Овердрафт — что это такое. Объясняем простыми словами!

Всем здравствуйте! Ездил по работе в командировку, путешествовать пришлось на поезде. В купе попался довольно разговорчивый любитель хоккея.

Как узнал он, что работаю в банке, сразу начал грузить меня вопросами. Но видно, что человек далек от терминологии, так как пытался у меня узнать, что такое овертайм.

Он услышал от родственника, что тому предложили «вот эту штуку» в банке. Имелся в виду овердрафт, конечно же. Желаете расширить свой лексикон или ищите полезную информацию о банковских льготах, тогда читайте далее.

О кредитах россияне теперь знают много. А вот заморское слово «овердрафт» (он же – перерасход) знакомо далеко не всем. Что собой представляет этот кредитный продукт и кому он доступен? Попробуем рассказать об этом простыми словами.

Овердрафт – что это?

Овердрафт – одна из разновидностей краткосрочного кредитования, которая позволяет расходовать средства в большей сумме, чем есть на счете. Например, в магазине вам не хватает денег, чтобы оплатить желаемую покупку.

Тогда банк автоматически добавит вам недостающие деньги, позволив создать минусовой баланс по счету. Фактически это возобновляемая кредитная линия для граждан – деньги можно брать неограниченное количество раз и любыми суммами, нельзя только превышать установленный лимит.

Однако воспользоваться таким перелимитом могут не все и не всегда. Важно, чтобы к вашей банковской карте эта услуга была подключена. Причем совершенно неважно, какая это карта – дебетовая или кредитная, овердрафты можно установить на любую. Главное, чтобы поступления на нее были периодическими.

Овердрафтное кредитование доступно не только гражданам, но и юридическим лицам. Здесь лимиты устанавливаются в отношении расхода денежных средств, проходящих по расчетному счету клиента. Для оформления услуги к Договору банковского счета нужно заключать дополнительное соглашение.

Овердрафт – нецелевой вид кредита, что является большой редкостью в кредитовании юридических лиц. При стандартном кредитовании именно они ограничены в направлениях затрат и могут расходовать средства только туда, куда было оговорено при выдаче кредита. Кроме того, многие кредитные продукты требуют предоставления отчета о целевом использовании кредитных средств. Здесь же все это неактуально.

Виды овердрафтов

Можно выделить 2 типа овердрафта:

1. Разрешенный. Это тот самый кредит, на который вы добросовестно подали заявку, а банк одобрил запрошенный лимит. В этом случае вы пользуетесь чужими деньгами на совершенно законном основании.
2. Неразрешенный, который часто еще называют техническим. Такой перерасход возникает без одобрения со стороны банка из-за особенностей функционирования платёжных систем:

• изменение курса валют – расплатившись в евро с рублевой карты, через пару дней можете уйти в несанкционированный «минус» по причине роста курсов валют;
• неподтвержденные операции – совершая покупку, ориентируетесь на свободный остаток овердрафта по карте, а позже списываются денежные средства по ранее одобренной операции;
• технические ошибки банка – например, двойное списание с карты (при остатке на карточном счёте меньше суммы повторного списания, то наступает овердрафт) или ошибочное зачисление денег на счет. В последнем случае возврат ошибочной суммы приведёт также к образованию перерасхода средств, если остаток на карте был меньше возврата.

Технические овердрафты возникают нечасто, но их надо обязательно иметь в виду. Держатель карты должен знать, какой остаток собственных денег у него на счёте, прежде чем использовать карту для покупки или снятия наличных.

В некоторых случаях в качестве остатка выписка может включать и доступный кредитный лимит, т.е. овердрафт, уход в который может привести к неприятным последствиям: просроченной задолженности перед банком.

Для юридических лиц градация будет несколько иной. Здесь перелимиты не могут возникнуть по техническим причинам, все они обязательно были одобрены банком и закреплены документально.

Выделяют также 2 вида овердрафтов:

• Беззалоговый – этот вид кредитования не требует предоставления залога. Выдают такие «овера» чаще всего, но на срок не более года;
• Обеспеченный. Здесь срок кредитования чуть выше – до двух лет, но и условия уже другие. В данном случае возможность перерасхода средств на счете подкрепляется залогом имущества или гарантийными обязательствами со стороны третьих лиц.

В залог банки берут недвижимость, ценные бумаги, товары в обороте, права на дебиторскую задолженность, банковские гарантии и т.п.

Условия предоставления кредита держателям пластиковых карт

Основное условие предоставления овердрафта – регулярные поступления на счет пластиковой карты. Это может быть пенсия, зарплата и т.д. К клиенту предъявляется не так много требований (в разных банках они могут незначительно отличаться):

1. прописка в регионе обслуживания карты;
2. «незапятнанная» кредитная история;
3. постоянная трудоустроенность.

Для получения соответствующего одобрения от банка нужно подать заявку на оформление овердрафта и предоставить необходимый пакет документов, который устанавливается каждым кредитным учреждением самостоятельно.

В основном требуют паспорт и любой другой документ (СНИЛС, водительское удостоверение), справку о заработной плате по форме 2-НДФЛ или на бланке банка. Некоторые банки оформляют овердрафт без подтверждения уровня доходов.

Срок предоставления кредита может варьироваться, но в основном это кредиты до года. Целый год у вас есть возможность пользоваться предоставляемыми деньгами, но вот после этого срока овердрафт придется переоформлять.

Лимит перерасхода – тоже дело индивидуальное. Зависит он, в первую очередь, от суммы поступлений на счет. К тому же у каждого банка установлен свой максимальный размер предоставления средств по овердрафту, выраженный в процентах к сумме поступлений. Например, Сбербанк устанавливает лимит, не превышающий 50% от среднемесячного дохода, а у Россельхозбанка такой максимум достигает уровня 150%.

Пожалуй, единственным минусом овердрафта является его процентная ставка. Она, как правило, сильно превышает уровень процентов по обычному потребительскому кредитованию и берет свое начало с 30% годовых.

Но многие банки и здесь пошли навстречу заемщикам и установили льготный период по погашению долга. Так, если вы вернули излишне потраченные средства в строго оговоренный срок (обычно от 30 до 60 дней), то проценты с вас не возьмут вообще.

Погашение платежей по овердрафту, наоборот, огромный плюс – не нужно идти в банк или перечислять средства с помощью посреднических организаций, платя проценты еще и им. При поступлении очередной суммы заработной платы (пенсии и т.д.) погашение производится в автоматическом режиме.

Причем в первую очередь гасится «тело» долга (т.е. сам перерасход) и только потом – набежавшие проценты, а уже после всего этого – пени и штрафы, если вы допустили просрочку. Просрочки при таком виде кредитования встречаются крайне редко, ведь очередная сумма дохода обязательно перекроет долг, хотя бы частично.

Отличие овердрафтов от потребительского кредитования

Овердрафт – это кредит, причем легкий в оформлении, пользовании и гашении. На этом его сходство с обычным «потребом» заканчивается, и начинаются сплошные отличия, представленные в таблице ниже.

	Кредит	Овердрафт
Срок	Как короткий, так и длительный. В зависимости от запрошенной суммы, условий по конкретному продукту и финансовых возможностей заемщика	Исключительно краткосрочное кредитование. Лимит устанавливается на срок до 2 лет, а полное погашение осуществляется не реже раза в месяц
Сумма	Может превышать среднемесячный заработок во много раз	Не более чем в двукратном размере ежемесячного дохода (зависит от банка)
Размер платежа	Сумма, причитающаяся к погашению, разделена на равные части. Вносить их нужно ежемесячно, вне зависимости от суммы остатка на счете	При очередном поступлении денег гасится весь долг сразу. И только если зарплаты не хватило, оставшуюся часть долга спишут при следующем поступлении.
Переплата	Переплата заранее оговорена договором (по фиксированной ставке) с возможностью уменьшения при досрочном погашении	Начисление процентов ежесуточно на фактическую задолженность по кредиту
Процентная ставка	Зависит от кредитоспособности кредита и определяется на этапе одобрения	Фиксированная величина
Срок выдачи	Сумма кредита выдается одноразово и полностью сразу после подписания необходимой документации. В течение всего срока действия кредитного договора других поступлений уже не будет.	По овердрафту деньги предоставляются моментально, как только в них возникла потребность. Хоть в час ночи, хоть в 5 ч. утра. Такие одалживания будут продолжаться весь срок действия договора.

Овердрафт для юридических лиц

Овердрафт для юридических лиц предоставляется с целью пополнения оборотных средств. То есть, если у предприятия временно нет денег для оплаты сырья, товаров, налоговых платежей и т.п. Он является льготной формой кредитования и выдается только заемщикам с хорошим финансовым положением.

Почему овердрафт называют льготным кредитом? Это связано с простотой во всем:

1. в гашении;
2. в использовании;
3. в коротких сроках рассмотрения заявки;
4. в возможности взять кредит без залога.

Для того чтобы юридическому лицу оформить овердрафт, нужно открыть счет в конкретном банке и заключить договор на расчетно-кассовое обслуживание. Овердрафтное кредитование оформляется дополнительным соглашением к договору банковского счета.

К потенциальному заемщику предъявляют следующие требования:

1. Постоянные обороты по расчетному счету. Если он только что открыт, у вас попросят официальное письмо с указанием предполагаемых объемов поступлений и расходования средств.
2. Стабильность ежемесячных оборотов. Вариант «январь – 500 руб., февраль – миллион» пройдет не в каждом банке.
3. Отсутствие картотеки №2 к расчетному счету. В ней отражаются притязания третьих лиц (требования налоговой службы и т.п.).
4. Хорошая кредитная история.
5. Хорошее финансовое положение.

Лимит кредитования устанавливается в процентах от среднемесячной суммы кредитовых оборотов по счету. Устанавливается такой процент в каждом банке индивидуально. Обороты подсчитываются за последние полгода, редко – за 3 месяца.

Процентная ставка по овердрафту юридических лиц ниже, чем по целевым кредитам. Но в дополнение к ней банк возьмет комиссию за предоставление каждого транша и обслуживание ссудного счета.

Срок кредита – до 2 лет, причем последний транш может быть выдан не позднее чем за 45 дней до момента закрытия кредитных обязательств. Эти сроки тоже устанавливаются индивидуально и зависят от условий конкретного банка. Для кредитов с относительно небольшой суммой и сроком до года предоставление залога не требуется.

Эта сумма не берется «из ниоткуда», а рассчитывается по формуле, которая учитывает фактическую сумму поступлений. За невыполнение данного требования банк вправе приостановить выдачу очередного транша.

Погашение долга происходит так же, как по банковским картам физических лиц. Все поступления сначала направляются на погашение обязательств по овердрафту, а все излишки «оседают» на счете в качестве свободного остатка. Если денег на расчетном счете клиента хватает на оплату текущих платежей, предоставление транша в рамках овердрафта не производится.

Любой кредит нужно брать с умом, и овердрафт здесь – не исключение. Для юридических лиц такое кредитование – скорее палочка-выручалочка, а вот рядовых граждан оно может вогнать в самую настоящую долговую яму.

Бесконтрольное снятие денег с карточки и крайне легкая процедура погашения сильно расслабляют и притупляют бдительность. Поэтому прежде чем воспользоваться овердрафтом, проанализируйте все подводные камни и не попадитесь в кредитную ловушку.

источник: http://kredityvopros.ru/www.privatbankrf.ru/

Овердрафт — что это?

Брать или не брать кредит (займ) это личное дело каждого. Но если бы никто не пользовался заемными средствами, то банки лишились бы одной из самых доходных операций. Для того чтобы увеличить количество клиентов, особенно среди лиц не расположенных брать кредиты, применяется овердрафт. Что такое овердрафт?

В переводе с английского «овердрафт» означает «краткосрочный кредит». По сути овердрафт является разновидностью кредита, который предоставляется клиенту с хорошей репутацией как сумма превышающая остаток его средств на текущем банковском счете в пределах заранее обусловленного лимита.

Выглядит это как перерасход денежных средств на карте. Банк как бы дает клиенту взаймы некоторую сумму, которую можно использовать при возникновении форс-мажорных ситуаций.

Овердрафт является простейшим видом нецелевого банковского краткосрочного кредитования. Однако овердрафт не является привычным кредитом, клиенту сразу же устанавливается определенный лимит, которым он может воспользоваться либо нет.

Сумма овердрафта

Лимит при овердрафте большим бывает крайне редко, что является главным отличием от классического кредитного лимита. Сумма лимита при овердрафте определяется банковским кредитным экспертом посредством специальной формулы оценки возможных кредитных рисков. То есть эксперт посредством специальных расчетов высчитывает сумму, которую гарантированно сможет вернуть клиент.

При этом не требуется просить о кредите, дополнительно подтверждать платежеспособность или предоставлять дополнительное обеспечение, кредитный эксперт сам решает можно ли предоставить клиенту овердрафт и в каком размере.

Минусы овердрафта

Самым существенным недостатком овердрафта являются высокая процентная ставка. Кроме того, погашать овердрафтный займ нужно не по частям, а в полном объеме. Предоставляется овердрафт на определенный срок, чаще всего это период от зарплаты до зарплаты.

Периодически банк проводит негласное обследование финансового состояния клиента. Если возникают хоть малейшие сомнения в настоящей или будущей его платежеспособности, договор овердрафта немедленно расторгается, поскольку везде и всегда овердрафт напрямую зависит от текущего счета.

Отличия овердрафта от кредита

От классического кредита овердрафт отличает то, что клиент не может попросить его сам. Решение о предоставлении такой услуги принимается исключительно банком. Кроме того клиент может отказаться от такого «дара», о чем кстати знают далеко не все обладатели овердрафта.

Отказ никак не отражается на владельце банковской карты, а при согласии его все условия овердрафта должны быть зафиксированы в специальном договоре и заверены обеими сторонами. Банк обязан сообщить клиенту о предоставлении ему овердрафта, условиях его использования и погашения.

Другой отличительной особенностью овердрафта в сравнении с кредитом является отсутствие необходимости в предоставлении документов, подтверждающих платежеспособность. Для банка подтверждением является движение денег на счету клиента в примерном соотношении пять к одному.

Но главное отличие овердрафта в том, что погашение обычного кредита не гарантирует для заемщика получение нового займа, тогда как для овердрафта характерно возобновление сразу же после погашения долга.

Разновидности овердрафта

Различается овердрафт «разрешенный» и «неразрешенный», что всецело зависит от вида карты и размера овердрафтного лимита. Сумма разрешенного овердрафта изначально включена в расходный лимит по кредитной карте, тогда как неразрешенный овердрафт по своему размеру превышает как кредитный лимит по карте, так и овердрафтный лимит.

Как только клиент потратит лишние деньги, ему тут же поступают звонки из банка с просьбой погасить задолженность.

По мнению специалистов, для того, чтобы овердрафт приносил пользу, а не убытки, нужно следить за графиком погашения задолженности. Как правило, существует определенный период беспроцентного кредитования, по окончании которого начинается начисление довольно не маленьких процентов.

Своевременное погашение овердрафта может послужить для банка причиной увеличения кредитного лимита по собственной инициативе. Но всегда следует помнить, что овердрафт это не обычный кредит и гасить его частично не получится, он требует погашения в полном объеме.

Таким образом, овердрафт имеет как неоспоримые плюсы, так и значительные минусы. Приятно знать, что есть некая сумма денег про запас, которой можно воспользоваться в непредвиденных ситуациях. Однако со временем обладатель овердрафта привыкает к использованию заемных средств и при отсутствии дисциплинированности может задолжать банку немалую сумму за счет высоких процентов.

В целом, овердрафт является весьма удобным финансовым инструментом, позволяющим совершать краткосрочные займы в кратчайшие сроки и платить только за использованные средства.

источник: http://kredityvopros.ru/kreditorg.com/

Овердрафт — особая форма краткосрочного банковского кредита. В дословном переводе «overdraft» означает «сверх проекта». Банк предоставляет клиенту право оплачивать со своего счета/карты товары и услуги в сумме, превышающей размер остатка. В результате образуется перерасход, который и составляет сумму овердрафта.

Предоставляя некую кредитную линию, банк дает «палочку-выручалочку» на случай непредвиденных и срочных расходов. Разумеется, делает он это не бесплатно и только в том случае, если это предусмотрено условиями договора.

Банк с одной стороны доверяет клиенту, выручая в сложных обстоятельствах, с другой — приучает брать взаймы даже тех, кто относится к кредитам негативно.

Овердрафт, что это простыми словами

Представьте: у вас есть обычная пластиковая карта, на которую вы получает заработную плату и другие доходы. Вы можете оперировать только теми деньгами, которые находятся на счету, привязанном к карте.

Овердрафт означает, что вы можете потратить больше денег, чем находится есть в настоящий момент. Банку неважно, на что вы потратите дополнительную сумму — у овердрафта целевого назначения нет.

Однако существует лимит, установленный банком, сверх которого вы не можете «заходить в минус». В течение месяца можно несколько раз пользоваться овердрафтом: свободный лимит уменьшается, когда вы берете деньги, и восстанавливается после выплаты долга.

Зарплатный овердрафт

Овердрафт идет дополнительной опцией к зарплатным картам или подключается позже по желанию держателя. Лимит может составлять как определенный процент от суммы зарплаты, так и равняться одной–двум зарплатам.

Некоторые банки позволяют за один раз снять сумму равную 4–6 окладам. При поступлении заработной платы определенная договором сумма автоматически отправляется на погашение овердрафта.

Не забывайте, что при увольнении из организации, лимит отключается. Если вы решили сменить место работы, вам придется полностью погасить задолженность по овердрафту. Если у вас нет такой возможности, обязательно обратитесь в банк — кредитный менеджер подберет оптимальный вариант решения проблемы.

Лимит овердрафта

Лимит овердрафта банки устанавливают индивидуально для клиента, исходя из суммы дохода и собственной методики расчета. Например, некоторые банки предлагают такие лимиты по овердрафту:

• Альфа-банк: авансовый овердрафт — 750–6 000 тыс. руб.; для клиентов на кассовом обслуживании — 500–10 000 тыс. руб.;
• Уралсиб: карта Visa Classic Light с овердрафтом — до 500 тыс. руб.;
• Межтрастбанк: карта с овердрафтом — рассчитывается индивидуально;
• Абсолют Банк: карта с овердрафтом Infinite — до 750 тыс.руб.;
• Богородский Муниципальный Банк: Карта с овердрафтом Gold — до 300 тыс. руб.

Условия овердрафта

Условия овердрафта в банках значительно различаются. Например, в Богородском муниципальном банке действуют такие условия получения: возраст от 23 до 55 лет для женщин, для мужчин — до 60 лет; подтверждение дохода и постоянная регистрация в регионе получения карты.

В Абсолют банке потребуется еще справка от работодателя и минимальный доход от 20 тыс. руб. Условия пользования овердрафтом также разные. Процентная ставка может составлять от 18% до 30% годовых.

Потребуется или полное погашение задолженности в течение месяца или выплата определенного процента от долга, например, в Абсолют банке это 10% от освоенной суммы. Плата за выпуск карты с овердрафтом, как правило, не взымается, однако стоимость обслуживания может быть существенной.

Оформляя кредит овердрафт, тщательно изучайте договор. Не стесняйтесь задавать вопросы. Обязательно узнайте продолжительность льготного периода, во время которого действуют льготные ставки, и постарайтесь за это время вернуть большую часть или всю сумму. В некоторых банках по операциям овердрафт нет льготного периода или он не распространяется на операции по снятию наличных — не забывайте об этом.

источник: http://kredityvopros.ru/www.sravni.ru/

Если говорить простыми словами, то овердрафт — это разновидность нецелевого банковского кредита, который выдаётся на минимальный промежуток времени. Однако не следует отождествлять эти два термина, так как они имеют существенные отличия.

Овердрафт может быть предоставлен исключительно лицу, которое имеет безупречную репутацию плательщика. Также следует отметить, что предварительно сотрудниками банка проводится тщательная проверка уровня платёжеспособности потенциального клиента и только в случае положительного результата последний может рассчитывать на положительный для себя исход.

На практике овердрафт представлен в виде перерасхода денежных средств, доступных на карточном счёте. Такой резерв может оказаться весьма полезным для незапланированных случаев. В таком случае финансовое учреждение оказывает доверие клиенту тем, что предоставляет кредитную карту и предоставляет кредитную сумму, которая может понадобиться в форс-мажорных обстоятельствах.

При овердрафте организация, являющаяся кредитодателем, автоматически добавляет недостающую сумму во время совершения расчётов. В результате проведения данной операции происходит перерасход денежных средств, который называется ещё дебетовое сальдо. Сумма сальдо будет эквивалентная сумме, выданной по овердрафту.

Финансовое учреждение может допустить дебетовое сальдо по текущему счету клиента только в том случае, если предварительно был заключён договор о сотрудничестве между сторонами. Исключение может быть при условии, если данная опция входит в перечень услуг, предлагаемых кредитной организацией.

Чем отличается овердрафт от кредита?

Главное отличие овердрафта от другого похожего банковского продукта является и основным его недостатком. Речь идёт о завышенной процентной ставке.
Также отличительной чертой овердрафта является необходимость погашения не частями, а единым платежом.

Такой банковский продукт очень тесно связан с текущим счётом клиента. Сроки овердрафта могут варьироваться от нескольких месяцев до нескольких лет. При этом во время сотрудничества осуществляется мониторинг плательщика касательно уровня его платёжеспособности.

В случае, если у сотрудников банка возникают определённые сомнения, касающиеся изменений данного показателя в меньшую сторону, то финансовое учреждение может прекратить сотрудничество.

Ещё одно отличия овердрафта от потребительского кредита заключается в том, что в первом случае продукт предлагается банком самостоятельно. Клиент не должен подавать заявку на получение необходимой суммы.

От овердрафта плательщик может отказаться без каких-либо последующих санкций после этого. А условия, на которых будет осуществляться погашение долга, оговариваются сторонами на предварительном этапе сотрудничества.

Особенности овердрафта

В случае с овердрафтом клиент получает мгновенный доступ к необходимой денежной сумме. При этом погашение осуществляется автоматически вследствие поступления денег на карту плательщика. Из суммы, которая поступает на карточный счёт, сначала вычитается лимит овердрафта и после этого уплачиваются проценты. Оставшаяся сумма зачисляется на карточный счёт.

К существенным преимуществам овердрафта можно отнести отсутствие необходимости в подготовке большого количества документов и проходить процедуру проверки службой безопасности банка. Благодаря этому, можно добиться существенной экономии времени.

Что такое овердрафт в Сбербанке?

Овердрафт в Сбербанке – это своего рода мини-кредит, который предоставляется как юридическим, так и физическим лицам, которые владеют расчетным и дебетовым счетами на короткий промежуток времени.

Овердрафт для юридических лиц

Овердрафт в Сбербанке для юридических лиц – это взаимовыгодное сотрудничество банка и предприятия (а также частного предпринимателя) на основании регулярного денежного оборота на счетах клиента, оплачиваемый взимаемыми банком процентами за такую услугу.

Условия предоставления овердрафта юридическому лицу:

• наличие в банковской структуре расчетного счета клиента с положительной характеристикой по обороту денежных поступлений;
• заключение классического договора по обслуживанию;
• деятельность организации должна составлять не менее полугода (в некоторых банках требуют срок в год);
• отсутствие отрицательной кредитной истории в любом банке;
• подтвержденная стабильность ведущихся дел в организации.

Для одобрения такого краткосрочного займа для юридических лиц необходимы следующий перечень документов:

1. заявка от организации;
2. заполненная заемщиком специальная анкета;
3. различные отчеты по финансовым составляющим деятельности фирмы;
4. собранная информационные данные о денежных оборотах;
5. развернутая отчетность по задолжности (по дебету и кредиту);
6. копии лицензий на направленность сферы услуг предприятия;
7. собранные данные по аудиторской проверке;
8. в дополнении ко всему может быть запрошена также информация о стабильной ситуации с ведением бизнеса, о финансовых поступлениях.

Какие банки выдают овердрафт для юридических лиц?

Практически все банки на территории Российской Федерации предоставляют юридическим лицам такую услугу как овердрафт: Сбербанк, Промсвязьбанк, ВТБ24, Альфа-банк и другие, менее популярные среди заемщиков.

Для физических лиц

Овердрафт в Сбербанке для физических лиц – это предоставление на зарплатную карту клиента банка лимитированной суммы денежных средств прямо пропорционально уровню его заработной платы под определенный процент.

Размер предоставляемого займа для частного лица колеблется в пределах следующей суммы: от 1000 до 30000 рублей под 18% годовых. Для предприятий иная сумма: от 100000 руб. до 17 млн. рублей под минимальную ставку 19,09% годовых, которая зависит обратно пропорционально от финансового состояния заемщика.

Услуга овердрафта в Сбербанке в первую очередь выгодна тем, кто в редких случаях занимает определенную сумму денег, имея при этом постоянный доход, что в свою очередь не позволит просрочить платеж по установленным банком срокам.

источник: http://kredityvopros.ru/bankspravka.ru/

Овердрафт и кредит: общие признаки и различия

На тему долговых обязательств сказано много. Но решение: брать или не брать в долг – каждый принимает самостоятельно. Раньше для многих людей принципы «не брать в долг» или «кредит – никогда» были непоколебимы.

Сегодня банки готовят такие предложения, от которых трудно отказаться, например овердрафт. Привыкая к нему, клиент банка уже по-другому смотрит на кредит. Попробуем понять разницу и ответить на вопрос: что такое овердрафт в банке и зачем он нужен клиенту.

Кто может воспользоваться овердрафтом

Если перевести с английского овердрафт (overdraft), то дословно получится краткосрочный кредит. Любой банкир или работник банка сообщит, что им может воспользоваться только благонадежный клиент. А сам овердрафт – это сумма, которая предоставляется свыше остатка, находящегося на его текущем счету. Она находится в пределах ранее оговоренной с клиентом суммы.

Получается, что банк как бы дает немного взаймы, а в действительности это выглядит как перерасход денег на карточном счету клиента. Выгода для него очевидна. Она заключается в том, что у клиента всегда есть запасной вариант для незапланированного случая или покупки.

Со стороны банка кредит овердрафт выглядит как доверие некой кредитной суммы. Нею можно воспользоваться в форс-мажорных обстоятельствах, но и не следует злоупотреблять. На овердрафт могут рассчитывать физические и юридические лица.

Положительные и отрицательные стороны овердрафта

Насколько выгоден овердрафт банку и клиенту покажет время и конкретный случай. С точки зрения банка, то это краткосрочный и простой вид нецелевого банковского кредита. Но порой клиенту трудно сориентироваться в его преимуществах для себя.

Одни банки расхваливают прелести кредитной карты с услугой овердрафт, другие не особенно ее рекламируют, а третьи вообще раскрывают все за и против. И на практике клиент не может понять главные особенности овердрафта и его отличие от кредита.

В действительности овердрафт и кредит являются разными банковскими продуктами, отличающимися по сути и назначению.

1. Сумма овердрафта не может быть большой. Ее устанавливают клиенту по специальной формуле, которая предполагает оценку рисков. С ее помощью специалист определяет сумму, которую может вовремя возвратить клиент. Обычно она соответствует размеру заработной платы, которая регулярно поступает на карточный счет. Для банка не составляет труда отследить эту информацию и составить прогноз. Овердрафт составит десятую часть от суммы зарплаты клиента или ее половину. В этом случае решающее слово остается за банком.
2. Для получения овердрафта не нужно клиенту собирать дополнительные документы. Он инициируется самим банком и это одно из отличий овердрафта от кредита. Клиент не просит о нем, а получает его от банка. От овердрафта можно отказаться без штрафов и последствий для клиента. Все условия по его пользованию должны быть прописаны в договоре. Обязанность банка: сообщить клиенту об овердрафте и всех возможностях его погашения.
3. Если зарплата на карточный счет задерживается, то овердрафт можно считать настоящей палочкой-выручалочкой.
4. Погашение кредита не гарантирует получение нового. С овердрафтом все проще, как только долг погашен, то сумма овердрафта возвращается на карточку клиента.
5. Существует и другая, негативная сторона овердрафта. Например, проценты по нему значительно выше, чем по кредиту. Погашение по овердрафту нужно проводить полностью, а не частями.

Разновидности овердрафта

В зависимости от вида клиентской карты и размера овердрафт бывает двух видов. Это разрешённый и неразрешенный. Размер разрешенного овердрафта соответствует установленному расходному лимиту.

Неразрешенный овердрафт – это тот, который превышает установленный банком лимит или лимит самого овердрафта. Если такое происходит, то банк информирует клиента и просит устранить эту возникшую задолженность. Клиент решает проблему через пополнение счета.

При принятии клиентом решения пользоваться овердрафтом или нет банковские специалисты советуют изучить его схему погашения. Традиционно – это месяц, когда не начисляются проценты. После истечения срока придется платить, поэтому сумму по процентам нужно уточнять также.

В общем, если разумно подойти к использованию овердрафта, то желание брать кредит отпадет само собой. И даже те, кто вообще не принимает идею кредитования, понимают, что овердрафт – отличная альтернатива кредиту, которая не противоречит принципам.

Подытожим типичные признаки овердрафта:

• он носит кратковременный и переходящий характер;
• высокие проценты вполне могут стать стимулятором для его своевременного погашения;
• процент по овердрафту начисляется ежедневно;
• платить нужно за использованные суммы;
• имеется льготный период, который обычно соответствует месяцу.

На что нужно обращать внимание при оформлении овердрафта

В последнее время овердрафт становится привлекательной возможностью для россиян. Он как запасной парашют греет душу обладателей карточных счетов. Только одно его наличие прибавляет уверенности клиентам.

Им приятно осознавать, что у них всегда есть определенный финансовый резерв. Многие так и не используют эту возможность. Но иметь запасной вариант не отказываются. Для других клиентов тратить деньги, предоставленные банком по своей инициативе является соблазном, от возможности использовать которую трудно устоять.

Особенную ценность предоставляет овердрафт для юридических лиц. Им часто приходится осуществлять платежи, а денег на счету бывает недостаточно. О том как оформить овердрафт для них, нужно познакомиться с определенным порядком, установленным в конкретном финансовом учреждении.

Банк разрешает овердрафт юридическим лицам и предоставляет возможность осуществлять платежи не имея в наличии необходимых финансовых средств. Когда на расчетный счет клиента поступает определенная использованная сумма, то автоматически из нее высчитываются проценты за пользование денег и сама сумма овердрафта.

Что касается получения овердрафта физическим лицам, то нужно в банк предъявить заявление и необходимые документы (паспорт и еще один документ, удостоверяющий личность). Также банки могут потребовать справку о доходах. Необходимо изучить условия овердрафта и подписать договор.

Существуют определенные ограничения по разрешению на овердрафт и они касаются суммы. Лимит устанавливается относительно платежной способности клиента. И если это заработная плата, то клиенту назначают сумму лимита не более 50 % от заработанных средств. Каждый банк определяется с лимитом в каждом конкретном случае.

Итак, овердрафт – это доступное физическим и юридическим лицам перерасходование денежных средств, которые находятся на счету, без выхода за рамки лимита, установленного банком.

источник: http://kredityvopros.ru/maininfo.org/

Овердрафт, кредит или кредитная линия – что выбрать предпринимателю?

Сегодня банки предлагают корпоративным клиентам несколько способов предоставления кредитных средств – это разовые кредиты, кредитные линии, овердрафт. Каждый из этих режимов кредитования имеет свои особенности, и, соответственно, будет предпочтителен лишь в конкретном случае. Итак, чем интересен каждый кредитный продукт?

Овердрафт – это предоставление заемщику денежных средств, путем кредитования банком его расчетного счета, при недостаточности или отсутствии на счете денежных средств, с целью оплаты его расчетных документов. Английское слово «overdraft» в переводе на русский означает — «перерасход».

Простыми словами, овердрафт – это кредит, которым могут воспользоваться предприятие или предприниматель, у которых появляются только временные, краткосрочные потребности в дополнительных денежных средствах. Овердрафтное кредитование интересно, прежде всего, предприятиям, занимающимся торговлей, у которых поступление выручки происходит либо достаточно часто – например, каждый день, раз в два дня.

Задолженность по овердрафтному кредиту автоматически списывается за счет поступившей на расчетный счет выручки, таким образом, заемщик может регулировать оплату процентов. Если на счет предприятия идут постоянные, валовые денежные поступления, то средняя ежемесячная эффективная ставка по кредиту снижается.

Разовый кредит — традиционная форма коммерческого кредитования, позволяющая в полной мере удовлетворить потребности малого и среднего бизнеса в заемных средствах. Разовый кредит предполагает единовременное зачисление всей суммы с ссудного счета на расчетный счет заемщика.

В каких случаях этот вид кредитования наиболее выгоден?

Прежде всего, для инвестиций, например, для приобретения оборудования, автотранспорта, недвижимости.

Взять разовый кредит целесообразно в том случае, когда заранее известна конкретная сумма сделки и предполагается разовое перечисление денежных средств контрагенту заемщика.

Существует несколько способов погашения кредита – аннуитетными и дифференцированными платежами. График погашения кредита выстраивается индивидуально для каждого клиента банка, с учетом особенностей его бизнеса, например, сезонности.

Разовые кредиты, в отличие от овердрафта, выдаются на длительный срок – чаще всего, несколько лет.

Кредитные линии

По кредитным линиям банком могут быть установлены лимит выдач или лимит задолженности, в зависимости от этого, они различаются по своему предназначению.

Так, открытие кредитной линии с лимитом выдачи будет выгодно предпринимателям, планирующим произвести инвестиции в свой бизнес, на протяжении определенного периода времени. Т. е. когда сумма кредита нужна не сразу, а по мере необходимости проведения инвестиций. А такой банковский продукт, как кредитная линия с лимитом задолженности, предназначен для пополнения оборотных средств заемщика.

Кредитная линия с лимитом выдачи – это предоставление денежных средств на расчетный счет заемщика отдельными траншами (т. е. частями) по мере необходимости. При этом общая сумма всех выданных траншей не может превышать установленного кредитным договором лимита выдачи.

Например, заемщик открывает в банке кредитную линии с лимитом выдачи на сумму в 10 млн. рублей Из этой суммы на приобретение недвижимости он планирует потратить 8 млн. рублей, а остальные 2 млн.– на проведение ремонта в купленном помещении.

Соответственно, первый транш в 8 млн. рублей заемщик выбирает сразу же и приобретает недвижимость, а оставшуюся сумму он может выбирать по мере необходимости, частями, что невозможно при стандартном кредите. Такая выборка денежных средств позволяет заемщику сэкономить на оплате процентов, т. к. они начисляются на фактическую сумму задолженности.

Возможность выбирать линии транша – это главное отличие кредитной линии от стандартного кредита. Каждый транш по кредитной линии выдается на основании заявки без оформления кредитного договора.

— Кредитование в режиме кредитной линии имеет преимущества по сравнению с разовым кредитом, т.к. позволяет клиентам банка рационально и оперативно распоряжаться кредитными ресурсами и значительно экономить время.

Для кредитной линии с лимитом выдачи обязательно утверждается график погашения.

Данный продукт особенно интересен предпринимателям, которые работаю по контрактам, договорам и т.д. Заемщик имеет право выбирать кредитные средства частями и полностью загрузить их на расчетный счет. График погашения в данном случае не устанавливается, клиент по желанию гасит и выбирает кредитную линию.

Например, у заемщика оптовый бизнес. Он заключил договор на поставку крупной партии товара своему покупателю. Себестоимость этого заказа финансируется банком, он под заказ выбирает определенную сумму, оплачивает ее поставщику. А когда поступают деньги от заказчика, эту линию он закрывает.

Таким образом, каждый режим кредитования имеет свою специфику и свой экономический смысл. Выбор оптимального в большинстве случаев зависит множества факторов, главные из которых — профиль вашей деятельности и характер финансируемых за счет кредитных ресурсов банка сделок.

источник: http://kredityvopros.ru/bankex.ru/