Сколько хранится кредитная история в бюро кредитных историй: из чего состоит кредитная история?

Здравствуйте! Каюсь с порога: иногда я – тот самый «вредный» банковский работник, который отказываает клиентам. Например, в получении кредита.

На самом деле проблема не в моей вредности, а в том, что у каждого банка есть требования к клиенту. Положительная кредитная история – одно из них.

Успокою сразу: кредитная история не хранится вечно, так что если вам довелось ее подпортить, не следует отчаиваться.

Расписал, сколько хранится кредитная история в бюро кредитных историй и как скоро можно рассчитывать на то, что она «обнулится».

Что такое кредитная история

Кредитная история — это досье заемщика, в котором содержится информация обо всех взятых им кредитах и о том, насколько своевременно они погашались.

Она помогает банку определиться, стоит ли выдавать клиенту очередную ссуду. Кредитные истории ведут специальные организации — украинские бюро кредитных историй, или проще — кредитное бюро.

Как узнать свою кредитную историю? Достаточно зайти на сайт бюро, зарегистрироваться и оплатить его услуги.

Как работает кредитная история

Большинство банков регулярно обмениваются данными о платежной дисциплине заемщиков с одним или несколькими кредитными бюро.

Происходит это обычно раз в месяц. Передаются даты и суммы платежей, остаток долга и данные о просрочках.

На основании этой информации банки, к которым клиент обратится в будущем, будут решать, давать ли клиенту кредит.

Так банкиры формируют кредитную историю заемщиков и предупреждают друг друга о проблемных клиентах. Чем больше записей в кредитной истории и чем они позитивнее, тем охотнее клиента будут кредитовать.

Пример

Андрей решил обзавестись кредитной картой банка, в котором раньше брал потребительский кредит на покупку телевизора: долг он погасил, но пару раз допускал просрочку по выплатам.

Этот же банк обслуживает его зарплатную карту, на которую ежемесячно падает 20 000 гривень, поэтому Андрей был в полной уверенности, что банк откроет ему декларируемый в рекламном буклете кредитный лимит по карте в 25 тыс. гривень.

Но банк установил кредитный лимит лишь на 1000 гривень. Поинтересовался в банке, почему так. Получил ответ от менеджера: «У вас плохая кредитная история».

Новые займы для таких заемщиков будут либо недоступны вовсе, либо их выдадут не на самых выгодных условиях: банк перестрахуется высоким процентом и, к примеру, большим первым взносом, если речь о потребительском кредите.

Положительной кредитной историей банки считают активное пользование кредитными деньгами со своевременными платежами по кредиту.

Не факт, что ваша кредитная история есть во всех бюро. Многие банки сотрудничают одновременно с 2-3 бюро, некоторые ограничиваются одним, а некоторые не сотрудничают с ними вовсе.

Поэтому у вас может быть хорошая кредитная история в одном банке, но другой может об этом не знать.

По большинству кредитов, взятых до 2009 года, у действующих кредитных бюро вообще нет информации.

Дело в том, что процесс сбора информации о кредитах регулируется законом «Об организации формирования и обращения кредитных историй» от 4 марта 2009 года.

И данные о кредитах, оформленных ранее этой даты в базу бюро, как правило, не поступали.

Кому еще нужна кредитная история

Кроме банков и финансовых компаний, кредитной историей могут интересоваться кредитные союзы, лизинговые, страховые и коллекторские компании. На сайте каждого кредитного бюро можно ознакомиться с перечнем его клиентов.

Как проверить кредитную историю

Каждый потребитель имеет право (ст. 13 Закона Украины «Про организацию формирования и оборота кредитных историй») проверить свою кредитную историю бесплатно раз в год.

Нужно будет приложить копии паспорта и идентификационного года. Все последующие обращения в течение года будут платными — от 25 до 50 гривень, в зависимости от бюро. Вот как проверить кредитную историю в действующих бюро.

Международное бюро кредитных историй

Бесплатно кредитную историю можно получить только в документальном виде и только в столичном офисе бюро. Распечатку предоставят через два рабочих дня после получения запроса.

Необходимый список документов: оригиналы паспорта и идентификационного кода, а также заверенные вашей подписью их копии, заявление на получение кредитной истории (образец можно скачать на сайте бюро).

За деньги вашу историю МБКИ может прислать заказным письмом либо курьерской службой «лично в руки». Доставка оплачивается по тарифам Exmoto.

Для этого необходимо прислать в бюро копии паспорта и идентификационного кода, а также заявление на получение кредитного отчета.

При этом подпись на заявлении должна быть нотариально удостоверена, а это около 150 гривень за услуги нотариуса.

Запрос на получение кредитной истории бюро обрабатывает на протяжении двух рабочих дней после его поступления, но за 100 гривень можно заказать срочную обработку.

Также на платной основе бюро предоставляют услугу онлайн доступа к кредитной истории. За обработку одного запроса в электронном виде МБКИ берет 25 гривень.

Для этого нужно оформить заявку на сайте бюро.

На что смотреть в своей кредитной истории

Прежде всего проверьте, нет ли в вашей истории кредитов, которых вы не брали.

Смотрите на номера кредитных договоров, суммы долга и названия банков, предоставивших информацию.

Дальше проверьте статус погашенных займов. В соответствующем поле должно быть указано «закрыт».

Как исправить кредитную историю

Если она испорчена самим заемщиком из-за просрочек по прошлым кредитам, исправить ее будет непросто. Исправить старую плохую историю может только хорошая новая.

Чтобы её получить, нужно брать новые, даже небольшие кредиты. Далеко не все банки будут гореть желанием выдавать деньги клиенту, у которого были просрочки.

Но можно пытаться заново убедить их в своей финансовой дисциплине. Тут помогут документы, подтверждающие платежеспособность (о праве собственности на жилье, документы на авто, справка о доходах с места работы).

В кредитную историю могут закрасться и ошибки: кредит, который вы не брали, просрочка, которой быть не должно, давно погашенные кредиты могут отображаться как открытые и т.п.

Одни появляются, когда кредиты оформляются на украденные или утерянные документы. Другие — во время сбоев при обмене данными или человеческого фактора.

С этим проще. Если вы нашли ошибку, обратитесь в бюро с заявлением о недостоверности данных. Если у вас есть документы, которые подтверждают это, предоставьте их копии.

Бюро обратиться в банк, который должен будет уточнить информацию в течение 15 дней.

Где взять кредит с плохой кредитной историей

Как взять кредит, если кредитная история испорчена? Банки скорее всего откажут, но могут выручить онлайн-кредиты.

Одобрение кредита с плохой кредитной историей для кредитных компаний — часть из бизнеса. Риски от выдачи кредитов клиентам с плохой кредитной историей они покрывают высокими процентными ставками.

Как взять кредит, если нет кредитной истории

Еще один вопрос — как получить кредит без кредитной истории. К новым заемщикам, у которых еще нет кредитного досье, банки относятся настороженно.

Обычно банки ограничивают для таких клиентов размер кредита или лимит по кредитной карте суммой в 3000 гривень.

После того, как клиент выплатит без просрочек первый взятый кредит, он может рассчитывать на увеличение суммы следующего кредита.

источник: https://finance.ua/credits/o-kreditnoy-istorii

Через какой срок очищается кредитная история

Каждый человек, который когда-либо сталкивался с кредитами, прямо или косвенно знаком с понятием кредитной истории и кредитного рейтинга.

Эти факторы, как правило, являются решающими при подаче заявки на кредит. Соответственно, вопросы о том, через какой срок обновляется кредитная история и как на нее повлиять, имеют для потенциальных заемщиков особое значение.

Содержание кредитной истории

Кредитная история состоит из нескольких разделов:

• титульная часть;
• основная (информационная) часть;
• дополнительная (закрытая) часть.

В титульной части находятся личные данные заемщика — ФИО, паспортные данные, идентификационный номер налогоплательщика.

В основной части непосредственно представлены данные о погашенных и активных кредитах — точная сумма займа, период кредитования, процентная ставка и т. д.

Раздел называется закрытым, поскольку эта информация доступна исключительно заемщику лично.

Для всех других, кто интересуется этим разделом, данные представлены в обобщенном виде — количество запросов на кредитную историю пользователя.

Сколько хранится отрицательная кредитная история в УБКИ

Вопрос о том, сколько хранится негативная кредитная история в Украине, интересует всех потенциальных заемщиков.

Особенно важным он становится, когда нужен кредит на крупную сумму, а из-за старых проблемных кредитов, банки отказывают в займе.

Как оказалось, найти информацию о том, сколько действует отрицательная кредитная история, не так просто, поскольку разные источники дают разный ответ на этот вопрос.

Тем не менее, единственным достоверным источником является УБКИ.

На официальном сайте Бюро кредитных историй в разделе “Часто спрашивают заемщики” указано, что кредитная история хранится на протяжении 10 лет с момента исполнения обязательств кредитного договора — то есть с даты полного погашения кредита.

Отсюда следует, что кредитная история восстанавливается постепенно.

Кто может обратиться к вашей кредитной истории

Согласно данным на официальном сайте УБКИ, информация, составляющая вашу кредитную историю, надежно защищена.

Кредитная история доступна только тем финансовым или кредитным организациям, которым вы сами позволили получить соответствующую информацию.

Как правило, вы соглашаетесь с обработкой ваших данных на этапе заполнения личной информации, а также этот момент прописывается в кредитном договоре, соответственно — подписывая его, вы даете согласие на получение доступа к вашей кредитной истории.

Изменение данных кредитной истории

Данные кредитной истории регулярно обновляются. Каждый раз, когда пользователь совершает какие-либо действия, связанные с кредитами — оформляет новый, совершает платеж, закрывает кредит — эта информация поступает в УБКИ.

Как было указано выше, согласно данным, предоставленным УБКИ, срок давности кредита составляет 10 лет. По истечению этого периода очищается кредитная история, но сведения о более “свежих” займах сохраняется и остается доступной.

Очень важно следить за своей кредитной историей.

Бывают ситуации, что в Бюро содержится неактуальная информация — вы закрыли кредит, а в кредитной истории он числится как активный, указанная дата погашения займа не совпадает с фактической и т. д.

В таком случае, вам необходимо обратиться напрямую в УБКИ и воспользоваться правом оспорить данные кредитной истории.

В случае, если организация-кредитор подтвердит вашу правоту, в соответствующую информацию будут внесены коррективы.

Информация о том, каким образом должно быть составлено заявление содержится на сайте УБКИ в разделе “Часто спрашивают заемщики”.

Как очистить кредитную историю

Самостоятельно удалить данные из Бюро кредитных историй невозможно. Но есть несколько вариантов исправить плохую кредитную историю:

1. обратиться в организацию, предоставляющую услуги кредитования и погашать займы вовремя. Этот способ является очень удобным, поскольку за достаточно малый период времени позволит “перекрыть” плохие кредиты.

   Вы можете оформлять займы на карту с плохой кредитной историей в Майкредит на общих основаниях, поскольку наша скоринговая система учитывает и другие факторы, помимо кредитной истории;

2. если вам нечем гасить существующий активный кредит, а время оплаты уже подходит — вы можете оформить микрозайм на банковский счет в сервисе онлайн-кредитования.

   Вероятность одобрения заявки в такой организации гораздо выше, чем в банке, да и сама процедура займет минимум времени. Плюсом также является то, что, получив деньги на карту, вы сразу можете погасить старый кредит — через интернет-банкинг вашего банка.

Чтобы не пришлось искать выход из ситуации, когда кредитная история уже испорчена, старайтесь подходить к вопросам кредитования обдуманно.

Обращайтесь только в проверенные организации, запрашивайте ту сумму, которую сможете выплатить, совершайте платежи своевременно, и переживать о своем кредитном рейтинге вам не придется.

источник: https://mycredit.ua/ru/blog/cherez-kakoj-srok-ochishhaetsya-kreditnaya-istoriya/

Сколько хранится негативная кредитная история и как ее исправить

Почему так важна кредитная история, знает, пожалуй, каждый.

Ведь при хорошей кредитной истории можно рассчитывать на меньшие проценты, сниженные требования к потенциальному заемщику, меньшее количество необходимых документов для получения займа и прочее.

Взломать банковскую систему или же получить информацию о вас третьим лицам практически невозможно.

Вся информация надежно хранится и выдается лишь по запросу самому хозяину истории, банку-кредитору или же органам, занимающимся расследованием дел о мошенничестве, хищениях денежных средств и прочем.

Один раз в год заемщик может узнать свою кредитную историю бесплатно, при втором и более обращении придется платить.

Что касается запросов банков, то ваша кредитная история приходит к ним буквально в несколько минут, так как передается онлайн.

Правда, за это банки платят определенную ежегодную сумму Бюро кредитных условий.

А вы знаете, что есть официальная и неофициальная кредитная история заемщика?

Поэтому прежде, чем возмущенно обращаться в Бюро кредитных историй, стоит изначально вспомнить, не допустили ли вы грубых нарушений во время заполнения анкеты и подачи документов.

Если да, то многие банки создают свои неофициальные кредитные истории (стоп-лист или черный список).

Информации в таких листах намного больше, чем в официальных историях, но формируется она в каждом банке на свое усмотрение и хранится ровно столько, сколько предусмотрено во внутренней документации банков.

Это может быть и 5лет, а может и 20 лет.

Испортить свою историю можно, например, так:

• при заполнении анкеты указать земельный участок как свою собственность, по факту которым владеет родственник;
• нервничать и переживать во время заполнения анкеты или ответов на вопросы сотрудников банка (тогда сам сотрудник отнесет вас к неблагонадежным клиентам и отправит в черный список).

Что касается официальной кредитной истории, то здесь также может быть два варианта, по которым она испорчена:

1. По вине сотрудников банка, которые неправильно передали данные о вас, не передали их вовсе, в самом банке был случай мошенничества, и он коснулся именно вас, имело место ошибочное дублирование информации о кредите.

   В этом случае ее можно исправить, предоставив в Бюро кредитных историй копии документов, опровергающих недостоверную информацию. Рассмотреть ваше обращение сотрудники Бюро обязаны в течение 30 дней

2. По вине самого заемщика: не вовремя оплатил по обязательствам, перевел сумму перед выходными днями, за счет чего образовалась хоть и не большая, но задолженность, и прочее.

Другие обязательные факторы

Большое количество запросов в различные кредитно-финансовые учреждения за последнее время.

К примеру, если в течение одного месяца человек обращается в банки более 5 раз, то это говорит о том, что он очень нуждается в деньгах.

Если по предыдущим запросам были отказы, то, скорее всего, они поступят и по последующим.

Если получить одобрение не удалось, то необходимо подождать несколько месяцев и проделать то же самое, но с другими финансовыми учреждениями.

Слишком много займов в МФО в последнее время. Банки не хотят доверять тем клиентам, которые часто пользуются сверхдорогими ссудами.

Именно микрофинансовые организации предлагают одни из самых высоких ставок на рынке кредитования.

Если вы часто за последние месяцы брали займы, что называется, «до зарплаты», то это говорит о том, что вы очень нуждаетесь в денежных средствах, а к тому же не умеете управлять финансами, экономить и накапливать.

Поэтому старайтесь пользоваться микроссудами только в крайних случаях, когда появляются серьезные финансовые затруднения.

Много однотипных кредитов. Кредиторы любят, когда у заемщика оформлены, так сказать, «полезные» займы, то есть, то, которые улучшают благосостояние и уровень жизни клиента.

Речь идет, к примеру, об ипотеке или автокредитовании. Напротив, кредитки и потребительские займы меньше привлекают кредиторов, так как такие ссуды приносят лишь дополнительную финансовую нагрузку.

Не важно, если у вас есть карта, ипотека и потребительский кредит одновременно.

Но если вы оформили 4-5 займа наличными, то это свидетельствует о том, что вы не умеете распоряжаться деньгами и живете не по средствам, всегда полагаясь на заемы.

Поэтому перед подачей заявки в банк следует закрыть несколько карточек (причем расторгнуть договор, подробнее здесь) и «потребов». Это поможет увеличить шансы на получение ссуды.

Наличие признаков «пирамиды» кредитов. Это случается, когда у человека несколько займов.

И одни длиннее другого. То есть, понятно, что каждый последующий брался с целью погашения предыдущего, но заемщик так и не рассчитался с прошлыми долгами.

Конечно же, все может выглядеть нормально, то есть, своевременное внесение платежей, отсутствие каких-либо нарушений по договорам.

Однако, кредиторы понимают, что рано или поздно клиент попадет в долговую яму, из которой крайне сложно выбраться. Избегайте таких ситуаций, не берите займ для погашения предыдущего.

Исправить кредитную историю будет не так просто. И все же попробовать стоит, подробнее здесь. Самый простой способ — доказать свои кредитоспособность банку за счет нового кредита, пусть и не на выгодных условиях.

Такой рискованный вариант вызовет больше доверие у банка, чем если просто пытаться доказать свою благонадежность, оформляя кредиты с небольшой суммой на непродолжительный период времени.

Еще один вариант, который для многих становится палочкой-выручалочкой — обращение в несколько разных банков.

Не все так скептически относятся к испорченным кредитным историям, обращая внимание в первую очередь на то, какие были допущены нарушения, а не просто получив ответ о том, испорчена она или нет.

Если даже в первых двух-трех не повезло — не стоит отчаиваться! Возможно, именно в пятом вас ждет положительный ответ о получении такого желанного займа.

Доказать свою состоятельность как надежного плательщика можно и еще двумя способами: предоставив в банк любые платежи (за коммунальные услуги, например), в которых четко отслеживаются даты погашения задолженностей и суммы, или же оформить новый кредит на год и более, при этом строго соблюдая все условия погашения и, самое главное, сроки.

Еще одна возможность вернуть свою репутацию — доказать, что кредит не был погашен по причинам, не зависящим от вас.

Например, болезнь, из-за которой вы лежали на стационаре. В этом случае можно принести справку из лечебного заведения и доказать свою «невиновность».

Такие ситуации должны быть на учете у банка, но на самом деле так происходит не всегда.

Чтобы доказать свою невиновность в этом случае, вам придется взять документы или справки, подтверждающие невозможность своевременного погашения задолженности перед банком.

На что обратить внимание

Не спешите становиться чьим-либо поручителем. Вы рискуете испортить свою репутацию заемщика и получить негативные записи в КИ.

Информация о поручительстве фиксируется в БКИ.

Отсутствие какой-либо кредитной истории также может стать причиной отрицательного решения по заявке. Исправить данную ситуацию можно так же, как и при плохой КИ .

Кроме того, КИ можно запросто открыть, достаточно оформить небольшой овердрафт на карту или займ на товар.

С вашего письменного разрешения кредитное учреждение может сделать запрос по вашей кредитной истории. Один раз в год вы можете сделать запрос в БКИ бесплатно.

Узнавать, в каком именно Бюро хранится ваш отчет, следует в ЦККИ.

Мифы о кредитной истории

БКИ формирует «Черные списки».

Некоторые люди уверены в том, что в Бюро есть информация только о тех, кто уклоняется от уплаты взносов по кредитам, налогов, услуг ЖКХ и т.д.

Но, как и говорилось выше, в БКИ хранятся данные обо всех, кто когда-либо оформлялся в кредитно-финансовом учреждении.

Есть люди, которые обращаются в БКИ с просьбой внести в ЧС своих родственников, которые уже не в первый раз подводят их с долгами. Банки просто передают сведения в Бюро, в ЧС они отправляют в крайних случаях.

БКИ принимает решение о выдаче займа.

Такое мнение формируется из-за слишком доброго отношения многих кредиторов. Обычно банки не сообщают причин отказов в предоставлении ссуд.

Сотрудник может просто упомянуть о негативных сведениях в БКИ. Поэтому многие сразу идут с претензиями в Бюро, хотя на самом деле, один кредитор на основе полученных данных может отказать, а другой одобрить.

Бюро может удалить КИ и помочь в получении ссуды.

Нет, с БКИ договориться нельзя. Люди часто обращаются в эту инстанцию, рассказывая слезно о своих проблемах и их причинах.

При этом пытаются договориться с сотрудниками Бюро, склоняя их пойти навстречу и «удалить» или «очистить» кредитную историю, чтобы впоследствии не было проблем с банками.

Однако, источником формирования КИ является кредитор, поэтому любые изменения в отчет может вносить только он, но в случае, если признает свою ошибку, или она будет признана в судебном порядке.

БКИ — это мошенники, которые распространяют личные данные без согласия клиента.

Многие заемщики считают БКИ сомнительными организациями. Они утверждают, что никогда не доверяли свою информацию третьим лицам, не оставляли подпись.

На самом деле речь о невнимательности, когда заемщик при подписании договора ставит галочку в графе «согласие на передачу данных в БКИ».

Не все знают, что после этого все сведения по оплате поступают любому новому кредитору, делающему запрос.

БКИ «рисует» сведения в отчете.

Многие считают, что если погасили задолженность полностью, то являются идеальными заемщиками. Конечно же, это не так.

Ведь все нарушения фиксируются в досье, даже малейшие просрочки.

В БКИ нельзя получить сведения.

Бюро не скрывает никаких фактов. Однако, для получения отчета нужно предоставить паспорт.

Хорошо, если нет КИ.

Люди, которые никогда не были заемщиками, не понимают, почему им поступает отказ в получении первого кредита.

Дело в том, что банк сомневается в надежности будущего заемщика, так как не знают, как он будет проявлять себя в качестве плательщика.

При наличии плохой КИ никогда уже не получить ссуду.

Это не совсем так. Главным образом отрицательно влияют только длительные просрочки и судебные разбирательства.

Если человек добросовестно погашает последующие займы, то кредитная история может быть исправлена.

Не стоит забывать и о том, что финансовый отчет хранится в БКИ всего 10 лет, после чего удаляется, и заемщик может пробовать брать новые ссуды.

Банк намеренно передает негативные сведения в Бюро, чтобы клиент кредитовался только у него.

Если вы считаете, что о вас была передана неверная информация, то ее всегда можно оспорить. При этом банки, обнаружив собственные ошибки, вносят соответствующие корректировки.

Клиентам же следует сохранять все чеки по оплате до полного погашения займа и еще в течение 3 лет.

Финансовый отчет хранится всего пару лет и потом удаляется.

И правда, у каждого банка свои критерии определения надежности заемщика.

К примеру, если вы когда-то допускали просрочки, а после в течение нескольких лет по другим займам аккуратно вносили платежи, то кредитор может вполне лояльно к вам отнестись.

В основном задержки по выплатам допускаются в молодом возрасте по глупости. Именно молодежь, не подумав о том, как впоследствии будет возвращать долг, может спонтанно взять кредит, например, на мобильный телефон.

Затем должники взрослеют и осознают финансовые ошибки, но кредитная история уже испорчена.

Они начинают обращаться в БКИ с просьбой удалить негативные сведения и искать иные способы улучшения своей репутации кредитополучателя.

Но по закону удаление возможно только через установленный срок (10 лет), о чем м ы и говорили выше.

Нужно ли удалять КИ

В интернете можно найти людей, которые предлагают очистить досье в Бюро, но действуют они не по закону. Как правило, у них налажены связи с сотрудниками БКИ, которые превышают свои полномочия.

В теории удалить данные можно, но сделать это крайне сложно. Все сведения находятся в цифровом формате, поэтому могут быть восстановлены из архивов.

К тому же, доступ к ним имеется у нескольких человек, которые выбираются на должность очень тщательно.

Помните о том, что удаление КИ является незаконным.

Поэтому нет смысла тратить свое время, деньги и даже свободу на эту сомнительную аферу, а лучше воспользоваться законными методами исправления репутации.

Исправить свою кредитную историю довольно сложно, однако, все на самом деле реально.

И иногда отрицательная кредитная история с небольшими нарушениями воспринимается банком намного лучше при принятии решения о выдаче займа, чем полное ее отсутствие.

источник: http://kredityvopros.ru/kreditorpro.ru/skolko-xranitsya-negativnaya-kreditn/

Сколько хранится кредитная история? Сроки и место хранения КИ

Кредитная история (далее – также «КИ») как сведения об обязательствах субъекта кредитной истории имеет срок давности. Обычно кредитная история хранится десять лет.

По определенным причинам КИ может быть аннулирована досрочно. Где находится, сколько именно хранится и почему удаляется кредитная история, написано далее в этой статье.

Где хранится КИ

Кредитная история в первую очередь появляется и обновляется с помощью кредитных организаций.

Информацию, которая подлежит отражению в КИ (о кредитах, изменении ФИО или данных паспорта и др.) согласно ФЗ РФ «О кредитных историях» они передают в бюро кредитных историй (далее – также «БКИ»).

А БКИ при формировании истории определенного человека или компании как субъекта кредитной истории передает информацию о том, что конкретная кредитная история хранится у него, в Центральный каталог КИ (ЦККИ).

ЦККИ хранит эти данные до получения уведомления от БКИ, что история определенного субъекта аннулирована.

Как долго БКИ хранит кредитную историю

Бюро обязаны хранить кредитную историю не более 10 лет с момента последнего изменения какой-либо информации в истории.

После этого срока происходит аннулирование КИ. Однако есть ряд причин, по которым история исключается из числа КИ, хранящихся в конкретном бюро, досрочно.

Когда аннулируется кредитная история

Оснований для исключений кредитной истории из списка КИ несколько:

• Прошло 10 лет со дня последнего изменения данных в КИ.
• Вступило в силу решение суда об аннулировании конкретной истории.
• Принято решение о полном оспаривании КИ. Так бывает, когда конкретный субъект кредитной истории подал заявление о необходимости удаления его КИ по причине ошибочно внесенных туда сведений, а БКИ по результатам рассмотрения документов подтвердило правильность его претензий и полное оспаривание информации из КИ.
• Прошло более 5 лет с момента передачи в ЦККИ на хранение кредитных историй ликвидированного, реорганизованного или исключенного БКИ. Это может произойти в случае отсутствия во время торгов заявок от других БКИ на приобретение кредитных историй расформированного бюро. Тогда КИ хранятся (до момента последующей передачи другому БКИ) в ЦККИ, но срок хранения ограничен 5 годами, а после этого КИ аннулируются.

Обычно кредитная история хранится 10 лет со дня последних изменений. Но в отдельных случаях она может быть аннулирована раньше (например, если в ней вся информация была ошибочной).

Чтобы точно знать, что в КИ все отображено правильно, целесообразно периодически заказывать кредитный рейтинг и проверять отраженную там информацию.

источник: https://www.gagarinbank.ru/ki/skolko-khranitsa/

Сколько хранится кредитная история

Для людей, часто пользующихся заемными денежными средствами, знакомо понятие «кредитная история».

Однако не многие знают сколько она хранится и кто занимается ее формированием. Ход движения информации о заемщике и возврате заемных средств должен фиксироваться в специально созданном информационном фонде.

Правовая основа ведения бюро кредитных историй

В 2004 году был принят Федеральный закон, благодаря которому в России появилось понятие «кредитная история».

До этого момента финансовые организации обменивались информацией о позитивном и негативном опыте работы с тем или иным кредитуемым вне правового поля.

Благодаря развитию оценки и анализа финансовых рисков, банки всё чаще стали использовать данные о предыдущем опыте заемщика в отношении возврата денежных средств.

Был принят закон «О персональных данных». Бюро кредитных историй позволяют систематизировать знания о платежах и просрочках, возникающих при погашении ссуды.

По сути, сведения в БКИ представляют собой досье на заемщика.

Нормативный срок хранения информации о кредите и заемщике

В законодательстве установлен четко определенный срок сохранения данных о заемщике. Он не может превышать 10 лет.

Это срок исчисляется с момента поступления последнего платежа от заемщика или с момента исполнения заемщиком требований о погашении кредита, вынесенного судебной инстанцией.

Однако при этом не стоит забывать, что передача сведений о кредитуемом лице передается в момент оформления бумаг по ссуде и зачислении средств на счет (обычно эти действия производятся в один день).

Таким образом, можно сказать, что срок хранения информации продлевается на срок действия кредита (год, три года или пять лет).

Какие сведения отражаются в БКИ

Номинально вся информация, которая передается банком в бюро делится на 2 части. В первую входят данные о человеке и сведения о кредитном договоре.

Во второй, закрытой части имеется информация о ходе движения самой кредитной истории. Вторую часть заемщику для сведений не предоставляют.

Ее же не передают в каталог КИ Центробанка. Этой информаций пользуется само Бюро и финансовые организации.

Которые запрашивают банки при выдаче кредита, а соответственно и передают в БКИ.

Сведения о заемщике. У заемщика остается право хранить часть данных о себе в секрете и не предоставлять их в кредитную организацию (СНИЛС, ИНН).

При этом в момент подписания заявления на выдачу ссуды заемщик подписывает согласие на обработку персональных данных.

Все сведения, которые собрал банк, передаются в неизменном виде (это титульная часть досье).

Сведения о кредитах. Указываются реквизиты договоров, суммы и сроки исполнения обязательств. Если финансовая организация часто работает с заемщиком, то может приложить собственную оценку платежеспособности.

Предусмотрена и третья (необязательная) часть, в которой могут быть отражены сведения о причинах отказа выдачи займа.

Если кредитуется юридическое лицо, то информационная часть и вовсе не предусмотрена законодательством.

Как найти свою кредитную историю

К сожалению, законодательно не предусмотрена единая база информации о заемщике. Если с финансовыми организациями (банками) всё предельно ясно.

Их деятельность нелегальна, если не получена лицензия Центробанка. При этом сам Центральный Банк России хранит каталожные сведения об историях.

Некоторые банки за отдельную плату (например, Сбербанк) стали предоставлять своим клиентам услугу по демонстрации кредитной истории заемщика с рейтингом привлекательности для прочих кредиторов.

Центральный банк России постоянно оформляет данные о компаниях, которые формируют соответствующие сведения. По состоянию на 02.02.2018 год фирм БКИ насчитывается 17.

Все они формируют единый каталог https://www.cbr.ru/ckki/?PrtId=restr.

Если есть необходимость узнать где именно размещена кредитная история и какой рейтинг привлекательности заемщика определен, то следует обратиться непосредственно в Центральный Банк с письменным обращением.

Бесплатно такая информация предоставляется один раз в год. Центробанк, ориентируясь на каталог перенаправляет запрос адресно в конкретное БКО.

Если у вас плохая кредитная история, что делать

Если график платежей систематически нарушается, то клиент банка может быть уверен, что рейтинг его кредиторской привлекательности неуклонно снижается.

Но что делать, когда все предписания банков неуклонно соблюдались, а история имеет плохой статус. Следует узнать на каком этапе передачи сведений произошел сбой:

1. в момент передачи сведений было произведено дублирование информации;
2. в отношении истории были совершены неправомерные действия сотрудников банка;
3. сведения вовсе были переданы с нарушением требований.

В таком случае следует подготовить письменное обращение в бюро с приложением платежек для опровержения сведений в общей базе.

Последствия, что будет дальше

Банки не так благосклонны к лицам с плохим кредитным рейтингом. Зачастую ставка для таких заемщиков гораздо выше, но именно благодаря новым ссудам можно поправить сведения в БКИ.

Среди дополнительных условий к таким кредитуемым лицам могут быть применены требования о залоге или о созаемщиках.

Отсутствие истории вовсе расценивается также, как и наличие негативных сведений о заемщике.

Но эту ситуацию легко исправить, запросив небольшие ссуды в различных банках и своевременно их погасив. Для одобрения крупного займа в дальнейшем этого будет достаточно.

Последствия положительной кредитной истории

Банки используют не только негативные данные о недобросовестных заемщиках, но и стремятся привлечь финансовые активы добропорядочных граждан.

Так, многие банки используют сервисы смс-рассылки тем лицам, чьи КИ «не испорчены».

Сведения о том, кому данные о заемщике предоставлялись содержатся в закрытой части истории.

В заключении следует отметить, что запрос на получение КИ должен быть реализован в течение 1 календарного месяца. Если известно Бюро, в котором хранится история, то этот срок соразмерно может быть уменьшен.

источник: https://ipoteka.finance/kreditnaja-istorija/skolko-hranitsja-kreditnaja-istorija.html

Кредитная история

Если банк неожиданно отказался выдавать вам кредит или новый работодатель передумал брать на работу, возможно, причина кроется в вашей кредитной истории.

Проверить свою кредитную историю стоит, даже если вы на 100% уверены, что с ней все в порядке.

Объясняем подробно, как выглядит кредитная история, что она может о вас рассказать и что делать, если вам приписали чужие долги

Кредитная история — это информация о ваших кредитных обязательствах. Она показывает, в какие банки, микрофинансовые организации (МФО) или кредитные потребительские кооперативы (КПК) вы обращались за кредитами и займами.

Когда это было и какие суммы вы брали. Были ли вы созаемщиком или поручителем по чужим кредитам. Платили ли аккуратно или задерживали платежи.

Эта информация хранится в специальных организациях — бюро кредитных историй (БКИ).

Их несколько, и каждый банк, МФО и КПК вправе выбрать любое бюро, в которое он будет передавать информацию о своих заемщиках. Часто финансовые организации направляют данные сразу в несколько бюро.

То есть если вы брали кредиты и займы в разных местах, то, скорее всего, ваша кредитная история хранится по частям в нескольких БКИ. И надо будет получить данные во всех этих бюро, чтобы собрать кредитную историю воедино.

Как выглядит кредитная история

Документ с кредитной историей состоит из четырех частей:

Титульная часть
Ваша личная информация: ФИО, дата и место рождения, паспортные данные, ИНН и СНИЛС (если вы их предоставляли).

Основная часть

Описание кредитов и займов, закрытых и активных, информация о сроках погашения, непогашенном остатке, наличии или отсутствии просроченных платежей.

Тут же может быть информация о неисполненном решении суда или о взыскании долга судебными приставами за неоплаченные услуги операторов сотовой связи, ЖКХ, сведения об алиментах.

Если низкий — вряд ли кто-то решится одолжить вам денег. Этот рейтинг бюро рассчитывают на основании собственных методик, анализируя информацию из вашей кредитной истории.

Неоплаченные коммунальные платежи могут стать поводом для банка отказать в кредите. Обычно это касается злостных неплательщиков за ЖКУ.

Закрытая часть

В ней описано, кто выдавал вам кредит/заем, кому уступали вашу задолженность, если такая ситуация возникала, и кто запрашивал вашу кредитную историю (это организации, которым вы давали на это согласие).

Информационная часть
Из нее понятно, куда вы обращались за кредитом/займом, а также по какому заявлению и почему получили отказ.

Здесь же фиксируются «признаки неисполнения обязательств» — в случае если за 120 дней заемщик не платил по кредиту два раза подряд и более.

Кому интересна моя кредитная история

Банкам, МФО и КПК.

Если вы обратитесь за кредитом, будьте готовы, что эти организации изучат вашу кредитную историю. И могут отказать, если с ней не все в порядке.

Страховым компаниям.

Водители, которые регулярно и надолго опаздывают с платежами, обычно чаще попадают в аварии и приносят страховщикам убытки.

Поэтому страховщики тоже стали запрашивать кредитную историю, чтобы предлагать людям более справедливые цены на полисы.

Сервисам каршеринга.

Каршеринговые компании тоже запрашивают в БКИ кредитные истории и кредитные рейтинги водителей, прежде чем разрешать им пользоваться сервисом.

Если человек задолжал крупные суммы и не возвращает кредиты, компании не рискнут дать ему доступ к своим автомобилям.

Потенциальным работодателям.

Такая проверка актуальна в большей мере для управленцев в банковской сфере, госсекторе или крупных коммерческих структурах.

Сотрудник с кучей долгов, просрочек и плохой кредитной историей выглядит для работодателя не очень привлекательно.

Если же соискатель стабильно платит по кредиту/займу, который составляет менее 30% его ежемесячного дохода, — кандидату это только в плюс.

Работодатель может оценить это как проявление надежности и аккуратности, а также как умение управлять финансами.

Хорошо, пусть банки смотрят мою кредитную историю. Зачем мне за ней следить

Кредитная история поможет вам оценить свои шансы получить кредит/заем.

Или понять, почему вам отказывают банки и МФО, страховые компании завышают тарифы на полисы, каршеринговые сервисы не подключают к своим услугам, а серьезные компании не берут на работу.

Если вы потеряли важные документы, например паспорт, то с помощью кредитной истории сможете проверить, не оформили ли мошенники кредит по вашим документам.

Например, Иван полностью погасил ипотеку два года назад. Теперь он решил взять новую ипотеку — на квартиру побольше.

Но банк отказывает ему в кредите. Иван недоумевает — он же аккуратно гасил предыдущий кредит, ни разу не просрочил платеж и даже закрыл ипотеку досрочно.

Он же идеальный клиент! Заказав кредитную историю, Иван обнаружил, что его закрытая ипотека все еще числится активной.

Оказывается, банк не передал в БКИ сведения о том, что кредит Ивана закрыт. Отсюда и отказ оформить новую ипотеку.

Что делать Ивану? Он может подать в бюро заявление о внесении изменений или дополнений в свою кредитную историю. В течение 30 дней со дня получения заявления бюро обязано провести проверку.

Для этого оно запрашивает информацию у банка, МФО или КПК, которые передали спорные данные. Кредитор обязан либо подтвердить прежнюю информацию, либо прислать новые сведения.

Если во время проверки кто-то запросит кредитную историю Ивана, бюро отметит те данные, которые уточняются и могут не соответствовать действительности.

Как получить кредитную историю

Сначала ее нужно найти
Ваша кредитная история может храниться в одном БКИ или сразу в нескольких.

Чтобы узнать, в каких именно бюро хранится ваша история, нужно отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй. Проще всего сделать это онлайн.

Через Портал госуслуг

Нужно зайти во вкладку «Услуги», в раздел «Налоги и финансы», в подраздел «Сведения о бюро кредитных историй». Для доступа к данным понадобятся только паспорт и СНИЛС.

В ответ Банк России пришлет вам в личный кабинет на Портале госуслуг список всех БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. Информация будет включать название, адрес и номер телефона бюро.

На сайте Банка России

Для этого вам понадобится код субъекта кредитной истории (комбинация букв и цифр). Если вы брали кредит или заем хоть раз в жизни, значит, этот код у вас уже есть.

Его можно найти в вашем кредитном договоре либо уточнить в банке или МФО, в которых вы брали кредит.

Если вспомнить старый код не удается, а банк или МФО не помогают, код можно сформировать заново. Для этого нужно лично обратиться в любой банк или бюро, чтобы создать новый код.

Этот код надо будет указать в запросе, который нужно создать на сайте Банка России. Не позднее следующего рабочего дня вы получите письмо с названиями всех бюро, где хранится ваша история.

Если вы не любитель онлайн-запросов, то можно, например, направить телеграмму в Центральный каталог кредитных историй.

Ответ придет в течение трех дней. Но пришлют его на электронный адрес, который вы укажете в телеграмме. В письме вам сообщат, в каких бюро хранится ваша кредитная история.

Когда вы узнаете список бюро, нужно в каждом из них запросить свою кредитную историю

Бесплатно

По закону два раза в год каждое бюро обязано предоставить вам кредитную историю бесплатно.

При этом можно выбрать: дважды запросить отчет на электронную почту или один раз в электронном виде и один раз — на бумаге.

Подать заявку можно.

Через сайт бюро

Чтобы получить документ в электронном виде, проще всего отправить онлайн-заявку через сайт БКИ.

Телеграммой

Можно отправить телеграмму на официальный адрес БКИ. В ней нужно указать свое имя, данные паспорта и адрес электронной почты, на который вы хотите получить отчет.

В этом случае вашу подпись должен заверить сотрудник почты. БКИ обязано прислать ответ в течение трех рабочих дней после получения запроса.

В офисе БКИ

Здесь вы можете получить свою кредитную историю в бумажном виде в тот же день. Для этого нужно прийти в бюро с паспортом.

Обычным письмом по почте

Самый долгий и трудоемкий вариант — отправить в БКИ письмо обычной почтой. Такой запрос должен быть заверен нотариусом.

В письме можно указать, как вы хотите получить ответ: в бумажном виде на свой почтовый адрес или в электронном — на адрес электронной почты. В этом случае к трем дням на подготовку отчета прибавится время доставки писем.

Для этого можно использовать все перечисленные выше способы: обратиться в офис БКИ, послать телеграмму, отправить письмо по почте или оставить заявку на сайте бюро.

При этом некоторые бюро за дополнительную комиссию могут предоставить отчет в режиме онлайн.

Кроме того, можно получить отчет через свой банк. Но при условии, что он сотрудничает с теми БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. Оформить запрос можно через личный кабинет на сайте банка.

Запрашивать информацию через банк имеет смысл только в том случае, если ваши данные хранятся именно в тех бюро, с которыми сотрудничает банк.

Иначе вы либо ничего не получите, либо должны будете дополнительно запрашивать информацию в других бюро.

БКИ публикуют на своих сайтах полный список банков, с которыми они работают.

Кто кроме меня может получить мою кредитную историю

Полный кредитный отчет, который содержит все части, в том числе и закрытую, можете получить только вы.

Информационную часть без вашего согласия может получить любое юридическое лицо, но только в целях выдачи вам кредита (займа).

Можно ли внести в кредитную историю запрет на выдачу кредитов/займов родственнику?
Нет. По закону в кредитной истории не может быть «комментариев или суждений» — только факты.

Я наследник. Могу ли я узнать кредитную историю умершего родственника?
Да. Но только через нотариуса на основании документов, необходимых для открытия наследственного дела.

Как выглядит идеальная кредитная история

Идеальная кредитная история — понятие относительное. Изучив кредитную историю человека, один банк может выдать ему кредит, а другой — отказать. Хотя и клиент будет тот же, и кредитная история та же самая.

В хорошей кредитной истории должны быть кредиты/займы, которые вы периодически берете и аккуратно гасите. Для банка это лучший признак, чем полное отсутствие кредитов за последние годы.

Если у вас уже есть непогашенный кредит, который вы исправно и в срок выплачиваете, скорее всего, вам одобрят еще один кредит (но, возможно, на меньшую сумму).

Но главное — реально оценивать свои силы и не брать новые кредиты, когда прежние вызывают сложности с погашением долга.

Самое важное для кредитной истории — отсутствие систематических просрочек платежа в течение длительного времени. Несколько просрочек на пару дней вряд ли станут причиной отказа.

Как часто кредитная история обновляется

По закону кредиторы обязаны вносить информацию в БКИ в течение 5 рабочих дней. Например, если вы закрыли автокредит в понедельник, то банк должен будет сообщить об этом в бюро до выходных.

Кредитная история хранится в БКИ 10 лет с тех пор, как в нее последний раз вносили информацию.

То есть банк или МФО не интересует, какие займы вы брали десятилетия назад. Имейте в виду, что особенно пристальное внимание они обратят на вашу кредитную активность за последние 2–3 года.

Я добросовестно выплачивал кредиты, но у меня плохая кредитная история. Как так вышло?

К сожалению, такое случается. Если вы уверены, что все оплатили вовремя, то возможны следующие причины:

• Кредитная история еще не обновилась
  Убедитесь, что прошло 5 рабочих дней с того момента, как вы закрыли кредит. Не забывайте, что информация поступает в БКИ не мгновенно.
• Кредит по карте погашен, но карта не закрыта
  За обслуживание кредитной карты банки, как правило, берут плату. Даже если вы погасили кредит и больше не пользуетесь картой, эту плату банк регулярно списывает — и на карте может образоваться долг. Поэтому ненужные карты стоит аннулировать.

  Обратитесь в банк, попросите закрыть ваш карточный счет и обязательно сохраните документы о завершении или расторжении договора. Через месяц-другой лучше удостовериться в банке, что счет и карта точно закрыты, долгов нет.

• Когда-то давно вы взяли кредит, закрыли и забыли про него
  Но оказывается, что осталась маленькая непогашенная сумма за страховку или комиссию. И банк вам об этом не сообщил — возможно, вы сменили номер телефона или адрес либо были какие-то другие причины, по которым банк не уведомил вас. В итоге в вашей кредитной истории числится просрочка.
• Сотрудники банка или бюро ошиблись — человеческий фактор
  Например, они опечатались в имени или паспортных данных. Если измененное имя совпадает с именем неплательщика, на добросовестном заемщике может повиснуть чужой долг. Случается, что чужую информацию заносят тезкам или однофамильцам. Бывает и такое, что кредит погашен, но кредитор не передал в бюро новые данные. Или передал, а в бюро их еще не учли.

Как исправить ошибку в кредитной истории

Пишите заявление об оспаривании кредитной истории и обращайтесь напрямую в бюро, в котором хранится кредитная история.

После этого бюро перешлет ваше заявление кредитору и будет ждать от него ответа. Если банк или МФО подтвердят вашу правоту, то бюро исправит ошибку и сообщит вам об этом письменно. Срок — 30 дней со дня получения бюро заявления.

Как подать заявление на оспаривание кредитной истории

Проще и быстрее всего прийти в бюро и заполнить заявление на месте.

Не забудьте паспорт и заранее соберите доказательства: справку о погашении задолженности от кредитора, квитанции об оплате кредита — все, что подтвердит вашу правоту.

Также не забудьте приложить документы от кредитора — например, справки о погашении задолженности. Бланк заявления можно скачать на сайте бюро.

Если с вашей стороны все прозрачно и у вас есть доказательства, то финансовая организация подтвердит вашу правоту и в бюро исправят вашу кредитную историю.

Если же банк, МФО или КПК не согласятся с вашими аргументами и будут настаивать на невыплаченном кредите или просрочке, то остается только решать проблему через суд.

источник: https://fincult.info/article/kreditnaya-istoriya/