что такое полная стоимость кредита
Что такое полная стоимость кредита

Всем привет, друзья! Вчера мне пришлось лично рассмотреть около десятка заявок на кредит.

Причем все этого происходило в присутствии клиентов, которые желали эти кредиты получить. Естественно, что не обошлось без десятков различных вопросов.

Подавляющее большинство из них было о размерах процентной ставки и о сумме переплаты за время пользования кредитом.

После такого дня я решил обобщить эту информацию и предоставить вам в развернутом виде. Сейчас подробно расскажу, что такое полная стоимость кредита. Приятного чтения!

Полная стоимость кредита (ПСК)

Полная стоимость кредита позволяет сравнивать кредитные предложения различных Банков

Предупреждение!
Полная стоимость кредита (ПСК) — Текущая стоимость денежного потока (платежей Заёмщика Банку, страховым компаниям, нотариусам и т.д., которые Клиент обязан заплатить по Кредитному договору), исходя из концепции, что денежная сумма сегодня имеет более высокую стоимость, нежели, чем эта же сумма в будущем, поскольку каждый день некая денежная сумма может приносить доход. Полная стоимость кредита вычисляется в процентах годовых.

Часто Клиенты понимают это определение двумя словами «ПСК — переплата по кредиту вместе со всеми комиссиями и платежами».

Но вот Клиент получает кредит с равномерным погашением долга, не платит НИКАКИХ комиссий, получает от Банка расчет ПСК и справедливо недоумевает: «Почему полная стоимость кредита (ПСК) в процентном выражении больше, чем процентная ставка по ипотечному кредиту, даже если комиссий никаких нет?»

Кто-то подозревает «скрытые» платежи, кто-то не смотрит ПСК вообще, а некоторые догадываются, что ПСК — это вовсе не «переплата» по кредиту.

Полная стоимость кредита ВСЕГДА будет больше, чем заявленная ставка по этому кредиту, если соглашением между банком и заемщиком предусматривается ежемесячное погашение задолженности.

Дело в том, что возвращая часть кредита обратно в Банк, Вы этими деньгами уже не можете пользоваться.

То есть сумма основного долга, которую Вы вернули уже на следующий месяц после получения кредита, была по факту выдана только лишь на один этот месяц. Сумма, которую Вы вернете через два месяца после выдачи кредита — на два месяца. И так далее.

Иными словами частью денежных средств(которые были возвращены в составе ежемесячного платежа) Заемщик не может пользоваться, инвестировать эти деньги, получать с них доход.

А вот Банк, наоборот, получив от Заемщика некую сумму в качестве платежа по кредиту, инвестирует ее следующему Заемщику, зарабатывая, таким образом, на вновь выдаваемом кредите.

Внимание!
Формула полной стоимости кредита учитывает эту сложную закономерность, учитывает, что стоимость тех средств, что Вы платите по кредиту «сегодня» выше, чем стоимость этих же денег к концу срока кредита.

Полная стоимость кредита будет равна ставке по кредиту только в том случае, если погашение задолженности Заемщиком будет производиться единовременно в конце срока кредита.

Зачем же тогда нужен расчет полной стоимости кредита?

Расчет ПСК позволяет сравнивать абсолютно разные кредитные предложения. Приведем пример.

Сумма кредита 1 000 000 рублей:

  • Срок кредита 5 лет
  • Ставка по кредиту 13%
  • Комиссий нет
  • Платеж по такому кредиту: 23 312 рублей
  • ПСК: 13,78%
  • Проценты за весь срок кредита: 352 970 рублей
  • Общая сумма переплаты: 352 970

Сумма кредита 1 000 000 рублей

  1. Срок кредита 5 лет
  2. Ставка по кредиту 12,5%
  3. Разовая комиссия: 14 736 рублей
  4. Платеж по такому кредиту: 23 058 рублей
  5. ПСК: 13,98%
  6. Проценты за весь срок кредита: 338 234 рублей
  7. Общая сумма переплаты: 352 970

Как можно наблюдать, при равной сумме переплаты по кредиту, предложение по ставке 13% более выгодно клиенту, нежели по ставке 12,5%, но с разовой комиссией. Объясняется это как раз тем, что стоимость суммы в 14 736 рублей, уплаченной сразу, гораздо выше, нежели эта сумма, растянутая на 5 лет.

Формула ПСК позволяет сравнивать любые вариации кредитных предложений.

С 01.07.2014 года обязательство Банков единообразно считать размер ПСК, а также метод расчета этого показателя, регламентируется Законом о потребительском кредитовании.

Что обязательно учитывается при расчете ПСК

  • Погашение основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);
  • Уплата процентов по договору потребительского кредита (займа);
  • Платежи Заемщика в пользу Банка, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий кредитного договора и (или) если кредит не будет выдан без уплаты таких платежей;
  • Плата за выпуск и обслуживание пластиковой карты, через которую Вы будете вносить платежи (если применимо);
  • Плата за страхование жизни, риска потери прав собственности;
  • Плата услуг оценочной компании;
  • Оплата услуг нотариуса, если Банк обязал Вас оформить у нотариуса документы по сделке (например, договор купли-продажи квартиры).

Что НЕ учитывается при расчете

  1. Государственные пошлины и иные платежи Заемщика, обязанность уплаты которых вытекает из требований законодательства;
  2. Штрафы и пени по Кредитному договору;
  3. Платежи Заемщика по обслуживанию кредита, которые предусмотрены договором и величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения;
  4. Страхование имущества по кредиту под залог имеющегося жилья или страхование приобретаемого имущества, если это имущество будет выступать предметом залога;
  5. Иные платежи за услуги, оказание которых НЕ обусловливает возможность получения кредита.

На что обратить внимание при обращении в Банк?

Поставив Банки в равные условия, Центральный банк рассчитывал лишить возможности манипулирования Клиентской неосведомленностью.

Совет!
Однако, оставив «за скобками» платежи, которые могут не включаться в расчет ПСК, Банк может ставить Клиента перед фактом огромных комиссий, о которых Клиент и не знал заранее… Объясняется это тем, что клиент волен выбирать пользоваться ему услугой или нет.

Например, комиссия за аренду сейфовой ячейки со специальными условиями доступа.

В ПСК данная комиссия не включается по той самой причине, что Клиент якобы может выбрать арендовать ему ячейку для сделки или нет. Но какой разумный покупатель отдаст деньги в руки продавцу, не убедившись, что квартира переоформлена на него?

А какой продавец согласится переоформить квартиру на покупателя, не убедившись, что деньги он гарантированно получит? Наиболее распространенным решением является, безусловно, аренда банковской ячейки. Получается, что выбора у Клиента как раз нет (фактически). Банк, пользуясь этим, «загоняют» в эту плату все комиссии, которые раньше просто назывались иначе.

На ставку ПСК эта сумма не отражается, поэтому Клиент иногда просто не обладает достаточной информацией сравнить предложения различных Банков.

Обычно задачу комплексного анализа условий ипотечного кредита и выбора оптимального предложения берет на себя ипотечная компания, не заинтересованная в преференциях в выборе того или иного ипотечного продукта, а заинтересованная своей репутацией.

источник: https://spikcompany.ru/freeadvice/voprosy-pro-ipoteku/xirr/


Что такое полная стоимость кредита

Вы взяли кредит, а кредитор рассказал вам о процентной ставке. Для своей же безопасности вы просчитали примерную сумму переплаты, ежемесячных платежей, но эти показатели не сошлись с заявленными в договоре. Почему?

Суть в том, что в договоре большими буквами прописывается лишь процентная ставка, а вот примечаниями или сносками внизу страницы указывают дополнительные условия (например, комиссия за предоставление кредита, страховка и т.д). Поэтому, чтобы сохранить свои средства, вам необходимо уточнить каждый пункт договора.

Предупреждение!
Таким образом, полная стоимость кредита – самый главный показатель, на который должен ориентироваться заемщик при выборе вида кредита. Однако, ввиду своей неосведомленности в данном вопросе, клиент полагается лишь на процентную ставку, при этом не учитывая иные показатели.

Как следствие, заемщик «беспроцентного» кредита получает деньги со ставкой до 80%. Из-за этого количество просрочек увеличивается, клиенты винят банкиров, хотя сами виноваты в своей невнимательности. В этой статье мы постараемся разобраться, что такое полная стоимость кредита, и каковы ее основные составляющие.

Детали кредита

Полная стоимость кредита выражается в процентах годовых и показывает окончательную сумму переплаты за пользование кредитом. Раньше данный термин имел другое название – «эффективная процентная ставка». Но он не пользовался спросом, поскольку заемщики приравнивали его к обычной процентной ставке.

Возникает вопрос, почему нельзя учитывать все по одной ставке, в которую включена и комиссия и страховка. Ответ лежит на поверхности. Банк — это тот же самый магазин, где товарами выступают банковские карты, кредиты, вклады.

А скрывание истинной суммы переплаты под «мелким шрифтом» — это лишь маркетинговый ход, чтобы привлечь клиентов. Получается, банкиры не врут нам, они лишь умалчивают о деталях, поэтому необходимо сконцентрироваться на каждом примечании и пункте договора.

Если вы берете кредит у микрофинансовых организаций, то вы будете удивлены, ведь они не скрывают и не прячут дополнительные комиссии в договорах, как делают другие банки. У них этих дополнительных процентов попросту нет, ведь сама ставка по переплате превышает разумные пределы.

Вы будете платить фиксированную сумму, но с условием, что вы добропорядочный плательщик, в ином случае вам начисляют штрафные санкции и пени.

По закону, вступившему в силу в сентябре этого года, каждый банк обязан рассчитать полную стоимость потребительского кредита и отчитываться о показателе в ЦБ РФ. Предоставление же кредита цб обычным банкам осуществляется по другой схеме, которая значительно отличается от потребительского кредита.

Как рассчитать?

Значение можно получить, просуммировав всю начисляемую комиссию (единовременную и периодичную), сумму годовой ставки начисляемого процента, и соответственно, сумму кредита. Чтобы понять, как все-таки осуществляется расчет, приведем пример.

Внимание!
Клиент обращается в банк с заявкой на ссуду в размере 200 000 руб. на 24 месяца под 15% годовых. Комиссия за выдачу средств 2% и 1,5% за операционное обслуживание. Определим сумму основных процентов, она составляет 31 тыс. руб. (сумма прописана в договоре). Комиссия за выдачу кредита равна 4 тыс. руб. (200 000*2%), а за операционное обслуживание 3 465 руб.

Следовательно, полная сумма кредита равна: 200 000+31 000+4 000+3 465=238 465 (руб.)

Пример показывает, что рассчитать кредит не так уж сложно, но для упрощения операций были созданы различные кредитные калькуляторы. Бывают банки, которые в сумму кредита включают также упущенную выгоду, т.е средства, которые могли бы быть получены за счет возможного вложения.

Расчет полной суммы кредита помогает сравнивать и анализировать абсолютно разные программы. Приведем пример:

Как мы видим из примера, что хоть процентная ставка и ниже, но общие суммы переплаты равны. Это происходит из-за добавившейся комиссии (единовременного платежа). Встает вопрос, а какое предложение выгоднее?

Безусловно, первое, хоть ставка там и чуть больше, но заемщику будет проще выплачивать эти 14 736 рублей в течение 5 лет, нежели одним единовременным платежом.

Какие показатели воздействуют на сумму кредита, займа?

  • Выплаты по основе кредита.
  • Выплаты по процентам.
  • Платежи, включающие комиссию (единовременную и ежемесячную).
  • Оплата обслуживания кредитной карты.
  • Выплаты третьим лицам, предусмотренные кредитным договором.
  • Выплаты по страхованию (по обязательному и добровольному).

Имеются также показатели, которые не влияют на сумму кредита:

  1. Платежи, не предусмотренные договором, но обязательные к оплате федеральным законом (например, платежи по регистрации залогового имущества).
  2. Штрафные санкции за просрочку платежа.
  3. Платежи, оплата которых зависит от самого клиента (комиссия за обслуживание неиспользуемой карты).
  4. Выплаты по страхованию залогового имущества.

Некоторые банки для собственного обогащения взимают дополнительные комиссии, не предусмотренные законодательством:

  • Оплата содержания ссудного счета.
  • Платеж за досрочное погашение кредита.

Вы вправе обратиться в Роспотребнадзор, если банк требует с вас выплату по данным комиссиям. Та переплата по комиссиям, которая может возникнуть после заключения договора, ни в коем случае не должна учитываться при подсчете конечной суммы:

  1. Плата за преждевременное погашение кредита.
  2. Комиссия за превышение границ овердрафта.
  3. Комиссия за выдачу выписки по счету.
  4. Комиссии за расчеты или операции в другой валюте, нежели используемой на текущем счете.
  5. Плата за обналичивание средств в банкоматах других банков.
  6. Плата за прерывание операций.
  7. Комиссия за перевыпуск карты.
  8. Плата за внесение в stop-лист.
По теме:  Как оплатить кредит МТС банк через интернет, банкоматы и сторонние сервисы

Подведя итог, можно сказать, что не стоит обвинять банк в том, что вам начислили «ненужную комиссию». Во-первых, каждая дополнительная единица переплаты указана в договоре, возможно, она спрятана, но она имеется.

Во-вторых, даже если банк поставит клиента перед фактом огромной переплаты, то заемщик вправе отказаться, это его собственное решение.

Для того чтобы не попасться на обманные ходы банка (например, вам сказали о страховке, учли ее при расчете окончательной стоимости кредита, но не сказали, что она добровольная, и от нее можно отказаться), необходимо лишь обладать базовыми экономическими знаниями и иметь начальный уровень финансового интеллекта, в противном случае, банки будут выигрывать на вашей непросвещенности.

Многие банки, да и обычные кредитные сайты предоставляют специальный онлайн-калькулятор, который рассчитает вам стоимость вашего кредита в соответствии с условиями вашего кредитного договора.

источник: http://finansovyesovety.ru/chto-takoe-polnaya-stoimost-kredita/

Полная стоимость кредита

Полная стоимость кредита — это ваши затраты, связанные с получением и обслуживанием кредита, выраженные в процентах годовых и в денежном выражении.

Совет!
Полная стоимость кредита рассчитывается в соответствии с требованиями Центрального Банка РФ и включает в себя проценты за пользование кредитом, дополнительные комиссии Банка и платежи в пользу третьих лиц, обязанность по которым возникает из условий кредитного договора.

Полная стоимость кредита по Программе кредитования «Кредиты наличными с обеспечением» включает в себя:

  1. проценты за пользование кредитом;
  2. платежи по погашению основного долга по кредиту;
  3. комиссию за присоединение Заемщика к программе коллективного добровольного страхования жизни и трудоспособности, включая сумму компенсации Банку по оплате страховой премии Страховой компании.

Полная стоимость кредита по Программе кредитования «Кредиты наличными без обеспечения» включает в себя:

  • проценты за пользование кредитом;
  • платежи по погашению основного долга по кредиту;
  • комиссию за присоединение Заемщика к программе коллективного добровольного страхования жизни и трудоспособности, включая сумму компенсации Банку по оплате страховой премии Страховой компании.

Полная стоимость кредита по Программе кредитования «Под залог недвижимости на любые цели» включает в себя:

  1. проценты за пользование кредитом;
  2. платежи по погашению основного долга по кредиту;
  3. платежи по страхованию жизни и трудоспособности Заемщика (при наличии);
  4. платежи по имущественному страхованию.

Полная стоимость кредита по Программе ипотечного кредитования включает в себя:

  • проценты за пользование кредитом;
  • платежи по погашению основного долга по кредиту;
  • платежи по страхованию жизни и трудоспособности Заемщика, риска утраты права собственности (в зависимости от условий программы кредитования);
  • платежи по имущественному страхованию;
  • стоимость услуг по оценке недвижимого имущества.

Полная стоимость кредита по Программам автокредитования включает в себя:

  1. проценты за пользование кредитом;
  2. платежи по погашению основного долга по кредиту.

Полная стоимость кредита по Программе кредитования «Овердрафт N зарплат» по зарплатной карте включает в себя:

  • проценты за пользование кредитом;
  • платежи по погашению основного долга по кредиту;
  • комиссию за обслуживание карты.

Размер полной стоимости кредита рассчитывается Банком индивидуально для каждого кредита в соответствии со всеми условиями по кредиту и указывается в кредитном договоре.

В расчет полной стоимости не включаются платежи, связанные с несоблюдением Заемщиком условий кредитного договора, а также платежи Заемщика, являющиеся обязательными согласно федеральным законам.

источник: https://www.dvbank.ru/retail/credits/total-cost/

«Полная стоимость кредита»

Выбирая потребительский кредит, заемщики в первую очередь обращают внимание на процентную ставку, которую банки всячески афишируют (особенно, если она невысокая).

Однако мало кто из клиентов финансовых учреждений знает, что задекларированные в буклетах 15-20% на практике часто превращаются в 35-40%.

Почему так происходит, и откуда берутся такие высокие проценты? Все дело в скрытых комиссиях и платежах, именно они учитываются при расчете полной стоимости кредита, о которой мы расскажем вам в этой статье.

Полная стоимость кредита (ПСК) — платежи заёмщика по кредитному договору, размеры и сроки уплаты которых известны на момент его заключения, в том числе с учётом платежей в пользу третьих лиц, определённых договором, если обязанность заёмщика по таким платежам вытекает из условий договора. Полная стоимость кредита вычисляется в годовых процентах.

В соответствии с указанием Банка России от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчёта и доведения до заёмщика — физического лица полной стоимости кредита», кредитная организация обязана доводить до заёмщика информацию о ПСК до заключения кредитного договора.

Предупреждение!
Правила расчета полной стоимости кредита и порядок доведения до заемщика сведений описаны в Указании ЦБР от 13 мая 2008 г. №2008-У.

Данный документ возложил на банки обязанность информировать заемщиков обо всех комиссиях и дополнительных сборах и заменил не совсем понятное для многих понятие «эффективная процентная ставка» (ЭПС) на более красноречивое — «полная стоимость кредита» (ПСК). Кроме того, в Указании содержится формула для расчета величины ПСК, выраженной в процентах годовых.

Согласно Указаниям ЦБР в полную стоимость кредита может входить:

Платежи заёмщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе:

  • по погашению суммы основного долга по кредиту;
  • по уплате процентов по кредиту;
  • сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора);
  • комиссии за выдачу кредита;
  • комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заёмщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора);
  • комиссии за расчётное и операционное обслуживание;
  • комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчётных (дебетовых) карт (далее — банковские карты).

Платежи заёмщика в пользу третьих лиц, если обязанность заёмщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы).

К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заёмщика, ответственности заёмщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи.

Некоторые из перечисленных видов комиссий противоречат с законодательством о защите прав потребителей, но ссылаясь на свободу договора (ст. 421 ГК РФ), Банки злоупотребляют этим. У заемщика тоже есть право выбора, либо считать включенные комиссии нарушением из прав, либо нет.

Согласно Указаниям ЦБР, Банк обязан назвать полную стоимость кредита до подписания кредитного договора. На практике это попросту не соблюдается. Полная стоимость кредита некоторыми банками прописывается в договоре мелким шрифтом, только вот далеко не каждый заемщик читает договор перед подписанием.

Помимо ПСК должны быть указаны перечень и размеры платежей (в том числе – и в пользу третьих лиц), которые входят или же не входят в состав полной стоимости. Также в договоре прописываются условия изменения размеров платежей и уведомления об этом заемщика.

Для того, чтобы не стать очередной жертвой кредитной ловушки, достаточно внимательно прочитать предоставленные банком документы перед подписанием. Если в кредитном договоре не указан расчет ПСК, то поинтересуйтесь у сотрудника банка, где можно увидеть расчет эффективной ставки кредита, так как он может быть в каждом банке разным, урегулированным внутренними документами банка.

Внимание!
Если вы не согласны с ПСК какого-либо банка, у вас есть возможность отказаться от заключения кредитного договора и поискать более выгодное предложение в других кредитных учреждениях.

Если же кредитный договор вами уже подписан, а вы узнали, что в ПСК включена например комиссия за открытие и ведение ссудного счета, или комиссия за выдачу кредита, то через суд вы можете признать часть данного договора недействительным, ссылаясь на законодательство о защите прав потребителей и отменить ее.

источник: http://46cge.rospotrebnadzor.ru/consulting/info_dlya_potrebiteley/106491/

Эффективная процентная ставка

После вступления в силу федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в ипотечном кредитном договоре (договоре займа), не связанном с осуществлением заемщиком предпринимательской деятельности, также должна быть определена полная стоимость кредита.

Так что это такое, полная стоимость кредита? Если разобраться, полная стоимость кредита (ПСК) это та же самая процентная ставка по кредиту, но учитывающая не только проценты за пользование долгом, но и иные расходы заемщика, которые он несет при получении кредита. Соответственно, полная стоимость кредита вычисляется в годовых процентах.

До середины 2008 года вместо термина «полная стоимость кредита» использовалось словосочетание «эффективная процентная ставка».

Ранее расчёт полной стоимости кредита производился по формуле сложных процентов и включал в себя также недополученный заёмщиком доход от возможного инвестирования суммы процентных платежей по кредиту в течение срока кредитования под ту же процентную ставку, что и по кредиту.

Таким образом, полная стоимость кредита превышала указанную в кредитном договоре процентную ставку даже при отсутствии комиссий и прочих платежей, что было порой непонятно заемщикам.

В 2014 году внесены поправки в закон о потребительском кредитовании, которые с 1 сентября 2014 года ввели новую формулу расчета ПСК.

Совет!
С учетом изменений при расчете ПСК теперь нет обязательной мультипликации процентов, поэтому в случае, когда заемщик при получении кредита не платит никаких дополнительных комиссий, расчетное значение полной стоимости кредита и значение процентной ставки, указываемой в кредитном договоре, будут максимально приближены друг к другу.

В расчет ПСК включаются следующие платежи заемщика:

  1. по погашению основной суммы долга по ипотечному кредиту;
  2. по уплате процентов по ипотечному кредиту;
  3. платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий кредитного договора;
  4. платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий кредитного договора;
  5. сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от наличия такого страхования кредитором предлагаются разные условия кредитования. Например, если ставка зависит от наличия страхования жизни.

В расчет ПСК не включаются:

  • платежи заемщика в соответствии с федеральным законом (например, регистрационные сборы);
  • платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением условий кредитного договора (пени, штрафы);
  • сумма страхового премии при страховании предмета ипотеки (т.к. это требование закона).

В любом случае, для расчета ПСК у вас должен быть график платежей. Его можно сформировать самостоятельно, воспользовавшись нашим калькулятором.

Самостоятельно рассчитав полную стоимость кредитов (ПСК), ну или посмотрев эту информацию на сайтах банков (они должны раскрывать эту информацию и на сайтах многих банков есть специальные калькуляторы), заемщик может выбрать тот кредит, который ему подходит.

Информация о полной стоимости кредита (займа) должна быть размещена в квадратной рамке на первой странице кредитного договора (договора займа), нанесена прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта.

Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы кредитного договора.

источник: http://ipotekahouse.ru/question/polnaya-stoimost-kredita/

Сумма всех выплат по кредиту

Предлагаем начать с определения: Полная стоимость кредита (ПСК) – это реальная переплата по займу, выраженная в процентах годовых.

По сути это та же годовая процентная ставка, только в её расчёт входят как проценты, начисляемые по аннуитетной или дифференцированной схеме, так и скрытые платежи, связанные с этим кредитом.

Предупреждение!
Ранее был похожий показатель, который назывался: эффективная процентная ставка. Сейчас же вместо него введена полная стоимость кредита, которая рассчитывается по немного усовершенствованной формуле.

Кстати, на наш взгляд, формулировка «полная стоимость кредита» является менее удачной, чем «эффективная процентная ставка». Мы считаем, что новый термин может ввести заёмщика в заблуждение. Вот как вы понимаете фразу «полная стоимость»? Если буквально, то это какая-то сумма. Верно?

По теме:  Ставка рефинансирования, что это такое простыми словами?

То есть, по сути, это должна быть общая (полная) сумма, которую бы заёмщик должен был уплатить за получаемый кредит. Сумма, но никак не проценты годовых. В определении же законодателя, полная стоимость кредита указывается именно в процентах годовых. Естественно, её уместнее было бы назвать эффективной процентной ставкой. Но, что имеем, то имеем.

Если говорить о нормативной базе, то полную стоимость кредита регулирует статья 6 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Обратите внимание, что данный показатель относится именно к потребительским кредитам.

Примечательно, что в первой части шестой статьи Закона №353-ФЗ сразу же указаны требования к оформлению информации о ПСК. Вот, что там написано:

Полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта.

Внимание!
Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

То есть, теперь банк не сможет спрятать эту информацию за мелким шрифтом в каком-нибудь приложении к договору.

ПСК указывается на первой странице договора, максимальным размером шрифта черного цвета, берётся в квадратную рамку, площадь которой должна быть не менее 5% от всей площади первой страницы.

источник: http://www.temabiz.com/finterminy/psk-chto-takoe-polnaja-stoimost-kredita.html

Полная стоимость кредита

Полная стоимость кредита (ПСК) используется банками для информирования клиентов о стоимости кредита с учетом не только годовой процентной ставки, но и дополнительных расходов, связанных с получением и обслуживанием кредита. Понятие ПСК было введено на российский банковский рынок Указанием ЦБ РФ № 2008-У от 13 мая 2008 года.

Цель нововведения Центрального Банка — предоставить клиентам возможность оценить будущие расходы и сравнить привлекательность кредитных предложений разных банков.

В расчет ПСК включаются:

  1. платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора.
  2. платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы и т.п.). К указанным платежам также относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи.

Если условиями кредитного договора определено конкретное третье лицо, для расчета полной стоимости кредита используются тарифы этого лица.

В расчет ПСК не включаются:

  • платежи, обязанность осуществления которых заемщиком вытекает не из кредитного договора, а из требований закона (например, при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств);
  • платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора;
  • предусмотренные кредитным договором платежи заемщика по обслуживанию кредита, величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения.

Для Клиента ПСК является инструментом для сравнения условий по кредитам в разных банках, но она не отражает действительную величину средств подлежащих оплате заемщиком сверх , суммы полученного кредита.

Например:

По потребительскому кредиту в сумме 200 000 рублей, выданному под 13,9% годовых на 60 месяцев:

  1. ПСК составит 13,917%;
  2. действительная величина выплат за 60 месяцев пользования кредитом составит 278 575,83 рублей.

По ипотечному кредиту в сумме 3 000 000 рублей, выданному под 10,75% годовых на 15 лет с осуществлением комплексного ипотечного страхования, с первоначальным взносом 15%:

  • ПСК составит 12,052%;
  • действительная величина выплат по кредиту за 15 лет составит 6 049 134,98 рублей.

По кредиту, полученному с использованием кредитной карты категории GOLD (тариф «Кредитная карта – стандарт») в сумме 100 000 рублей, предоставленного под 22% годовых с ежегодной комиссией за обслуживание кредитной карты равной 3000 рублей, ПСК составит 27,467%.

источник: https://www.bancaintesa.ru/ru/retail/c-credit/full-price/

Что такое полная стоимость кредита?

Федеральным законом «О потребительском кредите (займе) установлена обязанность кредитора довести до сведения заемщика полную стоимость кредита — ПСК.

Совет!
Это процент (в годовых), который отражает реальную полную стоимость кредита с учетом диктуемой процентной ставки, всех комиссий и прочих обязательных расходов заемщика.

Чтобы разобраться в том, что это за показатель — полная стоимость кредита (эффективная процентная ставка кредитования), и как произвести расчет эффективной ставки, начать стоит, наверное, с вещей простых и понятных: какие платежи включаются в ПСК, а какие нет.

Итак, учитываются суммы:

Платежи, связанные с оформлением договора по кредиту и исполнением его условий, с известными размерами и сроками оплаты:

  • погашение сумм основного долга по займу;
  • уплата процентов;
  • комиссии за оформление кредита, за его выдачу, за открытие и обслуживание счетов должника, за выпуск и обслуживание как кредитных, так и расчетных банковских карт, за расчетное, а также за операционное обслуживание.

Платежи третьим лицам, если такие обязательства имеют место быть в договоре по кредиту:

  1. расходы на оценку передаваемого в залог банку имущества;
  2. расходы на добровольное страхование жизни, либо ответственности заемщика, залогового имущества (за исключением недвижимости) и пр.

В расчет ПСК не входят следующие виды платежей:

  • платежи, осуществление которых вытекает из требований закона, а не из договора по кредиту (например, госпошлина, ОСАГО);
  • выплаты, которые заемщик должен будет осуществить при несоблюдении своих долговых обязательств (штрафы, пени);
  • комиссия за погашение займа до сроков, оговоренных кредитным договором;
  • плата за получение информации о состоянии задолженности.
  • платежи при страховании предмета залога по закону об ипотеке.

По картам банка в расчет ПСК не берутся:

  1. комиссии за проведение операций в любой валюте, отличной от валюты счета, а значит, требующей конвертации;
  2. за приостановление операций по карте банка;
  3. комиссии за зачисление на счет средств от других кредиторов.

Знать ежемесячный платеж по кредиту (аннуитет) – еще не самое главное. Большинство банков имеет на своих сайтах калькуляторы, которые рассчитывают аннуитеты в большинстве случаев корректно и честно.

Гораздо важнее иметь информацию о полной стоимости кредита исходя из размера ежемесячного платежа, всех комиссий кредитора, расходов, срока кредитования и суммы кредита.

Это своего рода независимый числовой показатель, по которому можно сравнить самые разные кредитные программы любых банков.

Так может ли заемщик самостоятельно рассчитать Полную стоимость кредита?!

ПСК определяется в процентах годовых по формуле:

ПСК = i x ЧБП x 100, где

  • ПСК — полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой;
  • ЧБП — число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням;
  • i — процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

Казалось бы, все просто, достаточно простая формула. Однако, сложность кроется в мелочах, а именно в расчете i – процентной ставки базового периода. Вот ее формула:

Процентную ставку i посчитать сложно. Для этого необходимо разрешить уравнение с многочленом степени 1+i, а потом еще и проанализировать все его корни, выбрать подходящий… Даже для дипломированного математика это будет рутиной.

Поэтому совет для будущих заемщиков один: на первой же консультации требуйте рассчитать вам полную стоимость кредита! Кредитор несет ответственность за достоверность информации, предоставляемой заемщику, в том числе и о ПСК!

источник: http://dom-moy.ru/about/presscenter/articles/item/chto-takoe-polnaya-stoimost-kredita

Стоимость потребительского кредита — что это такое?

При анализе банковских предложений можно выявить, что есть годовая процентная ставка, а есть еще и полная стоимость кредита (ПСК), которая несколько превышает годовую ставку. ПСК — это, по сути, и есть ставка, по которой совершается расчет кредитных платежей. Чем меньше это значение, тем выгоднее предложение.

Суть ПСК

Полная стоимость потребительского или иного вида кредита — это актуальная процентная ставка, применимая к договору.

Предупреждение!
То есть это сама годовая ставка, к которой приплюсованы различные сборы. Причем закон определяет, что банки могут включать в ПСК, а что нет.

Что банки могут включать в ПСК:

  • годовую процентную ставку;
  • различные комиссии: за выдачу кредита, обслуживание кредитного счета, рассмотрение заявки;
  • если речь о кредитной карте, комиссия за ее выпуск и обслуживание;
  • платежи в пользу третьих лиц, если они привлекаются при оформлении кредита;
  • страховые премии, если заемщик не является выгодоприобретателем по договору страхования.

Что по закону не может входить в ПСК:

  1. любые выплаты, связанные с несвоевременным погашением задолженности;
  2. комиссии за совершение операций с валютой, конвертацию;
  3. страховые премии, которые не имеют отношения к кредиту, например, покупка ОСАГО, когда банк не требует КАСКО.

При оформлении потребительского кредита обязательно нужно сравнивать предложения разных банков, причем сравнение нужно вести не по годовой процентной ставке, а именно по ПСК. Чем меньше ПСК при идентичных условиях выдачи ссуды, тем выгоднее предложение для заемщика.

Годовая ставка и ПСК

Годовая процентная ставка — основной инструмент для расчета переплаты, но это не объективный показатель. В описании кредитного продукта банки указывают ставку именно в годовых, значение же ПСК стандартно не афишируется, так как оно всегда выше.

Например, один банк может предлагать кредит под 18% годовых, а другой под 20%. Заемщик видит, что первый банк предоставляет более выгодные условия заключения договора и обращается к нему.

Но если обратиться в оба этих банка и совершить расчет переплаты, вполне возможно, что в банке, где годовая ставка равна 20%, она окажется ниже. Всему виной разница в ПСК. В первом случае, например, она может быть 22% при годовой в 18%, а во втором 21% при годовой 20%.

Хотя менеджеры банков и уверяют, что полная стоимость кредита — это лишь технический показатель, на деле это не так. Это показатель, который напрямую влияет на выведение графика платежей и расчет переплаты.

ПСК в кредитном договоре

До вступления в силу Закона о потребительском кредитовании ЦБ просто обязывал банки при выдаче кредитов проговаривать заемщикам значение ПСК. Но по факту никто этого не делал, а доказать факт нарушения было сложно.

Внимание!
Поэтому в Законе прописали новый пункт, касаемый ПСК, теперь клиент не может не увидеть полную стоимость займа.

Дело в том, что теперь размер полной стоимости кредита банки обязаны прописывать на главной первой странице договора кредитования. Значение ПСК обязательно заключается в рамку, которая располагается в левом верхнем углу кредитного договора.

Причем это должна быть заметная рамка, занимающая минимум 5% страницы. Шрифт написания информации не должен быть размытым, непонятным.

Как правильно совершить расчет потребительского кредита

Удобный вариант для заемщика — использование универсального онлайн-калькулятора. Достаточно вписать в программу размер процентов, сумму займа и его срок: далее калькулятор выводит график платежей.

Но граждане берут сведения об интересующем продукте на сайте банка, а там как раз-таки в описании кредита фигурирует именно годовая ставка, а не ПСК. То есть расчет будет несколько неверным, на деле переплата окажется больше.

Рассчитать полную стоимость кредита можно по специальной формуле, которую без проблем гражданин найдет в интернете, она же есть в тексте Закона о потребительском кредитовании. Формула довольно сложная, поэтому для расчета платежей и переплаты удобнее использовать EXCEL, в интернете также можно найти инструкцию.

А вообще, самый верный метод — обратиться в банк. Для начала расчет графика будет предварительным, так как проценты во многих банках зависят от анкетных данных заемщика.

Но после составления заявки и получения положительного ответа клиент увидит точные суммы. Брать кредит сразу не обязательно, заемщику дается месяц на раздумье.

источник: https://routrust.ru/baza-znanij/stoimost-potrebitelskogo-kredita-chto-eto-takoe/






Если вам понравилась статья, поделитесь ей со своими друзьями в соц.сетях, нажимая эти кнопки:

One thought on “Что такое полная стоимость кредита и как ее правильно рассчитать?”

  1. Я всегда боялась кредитов, не могла и не умела правильно расчитать процентную ставку, теперь после прочтения данной статьи, у меня получилось. В статье дана формула это удобно и понятно. По годовой ставке можно понять и высчитать и переплату.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *