Небанковские кредитные организации: виды, основные операции?

Доброго времени суток! Недавно консультировал клиента нашего банка Антона по разным вкладам. Всегда приятно поговорить с человеком, по которому видно, что он подготовился к разговору и что-то перед этим почитал.

Еще приятнее было услышать от него про небанковские кредитные организации и те их виды, которые могут принимать вклады у населения.

В какой-то момент показалось, что моя консультация ему и не особо нужна: в теме он разобрался отменно. Но во время разговора я подумал, что будет небесполезно рассказать, чем занимаются небанковские организации и чем они могут быть полезны для обывателей!

Небанковские кредитные организации

Деятельность небанковских кредитных организаций регулируется Федеральным законом от 02.12.1990 г. № 395-1 (ред. от 03.08.2018) «О банках и банковской деятельности».

Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также представительства иностранных банков.

Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом от 02.12.1990 г. № 395-1 (ред. от 03.08.2018) «О банках и банковской деятельности», Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

Кредитная организация — юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом.

Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Небанковская кредитная организация:

• кредитная организация, имеющая право осуществлять исключительно банковские операции, указанные в пунктах 3 и 4 (только в части банковских счетов юридических лиц в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов), а также в пункте 5 (только в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов) и пункте 9 части первой Ст. 5 Федерального закона (далее — небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций);
• кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для такой небанковской кредитной организации устанавливаются Банком России;
• кредитная организация — центральный контрагент, осуществляющая функции в соответствии с Федеральным законом от 7 февраля 2011 года № 7-ФЗ «О клиринге, клиринговой деятельности и центральном контрагенте». Допустимые сочетания банковских операций для небанковской кредитной организации — центрального контрагента устанавливаются Банком России. Банк России вправе определять дополнительные условия осуществления центральным контрагентом банковских операций.

Кредитная организация должна иметь полное фирменное наименование и вправе иметь сокращенное фирменное наименование на русском языке. Кредитная организация вправе иметь также полное фирменное наименование и (или) сокращенное фирменное наименование на языках народов Российской Федерации и (или) иностранных языках.

Фирменное наименование кредитной организации должно содержать указание на характер ее деятельности путем использования слов «банк» или «небанковская кредитная организация».

источник: http://kredityvopros.ru/www.paysyscenter.ru/service/service-page/nebankovskie-kreditnye-organizatsii/

Что такое небанковская кредитная организация и чем отличается от банков

В последнее время Центральный Банк России довольно активно отзывает лицензии у кредитных организаций. И наряду с банками фигурируют некие НКО. В данном случае НКО – Небанковская Кредитная Организация (не путайте с некоммерческими организациями). Такие небанковские организации являются звеном банковской системы России.

Итак, небанковская кредитная организация – это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, устанавливаемые ЦБ РФ. Возможные сочетания этих операций отражаются в лицензии, которая является обязательной для такой формы деятельности.

Законодательные требования к небанковским кредитным организациям ниже, чем к банкам, что связано с меньшей степенью риска по операциям. Принципиальное отличие НКО от банков заключается в существенном ограничении их полномочий (да и возможностей).

И если, к примеру, банк имеет право на выполнение одновременно трех видов операций: привлечение депозитов, выдача кредитов и осуществление расчетного обслуживания клиентов, то небанковские кредитные организации лишены этого.

Они могут работать либо только в сфере расчетно-кассовых операций (расчетные НКО), либо привлекать депозиты и выдавать кредиты (депозитно-кредитные НКО).

В целом небанковские кредитные организации можно разделить на три основных вида: расчетные небанковские кредитные организации (РНКО), платежные небанковские кредитные организации (ПНКО) и небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО).

Фактически деятельность депозитно-кредитных НКО как-то не особо приветствуется. По этой причине большинство действующих в российской кредитной системе НКО узко специализированы и существуют, как правило, в сфере расчетов.

В частности, РНКО осуществляют такие виды деятельности:

1. открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;
2. осуществление расчетов по поручению юрлиц, в т. ч. банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
3. инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц;
4. купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме;
5. осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов);
6. осуществление деятельности на рынке ценных бумаг.

При этом РНКО не имеет права привлекать вклады и выдавать кредиты, она обеспечивает систему расчетов и переводов.

источник: https://finagram.com/chto-takoe-nko/

Виды небанковских кредитных организаций

Небанковская кредитная организация – это юридическое лицо, которое для получения прибыли совершает некоторые операции, характерные для банковского сектора, на основании лицензии, полученной от Центрального банка России. При этом НКО ограничены в принятии участия в системе страхования вкладов по причине отсутствия некоторых прав.
Они не могут:

• открывать счета для граждан;
• проводить осуществление переводов по счетам граждан;
• привлекать средства граждан во вклады.

Дополнительно законодательством налагается запрет на размещение драгоценных металлов.

Различия НКО и банков

Банки и НКО похожи друг на друга по роду деятельности, но критерий различия заключается в операциях, которые они вправе выполнять.
Дополнительно нужно учитывать позиции:

1. Банки Ведут расчеты по иностранной валюте.
2. Размер уставного капитала не менее 5 миллионов евро.
3. Вправе открывать представительства и филиалы.

НКО:

• Ведут расчеты по иностранной валюте, но только при безналичных операциях.
• Минимальный размер уставного капитала — 100 тысяч евро.
• Не имеют права на создание дочерних подразделений.

Таким образом, банки должны массу средств направлять на обеспечение мероприятий по риск-менеджменту, тогда как НКО об этом даже не задумывается.

Бумаги для открытия НКО

Чтобы открыть НКО, понадобятся определенные документы – причем перечень не зависит от того, какая у организации будет форма. Требования отражены в гл. 3 Инструкции № 135. Выражаются они в следующих позициях:

1. заявления в адрес главы Центробанка,
2. оформленное по соответствующему образцу;
3. учредительные документы вместе с протоколом собрания учредителей;
4. квитанция, подтверждающая оплату обязательного сбора;
5. анкеты лиц, претендующих на должность начальника отдела бухгалтерии;
6. список учредителей;
7. копия разрешения на открытие НКО от Федеральной антимонопольной службы.

Заявка рассматривается в течение 3 месяцев, не более.

Виды НКО

Выделяют три вида небанковских кредитных организаций, деятельность которых отличается друг от друга. Также дополнительно имеются подвиды – они будут рассмотрены отдельно.
Расчетные небанковские кредитные организации Формируются, чтобы проводить расчетно-кассовое обслуживание организаций и частников. Помимо прочего, могут:

• реализовать куплю-продажу безналичной валюты на МВР;
• вести профессиональную деятельность на мировых рынках;
• работать на биржах.

Общепринято выделяют три подвида: клиринговые фирмы, расчетные палаты и расчетные центры. В качестве примера можно выделить дилинговые центры, клиринговые дома, национальные платежные системы.

Платежные небанковские кредитные организации

Образуются, чтобы осуществлять выплаты и переводы денежных средств без непосредственного открытия счета.
Вправе проводить:

1. перевод средств – открытие банковского счета не происходит;
2. открытие и обслуживание банковских счетов организаций;
3. инкассация денежных средств, ценных бумаг, а также платежных и расчетных документов.

Не все люди знают, что уже, скорее всего, не раз пользовались платежными небанковскими кредитными организациями. Так, в качестве наиболее популярного примера можно выделить «WebMoney». Также сюда относится Яндекс.Деньги, Киви и иные электронные платежные системы.

Небанковские депозитно-кредитные организации

Цель – привлечение вкладов и предоставлением займов без проведения расчетных операций. Однако функции обычно характеризуются значительными законодательными ограничениями: как по размеру сумм, так и по видам депозитов.
По сути, таковые НКО занимаются двумя операциями:

• Предоставление займов физическим и юридическим лицам.
• Прием вкладов и инвестиций от граждан и организаций – в отдельных ситуациях либо исключительно от юридических, либо только от физических лиц.

Дополнительно НДКО обладают правом на выдачу гарантий, ведение деятельности на фондовом рынке и в некоторых случаях на осуществление иных операций, которые считаются актуальными при оформлении кредитов и приему депозитов.

Подвиды небанковских депозитно-кредитных организаций

1. Кредитные союзы. Объединение нескольких людей, цель которого в кредитовании участников созданной группы. Члены союза самостоятельно формируют фонд за счет внесения взносов. Также они могут заниматься привлечением вкладов от иных лиц. По мере того как будет накапливаться установленная сумма, заем выдается члену кредитного союза (другом лицу, в предусмотренных соглашением случаях). В таких объединениях стандартно вводятся ставки по депозитам больше, чем в банках. Но при этом сами кредиты предоставляются под повышенный процент.
2. Кассы взаимопомощи. Организации общественного характера, деятельность которых предусматривает добровольные пожертвования людей. Участники кассы обладают правом на беспроцентный кредит из сформированного денежного фонда. Такая система организации займов была распространена в советские времена. Однако сейчас деятельность подобного рода объединений попадает под запрет на законодательном уровне в связи с участившимися случаями мошенничества – под кассами взаимопомощи часто скрываются финансовые пирамиды.
3. Кредитные кооперативы. Обладают схожими чертами с кредитными союзами. Отличительная характеристика – возможность кредитования собственных членов и за счет заемных средств, оформленных в банке. Иначе говоря, КК, выступающее в качестве юридического лица, вправе взять в финансовом учреждении кредит и перераспределить деньги между своими членами. Очевидно, что раздача будет происходить с повышенными ставками, но зато заемщик может рассчитывать на более лояльные условия в остальном.
4. Ломбарды Выдают. потребительские кредиты в наличной форме под любые цели, но с обязательным залогом в виде движимого имущества. Заем такого рода имеет высокую стоимость, но получить его можно без особых трудностей. Главное условие (и единственное) – наличие вещи с достаточной ликвидностью. Охотно принимаются ювелирные изделия или транспортные средства.
5. Лизинговые компании. Такие фирмы ведут деятельность с одновременным сочетанием аренды и кредитования. С помощью услуг организации можно приобрести необходимое имущество в аренду с последующим переоформлением в полную собственность.
6. Страховые компании. Таковые организации тоже могут быть рассмотрены как небанковские кредитные фирмы. Обусловлено это принципом деятельности: за счет аккумулирования взносов клиентов они предоставляют кредиты. В качестве заемщиков выступают компании из крупного корпоративного бизнеса. Не редкость, когда страховые организации открываются в банках или являются членами банковских консорциумов.

источник: https://procollection.ru/vidy-kreditnyh-organizatsij/

Понятие небанковской кредитной организации

Под небанковской кредитной организацией понимается особого рода кредитная организация, которая имеет право на осуществление некоторых видов операций коммерческих банков, перечень которых предусмотрен в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности».

Такой перечень операций для НКО устанавливается непосредственно ЦБ РФ. Итак, небанковская кредитная организация — это особого рода кредитная организация, которая имеет право на осуществление отдельных банковских операций.

НКО в процессе деятельности может получить следующие разновидности лицензий:

• для расчетных НКО предусматривается разрешение на осуществление ряда банковских операций в рублях или в иностранной валюте
• для НКО, которые занимаются инкассацией предусмотрено разрешение на проведение инкассации денег, а также векселей и иных платежных и расчетных документов.

Небанковские кредитные организации, относимые к категории расчетных, могут проводить следующие виды операций:

1. Открытие и дальнейшее ведение банковского счета юридического лица
2. Проведение расчетов по поручению юридического лица или же по поручению банка-корреспондента по его банковским счетам

В зависимости от того, какое функциональное назначение у НКО, она может осуществлять обслуживание всех юридических лиц, включая иные кредитные организации, а также обслуживание лиц на межбанковском или валютном рынке, на рынке ценных бумаг.

Такие сделки должны быть предусмотрены уставом юридического лица и зарегистрированы в том порядке, который установлен действующей Инструкцией Банка России номер 75-И.

Виды небанковских кредитных организаций, их функционал

На сегодняшний день в российском законодательстве закреплены три разновидности небанковской кредитной организации.

Расчетная небанковская кредитная организация — такая НКО имеет право проводить операции по:

• открытию и ведению банковского счёта юридического лица
• проведение расчетов по его банковскому счёту

Свободные средства расчетные расчетные НКО могут:

1. разместить исключительно государственные ценные бумаги которые отнесены ЦбРФ к инвестициям, имеющим нулевой риск
2. хранить свободные средства на корреспондентском счете в цб рф или в иной кредитной организации, которая осуществляет деятельность по ведению расчётов

НКО, занимающиеся инкассацией, имеют право на основании выданной им Банком России лицензии проводить банковские операции по инкассации денежных средств, векселей, а также иных о расчетных или платежных документов.

Выделяют также депозитно-кредитные НКО. Такие НКО могут проводить операции в рублях, а при условии наличия соответствующей лицензии и в иностранной валюте. Они могут:

• привлекать средства от юридических лиц во вклады на конкретный период времени
• привлекать во вклады средства за свой счёт
• проводить сделки, связанные с процессом покупки или продажи иностранной валюты в безналичном формате и от своего имени, и за свой счёт
• выдавать банковские гарантии

На сегодняшний день значение НКО в общей банковской системе России весьма велико. Они могли бы успешнее решать отдельные вопросы по сравнению с коммерческими банками, в частности, вопросы расчетов.

Центральный банк, к сожалению пока не может решить поставленный перед ним вопрос о создании глобальной общероссийской системы расчётов, которая позволяла бы осуществлять расчёты внутри страны в режиме реального времени. Изначально предполагалось, что подобного рода проблемы будут решены через спутниковую связь, однако, вопрос так и не получил должного решения.

источник: https://spravochnick.ru/kredit/nebankovskie_kreditnye_organizacii/

Небанковские кредитные организации как часть банковской системы РФ

Небанковских кредитных организаций в банковской системе РФ примерно в 10 раз меньше, чем банков, но деятельность некоторых НКО поистине впечатляет и заслуживает отдельного внимания.

Прежде чем дать ссылку на полный список небанковских кредитных организаций, напомним, что банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации (банки и НКО), а также представительства иностранных банков.

Что такое НКО? Чем они отличаются от банков? Какие типы небанковских кредитных организаций работают в России? Какие операции можно совершать одним НКО и нельзя другим? И сколько действующих НКО в России?

На первый взгляд, в самом названии «небанковские кредитные организации» содержится некоторое противоречие, поскольку слова «небанковская» и «кредитная» плохо совместимы. Более того, выдавать кредиты имеют права только депозитно-кредитные НКО, коих сейчас в России не осталось, то есть никакие из ныне действующих НКО кредитными операциями с клиентами (предприятиями, физлицами) заниматься не могут.

Но на самом деле никакого противоречия нет, так как согласно Федеральному закону № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитными организациями называются юридические лица, которые на основании лицензии ЦБ РФ имеют право осуществлять банковские операции. НКО, не будучи банками, совершают настоящие БАНКОВСКИЕ операции, просто не все возможные, а только их часть.

Согласно Федеральному закону № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и Инструкции ЦБ РФ № 135-И, все небанковские кредитные организации подразделяются на четыре типа:

1. расчетные НКО, которые преобладают в Российской Федерации (31 НКО)
2. платежные НКО, у которых ограничен спектр операций по сравнению с расчетными НКО (11 организаций)
3. депозитно-кредитные НКО, которые всегда составляли самую малочисленную группу и которых сегодня не осталось совсем (но, быть может, они появятся в будущем)
4. НКО – центральный контрагент (1 такая организация есть в банковской системе РФ)

Разным типам НКО регулятор выдает отличающиеся лицензии с разным набором разрешенных банковских операций.

Из всего перечня банковских операций НКО не могут ни при каких обстоятельствах получить право на привлечение во вклады и размещение драгметаллов, а также на открытие банковских счетов и вкладов физлицам – это прерогатива банков. В этой связи НКО не должны участвовать в Системе страхования вкладов.

Правда, из 43 действующих НКО четыре РНКО («Нарат», «Синергия», «ХОЛМСК» и «ПРОМСВЯЗЬИНВЕСТ») включены в Реестр участников ССВ, поэтому вклады, имеющиеся в них, продолжают быть застрахованными, но это связано с тем, что эти НКО до недавнего времени были банками и у них ещё остаются депозиты физлиц, принятые в рамках ранее заключенных договоров.

Расчетные НКО (РНКО)

Расчетные НКО (РНКО) получают лицензию на осуществление банковских операций в соответствии с Приложением № 38 к Инструкции ЦБ РФ № 135-И и вправе открывать юрлицам банковские счета, осуществлять переводы денежных средств по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, переводить денежные средства без открытия счета, в том числе электронные деньги, совершать валютообменные операции в наличной и безналичной форме, сопровождая две последние банковские операции инкассацией и кассовым обслуживанием юр- и физлиц. Такую лицензию имеет, например, РНКО «Нарат».

Расчетные НКО имеют право выпускать предоплаченные карты для всех типов клиентов, а также дебетовые карты для юридических лиц.

С

Входит в Топ-60 кредитных организаций РФ по размеру активов (более 100 млрд рублей), капитал превышает 9 млрд рублей, суммарная стоимость ценных бумаг, учитываемых в НРД на счетах депо, исчисляется триллионами рублей.

Суммарный годовой оборот денежных средств по торговым банковским счетам участников биржевых торгов, а также годовые обороты по корреспондентскому счету НРД в Банке России измеряются сотнями триллионов рублей.

Чтобы с чем-то сопоставить, нужно понять, что оборот НРД по корсчету в ЦБ РФ может сравниться только с оборотами Сбербанка и ВТБ. Все остальные банки в буквальном смысле «отдыхают».

Ряд РНКО целенаправленно специализируются на инкассации, имеют солидный парк бронированных машин, специально подготовленных сотрудников, крупные кассовые центры с конвейерными цехами пересчета. Такими НКО являются, например, НКО «ИНКАХРАН», НКО «РКЦ ДВ», НКО «ФИНЧЕР», РНКО «Р-ИНКАС» (последняя является 100% «дочкой» Российского объединения инкассации (РОСИНКАС) Центрального банка Российской Федерации).

Платежные НКО (ПНКО)

Платежные НКО (ПНКО) получают лицензию на осуществление банковских операций в соответствии с Приложением № 40 к Инструкции № 135-И. Главной операцией таких НКО является осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств.

Платежная НКО вправе оказывать услуги по кассовому облуживанию юр- и физлиц, осуществлять инкассацию, открывать банковские счета юрлицам, в том числе банкам-корреспондентам и даже осуществлять переводы денежных средств по поручению юрлиц, но всё это исключительно для реализации главной операции, то есть только если подобные операции непосредственно связаны с принятыми поручениями о переводе денежных средств без открытия счета.

В соответствии с вышесказанным, Платежные НКО имеют право выпускать только предоплаченные банковские карты.

Платежных НКО совсем немного в банковской системе РФ. Обращают на себя внимание такие НКО как «МОСКЛИРИНГЦЕНТР» (работает под брендом «Элекснет») и «ПэйПал РУ» (дочерняя НКО крупнейшего в мире платежного сервиса PayPal).

Депозитно-кредитных НКО (НДКО)

Что касается депозитно-кредитных НКО (НДКО), то их больше нет. Были, но сейчас нет. Теоретически депозитно-кредитные НКО могут появиться, поскольку нормативные акты предполагают такую возможность. Депозитно-кредитным НКО выдается лицензия на осуществление банковских операций в соответствии с Приложением № 39 к Инструкции № 135-И.

Депозитно-кредитным НКО не разрешается открывать и вести банковские счета, не разрешается осуществлять расчеты по поручению клиентов, заниматься инкассацией, осуществлять переводы без открытия банковских счетов. Собственно, из-за ограничений в части расчетов этим НКО не удалось развиться.

НКО – центральный контрагент (ЦК)

И, наконец, НКО – центральный контрагент (ЦК). Центральный контрагент осуществляет функции в соответствии с Федеральным законом № 7-ФЗ «О клиринге, клиринговой деятельности и центральном контрагенте».

Допустимые сочетания банковских операций для такой небанковской кредитной организации установлены Банком России в Приложении 41 к Инструкции 135-И. В России на момент написания этой статьи такая НКО одна единственная – НКО НКЦ (АО), и о ней имеет смысл рассказать подробнее.

С момента создания в мае 2006 года до присвоения статуса центрального контрагента НКЦ функционировал в статусе банка с наименованием Банк «Национальный Клиринговый Центр», а новый статус получил 28 ноября 2017 года в связи с изменением законодательства. Сегодня НКЦ занимает 4-е (!) место в банковской системе РФ по величине активов, уступая только Зеленому слону, ВТБ и Газпромбанку. Активы НКЦ составляют немного-немало 4 трлн рублей.

НКЦ выполняет функции клиринговой организации и центрального контрагента на финансовом рынке, беря на себя риски по заключаемым участниками в ходе биржевых торгов сделкам и выступая посредником между сторонами: продавцом для каждого покупателя и покупателем для каждого продавца, которые заменяют свои договорные отношения друг с другом соответствующими договорными обязательствами с НКЦ.

Главная функция НКЦ – обеспечить поддержание стабильности на обслуживаемых сегментах финансового рынка, переложив риски участников торгов на высококапитализированного центрального контрагента.

НКЦ гарантирует исполнение обязательств перед каждым добросовестным участником по сделкам, заключаемым с центральным контрагентом, вне зависимости от исполнения своих обязательств другими участниками рынка; избавляет участников от необходимости оценивать риски и устанавливать лимиты друг на друга, они оценивают риски только на НКЦ как ЦК.

Итак, по состоянию на 01 апреля 2019 года в России действуют 43 небанковских кредитных организации трех типов из четырех возможных. ПрофБанкинг публикует полный список действующих НКО. В отношении каждой НКО указан номер лицензии на осуществление банковских операций, краткое наименование, адрес.

НКО в таблицы сгруппированы по типу лицензии. По состоянию на 01.04.2019 в России других (кроме перечисленных в таблице) действующих небанковских кредитных организаций нет.

источник: http://kredityvopros.ru/www.profbanking.com/articles/3957-nko-2019.html

Виды и функции небанковских кредитных организаций

Первые небанковские кредитные организаций возникли в 1992 — 1993 гг. В это время были зарегистрированы (и до сих пор продолжают свою деятельность) НКО «Банковские информационные технологии», НКО «Международная расчетная палата», НКО «Центральная расчетная палата», НКО «Московский клиринговый центр».

В то время как количество банков постепенно уменьшается, численность небанковских кредитных организаций незначительно растет, например, в 2001 г. их было 40, а в настоящее время в России действуют 46 небанковских кредитных организаций, подавляющее большинство которых представлено небанковским расчетными организациями и лишь одна организация является небанковской депозитно-кредитной организацией.

В литературе встречается мнение, что небанковские кредитные организации являются «низкорисковыми кредитными учреждениями». Сказанное справедливо для расчетных небанковских кредитных организаций, деятельность небанковских депозитно-кредитных организаций, напротив, является высокорисковой.

В связи с тем, что для небанковских кредитных организаций сокращен перечень разрешенных для совершения банковских операций и иных сделок из числа указанных в ст. 5 Закона, законодатель снизил для них требования к уставному капиталу.

Согласно ст. 11 Закона минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме рублевого эквивалента 18 милионов рублей.

События последних двух лет в России вокруг деятельности НКО создали поле напряженного государственного и общественного интереса к принципам и результатам некоммерческой деятельности в стране.

На сегодняшний день в России сформировался весьма обширный круг организаций, которые по своей сути являются различными формами самоорганизации граждан.

Речь идет чаще всего о т.н. локальных сообществах, некоммерческих организациях, формальных и не формальных, образуемых физическими, а в ряде случаев и юридическими лицами для решения самых разнообразных проблем.

Статистика подтверждает, что количество таких сообществ, по крайней мере, формальных, достаточно значительно.

В последние пять лет развитие некоммерческого сектора шло преимущественно за счет освоения новых организационно-правовых форм.

В рассматриваемый период наблюдалось увеличение разнообразия форм некоммерческих организаций. Тем не менее, традиционные формы некоммерческих организаций остаются преобладающими.

Динамика доли НКО в общем объеме валового внутреннего продукта страны за последние 10 лет была неоднозначна. К 2004-2008 годам темпы роста выпуска продукции и услуг некоммерческих организаций превысили темпы роста ВВП в целом. В результате к 2008 году доля некоммерческого сектора России в формировании ВВП составила около 1%.

Небольшая, на первый взгляд, доля НКО в ВВП, тем не менее, представляет собой значимую величину, что становится очевидным при сравнении с весом, например, некоторых отраслей российской экономики или отдельных регионов.

Еще более значимым представляется то обстоятельство, что «качество» ВВП, произведенного в некоммерческом секторе, зачастую выше, нежели в других сферах. Многие НКО ориентированы на инновационную деятельность, на применение новых социальных и иных технологий. Значительная часть оказываемых НКО услуг позволяет наращивать «человеческий капитал» и оказывает самое непосредственное влияние на рост ВВП в будущем.

В то же время, сопоставление доли НКО в ВВП России и европейских стран, США, и даже ряда развивающихся стран оказывается не в пользу России.

Отставание России от лидеров соответствующего рейтинга (Нидерландов, где доля НКО в ВВП составляет 15,3%, Израиля — 12,6%), а также других стран «первой десятки» (Ирландии, США, Великобритании, Бельгии, Австралии, Аргентины, Японии, Испании с показателями 4,0-8,4%) многократно. Сопоставима же по вкладу в экономику страны роль российских НКО с Бразилией, Словакией, Мексикой, Румынией (0,3-1,5% ВВП).

Остановимся более подробно на анализе отдельных видов небанковских кредитных организаций.

Расчетные небанковские кредитные организации (далее — РНКО) являются самым распространенным видом небанковских кредитных организаций.

Согласно Инструкции ЦБ РФ от 26 апреля 2006 г. N 129-И „О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением“ РНКО вправе осуществлять в сочетании следующие банковские операции:

• открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;
• осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
• инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц;
• куплю-продажу иностранной валюты в безналичной форме;
• осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Помимо перечисленных банковских операций, РНКО вправе осуществлять сделки, перечисленные в ч. 3 ст. 5 Закона. В целях минимизации риска ликвидности РНКО не имеют права размещать денежные средства в высокорисковые ценные бумаги.

РНКО не имеют также права привлекать денежные средства физических и юридических лиц во вклады, открывать физическим лицам банковские счета и осуществлять по ним расчеты, выдавать банковские гарантии, привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы, покупать и продавать иностранную валюту в наличной форме.

Таким образом, РНКО осуществляют лишь ограниченный круг банковских операций, в числе которых отсутствуют высокорисковые банковские операции, что объективно повышает их финансовую устойчивость.

РНКО в зависимости от функционального назначения можно разделить на следующие подвиды:

1. клиринговое учреждение — организация, являющаяся юридическим лицом по законодательству Российской Федерации, заявившая себя в качестве центра взаимных расчетов, которой на основании лицензии, выданной Банком России, предоставлено право осуществлять расчетные (клиринговые) операции, а также ограниченное количество банковских операций, поддерживающих выполнение клиринга. В качестве примера РНКО, использующих клиринговый способ расчетов, можно назвать НКО „Клиринговый дом“, НКО „Межрегиональный клиринговый центр“, „Московский клиринговый центр“, НКО „Северная клиринговая палата“ и др.;
2. расчетный центр организованного рынка ценных бумаг — кредитная организация, обеспечивающая денежные расчеты участников сделок на организованном рынке ценных бумаг путем открытия им счетов и осуществления по ним расчетов. В частности, услугами НКО „Расчетная палата РТС“ (ООО) пользуются участники торгов на ведущей фондовой площадке России — Фондовой бирже РТС;
3. расчетные палаты, осуществляющие обслуживание юридических лиц, в том числе и банков-корреспондентов на валютных рынках. Услугами данного вида РНКО пользуются Уральская валютная биржа, Московская межбанковская валютная биржа, Самарская валютная биржа, Азиатско-Тихоокеанская валютная биржа и др.;
4. РНКО, действующие на межбанковском рынке. Создаются коммерческими банками в целях осуществления межбанковских расчетов и создания межбанковских платежных систем. Например, НКО „Платежный Центр“ (ООО) является межбанковским расчетным центром общероссийской платежной системы „Золотая корона“. Список кредитных организаций, имеющих счет участника расчетов в НКО „Платежный Центр“, включает более 130 банков. Основные задачи НКО — создание безрисковой системы расчетов и российской системы денежных переводов для физических лиц;
5. РНКО, специализирующиеся на переводе денежных средств физических лиц без открытия банковских счетов. Таковыми являются НКО «Вестерн Юнион ДП Восток», НКО «Рапида». «Вестерн Юнион ДП Восток» — небанковская кредитная организация со 100-процентным участием иностранного капитала. В Российской Федерации НКО «Вестерн Юнион ДП Восток» сотрудничает более чем с 400 банками.
6. Организация «Вестерн Юнион» осуществляет перевод денежных средств без открытия счета более чем в 180 странах. Интересным представляется тот факт, что в других странах организация «Вестерн Юнион» считается легальным неформальным оператором перевода средств и не должна получать лицензию на право совершения банковских операций;
7. организации инкассации. Здесь следует сказать, что ранее организации инкассации являлись самостоятельным видом небанковских кредитных организаций. Согласно действовавшему Положению «О пруденциальном регулировании деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих операции по расчетам, и организаций инкассации» организации инкассации осуществляли только одну банковскую операцию — инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов. В связи с тем что деятельность организаций инкассации связывалась с возникновением главным образом операционных рисков, требования по пруденциальному регулированию, в том числе по минимальному размеру уставного капитала, составлению и представлению финансовой отчетности, для организаций инкассации не устанавливались. Несмотря на то что вышеназванный документ утратил силу только с введением в действие с 1 октября 2006 г. Инструкции Банка России от 26 апреля 2006 г. N 129-И, фактически создать организацию инкассации стало невозможным со вступления в силу Инструкции ЦБ РФ от 14 января 2004 г. N 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций», которая предусмотрела государственную регистрацию и лицензирование лишь двух видов небанковских кредитных организаций — расчетных небанковских кредитных организаций и небанковских кредитно-депозитных организаций.

В настоящий момент в Российской Федерации действуют две небанковские кредитные организации, занимающиеся инкассаторской деятельностью, — НКО «Инкахран» (ОАО) и НКО ООО «АРБ-Инкасс», причем НКО «Инкахран» (ОАО) имеет лицензию РНКО, а НКО ООО «АРБ-Инкасс» — лицензию организации инкассации, которая предусматривает осуществление лишь одной банковской операции — инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов.

Таким образом, несмотря на то что действующим законодательством предусмотрено два вида небанковских кредитных организаций, фактически существует три, причем два вида представлены единичными небанковскими кредитными организациями — небанковские кредитные организации инкассации и небанковские депозитно-кредитные организации.

НКО «Инкахран» (ООО) и НКО ООО «АРБ-Инкасс» являются заметными игроками рынка инкассации, однако лидирующее положение в этой сфере деятельности занимают «Российское объединение инкассации» («Росинкас») и «Сбербанк России», а сам рынок инкассаторских услуг отличается слабой конкуренцией, низкой волатильностью и высокой концентрацией.

Однако это не так. Согласно ст. 83 Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ (ред. от 29.12.2006) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» в систему Банка России входит Российское объединение инкассации, которое учреждено в целях обеспечения его функций по организации денежного обращения.

Устав «Росинкас» предусматривает выполнение функций по денежному обращению — перевозке ценностей, резервных фондов и инкассации денежной выручки.

В соответствии с Законом для системы Центрального банка РФ не предусмотрена необходимость получения лицензий на осуществление банковских операций. Таким образом, «Росинкас» не является кредитной организаций, так как для таковых законодательно закреплена необходимость получения лицензии.

Соответственно, на «Росинкас» не распространяются также правовые и пруденциальные нормы, предусмотренные для небанковских кредитных организаций.

Отдельный сегмент инкассаторского рынка занимают банки. Большинство коммерческих банков имеют лицензию на предоставление инкассаторских услуг, однако предоставляют такие услуги далеко не все.

В связи с тем что для организации инкассации и содержания инкассаторского подразделения необходимы высокие капитальные затраты, часть банков предпочитает работать с внешней инкассацией — «Росинкас», НКО «Инкахран» (ОАО) и др.

Среди банков, как было отмечено выше, только Сбербанк России является крупным участником рынка инкассаторских услуг, а в отдельных субъектах Российской Федерации и его лидером.

Сложившуюся ситуацию на рынке инкассаторских услуг несколько раз пытались переломить путем внесения законопроектов, предусматривающих вывод инкассаторской деятельности из числа банковских операций. Таких попыток было несколько, и все они оказались неудачными.

источник: https://studbooks.net/734173/bankovskoe_delo/vidy_funktsii_nebankovskih_kreditnyh_organizatsiy