чем отличается кредит от ипотеки
чем отличается кредит от ипотеки

Приветствую! Наверное, каждый, кто работает по какой-нибудь специальности, раздражается, когда путают профессиональные термины.

Филологи теряют человеческий облик на фразе «одеть пальто», биологи готовы долго рассказывать разницу между вирусами и бактериями…

Я вот слегка выхожу из себя при фразе «кредит на квартиру». Думаю, многие из вас знают, чем отличается кредит от ипотеки. Тем не менее, решил подготовить материал и объяснить это подробно. Буду рад, если вы почерпнете что-то новое для себя!

Содержание статьи:



Чем отличается кредит от ипотеки

Развитие банковского сектора привело к тому, что многие банковские продукты сопровождают жизнь современного человека день за днем: люди активно пользуются кредитными карточками, получают зарплату в банках, оплачивают коммунальные услуги.

Большинство экспертов отмечают, что среди широкого спектра банковских услуг наиболее востребованы стали стандартные кредиты и ипотечное кредитование. Вместе с тем, чем отличается кредит от ипотеки, знают далеко не все.

Любая ипотека – это кредит.

С экономической точки зрения любая ипотека, будь то ипотека в силу закона или договора, представляет собой кредит, где в качестве обеспечения (залога) выступает недвижимое имущество заемщика.

В большинстве случаев ипотека берется с целью приобретения заемщиком недвижимости – квартиры, земельного участка, дома, коттеджа, однако в ряде случаев заемщик имеет право использовать полученные в банке кредитные денежные средства на свое усмотрение.

Переданное в залог имущество служит для банка гарантией исполнения заемщиком своих обязательств по кредиту и, если заемщик их не исполнит, банк будет вправе продать заложенную заемщиком недвижимость.

Несмотря на то, что ипотека является частным случаем кредита, большинство граждан выделяет для себя ипотеку как особый вид банковской услуги, а под кредитом подразумевает нецелевые займы, которые выдают банки в виде так называемых потребительских нецелевых кредитов.

Пять главных отличий ипотеки от кредита.

Главное, чем отличается ипотека от кредита – обязательное наличие залога недвижимого имущества. Получить ипотеку без возникновения прав залога на недвижимость у кредитора невозможно.

Сегодня заемщик может воспользоваться ипотекой, заложив банку не только уже имеющееся у него жилье, но и покупаемую за счет заемных средств недвижимость. При использовании стандартного кредита необходимость передавать в залог недвижимость не возникает.

Другим немаловажным отличием является сумма кредита, на которую может рассчитывать потенциальный заемщик. На сегодняшний день сумма ипотеки может в десятки раз превосходить размер стандартного нецелевого кредита наличными.

Предупреждение!
Третьим отличием кредита от ипотеки, о котором необходимо упомянуть, является срок кредитования. В то время, как стандартный срок обычного необеспеченного кредита редко превышает 5лет, рынок ипотечного кредитования позволяет найти заемщику ипотеку, срок которой может достигать 30 лет.

Немаловажным отличием является также уровень процентных ставок за пользование заемными средствами. Ввиду того, что риски банка в случае ипотеки минимальны, ставка по ней значительно отличается от обычных кредитов в меньшую сторону.

Последним, чем отличается ипотека от кредита, является цель, ради которой заемщик планирует получить заем. В большинстве случаев к использованию ипотеки прибегают для того, чтобы улучшить свои жилищные условия, а стандартные кредиты могут быть использованы заемщиком на различные цели – от покупки бытовой техники до приобретения автомобиля.

Однако необходимо отметить, что в ряде случаев, обычный кредит может также быть использован для приобретения недвижимости, в связи с чем, вопрос — что выгоднее кредит или потека, не потерял своей актуальности.

Таким образом, ипотека позволяет заемщику взять заем под более низкую процентную ставки, в большем размере и на более длительный срок, чем в рамках стандартного кредита. Однако ее получение невозможно без залога недвижимости.

источник: http://kredityvopros.ru/www.ipoteka-legko.ru/polezno/chem-otlichaetsya-kredit-ot-ipoteki.html



Чем отличается кредит от ипотеки

Каждый из нас мечтает приобрести собственное жилье. Если у Вас нет денег на осуществление этой мечты, то выход только один – взять кредит. Здесь у Вас, как правило, есть два варианта – кредит и ипотека. Между этими двумя способами получения денег в долг есть существенные различия.

Что такое ипотечное кредитование

Термин «ипотечное кредитование» описывает процесс выдачи необходимой суммы для приобретения недвижимости, которая в дальнейшем будет служить гарантией погашения кредита (займа). Такое определение ипотеки сформулировано в гл.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» действующей редакции от 7 мая 2013 года за номером 102-Ф3.

Внимание!
Что это определение означает для Вас? Это значит, что если Вы взяли ипотеку и купили на нее квартиру, то эта квартира будет служить залогом, то есть гарантией для банка. Если Вы не будете в состоянии выплатить ипотеку, то банка заберет у Вас эту квартиру.

В отдельных случаях залогом может стать уже имеющаяся в Вашем распоряжении недвижимость. Итак, нужно помнить, что ипотека, т. е. залог по ипотечному кредиту, не может быть продана, подарена, заложена, переуступлена по праву владения и т.д., пока не будет полностью выкуплена и освобождена от залога.

Чем отличается потребительский кредит от ипотечного

К основным отличиям потребительского кредита от ипотеки относятся:

  • Меньшие суммы займа (кредита), доступные для оформления, в среднем до 500 тысяч рублей. Ипотечный кредит можна взять на сумму до 20 миллионов рублей.
  • Непродолжительный срок кредитования.
  • Более лояльные требования к потенциальному заемщику, по сравнению к заемщику, который хочет получить ипотечное кредитование.
  • Годовая ставка по потребительскому кредиту выше, чем по ипотечному кредиту. Однако потребительский кредит не требует в большинстве случаев залога.
  • Ипотечным кредитованием занимаются исключительно банки, а потребительские кредиты выдают различные институты, включая микрофинансовые организации и частные лица.

Различают целевые и нецелевые потребительские кредиты. Целевой потребительский кредит похож на ипотечный в том плане, что он имеет свое четкое предназначение и заемщик оформляет его на преобретение определенных товаров и услуг.

Деньги либо вручаются заемщику в виде наличных или переводятся непосредственно на счет продавца.Многие на знают различий между кредитом с обеспечением (залоговым кредитом) и ипотечным кредитом.

Совет!
Если Вы берете потребительский кредит с залоговым обеспечением, то банк понижает процентную ставку по такому кредиту, так как при такой схеме минимизируются финансовые риски банка. Однако сумма такого максимально возможного залогового кредита может варироваться, но редко превышать рыночную стоимость залога.

При ипотеке, однако, оформляется строго оговоренная сумма, необходимая для приобретения жилья. Залоговый потребительский кредит не требует подтверждения о расходах и Вы его можете потратить по Вашему усмотрению, не информируя при этом банк.

И, наконец, срок финансирования залогового потребительского кредита не превышает 5-7 лет, в то время как ипотеку обычно оформляют на 25-30 лет.

Таким образом, можно заключить, что в целом потребительские кредиты отличаются от ипотечного кредитования краткосрочным сроком кредитования, большей свободой распоряжения заемными средствами, меньшей доступной для оформления суммой и более высокой процентной ставкой.

источник: https://www.kredito24.ru/content/chem-otlichaetsya-kredit-ot-ipoteki/

Чем отличается кредит от ипотеки

Чем отличается кредит от ипотеки – такой вопрос встает перед гражданами, решившими приобрести в собственность недвижимость, то есть первичное/вторичное жилье или земельный участок под строительство в ипотеку. Рассмотрим, недостатки и преимущества кредита и ипотеки в каждом отдельном случае.

Что такое ипотека и ипотечное кредитование

Истинное значение термина «ипотека» в обиходе несколько исказилось. Ипотека обозначает только форму залога, когда приобретаемое имущество само выступает в его качестве. В отдельных случаях ипотекой (залогом) может стать уже имеющаяся недвижимость.

Ипотека не может быть продана, подарена, заложена, переуступлена по праву владения и т. д., пока не будет полностью выкуплена и освобождена от залога.

Термин «ипотечное кредитование» в полной мере описывает сам процесс выдачи необходимой суммы для приобретения недвижимости, которая в дальнейшем будет служить гарантией погашения займа согласно гл. 1 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-Ф3 в действующей редакции от 5.10.2015.

В случае несоблюдения заёмщиком договоренностей к кредитору переходит право пользования предметом залога.

Чем отличается обычный потребительский кредит от ипотечного

Кредит – это более емкое понятие. Оно включает в себя разновидности кредитования, в том числе ипотечного.

Наиболее популярная среди населения форма кредитования, предоставляемая банками на различных условиях, – это потребительский кредит. Условия предоставления кредита банком или любой другой организацией регламентируются ст. 819 ГК РФ «Кредитный договор».

Основное отличие ипотечного кредитования от потребительского исходит из определения. В большинстве своем потребительский кредит не требует залогового обеспечения и не обязательно является целевым (эти случаи рассмотрим отдельно).

К типичным отличиям потребительского кредита от ипотеки относятся:

  1. Существенно меньшие суммы займа, доступные для оформления, в среднем до 500 000 рублей. Ипотечный заём ограничивается суммой в 20 000 000 рублей.
  2. Непродолжительный срок кредитования.
  3. Быстрое рассмотрение заявки, лояльные требования к потенциальному заемщику, минимальный пакет документов.
  4. Потребительский кредит обходится значительно дороже ипотечного. Но не требует дополнительных расходов на обязательное страхование, как в ипотеке и других залоговых займах.
  5. Ипотечное кредитование – прерогатива банков. Обычный кредит можно оформить в других организациях или у частных лиц.
  6. Целевой потребительский кредит схож с ипотечным в том, что он также имеет свое четкое предназначение. Потенциальный заемщик может оформить целевой заём на приобретение определенного вида товара или оплату услуг, получить его на руки в виде наличных или банковским переводом непосредственно на счет продавца. В ипотечном кредитовании такого выбора нет.

Чем отличается кредит с обеспечением (залоговый кредит) от ипотечного

Банки предлагают массу кредитных программ, в том числе и под залог собственности потенциального заемщика. При залоговом обеспечении займа процентная ставка несколько ниже, чем при обычных способах кредитования. Это логично и предсказуемо, ведь банки при такой схеме минимизируют свои финансовые риски.

Между кредитом с обеспечением и ипотечным кредитом есть одно сходство – наличие залогового имущества и обязательное условие его страхования на весь период погашения.

Различия же аналогичны:

  • Сумма максимально возможного залогового займа произвольна и редко превышает рыночную стоимость залога. При ипотеке оформляется строго оговоренная сумма, необходимая для приобретения жилья.
  • Срок залогового займа – до 5–7 лет, тогда как ипотеку можно оформить на 25–30 лет.
  • Залоговый заём (если это не автокредит) не требует подтверждения о расходах, средства могут быть потрачены на что угодно.

Таким образом, потребительские кредиты отличаются от ипотеки краткосрочным сроком кредитования, большей свободой распоряжения заёмными средствами, меньшей доступной для оформления суммой и высокой процентной ставкой.

источник: https://nsovetnik.ru/ipoteka/chem_otlichaetsya_kredit_ot_ipoteki/

Чем отличается кредит от ипотеки: что выгоднее брать

Цены за аренду неуклонно растут, а перспектива покупки жилья доступна далеко не каждому. Тем более приобрести квартиру в собственность за сугубо наличные средства на данном этапе развития – фантастика, доступная лишь самому обеспеченному слою населения.

Предупреждение!
Появляется дополнительный вопрос — ипотека или потребительский кредит на квартиру – что выгоднее брать? Оба варианта обладают целым рядом преимуществ и недостатков. А также стоит узнать вид, уровень конкретного учреждения, которое выдаст необходимую сумму.

И для начала следует уяснить суть кредитования, основные аспекты жилищного займа и ипотеки. Во всех этих вопросах мы и попробуем разобраться.

По теме:  Как включить мобильный банк Cбербанк: преимущества услуги Сбербанк Онлайн?

Кредитование как таковое

Оба варианта являются лишь видами выдачи займа. Фактически это получение финансов на приобретение какого-либо имущества. Но существуют и нецелевые выплаты, которые тоже можно потратить в качестве некой дотации на приобретение жилплощади.

Выдача средств подразумевает несколько основных условий: срочность, платность, возвратность. Другими словами, предоставляется на определенный временной промежуток, и погасить его нужно не позже обозначенного в договоре срока. Кроме того, существует собственная ставка, которая складывается из самых разных параметров.

Внимание!
Это и конкретные требования учреждения, к которому заемщик обратился, и общая экономическая обстановка в стране, объем свободных ссудных масс на рынке в настоящий момент, политика государства в отношении кредитования, уровень инфляции и курс национальной валюты, в данном случае – тенге.

Ставка – это процентное выражение платы за пользование, аренду денег по отношению к первоначальному объему займа. В большинстве случаев, именно она определяет основной массив доводов «за» и «против», когда речь заходит о выборе конкретной ссуды.

Чем отличается ипотека на жилье от потребительского кредита

В первую очередь стоит сказать, что их назначение различается.Ипотека – это всегда целевой займ, который выдается даже не на покупку недвижимости в принципе, а на приобретение конкретного помещения. Это может быть первичное жилье, реже практикуется и вторичное. Причем не только квартиры, но и коттеджи, дачи, дома и так далее.

Также ипотека выдается на покупку нежилого помещения коммерческого характера. В качестве складского помещения или иного. То есть, данная ссуда всегда преследует строго определенную и документально зафиксированную цель. И отклонение от нее не предусматривается.

Полученные деньги можно потратить только на эту цель и ни на что иное.Потребительский же займ бывает как целевым, так и нецелевым.

Он выдается не только для покупки помещения, но и под множество иных нужд человека самого разного рода. А также имеет более свободный характер, и зачастую у потребителя есть возможность самостоятельно принимать решения о фактической реализации выданных сумм.

Ипотечный кредит отличается от потребительского кредита и общими объемами.Обычно сумма заемных средств в ипотечном значительно выше, а кроме того регламентируются совершенно другие предельные значения.

Совет!
Потребительский, особенно если он выдается не банками, а иными организациями, МКО и МФИ намного меньше.Поэтому в некоторых случаях его резоннее использовать как дополнительную помощь при покупке недвижимости, а не как основной источник. Конечно, жилищный заем может покрыть всю стоимость, но отличия от ипотеки остаются очевидными.

Микрокредитные организации становятся хорошим подспорьем в этом вопросе. Компания Ules предоставляет весьма лояльные для клиентов условия сотрудничества, которые не могут быть достижимы в финансовой среде. То есть, получить ссуду в компании просто в разы легче.

Кроме того, система социального кредитования позволяет выдавать суммы при разумных ставках, которые не так разительно отличаются от условий банков. Требования при выдаче ссуд и подводит нас к следующему отличию этих двух типов.

В чем отличие ипотеки от жилищного кредита в плане условий

Ипотечный займ в принципе выдается только банками, поэтому требует намного более развернутого пакета всевозможной документации. И отсутствие любой справки автоматически приведет к отказу.

Они привыкли гарантировать надежность сделки, поэтому очень строго относятся к условиям. А кроме того, к проверке личности, которая выступает заемщиком. Сверка финансовой истории, анализ службой безопасности и так далее.

В случае с жилищным займом документы и справки, разумеется, тоже понадобятся. Но объем будет ниже, а сроки обработки данных быстрее в несколько раз. Поэтому, если время играет ключевую роль, эти организации – не самый лучший вариант.

Помимо прочего, ипотека подразумевает несколько разных страховок. По регламенту, лишь одна из них считается общеобязательной – от причинения физического вреда недвижимости, которое ведет к снижению ее рыночной стоимости.

Но фактически банк может потребовать массу самых разных страховок, которые будут четко прописаны в договоре. Помимо траты времени, что еще не так страшно, это серьезные финансовые вложения, которые порой могут нивелировать даже приятные процентные ставки.

В чем разница между кредитом и ипотекой в этом аспекте? Лишь в том, что страховки на имущество в жилищном займе могут не понадобиться в принципе, если обратное не предусмотрено договором.

Роль залога.Часто для обеспечения сделки требуется наличие залога. Это некое имущество движимого или недвижимого характера, которое принадлежит заемщику.

И оно выступает гарантом своевременных выплат по ставке. В противном случае оно практически без юридических проволочек переходит в собственность банка. А тот за бесценок и на принципах аукциона ее реализует.

В жилищном кредите залог может иметь место или нет. Все зависит от конкретных условий финансовой организации, которая выдает займ. Причем он может быть любого характера как другая недвижимая собственность, так и движимое имущество, машина, ювелирные изделия и многое другое.

В ином случае залог всегда есть. Более того, под ним выступает сама недвижимость, на покупку которой и были выделены средства. Поэтому решая, что лучше взять ипотеку или потребительский кредит, не забывайте что в первом случае, собственником помещения вы не становитесь.

У заемщика будет право проживания в квартире, он сможет сдавать ее в аренду без труда. Но распоряжаться имуществом не получится. Он не способен продать квартиру по собственному усмотрению. Лишь если банк дал на это согласие, и большая часть задолженности уже была уплачена.

Другими словами, пока заемщик не выплатит всю сумму долга и все накопления по процентным ставкам, возможным пенни, штрафам и так далее, квартира принадлежит финансовой организации, а гражданин ее просто арендует.

Предупреждение!
В жилищном варианте получения средств купленная собственность зачастую не отвечает по обязательствам договора. То есть, при невозврате денег и судебном разбирательстве, собственник, конечно, имеет право продать квартиру и закрыть долг. Но это его личное решение. Он может от него отказаться.

Итак, в плане собственности, ипотека и кредит в чем разница? Все просто: в одном случае заемщик становится собственником, а во втором, фактически – нет.

Процентные ставки и сроки.В этом пункте наблюдаются сильные различия между двумя видами кредитования. Однако если копнуть немного глубже, то выгодность ипотечного займа становится уже не такой явной и очевидной.

Главное отличие, разумеется, сама процентная ставка. В случаях ипотеки – это в среднем не более 15% годовых, тогда как в жилищном займе она легко достигает величин в 20% и даже выше.

Но если учитывать все это с ракурса срока, то стоит отметить, что 15% на 15 лет, против 20% на 6-9 лет, это не очень выгодно. Итоговая переплата становится значительно выше. Таким образом, альтернативные варианты помогут сохранить массу финансовых средств.

Но опять же, решая, что лучше, ипотека или кредит на покупку квартиры, не стоит забывать о ежемесячных выплатах. Ведь при более длительном сроке, ежемесячные отчисления будут намного ниже, их легче погашать. В итоге имея не самый высокий заработок, справиться с суммами жилищного займа порой просто невозможно физически.

Важным критерием является и первоначальный взнос. По умолчанию, во время ипотечного варианта банки предлагают весьма приятные условия в этом аспекте.

Примерно 10-15%. А порой, первоначального взноса не требуется, вообще. Периодические акции даже могут передать выплату долга самому застройщику (правда, это редкость).

В обычном ссуживании первое отчисление средств будет, скорее всего, очень большим. Доходит до 40% самой стоимости недвижимого имущества.

Что лучше брать кредит или ипотеку с учетом этого фактора? Вопрос зависит от наличия свободных денег на руках заемщика. Если он может оплатить процентов 30 суммы, то логичнее выбрать жилищный займ, если нет – то и выбора тоже не остается.

Подводя итог

Один вариант отличается сложностью получения, огромным пакетом документации и необходимостью залога. Причем залога в качестве недвижимого имущества. Квартира до выплат в полной мере не считается собственностью заемщика.

А дополнительные страховки, которые всегда идут в комплекте с договором – это настоящее расточительство без всяких скидок. Обеспечивая гарантии банкам, гражданин вынужден из собственного кармана оплачивать огромные суммы.

Но также, это доступные ежемесячные отчисления и огромный срок кредитования. Нет нужды в первоначальном взносе, поэтому квартиру можно купить практически без средств.

Внимание!
Другой вариант — жилищный займ — гораздо более требователен, выплаты велики, срок значительно короче. Без внушительного фонда взять его не получится. Но строгой необходимости залога, равно как и безупречной финансовой истории, страховок – нет.

Чем отличается кредит от ипотеки в конечном счете? Лишь тем, что второе – это выгодное решение, если нет возможности взять альтернативный займ на менее продолжительный срок и с первоначальным покрытием значительной части суммы.

источник: https://ules.kz/page/chem-otlichaetsja-kredit-ot-ipoteki-chto-vygodnee-brat/

Основные отличия ипотеки от потребительского кредита

Многие российские граждане, которые приняли решение стать обладателями собственной недвижимости, то есть земельного участка или первичного/вторичного жилья в ипотеку, задаются вопросом, чем отличается потребительский кредит от ипотеки.

Предлагаем вам разобраться в вопросе, какие положительные и отрицательные стороны имеются в том или другом случае.

Что такое ипотечное кредитование и ипотека

В обыденной жизни претерпело некоторые изменения истинное значение термина «ипотека». Ипотека обозначает лишь форму залога, когда недвижимое имущество, которое приобретается, само выступает в его качестве. Если рассматривать отдельные случаи, то ипотекой (залогом) может выступить недвижимость, которая уже имеется.

Нужно четко понимать, что ипотека не может быть заложена, продана, переуступлена по праву владения, подарена до тех пор, пока в полном объеме не будет выкуплена и освобождена от залога.

Если рассматривать термин «ипотечное кредитование», то он полностью раскрывает саму процедуру выдачи требующейся суммы для покупки недвижимого имущества, которое через время будет выступать в качестве гаранта погашения займа.

Это происходит согласно гл. 1 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости) от 16.07.1998 №102-ФЗ в действующей редакции от 05.10.2015 года.

Если заемщик не соблюдает договоренностей, то право пользования предметом залога переходит к кредитору.

В чем отличия стандартного потребительского кредита от ипотечного

Понятие кредита более глобальное и емкое и включает в себя разновидности кредитования, в том числе ипотечного. Особой популярностью среди российского населения пользуется форма кредитования, называемая потребительский кредит.

Он выдается финансово-кредитными учреждениями на различных условиях, которые регламентируются ст. 819 ГК РФ «Кредитный договор». Условия выдачи заемных средств согласно закону установлены для банков и иных организаций.

В чем же кроются отличия потребительского кредитования от ипотечного? Однозначно, в определении. По большей части потребительский кредит не требует от заемщика предоставления недвижимости в качестве залога. Также потребительский кредит не обязательно должен быть целевым (об этом мы говорим отдельно).

Типичные отличия ипотечного кредита от потребительского

  1. Небольшой срок кредитования.
  2. Ипотечное кредитование – прерогатива финансово-кредитных учреждений. Стандартный кредит потребитель может оформить не только в банке, но и в других организациях, и даже у частных лиц.
  3. Сумма займа, на которую потребитель вправе претендовать, намного меньше. Среднее значение составляет порядка 500 000 рублей. Ипотечный кредит ограничивается суммой, равной 20 000 000 рублей.
  4. За потребительский кредит придется платить намного больше, чем за ипотечный заем. Отличие в том, что на плечи заемщика не ложатся дополнительные расходы в виду обязательного страхования, что присуще ипотечному кредитованию и другим займам, где требуется предоставление залогового имущества.
  5. Заявка рассматривается в короткие сроки.
  6. Требуется небольшой пакет документов.
  7. Требования к потенциальному заемщику – лояльные.

Целевой потребительский кредит имеет схожесть с ипотечным только в том, что он тоже имеет свое целевое и четко обозначенное предназначение. Потенциальный заемщик имеет право оформить целевой заем на оплату услуг или покупку определенного вида товара, получив его банковским безналичным переводом прямо на счет продавца.

Также деньги можно получить наличными на руки. Подобного выбора в ипотечном кредитовании не предоставлено.

Разница залогового кредита с обеспечением от ипотечного

Финансово-кредитные учреждения предлагают потребителям огромный выбор кредитных программ, в том числе и под залог собственности заемщика, планирующего взять заем. Если кредит обеспечивается залогом, то ставка по процентам будет ниже, чем при стандартных способах кредитования.

По теме:  Кто брал кредит в Почта банке - отзывы клиентов и сотрудников банка

Такая ситуация вполне предсказуема и логична, так как финансовая организация, используя подобную схему, делает свои риски минимальными.

Предупреждение!
Между кредитом с обеспечением и ипотечным кредитом имеется одно сходство – присутствие залогового имущества и его страхование в обязательном порядке на весь срок действия договорных обязательств.

Разница между этими двумя видами кредитования: если потребитель берет залоговый заем (если это не кредит на приобретение машины), то ему не нужно подтверждать свои расходы. Полученными денежными средствами можно распорядиться на свое усмотрение.

Итак, в чем же основные отличия потребительского кредита от ипотечного кредитования: более высокая процентная ставка; меньший срок кредитования; свобода распоряжения заемными средствами; возможность получения в кредит небольших сумм.

источник: https://www.papabankir.ru/ipoteka/otlichiya-ipoteki-ot-potrebitelskogo-kredita/

7 основных отличий ипотеки от кредита

По сути, ипотека – это особая разновидность потребительского кредита. Но она настолько отличается от всех остальных займов данной группы, что часто ее считают отдельным кредитным направлением. Чем же отличается ипотека от кредита? Попробуем ответить на этот вопрос.

Отличие первое: целевое назначение

В отличие от подавляющего большинства потребительских кредитов ипотека – целевой займ. Это означает, что ее выдают строго на приобретение жилья и более ни на что. Более того, саму процедуру передачи денег банк организовывает так, чтобы заемщик попросту не смог потратить часть кредитных денег на другие цели.

Часто заемные средства направляются на специальный счет, с которого напрямую осуществляется оплата стоимости приобретаемой квартиры продавцу. Т.е. как правило, деньги даже не попадают заемщику в руки.

Потребительские кредиты также бывают целевыми, к примеру: на лечение, на отдых, на ремонт, на обучение и т.д. Но контроль целевого использования средств несколько слабее, чем в случае с ипотекой. К тому же часто люди выбирают именно нецелевые кредиты, поскольку они проще.

Отличие второе: процедура оформления

Ипотечные кредиты, как правило, сопровождаются серьезной проверкой потенциального заемщика, что требует от него предоставления целого пакета различных документов.

Внимание!
В банк подаются личные данные заемщика, информация о его платежеспособности, а также документы на объект ипотеки. Банк при этом тщательно анализирует предоставленные документы и, пользуясь каналами своей службы безопасности, проверяет их подлинность и актуальность.

Такая проверка обусловлена серьезностью ипотечных кредитов. В рамках жилищных займов денег выдается намного больше, срок кредитования дольше и соответственно для банка очень важно убедиться в том, что заемщик действительно платежеспособен.

Отличие третье: сумма и срок кредита

Недвижимость всегда остается одним из самых дорогих товаров. Ее сложно купить, откладывая какую-то часть зарплаты, поскольку за время накопления деньги успевают обесцениться.

Именно поэтому многие сегодня выбирают ипотечные кредиты. Сумма средств, которые человек берет в кредит в рамках ипотеки чаще всего в несколько десятков раз превышает суммы, выдаваемые в рамках потребительских кредитов.

Из объема выдаваемых денег вытекает и период кредитования. Гражданин со средним достатком просто не в состоянии отдать банку, к примеру, миллион рублей с процентами в течение двух-пяти лет. Как правило, ипотечный займ выдается на период до 30 лет, в то время как период обычного потребительского кредита на часы дизель или ориент редко когда превышает пять лет.

Отличие четвертое: обеспечение кредита

Ипотека – это кредит под залог приобретаемого жилого объекта. То есть если заемщик не сможет погашать займ, банк имеет право отобрать жилье и продать его для того, чтобы вернуть себе выданные деньги.

С этим связана масса различных проверок и дополнительных расходов. В частности банк тщательно проверяет объект ипотеки на предмет юридической чистоты и отсутствия обременений.

А заемщик несет дополнительные расходы на экспертную оценку жилья, а также страхование самого объекта ипотеки и прав собственности на него. Также в рамках ипотечного кредита банк может потребовать дополнительно застраховать жизнь и трудоспособность заемщика, чтобы снизить для себя возможные риски.

Отличие пятое: процентные ставки

В рамках ипотечных займов процентные ставки на порядок ниже, чем в стандартных ипотечных кредитах. Это обусловлено такими причинами как:

  • длительный срок кредитования;
  • тщательная проверка платежеспособности заемщика;
  • ликвидный залог в виде жилого объекта недвижимости;
  • обязательное страхование самых основных рисков.

При выдаче обычного ипотечного кредита банк не знает, куда будут потрачены средства и часто мало знает о том, действительно ли заемщик способен их вернуть. Потому риски банка во время выдачи потребительского кредита несколько выше, чем при выдаче ипотечного займа.

Еще один пункт, в чем отличие жилищного кредита от ипотеки – при желании и определенных стараниях удастся уменьшить размер процентных ставок. Например, рассчитывать на более выгодные условия сотрудничества могут:

  1. владельцы зарплатных карт от банка, в котором оформляется сделка;
  2. те, кто имеет положительную кредитную историю;
  3. обладатели постоянного места работы в течение последнего полугода, а также стабильного заработка;
  4. соискатели, давшие согласие на проведение личного и титульного страхования.

Размер процентов по ипотечным продуктам составляет от 8,5 до 13%, а по кредиту – до 29%.Поэтому главное, чем отличается кредит от ипотеки на жилье, это то, сколько придется в конечном итоге выплачивать за приобретенную квартиру или жилой дом.

Не стоит забывать, что многие банковские компании предлагают выгодные условия от проверенных застройщиков. Это гарантирует не только более лояльные проценты, но и безопасность, прозрачность проведения сделки. Также, например, в Сбербанке можно выбрать квартиру даже в онлайн-режиме, что очень удобно для тех, кто ценит собственное время.

Отличие шестое: риски заемщика

Взяв ипотечный кредит, заемщик предоставляет в залог купленную квартиру. Если он по каким-то причинам вдруг больше не сможет обслуживать займ, то лишится объекта залога, то есть нового жилья. За редким исключением этого, как правило, достаточно для того, чтобы у банка больше не было претензий к заемщику.

Совет!
А вот в ситуации с потребительскими кредитами все намного сложнее. Если заемщик не сможет вернуть взятые взаймы деньги, то банк, обратившись в суд, может лишить его всего имущества на покрытие самого долга, процентов, штрафов, неустоек, судебных издержек и других начислений.

Заемщик в буквальном смысле может лишиться всего, т.к. если даже сама сумма долга невелика, то начисленная из-за просрочки неустойка может оказаться совершенно неподъемной.

Отличие седьмое: первоначальный взнос

Если вы берете потребительский кредит в банке, то вам не нужно иметь некую сумму средств, которая бы покрыла часть запланированных расходов. В случае же с ипотекой первоначальный взнос – одно из основных требований для выдачи займа.

Чаще всего в обязательном порядке заемщик должен внести не менее 10-30% от общей стоимости квартиры из своих личных средств.

Для банка это является дополнительным доказательством платежеспособности заемщика и нередко бывает так, что чем большую сумму начального взноса предоставляет заемщик, тем меньший годовой процент устанавливает для него банк на остальную сумму кредита.

Это основные отличия обычного кредита от ипотечного. Мы рассматривали общий случай: средний потребительский кредит и среднюю ипотеку. Разумеется, всегда есть исключения из правил.

К примеру, некоторые ипотечные кредиты отличаются довольно простой процедурой оформления, которая вполне может сравниться с оформлением обычного кредита. Речь идет об ипотеке по двум документам, когда не требуется доказательств платежеспособности заемщика или иных его документов, кроме паспорта и другого удостоверяющего личность документа.

Также некоторые потребительские кредиты могут сравниться своими процентными ставками и процедурой проверки с ипотекой. Это, как правило, целевые кредиты на обучение, на лечение, на отдых и т.д.

Отличие потребительского кредита от ипотеки в предоставлении льгот

Чтобы понимать, какая разница между ипотекой и кредитом, необходимо разобраться с льготными предложениями. Если оформлять ипотечные продукты, можно воспользоваться определенными льготами, которые касаются некоторых социальных групп:

  • Молодые семьи. Для такой категории предусматривается предоставление льготных процентных ставок, а также отсрочек в выплатах на момент строительства квартиры или дома. Дополнительно данная группа может воспользоваться материнским капиталом, который послужит вступительным взносом.
  • Многодетные семьи. Такая категория может рассчитывать на сниженные процентные ставки (от 8% годовых). Также для них действует и услуга использования материнского капитала.
  • Военнослужащие. Граждане, проходящие военную службу, могут оформлять ипотечные кредиты по другим условиям, чем обычные граждане. Для них тоже предоставляются сниженные процентные ставки, хоть и условия выплаты немного ужимаются.
  • Отличие ипотеки от кредита заключается еще и в том, что заемщики, имеющие зарплатные карты в том или ином банке тоже могут рассчитывать на улучшенные условия. Это же касается и сотрудников финансового учреждения.

Первым делом, необходимо разобраться с преимуществами и недостатками обоих вариантов банковских продуктов.

Плюсы ипотечного кредитования

Отличие ипотеки от кредита на жилье – в том, что соискатель сразу может въехать в собственное жилище, постепенно выплачивая деньги.

Сразу же можно забыть о постоянных переездах, дискомфорте при проживании на съемных квартирах. Единственным нюансом, о котором следует помнить, считается тот факт, что продать или поменять квартиру без согласия банковского учреждения, категорически запрещается.

Интересуясь, что выгоднее при приобретении квартиры и чем ипотека отличается от кредита, следует учитывать, что существуют льготные предложения, согласно которым общая сумма может уменьшиться. Определенным категориям (рассмотренным выше) государство с помощью бюджетных средств предоставит компенсацию на покупку ипотечного жилья.

Разница между ипотекой и кредитом на квартиру заключается еще и в том, что ипотеку можно заставить работать на себя.

Если понимать азы финансовой грамотности, тогда удастся воспользоваться умным ходом – оформить ссуду на жилье, поселить туда квартирантов, а полученные от них деньги, использовать для погашения ежемесячных платежей. Спустя определенное время после такой схемы, можно и получить собственное место жительства, и сэкономить на его оплате.

Несомненный плюс такого вида покупки жилья – возможность рефинансирования. В случае обнаружения сниженных процентных ставок в другом банке или в том же финансовом учреждении, можно переоформить ссуду на сниженных процентах.

Недостатки ипотечного кредитования

Однако, необходимо изучить и недостатки такого решения. К основным минусам ипотечной сделки относят:

  1. Продолжительный срок кредитования. В современных условиях экономической нестабильности достаточно сложно спрогнозировать, каким будет заработок в течение 20-35 лет. При этом на протяжении всего этого срока придется ужиматься, экономить на определенных вещах, чтобы не прострачивать платежи.
  2. Существует вероятность потери приобретенной квартиры. За длительный период могут случиться проблемы со здоровьем, на свет появится ребенок, образуются дополнительные финансовые расходы. Поэтому необходимо понимать, что такой вид ссуды может привести даже к потере жилья.

Также помните, что приобретаемое жилье должен оценить независимый эксперт, чтобы подготовить полный отчет в банковское учреждение. Это занимает определенное время при оформлении ссуды.

Преимущества и недостатки кредитования

Потребительские кредиты – быстрая возможность приобрести желаемый товар или недвижимость. Главный плюс – банк не контролирует, куда были потрачены финансовые средства, поэтому нет необходимости проходить длительную процедуру оформления, ждать, пока компания оценит квартиру.

Предупреждение!
Поэтому главное, чем отличается ипотека от кредита – скорость оформления. Что выгоднее, уже будет решать клиент, исходя из собственных возможностей и потребностей. Выдача денег осуществляется даже в дистанционном режиме, средства поступают на карточку.

Но следует понимать, в чем разница между ипотекой и кредитом на жилье в финансовом плане, чтобы не попасть впросак. Главный недостаток такого решения – высокие процентные ставки, необходимость искать поручителей или залога для снижения размера переплаты.

  • Кредит — более широкое понятие, чем ипотека, поскольку ипотека является определенной формой кредита;
  • Кредит может быть с залогом или без, ипотека всегда выдается под залог приобретаемой недвижимости;
  • Объектом кредита могут быть как денежные средства, так и определенные предметы или товары, в свою очередь ипотека – это всегда предоставление денег на покупку жилья;
  • Кредит могут выдавать не только банки, но и хозяйствующие субъекты между собой, в то время как ипотека является только банковской услугой.

источник: https://kreditipo.ru/chem-otlichaetsya-ipoteka-ot-kredita/






Если вам понравилась статья, поделитесь ей со своими друзьями в соц.сетях, нажимая эти кнопки:

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *