Что такое овердрафт в банке
Что такое овердрафт в банке

Приветствую моих уважаемых читателей! А вы проводите ликбез на тему современных технологиях для родных старшего поколения? Иногда это кажется утомительным и бесполезным, но это не так.

Недавно в банк заглянула Антонина Павловна, интересовалась, что такое овердрафт в банке. На редкость активная пенсионерка, большую часть информации схватила быстрее, чем это делают мои ровесники!

По итогам нашей с ней беседы подготовил для вас статью: а вдруг в вас тоже потом проснется педагогический талант?

Содержание статьи:

Что такое овердрафт и каковы его отличия от кредита

«Овердрафт — что это?» — такой вопрос иногда встает перед людьми, которые хотят получить от банка заем и получают предложение воспользоваться данной услугой.

Вкратце можно сказать, что овердрафт — это услуга, весьма схожая с кредитом, однако условия ее все же несколько иные. Подробнее об этом — в статье далее.

Что такое овердрафт

Овердрафт — это предоставление банком держателю карты денег под проценты на небольшой промежуток времени.

Данный термин переводится как «сверх проекта» — то есть банк разрешает истратить не только ту сумму денег, которая есть на счету, но и немного взять в долг (как говорят в народе, «уйти в минуса»).

Банк предоставляет пользователю карты овердрафт, так как он уверен, что в скором времени на счет клиента поступят средства.

Например, это может быть зарплатная карта, и на нее регулярно приходят деньги. Или это счет компании, которая им постоянно пользуется.

Для чего это нужно

Клиенту могут потребоваться средства на какие-то непредвиденные расходы. Например, сломался холодильник: жить без него до заработной платы, если она ожидается через 2-3 недели, неудобно, а покупка все равно неизбежна.

Поэтому клиент берет деньги в долг у кредитной организации и возвращает их с первой же зарплаты.

При этом идти в банк для возврата средств не нужно: как только на карту (счет) поступают денежные средства, из них автоматически списывается вся сумма долга вместе с набежавшими процентами.

Сумма процентов, как правило, бывает относительно небольшой, так как овердрафт предоставляется на короткий промежуток времени.

Из-за этого многие люди привыкают пользоваться данной услугой.

Например, если взят овердрафт в размере 10000 рублей под 20% годовых и через 5 дней на счет поступают деньги, в счет процентов необходимо заплатить меньше 30 рублей.

Мало кого из людей, привыкших к кредитам, не заинтересует такое предложение.

Чем овердрафт отличается от кредита

Благодаря вышеперечисленному многие люди воспринимают кредит и овердрафт как одинаковые продукты.

В обоих случаях заемщик получает от банка деньги на определенный срок и платит за пользование этими средствами проценты. Но на самом деле эти продукты имеют массу серьезных отличий:

  • Срок займа. Кредит выдается на длительный срок, при овердрафте же необходимо погасить задолженность в течение 30 – 60 дней (в зависимости от банка).
  • Размер. Кредит может быть взят в крупном размере, часто в несколько раз превышающем ежемесячный заработок. Овердрафт обычно не превышает месячной суммы поступлений на счет.
  • Платежи. При овердрафте деньги, как правило, возвращаются банку одним платежом. Если первой поступившей суммы недостаточно, то оставшаяся часть списывается при следующих поступлениях. Кредит же погашается равными частями ежемесячно, вне зависимости от суммы денег на счете.
  • Проценты. При кредитах переплата всегда получается меньше, чем при овердрафте. Но из-за того, что сроки при этих займах различаются, размер процентов овердрафта психологически не воспринимается как больший.
  • Скорость выдачи займа и возврата средств. Чтобы получить кредит, клиент должен отправиться в банк и представить необходимые документы. При этом деньги он получает не сразу: иногда на рассмотрение заявки банку требуется несколько дней. Когда же используется овердрафт, деньги заимствуются моментально, как только они требуются, и возвращаются так же быстро — сразу после поступления их на счет.

Что необходимо для предоставления овердрафта

Для того чтобы банк предоставил овердрафт, необходимо подать соответствующее заявление.

Предупреждение!
Обычно этого достаточно, чтобы появилась возможность пользоваться заемными средствами, хотя некоторые банки требуют предоставить также некоторые документы (паспорт, ИНН, страховое свидетельство и пр.).

Но в любом случае для того, чтобы получить овердрафт, необходимо выполнение следующих условий:

  1. по счету должны постоянно проходить деньги, то есть должны быть регулярные поступления средств на протяжении определенного периода (его длительность каждый банк определяет индивидуально);
  2. клиент должен иметь регистрацию на той же территории, на которой работает банк;
  3. необходимо иметь постоянную работу;
  4. не должно быть никаких задолженностей перед банком.

Как производится расчет овердрафта, какой лимит овердрафта может предоставить банк

Каждый клиент в банке имеет свой лимит овердрафта. После подачи заявки банк принимает решение, на какую сумму можно разрешить «уйти в минус». Этим вопросом занимается кредитный эксперт.

Внимание!
В основном овердрафт зависит от объема средств, которые регулярно поступают на карту: чем больше денег проходит через счет, тем больший овердрафт будет предоставлен.

Также банки учитывают экономическую ситуацию в стране. При кризисе, например, велика вероятность, что человек останется без работы, поэтому лимит овердрафта устанавливает меньше.

Кроме того, соглашение с банком на предоставление краткосрочного займа ограничено по времени.

Как правило, это 6 – 12 месяцев. Считается, что за это время финансовое положение человека может измениться, поэтому клиенту необходимо будет снова обращаться в банк и писать заявление.

Технический (неразрешенный) овердрафт — что это

Когда клиент тратит все средства со своего счета и выходит за пределы установленного лимита, то возникает неразрешенный (технический) овердрафт.

На эту сумму займа банк устанавливает уже совершенно другие проценты.

Совет!
Если по разрешенному овердрафту за пользование деньгами необходимо платить, например, 20% годовых, то по техническому процент может доходить до 50 – 60%.

При этом погасить данную сумму нужно в течение нескольких дней. Если этого не сделать, кредитная организация может выставить большой штраф.

Использовать такие «лишние» деньги просто по своему желанию человек не может, так как банк устанавливает лимит и не дает клиенту из него выходить.

Но все же бывают ситуации, когда технический овердрафт становится
возможным:

  • Курсы валют. Когда человек совершает покупку с рублевой карты в долларах, евро или другой валюте, происходит расчет займа по текущему курсу. Если до погашения задолженности курс изменится, то сумма займа может возрасти, и в результате долг может превысить лимит.
  • Наличие неподтвержденных операций. Если клиент совершил покупку, а после этого были списаны средства по другой, уже совершенной, операции, то он также может уйти в неразрешенный овердрафт.
  • Технические ошибки в банке. Например, по ошибке на счет дважды поступила одна и та же сумма. После обнаружения проблемы эти средства автоматически списываются, и если в этот период на карте образовался овердрафт, то может произойти превышение лимита.

Проценты по овердрафту, или для кого выгоден этот тип займа

Овердрафт является выгодным как заемщику, так и банку.

Клиент всегда имеет возможность воспользоваться деньгами банка, ему не надо бегать по знакомым и искать, у кого занять несколько тысяч рублей при возникновении такой необходимости.

Не приходится идти в банк и подавать документы для получения кредита.

Все происходит автоматически. И воспользоваться деньгами человек может в любое время суток — даже если в 3 часа ночи не хватило средств, чтобы расплатиться в гипермаркете.

Банк также выигрывает от предоставления данной услуги. Он получает надежного кредитора и уверенность, что деньги будут возвращены.

К тому же с этим продуктом кредитная организация расширяет количество клиентов, которые готовы пользоваться деньгами под проценты.

Далеко не каждый человек любит кредиты, но воспользоваться овердрафтом так просто, что многие просто не могут устоять.

Предупреждение!
Впрочем, минусов у овердрафта тоже достаточно. Клиент платит проценты — и немалые. Плюс к этому, появляется больше соблазнов, так как всегда есть возможность купить то, что хочется.

Но потом все равно приходится возвращать деньги и жить уже на меньшую сумму. Нередко денег не хватает, приходится снова «уходить в минус»…

В результате клиент рискует исчерпать весь лимит и оказаться в неприятной ситуации, когда все деньги уходят на погашение овердрафта, а новый заем банк отказывается предоставлять.

Поэтому при использовании овердрафта очень важно следить за состоянием своего счета. Бывают ситуации, когда человек меняет работу и открывает счет в другом банке, считая, что все долги по старому счету погашены.

Но потом происходит списание денег за пользование картой: сумма небольшая, но если человек об этом забыл, то за долгий период могут набежать большие проценты.

Поэтому при смене банка важно не только закрывать все долги по старому счету, но и отказываться от предоставления овердрафта.

источник: https://nsovetnik.ru/kredity_i_dolgi/chto_takoe_overdraft_i_kakovy_ego_otlichiya_ot_kredita/

Что такое овердрафт

Овердрафт — это краткосрочный банковский кредит, который предоставляется юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю в безналичной форме при недостатке средств на его расчетном счету.

Проще говоря, овердрафт позволяет «уходить в минус», когда того требует ситуация, — нужно оплатить счет или получить деньги на выплату заработной платы.

Внимание!
Как правило, за овердрафтом обращаются в тот банк, который занимается расчетно-кассовым обслуживанием потенциального заемщика.

Для установления лимита овердрафта юридическое лицо или ИП должны соответствовать стандартным требованиям — вести бизнес в течение 6-12 месяцев и не иметь испорченной кредитной истории.

Кредиты в форме овердрафта могут предоставляться с залоговым обеспечением или без него. Вероятнее всего, банк потребует предоставить поручительство собственника бизнеса или третьих лиц.

Лимит овердрафта

Лимит овердрафта — это та сумма, в пределах которой заемщик сможет «уходить в минус». Обычно лимит определяется исходя из среднемесячного оборота по счету юридического лица или индивидуального предпринимателя.

Сбербанк России устанавливает лимит овердрафта на уровне до 40% от среднемесячного поступления выручки за последние три месяца.

По теме:  Субординированные кредиты - это новое слово в кредитовании

Схожие условия овердрафтного кредитования предлагают Банк Интеза, Юниаструм Банк и Балтинвестбанк.

Альфа-Банк, Промсвязьбанк и Абсолют Банк устанавливают лимит овердрафта в размере до 50% от среднемесячных поступлений на расчетный счет.

Погашение овердрафта

Чаще всего погашение овердрафта происходит в безакцептном порядке, то есть банк списывает сумму основного долга сразу после поступления денег на счет заемщика.

Совет!
Проценты за использование кредита могут взиматься как ежемесячно, так и в конце срока действия кредитного соглашения. Процентная ставка по овердрафтному кредитованию колеблется в разных банках от 10% до 20% годовых.

Помимо процентов банк может взимать дополнительную комиссию, единовременную или ежемесячную.

К примеру, разовая комиссия в Банке Интеза составляет 0,2-1% от лимита овердрафта, а минимальная комиссия за обслуживание счета в режиме «овердрафт» в Балтинвестбанке равна 0,17% в месяц.

источник: http://www.creditforbusiness.ru/terms/10/

Овердрафт — плюсы и минусы этого кредита

Довольно часто банки предоставляют услугу овердрафт для юридических и физических лиц.

Это краткосрочное кредитование клиентов в случае необходимости погашения ими банковских документов, если на лицевом счету недостаточно собственных средств.

То есть, банк полностью оплачивает текущие документы, при этом со счёта лица снимаются все деньги, а недостающую сумму банк погашает за счёт собственных средств, которые становятся кредитными для клиента.

Это и называется овердрафт.

При этом различие с обычным кредитом в том, что овердрафт необходимо погасить в первую очередь и в полном объёме за счёт первого же положительного остатка на счету клиента.

Списание средств обычно происходит уже на следующее утро либо в конце операционного дня автоматически. Проценты по овердрафту обычно на порядок выше, чем по обычному кредиту.

Для физических лиц овердрафт – это перерасход предоставляемого кредита, допускаемый банком в случае потребностей клиента.

К примеру, у вас на счету 10 000 личных либо кредитных средств, а вам необходимо совершить покупку на 12 000.

Банк разрешает вам произвести полную выплату, при этом разница в 2000 – это овердрафт, который необходимо погасить в первую очередь в самые короткие сроки.

Остальные 10 000 выплачиваются вами по стандартному графику платежей, указанному в договоре (при кредитных средствах).

Особенности и виды

Этот вид кредитования имеет несколько особенностей:

  1. погашение овердрафта банком происходит ежедневно и автоматически в конце каждого оборотного дня за счёт положительного остатка денег, но только после погашения всех текущих счетов. В течение дня банк не имеет права остановить какие-либо оплаты из-за перечисления средств в счёт уплаты овердрафта.
  2. процент за пользование этого кредита начисляется лишь на фактический остаток, поэтому, если на счёт регулярно поступают средства, задолженность и проценты по ней быстро снижаются.
  3. так как это краткосрочный кредит, владелец счёта, на котором образовался овердрафт, обязан минимум один раз в месяц его полностью погасить. Производится это путём зачисления денежных средств на свой расчётный счёт, которые списываются банком автоматически в счёт уплаты кредита.

Существуют различия видов овердрафта для физических и юридических лиц. Для обычных людей этот вид кредитования делится на:

  • разрешённый;
  • неразрешённый.

В первом случае возможно использование банковских денежных средств в сумме, чётко указанной в договоре.

Предупреждение!
Если же эта сумма будет превышена, возникает неразрешенный овердрафт, который необходимо погасить в максимально короткие сроки, буквально за несколько дней, иначе банк имеет право выставить штрафные санкции.

Поэтому, если на вашей кредитной карте есть подобная услуга, будьте предельно внимательны, так как банки иногда не ставят автоматические ограничения на снятие разрешённой суммы и, не отслеживая движение денежных средств, может возникнуть неразрешенный овердрафт, проценты по которому намного выше и возможны штрафные санкции.

Виды овердрафта для юридических лиц

Для предпринимателей существуют четыре основных вида овердрафта, которые предлагают сегодня банки:

  1. стандартный;
  2. авансовый;
  3. под инкассацию;
  4. технический.

Стандартный овердрафт. Клиенту (юридическому лицу) разрешается пользоваться определёнными денежными средствами банка для погашения текущих расходов и платёжных документов в случае, если собственных средств на личном счёте недостаточно.

Внимание!
При этом устанавливается определённый лимит этого кредита, который рассчитывается банком самостоятельно и отдельно по отношению к каждому клиенту зависимо от суммы его ежемесячных оборотных средств по счёту.

Авансовый овердрафт предоставляется банком для привлечения или возврата клиента на обслуживание и пользование услугами банка.

Этот кредит предлагается не всем юридическим лицам, а лишь тем, что удовлетворяют запросы банка в его надёжности.

Овердрафт под инкассацию может быть предложен юридическим лицам, у которых не меньше 75% оборотных средств составляет выручка по инкассации, то есть та, которую клиент ежедневно самостоятельно сдаёт в банк для внесения на свой расчётный счёт.

Совет!
Этот кредит удобен тем юридическим лицам, у которых собственные денежные средства на счёт поступают лишь после инкассации, а многие текущие платежи необходимо производить в первой половине дня.

В итоге расчёты производятся за счёт банковских средств и после внесения наличных денег овердрафт погашается.

Так как проценты по нему насчитываются в конце банковского расчётного дня, то на них можно сэкономить, если кредит будет ежедневно погашаться полностью.

Технический овердрафт. Этот кредит может быть предоставлен банком и не учитывая его финансовое состояние, если клиент имеет гарантии будущего поступления средств, например, если предполагается возврат депозита или продажа валюты на бирже.

В каждом банке существуют свои методики расчёта лимита предоставляемого овердрафта, сумма которого пересматривается ежемесячно, основываясь на изменении текущего состояния дел клиента, его денежные поступления, кредиты, оборот средств и т. п.

Обычно он составляет определённый процент от среднего показателя денежных поступлений на счёт клиента за один усреднённый месяц (за основу берут данные последних трёх-шести месяцев).

Как получить овердрафт

Порядок получения овердрафта для физических и юридических лиц также значительно отличается. Для обычных граждан этот процесс намного проще и банки к нему относятся более лояльно, чем при предоставлении обычного кредита.

Это происходит по причине того, что овердрафт – краткосрочный кредит (максимум за месяц его необходимо погасить), денежные суммы при этом небольшие, а процент банковского вознаграждения более высокий.

Для получения овердрафта необходимо обратиться в банк, где у вас имеется текущий карточный счёт, написать заявление и предоставить необходимые документы.

Список документов у каждого банка разный, некоторые даже не требуют справку о доходах, им достаточно одного паспорта. Заявка обычно рассматривается не более четырёх дней.

Но чтобы точно быть уверенным, что даже самый требовательный банк предоставит вам этот кредит, вы должны соответствовать следующему:

  • иметь постоянную прописку в области, обслуживаемой банком;
  • иметь непрерывный трудовой стаж (чем больше, тем лучше);
  • не иметь задолженностей перед банком по другим кредитам;
  • иметь положительную финансовую историю (кредитную, депозитную);
  • иметь ежемесячные доходы для пополнения своей карты и погашения овердрафта.

Прежде чем оформлять этот кредит или воспользоваться уже имеющимся, не забудьте узнать все о процентах и комиссиях по нему, так как они могут сильно различаться в разных банках.

Некоторые банки могут брать процент за саму операцию, служивую фактом открытия овердрафта, плюс комиссию за обслуживание счёта до тех пор, пока этот кредит не закроется, плюс процент, начисляемый на саму денежную сумму, взятую по овердрафту.

Если вам необходимо обналичить денежные средства, воспользовавшись овердрафтом, за это также может быть начислена отдельная комиссия.

Получение овердрафта юридическими лицами

Для предпринимателей процедура получение овердрафта несколько сложнее.

Предупреждение!
Это считается льготная форма кредитования и предоставляется банками лишь для клиентов, имеющих стабильное финансовое положение и необходимость в овердрафте для погашения текущих расходов при временном отсутствии личных денежных средств на счёте.

Предоставляют банки овердрафт лишь своим клиентам, имеющим открытый счёт на расчетно-кассовое обслуживание и соответствующим следующим требованиям (они могут отличаться в разных финансовых организациях):

  1. устойчивое финансовое положение юридического лица;
  2. отсутствие неоплаченных требований по счёту или претензий к нему (картотека №2);
  3. стабильность работы в данном банке либо в других банках (хорошая кредитная и дебитная история) по основному счёту не менее полугода;
  4. наличие постоянных денежных поступлений на счёт и оборотов по нему (не менее трёх в неделю либо двенадцати в месяц);
  5. не менее одного года успешной работы по своему основному виду деятельности.

Для открытия овердрафта с юридическим лицом заключается отдельный договор кредитования либо дополнительное соглашение к существующему контракту на кредитно-кассовое обслуживание.

В нём указываются все основные условия, размер предоставленного кредита, максимально допустимые сроки его погашения и процентная ставка.

Внимание!
При этом лимит суммы пересматривается банком ежемесячно и может меняться в зависимости от финансового положения клиента и соблюдения им всех условий договора, а также своевременного погашения овердрафта.

Также для получения овердрафта, к стандартному пакету документов необходимо будет представить справки из всех банков, где у юридического лица открыты расчётные счета, в которых будет указано наличие либо отсутствие требований к счёту (картотека №2), задолженности по кредитам и оборот средств не менее чем за полгода.

При желании получить технический овердрафт, необходимо подать в банк заявку, в которой будет подробно расписана операция, благодаря чему клиент ожидает поступление средств на свой счёт и конкретная дата этого поступления.

Также необходимо будет предоставить копии всех договоров и документов, подтверждающие факт данных предполагаемых поступлений.

Погашение этого кредита

С помощью овердрафта погашаться могут все счета, предоставляемые клиентом к оплате.

При этом сам кредит закрывается за счёт оставшихся наличных средств на счету юридического лица в конце расчётного банковского дня и ни в коем случае не в ущерб текущим оплатам в течение дня.

Клиент должен обеспечить наличие на текущем счёте средств для списания овердрафта.

Стоит помнить, что нет необходимости покрывать весь долг ежедневно, но максимальный срок кредитования обычно составляет один месяц (если иное не оговорено сторонами дополнительно), то есть раз в месяц текущий овердрафт должен быть погашен полностью.

На погашение овердрафта идут все средства, которые поступают на расчётный счёт юридического лица.

Совет!
То есть, если к концу операционного дня на счету клиента, после закрытия всех регулярных платежей, образовался положительный остаток, позволяющий закрыть овердрафт полностью, это происходит автоматически.

При наличии положительно остатка средств нельзя часть из них направить на частичное погашение овердрафта, а остальное оставить на счету для будущих платежей.

Если возникает просрочка погашения задолженности по овердрафту, все поступающие средства первоначально идут на погашение процентов и штрафных санкций по кредиту, а только потом на покрытие основной суммы задолженности.

Комиссия за право пользования овердрафтом обычно на порядок больше, чем основным кредитом и состоит из процентов за использование заёмных средств и комиссионного вознаграждения банка за предоставление этой услуги.

По теме:  Где купить акции Газпрома физическому лицу: как стать акционером и зарабатывать на дивидендах?

При этом проценты начисляются на остаточную сумму кредитования в конце каждого банковского дня.

Недостатки и достоинства

Овердрафт, конечно, очень удобная услуга для юридических лиц, когда необходимы расчётные средства на оплату текущих либо срочных счетов, а поступление собственных по какой-либо причине задерживается.

Также он удобен и для обычных граждан, когда не хватает собственных денег для покупки определённого товара. Однако он имеет ряд недостатков.

В первую очередь — это, конечно же, высокая процентная ставка, которая иногда может достигать 30%, тогда как при обычном кредите она в районе 15–23%.

Однако, некоторые банки предоставляют льготный период, во время которого проценты на заёмные средства могут не начисляться. При этом помните, что комиссия за саму услугу никуда не денется.

Также плюсом тут можно назвать то, что процентная ставка начисляется лишь на остаточную сумму долга в конце каждого банковского дня, то есть, если вы на следующий же день вернули банку всю сумму овердрафта, вы заплатите комиссию лишь за сутки пользования средствами.

При обычном же кредите, независимо от сроков погашения, процент начисляется на весь месяц использования средств.

Также минусом этого кредита является его ограниченность.

Предупреждение!
Лимит овердрафта зависит от официального дохода физических лиц либо оборота средств у предпринимателей и обычно составляет лишь определённый процент от этих денег и увеличить его невозможно.

Каждое физическое или юридическое лицо должно самостоятельно решать, пользоваться ли овердрафтом, так как это может быть как краткосрочной финансовой помощью, так и кредитной ловушкой.

Необходимо взвесить все плюсы и минусу и решить, что будет выгодно в каждый определённый момент.

источник: https://urhelp.guru/kredity/overdraft-plyusy-i-minusy-etogo-kredita.html

Зарплатная карта с овердрафтом

Сегодня очень многие клиенты банков, оформляя зарплатные карточки, просят установить на их карту возможность получения овердрафта.

И чаще всего получают положительный ответ от банков, так как такая услуга выгодна обеим сторонам. Чем же привлекательна такая услуга, и какие у нее есть недостатки? Давайте подробно разберемся в этом вопросе.

Что такое овердрафт

Овердрафт по своей сути напоминает «займ до зарплаты».

Так, если на дебетовом счету клиента недостаточно денег для удовлетворения его нужд, он может воспользоваться своеобразным кредитным лимитом по карте, а именно услугой овердрафта.

Сама зарплатная карта с овердрафтом – это дебетовая карта, дающая клиенту банка возможность получить кредит.

Объем кредитных средств для овердрафта часто довольно большой и может превышать ваш доход в десять раз. Возвращать такой займ придется достаточно быстро, выплачивая раз в месяц не меньше 10% от суммы полученных по овердрафту средств.

Преимущества овердрафта

У данной формы займа есть целый ряд моментов, который порадуют потенциального заемщика. К ним можно отнести:

  • скорость и простоту оформления;
  • возможность получения займа без посещения банковского отделения и без открытия новой кредитной карты;
  • большой кредитный лимит;
  • возможность не платить банку за пользование кредитными средствами, если овердрафт будет погашен в течение нескольких дней (например, если вы воспользовались им за несколько дней до зарплаты).

Недостатки овердрафта

Как и у любого вида кредита, у овердрафта есть свои подводные камни. К ним относят:

  1. высокую стоимость пользования услугой. Несмотря на рекламные заявления банков РФ, процентная ставка за пользование овердрафтом достаточно высока, и, если вы не вернете деньги до конца льготного периода по нему, переплата за пользование овердрафтом будет большой. Однако даже такую переплату многие не замечают, так как берут взаймы очень небольшую сумму;
  2. превышение лимита овердрафта. Некоторые банки разрешают своим клиентам превышать установленный для них размер овердрафта. Казалось бы, это позитивный момент, однако все не так просто. Если вы превысите лимит, за пользование «дополнительными» средствами банк возьмет с вас высокие комиссии, а также выставит более высокую процентную ставку. Так что лучше внимательно следить за состоянием своего счета и не превышать установленные лимиты;
  3. можно перепутать с личными средствами. Иногда клиенты в спешке или по невнимательности снимают средства со счета овердрафта, полагая, что это их личные средства, и потом им приходится переплачивать процентную ставку за пользование кредитом. Также некоторые клиенты просто не знают, что у них на карте есть овердрафт и из-за этого получают большую сумму задолженности.

Таким образом, овердрафт – это очень удобная услуга, помогающая быстро получить достаточно большую сумму.

Главное при пользовании этой услугой – это быть внимательным и подробно разузнать обо всех особенностях пользования ею.

Иначе можно получить достаточно большую сумму задолженности и еще долго разбираться с проблемой ее погашения.

источник: https://pro-banki.com/education/borrower/note/zarplatnaya-karta-s-overdraftom_plyusi-i-minusy

Что нужно знать об овердрафте, чтобы он приносил пользу

Никто из нас не застрахован от непредвиденных финансовых трат, например, ваш мобильный телефон вышел из строя или понадобилась экстренный ремонт автомобиля.

Конечно, хорошо бы иметь определенную сумму на «черный день», но как быть, если такой нет?

Внимание!
Идеальным выходом из сложившейся ситуации может оказаться овердрафт. Сегодня мы расскажем о плюсах и минусах этого вида кредитования.

Овердрафт, в отличие от обычного потребительского кредита всегда предоставляется на карточку, чаще всего зарплатную

Из самого значения слова «overdraft» следует — это что-то сверх проекта, сверх плана, другими словами, предоставляя овердрафт, банк разрешает вам тратить средства в большем объеме, чем есть на карте.

Виды овердрафта

Овердрафт может быть разрешенным и техническим.

С разрешенным овердрафтом все максимально понятно, это та сумма, которую вам одобрил банк.

Технический овердрафт — это дебетовое сальдо по карт-счету (или отрицательный баланс), не разрешенное банком. Этот овердрафт может возникнуть в результате:

  • совершения валютно-обменных операций
  • списания ранее ошибочно зачисленных денежных средств
  • проведения неавторизированных операций.

Наглядный пример: вы совершаете покупку с рублевой карты в долларах США, расчет происходит по текущему курсу. Если до погашения задолженности курс изменится, то сумма может возрасти, и вы уйдете в технический овердрафт.

Как правило, на погашение технического овердрафта дается 14 дней, и если вы уложитесь в этот срок, то никаких штрафных санкций не последует

Совет!
За превышение срока придется заплатить, например, в Белагропромбанке на остаток задолженности вам начислят процентную ставку в размере ставки рефинансирования Нацбанка.

В Белинвестбанке предупредили, что при несвоевременном возврате всей суммы технического овердрафта и уплаты пени, могут даже приостановить действие карточки.

Условия разных банков могут отличаться, поэтому рекомендуем поинтересоваться в банке, который выпустил вашу карточку, возможен ли по ней технический овердрафт, и каковы условия по нему?

Сумма и срок предоставления овердрафта

Лимит овердрафта банк определит для вас в индивидуальном порядке, в зависимости от уровня дохода, это может быть как 1 среднемесячный заработок, так и большая сумма.

Как правило, овердрафтный кредит предоставляется путем открытия возобновляемой кредитной линии на срок около 1 года с возможностью продления.

Другими словами, в течение этого срока вы берете у банка взаймы, затем возвращаете и снова берете.

Процентная ставка и срок погашения овердрафта

Ставки по овердрафтам на сегодняшний день находятся в диапазоне от 10% до 16% годовых. Однако некоторые банки предлагают более выгодные условия при погашении задолженности в короткие сроки:

  1. Технобанк — 0,0001% годовых — при условии пользования траншем не более 10 дней
  2. Идея Банк — 0,01% годовых — в течение первых двух месяцев
  3. Белагропромбанк — 9% годовых — в течение 90 дней
  4. Банк БелВЭБ предлагает своим клиентам сниженную процентную ставку в размере 0,001% годовых по овердрафтному кредиту «Калі ласка» при соблюдении следующих условий:
    полное погашение задолженности в течение 20 дней
    проведение безналичных расчетов с применением карточки (за исключением оплаты коммунальных услуг, снятия наличных, оплаты услуг страхования и некоторых других операций)

Помимо этого, ставка по договору может зависеть от категории клиента. Например, владельцам премиальных карт могут предложить ставку пониже.

Срок погашения овердрафтного кредита — это период времени, за который вам нужно рассчитаться с банком. В разных учреждениях он может отличаться, где-то эти сроки меньше, где-то больше

Приведем пример

Идея Банк предоставляет овердрафт для клиентов, находящихся на зарплатном обслуживании, на срок 23 месяца. Погасить кредит нужно через 1 месяц по истечении срока предоставления овердрафта — у вас есть 2 года, чтобы рассчитаться с банком.

Основной долг возвращается равными частями, проценты начисляются на остаток основного долга.

Получается, пользоваться овердрафтом вы можете 23 месяца. Вы берете определенную сумму, погашаете, опять берете, и так по мере необходимости.

Главное уложиться в лимит, который вам установил банк. Полностью погасить свой долг вы должны в течение 1 месяца по истечении срока предоставления овердрафта.

Банк Москва-Минск дает 90 дней для погашения каждого транша, а сам овердрафт предоставляется на 12 месяцев.

Предположим, вы добавили недостающую сумму на покупку холодильника за счет овердрафта, вам нужно ее вернуть в течение 3-ех месяцев, но параллельно с этим вы можете совершать и другие расходные операции за счет кредитных средств, — главное уложиться в лимит.

Комиссии и штрафы

Если говорить о банковской карточке, — первая комиссия, которая приходит на ум — «за снятие наличных в банкомате».

Однако не переживайте, если при снятии вы будете пользоваться банкоматом своего банка, комиссию с вас не спишут. В «чужих» банкоматах размер комиссии будет зависеть от того, является ли банкомат этого банка партнером вашего, или нет.

Предупреждение!
А теперь о штрафах. Не удастся избежать штрафа при просрочке платежа. Например, в Беларусбанке штрафная процентная ставка овердрафта равна ставке рефинансирования Нацбанка и составляет 10% годовых.

В Банке Решение на сумму просроченной задолженности по основному долгу начисляется ставка за пользование кредитом, увеличенная на 30 процентных пунктов, что составит 46 % годовых!

На сумму просроченной задолженности по процентам вам начислят 0,1% за каждый день. Размер неустойки, начисляемой на сумму просроченной задолженности по основному долгу, составит 0,3% за каждый день просрочки. Поэтому есть смысл оплачивать всё вовремя.

Итоги

Наличие овердрафта на карточке дает вам возможность пользоваться заемными средствами ежедневно, 24 часа в сутки.

Овердрафтный кредит на зарплатную карту можно оформить в режиме онлайн, и в большинстве случаев без справки о доходах!

Внимание!
Погашение овердрафта и процентов по нему происходит автоматически, с каждым поступлением денег на карточку.

Конечно, используя овердрафт, вы, как и в случае с обычным кредитом, переплачиваете банку.

Однако в экстренных ситуациях он может быть крайне полезен. Хотя, стоит помнить, что имея такую «волшебную» карту в кармане, появляется больше соблазнов найти применение доступным деньгам.

источник: https://infobank.by/infolineview/chto-nuzhno-znatj-ob-overdrafte-chtoby-on-prinosil-poljzu/






Если вам понравилась статья, поделитесь ей со своими друзьями в соц.сетях, нажимая эти кнопки:

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *