Pos кредитование — что это и как не попасться на уловки «бесплатной» покупки

Доброго времени суток, друзья! Недавно у меня закончился отпуск, за время которого я успел проведать и свою сестру. Провел у нее пару дней.

В один из вечеров она вернулась из магазина техники и сказала, что едва не купила новый телевизор – в последний момент передумала.

А оформить покупку она хотела через кредит, который ей предложили оформить прямо на месте. Сказала, что ей это показалось немного подозрительным. Чтобы развеять сомнения, рассказал ей и расскажу сейчас вам про POS кредитование – что это и каким образом происходит оформление сделки

Что такое POS-кредитование?

Условия современной жизни таковы, что нам не обойтись без различных бытовых приборов, удобной мебели и многого другого, что облегчает нашу жизнь и делает ее более комфортной.

Впрочем, несмотря на разнообразие более «дешевых» программ потребительских займов, в последнее время приобрело особую популярность, так называемое POS-кредитование (что в переводе с английского POS — Point Of Sale — точка продажи).

В чем заключается?

Из названия можно понять, что POS-кредитование – это заем, оформляемый непосредственно в точках продаж. Для большинства банков этот кредитный продукт является одним из прибыльных и быстроразвивающихся направлений.

И это понятно, потому как на сегодняшний день стены супермаркетов и магазинов, занимающиеся продажей бытовой техники, электроники, мебели, дорогой одежды и пр. пестрят различными объявлениями о предоставлении товаров в кредит.

Поэтоу каждый человек, зайдя в магазин за какой-либо мелочью, может «позариться» на рекламные плакаты им выйти из него с какой-нибудь незапланированной покупкой.

Также такая повышенная популярность POS-кредитов связана с тем, что размер предоставляемого займа в среднем составляет около 20 тыс. рублей, а это значит, что он доступен почти всем слоям населения, потому как даже имея невысокий доход практически каждый сможет выплачивать в месяц около 1,5 тыс. рублей.

Особенности

Основная особенность POS-кредитования – это одинаково высокие риски как для заемщика, так и для банка, выдающего такой заем. Поскольку решение относительно оформления товарного кредита, банком принимается быстро (не более 15–30 мин.) и при этом не требуются документы, подтверждающие доход – риск невозврата увеличивается в разы.

Вполне естественно, что в такой ситуации банки пытаются их компенсировать за счет повышения процентной ставки — как правило, ее размер составляет от 30% годовых. Для банков существует еще одна опасность – кредитное мошенничество.

Что касается заемщиков, то совершая дорогостоящие покупки в кредит (чаще всего это происходит в эмоциональном перевозбуждении), они автоматически соглашаются со всеми условиями, прописанными в кредитном договоре – это и высокие процентные ставки, и сроки, и комиссии, а также «заоблачные» штрафные санкции.

Бывает такое, что в договоре изначально включен пункт о праве банка выпустить на имя заемщика кредитную карту, то есть, соглашаясь на POS-кредит, вы автоматически становитесь владельцем еще одного банковского продукта. Это не всегда удобно, поскольку решение о пользовании картой должно быть не спонтанным, а взвешенным.

POS-кредиты сдают позиции?

Многие специалисты сходятся на том, что в торговых точках все чаще будут использоваться именно кредитные карты, а POS-кредиты будут сдавать позиции. «Карточная революция» позволит банкам сократить издержки на персонал и в то же время увеличить выгодные продажи «пластика».

Заемщики, со своей стороны, тоже расширят потребительские возможности: ведь кредитная карта, в отличие от POS-кредита, не «привязана» к покупкам в конкретном торговом центре, и дает возможность более широкого выбора.

Тем не менее, POS-кредитование с высокой вероятностью сохранит свое место в салонах мобильной связи и магазинах компьютерной техники (поскольку и телефоны, и компьютеры в наши дни меняют очень часто, и при этом стараются приобретать дорогостоящие новинки с помощью товарного кредита).

источник: https://pfj.ru/rubrica/170813/532/

Что такое POS-кредитование?

POS-кредитование, или оформление кредита в местах продаж, в последнее время получило широкое распространение. Особенно активно работают на этом рынке банки Хоум Кредит, ОТП-Банк, Альфа-Банк и другие…

Сегодня в любом крупном магазине бытовой или компьютерной техники, мебели и даже одежды покупателю предлагают услугу экспресс-кредитования. Это хороший выход для тех, кому не хватает денег на понравившуюся вещь, а купить хочется здесь и сейчас.

Как правило, ставки по экспресс-кредитованию превышают ставки по стандартным видам кредитов и составляют 21,5–30%. Банки объясняют это повышенным риском невозврата денег.

Поскольку банк рассматривает заявку заемщика всего за полчаса, он вынужден проводить оценку кредитоспособности гражданина по упрощенной схеме, тем более, что ни справки о доходах, ни справки, подтверждающей то, что заемщик в данный момент работает, не требуется.

Приятные подарки заемщикам от банков. Время от времени банки устраивают различные промоакции для своих клиентов.

По оценкам специалистов, востребованность услуги экспресс-кредитования возрастает накануне праздников. В такие дни некоторые банки предлагают кредиты по сниженным ставкам, с льготным периодом, без предоплаты и т.д. Иногда такие акции не связаны с предпраздничным периодом.

Заемщик, будь бдителен! При оформлении кредита заемщик должен скрупулезно изучить кредитный договор и другие документы, перед тем, как их подписать.

Надо выяснить возможные каналы и условия погашения кредита, наличие комиссий, штрафов и неустоек за просроченный платеж.

Заемщик должен точно знать сумму ежемесячного платежа. Только сопоставив ее с суммой своего дохода и убедившись в том, что платеж по кредиту не будет обременительным для его бюджета, можно подписать кредитный договор. И тогда любая покупка будет в радость…

источник: http://kredityvopros.ru/netexchange.su/chto-takoe-pos-kreditovanie/

Кредитование в торговых точках — что это

Многие граждане задаются вопросом: POS кредитование — что это? Ведь данное понятие в банковской структуре встречается крайне редко, и люди даже понятия не имеют – что это может значить.

Что такое POS кредит

POS кредитование изначально в Российской Федерации называлось товарным займом. Часто такой вид кредитования можно встретить в различных торговых центрах, магазинах, автосалонах. Это некие кредитные точки, где оформляют обязательства по скоринг–процессу. Как правило, только по одному или двум документам.

В отличие от кредита денежные средства человек не может получить на руки. Все расчеты происходят между банком и продавцом в безналичном порядке.

А вот затем клиент выплачивает необходимую сумму банковскому учреждению. По сути, это все тот же кредит, который сопровождается быстрым решением по заявке и минимумом документации.

Особенности

Банковское учреждение изначально заключает соглашение с магазинами-партнерами кредитора. Это может быть:

1. автосалон;
2. мебельный магазин;
3. ювелирный;
4. салон сотовой связи;
5. иные продавцы, которые желают увеличить объем продаж.

В магазинах-партнерах всегда присутствует представитель кредитного учреждения, который совершает все операции по оформлению обязательств. В его функционал входит:

• заполнение кредитного заявления;
• внесение сведений в базу данных;
• оформление сопутствующей документации при одобрении клиента.

Помимо этого, сотрудник консультирует по всем видам продуктов, оформляет страхование и продает дополнительные услуги. Нередко случаются ситуации, когда банки заключают договора с соответствующими брокерами, которые будут представлять их интересы на территории партнера.

Такое можно встретить в сети магазинов Эльдорадо. Сотрудник работает сразу же с несколькими банками, предоставляя оптимальные предложения на финансовом рынке для клиента.

Брокер заинтересован в большом количестве проданных продуктов, так как от этого зависит его заработная плата. Поэтому, клиент также может выбрать выгодную программу и увеличить заработную плату финансовому брокеру. Кредитованием такого типа занимаются такие кредиторы, как:

1. Ренессанс Кредит.
2. Альфа банк.
3. Сетелем банк.
4. Восточный экспресс банк.
5. Хоум Кредит энд Финанс банк.
6. ОТП.
7. Русфинанс банк.

Роль в продаже кредитных продуктов играет не только брокер, но и ценовой диапазон товара, консультанты, которые отвечают на вопросы касаемо характеристик конкретного приобретения.

Выдача

Если человек принимает решение по поводу приобретения товара в кредит, то он должен ознакомиться с основной процедурой кредитования:

• клиент выбирает конкретный товар, который желает приобрести в кредит;
• подходит к консультанту для выписки товарной накладной;
• вместе с этим документом направляется к кредитному брокеру за оформлением займа;
• предоставляет паспорт и второй документ, удостоверяющий личность;
• при одобрении кредитора (не более получаса) покупатель подписывает кредитный договор и получает выбранную вещь;
• кредитор оплачивает магазину стоимость проданного товара;
• клиент оплачивает в соответствии с графиком платежей кредит.

Некоторые кредитные учреждения подразумевают получение товарного кредита только после внесения начального капитала. Часто это случается в автосалонах. Первоначальный взнос напрямую зависит от продуктовой линейки банка – 10% до 90% от стоимости. Некоторые кредиторы позволяют обойтись и без внесения начального капитала.

Кредитные обязательства такого типа выдаются на срок до 3 лет. Стоимость за счет высокого риска повышается до 30–50% годовых. Кредитный лимит также ограничен конкретными суммами исходя из внутренней политики банка.

В некоторых кредитных учреждениях присутствуют банковские продукты в виде рассрочки без переплаты. Это можно заметить в таких магазинах, как Эльдорадо или Мвидео. Но этот кредит не предполагает беспроцентного оформления.

Все равно он сопровождается небольшими процентами, о которых изначально не знает заемщик. То есть скидка в процентах фактически повышается за счет стоимости самого продукта от партнера.

Несмотря на высокий процент, пос кредитование очень востребовано.

Нюансы кредитования

Финансовый рынок, предлагающий Pos кредитования, становится все более популярным. Но в этом есть и негативная сторона. Недостатками такого продукта становятся:

1. Процентная ставка гораздо выше, чем по потребительскому кредитованию. Некоторые кредитные учреждения несут высокие риски по непогашенным обязательствам, что вкладывается в расчетную стоимость продукта. Потенциального заемщика оценивают по особой системе, где имеется вся информация о нем. Процедура полностью автоматизирована и позволяет в короткие сроки получить обязательства.
2. Стоит помнить, что кредитные сотрудники могут навязать расходные операции к сумме кредитования. Как правило, дополнительным продуктом становится страхование от несчастных случаев.
3. Имеются определенные ограничения по кредитному лимиту.
4. Все товары, которые приобрел потенциальный заемщик, выступают в качестве залогового имущества. Это совершается для минимизации рисков кредитора. Например, при непогашенной задолженности клиента, банк может изъять товар и реализовать его по рыночной стоимости. Часто встречается при автокредитовании;
5. Всегда имеется возможность приобрести товар по высокой стоимости, даже если его никто не покупает. Такая тенденция имеется при кредитовании товаров;
6. Возможность приобретения сейчас не позволяет клиенту хорошо подумать над действием. В связи с чем клиенты приобретают кредиты по высокой стоимости.

Информацию по кредитным продуктам и товарам, подлежащим кредитованию, можно узнать у консультанта.

Кредитование по интернету

Реализация товаров и услуг посредством интернета – популярная тенденция. И ежегодно развивается кредитование в онлайн-режиме и также по скоринг–системе. Ранее это было возможным только для определенных граждан. Сейчас кредит выдается практически всем, кто умеет пользоваться интернетом.

Ранее купить товар через интернет можно было только при оплате наложенным платежом на Почте России. Сейчас доступно приобретение за счет кредита уже в интернете. Для этого необходимо нажать на соответствующую кнопку покупки при помощи займа. А уже дальше система автоматически оформляет заявку на получение при помощи введенных персональных данных.

Уже через 10 минут приходит решение по кредитной заявке. При одобрении клиент получает товар, а затем возвращает деньги в соответствии с графиком платежей. При доставке товара клиент подписывает договор заимствования.

Кредитование юридических лиц

Pos кредит для юр.лиц, как правило, отсутствует. Но имеется определенный вид такого кредита, как овердрафт для юридических лиц. Происходит он несколько по иной системе. Юридические лица вправе рассчитывать на использование такого вида продукта, как овердрафт по определенному счету в кредитной организации. И именно с него они вправе оплатить покупку.

Если счета нет или на нем недостаточно денежных средств, то банковская организация автоматически выдает кредит такому клиенту. Воспользоваться предложением могут как компании, так и индивидуальные предприниматели.

Такой вид кредитования отличается по использованию физических и юридических лиц. Для последних открывается счет заблаговременно, сумма при этом рассчитывается индивидуально.

Преимущества

Преимуществом такого заимствования стоит отметить время получения займа. Процесс происходит практически моментально и достигается за счет скоринга. Все действия происходят на территории магазина, и клиенту не нужно идти в отделение за получением денежных средств.

Не нужно предоставлять дополнительно документы, подтверждающие платежеспособность клиента. Как правило, требуется только паспорт и второй документ, удостоверяющий личность. В качестве него может выступать:

• водительское удостоверение;
• пенсионный билет;
• военный билет;
• загранпаспорт.

Иными преимуществами становятся:

1. скорость приобретения необходимой услуги или товара;
2. расширение базы клиентов для банка. Помимо такого вида кредитования, клиенту предлагается оформить кредитную карту с определенным лимитом. Это повышает доход кредитора;
3. магазин также получает ряд преимуществ. Например, профит или скидку. Именно благодаря этим показателям увеличивается товарооборот и сумма чека в среднем. Благодаря этому имеется возможность продажи как можно большему количеству клиентов.

Любое финансовое учреждение имеет в своей продуктовой линейке несколько таких видов продуктов. Также имеет ряд сетевого партнерства. Как правило, предоставляются специализированные места, где возможна покупка товара в кредит. Первым кредитором, кто предоставил пос кредит стал Русский Стандарт.

Из ранее представленной информации понятно, что pos кредиты — это товарный займ. Оформляется он по скоринг системе, что позволяет в короткие сроки клиенту получить необходимый товар и оплачивать ежемесячный платеж в соответствии с предоставленным графиком.

Для оформления потребуется минимум документов. Достаточно паспорта и второго документа, удостоверяющего личность. Также стоит уточнить условия кредитования до подписания кредитного договора.

источник: https://fintolk.ru/banki/kredity/pos-kreditovanie-v-torgovyh-tochkah-chto-eto.html

Особенности POS — кредитования. Права потребителей в данной сфере услуг

В настоящее время потребительское кредитование на рынке финансовых услуг стремительно развивается. И если раньше получение кредита требовало длительного рассмотрения документов, то сейчас это возможно в момент приобретения товара.

Речь идет о POS — кредитовании (от «POS” — «Point of sales” — торговые точки), предусматривающего выдачу кредита на определенные товары непосредственно в магазинах.

Итак, POS — кредиты — это целевые потребительские кредиты (займы), предоставляемые кредитными организациями путем перечисления заемных средств торгово-сервисному предприятию в счет оплаты товаров (услуг) при наличии соответствующего договора с таким предприятием.

Это своего рода «экспресс» — кредиты, которые имеют свои положительные и отрицательные характеристики.

К примеру, оформление таких кредитов занимает немного времени, обычно не более часа, а так же не требует залога, поручительства, предоставления большого пакета документов (в основном достаточно лишь паспорта заемщика).

Безусловно, по таким характеристикам POS-кредит наиболее удобен для потребителя. Но при этом следует знать и о подводных камнях данных финансовых услуг в виде слишком высоких процентных ставок, ограничения предоставления услуги по срокам и по суммам.

Сегодня в потребительском кредитовании предоставлено множество разнообразных программ POS — кредитования, отличающихся в основном целями и способами оформления.

Приведем примеры некоторых из них:

• программа «10–10-10», т. е. 10% — первоначальный взнос, 10 мес. — срок кредита, 10% — удорожание покупки. При этом срок может быть дольше 10 месяцев, первоначального взноса не требуется, но взимается единовременная комиссия — 10% от суммы кредита. И не смотря на кажущуюся дешевизну (переплата только 10% за 10 месяцев), реальная ставка по кредиту превышает 40% годовых.
• кредит под «0» процентов. В данном случае, «0%» — не более, чем маркетинговый трюк. Кредит оформляется по стандартной ставке, а расходы на обслуживание кредита компенсируются скидкой в цене товара, которую предоставляет торговая организация. Срок такого кредита, как правило, не превышает 6 месяцев, хотя банки в последнее время предлагают подобные кредиты сроком до 36 месяцев.

Используйте следующую информацию при выборе потребительского кредита:

Рассчитайте свои силы. Перед тем, как принять окончательное решение о покупке товара в кредит, необходимо убедиться, что полученные средства не ухудшат материальное положение заемщика.

Сэкономьте на процентах. Чем больше сумма, которую вы внесете в качестве первоначального взноса, и чем меньше срок ссуды, тем ниже окажутся расходы на кредит.

Интересуйтесь о цене кредита — это полная информация о финансовых последствиях заключения кредитного договора (о реальных выплатах по кредиту). Нужно понимать, что реальная сумма долга складывается из самой суммы, которую потребитель одолжил у банка (основная сумма долга), суммы процентов и комиссий. Банк обязан дать вам такую информацию.

Чем меньше требований предъявляет вам банк, тем дороже обойдется кредит. Если банк выдает кредиты слишком просто, скорее, среди его клиентов много «непроверенных» случайных заемщиков. А при этом велики риски невозвращением кредитов. Эта нагрузка и распределяется банком по новым клиентам в виде повышенного процента за кредит.

Даже если заемщик хорошо понимает финансовые условия кредита, его права могут быть нарушены. Чтобы чувствовать себя уверенно в отношениях с кредитными организациями, он должен четко понимать свои права и обязанности по кредитному договору.

Учитывая, что так называемые POS-кредиты являются разновидностью потребительских кредитов, их регулирование попадает в сферу действия Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)”.

Кредитные отношения с банком регулируются договором. Обычно этот документ довольно подробно описывает ответственность потребителя перед банком и затрагивает некоторые права. Читать договор необходимо до подписания, не торопясь, обращая внимание на условия договора, напечатанные мелким шрифтом.

Знайте, что вы имеете полное право на детальное изучение и получение пояснений до полного понимания содержания договора.

На продавцов, которые откажутся возмещать эти суммы, можно смело жаловаться в Роспотребнадзор.

Информация заемщикам в случае образования задолженности из-за невозможности платить по кредиту

Банк обязан информировать заемщика об образовавшейся у него задолженности по кредиту бесплатно и в срок не позднее 7 дней с даты возникновения долга.

В случае, когда внесенного заемщиком платежа недостаточно для полного покрытия очередной части долга, банк должен погашать задолженность не как ему заблагорассудится, а в строгой последовательности:

1. задолженность по процентам;
2. задолженность по основному долгу;
3. неустойка (штраф, пени);
4. проценты, начисленные за текущий период платежей;
5. сумма основного долга за текущий период платежей;
6. иные платежи.

За просрочку возврата потребительского кредита законодательством установлен предельный максимум для неустойки:

• если по условиям договора в период нарушения заемщиком своих обязательств проценты по кредиту продолжают начисляться — в размере 20% годовых;
• если договором не предусмотрено начисление процентов в этот период — 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В случае наступления обстоятельств, при которых потребитель финансовой услуги не может дальше погашать задолженность, ему необходимо сразу обратиться в банк, предоставивший такую услугу. Для начала нужно остановить рост процентов и зафиксировать сумму задолженности.

А сделать это можно только в диалоге с банком, иначе долг может значительно увеличиться. При правильном поведении должника и готовности к сотрудничеству ему легче будет впоследствии отстоять свои интересы в суде.

В заключение следует отметить, что как и в любом другом виде кредитования, в приобретении POS — кредита потребителю так же могут отказать. Ведь магазины, предлагающие купить что-либо «в рассрочку, являются лишь посредниками, а решение все так же принимает банк.

В любом случае, ПОМНИТЕ, что только детально изучив предлагаемые банками условия, можно сделать осознанный выбор или принять правильное решение.

источник: www.gigiena-saratov.ru/konsyltacionnyi_centr/fingramotnost/aktualnvopros/125202/

POS-кредитование: деньги в момент покупки

Рынок потребкредитов растет. Когда-то заявки на получение ссуды банки рассматривали месяцами, потом появились экспресс-кредиты, которые можно получить за 1–2 дня. Сегодня займы оформляют непосредственно в момент покупки.

Кому и когда может быть выгоден подобный кредит «повышенной комфортности»?

Теперь за заемными деньгами необязательно идти в банк — кредитные агенты сами ожидают клиентов в центрах бытовой и компьютерной техники, мебельных магазинах, офисах продаж пластиковых окон, салонах мобильной связи.

Вы уже представляете, как приятно будет смотреть на огромном экране фильмы и спортивные матчи, но все же не уверены, что стоит брать «быстрый» кредит. Принять правильное решение можно, только внимательно изучив предлагаемые банками условия.

Прежде всего, нужно понять, с каким видом банковской услуги мы имеем дело. Кредиты, предлагаемые в точках продаж, относятся к сегменту так называемого POS-кредитования (сокращенно от point of sales — «пункты продаж»).

Это потребительские «экспресс-ссуды», которые оформляются представителем банка или самим продавцом непосредственно в момент покупки товара. «Экспресс» — потому что решение о выдаче заемных денег принимается за 10–30 минут, а пакет требуемых документов сведен к минимуму (нередко достаточно одного паспорта).

Очевидно, что такой кредит чрезвычайно удобен для клиента. А вот сам банк оказывается не в лучшем положении: у него нет возможности тщательно проверить платежеспособность заемщика, что существенно увеличивает риски кредитора.

В связи с этим ставки по POS-кредитам достаточно высоки: в среднем они составляют от 25 до 50 % годовых, но могут достигать и 75 %. А вот размер суммы не столь значителен: обычно она не превышает 250 тыс. рублей, и часто зависит от вида товаров, на которые выдается заем. Например, при покупке бытовой техники размер кредита может быть ограничен 50–80 тыс. рублей.

Выдаются подобные ссуды на срок от 3 месяцев до 3 лет, чаще всего — на 10–12 месяцев.

Время — деньги?

POS-кредит — далеко не единственный способ одолжить у банка деньги на оплату товаров и услуг. С той же целью можно взять обычный потребительский заем наличными или просто оформить кредитную карту. Какой из этих вариантов выгоднее? Всё зависит от ситуации.

На этом фоне стоимость в 40 % и тем более 60 % годовых, что отнюдь не редкость при экспресс-кредитовании в точках продаж, выглядит устрашающе. Но этот вовсе не значит, что за товар, купленный «в долг» в магазине, придется переплачивать как минимум в полтора раза.

Во-первых, ставки по POS-кредитам заметно различаются: даже внутри одной и той же торговой сети можно воспользоваться предложениями разных банков и выбрать для себя наиболее оптимальный вариант. Во-вторых, величина процентов часто зависит от того, какой именно товар вы собираетесь приобрести.

«Средняя ставка в сегменте „Связь“ из-за высоких рисков больше, чем, например, в сегменте „Мебель“, — сообщает начальник управления кредитных продуктов банка Хоум Кредит Алсу Тинчурина. — Кроме того, годовая процентная ставка часто зависит от первоначального взноса: чем он больше, тем меньше процент за пользование кредитом».

Более того, возможны ситуации, когда POS-кредит оказывается даже дешевле, чем обычный потребительский. Это достигается за счет особых договоренностей между магазином и банком, благодаря которым для покупателей могут устраиваться различные акции.

По словам вице-президента и начальника дирекции потребительского кредитования Кредит Европа Банка Ильсура Гибадуллина, это могут быть такие бонусные опции, как отсрочка платежа, пропуск одной из ежемесячных выплат, минимальная или нулевая переплата по кредиту за счет скидки от стоимости товара.

В плане требований к заемщику и сроков выдачи POS-кредит очень удобен для клиента. Такие ссуды предоставляются гражданам РФ в возрасте от 18/21 до 64 лет по предъявлению паспорта и, при необходимости, второго документа (водительские права, загранпаспорт, страховое свидетельство).

Также клиент заполняет анкету, в которой, в том числе, указывает источник доходов. При этом трудоустройство не является необходимым условием — например, некоторые банки предоставляют экспресс-кредиты учащимся вузов при наличии студенческого билета.

Кроме того, наиболее привлекательные ставки — на уровне 18–20 % — обычно предполагают наличие обеспечения по кредиту (например, присутствие поручителя). Также заявленная минимальная ставка по ссуде может повышаться на 3–4 % в случае отказа от оформления личного страхования.

При POS-кредитовании размер процентов обычно не зависит от наличия или отсутствия полиса, однако заемщикам необходимо очень внимательно изучать кредитный договор — в некоторых случаях стоимость страховки автоматически включается в сумму кредита.

Теперь перейдем к одному из самых больших недостатков POS-кредитования — размеру займа.

Беря ссуду в магазине, вы не можете рассчитывать на сумму, которую могли бы получить, оформив потребзайм — то есть на 500 тыс. — 1 млн рублей.

Размеры POS-кредитов редко превышают 100 тыс. рублей, что, впрочем, вполне оправдано ценами тех товаров, на приобретение которых они выдаются. Ведь обычно по одному «долговому договору» может быть приобретен только один товар.

Условия кредитования

Сегодня на рынке представлено множество разнообразных программ POS-кредитования. Они различаются, в частности, целями и способами оформления.

Под целевой направленностью понимается та часть товарного ассортимента, для приобретения которой действует данная программа. Например, есть кредитные предложения, по которым можно купить только телевизор.

Дело в том, что именно данный товарный сегмент сопряжен для банков с наиболее высокими рисками. Ведь под влиянием минутного импульса или настроения люди гораздо чаще покупают именно сотовые телефоны, а не сплит-системы или мягкую мебель.

Самую низкую процентную ставку обычно можно получить по наименее гибким программам: например, когда кредит выдается строго на 10 месяцев и только при 10 % первоначальном взносе. В этом случае платежи должны вноситься в заранее определенные сроки, и частично погасить такой долг нельзя.

Если по условиям программы клиент сам вправе выбирать срок кредита и определять размер «стартового» взноса, то ставка, скорее всего, будет уже процентов на 10 выше.

В режиме «он-лайн»

В последнее время банки активно развивают онлайн-программы POS-кредитования. Клиент, выбрав товар по электронному каталогу на сайте магазина, может отправить онлайн-заявку на оформление кредита в банке-партнере продавца.

Заявка рассматривается в этот же день и при положительном решении назначается дата доставки. В момент получения товара покупателю достаточно предъявить паспорт, подписать кредитный договор и оплатить первоначальный взнос.

Такая ссуда, как правило, погашается по обычной схеме, вот только проценты по ней, скорее всего будут гораздо выше, чем по кредиту, который оформляется в магазине или банковском офисе.

Неупущенная выгода

Посмотрим, во сколько на практике обходятся потребительские и POS-кредиты.

Допустим, вам не хватает 10 тыс. рублей на покупку iPhone. Оформив в салоне связи кредит на данную сумму по ставке 59 % годовых сроком на 6 месяцев, вы в общей сложности выплатите 11 789 рублей.

Когда речь идет о более крупных суммах, ситуация выглядит совсем иначе. Если при покупке плазменного телевизора стоимостью 60 тыс. рублей, вы готовы внести первый взнос в размере 10 %, а на оставшиеся 54 тыс. оформить кредит в магазине по ставке в 45 % на 18 месяцев, то за полтора года вы выплатите 75 230 рублей.

При кредите на ту же сумму и срок, оформленном в банке под 25 %, итоговая сумма платежей составит 65 310 рублей. То есть почти на 10 тыс. рублей меньше!

Таким образом, POS-кредит может быть выгодным, когда:

• принципиально важна срочность покупки в кредит (например, вышел из строя ноутбук, необходимый для завершения работы, и нужно немедленно купить новый, а денег на него сейчас нет);
• для совершения покупки не хватает небольшой суммы;
• для заемщиков в точках продаж действуют специальные акции (например, возмещение процентов, установленная на ограниченный срок пониженная ставка по кредиту и т. д.);
• покупка совершается в товарном сегменте, для которого ставки по POS-кредитам сравнимы с процентами по обычным потребительским кредитам (например, в случае покупки мягкой мебели или одежды из кожи и меха);
• клиент не может рассчитывать на получение обычного потребительского кредита (в связи с плохой кредитной историей или отсутствием подтвержденного постоянного дохода).

Если товар нужен срочно, то хорошей альтернативой POS-кредиту является заранее оформленная кредитная карта. Проблема может быть только в том, что ее ежемесячный лимит окажется недостаточным для совершения покупки.

Особенно удобны пластиковые карты для снятия небольших суммы — их можно быстро погасить, и при наличии грейс-периода кредит окажется беспроцентным.

В том случае, если вам предстоят крупные, заранее планируемые траты, при которых не обойтись без заемных средств, стоит изучить предложения по потребительским ссудам в банках и не торопиться с совершением покупки.

В любом случае лучше избегать любого навязывания товара в кредит. Не стоит поддаваться уговорам продавцов и приобретать ненужный вам товар только на том основании, что его можно забрать прямо сейчас и совершенно «бесплатно», всего лишь подписав кредитный договор.

Радость от обладания новой вещью пройдет быстро, после чего бесполезный предмет займет свое место на полке, а вам в течение нескольких месяцев возвращать деньги банку.

источник: www.ipocred.ru/columns/58–31-issue-columns/2014-pos-kreditovanie

Point Of Sale-кредитование

POS-кредитование (POS — Point Of Sale) — направление розничного бизнеса банков, предусматривающее выдачу кредитов на определенные товары непосредственно в торговых точках. POS-кредитование считается высокодоходным, но при этом и высокорискованным.

Сегодня в любом крупном магазине бытовой или компьютерной техники, мебели и даже одежды покупателю предлагают услугу экспресс-кредитования.

Как правило, такие кредиты отличают высокие процентные ставки — от 30%. Однако, в виду того, что POS-кредиты выдаются, как правило, на относительно небольшие суммы, по сравнению с другими кредитными продуктами, то выплата больших процентов не сильно беспокоит заемщиков, т.к. срок одобрения кредита и простота его получения существенно перевешивают данный недостаток.

Часто, заемщик при оформлении кредита не обращает на содержащийся в договоре пункт, в котором указывается, что при подписании соглашения банк вправе выпустить клиенту кредитку. Такой ход позволяет банку увеличить продажи кредитных карт.

Активное развитие POS-кредитования в стране обусловлено выгодами, которые извлекают все участники этого процесса:

1. заемщик имеет возможность приобрести желаемый товар «здесь и сейчас», затратив при этом минимальные усилия на оформление POS-кредита;
2. банку открывается дополнительный сегмент кредитного рынка, что обеспечивает рост кредитного портфеля, его диверсификацию (относительно мелкие суммы кредитов на фоне большого количества заемщиков), получение доходов от проведения кредитных операций, наращивание клиентской базы и т.п.;
3. наличие программ POS-кредитования позволяет торговой точке увеличить объем реализации продукции (до финансового кризиса некоторые торговые сети свыше 50% своей продукции реализовывали посредством POS-кредитования).

Конечно же, POS-кредитование имеет и определенные недостатки. Например, с точки зрения заемщика POS-кредит — это относительно дорогой способ заимствования денежных средств, с точки зрения банка — это высокорисковый продукт (относительно высокий объем просроченной задолженности, связанный с недостаточным уровнем оценки кредитоспособности заемщиков, высокий уровень мошенничества в POS-кредитовании и т.п.).

Учитывая тенденции развития электронной коммерции и рост числа интернет-магазинов, POS-кредитование все активнее продвигается в сети Интернет. Сейчас многие торговые интернет-площадки сотрудничают с банковскими учреждениями в части POS-кредитования: заявку на оформление кредита можно заполнить он-лайн на сайте магазина.

источник: http://kredityvopros.ru/discovered.com.ua/glossary/pos-kreditovanie/