реструктуризация долга что это
реструктуризация долга что это

Доброго времени суток, уважаемые читатели! Знаете, заметил, что у меня с матерью есть общая черта: очень любим, когда по фону есть какой-то звук.

Музыка, передача по телевизору – словом, что угодно. У меня дома часто включен один из экономических каналов – и полезно для работы, и создает общий звуковой фон.

Недавно кто-то из гостей прислушался и засыпал вопросами – а речь как раз шла о внешней экономике.

Дескать, если мы реструктуризируем долг, то мы его фактически прощаем? Нет, все немного сложнее. На примере банковской темы объяснил про реструктуризацию долга, что это такое и как она проходит.

Подумал, что вам тоже может быть интересно!

Содержание статьи:



Реструктуризация кредита

Если не справляетесь с ежемесячными платежами по кредиту и хотите избежать проблем со взыскателями, договоритесь с банком о реструктуризации.

Что такое такое реструктуризация кредита

Реструктуризацией называют изменение условий погашения кредита. Кредит реструктурируют, если хотят облегчить выплату кредита или займа.

Чаще всего этот процесс означает увеличение срока кредитования: исходный долг просто «растягивается» на большее количество месяцев.

Еще один вариант — «кредитные каникулы». Это когда банк либо освобождает вас от платежей на 3—4 месяца, либо сводит платеж по кредиту к минимальному.

Кредитные каникулы тоже приводят к увеличению общего срока кредитования, либо последующих платежей.

Не путайте реструктуризацию и рефинансирование кредита. Реструктуризация — кредит тот же. Рефинансирование — новый кредит.

Более редкие ситуации предусматривают уменьшение процента по кредитному договору (снижение ставки), смену валюты кредита (особенно это актуально для валютных ипотечников), списание неустоек, штрафов и пени, комбинацию сразу нескольких перечисленных способов.

Как сделать реструктуризацию кредита

Чтобы банк согласился реструктурировать ваш кредит, у него должны быть веские аргументы.

Просто так условия кредита не изменят. Вы можете претендовать на реструктуризацию, если:

  • Вы недавно потеряли работу и можете это доказать.
  • У вас снизился доход.
  • У вас родился ребенок и в этой связи резко выросли траты.
  • Тяжело заболел родственник и вы вынуждены ухаживать за ним.
  • Вы временно потеряли трудоспособность.
  • Вас призвали в армию.

Дальше вы должны обратиться в отделение банка с заявлением об изменении условий кредитного договора.

При подаче заявки банк потребует вас (и созаемщиков по вашему кредиту, если они есть) принести документы:

  1. Оригинал и копию паспорта
  2. Справку о доходах
  3. Копию трудовой книжки, договор или контракт с работодателем
  4. Документы, подтверждающие изменение размера дохода или его (временное) отсутствие. Например, заверенную работодателем копию приказа об изменении условии? трудового договора или документы, подтверждающие нетрудоспособность, инвалидность, смерть заемщика
  5. Если вы хотите реструктурировать залоговый кредит — ипотеку или автокредит — понадобится еще копия страхового полиса и квитанции об уплате страхового взноса по залогу.

Перечень неполный. Банк вправе будет запросить и другие документы. Реструктуризация — это право банка, а не его обязанность.

Предупреждение!
Банк может рассмотреть ваши документы, счесть доказательства необходимости реструктуризации неубедительными и отказать в изменении условий погашения кредита.

Обращайтесь за реструктуризацией, когда просрочка по кредиту еще не допущена. С дисциплинированным заемщиком банки договариваются гораздо охотнее, чем с неплательщиком.

Реструктуризация ипотеки

Ипотека — один из видов потребительского кредитования. От «обычных» потребительских кредитов наличными он отличается только суммой и наличием залога (квартиры, дома). Это значит, что его также можно реструктурировать.

Для этого также понадобится паспорт, сведения о трудоустройстве и доходе, справка из страховой компании, что вы застраховали ипотечную квартиру или дом, документы, подтверждающие необходимость реструктуризации.

Главный минус реструктуризации в том, что, если кредит реструктурировали с продлением срока выплат, возрастает общая переплата по кредиту.

Это минус, и о нем нужно помнить, подавая заявку на изменение условий кредитного договора.

Запомнить

Реструктуризация помогает снизить кредитную нагрузку, хотя и растягивает срок выплаты кредита.

Чтобы претендовать на реструктуризацию, необходимо иметь веские причины — потерять часть или весь доход целиком, оказаться временно нетрудоспособным, доказать непредвиденные неизбежные расходы.

Банк может в реструктуризации отказать.

Реструктурировать можно как обычный потребительский кредит, так и ипотеку.

источник: https://mycreditinfo.ru/restrukturizacija-kredita



Что такое реструктуризация долга и в чем ее привилегии

Реструктуризация долга – это удачное решение или нет? 4 вида и основные условия. Как составить заявление на реструктуризацию долга и какие документы предоставить? Банки и условия, которые они предлагают.

Сейчас осталось очень мало людей, которые ни разу еще не сталкивались с необходимостью взять деньги в кредит.

Внимание!
Не имеет значения, будь это кредит на машину, или более крупный кредит для бизнеса – не всегда все идет гладко. Случается так, что выплачивать займ становится крайне сложно.

Несмотря на то, что банк изначально предлагает определенные неизменные договоренности, иногда он готов идти навстречу должнику.

Ведь если у человека нет возможности полноценно выплачивать сумму по установленным правилам, важно вернуть ее любым способом, пусть и приходится создавать для заемщика более льготные условия.

Именно в таких случаях банк может предложить такую услугу как реструктуризация долга.

Что такое реструктуризация долга простыми словами? Это возможность поменять условия, на которых был взят долг или кредит.

Это может быть изменение размера выплачиваемого процента или продление срока, в который он должен быть погашен.

Несмотря на то, что изначально банк якобы идет на уступки должнику, тем не менее, требования кредитора могут быть далеко не самыми выгодными для заемщика.

Иначе бы каждый клиент финансовых учреждений пользовался правом на реструктуризацию, почему нет?

Поэтому очень важно иметь юриста, который изучит все нюансы договора и подскажет, как сделать его выгодным для обеих сторон.

Но если возможности обратиться к специалисту у вас нет, внимательно изучите эту статью, чтобы «знать врага в лицо».

Что такое реструктуризация долга и какой она бывает

Реструктуризация долга может происходить в несколько разных способов, при выборе из которых отталкиваются от причины непогашения:

Наиболее популярным и выгодным для банка является вариант увеличения срока выплаты, благодаря чему ежемесячный платеж уменьшается и выплачивать его не так проблемно.

Совет!
Требования по процентной ставке при этом никак не меняются. Все что в итоге отличается от изначальных договоренностей – это срок.

Среди позитивных моментов данного способа реструктуризации в банке можно выделить такие как:

  • это делает сумму выплат более реальной и удобной;
  • не будет необходимости выплачивать штрафы за просрочку выплаты;
  • другие пункты кредитного договора неизменны.

Несмотря на все позитивные моменты, все же стоит учесть: если срок увеличивается, то и общая сумма переплаты также растет.

В некоторых случаях, заемщик еще долгое время возвращает сами проценты, тем не менее, если другого выбора нет, то это единственное подходящее решение.

Еще одним способом реструктуризации долга является что-то вроде временных «кредитных каникул».

Это дает возможность должнику в течение определенного периода вовсе не выплачивать кредит. А именно – на протяжении срока от 3 до 12 месяцев, что, конечно же, очень удобно.

Тем не менее, все зависит от того, какая схема по выплате кредита была выбрана изначально: классическая или аннуитетная.

Первая не предусматривает никаких выплат на время «каникул», а вторая требует выплату процентной ставки.

Также, очень важен вопрос, что происходит с суммой, которая должна была выплачиваться в этот срок.

Есть два варианта развития событий:

  1. ее разбивают на весь остаточный срок и ежемесячный платеж становится выше.
  2. сам кредит продлевается на срок «каникул».

Будет ли такой вариант реструктуризации выгодным для вас – зависит от той ситуации, которая сложилась, и от изначальных условий. Неправильно принятое решение может привести к усугублению проблемы возврата по кредиту.

Реструктурировать долг при помощи смещения на конец периода кредитования.

Простыми словами, это означает, что ежемесячный платеж будет уменьшен в текущий момент, но при этом его увеличат в последние сроки (месяцы или годы, в зависимости от общей суммы долга).

Очевидно, что выгодно это лишь при условии наличия временных трудностей, которые окупятся со временем.

Изменение валюты кредита – перерасчет долга с иностранной валюты в национальную, так как в периоды ее роста крайне невыгодно выплачивать такой кредит.

Но самый важный момент заключается в том, что желательно заранее перевести кредит в национальную валюту, так как если она уже максимально упала, выплачивать переведенную сумму будет все также невыгодно.

То же самое касается и «обратного» перевода (с национальной в иностранную) – главное вовремя это сделать.

Несмотря на то, что такая возможность есть, предоставляется она далеко не каждому.

Предупреждение!
Так как реструктуризация долга — это уступки банка, а не обязанность, необходимо будет предоставить определенную документацию, которая подтверждает тот факт, что в ней у вас есть острая необходимость.

Также важно знать: обращаться в банк с целью реструктуризировать долг стоит заранее, а не когда платеж или даже несколько взносов уже просрочены.

Банк рассматривает вариант с реструктуризацией кредита в таких случаях:

  • Внезапное увольнение с работы в связи с сокращениями и т.д.
  • Снижение заработной платы.
  • Когда долг в иностранной валюте, а национальная валюта переживает период падения.
  • Для частных предпринимателей, предприятия которых стали приносить меньше дохода.

Стоит понимать, что банк никому не предлагает путей решения проблемы с погашением долга. Должник должен сам изложить то, как он видит доступные способы погашения.

Естественно кредитор в любом случае выставит свои условия, а не обозначенные заёмщиком.

Тем не менее, так банку будет более понятно, стоит ли идти вам на уступки или же просрочки не избежать в любом случае, даже после реструктуризации.

Несмотря на то, что лучше просить о реструктуризации долга до совершения просрочки по платежам, в особых случаях банки все еще рассматривают заявки, и даже соглашаются на реструктуризацию просроченной задолженности.

Как происходит реструктуризация долга

Первое, что нужно сделать, когда вы поняли, что не справитесь с выплатой долга, — посетить банк. Там вам нужно пообщаться с его сотрудником, обсудить проблему и возможные пути ее решения.

Внимание!
И тут возможна такая ситуация: вы обсуждаете всё устно, а работник банка дает отказ по очень простой причине – не желая возиться с документами и прочими процессами реструктуризации вашего долга.

Для того чтобы просьба рассматривалась на более серьезном уровне, стоит ее подкрепить письменным заявлением и, при необходимости, вместе с возможными подтверждениями.

Какие документы необходимо предоставить вместе с заявлением, когда вы просите о реструктуризации долга:

  1. Если причина проблем с займом заключается в увольнении, то необходимо предоставить заверенную ксерокопию трудовой книги с записью о прекращении трудовой деятельности.
  2. Если речь идет о потере дополнительных доходов в семье, стоит предоставить документы, которые это подтверждают.
  3. Если ваше финансовое состояние пошатнула болезнь или отсутствие временной возможности вести полноценную деятельности в связи с состоянием здоровья, нужны ксерокопии записей в медицинской книжке, рецепты врача и т.д.
  4. В случае уменьшения заработной платы нужно предоставить записи об этом (справка о доходах, выписка из банка).

Важно знать! Все вышеуказанные документы должны быть нотариально заверены (если вы предоставляете не оригиналы) и предоставлены вовремя.

А именно – сразу при подаче заявления.

По теме:  КПК что это такое: отличия от банковской организации?

Само же заявление необходимо сделать в двух экземплярах, в каждом из которых должны быть перечислены все прилагаемые ксерокопии и оригиналы.

Зачем нужен второй экземпляр? С той целью, чтобы банк оставил на нем пометку, и должник мог забрать его с собой в качестве подтверждения решения.

Как составить заявление на реструктуризацию

В любом документе самое главное – это то, как он составлен.

Составляя заявление на реструктуризацию долга, обязательно нужно указать такие данные:

  • Дату заключения договора о кредитовании.
  • Условия, по которым был заключен договор, а именно: сумма долга, ставка, срок погашения, ежемесячный платеж.
  • Сроки, когда выплата ежемесячного платежа вовремя стала менее возможной (когда ухудшилось финансовое положение).
  • Причины ухудшения финансового положения и факты, что это подтверждают (перечень документов).
  • Схема реструктуризации долга, которая будет наиболее удобной (отсрочка, уменьшение ежемесячного платежа).
  • Контакты (адрес, номер телефона, почта).
  • Список бумаг, которые приложены к заявлению.

Выгода от реструктуризации условий выплаты кредита

Говорить о том, есть ли хоть какая-то выгода от того чтобы реструктурировать кредит, нет смысла.

Ведь всё же это более необходимость, чем выгодное решение, причем для обеих сторон. Но все же стоит рассмотреть несколько мнений на этот счет.

Преимущество для заемщика заключается в том, что это хорошая возможность не поддаваться сильному давлению со стороны банка, снизить ежемесячную нагрузку.

Совет!
Также реструктуризация в некоторых случаях может вовсе позволить временно не выплачивать долг, что способствует финансовому восстановлению.

Но есть и другая сторона – заключается она в том, что за то время, на которое продлевается срок кредитования, тоже насчитывается процент. А это значит, что и сумма переплат растет.

Получается, ситуация становится лучше «здесь и сейчас», но в перспективе вы однозначно теряете больше.

Несмотря на все выгодные и невыгодные условия, реструктуризация долга — это возможность сделать его возврат более доступным в любой финансовой ситуации.

Помимо этого, можно рассмотреть такой вариант как рефинансирование.

Рефинансирование – это, по сути, замена одних кредитных условий на другие, которые могут быть более удобными для должника в текущих обстоятельствах.

Достичь этого можно, переоформив кредит из одного банка в другом, где ставка будет более приемлемой для заемщика.

А самым лучшим выходом из проблемной ситуации будет – предусмотреть её заранее, брать только посильные кредиты и только тогда, когда у вас есть отложенная «на черный день» сумма в размере 3-6 ваших рабочих окладов.

источник: https://biznesprost.com/interesno/restrukturizacija-dolga-jeto.html

Как провести реструктуризацию долга по кредиту

Реструктуризация долга представляет собой изменение условий его возврата, при котором должник получает более удобные и более мягкие условия выплаты задолженности.

Реструктуризация долга представляет собой изменение условий его возврата, при котором должник получает более удобные и более мягкие условия выплаты задолженности.

Реструктуризацию долга обычно упоминают, когда говорят о банковских кредитах. Что она из себя представляет, кто, как и в каких случаях может ею воспользоваться? Вопросов много, будем разбираться.

Реструктуризация кредита

Если вы больше не способны вносить ежемесячные кредитные платежи, не отчаиваетесь и не паникуйте.

Самой большой ошибкой будет в этом случае бросить ситуацию на самотек, и уж ни в коем случае не стоит игнорировать общение с кредитором. Обратитесь в банк, выдавший вам заем, и объясните свою ситуацию.

Банковские служащие, скорее всего, пойдут вам навстречу.

Реструктуризация долга сегодня предусматривает различные возможности, среди которых можно выбрать наиболее подходящие для себя условия.

Банки предлагают:

  1. отсрочку по уплате суммы основного долга или всего платежа полностью (основной долг плюс проценты);
  2. изменение схемы погашения займа с аннуитетной на дифференцированную;
  3. индивидуальный график выплаты задолженности;
  4. проведение рефинансирования;
  5. отказ от штрафов и неустоек;
  6. изменение валюты кредита;
  7. увеличение срока займа.

Однако нужно иметь в виду, что ваш банк может предусматривать не все перечисленные инструменты реструктуризации долга, а только некоторые из них.

Условия реструктуризации долга по кредиту

Безусловно, банку выгоднее пойти навстречу временно неплатежеспособному заемщику и получить свои средства на несколько измененных условиях, нежели судиться с ним.

Но все же банк согласится на реструктуризацию долга не каждого клиента — для этого должны соблюдаться определенные условия.

Наличие веских причин: увольнение по ликвидации или сокращению, тяжелый затяжной недуг, инвалидность, уход в декрет.

Предупреждение!
Будьте готовы имеющиеся факты подтвердить документально — с помощью медицинских справок, копии трудовой книжки или других бумаг.

Ранее клиент не прибегал к реструктуризации долга.

Наличие хорошей кредитной истории и отсутствие просрочек по предыдущим платежам.

Возраст заемщика, обращающегося за реструктуризацией, — не более 70-ти лет.

Банки охотнее соглашаются на реструктуризацию залогового кредита (недвижимость, авто), чем не обеспеченного никаким имуществом.

Что касается документов, вам обязательно нужно будет предоставить банку заполненную анкету, паспорт и кредитный договор. Банк также может попросить вас подготовить и другие бумаги.

Реструктуризация кредита в Сбербанке

Давайте рассмотрим, по какой схеме проводится реструктуризация долга в одном из крупнейших российских кредитных учреждений — Сбербанке.

Она состоит из нескольких шагов:

  • Заполнение специальной анкеты по форме Сбербанка, в которой указываются причины ухудшения финансового положения, данные об имеющихся кредитах, сведения об имуществе заемщика, доходах и расходах. Здесь же предлагается выбрать предпочтительный способ изменения кредитных условий.
  • Направление заполненной анкеты в отдел по работе с проблемной задолженностью банка.
  • Общение со специалистами банка, составление схемы дальнейших действий и определение необходимого пакета документов.
  • Сбор требуемых документов и представление их в банк.
  • Принятие решения банком относительно возможности реструктуризации.
  • В случае положительного решения — подписание кредитной документации.

Некоторые банки могут попросить вас написать заявление о реструктуризации долга. Что оно из себя представляет?

Фактически, такое заявление — это аналог анкеты, которую требует Сбербанк, но не в строго регламентированной, а в свободной форме.

В нем указываются: сведения о заемщике и его документах, данные кредитного договора, причины тяжелого материального положения (с приложением подтверждающих документов), описание перспектив улучшения финансового состояния, наиболее подходящий для заемщика способ облегчения кредитных обязательств.

Реструктуризация ипотечного кредита

Пожалуй, самое неприятное положение у тех неплатежеспособных заемщиков, которые взяли ипотечные кредиты под залог недвижимости: суммы долга огромны, да и жилья можно лишиться. Но и тут не стоит отчаиваться.

На первый взгляд кажется, что в случае невыплаченной ипотеки банку легче продать заложенный по ней дом или квартиру.

Внимание!
Однако не все так просто. Во-первых, цена на момент реализации жилья может снизиться (а если дело происходит в кризис, то значительно). Банк в таком случае полностью свои деньги не вернет.

Во-вторых, если заложенная недвижимость — единственное место для проживания заемщика, реализовать ее будет крайне затруднительно.

Не будем забывать и о потерях времени и судебных издержках. Вот почему кредиторам выгоднее договориться с проблемными заемщиками о реструктуризации долга по ипотеке.

Соглашение о реструктуризации долга

Конечным этапом процедуры реструктуризации долга является подписание соответствующего соглашения.

В нем указываются: данные о сторонах, дата фиксации долга, сумма задолженности, схема реструктуризации, прилагается новый график платежей.

Иными словами, заключение соглашения о реструктуризации представляет собой сделку, подразумевающую признание сторонами имеющейся задолженности, фиксирующую ее размер и определяющую порядок ее погашения.

источник: https://nsovetnik.ru/kredity_i_dolgi/kak_provesti_restrukturizaciyu_dolga_po_kreditu/

Плюсы и минусы реструктуризации рыночных заимствований.

После кризиса в Латинской Америке, секьюритизации банковских долгов ( превращение его в облигации), инвестиции в развивающееся страны стали привлекаться в основном через международный рынок ЦБ.

Считалось, что таким образом средства будут размещаться более эффективно, поскольку рынки реалистичнее оценивают риски, нежели чем принимающие кредитные решения чиновники крупных банков.

Совет!
Более того, поскольку бондами владеет разношерстная компания финансовых организаций и институтов, фондов и частных инвесторов, то при дефолте одного из эмитентов удор по финансовой системе будет менее чувствительным.

Хотя финансовый кризис 1998г. сильно ударил по репутации облигационного рынка.

Почти до самого краха российские облигации котировались слишком дорого (по словам фин. Консультантов компании “Татнефть”).

Поскольку инвесторы гоняясь за высокими процентами взвинтили цены несоразмеренно низкому кредитному рейтингу РФ, а субъекты федерации и российские частные компании навыпускали слишком большой объем обязательств, которые очень резво были раскуплены на мировом фондовом рынке.

В настоящий момент МВФ, Всемирный банк, министерство финансов США открыто поддерживают градацию долгов на хорошие и плохие.

И если Россия не способна платить по всем своим долгам, то пусть хотя бы платит по евробондам. В результате чего правительство РФ планирует вернуться на рынок евробондов уже к 2001.

Что интересно, другие российские эмитенты евробондов, в частности субъекты РФ исправно платят по своим обязательствам.

Особенно грешит этим столица РФ. Когда город получил свой международный кредитный рейтинг в 1997г., агентство “S&P” оценивали ее кредитный рейтинг выше чем РФ в целом , он был ограничен потолком суверенного рейтинга “BB+”.

Теперь же Москва надеется этот потолок перепрыгнуть регулярно выплачивая евробонды, несмотря но то, что в связи с этим ей пришлось ввести налог с продаж в размере 4% , причем в настоящее время Москва отказалась от выпуска новых еврооблигации.

Конечно, давить на банки легче, чем реструктурировать евробонды. Ведь банки подчиняются регулирующим органам и должны держать резервы капиталов против сомнительных активов.

Тон в кредитных организациях задает небольшое число крупных банков, с которыми банки помельче не хотят ссориться.

Зато держателей евробондов много, они рассеяны по миру и у каждого свои интересы. Их труднее посадить за стал переговоров и труднее заставить принять компромиссное соглашение.

К тому же держатели евробондов избалованны тем, что им продолжают платить по обязательствам.

Тем не менее реструктуризация евробондов далеко не безнадежное дело.

Например, согласно британскому законодательству, эмиссии могут быть реструктурированны и до 25% держателей можно, заставить подчиниться мнению большинства.

Таким образом у эммитента есть возможность, допустим осуществить не значительные выплаты, а остальное реструктурировать. Зато продление срока по выплате обязательств на деле равносильно рефинансированию.

Предупреждение!
Владельцы российских евробондов не должны удивляться, если им на деле придется поступиться частью капитала, так как по определению кредитного рейтинга страны по классификации “S&P”.

Эммитент с рейтингом “BB” “находиться в состоянии неуверенности и подвержен неблагоприятным деловым, финансовым и экономическим обстоятельствам, результатом которых может явиться недостаточная способность выплатить по своим обязательствам”.

Реструктуризация не только облегчит финансовое положение эмитента, но и улучшит его отношения с банками, так как они перестанут опасаться, что их принесут в жертву евробондам.

Банки могут оказать влияние на держателей евробондов и посадить их за стол переговоров.

Таким же союзником может явиться и МВФ, понимая что неуступчивость держателей мешает комплексному решению проблемы долгового кризиса развивающихся стран.

С другой стороны все известные прецеденты реструктуризации относятся не к самым большим по объему облигационным займам с более или менее известным кругом держателей в худшем случае исчисляемых десятками.

В данном случае не стоит недооценивать юридические и организационные сложности одновременной реструктуризации девяти ликвидных облигационных займов на общую сумму 16 млрд. долл., принадлежащих десяткам тысяч участников рынка включая тысячи розничных инвесторов в Германии, Австрии, Бенилюксе, Италии.

Нет никаких гарантий, что все они выкажут понимание и не станут требовать через суд наложения на зарубежные активы РФ ареста.

Внимание!
К тому же нашей стране с таким трудом удалось отстоять свои евробонды от реструктуризации, несмотря на давление международных кредитных организации.

Сдача этой позиции даст возможность требовать расширительного применения принципа равенства всех кредиторов в глобальном масштабе.

Подобный прецедент приведет к снижению котировок на рынке суверенных долгов всех развивающихся стран, закрывая им доступ к новым заимствованиям в каких либо формах.

И последнее, что хотелось бы отметить, если облигации пришли на смену скомпрометированным синдицированным кредитам банков, то не совсем понятно какой рыночный инструмент сможет заменить скомпрометированные еврооблигации.

Т.о. рассматривая плюсы и минусы реструктуризации евробондов, очевидна слабая предсказуемость результатов и самого хода переговоров по реструктуризации, тогда как платежи в размере 1,6 млрд. долл. Вполне посильное бремя.

По теме:  Как прибавят пенсию в 2019 году?

источник: http://kredityvopros.ru/www.statetaxes.ru/staxs-589-2.html

Плюсы и минусы реструктуризации долгов

В связи с ухудшением экономической ситуации в мире и в нашей стране заметно участились случаи невыплаты всевозможных задолженностей, в первую очередь — задолженностей по кредитам.

Это привело к повсеместному введению процедур банкротства в отношении как организаций, так и простых граждан.

Широкое распространение получила и такая предбанкротная процедура, как реструктуризация долгов.

Совет!
Это комплекс мер, применяемых кредитором по отношению к должнику в целях восстановления платежеспособности последнего и возврата первоначального долга на иных условиях.

Реструктуризация осуществляется в разных формах, которые могут использоваться как по отдельности, так и в комплексе.

Это, например, изменение суммы ежемесячных выплат, уменьшение общей суммы задолженности путем списания части долга, обмена долга или части долга на собственность должника (отступное), увеличение срока займа, кредитные каникулы.

Одно из самых неоспоримых достоинств процедуры реструктуризации долга — то, что условия подбираются индивидуально для каждого должника.

Именно поэтому банки, принимая заявления должника о реструктуризации долга, не только оценивают текущее финансовое положение должника, но и прогнозируют возможные варианты восстановления положения в ближайшем будущем.

При благоприятном стечении обстоятельств должник может добиться частичного списания кредита или задолженности по процентам, а также уменьшения основного кредита.

Банк может предоставить новую процентную ставку, которая часто оказывается ниже первоначальной, и график платежей порой пересматривают в пользу должника.

Например, реструктуризация ипотечного кредита дает должнику массу преимуществ: кредитная история останется положительной, удастся избежать возможного судебного разбирательства, не потребуется выплачивать неустойку, а также можно избежать принудительного взыскания долга, которое обычно практикуют банки.

Все эти преимущества выглядят очень заманчиво для должника, однако на деле все может оказаться менее привлекательно.

Очевидные на первый взгляд преимущества применения той или иной меры могут скрывать недостатки, способные в итоге нанести значительный ущерб имущественному положению должника и даже усугубить его положение по сравнению с первоначальным.

Практически каждая мера реструктуризации имеет обратную сторону.

Это связано с тем, что контрагентом должника в соглашении о реструктуризации выступает банк — профессиональная кредитная организация, которая ни при каких обстоятельствах не будет действовать себе в ущерб.

Это необходимо понимать каждому должнику, намеревающемуся пройти процедуру реструктуризации.

Так, уменьшение суммы ежемесячных выплат снижает финансовую нагрузку на должника в краткосрочной перспективе, однако на длительной дистанции такая мера увеличивает не только срок, но и общую сумму выплаты.

Это касается и непосредственного увеличения срока займа.

Существует понятие «кредитные каникулы» — это сокращение суммы ежемесячных платежей за счет исключения из них выплат по основному долгу.

Предупреждение!
Иными словами, на определенный период должник выплачивает только проценты, начисленные по кредиту. Такая процедура, как правило, применяется на срок от месяца до года и возможна только за дополнительную плату.

Соглашение об отступном тоже не всегда играет на руку должнику.

Конечно, в сложившейся в стране экономической ситуации государство старается принимать меры по улучшению положения должников, однако эти меры, во-первых, касаются в основном должников по ипотеке, во-вторых, пока не очень эффективны.

Например, существует Письмо ЦБ РФ N 01-41-2/423 от 23 января 2015 года «О реструктуризации ипотечных жилищных ссуд в иностранной валюте».

Это Письмо имеет исключительно рекомендательный характер и не обязывает банки к исполнению того, что в нем написано.

Государство запустило программу помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации.

Внимание!
Общий объем помощи, предполагаемый программой, составляет 4,5 млрд рублей, при этом за год ее существования было использовано только 3,8% средств общего фонда.

В итоге программа существенного воздействия на общую ситуацию не оказала.

Подводя итоги, можно сказать, что большинство мер, принимаемых государством для улучшения ситуации на кредитном рынке, носит декларативный характер.

Это объясняется достаточно просто — руководители регулирующих органов прекрасно понимают, какими последствиями чревато перекладывание ответственности по задолженностям с граждан на банковскую систему.

Ведь на момент повального заключения договоров так называемой валютной ипотеки банки действовали абсолютно осознано, принимая в расчет возможные валютные риски.

Напротив, заемщики по валютной ипотеке в принципе не учитывали возможные риски — они стремились получить выгоду, не задумываясь о последствиях.

И суды, рассматривая дела между заемщиками и банками — как о взыскании задолженностей, так и о пересмотре условий кредитного договора — крайне редко встают на сторону заемщика, всегда принимая решение в пользу банка, при условии, что банк действовал добросовестно и без существенных отклонений от обычной в подобных ситуациях практики.

В лучшем для заемщика случае суд может обязать банк предоставить заемщику рассрочку по платежам или уменьшить неустойку за просрочку платежей в порядке ст. 333 ГК РФ.

Совет!
Однако такие решения суд принимает редко, поэтому, принимая решение о заключении соглашения о реструктуризации, нужно тщательно взвесить все «за» и «против», а также оценить возможные последствия.

Важно понимать, что, хотя реструктуризация долгов снижает долговую нагрузку и в некоторых случаях восстанавливает платежеспособность должника, в долгосрочной перспективе его выигрыш отнюдь не бесспорен.

Также нужно помнить о том, что и государство в лице регуляторов и судов, и банки действуют в своих интересах, а не в интересах заемщика.

Поэтому ключевой момент при принятии решения о применении реструктуризации долгов — это соизмерение собственных возможностей и последствий.

источник: http://kredityvopros.ru/lexandbusiness.ru/view-article.php?id=8268

Реструктуризация долга: виды. Преимущества и недостатки процедуры для должника.

Долговые обязательства перед банком – неизменный атрибут жизни многих людей. Более того, в кредит живут не только физические лица, предприятия и целые государства.

Порой у должников случается ситуация, когда платить кредит по оговоренным изначально условиям не получается.

Внезапные сокращения на работе, непредвиденные траты и прочие форс-мажорные обстоятельства лишают заемщика возможности вносить необходимые суммы по договору в срок.

Есть ли выход в подобных условиях? Рассказываем в данной статье.

Для чего нужна процедура реструктуризации долга.

Безусловно, заемщик оказывается в крайне неприятной ситуации, когда не хватает денег на обязательную выплату банку.

Однако в такой момент не стоит предаваться панике или отчаянию. И уж тем более, не стоит прятаться от банков и доводить дело до общения с коллектором или судом.

Банки заинтересованы в возврате своих средств без издержек на судебные разбирательства, поэтому они вынуждены идти на определенные уступки и готовы пересмотреть условия договора со своими клиентами.

Забегая вперед, хочется отметить, что крайне редко происходят случаи «прощения» основного долга, но добиться списания начисленных штрафов и пеней, изменить срок выплат и их объем вполне возможно.

Для этого существует процедура реструктуризации долга.

Условия реструктуризации в случаи дефолта заемщика.

Реструктуризация долга – мера банка по отношению к заемщику, находящемуся в состоянии дефолта.

Она подразумевает пересмотр условий текущего договора со своим клиентом по следующим пунктам:

  1. Срок кредитного договора.
  2. Размеры ежемесячного платежа.
  3. Списание части долга.
  4. Частичный или полный обмен собственности в залоге на долг.
  5. Изменение графика выплат.

Вышеуказанные пункты могут применяться как по отдельности, так и в совокупности. Заранее нельзя сказать, какой будет сценарий.

Предупреждение!
Все случаи реструктуризации долга рассматриваются индивидуально. Заемщику лишь стоит помнить, что каждый способ изменить договор с банком имеет определенные преимущества и недостатки.

Рассмотрим их более детально.

Банк увеличивает срок займа.

Данный вид реструктуризации долга подразумевает продление сроков кредитного договора. Платеж автоматически становится меньше, но выплачивать деньги банку заемщик будет дольше.

Минус для должника в том, что итоговая сумма, отданная кредитору, увеличится.

Но несомненный плюс — выделить меньшую сумму на кредит в месяц должнику, немного не рассчитавшему баланс своих трат, будет намного легче.

И наконец, подать заявку на подобную реструктуризацию можно, не объявляя себя банкротом. И этот факт позволит оставить чистой вашу кредитную историю.

Отдохнуть от кредита.

Так называемые «кредитные каникулы» банк обычно предоставляет за отдельную плату. В течение периода, длящегося от одного месяца до года, заемщик выплачивает банку только проценты.

Внимание!
Подобная передышка позволяет заемщику решить вопросы с работой или прочими обстоятельствами и скопить необходимые средства для гашения основного тела долга.

Для большинства подобное условие – сильный толчок к пересмотру своих текущих обстоятельств и возможность решить проблему с банком полюбовно.

Минус процедуры, конечно, в окончании кредитных каникул. Долг никуда не денется, и выплаты придется возобновить.

Банк прощает должнику пени и штрафы.

Банк не благотворительная организация и прощать начисленные по договору пени из-за несоблюдения условий кому попало не будет.

На подобную меру работники кредитной организации пойдут только в случае предоставления заемщиком документов, поясняющих, почему случилась просрочка платежей.

Если банк сочтет причину уважительной, то можно дождаться такой меры. Плюсы процедуры – избавление от отягощающих платежей.

Минусы в том, что доказать весомость своих обстоятельств заемщику будет непросто.

Рефинансирование кредита.

Банк, в котором заемщик брал кредит, конечно, заинтересован в соблюдении условий по изначально заключенному договору.

И неохотно идет на изменение условий по процентной ставке. Но рыночная ситуация меняется.

Если регулярно мониторить обзоры по новым банковским продуктам, то можно попробовать найти более выгодный кредит в другом банке.

Преимущество такого вида рефинансирования в сокращении общей суммы платежей банкам и отсутствии необходимости объявлять себя банкротом.

Явный минус заключается в том, что второй кредит банально могут не выдать.

Совет!
Банк вправе подвергнуть сомнению желание заемщика взять деньги именно под рефинансирование и, проанализировав кредитную историю, отказать в выдаче средств.

Но стоит отметить, что у многих финансово-кредитных организаций появились продукты под закрытие других кредитов, и потому отказа можно избежать.

Как заемщику реструктурировать долг

Для запуска процедуры реструктуризации долга заемщик должен обратиться в свой банк с заявлением.

На встрече с представителем финансовой организации частному лицу будет предложено собрать пакет документов, подтверждающих необходимость применения данной меры.

Это может быть справка с работы, в которой зафиксирован факт снижения заработной платы, документы на дорогостоящее лечение родственников.

Если кредит брался вместе с созаемщиком, пригодятся документы, фиксирующие его плачевное финансовое состояние.

Реструктуризация долга – возможное спасение частного заемщика от долговой ямы, лишения имущества и прочих финансовых трудностей.

Однако стоит помнить, что данная процедура всегда отрицательно влияет на репутацию должника и неизбежно приводит к новым тратам в пользу банка.

Частному лицу вряд ли удастся получить новый кредит после выплаты реструктурированного долга, либо кредит обойдется заемщику гораздо дороже.

Поэтому необходимо хорошо оценить все преимущества и недостатки этой банковской меры, и обратиться к ней в случае крайней необходимости.

источник: https://agentstvospravok.ru/%D1%80%D0%B5%D1%81%D1%82%D1%80%D1%83%D0%BA%D1%82%D1%83%D1%80%D0%B8%D0%B7%D0%B0%D1%86%D0%B8%D1%8F-%D0%BF%D1%80%D0%B5%D0%B8%D0%BC%D1%83%D1%89%D0%B5%D1%81%D1%82%D0%B2%D0%B0-%D0%B2%D0%B8%D0%B4%D1%8B/

Плюсы и минусы реструктуризации долгов

В связи с ухудшением экономической ситуации в мире и в нашей стране заметно участились случаи невыплаты всевозможных задолженностей, в первую очередь— задолженностей по кредитам.

Это привело к повсеместному введению процедур банкротства в отношении как организаций, так и простых граждан

Широкое распространение получила и такая предбанкротная процедура, как реструктуризация долгов.

Предупреждение!
Это комплекс мер, применяемых кредитором по отношению к должнику в целях восстановления платежеспособности последнего и возврата первоначального долга на иных условиях.

Реструктуризация осуществляется в разных формах, которые могут использоваться как по отдельности, так и в комплексе.

Это, например, изменение суммы ежемесячных выплат, уменьшение общей суммы задолженности путем списания части долга, обмена долга или части долга на собственность должника (отступное), увеличение срока займа, кредитные каникулы.

Внимание!
Одно из самых неоспоримых достоинств процедуры реструктуризации долга — то, что условия подбираются индивидуально для каждого должника.

Именно поэтому банки, принимая заявления должника о реструктуризации долга, не только оценивают текущее финансовое положение должника, но и прогнозируют возможные варианты восстановления положения в ближайшем будущем.

При благоприятном стечении обстоятельств должник может добиться частичного списания кредита или задолженности по процентам, а также уменьшения основного кредита.

Банк может предоставить новую процентную ставку, которая часто оказывается ниже первоначальной, и график платежей порой пересматривают в пользу должника.

источник: https://bosfera.ru/bo/plyusy-i-minusy-restrukturizacii-dolgov






Если вам понравилась статья, поделитесь ей со своими друзьями в соц.сетях, нажимая эти кнопки:

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *