кредитные истории
Сколько хранятся кредитные истории
Привет! Мой клиент Дмитрий – молодой мужчина, недавно женился, родилась дочка. И вместе с женой они решили взять ипотеку.

Но вот беда – порядочным семьянином и законопослушным гражданином Дмитрий был не всегда, в юности он часто брал кредиты и не отдавал их.

С тех пор прошло 8 лет, и у него возникла надежда, что его кредитная история уже чиста.

Сколько хранятся кредитные истории? С таким вопросом обратился ко мне Дмитрий. Однако, мне пришлось расстроить парня, — этого срока недостаточно для того, чтобы «обелить» кредитную историю.

Срок хранения кредитной истории

Содержание статьи:

С 1 июля 2005 года действует федеральный закон «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30 декабря 2004 года.

Внимание!
Согласно статье 7 «Хранение и защита информации», бюро кредитных историй (БКИ) обеспечивает хранение кредитной истории в течение 15 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в ней. По истечении указанного срока она аннулируется (исключается из числа кредитных историй, хранящихся в соответствующем бюро кредитных историй).

Досрочно кредитная история может быть удалена из БКИ только в том случае, если информация была передана без согласия заемщика или в результате противоправных действий третьих лиц. Например, мошенник оформил по чужому паспорту кредит.

Центральный каталог кредитных историй хранит информации о БКИ, в котором сформирована кредитная история заемщика, до получения сообщения от бюро о ее аннулировании.

источник: http://www.banki.ru

Кредитные истории: легенды и сказки

Увы, кризис помешал активному вхождению кредитов в повседневную жизнь рядового гражданина, однако, спустя некоторое время, банки восстанавливают сданные позиции, ничуть не смущаясь.

Правда, теперь существует одно «но»: до 2008 года не обращалось особого внимания на так называемую «кредитную историю», теперь же это одно почти из обязательных условий кредитования – хорошая кредитная история.

Наиболее часто задаваемые вопросы

1.Я никогда не пользовался кредитами в банках, но покупал в рассрочку – значит ли это, что у меня есть кредитная история?

Это возможно, ведь при подобной покупке, происходит образование цепочки «покупатель-магазин-банк», т.е., магазин, дающий рассрочку покупателю, оформляет её в банке как кредит – таким образом, кредитная история сформирована.

Более того, даже в том случае, когда в магазине или аптеке, происходит оформление «карты постоянного покупателя», «дисконтной карты», магазином производится запрос в БКИ – бюро кредитных историй и таким образом, может возникнуть история обращений за кредитом.

Но, не всё так печально, вы можете сами контролировать свою кредитную историю и быть в курсе, для этого, достаточно сделать запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Запрос бесплатный и как его можно сделать, всё это подробно и доступно объясняется на сайте Банка России — http://ckki.www.cbr.ru/

2.Если узнать кредитную историю так просто, значит, любой желающий может узнать чужую кредитную историю?

Кредитная история формируется только в банках, кредитовавших вас, а передаётся в БКИ с вашего согласия. За период с 2005 года по нынешний момент, с момента вступления в силу закона «О кредитных историях» (№ 218-ФЗ) случаев несанкционированного доступа к данной информации, а так же случаев утечки – зафиксировано не было.

Предупреждение!
Обычно кредитующая организация предлагает своему потенциальному заёмщику стандартный пакет документов, для оформления кредита, там же и присутствует для подписи согласие на предоставление информации в БКИ. Кроме того, кредитная организация, заключившая договор с бюро кредитных историй может запросить вашу кредитную историю только с вашего же согласия.

Кроме того, конечно же, вы, ваше нотариально заверенное доверенное лицо, так же можете получить вашу кредитную историю. Этот обмен данной информацией регулируется вышеупомянутым федеральным законом. Однако: не забывайте проявлять осторожность и внимательность.

Если вы заполняете графы согласования, в которых должны указать свои персональные данные, то читайте внимательно — как именно разрешаете их обрабатывать. Может случиться такое, что вы даёте разрешение на запрос вашей кредитной истории другой кредитной организации, причём без вашего согласия в будущем.

3.А сколько лет хранится кредитная история, неужели всю жизнь?

Конечно же — нет. Тем не менее, согласно законодательству, кредитная история должна храниться в течении пятнадцати лет, срок, согласитесь, немалый. Однако, по завершении периода, данные могут быть недоступны.

4. Неужели кредитная история это крест, который невозможно исправить?

Кредитную историю можно и нужно исправлять, правда, лишь в том случае, если в ней ошибка. Доказав это, вы сможете исправить кредитную историю. БКИ, в сути своей, является хранилищем информации, которая формируется и даётся банками.

Бывают случаи, когда возникают просрочки платежей по вине банка (банк не предупредил о том, что между внесением денег вами и непосредственным зачислением проходит определённое время) или же произошло некорректное отражение некоторых финансовых параметров кредита (к примеру, неверно была рассчитана ставка кредита).

В этом случае, вам следует:

  • обратиться в банк, который допустил ошибку;
  • выяснить по чьей вине произошла ошибка;
  • предъявить квитанции об оплате банку, тем самым доказав невиновность в просрочке платежа, предоставить выписки.

Если же проблемы возникли по вашей вине, т.е., у вас действительно были просроченные платёжи или осуществили неполное погашение долга, то исправить текущее положение дел, а вместе с ним и улучшить информацию о себе, возможно только погасив текущую задолженность, а так же, своевременно гася новые или появляющиеся кредиты.

В любом случае, вам необходимо обратиться в банк для решения этого вопроса, либо в Компанию «Идеальное финансовое решение».

5.А если я поменяю фамилию и место жительства, то моя кредитная история «обнулится»? Банкам не будет доступна информация обо мне?

Если вы поменяете паспорт, фамилию, прописку, даже пол, то в силу гибкого алгоритм поиска, вся ваше предыдущая кредитная история присоединится и встроится в текущую. Все персональные данные будут учтены, ведь в вашем паспорте указываются данные ранее выданного паспорта.

Совет!
В ваших же интересах снова проявить внимательность и предусмотрительность, самому сообщить эту информацию об изменениях в банк, с которым вы работаете. Банк сам передаст всю информацию в БКИ.

6.Если у меня плохая кредитная история, то ни один банк не даст мне кредит?

На самом деле, при рассмотрении обращения за кредитом, рассматриваются многие факторы, в числе которых – кредитная история, но она может быть не всегда на первом месте по значимости. Конечно же, чем лучше кредитная история – тем быстрее и безболезненнее вы можете получить кредит, вероятность одобрения – велика.

Но шансы получить кредит – есть всегда, даже при негативной кредитной истории. Некоторые банки, например, изначально строят свой бизнес и свою политику на том, что работают с теми потенциальными заёмщиками, которым в силу их кредитной истории было отказано в других банках.

7.Так значит, только банк может располагать информацией о моих кредитах и ссудах?

Нет, как мы уже говорили выше, любая коммерческая организация, заключившая договор с бюро кредитных историй может обращаться в бюро за этой информацией (чаще всего это банки), но опять же, как было отмечено выше – только с вашего согласия эта информация подлежит передаче кредитной организации.

8.А если я не могу узнать свою кредитную историю, потому что в нашем городе нет своего отделения БКИ и ехать в другой – дорого?

Если обратиться на сайт Центрального каталога кредитных историй (http://ckki.www.cbr.ru/) – то можно бесплатно узнать точную информацию.

По закону «О кредитных историях», каждый гражданин имеет право на бесплатную информацию о своей кредитной истории раз в год, обращаясь в БКИ, которое хранит эту информацию 15 лет.

Всё это занимает определённое время (ЦККИ работает с этим более суток), поэтому, оптимальным здесь является выход, который ускорит процесс, а именно – обратиться в Компанию «Идеальное финансовое решение».

9.А могу ли я, опираясь на закон о персональных данных, отослать запрос в бюро кредитных историй и удалить свою кредитную историю?

Согласно всё тому же закону «О кредитных историях» — срок хранения для всех кредитных историй положен 15 лет. Удаление из БКИ возможно только, если:

  1. информация была предоставлена в нарушении согласия, в случае противоправных действия третьих лиц (был оформлен кредит по вашему паспарту, но не вами);
  2. сам банк, который подаёт данные в БКИ может удалить эту информацию;

10.Насколько легко может испортить кредитную историю сторонний человек?

  • история может быть испорчена по вине банка;
  • в случае сговора третьих лиц и их противоправных действий, т.е. – мошенничества.

В первом случае, вам достаточно обратиться в банк, допустивший ошибку и сформировавший ошибочную кредитную историю, с просьбой об исправлении. Как правило, если претензии обоснованы – исправления осуществляются достаточно быстро.

Во втором же случае, следует обращаться в БКИ, для удаления кредитной истории, но как было отмечено выше, для начала придётся доказать, что информация, содержащаяся в кредитной истории – неверна.

11. Значит, чтобы кредитная история была хорошей, важно платить день в день?

Не совсем так. Конечно же, это верная политика и идеальное решение для предотвращения возможных проблем, однако точные правила определяются политикой кредитной организации.

Как правило, многие банки «прощают» небольшие, недолгие и редко случающиеся просрочки, политика банков прагматична и направлена так же на комфорт клиента.

Внимание!
Если ваша просрочка происходит реже, чем раз в полгода, то скорее всего, банк «закроет глаза» и посчитает вашу кредитную историю вполне хорошей, чтобы в следующий раз одобрить заявку о кредите.

Вывод очевиден: теперь, когда у вас есть эти знания, не нужно бояться кредитной истории, банк так же понимает, что каждый случай индивидуален и будет искать компромисс с потенциальным заёмщиком, предлагая ему те или иные продукты.

источник: http://идеальное-финансовое-решение.рф/


Плохая кредитная история: когда аннулируется, и как взять кредит

Отказ в выдаче кредита не всегда может быть обусловлен недостаточным уровнем дохода. Иногда банковские сотрудники говорят «нет» из-за плохой кредитной истории в прошлом.

Как быть заемщику, если несколько лет назад у него были просрочки в банках, пусть даже и по «уважительной» причине? Может ли кредитная история быть аннулированной? И, главное, как взять кредит с неидеальной кредитной историей?

Сколько лет хранится информация по оформленным кредитам

Некоторые заемщики уверяют, что бывшие просрочки – не столь критичный, поскольку кредитная история хранится 3-5 лет. А потом все данные аннулируются. На самом же деле кредитные отчеты, хранимые в Бюро кредитных историй, находятся там, по меньшей мере, 15 лет. А, зачастую, и более длительный срок. По крайней мере, некоторые заемщики, которые заказывают кредитную историю для сверки, обнаруживают там сведениях о кредитах, оформленных в 1997 году.

Предупреждение!
Любое действие заемщика, будь-то получение нового кредита, досрочное его погашение или, наоборот, наличие просрочек, не остается неотмеченным в кредитной истории. Сведения в документ пересылают банки: ранее с согласия клиентов, а после изменений в законодательстве – в обязательном порядке.

Откуда же взялись данные в 3 или 5 лет? Этот временной критерий мог появиться из-за политики банков. Ведь наличие просрочек по займам есть у многих клиентов. И если с момента погашения проблемного кредита прошло минимум 3 года, а потом оформлялись и своевременно выплачивались новые займы, то банк может согласиться дать деньги в долг.

Другими словами это срок, в течение которого можно постараться заново завоевать доверие банков. Но это вовсе не значит, что из кредитной истории исчезнет информация о просрочках.

Все способы получить кредит с плохой кредитной историей

Каждый человек когда-то попадал в сложную финансовую ситуацию. Но это еще не значит, что перед ними закроют двери все финансовые учреждения. Есть несколько способов получить заем с неидеальной кредитной историей:

1. Исправить кредитную историю, получая кредиты на небольшие суммы и своевременно погашая их. Фактически это единственный способ доказать банкам, что заемщик исправился и теперь готов ежемесячно вносить платежи по займам. Причем в банке недобросовестному в прошлом заемщику могут и отказать.

Поэтому есть несколько других способов:

  • оформить целевой кредит на бытовую или цифровую технику в торговом центре – такие займы выдают, в большинстве случаев, без проверки кредитной истории. И даже без справки о доходах. С собой нужно иметь только паспорт, и иногда сумму для первоначального взноса;
  • оформить кредитную карту для активного использования. Многие банки выдают кредитки клиентам, которые не могут похвастаться высокими заработками и безупречной кредитной историей. Лимит по такой карте может быть небольшим, и на крупную покупку его может не хватить.

Зато можно расплачиваться такой кредиткой каждый день – в продуктовых магазинах, на заправках, в любых торговых точках, оборудованных терминалами. Если погашать снятые по кредитной карте средства в течение льготного периода, то можно постоянно пользоваться заемными средствами без оплаты процентов.

2. Брать кредиты в микрофинансовых компаниях. Главный недостаток таких учреждений – высокий процент за пользование заемными средствами. Поэтому не стоит обольщаться простотой оформления и практически полным отсутствием документов (за исключением паспорта и еще одного документа).

3. Обратиться к кредитным брокерам. Услуги такого специалиста на рынке кредитования стоят денег – не фиксированной суммы, а процента от требуемую суммы кредита. Зато именно брокер поможет получить крупную сумму в кредит на приобретение автомобиля, например.

Никакой микрозайм и кредитная карта в таких случаях не спасут. А вот брокер реально поможет. Правда, возьмет за такую работу процентов 5-10 от суммы займа.

Советы заемщикам

  1. Идеальный вариант – не допускать просрочек. Если все же они случились, то нужно постараться заслужить хорошую репутацию у банков. И несколько своевременно погашенных кредитов лучший вариант по сравнению с одним более крупным займом.
  2. Не стоит брать кредиты, переплата по которому будет слишком губительной для собственного бюджета. Достаточно потратить чуть больше времени, чтобы найти оптимальные условия – то кредитное учреждение, которое выдает займы с плохой кредитной историей и под нормальные проценты.
  3. Исправление плохой кредитной истории должны проходить в рамках закона. Попытки получить паспорт на новую фамилию, как правило, раскрываются. И тогда доверие банков будет подорвано окончательно.

источник: http://redolg.ru

Сколько хранится кредитная история в базе данных БКИ?

Кредитная история заемщика отражает его кредитную репутацию. Банки все больше уделяют внимание оценке ее чистоты перед тем, как одобрить кредитную заявку и предоставить ссуду.

Чистая кредитная история повышает шансы не только на положительное решение банка, но и на более выгодные кредитные условия. Если же при проверке обнаруживаются проблемы в истории заемщика, то это существенно сокращает шансы на получение ссуды.

Ввиду важности данных, которые собраны в кредитной истории заемщика, статьей 7 Федерального Закона «О кредитных историях» от 30. 12. 2004 года определяется, сколько хранится кредитная история. В соответствии с Законом срок сохранения данных составляет 15 лет после последнего изменения или занесения в нее данных заемщика. При этом обеспечивается хранение только тех материалов, которые созданы на законных основаниях.

После истечения срока хранения все материалы аннулируются, и кредитная история восстанавливает чистоту. Если именно кредитная история создавала для заемщика проблемы с оформлением кредита, то по истечении срока хранения данных доступ к кредитам становится открытым.

В некоторых случаях возможно аннулирование кредитной истории и ранее пятнадцатилетнего периода, но такие меры применяются только к кредитным историям, возникновение которых стало следствием мошенничества. Если были выявлены кредиты, оформленные незаконно или по подложным документам, то данные по ним подлежат уничтожению без ожидания истечения срока давности.

Также требуется удаление истории в случаях, когда заемщик не дал своего письменного согласия банку на передачу сведений в БКИ. Пункт о разрешении внесения материалов кредитной истории в общую базу данных сегодня включается в большинство кредитных договоров.

Поэтому, если заемщик заинтересован в получении займа, то в его же интересах предоставить согласие с условиями кредитования, в том числе с пунктом, касающимся вопроса передачи материалов кредитной истории в БКИ для сохранения.

источник: http://www.creday.com/

Сроки хранения информации о просрочке по кредиту в Бюро Кредитных Историй

Согласно законодательству «О кредитных бюро и формировании кредитных историй» от 06.07.2004г. № 573-II , бюро кредитных историй обязано хранить информацию о кредитополучателях в течение десяти лет. Но есть ряд нюансов. Бюро начинает отсчёт срока с момента последнего поступления информации о гражданине, либо коммерческой структуре.

Тут стоит напомнить, что бюро кредитных историй является коммерческой организацией. Естественно, оно может быть закрыто, разорится, либо быть проданным с аукциона. Но не стоит, надеяться, что тогда вся информация о клиенте просто будет уничтожена.

Внимание!
Вся информация о кредитах граждан и организаций поступает в центральный каталог кредитный историй, организованный банком России. В законодательстве прописано, что сведения о кредитной истории бюро обязано отправлять в центральный каталог.

А при ликвидации Бюро, всю свою информационную базу в течении трёх дней отправить в Центральный каталог кредитных историй РФ. Так, что надеяться на то, что с закрытием бюро, либо по прошествии десяти лет, история с не возвратом кредита, просрочками платежей просто улетучится, не стоит.

Но, тем не менее, бывают случаи, когда бюро кредитных историй не всегда обращаются в центральный каталог банка РФ. Именно это позволяет некоторым недобросовестным клиентам получать кредиты. Но такие случаи довольно редки. Не редко, все зависит от условий на котором выдаётся кредит.

Например, микрокредиты практически не проверяются в Центральном каталоге кредитных историй. Но и проценты по нему просто астрономические. В эти проценты финансовые структуры уже вкладывают риск не возврата кредита.

Но при получении ипотеки, больших средств в коммерческом банке, если были случаи неплатежей и просрочек по платежам, стоит обратиться самому клиенту с запросом в Бюро кредитных историй, дабы знать, какова его кредитная история. Напомним, что данная услуга платная.

источник: http://kudavlozitdengi.adne.info/

Что такое Бюро кредитных историй?

Бюро кредитных историй — коммерческая организация, зарегистрированная в соответствии с законодательством Российской Федерации. Бюро оказывает услуги по созданию, обработке и хранению кредитных историй, а также предоставляет кредитные отчеты.

Предупреждение!
Бюро осуществляет проверку кредитной истории по запросам кредитных организаций (пользователей кредитных историй), когда заемщик собирается взять кредит или оформить кредитную карту и по запросам заемщиков (получение информации по себе).

Что такое кредитная история?

Кредитная история — документ-характеристика заемщика для кредитных учреждений. В этом документе отображается количество выданных кредитов, сроки их погашения, информация о задержке платежей и регулярности выплат.

Данные этого документа запрашиваются банком для принятия решения о выдаче кредита клиенту. Кредитная история начинает свой отсчет с того момента, как человек приобрел товар в рассрочку, сделал покупку в кредит, взял кредит или открыл кредитную карту.

Где взять кредитную историю?

Кредитная история создается в момент первой покупки товара в кредит, получение кредита наличными или открытие кредитной карты. Чтобы получить кредитный отчет, необходимо знать, в каком именно бюро хранятся ваши данные. Для этого делается запрос в Центральный Каталог Кредитных Историй.

После получения списка бюро кредитных историй, требуется направить запросы в каждое из этих бюро. Один раз в год кредитный отчет в бюро можно получить бесплатно и неограниченное число раз можно получать данные за дополнительную плату.

Как узнать код субъекта кредитной истории?

Код субъекта кредитной истории — это идентификатор, который создается заемщиком при подаче заявки на кредит в банк. Этот код позволяет гражданину узнать, в каком бюро находится его кредитная история с помощью сервиса Центрального Каталога Кредитных Историй. Чтобы изменить код, необходимо заполнить заявление и заверить свою подпись у нотариуса.

Затем оплатить услугу и вместе с копией квитанции об оплате отправить почтой в бюро кредитных историй. В течение 1-3 дней специалисты обработают полученные данные и отправят отчет о проведенной операции по присвоению, изменению или удалению кода субъекта. Заявление на изменение кода субъекта кредитной истории можно подать лично в офисе бюро.

Как сделать запрос в Бюро кредитных историй?

Чтобы сделать запрос в бюро с помощью почтовых услуг, необходимо заполнить заявление на получение кредитного отчета и заверить подпись у нотариуса. Форму запроса можно скачать с сайта бюро кредитных историй.

Совет!
Для запроса телеграфом надо отправить в бюро телеграмму со следующей информацией: ФИО, дата и место рождения, паспортные данные (серия, номер, время и место выдачи), телефон и адрес.

Подпись в этом случае заверяется работником телеграфа по предъявлению удостоверяющего личность документа. Заявление на получение кредитного отчета можно подать лично в офисе бюро.

Как улучшить кредитную историю?

Улучшить плохую кредитную историю можно только со временем. Если своевременно погасить вновь оформленный кредит, то постепенно кредитная история будет выравниваться.

Положительные показатели по последним кредитам будут перевешивать отрицательные по предыдущим, таким образом, при проверке банки смогут оценить вашу ответственность.

Если кредитная история по каким-либо причинам испорчена, то ее надо исправлять. Это можно сделать, взяв 2-3 кредита, даже если кредиты не на самых выгодных условиях. Если же вы погасите кредиты досрочно, это еще лучше скажется на вашей кредитной истории. Также можно оформить кредитную карту и не допускать просрочек платежей по ней.

Как исправить кредитную историю?

Для этого вам потребуется сделать запрос во все бюро, где находится ваша кредитная история. Если данные кредитного отчета окажутся несоответствующими действительности, вам нужно будет написать заявление, в котором будут перечислены недостоверные данные, попавшие в кредитную историю.

Мы проверим наличие ошибок и правильность переданной информации. Мы так же обратимся в банк передавший оспариваемые данные и попросим проверить правильность переданной информации.

Если действительно были выявлены ошибки, банк внесет изменения в кредитную историю, а наше бюро в свою очередь подготовит письменный ответ и отправит вам кредитную историю с внесенными в нее поправками.

Внимание!
Стоит помнить, что исправлена может быть только недостоверная информация, содержащаяся в кредитной истории, если вы действительно допустили просрочки по платежам, то эту информацию исправить нельзя, и она остается в кредитной истории в течение 10 лет с момента последней записи.

Как узнать причину отказа в кредите?

Обычно банки не предоставляют информацию о причинах отказа в кредите. Есть множество причин для отказа, среди них важнейшей является состояние вашей кредитной истории. Если ваша кредитная история в порядке, следует искать причины отказа в несоответствии уровня заработной платы и невозможности подтверждения дополнительных доходов.

Также причиной для отказа может стать заведомо ложная информация о заемщике, обнаруженная службой безопасности. Социальный статус тоже рассматривается банками: частые переезды, административные и уголовные нарушения — все это может послужить поводом для отказа.

Таким образом, узнать точную причину отказа очень сложно, однако держать кредитную историю в хорошем состоянии — дело первой важности!

Как оспорить кредитную историю?

Случается, что формирование плохой кредитной истории происходит по вине банковского работника. К этому может привести, например, смешение вашей истории с историей однофамильца, или что чаще — полного тезки. Для исправления необходимо:

  • Подать заявление в БКИ на оспаривание информации, указанной в вашей кредитной истории.
  • На заполненном заявлении нотариально заверить подпись
  • Направить заявление в адрес бюро.

БКИ проведет проверку достоверности сведений в кредитной истории в течение месяца с момента подачи заявления. Заявление на изменение кредитной истории можно подать лично в офисе бюро.

Как получить кредитную историю бесплатно?

Бесплатно узнать свою кредитную историю можно в любом бюро кредитных историй, где хранится ваша история, один раз в год. Получить нужную информацию можно как лично обратившись в бюро, так и воспользовавшись почтой или услугами телеграфа. Во втором случае направляется запрос с нотариально заверенным письмом.

Плохая кредитная история, что делать?

Если у вас плохая кредитная история, есть два основных способа решения этой проблемы:

  1. Исправление кредитной истории с помощью своевременного погашения новых кредитов, таким образом, ваша репутация в глазах банка будет улучшаться.
  2. Обратиться в кредитные организации, изначально расположенные к сотрудничеству с проблемными клиентами. В этом случае ваша плохая кредитная история компенсируется повышенной процентной ставкой устанавливаемой для вас банком.

Что такое кредитный скоринг и скоринг оценка?

Кредитный скоринг — это процесс оценки заемщика кредитной организацией. Скоринг производится с помощью так называемой «скоринговой модели», «взвешивающей» математические характеристики потенциального заемщика, которые влияют на его способность расплачиваться по кредиту.

Если в ходе этого процесса заемщик не набирает определенного балла, ему отказывают в кредите или предлагают менее лояльные условия.

источник: http://www.equifax.ru/

Кредитная история — срок хранения в БКИ

У каждого физического лица, который хоть раз оформлял кредит в банке, есть своя кредитная история. И если заем по каким-либо причинам не был вовремя погашен, этот факт отображается темным пятном на репутации потенциального заемщика на довольно длительное время.

Некоторые граждане ошибочно полагают, что каждая кредитная организация формирует каждому своему заемщику отдельную кредитную историю, которая хранится в банке. Однако это не так. Для хранения кредитной истории физического лица было создано специальное бюро кредитных историй (БКИ).

Бюро кредитных историй – что это такое?

БКИ – это организация, которая предоставляет услуги по формированию, обработке и последующему хранению кредитных историй физических лиц. Эта организация также представляет банкам кредитные отчеты (по соответствующим запросам). Деятельность БКИ регулируется действующим законодательством страны.

Предупреждение!
Сегодня на территории нашей страны действует всего 32 бюро кредитных историй, которые внесены в Центральный каталог. Однако кредитная история большей части потенциальных заемщиков (приблизительно 95%) хранится в пяти самых крупных из этих бюро.

В соответствии с действующим законодательством нашей страны, кредитная история физического лица, которая хранится в соответствующем бюро, может быть доступной для ознакомления не только сотрудникам банка, но и самому потенциальному заемщику.

Срок хранения истории по кредиту в БКИ

Большинство физических лиц с плохой кредитной историей интересуются одним вопросом – сколько именно времени она хранится в бюро кредитных историй? И действительно, кредитная история в этом бюро хранится определенный период времени, а именно 15 лет с момента каждого внесенного в нее изменения.

Таким образом, сколько раз физическое лицо будет оформлять на свое имя кредит в финансовых учреждениях, столько раз и будет продлен срок хранения кредитной истории на период в 15 лет.

Срок хранения плохой кредитной истории также составляет 15 лет с момента последней записи в ней. После истечения этого срока плохая кредитная история, удаляется из базы данных бюро кредитных историй.

У клиентов с негативной кредитной историей мало шансов, оформить новый кредит в банке. Однако, если ну очень срочно нужны финансовые средства, не стоит ждать обновления своей испорченной кредитной истории. Тут можно пойти двумя разными путями:

  • Искать кредитные организации, которые выдают потребительские кредиты клиентам с плохой кредитной историей. Правда, процентная ставка по займам этого типа существенно выше (так банк старается обезопасить себя от возможных рисков, связанных с не надежностью заемщика).
  • Постараться исправить свою кредитную историю.

Плохая кредитная история – как исправить?

Одной из главных причин отказа в предоставлении кредита потенциальному заемщику является его плохая кредитная история. Но не всегда она становиться плохой по вине заемщика.

Бывают и такие ситуации, когда заемщик исправно погашал свои займы, а сотрудники кредитной организации по ошибке передали в БКИ неправильную информацию, тем самым невольно испортив кредитную историю своего клиента. В такой ситуации не стоит ждать, пока закончится срок хранения испорченной кредитной истории.

Совет!
Заемщик, после проверки всех данных (свою кредитную историю можно проверить через интернет довольно оперативно) должен обратиться в банк, сотрудники которого допустили ошибку, и попросить, чтобы они отправили в БКИ запрос на обновление данных по конкретной кредитной истории.

Но если кредитная история испорчена не по вине сотрудников банка, ее придется исправлять заемщику самостоятельно. Как один из вариантов улучшения кредитной истории является оформление новых кредитов и их выплата по всем правилам. Сколько именно потребуется новых займов, чтобы сгладить оплошность прошлого никто сказать не может.

Хорошая кредитная история имеет особое значение в том случае, если потенциальный заемщик планирует оформить крупный и продолжительный кредит, например, ипотеку, в одном из ведущих банков страны (Сбербанк, ВТБ и т.п.).

И если срок хранения плохой кредитной истории не истек на момент подачи заявления на выдачу ипотечного кредита в этих банках, потенциальному заемщику, скорее всего, будет отказано в предоставлении кредитных средств.

Несмотря на общепринятое мнение, срок хранения всех без исключения кредитных историй одинаковый (15 лет) и все они хранятся на совершено одинаковых условиях.

источник: https://zaim15.ru/

Семь мифов о кредитных историях

Почти половина россиян, хоть раз обращавшихся в банк за кредитом, имеет искаженное представление о том, что такое кредитная история. Эксперты Национального бюро кредитных историй и представители банков опровергли наиболее распространненные заблуждения, с которыми им приходится сталкиваться едва ли не каждый день.

Миф первый. БКИ незаконно собирают и разглашают персональные данные

Как отмечают представители банков, некоторые заемщики, узнав, что в бюро кредитных историй хранится запись о том, насколько добросовестно они погашали кредит, впадают в «праведный» гнев: банк без их ведома «слил» конфиденциальную информацию!

Нарушил, так сказать, банковскую тайну. И тут же строчат жалобу в БКИ, требуя немедленно закрыть доступ к их персональным данным, грозят «разобраться» и настаивают, что никогда не давали согласия на передачу информации о своей платежной дисциплине.

В реальности неосведомленность может объясняться тем, что заемщик просто невнимательно прочитал кредитный договор и не заметил, что при его подписании поставил галочку в графе «согласие на передачу данных в БКИ». Или же не догадывался, что эта информация отныне будет доступна по запросу всем банкам, в которые он обратится с заявкой на новый кредит.

«Многие клиенты опасаются давать согласие на передачу данных о своем кредите в бюро кредитной истории, так как считают, что БКИ станет известна информация, которую заемщик не хотел бы афишировать. Однако, отказавшись от передачи данных, заемщик тем самым повышает вероятность получения отказа в кредите.

Для банка это означает, что заемщик по каким-то причинам опасается просроченной задолженности или планирует не возвращать кредит вовсе, а значит, выдавать ему займ по меньшей мере рискованно.

Миф второй. В БКИ хранятся черные списки должников

По результатам социологического исследования, проведенного по заказу Банка России, АРБ, НБКИ и МСП Банка в апреле этого года, около половины (49%) заемщиков в курсе, что в кредитной истории содержатся сведения о просроченных платежах по кредиту. Однако,тот факт, что в ней есть информация обо всех кредитах, в том числе выплаченных и имеющихся, известен лишь 32% опрошенных.

Внимание!
Довольно распространенное заблуждение – то, что кредитные истории есть только у тех, кто забывал вовремя внести очередной взнос по кредиту. И те, кто исправно погашает кредит, подчас искренне удивляются, что их досье также хранится в БКИ, и пытаются оспорить этот факт.

Были и случаи, когда граждане обращались в БКИ с настоятельной просьбой внести в «черный список» своих неблагополучных родственников, которые берут кредиты и не собираются их возвращать. Так, напуганные коллекторами пенсионеры боятся, что у них отберут квартиру из-за кредитных долгов их детей.

На самом деле в БКИ хранятся сведения обо всех кредитах, выданных банками, с которыми заключены соответствующие договоры о передаче данных. И именно банки формируют кредитные истории. И неважно, хорошая история или проблемная.

Это просто информация, которую БКИ аккумулируют и выдают по запросу банкам, микрофинансовым организациям или самим гражданам, на имя которых она заведена.

В кредитные бюро передаётся и хранится полная информация о кредитах клиентов, даты начала и окончания кредитного договора, платёжная дисциплина клиента, информация о том, что кредит закрыт.

Некоторые клиенты надеются на то, что после погашения просроченной задолженности в кредитной истории останется только положительная информация. Но это не так: в кредитной истории отображаются все платежи – и сделанные своевременно, и те, что были заплачены не по графику.

В БКИ имеется информация о всех текущих и уже погашенных кредитах клиента. Кроме того, видно, сколько запросов делалось по этому клиенту для проверки истории другими кредитными организациями.

Миф третий. В БКИ могут по запросу удалить кредитную историю

Согласно данным того же опроса, 35% россиян считают, что как только они ликвидируют просрочку по кредиту, запись о ней из кредитной истории удаляется. О том, что кредитная история остается с человеком практически на всю жизнь, знают лишь 38% опрошенных.

Многие убеждены, что БКИ – коммерческая организация наподобие кредитных брокеров, а значит, за отдельную плату можно «договориться» об удалении нежелательной записи. Нередко незадачливые заемщики, которые из-за испорченной кредитной истории уже не могут получить кредит ни в одном банке, звонят в БКИ и пытаются разжалобить сотрудников, рассказывая историю своих злоключений, и уговорить их пойти им навстречу и «очистить» кредитную историю.

Предупреждение!
БКИ не вносит записи в кредитную историю и не удаляет их, а только хранит и передает информацию по запросам.

Многие заемщики уверены, что кредитную историю можно «откорректировать», если они допустили просрочки. Они уверены, что существует такая услуга, которая предоставляется за плату.

К сожалению, это заблуждение вызвано тем, что на рынке действуют мошенники, обещающие гражданам за деньги внести изменения в кредитную историю. Это откровенные обманщики, которые просто берут деньги, отчитываясь поддельными кредитными отчетами.

Есть только один законный способ удаления записей из кредитной истории – если данные не соответствуют действительности. Можно обратиться с претензией в банк, если есть уверенность, что именно этот банк допустил ошибку в кредитной истории.

Как показывает практика, в большинстве случаев этого достаточно, чтобы ошибки были исправлены. Оспорить кредитную историю можно также обратившись в бюро, в котором хранится кредитная история, или, например, в Агентство кредитной информации.

Миф четвертый. Кредитная история – тайна за семью печатями

По результатам опроса, только треть россиян осведомлены о своем праве в любое время ознакомиться со своей кредитной историей. Остальные убеждены, что доступ к информации открыт только для банков.

На самом деле печатный отчет можно получить один раз в год в любом БКИ бесплатно в течение десяти дней, а электронный – только за плату. В среднем в разных бюро она составит около тысячи рублей. Зато электронный отчет можно скачивать сколько угодно раз.

Внимание!
Каждый гражданин имеет право самостоятельно обратиться в кредитное бюро для получения отчета по своей кредитной истории – необходимо оформить запрос, удостоверить его у нотариуса и отправить в БКИ – ответ придёт почтой. Получить информацию бесплатно можно один раз в год.

Если отчет нужен срочно, то заемщики чаще всего обращаются за такой услугой в банки. Для получения кредитной истории достаточно документа, удостоверяющего личность, причем место прописки и проживания не имеет значения.

В офисе банка клиенты в течение часа получают расширенный отчёт по своей кредитной истории с указанием всех банков, в которых кредитовались и давали разрешение на передачу информации. Кредитный специалист помогает разобраться в данных и консультирует по возможностям получения кредита.

Миф пятый. Что написано пером – не вырубишь топором

Еще одним распространенным заблуждением является то, что если в кредитную историю закралась ошибка, то исправить ее и вернуть себе доброе имя нет никакой возможности. На самом деле существует законная процедура оспаривания сведений, переданных в БКИ.

Банки в случае обнаружения ошибки, допущенной по вине их сотрудника, загружавшего массив данных, довольно легко вносят корректировки. На всякий случай эксперты рекомендуют хранить чеки и другие документы, подтверждающие своевременное внесение платежей по кредитам.

Если в отчете БКИ указаны неверные данные, допущена ошибка, а у вас есть квитанции о своевременной оплате, вы можете обратиться в банк с квитанциями и написать заявление на корректировку кредитной истории. Банк направит в НБКИ данные, и кредитная история будет исправлена.

Если все же просрочка действительно была, то исправить кредитную историю невозможно. Но во время кредитного интервью у заемщика есть возможность рассказать о ситуации, которая повлияла на платежеспособность в тот момент (сократили на работе, несчастье в семье, болезнь).

Совет!
В этом случае желательно предоставить в банк подтверждающие документы (копию трудовой книжки, больничного листа).

Плохой кредитная история может быть и не по вине клиента – данные при автоматической выгрузке в банке, а затем автоматической загрузке в кредитном бюро могут быть некорректными.

Так, за прошлый год исправлено 65 кредитных историй, ошибка была одна и та же – слияние данных о кредитах у однофамильцев, то есть совпадала фамилия, имя и отчество. Не повезло Петровым, Ивановым, Кузнецовым, Борисовым, Якушевым, Орловым, Патрушевым и другим обладателям распространенных фамилий».

Миф шестой. Отсутствие кредитной истории – самая лучшая рекомендация

Люди, которые прежде избегали обращаться в банк за кредитом, часто недоумевают, почему им отказывают в выдаче. Стоит отметить, что банк может вынести отказ именно из-за отсутствия кредитной истории.

Что хуже – плохая кредитная история или ее отсутствие – зависит от конкретной ситуации. Оценивая заемщиков, банки активно используют информацию, которая хранится в БКИ.

Если клиент приходит оформлять свой первый кредит, при этом у сотрудинка банка есть сомнения относительно его рискового профиля, отсутствие кредитной истории может повлиять на кредитное решение, и заемщику будет отказано.

Безусловно, плохая кредитная история (с просрочками или тем более невозвратами) отрицательно влияет на принятие решения о выдаче кредита. Отсутствие кредитной истории является нейтральным обстоятельством, никак не влияющим на одобрение кредита.

Наличие положительной истории, соответственно, увеличивает шансы на получение средств, а если кредит брался и погашался в этом же банке, то можно рассчитывать еще и на определенные специальные условия».

Предупреждение!
Отсутствие кредитной истории не говорит о том, что клиент неблагонадёжен, поэтому это не препятствие к получению кредита. Но и просроченные платежи не всегда говорят о некачественном заёмщике, так как в жизни и людей бывают разные ситуации: потеря работы, бизнеса, изменения в личной жизни, когда появляются трудности с оплатой кредитов.

И всё-таки плохая кредитная история понижает шанс получения кредита.

Миф седьмой. С плохой кредитной историей кредита уже не видать

Многие заемщики убеждены, что если кредитная история плохая, то кредит больше никогда не получить. Это не всегда так. В основном отрицательную роль играет то, что у человека была длительная просрочка (более 90 дней) или если при обращении за кредитом есть просроченная непогашенная задолженность в другом банке.

Но при аккуратном погашении последующих займов кредитная история заемщика может быть выправлена. При этом рассчитывать, что «ошибки молодости» будут погребены в архиве, не стоит. По закону БКИ гарантируют хранение информации в течение 15 лет со дня последнего изменения сведений, содержащихся в кредитной истории.

Конечно, у большинства банков есть временные критерии надежности заемщика. Скажем, если по одному из кредитов допускались просрочки, но в последние три года аккуратно вносились платежи по другим займам, банк это вполне может устроить.

Как такового срока давности у кредитной истории не существует. Если клиент допустил просрочку по кредиту десять лет назад, и эти сведения хранятся в бюро кредитных историй – они имеют такую же значимость, как и «свежие» просрочки.

Но в любом случае, мы сначала беседуем с клиентом, выясняем, почему он не оплачивал кредит, ведь бывают уважительные причины.

Например, во время кризиса очень многие из-за потери работы вынуждены были на время задержать выплаты по кредитам. Если причина просрочки оценивается как уважительная, то клиент может рассчитывать на получение кредита. В целом, «срок давности» просрочек – это не критерий при принятии решения о выдаче кредита, «исправление» платёжной дисциплины положительно повлияет на решение кредитного менеджера».

Внимание!
Срок давности просрочки по кредитам, отраженной в кредитной истории, после которого она перестает иметь особое значение, каждый банк устанавливает самостоятельно. Кроме того, это зависит от типа кредита.

Одно дело, если это была ипотека сроком в десять лет, и совсем другое, если это был краткосрочный потребительский кредит на незначительную сумму. При этом более свежая информация всегда в приоритете над исторической.

Многие заемщики беспокоятся, что один день просрочки испортит им кредитную историю и не позволит никогда больше взять кредит. На самом деле информация о просрочке передается в бюро кредитных историй только по прошествии определенного времени, до этого банк всеми силами напоминает клиенту о просрочке.

источник: http://chel.74.ru/

Сколько времени хранится кредитная история?

Деятельность бюро кредитных историй регламентируется Федеральным Законом №218. Он вступил в силу в начале 2015 года. Согласно закону, каждый банк должен работать хотя бы с одним БКИ.

Сюда кредиторы передают информацию о заемщиках, их платежах в пользу погашения ссуд, просрочках, задолженностях и так далее. Эти данные обновляются на протяжении всего периода сотрудничества кредитора с ссудополучателем. Как правило, банки передают сведения ежемесячно.

Кредитная история хранится в БКИ 15 лет с момента внесения последних корректировок. После этого она аннулируется. За это время КИ нельзя очистить или удалить. Вместе с тем ее можно изменить — как в лучшую сторону, так и в худшую.

Просрочки и задержки платежей негативно скажутся на финансовой репутации, а своевременно погашенные долги могут улучшить кредитную историю.

Почему важно, чтобы кредитная история была «чистая»?

«Чистой» считают историю, в которой нет отметок о задолженностях, нарушениях условий кредитного договора и графика погашения. Заемщикам с безупречным финансовым досье открыт доступ к займам, в том числе и весьма крупным. При этом кредиторы буду готовы предложить вполне лояльные условия.

Плохая кредитная история свидетельствует о неблагонадежности заемщика. Клиенты, которые в прошлом допускали просрочки при внесении платежей, имеют непогашенные ссуды, поручительства по проблемным займам, попадают в группу риска. Банки либо отказывают таким заявителям, либо выдвигают достаточно жесткие условия:

  • повышенные ставки;
  • сжатые сроки;
  • необходимость залога;
  • большой пакет документов;
  • привлечение поручителей;
  • ограничения по суммам и так далее.

Как обновить кредитную историю?

Так как большинство кредиторов учитывают КИ при принятии решения о выдаче средств, возникает вполне логичный вопрос о том, как исправить плохую историю. Сделать это можно разными способами:

1.При помощи МФО. Микрофинансовые организации охотнее сотрудничают с заявителями, финансовое досье которых небезупречно. Здесь можно получить микрозайм в день обращения. Для этого не понадобятся справки о доходах, поручители и так далее.

Совет!
Своевременно обслужив долг, вы сможете поправить кредитный рейтинг. Единственное, что стоит помнить — МФО выдают деньги под высокий процент на короткий срок, и суммы, как правило, небольшие (а значит, незначительной будет и переплата, что выгодно для заемщика).

2.Посредством оформления кредитной карты. Ее банк выдаст охотнее, даже клиенту с плохой КИ. Вместе с тем опыт обслуживания кредитки также отражается в истории. У многих финансово-кредитных учреждений есть карты с льготным периодом кредитования.

Таким образом, можно пользоваться заемными средствами и не платить проценты. Самое главное — вовремя возвращать деньги, тогда в вашем финансовом досье появятся «хорошие» записи, которые перекроют прошлый негативный опыт.

3.Предоставив кредитору объяснительные документы. Если просрочки были допущены из-за болезни, увольнения и других непредвиденных ситуаций, стоит предоставить справки, подтверждающие это. Заимодатель может принять их как уважительные и не испортить КИ.

4.Брокеры. Получить ссуды можно при помощи посредников. За свою работу они берут вознаграждение.
Чтобы узнать, необходимо ли предпринимать такие действия, стоит изучить свою КИ.

источник: https://gutrate.ru/

Дадут ли кредит по истечении срока хранения?

Вопрос:
Сколько хранятся кредитные истории в БКИ? Если по истечении срока хранения я попробую взять займ, дадут ли мне его? При том, что у меня плохая КИ?

Ответ:

Кредитные истории хранятся в БКИ не более 15 лет. Но вот дадут ли вам впоследствии кредит или нет – зависит не только от вашей КИ. За давностью лет эти данные, скорее всего не будут приняты во внимание. Больше того, многие банки не смотрят на КИ и за периоды более коротких сроков – например, ранее последних пяти лет.

Все зависит и от вашей активности – возможно, за недавние годы вы взяли и выплатили так много разных кредитных продуктов, что тот «неудачный» займ не возьмется банком в расчет при рассмотрении вашей заявки. А вот если вы за всю жизнь взяли один-единственный кредит, да и тот с просрочками и штрафами, то финансовым компаниям тут есть о чем задуматься.

Не стоит забывать, что немаловажным фактором при принятии решения о выдаче займа банком будет играть ваша платежеспособность и благонадежность. Уровень дохода, место работы, общий трудовой стаж значат не меньше, чем КИ. Однако, важность кредитной истории может перевесить, если у вас и по сей день имеются непогашенные долги.

Также, если свои деньги банк-кредитор буквально «выбивал» из вас через суд или коллекторское агентство, то навряд ли этот факт пройдет бесследно и по истечении нескольких лет. Особо «отличившихся» недисциплинированных клиентов финансовые компании вносят в свои «черные списки».

Попасть в него означает постоянные и моментальные отказы в данном банке. Если со своими долгами вы все же рассчитались, имеет смысл просто обратиться в другую кредитную организацию.

источник: http://get-creditz.ru/




Онлайн заявка
Нужны деньги? Заполните заявку прямо сейчас:




Поставьте свою оценку
По теме:  Заявление на отсрочку платежа по кредиту, образец
Если вам понравилась статья, поделитесь ей со своими друзьями в соц.сетях, нажимая эти кнопки:

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *