что значит проценты годовых по кредиту
что значит проценты годовых по кредиту

Приветствую вас на страницах моего блога! Хочу поделиться простым кейсом об одной важной штуке в сфере кредитов. Совсем недавно один из клиентов, оформляя кредит, спросил, что значит – проценты годовых по кредиту?

Дескать, это все то, что я переплачу, или будет еще что-то? Вкратце объяснил ему систему, по которой вычисляется, сколько человек с кредитом будет должен банку. Теперь хочу продублировать объяснение про годовые проценты для вас!

Содержание статьи:

Что такое годовые проценты по кредиту (вкладу)

Чаще всего годовая процентная ставка применяется для расчёта стоимости кредита или вклада. Когда вы кладёте деньги на депозит, то банк вам платит проценты за их использование, а когда оформляете кредит, то проценты банку платите вы.

Так устроен этот бизнес. Если кто-то вам предлагает кредит под 0 процентов годовых, то у вас есть все основания усомниться в порядочности данного кредитора.

Годовая процентная ставка – это…Что же такое годовые проценты? Предлагаем начать с определения:

Годовая процентная ставка – это определённый процент от суммы кредита (вклада), который платит заёмщик (банк) за пользование кредитом (вкладом) в течение одного года.

Например, если годовая процентная ставка составляет 20%, то годовая плата за пользование суммой в 100 000 рублей будет равна 20 000 рублей (100 000*20%=20 000). Можно сформулировать это определение ещё так:

Годовые проценты по кредиту (вкладу) – это вознаграждение, выраженное в процентах годовых от суммы кредита (вклада), которое получает банк (вкладчик) за выданный кредит (размещённый депозит).

Обратите внимание на один важный момент:Годовой процент отображает плату (вознаграждение) за пользование кредитом (вкладом) только в течение года.

То есть, если вы берёте в кредит 100 000 рублей на один год под 20% годовых, тогда да – за год его использования вы заплатите 20 000 рублей, а если на три года, тогда умножайте эту цифру на три и получится – 60 000 рублей (100 000*20%*3=60 000).

Просто некоторые заёмщики ошибочно воспринимают годовую процентную ставку, как расчётный показатель общей переплаты по кредиту за весь период. Смотрит такой заёмщик на цифру 20% годовых и думает: «Супер! Сейчас возьму в кредит на три года 100 000 рублей, и постепенно верну банку 120 000 рублей!»

Ага! Сейчас! Вернёшь! Будешь потом с тупой улыбкой смотреть на график платежей и удивляться: «Ну почему 160 000, а не 120 000, как я прикидывал?»

Аналогичная ситуация и по вкладам. Если вы кладёте на депозит 100 000 рублей под 15% годовых, то 15 000 рублей – это сумма вознаграждения, которую заплатит вам банк за пользование этими деньгами только в течение одного года.

Понятно, что помимо вознаграждения заёмщик (банк) обязан своевременно выплатить и саму сумму кредита (вклада).

В общем, будьте внимательны, друзья, когда имеете дело с годовыми процентами.

Кстати, на практике, по полученному в банке долгосрочному кредиту на 100 000 рублей под 20% годовых, за один год чаще всего «набегает» не 20 000, а гораздо меньше. Почему так происходит? Причина в постоянно изменяющейся базе, на которую начисляются проценты.

источник: http://kredityvopros.ru/www.temabiz.com/finterminy/gps-godovaja-procentnaja-stavka-eto.html



Процентная ставка по кредиту: сущность, виды, методика расчета

Задумываясь о получении денег взаймы у банка или микрофинансовой организации, мы всегда принимаем во внимание необходимость оплачивать эту услугу. И выбор из доступных вариантов часто строится на том, где уровень этой оплаты будет меньшим. О том, что такое процентная ставка по кредиту, какими бывают ставки и как их рассчитать, — читайте далее.

Что такое процентная ставка: основные сведения

Процентная ставка — это сумма, выраженная в процентах к сумме кредита. Ее платит заемщик кредитору за пользование ссудой. Процентная ставка рассчитывается исходя из определенного срока — день, месяц, полгода, год и т.д.

Денежные средства, которые выдаются в кредит, называются ссудным капиталом. Его производительное использование формирует добавочную стоимость, которая и выступает источником процента.

Основные виды

В зависимости от того, изменяется ли размер ставки с течением времени, различают:

  • фиксированную ставку — сумма переплаты определена однозначно и не зависит от сроков выплат;
  • плавающую — сумма в течение срока пользования кредитом может изменяться.

В зависимости от времени, за которое выплачиваются проценты, различают:

  1. декурсивную ставку — проценты по кредиту возвращаются вместе с основной суммой;
  2. антисипативную — ставка выплачивается авансом. В этом случае заемщик получает на руки сумму, меньшую на сумму вознаграждения кредитора. Т.е. если речь идет о займе в 1000 грн, а процентная ставка составляет 10%, то человеку выдадут 900 грн, а вернуть он должен будет 1000 грн.

В зависимости от учета инфляции различают:

  • номинальную ставку — в ней не принимается во внимание уровень инфляции;
  • реальную — скорректированную с учетом уровня инфляции или дефляции.

В зависимости от времени начисления различают:

  1. годовую ставку — применяется в банковской деятельности;
  2. ежедневную или ежемесячную — ее используют микрокредитные организации.

Впрочем, для удобства подсчетов чаще все равно говорят именно о годовой ставке. По срокам действия различают:

  • текущую — действующую на момент заключения договора, например, акционную с ограниченным сроком для оформления займа;
  • форвардную — действующую неизменно со дня установления, независимо от того, в какой период после ее определения был заключен договор. Изменяется вместе с изменением общей экономической ситуации.

Например, текущая ставка может действовать один день, побуждая клиентов быстрее соглашаться на кредит. Форвардная устанавливается банком на длительный срок, используется постоянно в рекламных кампаниях кредитных продуктов, действует для всей выбранной группы кредитов.

Как рассчитывается реальная процентная ставка

Методику расчета предложил экономист Ирвинг Фишер, по фамилии которого и была названа формула: iр= iн — , где iр— реальная процентная ставка, iн— номинальная процентная ставка, — величина реальной или планируемой инфляции.

Таким образом, например, если процент по кредиту составляет 20%, а инфляция достигает 10%, то реальная ставка составит 10%. Формула Фишера также применяется для расчета доходности инвестиций.

Регулирование процентных ставок

В большинстве стран размеры процентных ставок регулируются государством в той или иной форме. Так, например, центральный банк устанавливает официальную учетную ставку, «замораживает» проценты или вообще возможность кредитования, облагает налогами доходы, которыми считаются проценты.

На что влияет процентная ставка

Для клиента она означает сумму переплаты за оформленный кредит. В общеэкономическом смысле учетная ставка влияет на ставки кредитов коммерческих финучреждений, уровень инфляции и в целом деловую активность. Чем выше проценты, тем хуже будет чувствовать себя бизнес, национальная валюта подорожает.

Уменьшение же ставок приведет к росту обращений заемщиков и улучшению бизнес-климата. Таким образом, в рыночной экономике процент определяет равновесие на рынке капитала. При этом для кредитора процент выступает доходом, а для заемщика — издержками. Соблюдение баланса интересов заемщика и кредитора выступает общей движущей силой развития экономики.

Процентная ставка годовых: факторы влияния

Этот показатель не берется из воздуха, он всегда четко привязан к экономическим показателям.Учетная ставка НБУ
В первую очередь, на установление размера ставки влияет учетная ставка НБУ. С 1 февраля 2019 года она составляет 18% годовых.

Предупреждение!
Для потребителя это означает, что предложения с более низкой ставкой не могут быть реальными. Как минимум потому, что в процессе оформления кредита всплывет множество дополнительных платежей, которые и выведут ставку на среднерыночный уровень или выше.

Инфляция и налогообложение.Влияние на уровень процентов оказывают также темпы инфляции, налогообложение процентов и расходы на их выплату. При необходимости привлекать средства из других учреждений, в расчет берется межбанковская кредитная ставка.

Отсюда следует вывод, что оформлять ссуды лучше в крупных финансовых учреждениях с собственным ссудным капиталом. Ведь чем больше банк или микрокредитная организация будет обращаться за деньгами к соседним учреждениям, тем больше в итоге придется заплатить вам — ведь все проценты лягут на плечи заемщика.

Спрос на кредитные продукты.Еще один фактор — популярность кредитных продуктов. Чем он выше, тем большими будут проценты. Во-первых, потому, что банку все же придется привлекать сторонние средства, чтобы обслужить всех желающих.

Во-вторых, банк с солидной репутацией, в который часто обращаются за займами, обязательно будет монетизировать этот спрос. Ведь главное для любой финансовой организации — прибыль. Как только общий спрос населения на заемные средства пойдет на спад, процентные ставки тоже будут снижаться.

Наличие или отсутствие обеспечения займа.Этот параметр также сильно влияет на установление процентной ставки. Кредиты без залога и поручителей всегда более рисковые, поэтому банки и микрокредитные организации подстраховываются более высокими процентными ставками.

Внутренние расходы финучреждения.Оплата труда сотрудников, коммунальные платежи, аренда офисов, покупка расходных материалов и оргтехники — все эти расходы обязательно включаются в стоимость банковских продуктов. Крупный банк будет учитывать в этой графе большую сумму, чем маленькая микрокредитная организация.

По теме:  Банковское страхование - это технология банковских продаж страховой услуги сотрудником банка самостоятельно без обращения в страховую компанию

Конкуренция на рынке.Собираясь взять кредит, люди вдумчиво анализируют массивы информации, выбирая из множества предложений то, которое наиболее подойдет по их запросам. Стремясь привлечь новых лояльных клиентов, финучреждения стараются сделать свои продукты привлекательными и доступными, чем, разумеется, влияют на политику соседей по цеху.

Вид кредитования.Потребительский, ипотечный, рассрочка, покупка авто — для каждого случая рассчитываются определенные проценты, выгодные кредитору.

Внимание!
Сроки кредитования.Сейчас практически все кредитные продукты позволяют погасить займ досрочно без штрафных санкций. Раньше было наоборот — банк рассчитывал на определенные проценты в течение определенного времени, а потому досрочное погашение не приветствовалось.

При этом проценты по ипотеке обычно чуть ниже, чем, например, потребительские кредиты. Связано это с тем, что владельцы жилья, как правило, исправно платят взносы, опасаясь, что в противном случае квартиру отберут. Потребительские кредиты на различные нужды напротив чаще выходят на просрочку.

Наличие страховки.От нее обычно отказываются заемщики, а этот пункт в итоге может повлиять на увеличение ставки. Незастрахованный заем и заемщик — риск для банка, поэтому он сразу постарается получить больше за счет процентов.

Степень риска.Проверка заемщика — обязательная процедура и для банков, и для микрокредитных организаций. Чем выше уровень риска заявки — тем больше шансов, что процент будет заоблачным, или и вовсе в ссуде откажут.

В итоге из всех этих факторов складывается процентная ставка конкретного финансового учреждения. НБУ учитывает только инфляционные ожидания и общий желаемый уровень доходности и доступности заемных средств для конечного потребителя. Банки же добавляют все остальное, чтобы в любой ситуации оставаться в плюсе.

Эффективная процентная ставка, или цена кредита

Эффективная ставка — это общая сумма пользования кредитом, включая все дополнительные платежи. Они бывают разовыми, а бывают периодическими.

Разовые дополнительные платежи.К ним относятся всевозможные комиссии, которые каждый банк формирует на свой вкус. Это могут быть платежи за:

  1. рассмотрение заявки;
  2. открытие кредитного счета;
  3. кассовое обслуживание;
  4. работа оценщика (для ипотеки, авто);
  5. оплата нотариальных услуг;
  6. собственно выдача кредита и многое другое.

Особенно этот перечень касается предложений «кредит под ключ». За то, что вам не придется практически ничем заниматься, нужно будет заплатить.

Периодические дополнительные платежи

Это обычно всевозможные страховки: жизни и здоровья заемщика, ипотечного жилья, приобретаемого в кредит автомобиля и другого имущества. Сумму страховки для долгосрочных кредитов разбивают на весь срок, она обязательно находит отражение в процентной ставке.

Цена кредита и вид погашения. Заемщику доступны три варианта погашения кредита:

  • аннуитетный — ежемесячно одинаковая сумма;
  • классический, или дифференцированный — сумма стартует от самого большого значения, ежемесячно уменьшаясь до полного погашения займа;
  • буллитный — сначала оплачиваются все проценты, затем погашается тело кредита.

Самой высокой будет цена кредита при аннуитетном способе погашения, самой выгодной для заемщика — при дифференцированной, поскольку проценты будут начисляться на постоянно уменьшающееся тело кредита.

Полная стоимость кредита и переплаты

Это та самая эффективная ставка процента, общая сумма, которую вам придется в итоге оплатить. Она должна быть указана в кредитном договоре на первой странице, и не удивляйтесь, если по факту она окажется выше обещанных в рекламе доступных процентов.

Совет!
При этом, когда речь идет о годовой ставке, необходимо понимать, что величина эта довольно условная. Проценты начисляются на остаток долга, который все время уменьшается. Кроме того, ссуда может быть погашена досрочно, что скажется на уменьшении общей переплаты.

Чтобы понять, сколько вы в конечном итоге переплатите, советуем воспользоваться калькулятором на сайте банка или попросить сделать полный расчет кредитного менеджера.

Все комиссионные и иные дополнительные платежи обязательно прописываются в кредитном договоре — его необходимо внимательно прочитать и задать консультанту все вопросы прежде, чем подписывать.

Что не входит в ПСК

При формировании кейса кредитных продуктов банк старается учесть максимум нюансов, в том числе смотреть на перспективу. Например, приемлемая сегодня процентная ставка для долгосрочного кредита через год может оказаться уже менее выгодной для финучреждения.

Поэтому определенный люфт закладывается уже на момент заключения договора. При этом банк, разумеется, не учитывает финансовую грамотность и обязательность заемщика. Так, в расчет не берутся начисленные пени и штрафные выплаты, которые налагаются на заемщика, нарушающего договор.

Также банк не считает платежи за предоставление различных выписок, которые нужны вам как для оформления кредита, так и во время пользования им. Комиссионные списания за использование платежными средствами или терминалами также не принимаются во внимание при расчете ПСК.

Чтобы не терять деньги еще и на этом и не делать кредит еще более дорогим, лучше своевременно выполнять взятые на себя обязательства и выбирать вариант погашения, предпочтительный для банка.

Например, чтобы не платить за кассовое обслуживание в отделении, можно установить официальное банковское мобильное приложение или использовать веб-интерфейс.

Как правило, там комиссии отсутствуют. Если речь идет о кредитной карте, то финучреждения предлагают некий льготный период, за который деньги за пользование заемными средствами взиматься не будут. Таким образом, полная стоимость кредита зависит не только от банка, но и от общей финансовой грамотности заемщика.

Внимательно читайте договор, используйте возможности, чтобы сэкономить во время обслуживания своего займа — и тогда кредит будет выгодным мероприятием.

Как узнать реальную процентную ставку

Самое первое — не верить рекламе. Банки осторожно обращаются с цифрами, поэтому обычно в роликах фигурирует почти незаметное «от». При этом указанная сумма, разумеется, не будет соответствовать реальной стоимости кредита. И даже когда предложение вам озвучивает кредитный консультант, подчеркивая, что оно «именно для вас», не спешите соглашаться. Возможно, в другой организации «именно для вас» предложат лучше.

Обязательно уточняйте стоимость всех комиссий, налогов и сборов. Они должны быть указаны в паспорте продукта и договоре. Помните, вы не обязаны подписывать договор, если условия вам не нравятся. И то, что вам распечатали расчеты по кредиту, не принуждает вас оформлять его на месте.

Задача банка — оформить на вас заем, чтобы заработать на процентах. Ваша задача — собрать максимум информации, чтобы в итоге меньше переплатить.

Обращайте внимания на время начисления ставки. Так, если в рекламе обещают кредит всего под 3%, то рядом может быть мелким шрифтом приписка «в день». Итого в месяц выйдет примерно 90%, а в год — больше 1000%.

Как снизить процентную ставку

На некоторые ее составляющие вы никак не сможете повлиять, но есть требования, соответствие которым поможет банку или микрокредитной организации предоставить вам более выгодные условия.

Высокая официальная зарплата.Справку о доходах банки требуют обязательно. В микрофинансовых организациях она обычно не нужна, но если вам есть что показать, вложите документ к остальным. На самом деле, официальная зарплата — самая большая проблема современных украинцев.

Многие работают на «минималку», которая не позволяет надеяться на выгодные предложения. С другой стороны, наличие хоть какого-то официального дохода уже станет основанием для того, чтобы рассмотреть вашу заявку, а не сразу отказать.

Еще один плюс — если зарплату и дополнительный доход вы получаете на карточку банка, в котором собираетесь брать кредит. Оценив движение средств по карте, финучреждение может принять решение в вашу пользу.

Наличие обеспечения.Как отмечалось выше, кредит без залога сразу попадает в категорию рисковых, страховкой по которому выступают проценты. Если у вас есть движимое или недвижимое имущество, которое можно предоставить в качестве обеспечения займа, итоговая процентная ставка может снизиться.

Предупреждение!
Хорошая кредитная история.Ваш рейтинг как заемщика напрямую влияет на процентную ставку. Если в прошлом у вас были большие проблемы с погашением кредитных обязательств, банк вам в принципе откажет в ссуде, а микрокредитная организация выставит огромные проценты.

Чтобы использовать этот фактор себе на пользу, с кредитной историей нужно работать. Для начала, ознакомиться самому, заказав ее на сайте Украинского бюро кредитных историй (стоимость 50 грн). Затем можно начать исправлять ситуацию, например, погасив просроченные задолженности.

Если все кредиты, хоть и с опозданиями, но были закрыты, нужно сделать несколько небольших коротких займов и вернуть их вовремя или раньше срока. Постарайтесь не спешить с займами, стремясь уместить их все в один месяц. Считайте срок, пока вы будете заниматься улучшением кредитной истории, подготовкой к серьезному займу.

Большой первый взнос.Для разных типов кредитов устанавливается определенный первый взнос. Даже в том случае, когда он равен нулю, вы можете сделать платеж. Готовность сделать солидный первый взнос может также положительно повлиять на кредитора, убедив его пересмотреть ставку в сторону уменьшения.

Рефинансирование.Этот пункт подойдет тем, кто уже имеет открытый кредит и сложности с его погашением. Возможно, на момент оформления этого займа его условия были самыми выгодными для вас.

Но изменилась экономическая ситуация, вы лишились работы или наступило другое обстоятельство непреодолимой силы, и теперь вам сложно выполнять свои обязательства.

Чутко реагируя на перемены на рынке, банки явно пересмотрели условия и проценты по своим кредитным продуктам. Ваша задача — найти тот, который удовлетворяет вашим требованиям на данном отрезке времени. С помощью нового кредита вы сразу погасите старый, а новый будете отдавать по приемлемым условиям.

По теме:  Что такое кэшбэк и как им пользоваться по карте Сбербанка: активация и партнеры программы?

Что такое годовая ставка

Годовая процентная ставка по кредиту — это сумма, выраженная в процентах, которую платит заемщик кредитору в течение одного года. Например, при годовой ставке в 10% и займе в 1000 грн, в конце срока вы заплатите 1000 * 10% = 1100 грн.

Обратите внимание, расчет верен строго для одного года. Т.е. если вы погасите ссуду досрочно, переплата будет меньшей. С другой стороны, прикидывая стоимость кредита, например, на три года, сумму переплаты тоже придется умножить примерно на три.

Примерно потому, что проценты начисляются на остаток тела кредита, которое уменьшается (при дифференцированной схеме погашения). Если все три года вы платите по аннуитетной схеме, вы переплатите ровно в три раза.

Нулевая процентная ставка — почему это нереально

Прежде всего потому, что любое финучреждение стремится к получению прибыли, которую составляют как раз проценты. Поэтому, чтобы украинцев не вводили в заблуждение рекламными уловками, по новому закону формулировка «под 0%» запрещена.

Исключение составляет только льготный период пользования средствами с кредитной карты — и то не всегда. Учитывая, что Украина занимает далеко не последнее место в Европе по общему количеству проблемных кредитов, банки просто не могут себе позволить выдавать займы без процентов.

Но отчасти такая ситуация складывалась из-за банального обмана финучреждениями доверчивых заемщиков. А способов получить прибыль с условно нулевого кредита у банков и микрокредитных организаций достаточно.

Что скрывается за нулевым кредитом

Ежемесячная страховка от несчастного случая. Этот показатель может составлять 3-4%, что уже делает кредит совсем не нулевым. Годовая ставка будет равна 36-48%.

Ежемесячная комиссия за пользование кредитом. По сути, те же проценты, только именуются по-другому и позволяют писать о 0% годовых.

Ежемесячная фиксированная сумма за кредитный лимит. При этом нет разницы, какую часть лимита вы используете, сумма не изменится — это еще больше повысит полную стоимость кредита.

Внимание!
Оплата комиссии независимо от погашения займа. Например, вы уложились в срок, отведенный для льготного периода, однако не прочитали в договоре, что комиссия выплачивается в любом случае в полном объеме.

Высокие штрафные проценты. Причем пеня за просрочку начисляется не на остаток долга, а на изначальную сумму кредита.В сумму ежемесячных платежей уже вписаны все проценты, страховые взносы и комиссии.

Прозрачные и непрозрачные кредитные продукты

Зная, из чего складывается реальная процентная ставка, можно оценивать доступные кредитные продукты по этому принципу. И в финучреждении, предлагающем изначально более высокую номинальную ставку, но минимум разовых комиссий, будет выгодней, чем в организации, обещающей «0%».

Обращайте внимание также на то, что представляют собой обязательные комиссии. Это может быть фиксированная сумма, а может быть процент от суммы кредита. Что выгоднее — решать вам исходя из параметров ссуды.

Как получить полную информацию о процентных ставках

Чтобы выяснить подробную информацию и сделать взвешенный выбор между несколькими предложениями, лучше обращаться к консультантам в отделении банка или микрофинансовой организации. На сайтах практически никогда нет паспорта продукта с указанием всех платежей.

Обязательно просите для ознакомления копию типового договора. Условия, указанные в нем и в паспорте продукта, должны совпадать. В противном случае финучреждение или микрофинансовая организация вольны будут трактовать все в свою пользу.

По закону «О возобновлении кредитования» банки получили возможность менять процентную ставку по действующему договору. О своем решении они обязаны уведомить заемщика не позднее чем за 30 дней до вступления в силу нового показателя.

Совет!
При этом заемщику дается право либо согласиться на новые условия, либо сразу выплатить весь кредит, на что дается еще 30 дней. Однако в законе также сказано, что верхняя граница, до которой может измениться процентная ставка, должна быть сразу указана в договоре.

Если эти условия вас не устраивают или если оговорка о возможном изменении ставки подается с открытой суммой, откажитесь от займа в этой организации. Собрав как можно большее количество документов, рассчитанных для конкретного случая, со всеми «отягчающими» или «улучшающими» обстоятельствами, вы сделаете правильный выбор.

Да, на это потребуется время, но в результате вы сэкономите, не переплачивая дополнительные комиссии. Прежде, чем брать деньги взаймы у банка или микрокредитной организации, разберитесь, что такое ставка по кредиту, как формируется и от чего зависит ее размер. Зная теорию, переходите к практике и оформлять заем на выгодных для себя условиях.

источник: https://finhub.ua/blog/procentnaya-stavka-po-kreditu-sushhnost-vidy-metodika-rascheta/

Расчет эффективной ставки по кредиту

Вы никогда не замечали, что обращаясь за кредитом в различные банки, при одинаковых процентных ставках, общая переплата почему-то различается?

Или более того, в банке, предлагающем большую процентную ставку, переплата будет ниже, чем в соседнем учреждении со ставкой по кредиту на несколько пунктов меньше.

Почему так происходит? Если годовая ставка не отражает реальной ситуации по переплате, на что тогда обращать внимание заемщику? Да, на эффективную процентную ставку по кредиту?

Что значит эффективная процентная ставка по кредиту Если вы видите, что банк предлагает 20% годовых, то это значит, что за кредит вы переплатите ровно 20%? Вовсе нет и это ошибка многих заемщиков.

Во-первых, эта ставка будет начисляться на остаточную задолженность пропорционально количеству месяцев в году. Во-вторых, если кредит взять, допустим, на три года, то эта ставка в 20% будет применяться отдельно к каждому году выплаты долга (если не применялось досрочное погашение).

И в третьих, она не отражает реальной сути переплаты, а является лишь финансовым инструментом для расчета задолженности. Годовой процент не учитывает разнообразные комиссии и платежи, которые банк также приписывает к кредиту.

Эффективная процентная ставка по кредиту – это финансовый инструмент для расчета реальной переплаты. Иногда ее называют ПСК – полная стоимость кредита. Если годовая ставка не отражает реальной ситуации по переплате, на что тогда обращать внимание заемщику?

Что в себя включает эффективная процентная ставка? Эта ставка учитывает абсолютно все траты заемщика, связанные с оформлением любого вида кредита, такие как:

  1. комиссия за выдачу кредита;
  2. комиссия за сопровождение сделки;
  3. комиссия за открытие счета и его ведение;
  4. комиссия за кассовое обслуживание и пр.

Кроме стандартных комиссионных, в эффективную процентную ставку по кредиту банки включают прочие сборы, в зависимости от вида банковского кредита. Например, если оформляется заем с оставлением залога в виде недвижимости или транспорта, то в ПСК включаются и затраты банка на проведение оценки залогового имущества.

Сюда же можно отнести услуги нотариуса, необходимые при совершении некоторых кредитных сделок. Если заемщик подключается к различным программа страхования: жизни, потери трудоспособности, на случай сокращения, защиты залога и пр., то стоимость данных услуг также отражается в ПСК, хотя эти средства идут на оплату услуг не самого банка, а страховых компаний.

Что не включается в полную стоимость займа

Эта ставка не учитывает различных штрафов и пеней, которые могут применяться к заемщику в случае нарушения кредитного договора. Не включаются сюда и комиссионные за внесение ежемесячных платежей. Размер этих платежей невозможно спрогнозировать или их вообще может не быть.

Если это будет кредит наличными с зачислением средств на пластиковую карту или кредитная карта, то комиссионные за обналичивание средств в этом случае не будут включены в эффективную процентную ставку по кредиту.

Как рассчитать эффективную ставку по кредиту

Как можно повлиять на полную стоимость кредита? Размер эффективной процентной ставки одного и того же кредита может увеличиваться или уменьшаться ввиду изменений условий кредитования, например, срока выдачи средств.

Это связано с тем, что если кредит оформляется на год, то все комиссии распределяются равной суммой на каждый месяц (читайте незаконных комиссиях банков). А если заем оформляется на два года, то сумма комиссионных делится не на 12, а на 24 месяца. Вот и получается, что эффективная процентная ставка в первом случае будет выше.

Предупреждение!
Еще одно условие выдачи, влияющее на размер полной стоимости кредита — вид ежемесячных платежей. Это могут быть аннуиентный (всегда одинаковая сумма каждый месяц), дифференцированный (когда каждый месяц ежемесячный платеж идет на уменьшение) или буллитные (при такой схеме заемщик сначала выплачивает проценты банку, а только потом основной долг).

Если сравнить эти три вида платежей, то при дифференцированном эффективная ставка будет ниже всего. Зачем заемщику знать ставку по кредиту Ну, начнем с того, что по закону каждый банк, начиная оформлять кредит, обязан сообщить заемщику ПСК.

Но на деле всё выходит иначе, заемщики ошибочно считают годовую процентную ставку основным показателем переплаты, а банки не спешат оглашать эффективную. Если банк не говорит об эффективной ставке первым, то пусть заемщик сам начинает интересоваться ее значением.

Знание эффективной процентной ставки по кредиту позволяет заемщику объективно оценивать кредитные предложения. Один банк может предлагать годовую ставку в 15%, но при этом значение ПСК будет равно 40%, а другой предлагает годовую 25%, но его эффективная ставка будет равняться 30%.

Прежде чем браться за оформление кредита обязательно просите у банка расчет эффективной ставки по кредиту, это единственный реальный показатель переплаты. Мы всегда готовы дать полезный совет нашим читателям, объяснить все нюансы кредитования, а также подсказать где лучше подать онлайн заявку на кредит.

источник: https://credits.ru/publications/345515/effektivnaya-procentnaya-stavka-po-kreditu/






Если вам понравилась статья, поделитесь ей со своими друзьями в соц.сетях, нажимая эти кнопки:

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *