Чем отличается кредит от кредитной карты?
Чем отличается кредит от кредитной карты?

Приветствую! Недавно понял, что многие считают, что кредитная карта – это материальная вариация кредита. То есть, если во время кредита мы получаем всю сумму целиком, то кредитная карта дает ее как бы частями.

Это не совсем так, и разницу важно знать любому, кто собирается оформить кредитную карту. В своем материале подробно описываю, чем отличается кредит от кредитной карты!

Содержание статьи:



Чем отличается кредит от кредитной карты

Потребительские кредиты необходимы людям на определённые цели. Человек, используя наличные средства, может совершать какие-то крупные покупки.

При заполнении анкеты на потребительский кредит, необходимо будет указать целевую направленность кредита. Сотрудники банка интересуются тем, на какие цели будут потрачены средства финансового учреждения. При получении же кредитной карты подобные вопросы задаваться не будут.

Чем отличаются кредитные карты от потребительского кредита? Можно сказать, что сроками кредитования. Потребительский кредит выдается сроком до пяти лет.

Банк рассчитывает ежемесячные суммы платежей, которые должен будет вносить заемщик в счет погашения долга. После окончания выплат договор кредитования будет считаться недействительным.

Кредит по кредитной карте временных ограничений не имеет. При желании взять второй кредит, проверка службой безопасности осуществляться не будет. Карточный кредит может быть приостановлен только при достижении заемщиком пенсионного возраста.

Многие не знают, чем отличаются кредитные карты от обычного потребительского кредитования. Ещё одним отличием является погашение задолженности.

Предупреждение!
Погашение потребительского кредита осуществляется ежемесячно равными частями. Кредитная карта имеет более удобную схему погашения, при которой вносится минимальная сумма средств за использованные финансы. Проценты начисляются только за использованные средства.

В том случае, если клиент собрался совершить какую-то грандиозную покупку, на которую может потребоваться крупная сумма денежных средств, необходимо обратиться в банк за получением потребительского кредита.

Максимальная кредитная сумма в данном случае составит около одного миллиона рублей. Если нужна небольшая сумма, которая позволит расплатиться за оказываемые услуги либо приобретенные в магазине товары, можно использовать кредитную карту. Лимит кредитной карты может быть размером до 3 месячных заработных плат клиента.

Основным преимуществом, которое отличает кредитную карту, является наличие беспроцентного периода кредитования, на протяжении которого не нужно платить проценты за использование кредитных средств банка. Однако стоит учесть, что при постоянном использовании данного периода, платить придется за обслуживание кредитной карты.

Внимание!
Таким образом, один и другой банковский продукт имеет свои преимущества и недостатки. Их использование зависит от предпочтений и целей клиента.

С помощью кредитного калькулятора нашего сайта можно самому определить, какой вид кредитования выбрать для решения своих задач – потребительский кредит или кредитную карту.

источник: http://kredityvopros.ru/www.creday.com/credit/chem_otlichayutsya_cred_karti.php



В чем заключается отличие кредитной карты от потребительского кредита

Современный мир прямо-таки перенасыщен разнообразными кредитными предложениями, и если вы не специалист, можно легко запутаться.

Если судить по статистике большинства банков, самыми популярными предложениями являются пластиковые карты и потребительские кредиты. Чем же они отличаются и для чего удобнее? Давайте разберемся.

Совет!
Во-первых, стоит разобраться, для чего же вам нужен кредит. Подавляющее большинство банков требуют указать, куда именно он хочет потратить полученный кредит.

Если вы заполняли анкету, то помните, что там такой вопрос есть и на него требуют ответить. Да и кредитный менеджер обязательно будет расспрашивать вас, на какие нужды вам потребовался кредит. К тому же, то, что вы сказали, будет еще и проверяться.

Если вы готовы подробно рассказать банку, на какие нужды будет потрачен кредит, то никаких проблем с потребительским кредитом у вас не возникнет.

Если же для вас такой вариант не подходит, нет желания подробно рассказывать, как и куда будет потрачен кредит, то для вас лучшим выбором будет кредитная карта. Снимаете с карточки столько, сколько вам нужно и тратите, как хотите.

Остановимся и сделаем небольшое уточнение. На данный момент не только существуют, но и пользуются большой популярностью нецелевые кредиты. Еще их называют кредитами на неотложные нужды. При оформлении такого кредита никто не будет вас расспрашивать о том, куда вы потратите полученные деньги.

Однако, получение нецелевого кредита будет значительно дольше, чем оформлению пластиковой карточки. Придется собрать множество документов, подтверждающих ваш достаток.

Нужно будет представить кредитному менеджеру справку формы 2 НДФЛ не меньше чем за последние 6 месяцев. Как альтернативу можно представить справку о доходах с работы, в требуемой от банка форме, т.е. на бланке должны присутствовать подписи и печати вашего руководства и бухгалтерии.

И на этом оформление кредита не закончится Ц работниками банка будут проверено, есть ли у вас постоянные телефоны (рабочий и домашний) и где вы прописаны (место регистрации).

Предупреждение!
Однако стоит заметить, что популярность нецелевым потребительским кредитам придают низкие процентные ставки, в этом их преимущество.

Следующее серьезное отличие кредитной карты и потребительского кредита заключается в сроке пользования. В данном случае кредитная карта намного выгоднее потребительского кредита.

Потребительский кредит, пусть даже нецелевой, выдается на сравнительно небольшой промежуток времени Ц обычно 1-2 года, в редких случаях встречаются кредиты до 5 лет.

Как только вы погасите кредит, ваш договор с банком попросту перестает существовать. У кредитной карты данные недостатки отсутствуют Ц ограничений по срокам нет.

Внимание!
До тех пор, пока вы своевременно платите, банк беспрепятственно восстанавливает кредит и можно дальше продолжать пользоваться кредитной картой. Вас не будет постоянно проверять служба безопасности, тогда как при новом потребительском кредите придется пройти все проверки снова.

Один из приятных моментов для владельцев кредитных карт: для клиентов, вовремя закрывающих все платежи, банк самостоятельно снижает процентную ставку. Получается, чем больше вы пользуетесь кредитной картой, тем меньше будет процентная ставка.

Стоит отметить, что если заемщик выходит на пенсию, банк вправе заморозить его кредитную карту. Однако, если клиент сможет подтвердить свой уровень доходов, кредитная карта будет действительно. Да и взять потребительский кредит пенсионеру тоже крайне проблематично.

В-третьих, пластиковая карта и потребительский кредит гасятся по разным принципам. В большинстве потребительских кредитов нужно ежемесячно платить заранее определенные платежи (такая схема оплаты называется аннуитетной).

Совет!
Кредитная карта работает по другому принципу. Ежемесячно в счет долга выплачивается минимальная сумма (как правило, она составляет 5-10% от общей суммы кредита) и проценты. Каждый новый платеж рассчитывается от оставшейся задолженности по кредиту — чем меньше осталось заплатить, тем меньше вы платите.

Тут у карты есть еще одно важное свойство. У карты есть беспроцентный период. Он зависит от времени выдачи кредита и в среднем составляет до 55 календарных дней.

В течение этого срока можно погасить кредит без процентов. Единственное, что нужно будет заплатить кроме самого кредита Ц это плату за обслуживание пластиковой карты.

На чем остановить свой выбор — решать вам. Преимущества есть и у потребительского кредита, и у кредитной карты. Если вам регулярно требуются кредиты, проще и удобнее будет оформить кредитную карту, к тому же не надо заново собирать весь пакет документов и ждать, даст вам кредит банк или нет.

Если нужно взять кредит на большую сумму за один раз, то будет выгоднее потребительский кредит (сумма кредита может составлять до 1000000 рублей).

источник: http://kredityvopros.ru/klientbanka.ru/kr3.htm

Стоит ли брать кредитную карту? Плюсы и минусы кредитной карты? Чем отличается от кредита

Оценивая все плюсы и минусы кредитных карт, можно отметить, что российские заемщики продолжают проявлять активный интерес к кредиткам.

Брать или не брать кредитную карту каждый человек решает самостоятельно. Положительное решение объясняется оперативным получением кредитки, обслуживанием без взимания комиссии и наличием программ получения премиальных баллов.

На вопрос многих людей, является ли кредитная карта кредитом, ответ будет однозначно положительным, потому что кредитный лимит предоставляется на условиях платности и возвратности.

Чем же отличается кредит от кредитной карты? Кредит не имеет льготного периода, и, как правило, гасится аннуитетными платежами, включающими проценты за пользованием займом и тело самого займа.

Аннуитет или финансовая рента — термин, описывающий график погашения финансового инструмента (выплаты вознаграждения или уплаты части основного долга и процентов по нему), когда выплаты устанавливаются равными суммами через равные промежутки времени. Сумма аннуитетного платежа включает в себя основной долг и вознаграждение.

Условия получения кредитной карты

Если гражданин ответил для себя положительно на вопрос, стоит ли ему брать кредитную карту, то ему необходимо ознакомиться с основными условиями получения такой карты. Необходимые условия для становления потенциальным держателем кредитной карты, как правило, минимальны:

  • ограничения по возрасту;
  • наличие гражданства РФ;
  • наличие регистрация в городе получения карты;
  • наличие постоянного места трудовой деятельности определенное время.

Банки, как правило, предлагают своим клиентам оформить карту на персональных условиях по заранее одобренному предложению, если он:

  1. получает заработную плату или пенсию на карту;
  2. пользуется дебетовой картой;
  3. имеет депозиты;
  4. оформлял ранее потребительский кредит.
Предупреждение!
Читая клиентские отзывы, часто можно натолкнуться на истории, когда владельцам дебетовых карт приходят сообщения с предложением о получении кредитной карты с заранее одобренным лимитом.

Клиенты, как правило, отвечают положительно на вопрос банка, хотят ли они брать кредитную карту на персональных условиях. Если кредитная история плохая, то кредит все равно можно получить. Ознакомьтесь с советами экспертов о том, как взять кредит с плохой кредитной историей?

Правила оформления кредитки

Процедура выдачи карточки происходит оперативно и выглядит она следующим образом (если, конечно, вы смогли правильно выбрать банк):

  • Посещение отделения кредитного учреждения, обращение к сотруднику банка.
  • Сообщение оператору подробностей, получение обратной информации о банковском продукте: тарифах, ограничениях.
  • Предъявление клиентом паспорта оператору.
  • Заполнение бланка по данным из паспорта, подписание соглашения.
  • Выдача продукта и конверта с секретным шифром.

Управление картой

Держатель пластика имеет возможность следить за своими транзакциями при помощи:

  1. Устройство самообслуживания.
  2. Интернет-банка. Здесь имеется возможность оперативно осуществлять расчеты. В интернет-банке удобно переводить деньги между счетами.
  3. Мобильного приложения. Здесь можно управлять счетами, переводить средства по номеру клиентского телефона или карты.
  4. Мобильного банка. Оповещение посредством сообщений позволяет получать данные о транзакциях, запрашивать баланс, информацию по картам.

Данные о сумме задолженности по карте можно узнать:

  • во всех платежных устройствах банка;
  • на клиентской странице путем авторизации и выбора в системе клиентского обслуживания необходимого счета и просмотра требуемой информации;
  • в мобильном приложении;
  • с помощью звонка в call-центр, где действует служба технического информирования;
  • в отделении банка при обращении к сотруднику, сообщив ему номер банковского счета.

Как не платить проценты по кредиту

Кредитный лимит — это максимальная сумма кредитных средств, которые можно потратить по карте. К основному преимуществу кредитных карт перед кредитами относится возможность использовать деньги безвозмездно в период льготного периода. Узнать остаток лимита можно способами, описанными выше.

Основные правила пополнения баланса кредитной карты:

  1. Кредитный лимит возобновляется, когда вы пополняете карту;
  2. С кредитной карты можно тратить не только деньги банка, но и свои собственные. Для этого нужно просто зачислить их на карту сверх кредитного лимита;
  3. Как не платить проценты и не допустить просрочку? Пользоваться кредитом без процентов можно во время льготного периода. Если льготный период закончился, то процентов не избежать.

Ежемесячно на телефон клиента отправляется сообщение с информацией:

  • о необходимой сумме для внесения, чтобы не платить проценты,
  • об обязательной сумме для внесения, чтобы не допустить просрочку,
  • о крайней дате внесения обязательной суммы платежа.

Клиенту стоит помнить два основных правила пользования кредитной картой:

  1. Льготный период действует только на покупки. Оплачивать все покупки кредитной картой — это выгодно.
  2. Внесение платежей своевременно — залог хорошей кредитной истории. При добросовестном выполнении своих обязательств при пользовании заемными средствами, банк может увеличить лимит или снизить процентную ставку. Это все проводится индивидуально для каждого клиента.

Преимущества и недостатки

Карта с кредитным лимитом и любая другая карта особо не отличаются друг от друга. Ее счет можно пополнять наличными деньгами, снимать их в банкоматах, рассчитываться ими по карте. К плюсам кредитной карты относят льготный период использования заемных средств.

К минусам кредитной карты относят часто высокие проценты по кредиту (до 25%, все зависит от условий банка) и комиссионные сборы за обналичивание средств.

Внимание!
Кредитная карта обладает такими же функциями и возможностями, как и другие пластиковые карты. Неположительные отзывы владельцев кредитных карточек в виртуальном пространстве встречаются, но они, как правило, относятся не к условиям договора о выпуске и обслуживании.

А к действиям сотрудников кредитного учреждения, ошибочно списывающим деньги с карточных счетов без должного предупреждения, взимающим один платеж дважды, навязывать карточки людям преклонного возраста и зарплатным клиентам.

По теме:  Как узнать, сколько денег на карте Тройка - обзор самых простых способов

Статистика свидетельствует о том, что держатели пластика, эмитированного “Сбербанком”, чаще других становятся жертвами мошенников, похищающих средства с карточек. Многие клиенты теряют деньги не только с карточного счета, но и других депозитов.

Кредит или кредитная карта

Два самых популярных вопроса граждан о кредитных картах звучат следующим образом: что выгоднее кредит или кредитная карта, и что выгоднее кредитная карта или потребительский кредит. По кредитам банки предлагают более низкие процентные ставки, но не предлагают льготные периоды использования заемных средств.

источник: https://promdevelop.ru/stoit-li-brat-kreditnuyu-kartu-chem-otlichaetsya-ot-kredita/

Льготный период на карте: что это такое, когда начинается и как избежать переплаты

Льготный период на кредитной карте позволяет клиентам банка бесплатно пользоваться кредитными средствами, если вовремя выплачивать задолженность. При этом может сложиться впечатление, что банк не зарабатывает ни копейки. Но это не так.

Совет!
Финансовый портал «Наши Банки» пишет, как работает льготный период на банковских картах, как избежать переплаты и когда лучше всего пользоваться кредитными средствами.

Зачастую для клиентов банка при выборе кредитной карты наиболее важна длительность льготного периода. Кажется, что чем он выше – тем предпочтительней карта. И хоть это не единственная важная характеристика в карте, но порядок данного механизма действительно важно понимать. Поэтому давайте разберемся, что такое льготный период.

Что такое льготный период

Льготный период (грейс-период) – это период, в течение которого клиент финансового учреждения, в частности, банка получает возможность бесплатно пользоваться заемными средствами по нулевой ставке или ставке, значительно меньшей, чем годовой процент данного финансового продукта (как правило, это кредитная карта).

Выгода банков

Наивно предполагать, что банк хочет работать себе в ноль или, куда хуже, в убыток. Логика банков при предоставлении недорогих в обслуживании, а иногда и бесплатных пластиковых карт с льготным периодом заключается в следующем.

Прежде всего, финансовые учреждения ожидают, что клиент по каким-то причинам сразу или в определенный момент выйдет за рамки льготного периода.

После этого он будет вынужден выплачивать повышенный процент за пользование кредитными средствами. Этот процент часто может превышать тот процент, который устанавливается на карты без заветного грейс-периода.

Во-вторых, банки получают комиссию от торговых сетей, когда вы используете карту для покупок. Поэтому, не волнуйтесь, кредиторы точно себя не обделяют.

Льготный период: как избежать переплаты

Пока вы своевременно выплачиваете обязательный ежемесячный платеж, для вас это тоже выгодно. А чтобы не переплачивать, вам необходимо точно знать, на какие операции распространяется льгота (как правило, только на безналичные), а также когда начинается и заканчивается ваш льготный период.

Именно путаница с его длительностью является основным предметов конфликтов.

Предупреждение!
Другим казусом, который очень часто случается и вызывает огромное раздражение у клиентов, является ошибка при уплате суммы обязательного платежа по кредиту.

При этом может оказаться, что если вы недоплатили всего немного, то проценты вам насчитали на всю сумму долга, а не за разницу.

Поэтому не забудьте при оформлении карты узнать у сотрудника банка, когда начинается льготный период, на какие операции он распространяется. А ближе к его окончанию – какую именно суммы вы должны уплатить.

Чем отличаются отчетный период и платежный период (период погашения)

Чем отличаются отчетный период и платежный период, то есть какая между ними разница – нередко путают или умышленно отождествляют даже сотрудники банка. Но все на самом деле очень просто.

Отчетный период – это определяемый банком период от 1 до 31 дня, за время которого вам начисляются проценты за использование кредитных средств. А что бы вы их не платили, у вас есть время до конца платежного периода.

Внимание!
Таким образом, платежный период – это период, за время которого вам предлагается внести полную сумму задолженности, насчитанную за отчетный период, чтобы не платить проценты за пользование деньгами банка.

Максимальное количество дней по этим двум периодам в сумме и составляет понятие «льготный период» (например, «до 55 дней»).

Когда начинается льготный период: виды и принципы исчисления

Выписка льготного периода может рассчитываться:

  • по сумме всех операций отчетного периода
  • по каждой операции отдельно

Реже считают по каждой операции отдельно. То есть, у вас есть определенное количество дней, которые начинаются со дня проведения операции, чтобы вернуть банку деньги без процентов. Такую систему в Украине практикует, например, Банк Форвард.

Как правило, выписку формируют на основе всех операций за календарный месяц (например, с 1-го по 30 число месяца или с 10 по 10 число).

Совет!
После этого у вас есть еще несколько недель, чтобы рассчитаться. Такой вид расчета называется честный грейс (честный льготный период).

Если выписка формируется на базе и отчетного и платежного периода, то это уже нечестный грейс (нечестный льготный период).

Другими словами, если вы расплачиваетесь и в 1-ом месяце и в следующем – до крайнего срока погашения, то реальным льготным периодом будет отрезок времени с момента последнего пользования кредитными средствами до крайнего срока погашения (например, до 25 числа месяца).

А если вы совершите покупки за счет денег банка с 25 до 31 числа месяца, то платить вам надо будет уже через месяц. При этом ваш грейс сокращается с максимальных 55 до 30 дней.

Лайфхак: чтобы из «нечестного» грейса сделать «честный», если у вас две кредитки, пользуйтесь ими попеременно. Например, одной рассчитывайтесь в феврале (погашение по ней будет в марте), а второй – в марте (погашение по этой кредитной карте будет в апреле.) А в апреле снова можете использовать первую кредитку – и так по кругу.

В банках декларируется всего 3 варианта, с какого момента начинается льготный период:

  1. от даты оформления/активации карты
  2. от даты начала отчетного периода банка
  3. с момента начала пользования кредитными средствами

Как посчитать количество дней льготного периода: примеры

Часто недопонимание касательно длительности льготного периода рождает массу споров и негодования клиентов по отношению к банкам. В погоне за клиентом они выставляют такие льготные периоды, которые хотя и больше, чем у других банков, но и рискованнее, если клиент запланирует рассчитаться в последний момент.

Для наглядности – рассмотрим на примерах.

Как посчитать количество дней льготного периода в Идея Банке

Среди партнеров портала «Наши Банки», Idea Bank предлагает самый большой льготный период – до 92 дней. Но пользователи ресурса портала нередко жалуются, якобы банк хитрит с условиями.

Спешим отметить два важнейших нюанса:

  • максимальный льготный период в 92 дня доступен в исключительном случае;
  • он доступен только единожды, последующие льготные периоды будут составлять до 62 дней.

Специфика 1-го льготного периода в Idea Bank зависит от нескольких факторов: когда вы оформили карту, сколько календарных дней в месяце и приходится ли день расчета на выходной.

Предупреждение!
Обратите внимание, что льготный период начинается не с момента получения карты в отделении банка. Он рассчитывается с 1-го календарного дня месяца, в котором открывается карта и продолжается до крайнего рабочего дня третьего месяца льготного периода.

То есть если вы оформили карту 15 декабря, то ваш льготный период исчисляется с 1 декабря. Таким образом, чтобы растянуть его на 3-ий месяц, нужно во втором месяце уплатить минимальный ежемесячный платеж (на 07.02.2018 – это 6%, если договор включает страхование, а если не включает – то 5%).

А в 3-м месяце вам было бы необходимо оплатить всю сумму задолженности до 28 февраля в кассе Идея Банка или же 23 февраля другим способом (перевод с карты на карту, пополнение карты в терминале, внесение суммы через кассу другого банка и т. д.). Другими словами, это нужно сделать не позднее, чем за три рабочих дня до конца платежного периода.

Итак, максимальный срок первого льготного периода в 92 дня возможен в нескольких исключительных случаях:

  1. вы оформили карточку 1 числа месяца;
  2. месяцы, на которые приходится льготный период, состоят из 31, 31 и 30 дней;
  3. вы уплатили минимальный ежемесячный платеж во втором месяце;
  4. 92-ой день льготного периода (30 или 31 число месяца) приходится на рабочий день;
  5. в этот рабочий день вы собираетесь рассчитаться в кассе Идея Банка в пределах времени её работы (касса закрывается раньше отделения).

Напоминаем, дальше вам будет доступно максимум 62 дня, которые исчисляются по схожему принципу.

Как посчитать количество дней льготного периода в Приватбанке

В Приватбанке льготный период – до 55 дней. На практике это действительно защищает клиентов от недоразумений, ведь даже в феврале, в котором 28 или 29 дней, клиент должен будет оплатить еще до этого – 25 февраля.

Внимание!
Оперируя карточкой Приватбанка, следует также понимать, что в этом случае льготный период начинает действовать со дня, когда вы воспользовались кредитными средствами. Он продлится до 25-го числа месяца, следующего за месяцем, в котором вы использовали заемные деньги.

То есть, если вы начали пользоваться кредитными средствами 1 февраля, то вам необходимо внести ваш минимальный ежемесячный платеж до 25 марта. В этом случае ваш льготный период продлится 53 дня (если в феврале будет 28 дней).

И если вы начнете пользоваться кредитными средствами 25 февраля, то ваш льготный период будет составлять 29 дней, ведь вам все равно необходимо оплатить проценты по кредиту до 25 марта.

Если всю сумму задолженности до крайнего срока погашения не получается, то стоит хотя бы оплатить минимальный ежемесячный платеж (5% от суммы задолженности, но не меньше 100 грн. – на 08.02.2018). На разницу вам насчитают проценты по кредиту.

Формула подсчета процентов по кредиту в Приватбанке выглядит так:

Совет!
Сумма задолженности ∗ количество дней пользования кредитными средствами ∗ 3,5 (процент в месяц) ∗ 12 (месяцев) ÷ 365 (дней в году) ÷ 100 (процентов)

Если не оплатить и этот платеж, клиенту грозит штраф + отметка в БКИ, а значит – ухудшение кредитной истории.

Из этого следует, что в обоих случаях выгоднее начать пользоваться средствами банка в первый календарный день месяца, чтобы получить самый длинный льготный период. А отдавать лучше хотя бы за три дня до крайнего срока.

источник: https://nashibanki.com.ua/publikatsii/lgotnyj-period-na-karte

О кредитной карте и терминах, связанных с ней

Применяемые банками термины и выражения, которые употребляются при оформлении кредитных карт, для некоторых людей непонятны или незнакомы, а порой и загадочны.

Но разбираться в этом хочется всем, поэтому в материале собрано большинство терминов и выражений, связанных с кредитными картами. Это поможет сориентироваться тем, кто впервые принимает решение пользоваться кредитной картой банка.

Кредитная карта

Кредитная карта, это разновидность банковской пластиковой карты, которая привязана к лицевому счёту банка, на который банк открывает клиенту кредитную линию без оформления залогов и поручительств.

Получить кредитную карту сложнее, чем дебетовую карту, поскольку выдача кредитной карты означает оформление кредита. Клиенту приходится заполнять анкету, по которой банк определяет платежеспособность соискателя кредитной карты.

Как правило, кредитная карта коммерческого банка оформляется на получение потребительского кредита на любые неотложные нужды клиента. Это самый простейший вариант оформления кредита и первоначальная сумма по такому кредиту, как правило, не очень велика.

Отдельные банки, практикуют оформление кредитной карты в составе договора на целевое потребительское кредитование, например, при оформлении кредита на покупку бытовой техники.

В кредитном договоре оговариваются условия выдачи кредитной карты и весь механизм ее передачи клиенту, допустим после полного погашения первого кредита.

Часто встречаются ситуации, когда человек, получая кредитную карту по почте — возмущается, считая, что банк просто навязывает ему карту, а он ее якобы и не просил совсем. А чтобы не попадать в такое неловкое положение – внимательно читайте все условия любых подписываемых кредитных договоров.

Кредитная линия

Кредитная линия, это юридически оформленное обязательство банка перед заемщиком предоставлять ему в течение определенного периода кредиты в определенных пределах.

Предупреждение!
Срок кредитной линии привязан к сроку, на который выдается кредитная карта, это в основном 1 – 3 года. Определенный предел по размеру кредитной линии устанавливается в виде лимита кредитования.

Кредитные линии бывают возобновляемые или не возобновляемые. При кредитовании посредством кредитных карт в основном применяются возобновляемые кредитные линии.

Лимит кредитования (кредитный лимит)

Лимит кредитования (кредитный лимит), это максимальный размер кредита, устанавливаемый банком для каждого клиента индивидуально, но он не может превышать общего лимита кредитования, установленного тарифными планами (условиями) банка для каждого конкретного типа кредитной карты.

Индивидуальный лимит кредитования (кредитный лимит) определяется банком для каждого ссудополучателя исходя из индивидуальной платежеспособности клиента и условий банка.

Размер установленного лимита кредитования сообщается клиенту после выдачи кредитной карты, и может быть изменен банком в одностороннем порядке.

Изменения лимита кредитования производятся в следующих случаях:

  • в сторону увеличения, по ходатайству клиента в связи с увеличением его среднемесячных доходов или по инициативе банка, если первоначальный лимит кредитования был установлен меньше расчетного размера;
  • в сторону уменьшения, если клиент нарушает порядок и суммы погашения кредита. Информацию об изменении лимита кредитования банк передает клиенту посредством почтовой, телефонной или иной связи.
Внимание!
Итак, кредитный лимит — это сумма, в пределах которой клиент может пользоваться средствами банка для совершения покупок и снятия наличных средств, с помощью кредитной карты.

В течение срока действия карты клиент может неоднократно воспользоваться кредитом в рамках доступного остатка лимита кредитования – осваивая кредит, затем погашая его и снова осваивая.

По теме:  Кем работать, чтобы хорошо зарабатывать? Рейтинг самых высокооплачиваемых профессий

Остаток лимита кредитования

Остаток лимита, это сумма денежных средств, в пределах которой клиент может осуществлять расходные операции за счет предоставленного через кредитную карту банковского кредита и впервые он появляется в момент активации кредитной карты.

Остаток лимита кредитования, это положительная разница между установленным банком размером лимита кредитования и фактической задолженностью по кредиту (в пределах суммы по договору).

Совет!
Доступный остаток лимита кредитования, это сумма, которую клиент еще может использовать при помощи кредитной карты и представляет собой разницу между кредитным лимитом и размером уже текущей задолженности Банку.

Доступный остаток лимита кредитования возникает после частичного использования кредита, после полного или частичного погашения кредита досрочно, после оплаты минимального обязательного платежа и т.д.

Что такое «ПИН — код» или сокращенно «ПИН»

ПИН-код — это персональный идентификационный номер, состоящий из определенного банком количества цифр или букв. Он передается банком-эмитентом держателю платежной карты и является секретным кодом (паролем). Как правило, персональный идентификационный номер содержит от 4 до 12 символов.

Он выдается клиенту в запечатанном и затемненном изнутри конверте в момент получения банковской карты (кредитной или дебетовой).

Персональный идентификационный номер (ПИН-код) являющийся секретным кодом вашей карты, поэтому его необходимо хранить в тайне.

Его нельзя хранить вмести с карточкой, нельзя сообщать третьим лицам, в том числе родственникам, знакомым, сотрудникам кредитной организации, кассирам и лицам, консультирующим вас в момент совершения операции через банкомат с использованием банковской карты.

Для чего ПИН-код нужен? Он нужен для опознавания (проверки) держателя карты, он сродни вашей электронной подписи. С помощью ПИН-кода клиент получает доступ к своему счету.

ПИН-код вводится при снятии наличных денежных средств в банкоматах, в пунктах выдачи наличных денежных средств, в торговых точек для оплаты товаров и услуг, при безналичной оплате товаров и услуг через сеть Интернет.

Отдельные банки практикуют навязывание своих кредитов с помощью высылки потенциальному заемщику кредитной карты и ПИН-кода через почту в двух простых конвертах. В одном – ПИН-код, в другом кредитная карточка.

Предупреждение!
При таком методе передачи, риск мошенничества в виде снятия средств до передачи клиенту кредитной карты и ПИН-кода очень велик.

При выборе банка, для оформления кредитной карты, этот немаловажный момент необходимо учитывать. Соблазн активировать карту и забрать предлагаемый кредит (наличными деньгами) всегда очень велик, на чем и строится эта услуга.

Но «бесплатный сыр бывает только в мышеловке», поэтому стоит учитывать, что такие кредиты имеют очень высокую процентную ставку.

Что такое активация карты

Активация, это процедура отмены установленного Банком при выпуске кредитной карты технического ограничения на совершение клиентом операций с использованием карты.

Под техническим ограничением понимается безусловное предоставление отрицательных авторизационных ответов на совершение операций с использованием кредитной карты, независимо от состояния доступного остатка лимита кредитования по карте, или каких-либо других условий. Активация кредитной карты осуществляется клиентом.

Внимание!
Как активировать карту? В целях безопасности, кредитная карта в момент получения неактивна, т. е. прежде чем клиент сможет воспользоваться кредитным лимитом, необходимо кредитную карту активировать. Для этого нужно всего лишь совершить любую операцию с использованием ПИН-кода.

Удобнее всего активировать карту через банкомат. Для активации карты необходимо вставить ее в банкомат, ввести ПИН-код и выполнить любую операцию, например, «Запрос остатка», «Получение наличных».

После этого кредитная карта станет активной, и вы сможете пользоваться кредитным лимитом. Активировать кредитную карту вы можете и в банкоматах других банков.

Карту также можно активировать, обратившись в круглосуточную службу карточного центра банка по сообщенным клиенту телефонам, или в любой кассе банка, сотрудник которой активирует Вашу кредитную карту через терминал с модулем ввода ПИН-кода.

Минимальный обязательный платеж по кредитной карте

Минимальный обязательный платеж — это сумма средств, перечисляемых клиентом в счет погашения кредита. Оплата минимального обязательного платежа подтверждает право клиента на дальнейшее пользование кредитной картой.

Размер минимального платежа и крайний срок его уплаты указывается в счете-выписке, которая ежемесячно присылается банком по адресу, указанному в договоре.

В сумму минимального обязательного платежа включаются:

  1. минимальная часть кредита, устанавливаемая в соответствии с тарифными планами банка по кредитным картам. Так, в ряде банков минимальная часть кредита составляет до 5% от кредитного лимита, установленного клиенту по кредитной карте. Если клиент собирается погашать кредит быстрее, то необходимо сумму платежа увеличивать;
  2. сумма процентов, начисленных на фактическую сумму кредита за истекший расчетный период (месяц);
  3. сумма всех комиссий и прочих платежей, причитающихся к оплате в истекший расчетный период, в соответствии с тарифным планом кредитной карты. Все тарифы по комиссионным сборам и прочим платежам должны оговариваться в кредитном договоре;
  4. сумма пени и неустоек, если имеют место задержки в погашении минимальных обязательных платежей за предыдущие расчетные периоды или другие, оговоренные договором нарушения порядка кредитования;

Минимальный платеж рассчитывается ежемесячно в Расчетный день.

Если клиентом произведен очередной платеж в сумме минимального платежа или в сумме, меньшей чем минимальный обязательный платеж, то из поступившей суммы банк в первую очередь погасит пени и неустойки, затем проценты и комиссии.

Совет!
А сам кредит погашается в последнюю очередь по остаточному принципу. А задержки платежей могут повлечь за собой увеличение размера пени и неустойки и наказание в виде уменьшения лимита кредитования или вообще приостановление дальнейшего кредитования.

Можно ли оплатить больше, чем Минимальный платеж? Не можно, а нужно платить больше минимального платежа. Вы можете внести любую сумму по своему усмотрению до 100% от использованного кредита.

В этом случае размер погашения самого кредита будет увеличиваться. Да и доступный кредитный лимит восстановится на внесенную сумму основного долга.

Кроме того, не забывайте официально, заказным письмом, уведомлять банк о всех изменениях реквизитов ссудополучателя по договору (смена прописки или адреса проживания, изменения Ф.И.О, номера телефона и т.д.) в течение всего периода кредитования. Это поможет избежать проблем по доставке счетов на оплату, проблем при утере кредитной карточки и т.д.

источник: https://bankirsha.com/about-credit-card-and-connected-terms.html

Битва продуктов: Кредитная карта VS потребительский кредит

Мы подробно расскажем про достоинства и недостатки двух популярных банковских продуктов. Предлагаем вам подробное сравнение кредита и кредитной карты. Что выгоднее? Читайте наши выводы.

Мы все периодически задаемся вопросом о дополнительных средствах. И если вариант «заработать» уже исчерпан, то остается вариант «занять».

В идеале можно попросить в долг у родных и друзей. Процентов они не возьмут, и с отдачей торопить не станут. При отсутствии таких людей, остается идти в банк. Сейчас банки предлагают два популярных типа заемных средств. Названия похожи. Но что выгоднее – кредит или кредитная карта? Портал «Якапиталист» поможет вам разобраться.

Сравнение

Ознакомьтесь с условиями двух продуктов одной финансовой организации – Сбербанка. Потребительский кредит или кредитная карта – что выгоднее оформить?

Кредит или кредитная карта

Оба продукта выдаются на любые цели. Банк не потребует отчета об использовании. Вы можете сделать ремонт, поехать в отпуск, отпраздновать свадьбу, а можете потратить их на красоту и здоровье.

Оформление у обоих довольно простое. Достаточно подать заявку по интернету, предоставить сканированные копии документов и деньги вам будут перечислены на счет или карту. Некоторые банки сами привозят кредитку клиенту. Сбербанк и большинство банков консервативны и требуют личного присутствия с пакетом документов.

Предупреждение!
Перед выдачей банк будет проверять вашу благонадежность – доход, кредитную историю, наличие счетов и движение по ним и многие другие параметры.

Исходя из этого и рассчитывается максимально возможная сумма займа. Нужно будет предоставить бумаги – паспорт и подтверждение наличия официального дохода, а также документ о трудовой занятости.

Кредитная карта или потребительский кредит, что выгоднее

Вначале давайте разберемся, что такое кредитная карта, а что такое кредит. Узнаем их преимущества и недостатки. Скажем сразу, об МФО (микрофинансовая организация) мы говорить не станем. Это другой тип обслуживания. В нашей статье речь пойдет о традиционных банковских услугах.

Потребительский кредит

Получение средств в долг от банковского учреждения базируется на трех условиях: срочности, платности и возвратности.

Проще говоря, любой займ имеет срок, в течение которого он должен быть возвращен. За пользование средствами клиент платит банку проценты. Он так называется потому-что дается на различные потребительские цели.

Внимание!
Взять его можно в любом банке, а также в торговом учреждении, турфирме или в медицинском центре – там, где продаются товары или предоставляются дорогостоящие услуги.

Вы наверняка замечали стойки по оформлению займов в крупных супермаркетах бытовой техники и электроники, в автосалонах и так далее. Иногда он оформляется в момент покупки услуги сотрудником организации, продающей вам продукт. Но в любом случае – договор заключается с банком и долг возвращается именно ему.

Преимущества потребительского кредита:

  • Строго определенная сумма. Вы не сможете возобновить кредитную линию, то есть воспользоваться погашенными деньгами, как по кредитной карте. Вы скажете, что это отрицательный фактор? Не совсем! Заемщик четко знает на какую сумму платежа рассчитывать ежемесячно, и она не изменится. И знает, что «кошелек» не откроется, как только появится очередная «хотелка».
  • Более низкая процентная ставка. Кредит на потребительские нужды всегда дешевле карты по размеру процента.
  • Отсутствие платы за операции. Здесь операция одна – выдача кредита. Получив деньги, заемщик сам решает куда их тратить и в каком количестве. Плата за выдачу и обслуживание кредита берется очень редко.
  • Большая сумма. Лимит часто не превышает 300-600 тысяч рублей. Кредит наличными дается и на большую сумму – до 1-3 миллионов рублей. При условии наличия соответствующего ежемесячного дохода, покрывающего риски.
  • Защита от мошенников. По карте ваши деньги могут снять мошенники. Кредит от такой боли избавлен.

Недостатки потребительского кредита:

  1. Процент за всю сумму. Ставка начинает действовать с момента выдачи на общую сумму. Независимо от того, сколько денег вы реально потратили. Даже если они лежат на депозите, проценты вы будете оплачивать полностью.
  2. Фиксированный срок. Взяли деньги на 2 года? Верните вовремя! Отсрочку дают некоторые банки, у которых есть опция «кредитные каникулы», но на 1-3 месяца. За просрочку начисляется штраф.
  3. Невозможность возобновления кредитной линии. Вы не сможете воспользоваться внесенными в счет погашения средствами.
  4. Сложное досрочное погашение. Банки убеждают в обратном, но ранний возврат денег им не выгоден. Ведь они потеряют проценты, которые вы могли бы им заплатить. Оформить досрочное погашение вы сможете только при личном посещении банка, что не очень удобно.

Кредитная карта

По сути – это кредит, оформляющийся по тем же принципам, но более мобильный и комфортный в использовании. Средства зачисляются на карту, и вы ею расплачиваетесь за товары и услуги.

Совет!
В отличие от потребительского кредита, кредитная карта выгоднее в том плане, что если вы воспользовались частью заемной суммы, то проценты будут начисляться только на эту часть. Сейчас банки в целях привлечения клиентов предлагают кредитные карты с кэшбэком. Обещают аж до 30% возврата от потраченных сумм.

Действительно, вы получите возврат, но обычно не более 1-3%. Остальное только по специальным предложениям и при совершении операций в определенных местах.

Преимущества кредитных карт:

  • Льготный период. Этой опции нет у кредитов. Если вы полностью вернете снятые деньги в течение грейс-периода, то не заплатите банку ни копейки.
  • Удобство и мобильность. Вы получаете карту с определенным лимитом средств и можете тратить их на любые цели и в любом удобном месте, где производится их обслуживание.
  • Возобновляемый кредитный лимит. После оплаты кредита, часть долга возвращается на карту и им можно пользоваться вновь.
  • Возможность использовать не весь кредитный лимит. Допустим, вам одобрили 250 000 рублей, а вам нужно только 100 000. Используйте только 100 000 рублей. Остальные деньги будут ждать своего часа.
  • Проценты начисляются только на израсходованные деньги. Если из общего кредитного лимита вы потратили только часть денег, значит проценты вы заплатите только за них.

Недостатки кредитных карт:

  1. Высокие процентные ставки. Действительно, по сравнению с потребительским кредитом, кредитная карта стоит в 1,5-3 раза дороже. Минимальные ставки по потребзайму начинаются от 14% годовых, по карте – от 19%.
  2. Плата за обслуживание. Большинство кредиток имеют плату за годовое обслуживание. Стоимость – от 300 до 3 000 рублей в год, в зависимости от типа.
  3. Относительно маленькая сумма. За счет больших рисков по карточке, максимальная сумма займа традиционно меньше, чем по кредиту.
  4. Есть искушение потратить больше. За счет возобновляемой кредитной линии, вы можете пользоваться теми деньгами, которые возвращаете на карту.
  5. Плата за расходные операции. Снимать наличные по кредитке невыгодно. За это банк возьмет еще от 1% до 6%. Плюс, наличные операции в некоторых банках облагаются большим процентом, чем безналичные.

Выводы

Подводя итоги, уточним, что выгоднее – кредит или кредитная карта? Кредит будет оптимальным вариантом, если вам нужны деньги на конкретную цель.

Получили, потратили, платите долг. Проценты ниже и дополнительных вопросов не возникает. Кредитка подойдет тем, кто хочет постоянно пользоваться заемными деньгами. Расплачивайтесь ею за товары и услуги и вовремя оплачивайте ежемесячный платеж. Не забудьте о льготном периоде – очень выгодная опция.

Что бы вы ни выбрали для себя, портал «Якапиталист» рекомендует – прежде чем оформлять услугу, рассчитайте свои финансовые возможности, чтобы не провалиться в долговую яму.

источник: https://yakapitalist.ru/banki/karta-ili-kredit/






Если вам понравилась статья, поделитесь ей со своими друзьями в соц.сетях, нажимая эти кнопки:

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *