можно ли снимать наличные с кредитной карты
можно ли снимать наличные с кредитной карты

Здравствуйте! Меня нередко спрашивают о нюансах использования кредитных карт. Не удивительно, но в сознании людей кредитка по всем пунктам прямо противоположна дебетовой карте.

На дебетовую не надо возвращать деньги – на кредитку надо, на дебетовой – собственные деньги, на кредитке – банковские…

Тем не менее, эти карты далеко не во всем противопоставлены друг другу. Вопрос о том, можно ли снимать наличные с кредитной карты в большинстве случаев и поднимать не стоит…

И все-таки предлагаю поговорить о нюансах этой операции в своей статье.

Содержание статьи:



Можно ли снять наличные с кредитной карты

Этот вопрос волнует каждого, у кого есть хотя бы одна кредитная карта. Логика рассуждения проста: кредитная карта – это кредит.

Значит, что хочу с деньгами, то и делаю. На самом деле, это заблуждение, которое сегодня мы и постараемся рассеять.

Популярность кредитных карт росла все последние годы. Этому способствовали как банки-монолайнеры (к примеру, ТКС), так и финансовые гиганты, выдававшие кредитные карты своим зарплатным клиентам.

Рекордные долги и плюсы

В итоги к концу 2014 года сложилась интересная ситуация: кредитные карты есть на руках почти у каждого работающего человека, а плохие долги по кредиткам стали едва ли не главной головной болью банков.

Так, на февраль текущего года просроченная задолженность по кредитным картам составила почти 15%. Причин масса – это и доступность кредитных карт, и отсутствие кредитной культуры и, наконец, лояльные условия получения наличных денег.

Безусловно, у кредитной карты есть масса плюсов. Самый главный плюс – у вас есть запасной «кошелек», который можно использовать в любое время без обращения в банк за потребительским кредитом.

Это особенно актуально сейчас, когда процент одобрения по незалоговым кредитам резко снизился.

Популярность кредитных карт кроется и в удобном грейс-периоде – сроке, в течение которого держатель может вернуть средства без уплаты процентов за пользование кредитными средствами. Этот срок минимум составляет 1 месяц, а в ряде банков может достигать 100 дней («Авангард»).

Дополнительный плюс – cash-back. Его суть – за безналичные операции по кредитной карте клиент получает бонус – возврат определенной суммы на свой счет.

Наконец, это кобрендинговые кредитные карты, позволяющие клиентам копить, к примеру, мили, которые затем можно потратить при покупке авиабилета, километры для покупок на АЗС, скидки на оплату сотовой связи и т.д.

В общем, плюсов масса. Создается ощущение, что использование кредитной карты – сплошной праздник, не считая, конечно, процентов. Но это далеко не так. Праздник заканчивается, как только держатель карты решает снять наличные.

Снять можно, но дорого

В начале текущего года многие банки, активно выдававшие кредитные карты, резко повысили тарифы на ряд операций. Так, Сбербанк, ранее взимавший только 3% на «обналичку», установил заградительный (иначе и не назовешь) тариф.

По нему комиссия составляет не менее 390 рублей за обналичку. Иными словами, нужно вам снять 1000 рублей – комиссия все равно составит 390 рублей. Невыгодно…

Еще более разорительной эта операция становится в «чужих» банкоматах. Пока пик этой операции не наступил (традиционное время – летние отпуска), но в этом случае комиссия и вовсе составит 4-5% у большинства банков.

Предупреждение!
При этом данное правило верно для любых средств, хранящихся на кредитной карте – как собственно кредитных, так и своих.

Второй удар постигает «обнальщиков» спустя некоторое время после совершения операции. Дело в том, что спасительный грейс-период не распространяется на операции по снятию наличных.

Так, Сбербанк начислит вам проценты за снятие сразу, а ВТБ24 – не будет. Но это даже полбеды. Ряд банков практикуют плавающую процентную ставку.

Иными словами, для безналичных операций она одна, а для снятия наличных – другая. Разумеется, более высокая. Разница между комиссиями составляет 35-45%.

Но беды не ограничиваются только обналичиванием. Ряд банков (как крупнейшие, так и банки из второй сотни) ограничивают возможности операций.

Так, чаще всего автоматически закрываются операции переводов (логика: далее эти деньги могут быть обналичены с дебетовой карты), оплаты кредитов (погашать кредит кредитом гиблое дело) и коммунальные платежи (здесь логику банков понять сложно).

В итоге получается, что для повседневной жизни кредитная карта имеет очень ограниченную сферу применения: магазины, сфера развлечения, АЗС и т.д.

Хотя не стоит забывать: банки придумали кредитные карты исключительно для безналичных операций. Для всего другого есть кредиты.

Можно ли снять наличные с кредитной карты без процентов? Есть лазейка!

Впрочем, есть один способ, как с минимальной комиссией снять наличные с кредитной карты. Это Qiwi-кошелек. По какой-то неведомой причине банки до сих пор рассматривают перевод с карты на «кошелек» как операцию покупки.

Внимание!
Что для этого нужно? Совсем немного. Открываете на qiwi кошелек, привязываете к нему банковскую карту, далее пополняете счет «кошелька» с кредитной карты. Остается совсем немногое – вывести наличные со счета.

На сайте qiwi ищем список банков с минимальной комиссией, выбираем – и выводим. Комиссия составит порядка 1-2%, что в любом случае выгоднее, чем прямая обналичка.

Как выгодно использовать кредитную карту

  • Совет №1. Совершайте операции сразу после отчетной даты грейс-периода. Допустим, отчетная дата – 10 число. Соответственно, если вы совершаете покупку сразу после 10 числа, грейс-период будет максимальным.
  • Совет №2. Используйте кредитную карту для операций в торгово-сервисной сети: магазины, салоны красоты, развлечения, АЗС, туристический сектор и т.д. На эти операции грейс-период распространяется в 100% случаев, а процентная ставка будет минимальной.
  • Совет №3. Не снимайте наличные с кредитной карты. Если же есть острая необходимость, то снимайте сразу максимальную сумму, минимизировав тем самым влияние заградительного тарифа. Разумеется, в пределах суточного тарифа снятия.
  • Совет №4. Если вам не нужна кредитная карта, не спешите ее закрывать. Если у вас кредитная карта выдана по прежним процентным ставкам, то банк не имеет права изменить условия договора в одностороннем порядке.

А это значит, что процент по кредитке ниже, чем процент за сегодняшние потребительские кредиты.

источник: http://kredityvopros.ru/prostofinovo.ru/products/cards/mozhno-li-snyat-nalichnye-s-kreditnoy-karty/



Карты рассрочки

Не так давно на финансовом рынке появился новый продукт — карты рассрочки. Рассмотрим подробнее, что это такое, как ими пользоваться, в чем их преимущества и недостатки.

Карта рассрочки, как следует из названия, позволяет покупать товары в рассрочку, которая может растягиваться от 2 до 12 месяцев. И платить за это не нужно — никаких процентов, скрытых комиссий и страховок.

Звучит подозрительно. Но это не бесплатный сыр в мышеловке и не благотворительность со стороны банка — продукт продуман так, чтобы ни банк, который дал вам рассрочку, ни магазин, где вы купили товар, не оставались внакладе (иначе зачем им все это нужно?).

Банк зарабатывает на комиссии, которую ему платят магазины-партнеры. И владельцам магазина такое партнерство на пользу: вы придете тратить деньги к ним, не пойдете к конкурентам, раз уж вам предлагают такие привлекательные условия. Ваша же выгода в том, что вы покупаете товар сегодня, а платите потом и понемногу.

Чем карты рассрочки отличаются от кредитных карт

По закону и кредитная карта, и карта рассрочки — это «карты с лимитом овердрафта», а овердрафт — это, по сути, тот же кредит.

Так что принцип действия и кредиток (особенно тех, у которых есть длительный грейс-период — срок, пока проценты на долг не начисляются), и карт рассрочки похожий: на карте есть лимит, то есть доступная сумма денег, и им можно воспользоваться, чтобы что-то купить. А затем гасить долг, внося платежи.

Совет!
Если вы активно и добросовестно пользуетесь картой, как рассрочки, так и кредитной, то банк может повысить ваш лимит. Если же не возвращать банку долг, последуют санкции — это касается и кредиток, и карт рассрочки.

Рассрочка, если клиент не вернул деньги в срок, превратится в кредит под определенный процент, например под 10% годовых (но у каждого банка свои условия, их нужно уточнять).

Если вы не уложитесь в грейс-период по кредитной карте, тоже придется возвращать банку долг, но возможно, что процент в этом случае будет выше, например 20 или 30% годовых.

Различия между картами рассрочки и кредитными

С карты рассрочки вы можете тратить деньги только в магазинах — партнерах банка. С кредитной карты — где угодно.

С карты рассрочки нельзя снять наличные. С кредитки можно, но обычно за такую операцию приходится платить комиссию.

Обслуживание карт рассрочки, которые сегодня представлены на рынке, бесплатно для клиента. За обслуживание кредитных карт банк может брать ежегодную плату, например стандартные карты обходятся обычно в пределах 1000 рублей в год, стоимость премиальных может доходить до 15 000 рублей.

Причем эти деньги обычно списывают со счета на следующий день после активации кредитки — для многих клиентов это оказывается неприятным сюрпризом.

Если вам звонят из банка и предлагают выгодную карту

Сотрудник банка сообщает, что для вас есть особое предложение — карта, которой можно пользоваться без процентов. И она уже готова, нужно только забрать ее с паспортом из отделения.

Если вы спросите, не карта ли это рассрочки, возможно, вам ответят уклончиво и начнут убеждать, что их предложение удобнее и щедрее.

Не стоит верить на слово, обязательно уточните:

  1. во всех ли магазинах ею можно пользоваться;
  2. можно ли снимать наличные в банкомате;
  3. сколько стоит обслуживание этой карты, платные ли СМС-уведомления, нет ли скрытых комиссий;
  4. какой процент вас ждет в случае неуплаты долга в срок.

Так вы поймете, что перед вами — кредитка с длительным грейс-периодом или карта рассрочки и чем это «особое предложение» для вас обернется.

Преимущества карт рассрочки

Главный плюс такой карты — можно совершать непредвиденные покупки, но только в определенных магазинах.
У Оксаны внезапно сломалась стиральная машина.

По теме:  Домодедово Приорити Пасс - где находится, стоимость пребывания, условия

Она не планировала траты на покупку новой техники, но месяц назад оформила карту рассрочки (пока ничего с ее помощью не покупала — побаивалась кредиток и от рассрочки тоже ожидала подвоха) и решила ею воспользоваться.

С помощью карты она купила в магазине — партнере банка машину за 15 000 рублей в рассрочку на 5 месяцев — сначала пришлось заплатить 3000 рублей, а потом еще 4 раза по 3000 рублей.

Получить карту несложно — как правило, нужны только паспорт и документ об официальном трудоустройстве. У некоторых банков есть возможность оставить заявку онлайн, и если с вашей кредитной историей и документами все в порядке, вы получите одобрение.

Обслуживание карт рассрочки, что существуют сейчас на рынке, бесплатно. Некоторые банки даже предлагают кэшбек (частичный возврат потраченных денег на счет) при покупке определенных товаров. Подробности надо уточнять в конкретном банке.

На что обратить внимание, оформляя карту рассрочки

Рассрочка до 12 месяцев действует не везде, изучайте предложения банка и магазина. Возможно, на нужный вам товар действует рассрочка лишь 3–4 месяца, а то и 1–2 месяца. И такой короткий срок вас не устроит.

Карта работает далеко не во всех магазинах, а только в определенных — партнерах банка. Изучите список, возможно вы не посещаете и не собираетесь посещать большую часть из них.

Сверьте цены на нужный вам товар в магазинах-конкурентах: вдруг там он стоит значительно дешевле, пусть даже там нет рассрочки?

Предупреждение!
Бывает, что по картам рассрочки нельзя купить товар со скидками. Возможно, рассрочка в таких случаях невыгодна, можно купить товар гораздо дешевле сразу по акции.

Специалисты по поведенческой экономике считают, что средний чек покупателя возрастает (порой в 2–3 раза), если у клиента есть возможность купить сейчас, а заплатить потом.

Так что возрастает и риск совершить спонтанные ненужные покупки. Используйте карту рассрочки осмотрительно, трезво оценивайте ваши нужды.

Оксане после опыта со стиральной машиной понравилась возможность покупать товары в рассрочку без переплаты. Она купила туфли, клатч и бронзовую лошадь с крыльями — не смогла устоять.

А зачем себя сдерживать, раз можно заплатить потом? В сумме выплаты по рассрочке оказались неожиданно внушительными и в один месяц даже неподъемными. Оксана просрочила платеж, получила штраф и испортила себе кредитную историю.

Вносить платежи на карту рассрочки нужно вовремя, иначе банк начислит штраф и сообщит в кредитное бюро о просрочке — эта информация попадет в кредитную историю клиента.

Ну и если не вернуть банку долг за положенное время (например, за 5 или 12 месяцев рассрочки), придется заплатить процент, который банк начислит на остаток долга.

Получается, что карта рассрочки удобна, если нужен определенный товар, но вы хотите растянуть оплату на несколько месяцев и при этом избежать процентов.

Однако пользоваться такой картой надо осмотрительно, просчитывать варианты и ни в коем случае не задерживать выплаты. Иначе вы существенно переплатите, и вся выгода сойдет на нет.

источник: https://fincult.info/article/karty-rassrochki/

Как пользоваться картой рассрочки

Чтобы делать покупки в рассрочку, необязательно пытаться оформить целевой кредит на товар. Имея в распоряжении карту рассрочки Банка Хоум Кредит, можно не опасаться отказов – платежный инструмент принимают к оплате во всех офлайн и онлайн-магазинах страны.

Как пользоваться картой рассрочки? Просто рассчитывайтесь за электронику, бытовую технику, туристические путевки, одежду, продукты и другие товары постепенно и без переплат!

Внимание!
Данный продукт имеет возобновляемый кредитный лимит – максимальный размер устанавливается индивидуально и составляет от 10 до 300 тысяч рублей.

В пределах этой суммы вы можете оплачивать любые услуги и приобретать товары за безналичный расчет. При внесении очередных платежей на счету вновь появляются доступные средства для покупки товаров в рассрочку.

Снять с карты наличные невозможно – такой функции нет.

Периоды возврата долга без переплаты – 3 месяца на покупки в обычных магазинах и до 12 месяцев у партнеров.

Причем мы имеем самую широкую партнерскую сеть в стране – 1 позиция по POS-кредитованию (данные аналитического агентства Frank Research Group на 31.03.2017).

Многие из этих партнеров уже присоединились к нашей программе рассрочек.

Понятные и прозрачные платежи

Сумма покупок за месяц (расчетный период) делится на равные платежи, которые можно вносить в течение всей рассрочки или сразу для досрочного погашения долга. При своевременном поступлении взносов (платежный период – 20 дней) кредит обходится в 0%.

Можно вносить минимальные платежи: неполная оплата останавливает рассрочку – далее по кредиту начисляются проценты по ставке 29,8% годовых до полного погашения задолженности.

Для вашего удобства к карте подключена бесплатная рассылка СМС- и ПУШ-сообщений – вы будете получать информацию о совершенных покупках, своевременные напоминания о суммах и датах платежей.

Также следить за состоянием счета можно через личный кабинет информационного сервиса «Мой кредит», «Интернет-банк» и «Мобильный банк».

Совет!
Вносить платежи можно разными способами – переводом с дебетовой карты прямо на сайте, через наши и сторонние банкоматы/кассы. На карту разрешено вносить собственные средства, например, для оплаты покупок стоимостью выше лимита.

Как видите, пользоваться картой рассрочки Банка Хоум Кредит просто и выгодно. Кроме того, продукт выдается на лояльных условиях.

Требования к потенциальным клиентам – паспорт гражданина РФ, возраст от 18 до 64 лет, постоянный доход.

источник: https://www.homecredit.ru/karty/kak-polzovatsya-kartoy-rassrochki/

Что такое карта рассрочки

Такая карта нужна для оплаты товаров или услуг в кредит, но без процентов. Покупаете товар за 10 тысяч в рассрочку на 10 месяцев — платите по 1000 рублей в месяц.

Если возвращаете деньги по графику, пользуетесь деньгами бесплатно — банк не начислит проценты.

У каждого банка разные условия: лимит, беспроцентный период, кэшбэк, список магазинов-партнеров, процентная ставка — она появляется, если не соблюдать условия.

Одни банки разрешают оплачивать картой рассрочки только покупки у партнеров, другие — любые покупки. В магазинах-партнерах условия лучше: длиннее период рассрочки, больше кэшбэк, меньше ограничений по сумме покупок.

Например, в магазинах-партнерах есть возможность получить рассрочку до 2 лет, а если магазин не входит в партнерскую сеть — на 1 месяц.

Фактически покупка не у партнера проходит как обычная покупка по кредитной карте с льготным периодом 30 дней — вернуть деньги нужно одним платежом, но не сейчас, а через месяц.

Как работает

Когда клиент оплачивает покупку, банк кредитует его и сразу перечисляет средства магазину. А клиент постепенно возвращает банку сумму покупки — обычно ежемесячно, равными долями.

Дата, когда нужно вносить очередной платеж, обычно не зависит от даты покупки — ее устанавливает банк при оформлении карты. Это может быть день оформления или просто последний день месяца.

У каждой покупки свой срок выплат и ежемесячный платеж. Если покупок несколько, ежемесячные платежи суммируются. Например, клиент купил ноутбук за 30 тысяч в рассрочку на 6 месяцев и планшет за 12 тысяч на 4 месяца.

Ежемесячный платеж за ноутбук — 5 тысяч, за планшет — 3 тысячи. Если больше ничего не покупать, минимальный ежемесячный платеж первые 4 месяца будет 8 тысяч, а оставшиеся 2 месяца — 5 тысяч.

Если платить по графику, стоимость покупки остается неизменной. Но если не вносить платежи вовремя, банк может начислить штрафы за просрочку и проценты за пользование деньгами. Эти условия прописаны в договоре.

Есть ли подвох в картах рассрочки

Карта рассрочки — это прежде всего кредитный продукт с лимитом, который предоставил банк. При оформлении заключается кредитный договор, в котором предусмотрены проценты и штрафы за просрочку, а кредитная дисциплина попадет в бюро кредитных историй.

Если не успеть внести очередной платеж за месяц, карта превращается в обычную кредитную со штрафами и процентами.

Еще одна особенность — кто платит за рассрочку. Банку невыгодно выдавать кредиты на несколько месяцев без процентов, поэтому часть процентов за клиента платит магазин.

Магазину это выгодно: продажи и оборот растут. Но иногда при покупке в рассрочку на определенные категории не действуют скидки и акции, потому что это может съесть прибыль магазина.

Чем отличается кредитка от карты рассрочки

По сути, рассрочка по карте — это кредит с длинным беспроцентным периодом. У кредитной он обычно не превышает 55—60 дней, а у карты рассрочки может доходить до 2—3 лет при покупке в магазине-партнере банка.

Платить в рассрочку можно и по некоторым кредитным картам. Например, по кредитной карте Тинькофф-банка можно активировать специальное предложение от магазина-партнера и после этого покупать в рассрочку до 10 месяцев.

На эту операцию будет распространяться рассрочка, на остальные — обычные условия кредитного договора.

Как правильно пользоваться

Главное правило кредитных карт, и карт рассрочки в том числе, — платить вовремя и не тратить больше, чем можете себе позволить.

Картой выгодно оплачивать разные категории товаров и услуг в магазинах-партнерах, а в других магазинах лучше использовать дебетовую или кредитную с большим беспроцентным периодом.

Выгодно ли пользоваться

Карта рассрочки удобна при покупке в магазинах-партнерах. При выборе проверяйте список партнеров на сайте банка и условия для каждого из магазинов.

Предупреждение!
Выбирайте банк, у партнеров которого покупаете чаще. А если таких несколько — тот, у которого период рассрочки больше.

Если вы хотите покупать в рассрочку в любых магазинах, часто выгоднее оформить простую кредитную карту с длинным беспроцентным периодом.

На что обратить внимание при оформлении

Проверяйте в договоре кредитную ставку банка, штрафы и пени за просрочку платежа. Ставка может быть 0%, а штраф за несвоевременную оплату — 0,1% за каждый день просрочки, а это 36,5% годовых.

И, как всегда, внимательно читайте кредитный договор с банком, когда подписываете: вы соглашаетесь на условия, которые прописаны в договоре, а не на сайте.

Как получить карту

В большинстве случаев оформить заявку можно на сайте банка. Для оформления нужны только паспортные данные, но банк может запросить другие документы или отказать в выдаче.

источник: https://journal.tinkoff.ru/wiki/magic-card/

«Бесплатные» кредиты: как работают карты рассрочки

Карты рассрочки, предусматривающие возможность приобретать товары в кредит без процентов, зачастую вызывают у клиентов недоверие. О чем стоит знать, прежде чем заводить такую карту?

На рынке кредитования в последний год появился новый, непривычный для клиентов продукт — карты рассрочки.

Внимание!
Они дают возможность оплатить товары и услуги в магазинах-партнерах, внося средства за покупку в следующие несколько месяцев (до 12 месяцев, в зависимости от магазинов-партнеров).

В России пока лишь три таких карты. Первой в ноябре 2016 года появилась «Совесть», которую выпускает и обслуживает Киви Банк, затем в марте 2017 года Совкомбанк запустил карту «Халва», а в августе подобный кредитный продукт создал банк «Хоум Кредит».

По теме:  Как увеличить кредитный лимит по карте ведущих банков России

Объем эмиссии нового вида карт банки не раскрывают, объясняя это тем, что продукт запущен недавно и говорить о результатах рано.

Речь идет о нескольких сотнях тысяч карточек на все три банка, считает генеральный директор Frank Research Group Юрий Грибанов.

Для сравнения: по данным Центрального банка, на 1 июля 2017 года в России было выпущено 259 млн банковских карт, из которых 30 млн составляют кредитные карты.

Другие банки на новую услугу пока смотрят с настороженностью. Из крупнейших игроков рынка розничных банковских услуг по объему портфелей кредитных и овердрафтных карт и POS-кредитования (по данным Frank RG) о возможности запуска карты рассрочки РБК сообщили только в Бинбанке.

В Почта Банке изучают «возможности данного продукта и те преимущества, которые он может дать клиентам», а в банке «Ренессанс Кредит» рассказали, что необходимости в выпуске такой карты пока не видят.

В пресс-службе Альфа-банка уточнили, что если потребность в таких продуктах появится, то банк оперативно предложит его своим клиентам.

Такие карты вызывают скепсис и у некоторых граждан. «Люди в принципе относятся ко многим финансовым инструментам недоверчиво.

А тут им стали предлагать деньги без процентов в форме карты — конечно, столкнувшись с новым продуктом, поначалу очень многие думали, что это точно какой-то обман», — говорит PR-директор карты рассрочки «Совесть» Мария Заикина.

Совет!
Дело в том, что продукт предлагает новую модель взаимоотношения с банками, и клиент, естественно, начинает искать в этом подвох, объясняет Юрий Грибанов.

«Но на самом деле подвоха нет, просто модель другая. Банку платит не клиент, а партнер-ретейлер. Так что если клиент выполняет регламент, то он действительно не переплачивает», — отмечает эксперт.

РБК выяснил, чем карта рассрочки отличается от традиционных кредитных продуктов и в чем ее плюсы и минусы.

Как это работает

Карта рассрочки — это карта, по которой пользователь может совершать покупки в магазинах, пользуясь кредитным лимитом, установленным банком, и при этом никогда (кроме случая просрочки) не платить проценты банку, рассказывает главный управляющий директор Совкомбанка Андрей Спиваков.

Обладателю карты доступны товары и услуги в магазинах-партнерах карты, во всех трех случаях эти списки партнеров отличаются: судя по данным с официальных сайтов, у «Совести» таких партнеров около 340, у самой молодой карты рассрочки «Хоум Кредит» их 40.

В Совкомбанке утверждают, что у карты «Халва» в партнерах 13 235 брендов.

Лимит по картам устанавливается индивидуально, максимальная сумма составляет 300 тыс. руб. у «Совести» и карты «Хоум Кредит» и 350 тыс. руб. у «Халвы».

Срок рассрочки — от одного до 12 месяцев и зависит от магазина-партнера. Карта «Хоум Кредит» отличается от конкурентов тем, что предоставляет рассрочку в три месяца и вне партнерской сети — везде, где принимают карту Visa, уточняет директор департамента карточных продуктов банка «Хоум Кредит» Михаил Жигунов.

Все проценты за покупателей оплачивают магазины-партнеры, которым выгодно, чтобы покупатели приходили именно к ним, объясняет Спиваков. То есть речь идет о b2b-модели монетизации.

«Продавец субсидирует процент по предоставляемому банком кредиту в виде комиссии от продаж, и таким образом в выигрыше остаются все стороны.

Банк получает комиссионный доход от партнера-ретейлера, клиент получает товар на условиях беспроцентной рассрочки, а продавец обеспечивает себе рост объемов продаж», — говорит Михаил Жигунов.

Размер комиссий, выплачиваемых партнерами, компании не раскрывают, но источник РБК в одной из организаций заявил, что речь идет о 3–7% от суммы покупки.

«Конечно, карта рассрочки для банка менее выгодна, чем традиционная кредитка, но это отличный продукт, позволяющий быстро привлечь большое количество новых клиентов, которым впоследствии можно будет предложить другие продукты», — объясняет Михаил Жигунов.

Хотя сами карты рассрочки, как правило, бесплатны, штрафы и пени за просрочку платежей у них вполне реальные, замечает руководитель блока розничного бизнеса Локо-банка Наталья Пшеничкина.

«Понятно, что это необходимо для повышения дисциплины клиентов, но ставка за просрочку платежа там достаточно высокая — около 30% годовых», — говорит она.

У каждой из карт свои санкции за нарушение правил игры. Так, например, у «Совести» есть фиксированный штраф в 290 руб. на невнесение ежемесячного платежа, а ставка за пользование кредитом по окончании периода рассрочки по ней составляет 0,03% в день (10% годовых).

У «Халвы» первое же невнесение средств считается просрочкой — если через месяц с момента покупки клиент не внес платеж, то ему на сумму просроченной задолженности начинают начислять 0,1% (36,5% годовых) за каждый календарный день просрочки.

У карты «Хоум Кредит» принцип работы немного другой. Если не внести рекомендованный платеж по рассрочке, штрафных санкций нет, но задолженность переходит в кредит (под 29,9% годовых), и в таком случае к оплате обязателен минимальный платеж (7% в месяц от задолженности).

Предупреждение!
«Если же клиент не вносит даже минимального платежа, это, конечно, просрочка, и на просроченную задолженность будут начислены пени из расчета 0,055% в день», — рассказывает Михаил Жигунов.

Так как рассрочка — это всё тот же вид кредитования, карту выдают не всем и на разные суммы. Оценивая вероятность дефолта по кредиту, банки используют те же самые скоринговые модели, что и при традиционной оценке кредитоспособности клиентов.

«Решение о выдаче принимается по результатам скоринга, а одобряемая сумма зависит от разных факторов, среди них: заработок, общая финансовая нагрузка, кредитная история и т.д.

Мы с самого старта используем и традиционные базы данных — это бюро кредитных историй, базы государственных организаций и дополнительные источники», — рассказывает Мария Заикина.

Достоинства

Так как по рассрочке задолженность гасится ежемесячно равными долями и только на сумму покупки, то такая карта подойдет дисциплинированным клиентам, предпочитающим выплачивать долг равномерными «порциями».

То есть, например, если клиент приобрел товар за 15 тыс. руб. в рассрочку на три месяца, то каждый месяц ему необходимо будет вносить ровно по 5 тыс. руб.

В случае же наиболее близкого продукта — кредитной карты — принцип оплаты иной: погашать нужно будет определенный процент от задолженности плюс проценты по кредиту, объясняет Михаил Жигунов.

Внимание!
Помимо традиционных кредиток карты рассрочки в чем-то напоминают и POS-кредитование, то есть выдачу кредита на определенный товар.

Преимуществом карт рассрочки в данном случае является то, что она соединяет большое количество магазинов, распространяет рассрочку на все виды товаров и услуг.

При POS-кредите же на каждую покупку нужно оформлять отдельный договор и, если покупок много, о выплатах по каждой из них нужно помнить, отмечает Мария Заикина.

Кроме того, такое кредитование действует преимущественно в магазинах электроники, ювелирных сетях и частично в магазинах одежды, а в других сегментах его просто нет.

Карты рассрочки лучше всего подходят для целевых приобретений, считают представители рынка. К примеру, человек хочет подгадать скидку на интересующий его товар, а денег на руках для покупки у него нет.

POS-кредита на такой товар может и не быть (так как это товар со скидкой), так что использование карты рассрочки здесь хорошо подойдет.

Кредитная же карта как альтернатива в данном случае уступает тем, что предлагает более короткий грейс-период (льготный период, в который проценты за пользование денежными средствами не начисляются, обычно составляет несколько десятков дней).

Карта рассрочки удобна для жителей больших городов, где хорошо представлена сеть магазинов-партнеров, считает старший вице-президент, директор департамента продаж целевых кредитов «Ренессанс Кредита» Сергей Васильев.

Кроме того, имеет смысл пользоваться таким продуктом, если человека интересуют определенные компании, предлагающие длительную рассрочку (от полугода и выше), говорит вице-президент, директор по развитию розничного бизнеса Почта Банка Григорий Бабаджанян.

Например, приобрести диван с рассрочкой на шесть месяцев так будет выгоднее, потому что кредитные карты беспроцентного периода на такой срок не дадут.

«Льготный период по кредитной карте, как правило, составляет порядка 50 дней, что меньше предлагаемой рассрочки от трех до 12 полных месяцев», — напоминает Михаил Жигунов.

А потребительский кредит в таком случае менее привлекателен просто потому, что требует выплаты процентов по нему.

Ключевые минусы

К числу минусов можно отнести меньшую универсальность по сравнению с кредитными картами. «В большинстве случаев покупать при помощи карты рассрочки можно далеко не во всех магазинах», — напоминает Наталья Пшеничкина из Локо-банка.

Так что как инструмент ежедневных трат более удобной является именно кредитная карта, уверен Григорий Бабаджанян.

Еще один минус состоит в том, что с такой карты невозможно снять наличные средства или осуществлять переводы.

Совет!
Обычные кредитные карты предоставляют такую возможность (хотя комиссия за снятие наличных с кредитной карты обычно составляет несколько процентов).

Кроме того, далеко не каждому клиенту доступен заявленный по карте лимит в 300–350 тыс. руб. «В большинстве случаев кредитный лимит не превышает 30 тыс. руб., а при большой кредитной нагрузке средства могут вообще не предоставить», — предупреждает начальник управления развития продуктов Бинбанка Алексей Охорзин.

Например, при выдаче карты «Совесть» в среднем пользователям одобряют сумму расходов в 70–90 тыс. руб. в Москве и 30–60 тыс. руб. в регионах, рассказала РБК Мария Заикина.​

Еще один важный минус, о котором не любят упоминать в компаниях, выпускающих карты рассрочки, заключается в том, что, если клиент попадает в просрочку, это негативно сказывается на его кредитной истории.

В случае карты «Совесть» просрочка наступает по окончании периода рассрочки, у «Халвы» — с первой же неуплаты обязательного ежемесячного платежа, у «Хоум Кредит» — если не внесен хотя бы минимальный платеж.

Длительность рассрочки тоже может быть минусом для некоторых клиентов, для которых непросто расплатиться за дорогую мебель или технику всего за пару месяцев.

Так, рассказывает Сергей Васильев, в «Ренессанс Кредите» отмечают тенденцию на увеличение срока кредитования во многих товарных сегментах.

«Средний срок «жизни» потребительского кредита в самой популярной товарной категории — «электроника» — где-то 15 месяцев, в то время как карты рассрочки предлагают расплатиться за такие товары в течение всего лишь трех месяцев», — приводит пример Сергей Васильев.

У таких магазинов электроники, как «Юлмарт», «Эльдорадо», «М.Видео» и «Технопарк», льготный период по карте рассрочки составляет в среднем три-четыре месяца.

источник: https://www.rbc.ru/money/30/10/2017/59ef17009a7947ca28c66f9d






Если вам понравилась статья, поделитесь ей со своими друзьями в соц.сетях, нажимая эти кнопки:

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *