Сколько раз можно рефинансировать кредит: процедура?

Здравствуйте! Недавно почти час провел с клиенткой Анастасией. Она взяла кредит около двух лет назад, но с тех пор успела потерять работу. Новая не позволяет выплачивать крупные суммы каждый месяц, и в связи с этим пришлось пересмотреть размер ежемесячных платежей и ставку. Словом – рефинансировать кредит.

Я подумал, что это – довольно актуальная тема не только для Анастасии, с которой мы, к слову, смогли помочь. А вам я сегодня решил рассказать о том, как и сколько раз можно рефинансировать кредит. Жаль только, что до нулевой ставки довести нельзя… В общем, все подробности ниже!

Что такое рефинансирование

Перекредитование – это оформление нового кредита с целью погасить предыдущие займы на более выгодных условиях. Заемщики уменьшают долговую нагрузку, делая погашение задолженности максимально выгодным для них.

Разрешается рефинансировать различные виды кредитов:

• потребительские (целевые, наличными);
• израсходованный лимит на кредитной карте;
• автокредиты;
• ипотеку;
• задолженность по овердрафту и др.

Большинство банков предлагают совместить до 5 действующих кредитов в один. Благодаря этому клиент погашает задолженность в один день, снижает дополнительные расходы на комиссию за внесение платежа и получает выгоду за счет снижения процентной ставки.

Алгоритм рефинансирования кредита

В каждой финансовой организации процедура оформления нового договора индивидуальна, но в целом порядок действий схож:

1. Выбор банка и подача заявки. На этом этапе следует проанализировать банковские предложения, просчитать на онлайн калькуляторах разницу с теперешним и будущим займом. Сравнивать кредиты нужно по итоговой переплате за одинаковый промежуток времени.
2. Передача документов в банк и ожидание решения. Кредитор проверяет заемщика на соответствие установленным требованиям на протяжении 1-3 дней.
3. Подписание договора.
4. Закрытие кредитных счетов в других банках.
5. Снятие обременения с залогового имущества или наоборот его наложение, если новый займ оформлялся под залог автомобиля или недвижимости.

Требования к оформлению рефинансирования

Чтобы перекредитовать имеющиеся кредиты нужно соответствовать требованиям банка к заемщикам и к действующему договору, а также предоставить минимальный пакет документов.

Типовые требования к потенциальным клиентам:

• возрастные рамки 21-65 лет;
• регистрация на территории присутствия банка;
• наличие стационарного номера телефона (рабочего или домашнего);
• текущий стаж работы от 6 месяцев;
• положительная кредитная история.

Базовый список документов, который может дополняться в зависимости от политики нового кредитора:

1. паспорт;
2. документ, прямо/косвенно подтверждающий уровень дохода (справка 2НДФЛ/загранпаспорт, водительские права);
3. договор по рефинансируемому кредиту;
4. справки об отсутствии просрочек и квитанции, подтверждающие регулярную оплату ежемесячных взносов.

Последний, но не менее важный критерий – соответствие требованиям к открытому кредиту:

• Срок действия договора не менее 3-х месяцев, реже 6 месяцев.
• До окончания срока займа осталось более 3-х месяцев.
• Своевременное погашение задолженности с просрочками продолжительностью не более одного месяца.
• Отсутствие просроченной задолженности на момент подачи заявки.

Сколько раз можно рефинансировать кредит и на какую сумму

По правилам банковских программ переоформить можно любые кредиты, если они соответствуют требованиям кредитора. Так как среднерыночная процентная ставка продолжает снижаться, то повторное рефинансирование имеет смысл. Количество проведений этой процедуры не ограничено.

Исходя из стандартных требований к действующим договорам, перекредитование можно делать раз в полгода, чтобы соответствовать правилам о минимальном количестве осуществленных платежей. Для банков важно, как заемщик погашал предыдущие долги, и как выплачивает текущий кредит. Поэтому кредитная история должна быть без больших просрочек, максимум до 30 дней.

Сумма рефинансирования зависит от программ кредитора. Размер нового займа равен оставшейся части задолженности. По желанию клиента кредит превышает сумму, которая нужна для закрытия первичного договора. Остаток средств перечисляется заемщику на специальный счет или карту.

Рекомендуется не брать лишних денег у новых кредиторов. Если процедура перекредитования будет проводиться неоднократно, так можно значительно увеличить размер кредита и попасть в финансовую кабалу.

источник: https://financentr.com/36-skolko-mozhno-refinansirovat-kredit.html

Когда можно сделать рефинансирование, через какое время

Простыми словами рефинансирование или кредитование — взятие денег в банке с целью погашения одного или нескольких взятых ранее кредитов. Как правило, банки предлагают перекредитовать от 1 до 5-6 кредитных продуктов. Кроме того, в ряде случаев предлагается дополнительная сумма, которая может быть потрачена на любые свои нужды кроме погашения имеющейся задолженности.

Условия этой процедуры могу отличаться у разных банков. Через какое время можно сделать рефинансирование кредита? Обычно начинать пользоваться этой программой можно не ранее, чем через три месяца с момента, когда ссуда была взята. За это время не должно быть никаких просрочек.

Сумма долга, как правило, должна быть больше 50 тысяч рублей, а до конца выплат должно оставаться не меньше 7 месяцев. А также существуют возрастные ограничения для заемщиков, которые обычно составляют 65-75 лет.

Через какое время можно сделать рефинансирование кредита

Обычно начинать пользоваться этой программой можно не ранее, чем через три месяца с момента, когда ссуда была взята. За это время не должно быть никаких просрочек. Сумма долга, как правило, должна быть больше 50 тысяч рублей, а до конца выплат должно оставаться не меньше 7 месяцев. А также существуют возрастные ограничения для заемщиков, которые обычно составляют 65-75 лет.

Сколько раз можно рефинансировать кредит

Относительно этого в законодательстве никаких ограничений нет. Банки же в основном ограничивают возможность двукратного перекредитования. Кроме того, это не слишком целесообразно, с точки зрения самого заемщика. Обычно потребительские кредитования берутся не больше, чем на пять лет, и ключевые ставки за это время серьезных изменений не претерпевают.

Вряд ли можно надеяться на снижение ставок настолько, что будет смысл в их повторном рефинансировании.

Выгодно ли это

Основная цель рефинансирования — улучшение условий кредитования или же увеличение срока погашения задолженности.

Такая услуга может быть выгодной в таких ситуациях:

1. Если текущую свою задолженность заемщик не может обслуживать в силу высоких процентных ставок или повышения регулярного платежа.
2. При необходимости продления срока погашения долга. Тем самым можно снизить ежемесячные финансовые нагрузки.
3. Если есть несколько займов, то их можно объединить в один и перевести в другое финансовое учреждение, тем самым улучшив контроль над погашением долга и сделать этот процесс более удобным.

Не всегда физические и юридические лица думают о рефинансировании уже тогда, когда не способны обслуживать текущее кредитование.

В некоторых случаях целесообразно погасить только ее часть. А также бывают ситуации, когда клиент в силу определенных причин не может внести ежемесячный платеж, а в следующем месяце у него ожидаются серьезные денежные поступления. В этом случае перекредитование не имеет смысла — проще взять средства в микрофинансовых организациях или оформить в банке кредитную карту и за счет заемных средств внести платеж.

источник: https://cursinfo.com/kogda-mozhno-refinansirovat-kredit/

Как рефинансировать кредит

Рефинансирование (его еще называют перекредитованием) — это банковская услуга, которая позволяет взять новый кредит, чтобы погасить кредит, который уже есть. Можно рефинансировать кредит и в том же самом банке, где вы его брали, но банки не всегда на это идут и могут отказать. Поэтому чаще за перекредитованием обращаются в другой банк.

Рефинансируют кредит, чтобы сэкономить — снизить ежемесячные выплаты или срок кредита. Делать это имеет смысл, когда кредиты дешевеют — а в нашей стране именно это и произошло за последние три года: в начале 2015 года средневзвешенная стоимость кредита (усредненный показатель, который публикует Банк России) превышала 24%, а в конце 2017 года опустилась почти до 14%.

Если у вас есть какой-нибудь кредит, это повод все просчитать и понять, выгодно ли вам его рефинансировать. Если кредит на большую сумму, а тем более ипотека — есть шанс ощутимо снизить нагрузку на ваш бюджет. Только помните главное условие: нужно быть аккуратным заемщиком. Если у вас плохая кредитная история, есть просрочки и штрафы, то кредит вам не рефинансируют.

При этом рефинансирование — не благотворительность. Банку выгодно рефинансировать кредиты, которые подходят под его требования (срок и сумма подходящие, клиент надежный). Банк сначала гасит кредит клиента в его прежнем банке досрочно, а дальше уже зарабатывает, получая проценты от нового клиента. К тому же этот новый лояльный клиент, возможно, будет приобретать и другие финансовые услуги своего нового банка.

Уточните все условия вашего кредита

Под какой процент вы брали кредит, сколько платите и сколько еще предстоит переплатить в сумме за оставшийся срок? Загляните в кредитный договор — он наверняка у вас хранится где-то. В нем указаны и ваша процентная ставка, и сумма ежемесячного платежа, и общая сумма переплаты по процентам.

В графике выплат есть разбивка для каждого месяца – какая часть платежа идет на погашение основного долга, а какая – на оплату процентов. В большинстве случаев первые годы проценты составляют львиную долю платежа. Вы можете посчитать, сколько вам еще предстоит переплатить. Для этого нужно либо посмотреть, на какую сумму вы уже заплатили процентов, и вычесть эту цифру из общей суммы переплаты. Либо просто сложить все будущие выплаты процентов.

Уточнить суммы и сроки выплат также можно по телефону, позвонив на горячую линию банка, и в интернет-банке, если вы им пользуетесь. Оценивая расходы по кредиту, учтите и страховки, если они есть. Если вы платите за ведение счета и обслуживание карты, которая используется для погашения кредита, приплюсуйте и эти траты к общей сумме расходов.

Найдите подходящие предложения банков

Изучите предложения разных банков. Не забудьте удостовериться, что у них есть лицензия на работу с частными клиентами. Сейчас услуга «рефинансирование» почти такая же популярная, как и кредит. Узнайте, на каких условиях разные банки предлагают рефинансировать кредиты, и выберите подходящий вариант.

Кроме того, банк не станет заниматься перекредитованием, если уже через пару недель срок кредита закончится. Также ограничены минимальная и максимальная суммы кредита — скорее всего, банк не станет рефинансировать кредит в 20 000 рублей. Ипотеку, по которой остался долг меньше 500 000 рублей, как правило, тоже не рефинансируют.

Подсчитайте, как изменятся выплаты

Когда вы подобрали подходящие предложения, рассчитайте, как изменятся ежемесячный платеж и сумма переплаты — в этом вам поможет онлайн-калькулятор. Не забудьте учесть и дополнительные расходы, например на страховки.

Выясните, какие еще траты могут вас ожидать

Помните, что финальная ставка при рефинансировании может отличаться от указанной на сайте или в рекламе. Процент зависит от разных условий, например от суммы и срока кредита. Если вы подтверждаете доход по форме банка, а не по справке 2-НДФЛ, ставка тоже может вырасти. В итоге озвученные в рекламе 10% могут превратиться, например, в 15%.

Кроме того, если вы рефинансируете ипотеку, придется потратить деньги на переоформление: заново сделать оценку недвижимости, оплатить услуги нотариуса и страховку (а то и не одну). Правда, в некоторых случаях банки устраивает уже действующая страховка и оформлять новую не нужно. Если по условиям автокредита ваш автомобиль находится в залоге у банка, то придется переоформлять залог — и это тоже расходы.

В договоре могут быть даже две ставки: более высокая — до того, как вы передадите машину или квартиру в залог новому банку, и более низкая — после переоформления залога.

Подайте заявление в банк

Если вы все подсчитали и вам очевидно, что вы существенно сэкономите, — обращайтесь за точным расчетом в банк, условия которого кажутся наиболее выгодными. Поскольку рефинансирование — это, по сути, получение нового кредита, то банк выдвинет стандартные требования к заемщику: определенный возраст на момент погашения кредита и стаж работы, официальное трудоустройство.

Когда вы уже пришли в банк, подали документы, а сотрудники все подсчитали и подготовили для вас окончательное предложение — не спешите подписывать договор. По закону у вас есть 5 дней, чтобы еще раз все сравнить и взвесить — за это время условия уже одобренного кредита измениться не могут. Правда, на ипотеку это требование не распространяется, но банк по доброй воле может дать вам время подумать.

Обратите внимание

• Можно рефинансировать сразу несколько кредитов. Например, вы платите сразу по трем кредитам в три разных банка в три разные даты. Вы можете собрать эти кредиты в один (консолидировать их) и рефинансировать. Тогда вы будете вносить один раз в месяц один платеж в один банк — и он может быть меньше, чем вы вносили суммарно в три банка.
• Если вы хотите рефинансировать ипотеку, сперва узнайте в вашем банке, нет ли у них услуги «снизить ставку». Заметьте, что это не рефинансирование, а именно снижение ставки. Главное преимущество этой услуги — более простое оформление по сравнению с рефинансированием: меньше формальностей и расходов, не нужно делать переоценку квартиры. Ставку снижают просто по заявлению, причем это можно делать не один раз. Например, вам снизили ставку в банке в прошлом году, за это время кредиты еще подешевели, так что в этом году вы вновь можете написать заявление на снижение.
• Иногда банки предлагают людям получить часть рефинансируемого кредита наличными и потратить их на любые цели. В таком случае после рефинансирования платеж останется прежним, но дополнительно вы получаете деньги, то есть ту разницу, которая образовалась после снижения ставки. Обдумайте, нужно ли вам это. Возможно, что в каких-то случаях это имеет смысл, например, если вы и так собирались брать кредит на ремонт. Но если вы хотите снизить нагрузку на свой бюджет, стоит ли брать деньги, чтобы просто их «прожить», тем самым увеличивая размер кредита? Возможно, лучше все же уменьшить размер платежа. Деньги имеют свойство быстро разлетаться, а платеж останется, каким и был, и оптимизировать расходы это не поможет.

источник: https://fincult.info/article/refinansirovanie-kredita/

Как рефинансировать кредит

Рефинансирование – это перекредитование, то есть получение нового кредита для погашения старого. Важно, чтобы условия нового долгового обязательства были выгоднее. Благодаря этому можно:

1. Уменьшить процентную ставку.
2. Сократить размер ежемесячного платежа, и изменить срок кредитования.
3. Упростить расчёт по нескольким долгам в разных банках благодаря их объединению в один.
4. Пересмотреть валюту кредита.

С юридической точки зрения, рефинансирование – это целевой кредит, то есть в заключаемом договоре должно быть указано, что деньги пойдут на погашение уже имеющегося долга. К заёмщику предъявляются практически те же требования, что и при обычном оформлении.

Надо подтвердить трудоспособность, наличие источника дохода, места работы, оставить несколько контактных телефонов, предоставить документы, удостоверяющие личность.Рефинансирующий банк также проверяет кредитную историю.

Он не будет связываться с ненадёжными клиентами, которые задерживают выплату и не соблюдают требования договора. Это инструмент, с помощью которого стабильный плательщик переходит на лучшие условия, а не способ увильнуть от обязательств.

В чём разница между рефинансированием и реструктуризацией

Реструктуризация — пересмотр положения текущего долга. Её можно сделать только в том банке, где вы брали кредит. Она существует для того, чтобы снизить кредитную нагрузку, если вам трудно возвращать заёмные средства.

Рефинансирование — способ сэкономить. Замена старого кредита на новый кредит в любом другом банке, в том числе и нынешнем. Но текущему банку не всегда будет выгодно пересматривать условия кредита на более лояльные. Поэтому он может отказать.

В каком случае нужно рефинансировать

• Уменьшение процентной ставки. Рефинансирование становится актуальным, когда при рыночных изменениях уменьшаются кредитные ставки. Например, семья получила ипотеку в 2005 году под 14-15% годовых. К 2007 году ставки на рынке снизились до 12-13%. Чтобы не платить лишние проценты, она изучила предложения по рефинансированию и перезаключила договор в другом банке. Это помогло снизить ежемесячные выплаты и общую итоговую стоимость ипотечного кредита.
• Объединение кредитов в один. Рефинансировать можно несколько кредитов. Их объединяют в один, делают общий платёж и одну ставку. Так, вы будете платить только один раз за один кредит.
• Изменение валюты. Из-за роста валют долларовые и евровые кредиты стали непосильной ношей. Благодаря рефинансированию можно поменять процентную ставку и сделать долг рублёвым.
• Уменьшение ежемесячного платежа. Не самый лучший вариант. Уменьшая минимальный ежемесячный платёж, вы увеличиваете срок и как следствие отдаёте банку больше процентов, то есть переплатите в итоге. Это имеет смысл, когда вам стало трудно выделять минимальное установленное количество средств на кредит в месяц.

Банки предоставляют услуги по рефинансированию для следующих видов кредитов:

1. ипотека;
2. потребительские займы;
3. кредитные карты;
4. автокредиты;
5. долги по овердрафту на дебетовых картах.

В каждом случае банк индивидуально решает, готов ли он рефинансировать долговые обязательства плательщика или нет. Одни работают только с потребительскими кредитами, другие не занимаются валютными долгами.

Минусы рефинансирования

• Главным недостатком могут стать невыгодные условия, которые изначально таковыми не казались. При рефинансировании может увеличиться срок кредитования. Поэтому даже меньшая процентная ставка на «длинной дистанции» сделает новый заём дороже. Обратите на это внимание. Ваша задача сохранить срок, но снизить размер платежа и ставку.
• Возможны дополнительные траты за досрочное погашение текущего кредита (штраф), комиссия за перевод денег из одного банка в другой, комиссия за осуществление процедуры рефинансирования.
• Необходимо снова пройти бюрократические круги сбора документов и подтверждения платёжеспособности.

Как взаимодействовать с банком

1. Уточнить у нынешнего кредитора, готов ли он изменить условия договора. Банку может быть невыгодно отпускать клиента, поэтому он пойдёт на уступки.
2. Если нынешний кредитор не готов проявить лояльность, изучите другие предложение на рынке рефинансирования. Важно разобраться в тарифах, требуемых документах, ограничивающих условиях, надёжности нового банка.
3. Проверьте возможность досрочного погашения. Может оказаться, что по условиям договора с нынешним заёмщиком нельзя отдать долг заранее. Вариант избавления от кредита раньше срока важен и при рефинансировании. Уточняйте условия и алгоритм досрочного возврата.
4. На последнем этапе обратитесь в рефинансирующий банк. Оформите заявку и договор. Обычно банк сам решает организационные вопросы и отправляет необходимую сумму предыдущему кредитору.
5. Тщательно проверяйте раздел договора, который касается размеров комиссий и условий начисления штрафов.

Как выбрать банк для рефинансирования

Для того чтобы получить хорошие условия необходимо ознакомиться с предложениями множества банков, обращая внимания на несколько параметров:

• Процентная ставка. Ищите ставку ниже, чем по существующему кредиту.
• Сумма и срок. Большинство банков готово рефинансировать на срок до 5-7 лет и не менее 30-50 тыс. руб., но есть варианты на 10-15 лет. Кредит должен быть «старше» полугода и не заканчиваться в ближайшие 2-3 месяца.
• Пакет документов. В одних случаях достаточно лишь паспорта РФ, в других банки требуют подтверждение дохода и дополнительные документы (трудовая книжка, СНИЛС, военный билет, документы по рефинансируемому кредиту).
• Требования к заёмщику. Есть ограничения по возрасту и кредитному стажу клиента.

Чтобы не тратить время на просмотр сайтов, звонки и самостоятельное сравнение всех данных, используйте онлайн-подбор рефинансирования от сервиса Сравни.ру. Он показывает актуальные предложения для конкретного города и региона. Варианты фильтруются по сумме, сроку, необходимым документам, требованиям по возрасту и остальным параметрам. Тут же указаны регистрационные номера организаций в Центробанке и есть кнопки-ссылки для подачи заявки.

Как посчитать, будет ли рефинансирование кредита выгодным

Чтобы понять, действительно ли новый кредит поможет улучшить финансовую ситуацию, посчитайте, сколько он будет стоить.

Например, вы взяли кредит на 100 000 руб. под 20% годовых на три года. За это время вы должны отдать своему банку 133 780 руб.

Спустя год вы приняли решение рефинансировать. 12 платежей уже сделано, вы перечислили банку 44 596,32 руб. Остаток 70 536,96 руб.

Другой банк предлагает вам рефинансировать остаток кредита на два года под 18%. Вводим данные в калькулятор ещё раз. Ежемесячный платёж снизится до 3 521,49 руб. и за два года вы отдадите 84 513,88 руб.

Итог: за год вы выплатили одному банку 44 596,32 руб. плюс ещё заплатите 84 513,88 руб. в новый банк. Получается, что общая сумма составит 129 110,2 руб. Если вы не будете рефинансировать кредит, то отдадите в первый банк 133 780,28 руб. Таким образом, выгода составит 4 670,08 руб.

Точные расчёты вы узнаете только в отделении финансовой организации. Здесь указан пример и сам принцип работы рефинансирования. Ещё раз напомним, что вы должны обращать внимание на все комиссии, так как за счёт них выгода от замены одного кредита на другой снижается и может вообще не иметь смысла.

источник: https://invlab.ru/financy/refinansirovat-kredit/

Подводные камни рефинансирования

Цель рефинансирования кредита — понятна: понизить процентную ставку или, каким-либо иным образом улучшить условия кредитования.
Но что для банка есть рефинансирование кредита?
Выдача нового кредита.

Чтобы банк выдал кредит, нужно оценить платежеспособность заемщика, так?
Причем, то, что прежний банк-кредитор уже оценивал платежеспособность заемщика, впрочем, как и то, что заемщик регулярно и в срок расплачивается по своему кредиту, для нового банка-кредитора — не показатель.
То есть, банк проверяет потенциального заемщика так, как будто заемщик просто обратился за получением кредита.

Положительная кредитная история в другом банке — не в счет: она проверку новым банком-кредитором не отменяет.

Недвижимость, являющуюся предметом залога, тоже нужно проверить.
То, что прежний банк-кредитор уже проверял данную недвижимость и давал под ее залог кредит, для нового банка-кредитора ничего не значит: он ее все-равно будет проверять.
И по результатам проверки, новый банк-кредитор может отказать в выдаче кредита.

В этом случае, деньги, потраченные заемщиком за рассмотрение кредитной заявки, заемщику банком не возвращаются. (Если, конечно, такая комиссия предусмотрена правилами банка).

Также заемщику никто не вернет стоимось проведения оценки недвижимости: оценка — проведена, оценщик — работу проделал, его работа должна быть оплачена, не зависимо от того: дает банк кредит или нет.

Поэтому, денежные потери заемщика, в случае отказа в выдаче банком кредита — не слишком велики. Они, правда, могут быть больше, если речь идет о рефинансировании кредита под залог жилого дома, за счет того, что оценка дома — дороже, чем оценка квартиры.

Но допустим, кредит заемщику готовы выдать.

1. Заемщик должен подать документы
2. Если в банке предусмотрена комиссия за рассмотрения кредитной заявки — оплатить эту комиссию.
3. Если в банке предусмотрена комиссия за выдачу кредита — заемщик должен оплатить и эту комиссию, даже если он оплачивал аналогичную комиссию своему прежнему банку-кредитору.
4. Снятие залога — денег стоит.
5. Новый залог — тоже потеря денег: и гос. регистрация залога, и оплата подготовки документов
6. Кстати, чтобы заложить квартиру, нужно собрать пакет документов: справки из БТИ, выписку из Домовой книги и прочие. Некоторые справки — не бесплатны, за них нужно заплатить, да и в очередях придется время потерять.
7. Также квартиру (или другую недвижимость), являющуюся предметом залога, нужно оценить. Оценка — и денег стоит и какое-то время требует.

Таким образом, рефинансирование кредита сопряжено с определенными издержками для заемщика. Поэтому, когда Вы просчитываете: выгодно ли Вам рефинансировать кредит или нет, мало посчитать только разницу в процентах, нужно посчитать и все накладные расходы, которые возникают при рефинансировании.

Грамотное рефинансирование

Помните с чего мы начали тему рефинансирования?
С того, что мы решили уменьшить процентную ставку по кредиту и, что обратились в другой банк потому, что «свой банк» отказался понижать процентную ставку.

Теперь мы знаем, что рефинансирование кредита в новом банке, потребует дополнительных расходов.

Как быть, чтобы и процентную ставку уменьшить, и доп. расходов избежать?
Раскрываю маленький секрет. Вы надумали рефинансировать кредит, и все просчитав, решили, что будете это делать не зависимо от того: понизит Вам процентную ставку Ваш банк или придется брать кредит в другом банке.
После этого подаете документы и получаете решение кредитного комитета нового банка. А вот это важно: с решением крединого комитета нового банка-кредитора

Вы идете в свой банк и разговариваете на предмет снижения процентной ставки. И, о чудо! Банк, который прежде отказывался понизить Вам процентную ставку даже на один процент, может запросто согласиться на понижение процентной ставки!!!

Заметьте: я не утверждаю однозначно, что процентную ставку Вам понизят, но вероятность — достаточно высока.
Почему так происходит?

Когда Вы приходили в свой банк прежде, мол: «Понизьте мне процентную ставку, а то у конкурентов она ниже», банк не видел серьезности Ваших намерений. Более того, утверждение, что: «У конкурентов дешевле.», не означает, что: «У конкурентов дешевле именно для Вас!»

Вы можете долго ссылаться на конкурентов, ничего не предпринимая для того, чтобы рефинансировать свой кредит.

Когда Вы пришли с решением кредитного комитета другого банка, то:

• во-первых, видно, что Ваши намерения рефинансировать кредит — доcтаточно серьезны;
• во-вторых, видно, что Ваши намерения вполне осуществимы;
• в-третьих, банку не выгодно терять клиента и возможно, банку будет выгоднее понизить процентную ставку для данного заемщика (особенно видя, что другой банк может дать кредит их заемщику на лучших условиях).

Если Вы поступите таким образом, то возможно, Вам удастся и процентную ставку понизить и избежать лишних затрат, связанных с рефинансированием.
Если же договориться со «своим банком» не удастся — ничего страшного: ведь кредит Вы все-равно решили рефинансировать.

источник: https://www.ipotek.ru/refinanspk.php

Рефинансирование кредитов: как платить меньше

Рефинансирование кредита – это реальный способ сэкономить, получить разумную выгоду. Как? Предположим, что раньше процентная ставка по кредиту составляла 20%, а через несколько лет снизилась до 15%. Рефинансирование в этом случае позволит существенно уменьшить размер ежемесячных выплат.

К примеру, жители Петербурга Николай и его супруга Евгения оформили рефинансирование ипотеки в Сбербанке. Вся процедура заняла меньше недели. Они смогли понизить ставку на 4% и сэкономили в общей сложности 200 тыс. рублей.

Рефинансирование (от латинского re – «повтор», и финансирование) – получение на более выгодных условиях нового кредита на погашение старого.
Рефинансировать сегодня можно ипотеку, кредиты на автомобили, бытовую технику и другие виды потребительских кредитов. Особым спросом пользуется перекредитование программ со сроком погашения более трех лет. Поскольку в случае с той же ипотекой снижение процентной ставки даже на 0,5%-1% существенно отражается на итоговой сумме кредита.

Реструктуризация – изменение суммы, срока, процентной ставки кредита и других условий по уже существующему кредитному договору в том же банке. Рефинансирование подразумевает заключение нового договора, причем не только с тем банком, который выдал первоначальный кредит, но и с любым другим.

За последние десять лет, по данным «Левада-центра», кредиты брал каждый второй из опрошенных россиян. К возможности оформления нового кредита для погашения существующего сегодня, по статистике, обращается каждый десятый заемщик.

Как выбрать банк

Рефинансировать кредит возможно практически во всех крупных банках России. Программы рефинансирования предоставляют ПАО Сбербанк, ПАО «ВТБ24», «Альфа-Банк», АО «Тинькофф банк» и другие.

У каждой организации есть свои требования к потенциальному клиенту: стаж работы, действие текущего договора не менее шести месяцев или оформление страховки.

Если вы, к примеру, претендуете на кредит по программе рефинансирования под залог недвижимости (квартира или дом с землей) на срок до 30 лет, Сбербанк предъявит следующие требования:

1. своевременное погашение задолженности в течение последних 12 месяцев (допускается одна просрочка сроком до 30 дней или до трех просрочек сроком до пяти дней);
2. отсутствие текущей просроченной задолженности;
3. ипотечный кредит должен выплачиваться заемщиком не менее полугода;
4. до окончания срока кредитования должно оставаться не менее 90 календарных дней;
5. если недвижимость заложена в другом банке, она должна быть достроена и оформлена в собственность заемщика.

Механизм рефинансирования

После выбора банка необходимо собрать пакет документов и подать заявку на рефинансирование кредита. Ее рассматривают в течение нескольких дней. В случае положительного решения, клиент либо получает деньги на руки, либо их перечисляют напрямую в уплату прошлого кредита.

Рефинансирование бывает внутреннее и внешнее. В первом случае клиент обращается в свой банк с просьбой изменить условия договора и продлить его срок. Банк соглашается на рефинансирование своих же кредитов в случае изменения финансового положения клиента. Договор перезаключают, и клиент получает определенную сумму, которая должна покрыть старый займ на более лояльных условиях.

Рефинансирование предлагают 80% первой двадцатки ипотечных банков. Например, Сбербанк рефинансирует свои ипотечные кредиты (как и другие – потребительские и автомобильные). Но подобная услуга пока не предоставляется в «Россельхозбанке» и «Связь-Банке».

Чем поможет рефинансирование

Какие выгоды можно получить, рефинансируя кредит:

• объединение нескольких займов в один. Большинство заемщиков в России имеют два и более кредита, причем в разных банках. Это не очень удобно. Рефинансировав кредит, человек получает одну платежную дату, один платеж, один счет. Правда, рефинансирование возможно, когда клиент хочет закрыть не более пяти-шести разных кредитов. Если у заемщика большее число открытых займов, покрыть их путем рефинансирования не получится.
• уменьшение процентной ставки по кредиту. Это главный плюс рефинансирования, уверены эксперты. К примеру, год назад человек, не имеющий официального заработка, был вынужден взять срочный кредит на неотложные нужды. Из-за срочности и отсутствия справки о работе ему был предоставлен заем под высокий процент – около 40%. Со временем ситуация нормализовалась, у заемщика появилась официальная работа, и наработан стаж порядка шести месяцев. Теперь он может представить справку по форме 2-НДФЛ и стабильно делать выплаты даже более длительный срок, но с более низкой процентной ставкой (15-17%). В этом случае на помощь приходит рефинансирование.
• увеличение периода возврата
• изменение размера ежемесячных взносов. Возможность перевести валютный ипотечный кредит другого банка в рублевый кредит. «Особенно актуально рефинансирование в случае с валютными кредитами. Когда курс доллара и евро растет такие договоры становятся для заемщиков кабальными. Правильно брать кредиты в той валюте, в которой приходит доход», – отмечает Юлия Комбарова, генеральный директор «Юридического бюро № 1».
• получение дополнительной суммы займа. При наличии уже оформленных займов человеку может быть отказано в предоставлении нового, либо будет согласована небольшая сумма. Рефинансирование позволяет взять значительно большую сумму денег для погашения всех кредитов. К примеру, у клиентов Сбербанка есть возможность получить дополнительно до 1 млн рублей на личные цели под низкую ставку.
• формирование положительной кредитной истории благодаря досрочному погашению ранее взятых кредитов за счет привлечения новых

Накладные расходы

Прежде чем приступать к рефинансированию, необходимо рассчитать, насколько обременительным будет новый кредит, во сколько обойдется оформление новой ссуды. Обращаясь в банк, нужно уточнить ряд вопросов.

1. Есть ли комиссионные сборы (например, комиссия за выдачу нового кредита и за перевод средств с одного банковского счета на другой) и каков их размер.
2. За чей счет проводится оценка имущества (данный вопрос необходимо уточнять в случае рефинансирования ипотеки, автокредитования).
3. Потребуется ли дополнительное страхование имущества (в случае ипотеки или автокредитования).
4. Возможно ли досрочно погасить кредит.

Какую выгоду получает ипотечный заемщик в результате снижения ставки

Экономия от рефинансирования кредита оказывается существенной даже при небольшой разнице в ставках и за несколько лет может составить не один миллион рублей. Более наглядное представление о выгоде от рефинансирования даст следующий пример.

Представим, что клиент планирует рефинансировать кредиты: ипотечный кредит в другом банке (остаток долга 1,5 млн рублей, ставка 13,5% годовых, на 10 лет), потребительский кредит (остаток долга 0,8 млн рублей, ставка 22,0% годовых, на 5 лет). Также у него есть возможность получить 0,3 млн рублей на личные цели (позволяют платежеспособность и стоимость объекта).

Он оформляет новый кредит в Сбербанке на 10 лет с учетом страхования. Ежемесячный платеж клиента до рефинансирования составляет 44 491 рублей.

Если клиент принял решение рефинансировать только ипотеку (ставка 10,9%) и оставил потребительский кредит в другом банке, его ежемесячный платеж будет 43 614 рублей. Если рефинансировать оба кредита (ставка 12,5% годовых) – 33 331 рублей. А если добавить сумму на личные нужды, то 38 057 рублей.

Даже выбрав последний вариант с получением 300 000 рублей на личные нужды только за один год человек экономит более 77 000 рублей.

В чем выгода банка

Даже предлагая условия по кредитованию с меньшей процентной ставкой, банк, безусловно, получает свою выгоду. Во-первых, сохраняет клиента или получает нового. Во-вторых, получает возможность в последующем предложить заемщику какие-либо свои продукты.

Сопоставьте затраты на новую ссуду с экономией, которую она обещает. Рефинансирование может быть не выгодно, если предусмотрен штраф за погашение действующего кредита раньше срока или затраты на оценку недвижимости превышают выгоду.

Человек, рационально управляющий личным или семейным бюджетом, не забывает о взятом некогда кредите раз и навсегда, а продолжает следить за тенденциями рынка. В этом случае поводом для рефинансирования становится не отсутствие возможности вовремя выплачивать взносы, а желание сэкономить.

Финансовая грамотность населения растет, и человек все больше осознает выгоду, которую он может получить, воспользовавшись рефинансированием. Если услуга кажется вам интересной, но вы не решились пока ею воспользоваться, обратитесь непосредственно в банк, консультант которого поможет расставить все точки над i.

источник: http://kredityvopros.ru/saint-petersburg.tilda.ws/page2033402.html

Сколько раз можно оформлять рефинансирование

Как все мы знаем, рефинансирование кредитов и займов – очень востребованная услуга, позволяющая существенно снизить платежную нагрузку на личный бюджет. Это особенно ценно в настоящее время – доходы не растут, а жить-то надо. Поэтому мы берем кредиты, отдаем, берем новые, долги потихоньку растут, и с этим надо как-то разбираться.

Итак, попробуем ответить на распространенный вопрос: сколько раз можно оформить рефинансирование займов/кредитов?

Ответ: ограничения нет. Но есть разница между рефинансированием кредитов (в банках) и рефинансированием займов (в МФО).

Рефинансирование кредитов в большинстве случаев – это просто новый кредит на более мягких условиях (в плане платежной нагрузки — ниже ставка, больше срок). Погашать ли из нового кредита старый – решаете вы сами. Соответственно, если вы погасили старый кредит новым, то общая долговая нагрузка у вас не выросла, а даже может быть снизилась.

Поэтому вы можете опять искать новое рефинансирование, на более выгодных условиях. Если же вы решили пустить новый кредит на другие нужды (вместо рефинансирования старого) – то у вас существенно вырастет кредитная нагрузка. И тут уже будет зависеть от вашего общего показателя ПДН – предельной долговой нагрузки.

ПДН это отношение всех ваших платежей по кредитам в год к вашему общему годовому доходу. У каждого банка свой лимит, а с октября 2019 года ЦБ может ввести обязательный норматив для всех банков.

То есть новый кредит могут и не дать. Поэтому останется вариант только классического рефинансирования (например, как в Сбербанке), когда надо собирать справки в банках-кредиторах, и деньги вам в руки не дадут, а перечислят напрямую в эти банки, кому вы должны. По такой схеме можно рефинансироваться многократно, хотя в реальности после первого раза смысла нет, так как более выгодное предложение будет трудно найти.

Что касается рефинансирования займов (микрозаймов), то тут картина другая. Банки не станут рефинансировать микрозаймы вообще. Если только под залог недвижимости (но это другая история). А большинство МФО не дает рефинансирование вообще, а просто выдает новый заем. Долговая нагрузка растет, снежный ком, рано или поздно наступит коллапс.

Единственно умное финансовое решение тут – оформить классическое рефинансирование микрозаймов, как у наших партнерских МФО. Рефинансируются не все займы, а только до 3 займов общей суммой до 60 тыс рублей на 3 месяца. Ставка – 0,0001% годовых после оплаты комиссии за переход на тариф «0% на все». И главное – вернув первый транш, можно брать следующий, и так дальше, пока все ваши займы не будут рефинансированы и выплачены.

И можно будет опять брать новые займы, и потом рефинансировать их. Главное – не дожидаться просрочки (хотя на рефинансируй.рф можно получить рефинансирование займов даже с просрочкой).

источник: https://xn--80ajjbfvbtgiye.xn--p1ai/articles/skolko-raz-mozhno-oformlyat-refinansirovanie.php