Как рассчитываются проценты по кредитам

Николай был преуспевающим бизнесменом среднего звена. Он пережил две волны финансовых кризисов, и уже в наше относительно мирное время дела пошли из рук вон плохо.

Первое время он держался, благо накопления позволяли, а потом залез в долги и кредиты. Болезнь дочери, которой требовалось серьезное лечение, развод с женой – все это сил не прибавляло.

В итоге ему пришлось брать еще несколько кредитов, чтобы рассчитаться с уже имеющимися задолженностями. Ко мне он обратился с вопросом, как рассчитываются проценты по кредитам?

Как рассчитать проценты по кредиту

Помните прекрасный тост – пожелание: «Желаем, чтобы ваши желания всегда совпадали с вашими возможностями». Как жаль, что в реальной жизни такое совпадение бывает очень редко и зачастую реализация наших возможностей ограничена бюджетом.

Для того, чтобы иногда наши желания исполнялись, существует такой банковский продукт, как кредит.

Пользуйтесь, но помните, что банк не золотая рыбка и деньги придется отдавать. Берешь чужие деньги и ненадолго, а отдаешь свои и навсегда.

Итак, вы решили взять кредит. Как часто бывает, начинаете сравнивать предложения банков и выбираете то, где процентная ставка по кредиту самая низкая.

А на деле получается, что реальная сумма, которая будет заплачена клиентом по кредиту, оказывается гораздо выше заявленной в рекламе банка.

Кроме того, банки, привлекая потенциальных заемщиков, на улицах, в торговых центрах, журналах, манят и призывают оформить кредит без процентов, а банковские менеджеры «забывают» проинформировать о дополнительных услугах, которые оказывает банк и которые придется оплатить.

Но мы люди взрослые, в сказки не верим и понимаем, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Поэтому, если вам предлагают беспроцентный кредит, будьте готовы платить за различные услуги банка, от которых нельзя отказаться.

Тайны кредитного договора

Жизнь полна сюрпризов и не всегда приятных.

При его подписании нужно быть предельно внимательным к условиям договора, самим просчитать реальную сумму начисленных процентов по кредиту, а также узнать о скрытых платежах и различных уловках банка, направленных на изымание у вас денежных средств.

Для расчета процентов по кредиту необходимо знать сумму кредита, процентную ставку и количество дней, на которые берется кредит.

Например: сумма кредита – 1000$, процентная ставка – 12%, кредит берем на год, стало быть, на 365 дней (если год не високосный).

Получаем проценты за один день пользования кредитом 1000$ * 12% / 365 = 0,3288$. В месяц сумма процентов будет составлять 30 дней * 0,3288$ = 9,864$.

Сумма самого кредита, в случае погашения равными частями, будет 1000$ / 12 мес. = 83,33$. Таким образом, ежемесячная сумма платежей по кредиту составит 83,33 + 9,864 = 93,194 $

Казалось бы, все очень просто, но нет, существуют дополнительные платежи по кредиту. Итак, что это может быть:

1. скрытые комиссии (1-2% от суммы кредита), часто прописываются не в кредитном договоре, а в приложении к нему, бывают ежемесячными и разовыми. Например, ежемесячная комиссия по обслуживанию счета (допустим, она составляет 0,35% ежемесячно – это плюс 4,2% годовых, которые нужно прибавить к предлагаемой процентной ставке);
2. ежемесячная комиссия за расчетно-кассовое обслуживание при приеме наличности в кассу;
   разовая комиссия за рассмотрение заявки на кредит, это может быть как фиксированная сумма, так и процент от суммы кредита;
3. штрафы или пеня за просрочку по оплате кредита в установленные банком сроки. Кроме того, не удивляйтесь, штраф возможен и при досрочном погашении кредита;
4. оплата страховой компании за страхование жизни и здоровья клиента, от недобровольной потери работы (в случае, если вас сокращают), имущества (если планируется, что оно будет предметом залога). Размер страховки зависит от суммы кредита, чем кредит больше, тем и страховые оплаты больше;
5. СМС уведомление от банка с напоминанием о ежемесячном погашении кредита может быть платным.

В настоящее время на сайте практически любого банка имеется так называемый кредитный калькулятор, который позволит вам рассчитать ежемесячные платежи по кредиту, в зависимости от суммы, срока, на который берется кредит и дополнительных условий.

Также мало-мальски серьезный банк предоставляет клиенту возможность скачать типовой договор с сайта, подробно изучить его и самому, и с советчиками из числа знакомых, перед тем как оформить кредит.

Не спешите, изучайте договор (его образец можно также взять у менеджера в банке или торговом центре). Задавайте вопросы кредитному менеджеру, не стесняйтесь. Если вы чего-то не понимаете, спрашивайте еще – вы должны четко понимать схему расчета кредита, начисление процентов и формирование других платежей по кредиту. Нужно точно понимать, сколько и за что вы заплатите банку.

Сделайте самостоятельный расчет (калькуляцию) по нескольким банкам с учетом и процентной ставки и всех платежей, которые нужно будет сделать при оформлении кредита и в течение его погашения. Попросите менеджера предоставить вам график и суммы погашения по кредиту до подписания договора.

Проделав это и собрав необходимую информацию из различных банков, выбирайте наиболее оптимальный и выгодный для себя вариант.

Полезные рекомендации

После того, как вы внесете последний платеж и погасите кредит, возьмите в банке справку с подписью и печатями, о том, что кредит полностью выплачен.

Это нужно для того, что избежать ситуации, когда появляются какие-то неясные, непогашенные маленькие суммы, о которых вас банк не уведомил, и на которые будут начисляться проценты, а потом спустя несколько месяцев, когда вы будете уверены, что погасили кредит, вам эту сумму предъявят к обязательной оплате.

Закройте в банке счет, напишите соответствующий документ. За обслуживание счета могут браться деньги. Счет вам не нужен, зачем платить?

Храните и не теряйте документы по своей кредитной истории даже после закрытия кредита. Это кредитный договор с приложениями, квитанции об оплате (желательно делать копии – квитанции со временем выцветают) и все прочие документы, которые имели отношения к вашему кредиту.

Желаем вам самых низких процентных ставок по кредиту и выгодных условий кредитования!

источник: http://kredityvopros.ru/mirsovetov.ru

Как начисляются банковские проценты по кредитам?

Все пользователи кредитов знакомы с тем фактом, что за пользование заемными средствами банк начисляет проценты. По-другому не может быть, так как проценты по кредитам – весомая доля в доходах банков.

Перед тем, как взять кредит в банке следует ознакомиться с тем, как ведется начисление данных процентов…

Этот период начинается тогда, когда клиент подписывает кредитный договор в банке и начинает пользоваться заемными средствами, и заканчивается тогда, когда заемщик полностью рассчитывается по кредиту.

Банковские проценты по кредитам

Начисляемые проценты – это плата банку за использование заемных средств. Чем больше срок кредита, тем большую сумму процентов заемщику придется выплатить.

На сегодняшний день для начисления процентов по кредитам банковские организации используют две схемы: стандартную и аннуитетную. И в первом и во втором случае в ежемесячный платеж входят начисленные проценты за использование кредита и часть средств для погашения основной суммы долга.

Стандартная схема – это схема, используемая банками для начисления процентов по кредитам, когда сумма процентов уменьшается по мере того, как гасится основная часть долга, то есть, чем меньше сумма долга, тем меньше начисляемые проценты.

В самом начале использования кредита с использованием стандартной схемы начисления процентов заемщик выплачивает наибольшую сумму процентов, далее она начинает уменьшаться и чем меньше сумма оставшегося долга, тем меньшие проценты банк начисляет за использование кредитных средств.

Аннуитетная схема по начислению процентов за использование заемных средств намного сложнее. Если заемщик планирует взять кредит на длительный срок, то лучше выбрать тот кредитный продукт, где используется стандартная схема начисления процентов.

Когда используется аннуитетная схема по начислению процентов, банк рассчитывает сумму процентов за весь срок использования кредита и делит ее на равные части. В таком случае большая часть ежемесячного платежа может уходить на погашение процентов, а основная часть долга будет гаситься медленно.

Для многих заемщиков такая схема начисления процентов неудобна. Но кредит по аннуитетной схеме можно погасить досрочно, но банки очень часто не желают заниматься пересчетом процентов за досрочное погашение.

Как правило, сумма процентов за использование кредита по аннуитетной схеме намного больше, чем по стандартной.

Многие заемщики даже не знают, какая схема начисления процентов будет использоваться при использовании определенного кредитного продукта. Эту информацию банкиры до заемщиков не доводит, в результате этого обычная кредитная карта может стать просто бесполезной, так как долг на ней может гаситься очень медленно, например, по 5-7% ежемесячно.

Еще один важный момент при использовании кредитных продуктов – это комиссии. Даже в случае использования банком самой высокой процентной ставки комиссии за совершение операций и обслуживание в большинстве случаев будут взиматься.

Поэтому заемщику выгоднее всего заплатить всю комиссию сразу, а затем платить только проценты за пользование кредитом и гасить основную часть долга.

источник: https://webmoneycredit.org

Расчет процентов по кредиту и цена банковского кредита. Формулы расчета

Вы решили взять кредит, но не хотели бы переплачивать лишние проценты. Прежде чем посетить банк, выберите вид кредита и попробуйте сделать расчет процентов по кредиту. Чтобы определить цену банковского кредита вам потребуются следующие составляющие выбранного вами вида кредита:

• требующаяся вам сумма кредита (например, на покупку машины),
• процентная ставка по кредиту, доступная клиенту с учетом применения индивидуальных льгот,
• предполагаемый срок кредитования, но в пределах срока, установленного банком,
• сумма, в пределах которой выдается данный вид кредита,
• расчет вашей платежеспособности, исходя из вашего дохода или дохода всей семьи.

Предельный срок кредитования определен банком с учетом выбранной вами программы. Увеличить его вы не можете, а вот сокращение всегда допустимо, если ваша платежеспособность позволяет обслуживать кредит за более короткий срок безболезненно.

Ставка кредита также банком определяется самостоятельно и обсуждению с получателем кредита не подлежит. Но она может снизиться для клиентов, получающих зарплату на банковскую карточку, при наличии положительной кредитной истории и т.д.

Цена банковского кредита зависит от метода расчета процентов и порой может не уменьшиться, даже с учетом слишком низкой ставки банка по кредиту. Это должно вас насторожить, так как банк никогда не упускает своих доходов.

Наверняка, доходы банка добираются сопутствующими кредиту услугами. Есть повод их уточнить. Если разговор идет о якобы “беспроцентном кредите” на покупку, например, бытовой техники через магазин, с которым у банка договор сотрудничества, то беспроцентных кредитов не бывает.

Банки далеко не меценаты и наверняка цена кредита уже заложена в стоимость товара. Это легко проверяется по стоимости идентичного товара в соседнем магазине. Помимо этого, величина ваших затрат по кредиту впрямую может зависеть и от метода расчета процентов.

Методы расчета процентов по кредиту

Существует несколько методов расчета процентов по кредиту, а именно:

1. Ежемесячный возврат части кредита с уплатой процентов;
2. Аннуитетный платеж;
3. Единовременный возврат кредита с периодической уплатой процентов.

Чтобы понять, какова цена кредита для заемщика, и в чем различаются методы, составлено три расчета на основе одного и того же примера. Основные параметры примера следующие:

• сумма кредита – 1000 ед.(pV- начальная величина кредита или текущая на момент расчета величина кредита)
• срок кредита – 12 месяцев (n – количество месяцев)
• процентная ставка по кредиту — 20 % “годовых”
• месячная процентная ставка по кредиту – 1,67 (rate — месячная процентная ставка, 1/12 годовой)

Метод 1.Ежемесячный возврат части кредита с уплатой процентов, это метод расчета кредита предусматривающий ежемесячный возврат заранее оговоренной, одной и той же части кредита и ежемесячную уплату процентов.

Величина очередного платежа по кредиту определяется по формуле:
V = pV / n

Величина очередного платежа по процентам определяется по формуле:
I = pV * rate

Расчет процентов по кредиту в данном случае показывает, что при процентной ставки банков в 20 % годовых, цена кредита составит 108,34 условных единицы, что от общей суммы всего 10,8 %.

Метод 2. Аннуитетный платеж — это метод расчета процентов по кредиту, который предусматривает погашение кредита ежемесячными равновеликими (при условии, что ставка кредита неизменна) платежами, содержащими в себе платеж по уплате процентов и платеж по возврату кредита.

Величина аннуитетного платежа по кредиту определяется по формуле:
Pmt = pV * rate / [ 1 — (1 / (1 + rate) )n ]

Расчет процентов по кредиту в данном случае показывает, что при процентной ставки банков в 20 % годовых, цена кредита составит 111,61 условных единиц, что от общей суммы составляет уже 11,1 %.

Итак, процентная ставка по кредиту не изменилась, а проценты по кредиту против первого метода увеличились на 3,27 ед. Такой платеж клиенту удобен, но за удобство в расчетах надо платить. Этот метод банки применяют очень активно.

Метод 3. Единовременный возврат кредита с периодической уплатой процентов — это расчет по кредиту, который предусматривает возврат кредита в конце срока и периодическое (как правило, ежемесячное) перечисление банку процентов за кредит.

Этот метод применяется банками крайне редко, в виде исключения. Причина — повышенный риск невозвратности кредита одной суммой в конце срока не гарантирует своевременного погашения, особенно если заемщик получает доходы не равномерно.

Платежи по кредиту определяются по формуле:
i = pV * rate

Расчет процентов по кредиту по третьему методу показывает, что при применении банком процентной ставки также в 20 % годовых, цена кредита составит уже 200,00 условных единицы, что от общей суммы составляет уже 20 %.

Итак, опять ставка кредита не изменилась, а проценты по кредиту увеличились против первого метода на 91,66 ед.

источник: https://bankirsha.com

Как рассчитать сумму процентов

Процентная ставка по кредиту относится к существенным условиям кредитного договора. Ее размер и порядок определения, в том числе в зависимости от изменения предусмотренных в кредитном договоре условий, как правило, устанавливается кредитором по соглашению с заемщиком (п. 1 ст. 819 ГК РФ; ч. 1 ст. 29, ч. 2 ст. 30 Закона от 02.12.1990 N 395-1).

Сумма процентов (СП) в составе платежа по кредиту в отдельных банках рассчитывается по-разному. Одни банки для ее расчета определяют ежемесячную процентную ставку, другие — ежедневную процентную ставку (более распространенный случай).

В первом случае сумма процентов рассчитывается по формуле:

СП = СКост. x ПС,где

СКост. — остаток задолженности по кредиту, на который начисляются проценты;

ПС — месячная процентная ставка (1/12 годовой процентной ставки, деленная на 100).

Во втором случае сумма процентов рассчитывается по формуле:

СП = СКост. x (П / (год. дн.) x дн.),где
П — годовая процентная ставка, деленная на 100;

год. дн. — количество дней в году (365 или 366 дней);

дн. — количество дней, за которые в текущем периоде начисляются проценты. Если платежи ежемесячные, то значение «дн.» может быть, в зависимости от месяца, от 28 до 31.

Иногда в расчетах величина «год. дн.» независимо от високосного года составляет 365. В отдельных банках данная величина всегда равна 360.

Пример. Расчет суммы процентов по кредиту

Начисление процентов при аннуитетном и дифференцированном способах погашения кредита

Согласно условиям договора кредит может погашаться аннуитетными и дифференцированными платежами.

Так, в соответствии с аннуитетным порядком погашения кредита он подлежит возврату путем ежемесячной уплаты заемщиком фиксированной денежной суммы, которая в первую очередь включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи были равными.

В любом случае платеж состоит из двух частей — суммы процентов (СП) и части основного долга (ОД):

АП = СП + ОД.

Вне зависимости от способа погашения кредита проценты начисляются по общей формуле, указанной выше.

Особенности начисления процентов по договору потребительского кредита (займа)

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) определяется с применением одной из ставок (ч. 1 ст. 9 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ):

1. фиксированной ставки;
2. переменной ставки — в зависимости от изменения предусмотренной договором переменной величины.

В случае применения переменной процентной ставки кредитор обязан уведомить заемщика об ее изменении не позднее семи дней с начала того периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная ставка (ч. 4 ст. 9 Закона N 353-ФЗ).

При этом законодательством в отношении потребительского кредита (займа) установлено ограничение его полной стоимости (ПС), что влияет на размер процентной ставки по нему (ч. 11 ст. 6 Закона N 353-ФЗ).

В зависимости от того, начисляются ли согласно договору на сумму потребительского кредита (займа) проценты за период просрочки заемщиком его возврата или уплаты процентов по нему, размер неустойки за такую просрочку не может превышать (ч. 21 ст. 5 Закона N 353-ФЗ):

• 20% годовых, если проценты за период просрочки начисляются;
• 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, если проценты за период просрочки не начисляются.

Особенности начисления процентов по договору микрозайма, заключенному с микрофинансовой организацией

Размер процентов по краткосрочному (до года) договору потребительского микрозайма, заключенному с микрофинансовой организацией с 01.01.2017, ограничен трехкратной величиной суммы займа.

По договорам, заключенным в период с 29.03.2016 по 31.12.2016, такой запрет действует, если сумма начисленных процентов и иных платежей по договору (за исключением неустойки и платы за дополнительные услуги) составляет четырехкратный размер суммы займа (п. 9 ч. 1 ст. 12 Закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ; ч. 7 ст. 22 Закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ; Информация Банка России «Вопросы и ответы. Микрофинансовые организации»).

источник: http://kredityvopros.ru/azbuka.consultant.ru/

Бурный рост популярности всех видов кредитования за последние десятилетия ставит клиентов банка перед необходимостью разбираться в азах банковского дела.

По крайней мере, все, что касается собственных средств, вложенных в банковский депозит или заемных (кредитных) средств, одолженных в банке, потребителю следует знать до мелочей, поскольку здоровое недоверие к чужому мнению относительно собственных денег черта положительная.

Итак, предположим, вы взяли кредит и, естественно, хотите четко себе представлять, каким образом и в каких суммах будете его возвращать. Можно, конечно, воспользоваться услугами банковских калькуляторов, которых в интернете предостаточно.

Но, во-первых, не всегда сеть под рукой, а, во-вторых, вспомним главное: все, что касается ваших денег, вы должны не просто знать. Вы должны понимать это, чтобы в случае необходимости суметь грамотно изложить свои аргументы кредитору.

Итак, «три кита» любого банковского кредита:

1. Сумма кредита, выдаваемого банком;
2. Срок погашения кредита;
3. Процентная ставка по кредиту.

Сумма процентов по кредиту определяется из остатка суммы, которую остается погасить, умноженной на кредитный процент за срок по отношению к году.

Для наглядности рассмотрим расчет суммы процентов по кредиту на конкретном примере. Предположим, банк предоставил кредит в сумме 12 000 рублей на один год под 20% годовых. Если в течение всего года кредит не погашался, то сумма процентов составит 2400 руб. (20% от 12000 рублей).

Сумма процентов в этом случае определяется ежемесячно из оставшейся после погашения суммы кредита.
Например, погашение кредита начинается с 1 января. В январе 31 день. Сумма процентов по кредиту за январь составит 12 000 × 31 × 0,2 / 365 = 203,84, где:

12 000 – сумма невыплаченной части кредита на момент расчета процентов;
31 – количество дней в месяце;
0,2 – процент по кредиту (20%);
365 – количество дней в году.

Итак, в январе мы должны выплатить банку 1 000 рублей собственно кредитной части («тела кредита») и 203 руб. 84 кол. процентов по кредиту.

Соответственно, в феврале расчет выплаты по кредиту будет выглядеть следующим образом:

11 000 × 28 × 0,2 / 365 = 168,77 руб., где

11 000 – оставшаяся часть суммы кредита после выплаченной в январе 1000 рублей;
28 – количество дней в феврале;
0,2 – процент по кредиту (20%);
365 – количество дней в году.

Полная сумма выплаты за февраль составит 1 000 рублей («тело кредита») и 168,77 руб. процентов пользвание кредитом. Следующие месяцы рассчитываются аналогично. Некоторые банки предпочитают среднюю ежемесячную выплату процентов по кредиту.

Тогда вся годовая сумма процентов складывается и делится на 12 (количество месяцев в году). Средняя сумма процентов одинакова и выплачивается ежемесячно вместе с «телом кредита», оставаясь постоянной на протяжении года.

Иногда, когда требуется, при отсутствии калькулятора, очень быстро посчитать сумму процентов по кредиту, можно воспользоваться следующими методами:

1.Быстрый и наиболее приблизительный

Сумма кредита х число лет по кредиту + половина процента по кредиту + 1-8% от полученной в итоге суммы. Учитываем, что, чем больше срок, тем меньше процент, который следует добавлять.

В уже рассматриваемом нами ранее примере расчет будет выглядеть следующим образом: 12 000 × 1 × 20 / 2 = 1 200, к которым следует добавить еще 8%

2.Более точный и трудоемкий

Определяем ежемесячную сумму погашения «тела кредита» (в нашем примере это 1 000 рублей), прибавляем к ней сумму всего кредита и делим на 2 (12 000 + 1 000) / 2 = 6 500. Полученное число умножим на количество лет по кредиту и на процентную ставку: 6 500 × 1 × 0,2 = 1 300 рублей

Облегчить расчеты можно использованием калькулятора мобильного телефона. Однако, интересуясь кредитованием, обязательно учтите возможные дополнительные условиям банка, которые зачастую значительно (иногда больше процентной ставки за кредит) могут увеличивать сумму, получаемую банком от заемщика.

Чаще всего, они преподносятся, как плата за обслуживание кредитного договора и могут оплачиваться либо разово определенным процентом от суммы кредита, либо ежемесячно, хотя иногда требуется и то, и другое.

источник: https://bbf.ru/

Как самостоятельно рассчитать реальный процент по кредиту?

Списки банковских «злостных» должников растут. Чтобы избежать неприятностей с банком, многим из горе-заемщиков только и нужно было – правильно рассчитать процент к уплате по кредиту и свои возможности в связи с этим.

Люди берут кредиты. Во всех случаях причина одна — конкретно сейчас нужны деньги и взять их другим способом, кроме как в долг, негде. Поиск денег обычно приводит туда, у кого они есть – в банки.

Последние стараются защитить свои интересы, минимизировать риски, требуя у заемщика подтверждения возврата долга, предоставления залога. Другими словами, чем меньше возможностей у будущего должника, тем выше риск кредитора и ставка по кредиту.

Манипулируя ставками и условиями предоставления кредита, банки постоянно создают все новые и новые кредитные продукты, создавая иллюзию выбора.

Помните: знание о том, как рассчитать реальные проценты по кредиту, поможет правильно распределить свои расходы и не переплатить сверх возможного.

Перед оформлением договора необходимо узнать о реальной сумме переплаты и о том, как правильно рассчитать расходы по кредиту. Человек предполагает сумму и срок займа, а банк величину процентной ставки, схему начисления процентов и наличие дополнительных платежей.

Какие бывают схемы расчетов процентов?

У банков для заемщиков есть две схемы погашения кредита: аннуитетная и дифференцированная.

Дифференцированные платежи (долг погашается равными платежами, а проценты по долгу рассчитываются в зависимости от остатка). Сумма погашения изменяется от максимума до минимума с первого платежа до последнего со снижением к концу выплаты кредита.

Например: вы собираетесь взять займ в 120 тыс. рублей на 2 года (24 месяца) под 24% годовых (берем всё кратное 12, для простоты расчетов). Погашение основного кредита в месяц = 120 тыс. / 12 = 10 тыс. рублей.

Погашение процентов в первый месяц (если считать, что все месяцы одинаковые по длине) (120 тыс. * 24 / 100) / 12 = 2,4 тыс. руб. Во втором месяце проценты начисляются уже на оставшиеся — 110 тыс. рублей (10 тыс. уже заплатили).

В итоге процентов получается (110 тыс. * 24 / 100) / 12 = 2,2 тыс. рублей и общая сумма погашения кредита 10 тыс. + 2,2 тыс. рублей = 12,2 тыс. рублей.

И так далее до самого последнего 23-го платежа, по которому процент получается (10 тыс. * 24 / 100) / 12 = 200 руб и общая сумма будет 10 тыс. + 200 = 10,2 тыс. рублей.

Аннуитетные платежи (равными частями). Этот способ считается по специальным формулам.

Например: по условиям, которые предоставлены выше, ежемесячный платеж будет равен — 11 347,15 рублей, — меньше чем при дифференцированном максимальном платеже (12 400 рублей), но больше, чем при минимальном (10 200 рублей).

При больших сроках кредитования эта разница заметнее. Одинаковость ежемесячного платежа — преимущество данной схемы.

При длительном периоде погашения долга вначале погашаются проценты, то есть набегают больше, чем в первом случае, потому что сумма кредита вначале почти не уменьшается.

Что еще влияет на процент по кредиту?

Существуют разные сопутствующие комиссии и штрафы. На них тоже стоит обратить внимание, принимая решение о кредите.

Скрытые комиссии банка. Различные операции по обслуживанию кредита, переводу средств, оплате дополнительных услуг банка или его партнеров.

С 2008 года в обязанности банка входит уведомление заемщика о полной стоимости кредита и эффективной процентной ставки, причем с 2014 года эти данные предоставляются не только в графике платежей, но и на первой странице кредитного договора.

Полезно знать: Более выгодным является сокращение длительности выплат кредита. Произвести расчет общей переплаты просто: достаточно сложить сумму процентов за период кредитования, все страховые выплаты и дополнительные платежи.

Штрафы и пени банка. За операции с кредитом, кроме своевременной оплаты – за просрочку либо за досрочное погашение.

Страховые взносы. Страховые услуги, без которых в большинстве случаев можно обойтись.

Страховые платежи присутствуют не во всех видах кредитования и могут являться необязательными. При ипотеке и автокредите, впрочем, страхование квартиры или машины является обязательным условием выдачи кредита.

Оно и понятно – банк желает уменьшить свои риски в случае потери или существенного снижения стоимости заложенного имущества.

Полезно знать: ряд кредитных организаций принуждает своих клиентов к оформлению полиса, объявляя это обязательным условием и направляя в «свою» страховую компанию с невыгодными тарифами. В таких случаях лучше отказаться от получения кредита или обратиться за защитой своих прав в суд.

Согласно ФЗ 353 «О потребительском кредите» банки обязаны предоставлять полную информацию обо всех платежах по кредиту. Кроме того, практически все комиссии в отношении физических лиц признаются судом незаконными.

Другие услуги банка. Они предусмотренные в договоре, но не связаны непосредственно с исполнением кредита (к примеру, рассылка или перевод средств).

А еще сравнение кредитных предложений разных банков должно производиться не только на основании размера процентной ставки. Также должны учитываться и схемы погашения, страховые выплаты и дополнительные платежи, вытекающие из договора.

В таком сравнении могут помочь как собственные расчеты, так и помощь интернета и специалистов финансовых организаций.

Полезно знать: практика показывает, что кредиты с дифференцированной схемой погашения обычно получаются выгоднее аннуитета. Но если заемщик планирует производить досрочные платежи, то его переплата будет меньше при оформлении аннуитета с возможностью сокращения срока кредитования.

источник: https://finance.rambler.ru/

Когда речь идет о том, чтобы рассчитать проценты по кредиту, следует определиться с тем, что хотим узнать в итоге.

Существует такая процентная величина, как полная стоимость кредита (или, эффективная ставка). А также существует процент переплаты по кредиту. Не путайте эти понятия, это разные величины!

Эффективная процентная ставка (полная стоимость кредита) имеет ту же природу, что и сама диктуемая ставка по кредиту.

Просто для удобства сравнения и оценки в нее уже «вшиты» все остальные возможные комисии и сборы банка, т.е. все выплаты приведены к «каноническому» виду, в виде годовых процентов.

И когда стоит задача рассчитать проценты по кредиту, то, как правило, имеется ввиду именно эта величина. И она отличается от относительного процентного показателя годовой переплаты (сумма кредита/сумма выплат по кредиту в процентах).

Дело в том, что нельзя считать, опираясь на изначальную сумму. Ведь, во-первых, проценты начисляются каждый новый месяц на остаток по долгу, а во-вторых, начисление происходит по принципу аннуитетов (т.е. имеют место те самые сложные проценты).

Рассмотрим наглядный пример:

кредит в размере 10 000 долларов, сроком на 1 год. Известно, что общая ежемесячная выплата по кредиту составляет 926,35 долл.

Тогда рассчитываем годовой процент по кредиту по формуле Excel:

СТАВКА(12;-926,35;10000)*12 = 20%
В данном случае это эффективная ставка, т.к. рассматривался общий ежемесячный платеж.

Теперь переплата:
за 12 месяцев заемщик заплатит 926,35*12 = 11116,2 долл.
Значит переплата за этот 1 год: 11116,2 — 10000 = 1116,2 долл.
Но это всего 11,16% от суммы кредита!

Теперь чуть поменяем условия.
Рассмотрим кредит 10 000 долларов уже сроком на 3 года. И известно, что общая ежемесячная выплата составляет 371,64 долл.

Тогда общий годовой процент по кредиту:

СТАВКА(36;-371,64;10000)*12 = 20%
Та же величина, я просто растянул срок и соответсвенно убавил ежемесячный платеж, чтобы все сошлось.

Однако, картина переплат естественно меняется.

За 3 года общих выплат: 371,64*36 = 13379 долл.
Переплата: 13379 — 10000 = 3379 долл.
Это уже 33,79% относительно суммы кредита.

Таким образом, когда стоит вопрос как рассчитать проценты по кредиту, удобнее всего использовать не относительные проценты переплат, а именно величину годовой эффектвной ставки (полная стоимость кредита).

источник: http://kredityvopros.ru/creditsecrets.ru

Решили взять кредит, а знаете как правильно посчитать проценты и другие расходы?

В последнее время в России происходит бум потребительского кредитования. В этой короткой статье я расскажу вам о том, что же нужно знать об этом, чтобы не заплатить больше, чем хотелось бы и как правильно считать проценты.

Чем в принципе отличаются друг от друга потребительские кредиты различных банков?
Они отличаются друг от друга процентной ставкой по кредиту, сроком кредитования, целью кредитования, а так же рядом дополнительных условий.

Как рассчитывается сумма процентов по кредиту?

Сумма процентов рассчитывается исходя из остатка непогашенной суммы кредита, умноженной на процент по кредиту за срок по отношению к году. Т.е. если мы взяли кредит в 12000 р. сроком на 1 год под 20% годовых и в течение года не гасили кредит, то сумма процентов составит 2400р.

Формула расчета % такова ((Сумма остатка * кол-во дней в месяце) / кол-во дней в году) * % по кредиту. И сверх этого мы гасим 1000р. основного долга в месяц.

Некоторые банки рассчитывают средний платеж. Т.е. в данном случае мы должны ежемесячно отдавать банку (12000+1294.81)/12=1107.9 р. в месяц в среднем.

Зачастую, приходя в банк, мы не можем быстро посчитать сумму по процентам за кредит. Можно посчитать этот процент используя быстрые, но не точные методики расчета %, которые можно использовать даже без калькулятора.

1-й способ. Самый быстрый и самый неточный (Сумма кредита * кол-во лет по кредиту) * (% по кредиту / 2) + 1-8 % от полученной суммы. При этом, чем больше срок, тем меньше этот добавочный %. Т.е. в нашем случае (12000 * 1) * (20% / 2) = 1200. И плюс еще 8%.

2-й способ. Более точный, но и более трудоемкий. Рассчитываем сумму гашения по кредиту в месяц. В нашем случае это 1000р. Берем сумму гашения, прибавляем сумму кредита, делим на 2. В нашем случае (12000 + 1000) / 2 = 6500. Полученное умножаем на кол-во лет по кредиту, затем умножаем на %.

В нашем случае ((6500) * 1 * 20% = 1300, т.е. почти точный результат. Я думаю, что если не в голове, то на калькуляторе сотового телефона сделать это не трудно.

При этом они берут либо разовый платеж, в % от суммы кредита или просто разовую сумму или ежемесячно берут % от первоначальной суммы кредита, иногда и то, и другое.

Например в РосБанке по потребкредитованию этот процент составлял 1.13% в месяц, в Трастбанке по автокредиту 0.8% в месяц. Посчитаем все на том же примере. Росбанк — (12000*1.13%)*12месяцев = 1627р. Т.е. эта сумма превышает сумму процентов по кредиту!

А там ставка по кредиту именно 20%. Посчитаем сумму обслуживания в Трастбанке по автокредиту в 300000р на 3 года. По этому кредиту процентная ставка – 14%, гашение в месяц 8334.
Получим ((300000 + 8334) / 2) * 3 * 14% = 64750.

Точная цифра отличается не на много, в пределах 100-200р. Обслуживание кредита (300000) * 0.08% * 12 * 3 = 86400. Т.е. казалось бы при небольшом проценте за кредит, за 3 года вы отдадите 151150.

Притом, что обслуживание вашего кредита обойдется в 1.33 раза дороже, чем сам % по кредиту. Получается, что кредит вы берете не под 14%, а под 33% годовых.

Конечно, они не требуют ни справку о зарплате, ни поручителя и время на получение кредита минимально. Что ж, это их право, подобным образом страховать свои риски от недобросовестных заемщиков.

Но если вы собрались честно расплачиваться по кредиту, почему вы должны эти риски оплачивать?
В общем, ваше право выбирать банк, в котором вы кредит возьмете. Хотя если вы торопитесь, то почему бы и нет?

Несколько слов стоит сказать о залогах и поручителях. В залог по обеспечению вашего кредита может быть взята, например, та вещь, которую вы приобретаете.

Возможно, что при более-менее крупном кредите или долгом сроке, вам придется еще и застраховать свой кредит. По крайней мере, все ипотечные кредиты страхуются. В некоторых банках запрещено гашение кредита раньше срока или раньше определенного срока. Обратите на это особое внимание!

Если вы собрались взять крупную сумму на длительный срок, но хотите погасить ее гораздо раньше, то в этом случае вам все равно придется гасить всю сумму процентов. А при сроке в 5 лет и более общая сумма % может превысить сумму кредита.

источник: http://kredityvopros.ru/27r.ru/

Формулы и таблицы расчета годовой процентной ставки по кредиту

Очень многие заемщики, внося в кассу отделения очередной платеж по ипотеке или потребительскому кредиту спрашивают, можно ли проверить правильность расчетов самостоятельно? Слишком уж неожиданно большой получается конечная переплата.

Да и годовая процентная ставка в итоге никогда не соответствует указанной в кредитном договоре.

Оформив квартиру в ипотеку, я с первого же дня завела дома табличку расчета годовой процентной ставки прямо на рабочем столе компьютера. Каждый месяц я вношу туда новые данные с учетом досрочных погашений и время от времени сверяю полученные результаты с банковскими выписками.

Давайте на конкретном примере попробуем сделать все необходимые вычисления с занесением полученных результатов в таблицу расчета годовой процентной ставки по кредиту.

Рассмотрим две самые популярные схемы погашения кредита: классическую и аннуитетную. Цифры я подобрала легкие, чтобы обойтись без ненужного усложнения – главное, понять суть расчетов.
Исходные данные:

• Сумма кредита — $1200;
• Срок кредита – 12 месяцев (будем считать, что в каждом месяце равное количество дней, хотя вообще-то банки начисляют проценты за каждый день пользования кредитом. Соответственно, за февраль платеж всегда будет меньше, чем за июль).
• Процентная ставка – 12% годовых, то есть 1% в месяц;
• Схема погашения – дифференцированные платежи.

Наш платеж состоит из двух частей:

1. равная в каждом месяце часть («тело» кредита):
   Тело кредита = Сумма кредита/Количество месяцев. В нашем случае это будет ровно $100.
2. процент, начисляемый на остаток задолженности
   Процент за месяц = остаток по кредиту * месячную процентную ставку

Все расчеты проводятся без математических формул, чтобы было понятна суть расчетов.

Для наглядности давайте сведем все расчеты в таблицу. Кстати, такую таблицу можно завести в Excel, и каждый раз результаты будут пересчитываться с учетом корректировки данных.

Расчеты полученных значений в первые месяцы расписаны в таблице, чтобы не выносить их отдельно. Все остальные цифры рассчитываются точно по такому же принципу.

Таблица расчета конечной переплаты по схеме дифференцированных платежей

Месяц	Остаток по кредиту	Насчитанные проценты	Погашение «тела» кредита	Общий платеж
1	1200	12 (1200*1%)	100 (1200/12	112 (12 + 100)
2	1100 (1200 — 100)	11 (1100*1%)	100 (1200/12)	111
3	1000	10	100	110
4	900	9	100	109
5	800	8	100	108
6	700	7	100	107
7	600	6	100	106
8	500	5	100	105
9	400	4	100	104
10	300	3	100	103
11	200	2	100	102
12	100	1	100	101
	Сумма	78	1200	1278

Из таблицы видим, что максимальная финансовая нагрузка ложится на заемщика в первый месяц погашения кредита с постепенным уменьшением к окончанию срока кредитования. Пример условный, потому он не совсем точно отражает реальное положение вещей. Если в кредит оформляется 100 тысяч рублей на 20 лет, что ежемесячные проценты будут в несколько раз превышать значение «тела» кредита!

А теперь рассчитаем реальную годовую процентную ставку по нашему условному кредиту. Для этого достаточно поделить нашу переплату ($78) на первоначальную сумму кредита ($1200). 781200 = 6,5%.

Как видите, 6,5% — это почти в два раза меньше заявленных банком изначально 12%. И это без учета досрочного погашения, которое еще больше снизит реальную процентную ставку.

Однако, плохая новость заключается в том, что в нашем условном примере рассматривается всего один год. Умножьте даже уменьшенную в три раза ставку на тридцать лет – и получите конечную переплату более 100%.

Теперь разберем аннуитетную схему погашения кредита. Несмотря не ее простоту для заемщика (ежемесячно в кассу банка вносится одна и та же сумма), формула расчета в данном случае будет сложнее, чем в предыдущем случае.

«На пальцах» объяснить ее не получится, поэтому придется приводить саму формулу. Вот как рассчитывается тот самый одинаковый ежемесячный платеж, от которого и отталкиваются все остальные расчеты.

Ежемесячный платеж = Начальный кредит * % мес / [1 — (1 / (1 + % мес))кол-во месяцев]

Заметьте, что в этих расчетах процентная ставка используется месячная, а не годовая. В нашем примере – 12% годовых / 12 = 1%.

Теперь подставляем в формулу конкретные цифры и получаем следующее:
Ежемесячный платеж = 1200 * 0,01 / [1 — (1 / (1 + 0,01))] = $106,62

А теперь посмотрим, как будет выглядеть таблица платежей и конечная переплата по кредиту.

Таблица расчета конечной переплаты по схеме аннуитетных платежей

Месяц	Остаток по кредиту	Насчитанные проценты	Погашение «тела» кредита	Общий платеж
1	1200	12 (1200*0,01)	94,62 (106,62-12)	106,62
2	1105,38 (1200-94,62)	11,05 (1105,38*0,01)	95,56 (106,62-11,05)	106,62
3	1009,82	10,10	96,52	106,62
4	913,3	9,13	97,49	106,62
5	815,81	8,16	98,46	106,62
6	717,35	7,17	99,45	106,62
7	617,91	6,18	100,44	106,62
8	517,47	5,17	101,44	106,62
9	416,02	4,16	102,46	106,62
10	313,56	3,14	103,48	106,62
11	210,08	2,10	104,52	106,62
12	105,56	1,06	105,56	106,62
	Сумма	79,2	1200	1279,20

В отличие от предыдущей схемы в этой таблице сначала рассчитывается ежемесячный общий платеж (одинаковый на все время выплаты), потом – положенные к уплате проценты, а то, что осталось? идет на погашение основной задолженности перед банком.

Обратите внимание на особенности аннуитетного платежа:

• Первые ежемесячные платежи по нему будут меньше, чем в классической схеме.
• Ближе к середине срока (седьмой месяц) платежи более-менее сравняются.
• А вот в конце срока погашения аннуитетный платеж будет уже намного больше дифференцированного.

Другими словами, платить по аннуитетной схеме легче в первые годы кредитования, но зато спустя несколько лет выплат меньше их размер не становится – каждый месяц та же сумма, что и в начале. Поверьте, после пяти лет выплаты ипотеки это здорово напрягает. В классической схеме небольшое, но зато постоянное облегчение ощущается уже после второго года выплат.

Теперь обратите внимание на переплату. В аннуитетной схеме она составляет уже $79,2, что на $1,2 больше, чем в предыдущем варианте. В нашем условном примере разница эта совершенно не бросается в глаза из-за крохотных суммы, ставок и сроков. А вот на серьезных ипотечных кредитах – это, на самом деле, сотни долларов.

Но вернемся к нашему примеру. Реальная процентная ставка по нашей аннуитетной схеме составит: 79,2%/1200 = 6,6% вместо заявленных 12% в кредитном договоре.

В Сети, кстати, на сегодняшний день представлено огромное множество удобных и совершенно бесплатных кредитных калькуляторов.

Вводите свои исходные данные: годовую процентную ставку, срок кредитования и сумму кредита, выбираете схему погашения, а также при желании проставляете все дополнительные комиссии и сборы. И через пару секунд получаете на мониторе наглядные таблицы и графики.

источник: http://kredityvopros.ru/nebankir.ru

Что нужно знать о процентах по кредиту

Важно грамотно рассчитать свои возможности с желаниями получить ту или иную сумму займа, так как возвращать придется гораздо больше.

Кредитом уже сегодня никого не удивишь – чуть ли не каждый второй гражданин нашей страны либо уже воспользовался такой банковской услугой, чтобы решить свои неотложные вопросы, либо планирует это сделать.

Это вполне естественно – дело в том, что при нынешнем росте цен, кредитование оказывается весьма доступным способом приобретения жилья, автомобилей или других ценных вещей.

Именно величина разницы, переплачиваемая заемщиками за возможность пользования кредитными деньгами, интересует их в первую очередь. Величина данной переплаты определяется в процентном соотношении от заимствованной суммы, называется она «процентами по кредиту».

С этим показателем связано много нюансов, поэтому до того, как становиться должником у банка, необходимо с этим разобраться.

Какие бывают проценты по кредиту

От того, по какой схеме начисляются проценты по кредиту, зависит и конечный размер вашей переплаты. Существуют две такие схемы:

1. Аннуитетный метод расчета, когда клиент ежемесячно вносит определенные банком и одинаковые суммы, но составляющие этих сумм будут разными по своим величинам. Как это понимать?

При оформлении кредитного займа банк сразу же высчитает ту сумму, которую должен переплатить клиент и разделит ее на все ежемесячные платежи. Однако, такого рода разделение является не совсем «прозрачным».

Первоначальные вносимые вами суммы будут составлять преимущественно из начисленных процентов, а последние – из объема основного долга по кредиту. Получается, за первую часть займа клиент выплачивает все причитающиеся банку проценты (плату за услугу займа), а только после этого погашает непосредственно сам долг.

2.Дифференцированная схема начисления процентов – она же является для заемщиков гораздо предпочтительнее.

Плавающий или фиксированный?

Процентные ставки могут быть двух видов:

1. фиксированными;
2. плавающими, в зависимости от вида вашего кредитования.

Фиксированная процентная ставка подразумевает неизменную на протяжении всего периода соглашения о кредите процентную величину, плавающая же ставка зависит от ряда определенных индексов, именно поэтому она регулярно пересматривается.

Но, как правило, выбор как таковой у заемщиков отсутствует – в большинстве случаев ставка фиксированная, лишь в ипотечном или автомобильном кредитовании можно встретить плавающий процент.

Конечно, сложно судить, насколько правы те, кто выбирает плавающую процентную ставку на кредит, но при устойчивых и стабильных мировых экономических показателях данный выбор может быть оправдан.

«Честная» процентная ставка

Банки нередко используют заманчивые аргументы, афишируя свои процентные ставки как максимально низкие, тем самым манипулируют сознанием своих потенциальных заемщиков – ведь все же хотят сэкономить.

Что бы ни обещали банковские учреждения в своих рекламных сообщениях, процентная ставка по кредиту не может оказаться ниже ставки рефинансирования Центробанком.

Предположим, что на сегодня этот показатель равен 8%, следовательно, минимальная процентная ставка будет не менее 10-12% в год и выше. Если банк обещает меньше, значит, недостающую сумму банк компенсирует различными «скрытыми» комиссиями.

источник: https://moneyman.ru/