эффективная процентная ставка по кредиту это
Эффективная процентная ставка по кредиту это

Доброго времени суток, друзья! Уже раз десять я слышал от разных своих знакомых жалобы по поводу того, что в рекламе они видят одну процентную ставку по кредиту, а после его оформления выплачивать приходится совершенно другие суммы.

А причиной может быть банальная невнимательность при изучении условий такого продукта.

Хочу сейчас вам, уважаемые читатели, максимально подробно рассказать про эффективную процентную ставку по кредиту – что это и как ее можно самостоятельно определить. Теперь у вас будет полная информация по этому вопросу.

Содержание статьи:

Эффективная ставка по кредиту (расчет, формула)

Сейчас все банки используют разные схемы получения доходов от кредитования, уже нет той единой годовой ставки, на которую можно было ориентироваться 10 лет назад, а, помимо нее, есть множество ежегодных и ежемесячных комиссий, в которых сам черт ногу сломит. Поэтому сравнить условия кредитования двух банков очень сложно (на это банки и рассчитывают).

Здесь недостаточно просто сравнить процентные ставки и размеры комиссий, нужно еще учесть много других нюансов, которые влияют на реальную стоимость кредита: например, схему погашения кредита и его срок.

Предупреждение!
Именно для того, чтобы можно было точно сравнить, в каком банке выгоднее условия кредитования, и появилась эффективная процентная ставка. Сначала ее начали рассчитывать самые продвинутые заемщики, а затем в некоторых странах даже на законодательном уровне обязали банки сообщать своим клиентам эффективную процентную ставку.

Эффективная ставка по кредиту – это выражение всех кредитных платежей, содержащихся в условиях и тарифах кредитного договора, в одном показателе, приведенном к понятной всем годовой процентной ставке.

Другими словами, это та реальная годовая ставка, которую заемщик будет платить за пользование кредитом с учетом процентной ставки, всех комиссий, схемы погашения и срока кредита.

В расчет эффективной ставки по кредиту не входят расходы на услуги, сопутствующие кредиту (страхование, нотариальные услуги, услуги экспертной оценки и т.д.).

Сам по себе расчет эффективной ставки по кредиту произвести достаточно сложно, но, как говорится, возможно, особенно с учетом того, что нынешние технологии позволяют существенно упростить процедуру расчета. Итак, рассмотрим, как рассчитать эффективную ставку по кредиту.

Расчет эффективной ставки по кредиту по формуле

Первый традиционный вариант – использование формулы. Сама формула расчета эффективной ставки довольно сложная, но все таки считаю необходимым ее озвучить, чтобы вы понимали, о чем речь.

Эффективная ставка по кредиту
Эффективная ставка по кредиту

Как вы видите, сложнее всего рассчитать эффективную ставку по кредиту с аннуитетной схемой погашения, которую так любят использовать банки в последнее время.

Потому как, забегая вперед, скажу, что при совершенно одинаковых годовых процентах и комиссиях по кредиту с аннуитетным графиком погашения эффективная процентная ставка будет выше, причем, чем больше срок кредитования – тем больше будет эта разница.

При желании формулу расчета эффективной ставки по кредиту можно упростить, вообще, их существует несколько вариантов, главное – по одной формуле сравнивать условия разных банков, чтобы видеть, где они выгоднее.

Расчет эффективной ставки по кредиту в эксель (excel)

Чтобы не мучаться со сложными математическими расчетами, в которых, скорее всего, никто ничего не понял (и это вполне нормально, не все мы здесь математики), можно использовать для расчета эффективной ставки по кредиту Excel.

Внимание!
Этот способ подойдет, прежде всего, тем, кто “дружит” с этим табличным редактором, знает, что такое функции, и как использовать. Если же пока таких знаний нет, то их можно получить из стандартных справочных материалов, которые вызываются клавишей F1.

В табличном редакторе MS Excel уже имеются некоторые встроенные функции, позволяющие рассчитать эффективную процентную ставку:

  • ЭФФЕКТ (EFFECT);
  • ЧИСТВНДОХ (XIRR);
  • ПЛТ (PMT);
  • и др.

Я не буду подробно описывать все варианты проведения нужных нам расчетов: как работают эти функции, и как их следует правильно использовать – вы можете найти эту информацию в подробном виде в справке MS Excel. Приведу пример расчета эффективной процентной ставки при помощи функции ПЛТ:

Расчет эффективной ставки по кредиту в эксель (excel)
Расчет эффективной ставки по кредиту в эксель (excel)

В строке формулы вы видите, как выглядит формат функции ПЛТ, и, исходя из ячеек, задействованных в формуле, можете видеть, что она считает. Обращаю внимание на то, что значение суммы (в примере – ячейка B3) необходимо указывать со знаком минус.

Расчет эффективной ставки по кредиту на кредитном калькуляторе

И, наконец, если и ручная математика, и эксель вам не подходят (наверное, это так), то выбираем самый простой метод: набираем в поисковике “калькулятор для расчета эффективной процентной ставки”, открываем что-нибудь из результатов поиска и пользуемся. Приведу пример такого расчета:

Расчет эффективной ставки по кредиту на кредитном калькуляторе
Расчет эффективной ставки по кредиту на кредитном калькуляторе

Минус в том, что вы не будете понимать, по какому принципу он ее рассчитывает, но, с другой стороны, возможно вам это и не нужно, поскольку, как вы видите из формулы и функций excel, процедура эта не из простых.

Таким образом, просто сравниваете эффективные ставки по кредитам в разных банках, которые вы рассматриваете, и выбираете тот вариант, где этот показатель меньше.

В заключение хочу добавить, что расчет эффективной процентной ставки можно производить не только для кредитных, но и для депозитных продуктов, например, если предполагается начисление сложного процента.

источник: http://fingeniy.com/effektivnaya-stavka-po-kreditu-raschet-formula/


Термины кредитования. Эффективная процентная ставка

Когда человек обращается в банк, он обращает внимание на процентную ставку, называемую банком.
Это естественно: переплачивать за пользование кредитом никто не хочет. И совершает большую ошибку.

Потому что процентная ставка, декларируемая банками отличается от той, по которой заемщик фактически платит.

Совет!
Дело в том, что во многих банках существуют дополнительные комиссии: где-то есть комиссия «за снижение ставки по кредиту», где-то — еще какая-то комиссия, которая платится при выдаче кредита, (но называется иначе, чем «комиссия за выдачу кредита», потому что брать комиссию именно за выдачу кредита банкам запретили).

Как посчитать, какая программа какого из банков действительно выгоднее? Для этого используется эффективная процентная ставка, с ее помощью можно более объективно сравнить выгодность того или иного кредита.

Существуют различные определения эффективной процентной ставки. Я считаю, что наилучшим определением является такое: эффективная процентная ставка — это годовая процентная ставка по кредиту, с учетом всех расходов, произведенных за время пользования кредитом.

Обращаю Ваше внимание, что поскольку при расчете эффективной процентной ставки учитываются все сборы и комиссии банков, то очень большое значение имеет время, которое Вы пользуетесь кредитом.

Так, комиссия за выдачу кредита в размере 1000 долларов, при размере кредита в 100000 долларов, может увеличить процентную ставку на:

  • 365%, если кредитом пользовались всего один день;
  • 0,1%, если кредитом пользовались 10 лет.

А теперь веселимся, потому что: для расчета эффективной процентной ставки существует множество способов. Представьте, что Вам в БАНКЕ 1 сказали, что эффективная процентная ставка в их банке составляет 16%, а в БАНКЕ 2 сотрудники банка сказали, что у них эффективная процентная ставка составляет 20%.

Означает ли это, что кредит в первом банке выгоднее, чем во втором? Вовсе нет: возможно, они по-разному процентную ставку считали. Как быть? Считать самостоятельно.

Кстати, последнее время термин «эффективная процентная ставка» не используется. Вместо этого банки обязаны рассчитывать полную стоимость кредита и указывать полную стоимость кредита в кредитном договоре.

Полная стоимость кредита — это годовая процентная ставка по кредиту, с учетом всех расходов, произведенных за время пользования кредитом. То есть, по сути, то же самое, что и эффективная процентная ставка.

Полная стоимость кредита рассчитывается по формуле, рекомендованной Центробанком.

источник: https://www.ipotek.ru/effekt.php

ЭПС по кредиту

В современном мире часто выигрывает не тот, кто может произвести лучший по качеству товар, а тот, кто сможет выдать свой товар за самый качественный и самый выгодный. Ничего не стоит обмануть потребителя, поэтому информация часто подвергается искажению.

Так поступают банки, пользуясь финансовой неграмотностью населения, чтобы впарить этому населению кредиты по заоблачным процентным ставкам. Единственный способ не быть обманутым при взаимодействии с банками — это научиться считать эффективную процентную ставку как по кредитам, так и по вкладам.

Как банки маскируют полную стоимость кредита

Для того, чтобы рассчитать эффективную процентную ставку по кредиту, нужно учесть ВСЕ платежи, связанные с получением кредита, включая те, которые называются комиссии и сборы. Поскольку высокие ставки процента по кредиту отпугивают потенциальных клиентов, банки стремятся замаскировать реальный процент (эффективную ставку) с помощью дополнительных выплат.

Такие выплаты могут быть двух типов:

  • Одноразовые комиссии/сборы, рассчитываемые либо в процентном выражении от суммы кредита, либо в виде фиксированной суммы. Например, комиссия за выдачу кредита, за открытие ссудного счета.
  • Ежемесячные комиссии/сборы, которые могут рассчитываться как процент от общей суммы кредита или как процент от остатка задолженности. Например, ежемесячная комиссия за обслуживание ссудного счета.

Все эти дополнительные выплаты нужны банкам для того, чтобы «понизить» ставку процента по кредиту и выглядеть на рынке банковских услуг более привлекательно. Гипотетический пример такого поведения в розничной торговле можно обрисовать таким образом.

Предупреждение!
Скажем, шампанское в среднем по городу стоит 200 рублей за бутылку. Но в одном магазине заявленная цена оказывается существенно ниже: 150 рублей. Это кажется выгодным, покупатель приходит в этот магазин, берет шампанское и идет на кассу.

И тут выясняется, что помимо 150 рублей, он должен заплатить 50 рублей за работу кассира, еще 20 рублей за аренду тележки, 30 рублей за услуги охранника и еще 20 рублей за услуги уборщицы. Но ведь это уже должно быть включено в стоимость товара!

Да, сейчас банки обязаны раскрывать эффективную процентную ставку по кредиту. Но как они ее считают? Все ли выплаты клиента, связанные с кредитом учитываются в этом расчете?

Учитываются ли страховые премии, которые вынуждены платить заёмщики, поскольку банки требуют заключать договора страхования (жизни, имущества, от риска утраты права собственности на предмет залога)? А ведь это все расходы, связанные с получением кредита.

Они бы не случились, если бы заемщик не взял кредит в банке. С точки зрения заемщика эффективная процентная ставка по кредиту должна рассчитываться с учетом всех платежей, и если вы бережете свои деньги, то нужно уметь это делать самостоятельно.

Пример расчета

Эффективная процентная ставка по финансовому инструменту – это ставка, применяемая при точном дисконтировании всех будущих денежных платежей ИЛИ поступлений от финансового инструмента.

Финансовый калькулятор поможет, но зачем пользоваться им, если у всех есть таблицы Excel со встроенными функциями. Нужная нам функция называется ВСД или внутренняя норма доходности. Найти ее просто: Формулы—> Финансовые—>ВСД.

Для примера рассмотрим кредит в сумме 100,000 рублей сроком на один год. Номинальная годовая ставка процента 18%, ежемесячные выплаты в этом случае по ставке 18%/12 = 1,5%. Сумма 9,168 представляет собой ежемесячный платеж, который позволит выплатить 100,000 за 12 месяцев при ежемесячной ставке 1,5% (чтобы в таблице в ячейке E14 получился ноль).

По теме:  Возвращается ли страховка при досрочном погашении кредита и как это сделать?

В таблице 100,000 показаны с минусом как отрицательный денежный поток, а платежи 9,168 с плюсом как положительные денежные потоки с точки зрения банка. Это потому, что мы считаем внутреннюю норму доходности, т.е. рассматриваем финансовый инструмент с точки зрения инвестора.

Пример 1
Пример 1

Функция ВСД (Внутренняя Ставка Доходности) подтверждает, что ежемесячная эффективная ставка равна 1,5%. А вот для того, чтобы определить в данном случае годовую эффективную ставку, можно воспользоваться функцией «эффект», которая находится там же: Формулы—> Финансовые—>Эффект.

Внимание!
Эта функция вычисляет эффективную процентную ставку из номинальной по формуле: (1+Rn)t–1, где Rn — это номинальная ставка. В нашем случае годовая номинальная ставка это 0,18 (18%). Символом t в этой формуле обозначается количество периодов времени.

Так как номинальная ставка годовая, значит, в нашем случае это 12. В скриншоте ниже годовая эффективная ставка в данном случае получается равной 19,56%.

Эффект
Эффект

Можно было сразу воспользоваться функцией «Эффект», поскольку в данном примере нет дополнительных комиссий и сборов, только выплаты процентов по кредиту. Но в более сложных случаях, а именно такие встречаются в жизни, эта функция не пригодна, потому что НЕ учитывает банковские сборы и комиссии.

Усложнение А. Единоразовая комиссия при выдаче кредита

В нашем гипотетическом примере возьмем эту комиссию равной 1% от суммы кредита 100,000, то есть 1,000 рублей. Таким образом, заемщик получает на руки не 100,000, а 99,000 рублей.

Пример 2
Пример 2

Функция ВСД дает эффективную ежемесячную ставку 1,66%. Номинальная ставка в таком случае будет равна 1,66%*12 = 19,92%. А эффективная процентная ставка — 21,83% (см. скриншот ниже). Таким образом, дополнительная комиссия при выдаче кредита повысила эффективную ставку на 2% с 19,56% (см. пример 1) до 21,83%.

Эффект 2
Эффект 2

Усложнение Б. Ежемесячные сборы (за обслуживание ссудного счета)

Если к нашему кредитному продукту кроме комиссии за выдачу кредита добавить ежемесячный сбор (он может называться как угодно) в сумме 500 (0,05% от тела кредита 100,000), то ежемесячная эффективная ставка вырастет до 2,5%.

Ежемесячные сборы
Ежемесячные сборы

В этом случае номинальная годовая ставка будет равна 2,5%*12 = 30%! Эффективная годовая ставка по такому кредиту будет и вовсе заоблачной — 34,48%! Но банк (по крайней мере, раньше) рассказывал своим клиентам, что ставка по такому кредиту равна всего-то 18% годовых в рублях.

Эффект 3
Эффект 3

Кстати, из нашего простого примера видно, что ежемесячные сборы приводят к более существенному увеличению эффективной (=реальной) ставки процента, чем единоразовые выплаты при получении кредита. Можно даже сказать к критически большому увеличению стоимости кредита.

Да, конечно, многие комиссии сейчас запрещены законодательно. И банки обязаны раскрывать эффективную ставку процента по кредиту. Но кто же упустит свою выгоду!

Дополнительные выплаты можно назвать и по-другому, а эффективную ставку посчитать без учета этих выплат строго в соответствии с рекомендациями ЦБ. Комиссии и сборы — это как наркотики или спайсы. Их запрещают, а наркодельцы придумывают новую формулу и продолжают свой бизнес. Банки в этом смысле действуют также.

Алгоритм расчета эффективной процентной ставки по кредиту такой:

  1. Зная величину выплат, связанных с кредитом, можно рассчитать эффективную ежемесячную ставку с помощью функции ВСД.
  2. Эффективную ежемесячную ставку умножаем на 12 и находим номинальную годовую ставку
  3. Номинальную годовую ставку можно перевести в эффективную годовую ставку с помощью функции ЭФФЕКТ

Собственно говоря, даже ежемесячной эффективной ставки процента будет достаточно, чтобы сравнить между собой предложения разных банков и выбрать из них наименее затратное, т.е. второй и третий пункт списка можно не делать.

Конечно, с помощью Excel трудно обсчитывать кредиты, выдаваемые на большой срок: 15–20 лет. В приведенных примерах срок кредита составлял всего 1 (один) год. Но потребительские кредиты, автокредиты на 3–5 лет вполне можно просчитать с помощью этого инструмента.

Совет!
Самое главное, определить все выплаты, связанные с кредитом, и точно разнести их по периодам. Все выплаты — это те, которые вы бы никогда не сделали, если бы не нужно было брать этот кредит.

Напоследок список того, что заемщик сейчас платить не обязан:

  • Вознаграждение (комиссию) за выдачу — предоставление кредита.
  • Единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета.
  • Вознаграждение (комиссию) за ведение, обслуживание, сопровождение или открытие ссудного счета.
  • Ежемесячную плату за ведение счета.
  • Комиссию за рассмотрение кредитной заявки.
  • Вознаграждение (комиссию) за размещение средств на ссудном счете.
  • Комиссию за подключение к программе страхования.

источник: http://msfo-dipifr.ru/effektivnaya-procentnaya-stavka-po-kreditu-vkladu-eto-vnutrennyaya-norma-doxodnosti-po-finansovomu-instrumentu/

Как рассчитать эффективную процентную ставку по кредиту?

Эффективной процентной ставкой называют величину ставки по кредиту за год, где учитывается не только заявленный банком процент по займу, но и остальные расходы, связанные с использованием кредитных средств.

Данный параметр является наиболее объективным значением для определения заемщиком выгодности той или иной кредитной программы.

Определение и сущность

Суть ставки, называемой эффективной, достаточно проста и понятно. Она выражает действительную стоимость получаемого займа с позиции, занимаемой заемщиком.

А именно, при ее расчете берутся во внимание не только платежи по кредиту, а все дополнительные выплаты, связанные с ссудой.

В данном случае, к побочным оплатам можно отнести наличие «скрытых» банковских комиссий, начисляемых за то, чтоб открыть и далее вести счет, провести наличные средства через кассу и другие.

При получении ипотеки на жилье или автокредите клиент обязан оформить страховку на приобретаемый объект, которая также станет дополнительной выплатой, хотя ее получит не банк, а страховщик.

Центробанк в законном порядке обязал коммерческие банковские структуры не скрывать размер эффективной ставки по процентам, для чего была разработана специальная формула. Однако, не последовало четких указаний относительно наименования платежей, входящих в этот расчет. Поэтому каждый банк имеет свою точку зрения по этому вопросу.

Совет!
К примеру, оплата страховых взносов у многих кредиторов не входит в расчеты. Все же, более верным и более справедливым будет тот подход, где учитываются все обязательные платежи для выбранного вида кредитования, включая страховые взносы.

Не секрет, что, сталкиваясь с оформлением займа, клиент должен вникать в некоторые понятия, встречающиеся на рынке кредитования.

Номинальная и эффективная процентные ставки — в чем отличие?

Первая не меняется на протяжении всего срока кредитования и именно она оглашается клиенту как одно из основных условий конкретно выбранной кредитной программы.

Предположим, при ссуде в 1000 рублей за год заемщиком выплачивается 250 рублей. В данном варианте размер номинальной ставки 25% за 12 месяцев. А вот какую прибыль в данном случае получает банк – это второй вопрос, все зависит от размера инфляции, может 20%, а может всего 5%. Заемщика это мало интересует.

Совет!
Гораздо полезней, получая заем знать, сколько же на самом деле он стоит и здесь без применения эффективной ставки не обойтись. Она даст представление о том, каков совокупный размер всех надбавок будет добавлен к телу кредита и сколько на самом деле придется оплачивать.

По сути, данная ставка реально характеризует кредит и по ней можно сравнить все предполагаемые варианты займов.

Расчет эффективной годовой процентной ставки по формуле

Для вычисления годовой процентной ставки прежде всего необходимо выяснить какова сумма ежемесячного платежа.

Воспользуемся формулой, при условии, что выплаты проводятся равными частями:

A = K*S,

А – ежемесячный платеж; S — сумма займа; K — коэффициент аннуитетного кредита, рассчитываетсяс помощью формулы, зависящей от i — месячной ставки по кредиту и n, параметра, определяющего число периодов, по завершении которых будет выплачен кредит:

K = i*(1+i)*n/ (1+i)*n–1

Зная коэффициент К, несложно вычислить значение А (ежемесячную оплату) и далее умножив ее на количество месяцев в кредите узнать реальную стоимость займа.

Значение эффективной процентной ставки можно выяснить, если разделить сумму переплаты по займу на сумму предполагаемого или уже взятого кредита.

Примерный расчет по кредиту

Для лучшего понимания рассмотрим пример расчета эффективной годовой процентной ставки. Предположим, что взят кредит на 200000 рублей со ставкой 18%, сроком на год и ежемесячной комиссией за кассовое обслуживание 1%.

Метод выплат кредита аннуитетный. Значит:

  • S–200000 рублей;
  • n – 12 месяцев;
  • i – 1,5% за месяц (18% ставка деленная на срок кредита12 месяцев).

Определяем K – коэффициент аннуитетного кредита по выше приведенной формуле: K=0,015*(1+0,015)*12(1+0,015)*12–1=0,09168

Значит ежемесячный платеж, следуя формуле A = K*S равен, A=200000*0,09168=18336 рубля оплата за месяц.

Предупреждение!
С учетом 1% кассового обслуживания, насчитываемого на сумму займа, получается, что ежемесячная плата составит: 18336+2000=20336 рублей

Стоимость займа за год: 20336*12 месяцев = 244032 рубля, Размер переплаты по кредиту 44032 рубля.

Из этого следует, что по факту ставка кредита за год: 44032/200000= 0,22 или 22%.

Трудно применить какую-то одну формулу для подобного расчета. Для простоты можно использовать калькулятор на сайте выбранного банка.

Но нужно знать, что каждое кредитное учреждение применяет свои условия и вводит комиссии на займы согласно своей выгоде и кстати, это законно.

Кроме того, по закону кредитор обязан информировать клиентов обо всех возможных дополнительных платежах. Поэтому на пункте, освещающем эффективную ставку по займу всегда следует делать особый акцент.

источник: http://crediti-bez-problem.ru/kak-rasschitat-effektivnuyu-procentnuyu-stavku.html

Эффективная процентная ставка

Словосочетание «Эффективная процентная ставка» закрепилось в лексиконе россиян после того, как ЦБ РФ обязал все коммерческие банки выставлять на обозрение эффективную процентную ставку, касаемо кредитования населения.

Внимание!
Эффективная процентная ставка отражает реальную стоимость банковского займа, иными словами, в ней наглядно прослеживаются все скрытые выплаты, связанные с кредитом.

Распространенными побочными выплатами являются так называемые «теневые» комиссии банка: с человека взимаются проценты за открытие счета и последующее его ведение, за рассчетно-кассовые операции по ежемесячному погашению кредита и т.д.

Эффективная коммерческая ставка
Эффективная коммерческая ставка

Приведем пример с автокредитом. Ранее потребителю озвучивалась ставка без обязательного страхования по КАСКО и, как только дело доходило непосредственно до страховки, многие покупатели авто в кредит испытывали шок, услышав «новость» о страховке суммой в 25–50 тысяч рублей в год.

Эта побочная выплата является обязательной, но, увы, никто о ней во всеуслышание не скажет. Даже, несмотря на то, что Центробанк обязал указывать ВСЕ «подводные» ставки, некоторые банки, выдающие автокредит, умудряются ДО заключения договора даже не заикнуться про дорогую страховку. Это не очень честно по отношению к клиенту.

ПСК – полная стоимость кредита

Если вы имели дело с займом, оформляемым в банке, то наверняка знаете такое понятие, как банковский кредит. Так же вам, скорее всего, известно понятие эффективной процентной ставки (ЭПС). Совершенно разумно проводить анализ разных банковских ставок и обращать внимание именно на этот показатель.

Центробанк – орган, который контролирует частные кредитные организации и их непосредственную деятельность. Банки, выдающие кредиты населению, обязаны сообщать информацию о ПСК всем потенциальным заемщикам, причем, ДО подписания договора.

Данная информация носит консультативный характер. Насколько правильный этот подход? Может, все-таки кроется здесь какой-то подвох? Далее мы разберем эти и многие другие вопросы.

Какова суть и какое назначение в эффективных ставках по кредитам?

ЭПС была придумана ради защиты прав заемщиков. Не так давно банки обязали указывать в любом рекламном материале вкупе с годовой процентной ставкой такие расходы, как сбор за оформление кредита, за выдачу и погашение.

Совет!
Такая честная политика не искажает окончательную процентную ставку и позволяет клиентам банка рассчитывать именно на ту сумму, которую они могут себе позволить выплачивать ежемесячно.

Вычисление ЭПС – эффективной процентной ставки учитывает все скрытые платежи:

  • основную сумму задолженности перед банком и проценты;
  • комиссионные за оформление кредита и за подачу заявки;
  • комиссионные за обслуживание кредитного счета;
  • комиссионные за операции и обслуживание;
  • если кредит получен под залог недвижимости, авто или любой иной собственности, в полную стоимость кредита включают еще и расходы по страхованию;
  • расходы по оцениванию предмета залога, а также на его регистрацию.

Проще говоря, ПСК состоит из всех платежей, которые являются обязательными в момент заключения кредитного договора.

По теме:  Как быстрее расплатиться с кредитами - советы экспертов банковского дела

Какие платежи НЕ входят в ПСК на законных основаниях и почему?

Если банком установлена комиссия за преждевременное погашение всей суммы долга единовременно, то эта сумма не учитывается в эффективной ставке. Все потому что решение о досрочном погашении кредита принимает заемщик в исключительном порядке.

Если уточнять ПСК кредитных карт, то тут дела обстоят по-другому. Здесь какие-либо прогнозы неуместны.

Чтобы рассчитать проценты, нужно рассматривать ситуацию, при которой заемщик взял максимально возможную лимитом карты сумму в кредит, выплачивал равномерными платежами максимально возможный срок. Но в любом случае, расчет ЭПС кредитных карт не будет отображать объективную картину.

Как вычислить ПСК?

Центробанк дает формулу, по которой можно произвести расчет эффективной процентной ставки. Основа расчета – метод вычисления сложных процентов. Но проценты по кредиту в большинстве своем начисляются по более простой схеме.

Это может значить только одно: даже если банк-кредитор учтет требования ЦБ РФ и впишет все комиссии и сборы в ПСК, то процент все равно окажется выше кредитной ставки.

Совет!
На сайте Центробанка можно посмотреть уточнения к принципу вычисления. Они указаны в разъяснительном письме №175-Т. Произвести нужные вычисления можно в Microsoft Excel, воспользовавшись финансовой функцией «ЧИСТВНДОХ».

Если вы знаете график платежей по своему кредиту, то вполне сможете выполнить вычисления на дому. Но вопрос в другом: зачем что-то вычислять дома, если банк ОБЯЗАН предоставлять эту информацию в полном объеме по умолчанию?

Отметим, что ПСК и ЭПС – это одно и то же. Термин ПСК вошел в употребление несколько позже – после того, как ЦБ РФ обязал все фин.учреждения раскрывать свои «карты» по процентной ставке.

Процесс формирования эффективной процентной ставки

Чтобы провести точный расчет полной стоимости, нужно учесть множество составных единиц, не исключая и сами платежи по кредиту. Сумма, вернее, ее размер, зависит от:

  1. видовой характеристики платежа (они бывают трех видов: дифференцированные, аннуитентные и буллитные);
  2. срока действия и частоты производимых выплат;
  3. размера единовременного первоначального взноса.

Если вы хотите сравнить несколько предложений по кредитам от разных банков, вы должны участь один нюанс: сравнивать можно только абсолютно идентичные условия при получении кредитного займа.

При отличии хотя бы одного показателя вы рискуете получить искаженные сведения в целом. Обращайте внимание на нюансы, скрытые в самом методе расчета процентных ставок. Все сверх затраты растворяются в кредите, распределяясь на большие отрезки времени.

Сравним, пожалуй, три вышеуказанных вида платежей:

  • Аннуитетный платеж, в рамках которого заемщик выплачивает кредитный долг равными частями на протяжении всего срока. Занимает второе место по величине эффективной процентной ставки.
  • Буллитный платеж – сначала вы платите проценты, а сам долг по кредиту – в конце срока. Здесь эффективная ставка будет наименьшей.
  • Дифференцированный – снижение размера платежа с течением времени. Этот вид платежа подразумевает самую большую переплату.

Полная стоимость по кредиту (ЭПС) отражает все затраты, производимые заемщиком в ходе погашения взятого в банке кредита.

Информацию о ЭПС можно получить в банке. Она выдается по первому требованию, причем, происходит это ДО подписания договора о кредитовании.

Предупреждение!
Информация преподносится в понятном виде, НЕ мелким шрифтом и НЕ в сносках. Если в вашем банке инфо о ЭПС вписано в договор мелким подчерком где-то между 100 и 105 пунктами, это некомпетентно. Вы вправе написать жалобу в ЦБ РФ.

Чтобы расчеты носили более достоверный и объективный характер, необходимо произвести анализ эффективной ставки вкупе с прочими показателями. Только так можно вывести реальную сумму переплаты и размеры платежей.

источник: https://utmagazine.ru/posts/8017-effektivnaya-procentnaya-stavka

Что включает в себя эффективная процентная ставка по кредиту?

Для каждого пользователя банковских услуг, оформлявшего кредит, знакомо такое понятие как эффективная процентная ставка. Этот термин еще часто называют полной стоимостью кредита. В разных банках эффективные процентные ставки могут ощутимо отличаться.

Поэтому клиенту, прежде чем взять кредит, нужно изучить условия банков, выбранных при первичном рассмотрении предложений.

Прежде чем оформить кредит на нужную сумму, заемщику очень важно прочесть условия договора и получить ответы на все интересующие вопросы от кредитного специалиста. Кредитный специалист или финансовый консультант обязан озвучивать клиенту эффективную процентную ставку по его кредиту (ЭПС). Такие требования к банкам выдвигает Центробанк.

Если клиент будет уведомлен о полной стоимости его кредита, он сможет принять взвешенное решение, и выбрать именно тот банк, который предлагает оптимальные условия для потенциального заемщика.

Ошибившись в выборе банка и оформив кредит с высокой ставкой и непосильной суммой ежемесячного взноса, заемщик может поддаться соблазну прекратить вносить ежемесячные платежи. А это – прямой путь в черный лист заемщиков банка.

Прежде чем прекратить платить ежемесячные взносы по кредиту, ознакомьтесь с нашим материалом «Плохая кредитная история: кто виноват и что делать?», где описаны способы, позволяющие испортить кредитную историю, которую, кстати, не всегда удаётся отбелить.

Часто разные банки, рекламируя свои кредитные продукты, оглашают только годовую процентную ставку, а про такое понятие, как ЭПС, не совсем корректно умалчивают. Но заемщика сопровождают, кроме годовой ставки, другие расходы, которые часто превышают проценты по кредиту.

Внимание!
Рядовому потенциальному заемщику, не имеющему специальных знаний, достаточно непросто разобраться в договоре. Поэтому потенциальные заемщики его просто не читают и слепо верят словам специалиста.

ЭПС помогает оценить реальную итоговую стоимость кредита. Процесс расчета эффективной процентной ставки осуществляется автоматически.

При расчете учитываются платежи по погашению основного долга перед банком вместе с процентами, сразу учитывается комиссии за оформление кредита, за его выдачу, за открытие и ведения счета и другое обслуживание. Кроме этого, нужно не забывать о расходах, связанных со страхованием заемщика. Все эти платежи являются обязательными и следуют из условий кредитного договора.

В ЭПС не включены платежи, которых можно избежать. Например, если за просроченный платеж будут начисляться штрафные санкции, то эти расходы не будут включаться в эффективную процентную ставку, потому как эти штрафы зависят только от клиента, а не от кредитного договора.

С потребительскими кредитами высчитать всю переплату по кредиту очень просто. Здесь все предсказуемо и схема расчета достаточно проста, воспользовавшись кредитным калькулятором, вы можете получить информацию о переплатах.

Проиллюстрируем живым примером:

  • Заемщик планирует взять в кредит 90 000 рублей для покупки тура
  • Срок кредита – двенадцать месяцев
  • Первый взнос 0%
  • Ставка – 23,5% годовых

Исходя из имеющихся данных, проиллюстрируем пример: Ежемесячный платеж для заемщика составит 9 432 руб., общая переплата по кредиту– 13 181 руб. При условии, что за обслуживание кредита плата уже включена в процентную ставку, полная стоимость кредита составит 113 181 руб., из этой суммы проценты по кредиту составят всего 13 181 руб.

Совет!
А вот в случае выяснения переплаты по кредитным картам, сделать вывод намного сложнее. Очень сложно объективно оценить ситуацию, так как клиент может воспользоваться не всем лимитом, который предусмотрен на карте, а только его частью.

К тому же заемщик может не выплачивать деньги весь срок действия карты, а погасить долг несколькими платежами в самом конце срока. Именно поэтому в случае с картами очень сложно прогнозировать итоговую эффективную процентную ставку. Чем щепетильнее будет заемщик вносить платежи и своевременно гасить долг, тем меньшей будет сумма переплаты.

Расчет полной стоимости кредита

Полная стоимость кредита рассчитывается по формуле, которая приведена в положении Центробанка №252-П. Посчитать вручную результат очень сложно, не имея специальных знаний. Основана эта формула на методе расчета сложных процентов. Центробанк детально описывает, как правильно рассчитать размер эффективной процентной ставки.

Самостоятельно рассчитать ПСК можно в программе Microsoft Excel, используя функцию — «ЧИСТВНДОХ». Но на правильные самостоятельные расчеты уйдет много времени, к тому же, при самостоятельном расчете нельзя гарантировать сто процентный результат — разумнее довериться в расчете кредитному специалисту.

Он это делает с помощью специальных программ. К тому же, основным из требований Центробанка является оглашение клиенту его полной переплаты по кредиту. Вот только можно ли доверять консультанту и всю ли правдивую информацию он расскажет, это уже другой вопрос.

Какие факторы влияют на полную стоимость кредита?

На эффективную процентную ставку влияет целый ряд факторов. На размер эффективной процентной ставки влияет срок кредита, вид платежа, периодичность платежей, сумма первоначального взноса. Поэтому, если клиент хочет сравнить условия в нескольких банках, разумно сравнивать их только по схожим условиям предложенных продуктов.

Если же, например, в одном банке он будет рассчитывать на один срок и без первоначального взноса, а во втором банке с первоначальным взносом и на другой срок, то данные будут искажены. Вывод же, сделанный в результате таких подсчетов, будет неправильным.

Предупреждение!
Потенциальному заемщику нужно понимать, что чем продолжительнее срок кредита, тем больше он переплатит, и наоборот. Но, что касается полной стоимости кредита, то на меньший срок она будет больше, чем на больший срок.

А все потому, что ставка рассчитывается в процентном соотношении расходов и срока кредитования. Все комиссии за оформления займа на нужную сумму, последующее ведение открытого счета, его открытие и закрытие будут взяты единоразово, вне зависимости от срока.

Эти константы касаются определенного кредитного договора. В этом случае эффективная ставка, рассчитанная на небольшой период, будет менее привлекательной и больно бьющей по бюджету заемщика, нежели ставка, которая будет растянута на более продолжительный период.

Вид платежа имеет свое влияние на расчет эффективной процентной ставки. В банковском деле есть три вида платежей – аннуитетный, дифференцированный и буллитный. Аннуитетный платеж предусматривает выплаты долга по кредиту равными платежами. В то время как при дифференцированном платеже суммы в графике постоянно уменьшаются.

А при буллитных выплатах в начале срока выплачиваются все проценты по займу, и только после выплаты процентов гасится основной долг. Если не вдаваться в подробности, то при дифференцированных платежах переплата по кредиту будет наименьшей. Но в то же время, ЭПС будет наименьшей при буллитных платежах.

В сравнении средней ЭПС будет при аннуитетных платежах, и при дифференцированных платежах она будет наибольшей. Разумно сравнивать условия кредитных предложений банковских учреждений в нескольких проекциях. Одной ЭПС будет мало для принятия оптимального решения.

Очень интересным для будущих заемщиков банка может показаться «сенсационный» кредитный продукт, выдаваемый банком на практически «безвозмездной» основе. Прежде чем оформить беспроцентный кредит, прочтите нашу статью «Беспроцентный кредит: где таится недостаток?», чтобы быть в курсе всех нюансов беспроцентных займов.

Подводя итоги, можно сделать важные для каждого потенциального заемщика выводы. Эффективная процентная ставка банка демонстрирует все предполагаемые траты заемщика при пользовании заемными деньгами. При этом Центробанк возложил обязанность на все банковские учреждения оглашать ЭПС клиенту еще до заключения договора.

Внимание!
Оглашение ЭПС осуществляется на этапе консультирования клиента – это важно помнить каждому потенциальному заемщику, выбирающему кредитный продукт. Нужно признать, что на практике такое явление наблюдается крайне редко и щепетильному потенциальному заемщику лучше задавать вопросы банковскому сотруднику без лишнего стеснения.

Эффективная процентная ставка должна указываться в кредитном договоре. Ставка должна быть напечатана достаточно крупным шрифтом, это нужно, чтобы клиент без особых усилий смог ее увидеть. Для пожилых потенциальных заемщиков это единственная возможность не пропустить важные сведения.

Если клиент изучает условия в разных банковских учреждениях с целью подобрать для себе оптимальный продукт, то эффективная процентная ставка должна сравниваться в продуктах со схожими условиями. В эти условия входит и срок кредита, и вид платежа, и сумма кредита. В противном случае клиент не получит объективной картинки.

Для принятия объективного решения потенциальному заемщику выбранного учреждения нужно учитывать не только значение эффективной процентной ставки, но и другие моменты, возможные привилегии при обслуживании в том или ином банке.

источник: http://acredo.ru/sovety/obschee/effectivhaja_stavka_po_kredity/






Если вам понравилась статья, поделитесь ей со своими друзьями в соц.сетях, нажимая эти кнопки:

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *