кредит с обеспечением
Кредит с обеспечением — что это?
Заходите – не стесняйтесь! Мои вот друзья не стесняются, и чуть дело касается банковских кредитов, бегут ко мне за советом.

Так и сделали мои дорогие Озеровы. Ребенок у них в школу в этом году идет, а комнаты отдельной нет, парту ставить некуда.

Задумались над покупкой более просторной квартиры, но распереживались, что не хватит денег, ведь жена только вышла в декрет – за вторым собрались.

Я их начал успокаивать, что им просто нужно будет предоставить обеспечение.

Кредит с обеспечением – что это, читаем далее.

Какие виды обеспечения кредита бывают?

Содержание статьи:

Обеспечением кредита называется та или иная форма страховки случаев невыплаты по кредитам, то есть конкретный источник погашения долга в случае неисполнения заемщиком своих обязательств.

Согласно ст.326 Гражданского Кодекса РФ, существуют следующие способы обеспечения кредитных договоров:

  • поручительство,
  • залог,
  • банковская гарантия,
  • неустойки,
  • удержание имущества и т.д.

Одной из наиболее распространенных форм обеспечения кредитных договоров является залог. Эта форма обеспечения предполагает, что банк, в случае непогашения кредитного долга заемщиком, может воспользоваться имуществом, находящимся в залоге, для обеспечения возврата суммы кредита, процентов по нему, а также оговоренных договором неустоек.

Предупреждение!
Именно поэтому, а также в связи с тем, что существует риск снижения рыночной стоимости закладываемого объекта, залоговая стоимость всегда ниже текущей рыночной стоимости имущества.

Существуют следующие виды залога:

  1. залог имущества (движимого или недвижимого)
  2. залог имущественных прав.

Как правило, договор залога оформляется в том случае, если запрашиваемая сумма кредита значительна. Чаще всего банки принимают в качестве залога недвижимое имущество, при этом договор залога обязательно регистрируется в органах Росрегистрации.

В качестве недвижимого имущества могут выступать жилые, нежилые, офисные, производственные и другие помещения, капитальные гаражи и другая аналогичная недвижимость. При оформлении ипотечного договора в роли залогового имущества выступает приобретаемое жилье.

В качестве движимого имущества банки могут принять в залог автомобили, оборудование, оргтехнику, товары и материалы, а также другое имущество, имеющее определенную ценность. Также имуществом, передаваемым в залог, могут являться акции, облигации, векселя, другие ценные бумаги, депозиты и т.д.

Под залогом имущественных прав понимается залог права заказчика по договору подряда, залог права аренды и т.д. Имущество, являющееся предметом залога, должно быть ликвидным, находиться в собственности заемщика и быть свободным от прочих обязательств.

После передачи имущества в залог заемщик утрачивает право распоряжаться им без ведома банка, однако зачастую предмет залога остается в пользовании залогодателя. В этом случае банк имеет право проверять наличие и состояние заложенного имущества, а в случае его порчи или утраты потребовать досрочного погашения кредита.

Иногда кредитные организации требуют также застраховать предмет залога.

Второй, и, пожалуй, самой распространенной формой обеспечения кредита, является поручительство. В этом случае третье лицо (поручитель) обязано погасить задолженность заемщика перед банком, если он не выполняет своих обязательств по кредитному договору.

Внимание!
Поручителем может быть юридическое или физическое лицо, соответствующее определенным условиям (в том числе обладающее достаточной платежеспособностью). В зависимости от суммы договора, платежеспособности заемщика и других условий, банк может потребовать привлечения одного, двух или нескольких поручителей.

Следующим, достаточно распространенным видом обеспечения является неустойка. Она подразумевает обязательство заемщика уплатить банку штрафные санкции в размере, установленном кредитным договором, в случае нарушения им условий договора (чаще всего в случае просрочки погашения очередного платежа).

При кредитовании юридических лиц нередко в качестве обеспечения выступает банковская гарантия, которая представляет собой письменное обязательство другого банка. В этом документе также указывается и сумма, на которую выдается гарантия.

Остальные виды обеспечения используются значительно реже. Нередко один кредитный договор сопровождается несколькими видами обеспечения кредита.

источник: http://www.icofc.ru/articles/zaemshik.php


Обеспечение кредита — что подойдет?

При оформлении кредитного договора, банки, как правило, требуют предоставить соответствующее обеспечение, вид которого определен той или иной кредитной программой.

Обеспечение кредита – это страховка банка от случаев невыплаты по кредитным договорам.

Наиболее популярными видами обеспечения являются залог и поручительство третьих лиц. Залогом называется такой вид обеспечения, при котором банк, в случае неисполнения заемщиком своих обязанностей по кредитному договору, может компенсировать свои убытки за счет заложенного имущества.

Различают следующие виды залога:

  • залог недвижимого имущества, называемый иначе ипотекой,
  • залог прочего имущества
  • залог имущественных прав.

Что можно предложить банку в качестве залога? Это во многом зависит от того, какого рода кредит вы берете.

Если банк выдает в кредит небольшую сумму, то, зачастую, в качестве обеспечения бывает достаточно одного или нескольких поручительств. При выдаче значительной суммы, как правило, оформляется договор залога.

Предупреждение!
Роль обеспечения лучше всего выполняет недвижимость. Договор залога недвижимого имущества подлежит обязательной государственной регистрации. Недвижимость может быть любой. Это может быть квартира, гараж, дачный домик или офисное помещение.

Причем, чем больше рыночная стоимость предлагаемой в залог недвижимости, тем большую сумму можно запросить у банка. Однако, например, при оформлении ипотечного кредита, предметом залога в подавляющем большинстве случаев является именно приобретенная недвижимость.

Так же строго определен предмет залога при оформлении кредита на покупку автомобиля – приобретенный заемщиком автомобиль остается в залоге у банка. В иных случаях, в качестве залога могут выступать, кроме недвижимости: оборудование, машины, оргтехника, товары и прочие товаро-материальные ценности, и т.п.

Так же, в качестве обеспечения можно предложить ликвидные ценные бумаги (например, акции). При этом, окончательное решение о выборе предмета залога принимает банк.

Однако, нужно учитывать, что предметом залога может быть только имущество, удовлетворяющее следующим требованиям:

  1. имущество должно быть в собственности заемщика, причем это должно быть документально подтверждено;
  2. оно не должно находиться в залоге, согласно каким-либо другим договорам;
  3. предмет залога должен иметь цену подтвержденную документально;
  4. предлагаемое в качестве залога имущество должно иметь спрос в случае его реализации, а, соответственно, не должно находиться в запущенном или ветхом состоянии.

Как правило, сумма выдаваемого кредита всегда меньше рыночной стоимости предмета залога. Банк имеет право контролировать сохранность предмета залога, будь то движимое или недвижимое имущество.

Находящееся в залоге имущество, заемщик не имеет право продавать, дарить, завещать или выполнять в отношении него какие-либо другие подобные действия. Иногда банки требуют, так же, застраховать предмет залога.

Поручительство – это форма обеспечения кредита, состоящая в том, что третье лицо, называемое поручителем, берет на себя обязательства перед банком по возврату выданных кредитных средств. Выбирается поручитель, как правило, на основании уровня его доходов.

В случае, когда заемщик не исполняет своих обязанностей по кредитному договору, банк направляет в адрес поручителя соответствующее уведомление, после чего поручитель обязан перечислить в банк требуемую сумму в счет погашения кредита.

Внимание!
В качестве поручителя могут выступать, в зависимости от вида кредитного договора, как юридические, так и физические лица. Договор поручительства всегда составляется в письменной форме, и представляет собой соглашение между банком и поручителем.

Используются банками и такие виды обеспечения, как неустойка, страхование кредитов, банковские гарантии и др. Так же банки могут использовать несколько различных форм для обеспечения одного кредитного договора.

источник: http://www.scfactoring.ru/press-1385.php

Что такое залог и обеспечение? Пример и формулы расчета

Залог – это способ обеспечения обязательств между должником (залогодателем) и кредитором (залогодержателем). Залог может быть первичным или вторичным. В первом случае залог передается в Банк как залог первой очереди.

Если заёмщик получает другой кредит (при этом рефинансируя первый кредит) в другом банке, срабатывает механизм залога второй очереди. В этом случае договорные отношения между первым Банком и вторым (перезакладывающим) заключаются в письменном виде, и залог перезакладывается во второй Банк.

Кредитор имеет преимущественное право на залог относительно других кредиторов. Отношения между сторонами указываются в договоре и урегулированы ГК РФ, ФЗ «О Залоге», ФЗ «Об ипотеке».

Обеспечение – это набор условий, который дает кредитору уверенность в том, что долг будет возвращен. Обеспечением по кредиту может выступать залог в виде недвижимости, движимого имущества и иных высоколиквидных средств (ценные бумаги, гарантии), а также поручительство.

Предупреждение!
Кроме основного обеспечения по кредиту, в ряде стран имеется необходимость предоставления дополнительных источников дохода, потому как кредитный риск для кредитора выше.

Сходство и различие залога и обеспечения

Таким образом «Залог» и «Обеспечение» это два разных понятия. Однако в банковской системе существует обобщённое выражение — «Залоговое обеспечение», подразумевающее под собой всю систему договорных отношений и обязательств между должником и кредитором.

Обеспечение кредита залогом

Есть разновидности кредитов, при которых обязательным условием является предоставление залога. К ним относятся: коммерческие, ипотечные, потребительские, лизинги и др. Для них Банки обязательно требуют «твёрдый» залог.

При авто-кредитах, экспресс-кредитах, кредитах на обучение и других «легких» кредитах Банки в основном принимают в залог приобретаемое авто, товарно-материальные ценности, движимое имущество и т.д. Залогодателем может выступить как сам должник, так и третье лицо, с письменного его разрешения.

Документальная составляющая

После выдачи кредита, формируется пакет заемщика. В нём находится залог по кредиту, договора, и все другие необходимые документы согласно «Процедуры кредитования».

Каждая единица залога в Банке учитывается как одно забалансовое обязательство и отражается в соответствующей бухгалтерской записи. На практике, номинальная стоимость 1 залога обычно равна 1-й единице валюты и хранится до окончания срока кредита.

При окончании срока кредита, забалансовое обязательство списывается с обязательств Банка и под роспись возвращается заемщику.

Что будет если не заплатить Банку?

В случае неисполнения обязательств залогодателем указанных в договоре Банк вручает должнику зарегистрированное в соответствующем органе извещение о начале процедуры принудительного взыскания на залог в счет погашения задолженности.

Внимание!
Если должник не «реагирует» на действия Банка по досудебным разбирательствам, Банк имеет право удовлетворить обязательство путем реализации залогового имущества.

Юристом подготавливается пакет документов (переписка между должником и кредитором), прилагаются подписанные договора, рассчитывается полная сумма задолженности и дело передается в суд.

При принятии судом решения в пользу кредитора, имущество должника переходит во владение Банка и продается с открытого аукциона с молотка.

По теме:  Как узнать свою задолженность по кредитам

Если же суд примет решение в пользу должника, то этому должнику можно только позавидовать, ведь это очень маленький процент из всех судебных дел.

Расчет обеспечения по залогу и обязательств

Для того, чтобы обеспечить кредит залогом кредитный специалист сперва рассчитывает сумму обязательств должника:

сумма кредита + начисленные % за период согласно графика погашения = обязательства по кредиту

Далее оценивает обеспечение по кредиту.

Обеспечение должно покрывать сумму обязательств. Регистрация договоров залога происходит в соответствующих органах и заверяется в нотариусе.

Пример расчета
Чтобы подкрепить вышеизложенный материал, давайте приведу 2 примера:

Пример 1.
Вы взяли кредит:
Параметры кредита 1
Цель на пополнение оборотных средств
Сумма 5 000 000 рублей
% ставка 11% годовых
Срок 60 месяцев (5 лет).

В качестве обеспечения по кредиту предоставляете 3-х комнатную квартиру, примерной рыночной ценой 16 000 000 рублей.

Предупреждение!
При расчете залоговой стоимости по недвижимости, Банками применяется коэффициент ликвидности примерно от 40-70% от стоимости имущества.

В вашем случае допустим, он будет составлять 50%. Таким образом, ваша квартира будет оценена специалистом Банка в сумме 8 000 000 рублей. Теперь подсчитаем сумму обязательств:

5 000 000 рублей * 11% * 5 лет = 7 750 000 рублей.

Поздравляем, ваше обеспечение полностью и с запасом покрывает ваши обязательства, и у вас появляется отличный шанс получить кредит.

Пример 2.

Вы получаете ипотечный кредит на покупку квартиры, стоимость которой составляет 14 000 000 рублей.

Цель — покупка квартиры
Параметры кредита на покупку квартиры
Сумма 14 000 000 рублей
% ставка 10% годовых
Срок 120 месяцев (10 лет).

При ипотечном кредитовании, в качестве обеспечения по кредиту требуется предоставление приобретаемой недвижимости.

Каков же будет расчет залогового обеспечения? Здесь остановимся поподробнее. Коэффициент ликвидности будет также равен 50%.

Теперь смотрите: Если приобретаемая недвижимость стоит 14 000 000 рублей, то после применения коэффициента её оценочная стоимость в качестве обеспечения будет равна 7 000 000 рублей.

А сумма ваших обязательств перед Банком составляет:

14 000 000 * 10% * 10 лет = 28 000 000 рублей!
Образовалась разница в 21 000 000 рублей.

В этом случае, нужно на разницу ваших обязательств предоставить дополнительный залог. Однако одним из условий ипотечных кредитов является собственный взнос на приобретаемое имущество. Обычно она варьируется от 30% до 70%.

источник: http://mobile-testing.ru/zalog_obespechenie_kredita/

Виды обеспечения по кредитам юридических лиц и предпринимателей, особенности предоставления залога

Одним из принципов кредитования является обеспеченность кредита. При предоставлении кредита банк снижает свои риски за счет оформления договоров залога и поручительства.

Обеспечение, принимаемое банком по кредиту, делится на:

  • основное
  • дополнительное.

Основное обеспечение должно покрывать всю сумму обязательств заемщика по кредиту.

Внимание!
Под суммой обязательств понимается сумма основного долга (сумма кредита), а также комиссионных и процентных платежей по нему, рассчитанных за определенный период.

Как правило, сумма платежей рассчитывается за квартал, либо за два квартала (в зависимости от установленной периодичности уплаты процентов), реже – за весь период действия кредитного договора.

Обеспечение по кредиту – пример расчета

Вы можете самостоятельно рассчитать сумму необходимого обеспечения по кредиту.

Для этого нужно определить минимальную расчетную залоговую стоимость – это сумма кредита и платежей, как указано выше. Расчетная залоговая стоимость, поделенная на поправочный коэффициент, дает рыночную стоимость обеспечения.

Например, при сумме кредита пятьсот тысяч рублей под восемнадцать процентов годовых и ежемесячной комиссии один процент годовых, расчет будет следующий:

(18+1)/100/365*92*500 000+500 000) = 523 945,21 (рублей) – это необходимая расчетная залоговая стоимость обеспечения по кредиту,

523 945,21/0,6=873 242,02 (рублей) минимальная рыночная стоимость обеспечения по испрашиваемому кредиту, где

(18+1)/100 – процентная ставка и ежемесячный комиссионный платеж (в процентах годовых),
365 – количество дней в году,
92 – количество дней в периоде (данная величина варьируется в зависимости от условий кредитования конкретного банка),
5000000 — сумма кредита,
0,6 – поправочный коэффициент, применяемый к определенному виду залога (величина так же варьируется в зависимости от вида обеспечения и условий кредитования конкретного банка).

Комиссия за предоставление кредита в расчет не принимается, поскольку уплата данной комиссии осуществляется единовременно до первого предоставления заемщику кредитных средств.

Основное обеспечение по кредиту

В качестве основного обеспечения обязательств заемщика перед банком в подавляющем большинстве случаев выступает имущественный залог: недвижимость, оборудование, транспорт.

Предоставляемое в залог банку имущество может принадлежать как самому заемщику, так и третьему лицу. Залогодателями могут выступать физические лица и организации.

Если залогодатель – третье лицо – является организацией, банк попросит полный пакет документов (правоустанавливающие и финансовые документы) для анализа правоспособности и платежеспособности залогодателя.

Финансовое состояние залогодателя должно быть устойчивым. Необходимое условие — отсутствие отрицательных чистых активов.

Для принятия имущества в залог, необходимо подтвердить право собственности залогодателя на это имущество.

При предоставлении в залог:

  1. недвижимости – это свидетельство права собственности, выданное регистрационной палатой и документы – основания возникновения права,
  2. транспорта – ПТС (паспорт транспортного средства) и свидетельство регистрации транспортного средства,
  3. оборудования – подтверждение факта оплаты (платежное поручение либо товарный и кассовый чеки), подтверждение факта поставки (накладная, счет-фактура и договор).

Реже, особенно в условиях кризиса, в залог принимаются товарно-материальные ценности: товары для перепродажи либо сырье и материалы, принадлежащие на праве собственности заемщику. Здесь жестче поправочный коэффициент, в большинстве случаев он составляет 0,5.

Совет!
В случае хранения ТМЦ на территории другой организации в банк необходимо предоставить договор хранения, к которому будет заключено дополнительное соглашение о разрешении допуска представителей банка на территорию, где хранится предмет залога, для проведения текущих проверок наличия залогового имущества.

Договор залога имущества, за исключением залога недвижимости, вступает в силу с момента подписания. Договор залога недвижимости (договор ипотеки) подлежит государственной регистрации.

Что касается оборудования, принимаемого в залог, оно не должно быть стационарным, уникальным, не имеющим аналогов, с узкой сферой применения. Имущество должно иметь индивидуальные признаки для возможности его идентификации (заводской номер, инвентарный номер и т.п.).

Транспорт, в свою очередь, должен быть в хорошем техническом состоянии, на ходу, не старше определенного возраста (как правило, не более десяти — пятнадцати лет).

Недвижимое имущество, принимаемое в залог, – это нежилые здания, сооружения, земельные участки, недострой (если оформлено право собственности согласно действующему законодательству). Жилая недвижимость принимается в качестве обеспечения по кредиту, если в ней никто не прописан.

Так же залогом могут выступать суда (морские и воздушные). В банк необходимо предоставить выписки из регистрационной службы об отсутствии обременения на предмет залога.

При наличии оформленных и зарегистрированных договоров аренды с третьими лицами, банк может потребовать заключение дополнительного соглашения к договору аренды о прекращении договора аренды в случае обращения банком взыскания на залоговое имущество.

По отдельным программам кредитования в залог в качестве основного обеспечения так же могут приниматься:

  • право требования по контракту,
  • поручительство муниципального образования,
  • вексель (в большинстве случаев Сбербанка РФ),
  • банковская гарантия,
  • приобретаемое имущество и т.д.

Остановимся коротко на каждом из этих видов обеспечения.

Право требования по контракту принимается в залог по остаточной стоимости контракта, которая рассчитывается как разность суммы договора и произведенных авансовых платежей.

Предупреждение!
В данном контракте должно быть указано условие, по которому все перечисления осуществляются на расчетный счет заемщика, открытый в банке-кредиторе, а внесение изменений в контракт невозможно без согласования с банком-кредитором.

График погашения кредита синхронизируется с графиком платежей по контракту, при поступлении выручки по указанному контракту она списывается в погашение долга заемщика перед банком.

Поручительство муниципального образования (МО) принимается в залог в случае, если банком заключено соглашение с данным МО и, в свою очередь, в бюджете МО предусмотрены затраты на предоставление поручительств по кредитам предприятий и индивидуальный предпринимателей.

Вексель (в большинстве случаев вексель Сбербанка РФ) является одним из самых интересных видов обеспечения.

С одной стороны вексель – это те же деньги, но размещенные в ценную бумагу на определенный срок с определенными условиями (по векселю векселедержатель может получать проценты от банка).

Так что при предоставлении векселя в качестве обеспечения по кредиту риски банка максимально снижены и требования к заемщику соответственно более либеральные, дисконт банка гораздо ниже.

Банковская гарантия может служить обеспечением, если банк-кредитор установил лимит риска на банк, выпустивший гарантию. Если приобретаемое имущество выступает как обеспечение, то между банком и продавцом должно быть подписано соответствующее соглашение.

А в договоре купли-продажи,подписанном между покупателем (заемщиком) и продавцом, должно быть оговорено условие, согласно которому при предоставлении покупателем (заемщиком) продавцу части оплаты (обычно в пределах от десяти до двадцати процентов) и гарантийного письма банка (либо подписанного кредитного договора, как вариант), право собственности на предмет договора купли-продажи переходит к покупателю.

Внимание!
Покупатель (он же заемщик) оформляет договор залога с банком, а банк в свою очередь по обеспеченному кредиту перечисляет оставшуюся сумму продавцу имущества.

Дополнительное обеспечение по кредиту

Дополнительным обеспечением по кредиту может также выступать и имущественный залог, и поручительство юридических и (или) физических лиц.

При кредитовании малого бизнеса обязательно предоставление поручительства основных учредителей предприятия или руководителя, а так же лиц, имеющих возможность оказывать непосредственное влияние на принимаемые предприятием решения.

Если заемщик входит в группу взаимосвязанных предприятий, банк может потребовать поручительство основных организаций группы.

источник: http://www.zanimaem.ru/kredit-dlja-biznesa/korporativnie-kredity/obespechenie-kredita.php

Потребительский кредит с обеспечением и без — основные отличия

Основные виды потребительского кредита:

  1. кредит с обеспечением
  2. кредит без обеспечения.

В последнее время все чаще встречаются такие понятия, как потребительский кредит с обеспечением и кредит без обеспечения. Стоит узнать подробнее, чем данные виды кредитов отличаются, а также какие преимущества могут характеризовать каждый из этих кредитов.

В первую очередь, стоит сказать, что потребительский кредит с обеспечением является определенного рода гарантией банковскому учреждению в том, что при появившихся непредвиденных жизненных обстоятельствах взятые в кредит денежные средства все-таки будут обратно возвращены в банк.

К примеру, в качестве обеспечения по кредиту может выступать залог какого-либо ценного имущества заемщика либо поручительство другого физического и юридического лица.

Другими словами, когда заемщик по каким-либо появившимся причинам не сможет оплачивать кредитную задолженность, тогда заложенное банковскому учреждению или другому кредитному учреждению имущество будет продано, а полученные денежные средства возвратятся в банковскую организацию.

Поручительство подразумевает кредитные обязательства по оплате задолженности другим лицом. Во всяком случае, банковская организация не останется в выгодном положении.

Предупреждение!
Характеризуя потребительские кредиты без залога и обеспечения, которые не подразумевают под собой никакого дополнительного залога и поручительства, можно сказать, что банковская организация выдает кредит заемщику на доверительных взаимоотношениях.

Однако это вовсе не значит, что при прекращении исполнения кредитных обязательств, заемщик ничем не рискует и не будет за все отвечать по закону.

Как раз именно федеральным законом предписывается то, что в случае с потребительским кредитованием без залогового обеспечения клиент должен отвечать перед банком всем своим имуществом, которое он имеет.

По теме:  Как вернуть деньги если перевел их на карту мошенника?

В жизни это выглядит следующим образом: недобросовестный плательщик на протяжении определенного времени не совершает оплату задолженности по кредиту.

Вначале подключаются взыскивающие службы безопасности банка, которые неоднократно станут напоминать заемщику о его задолженности, только потом будет вынесено судебное решение, предписывающее взыскать все ценное имущество данного заемщика.

За данный процесс уже отвечают службы судебных приставов, в обязанность которых входит приходить по месту проживания (или прописки) гражданина, описывать и конфисковать бытовую технику, электронную технику, автотранспорт и многую другую собственность на всю сумму непогашенного долга по кредиту.

Теперь стоит отметить положительные и отрицательные аспекты, если заемщик оформляет потребительский кредит с обеспечением или без обеспечения. Разумеется, условия этих видов кредитования: в первом случае они обычно намного проще.

А вот при кредите без обеспечения от заемщика требуют представить документы о доходах, а кредитная сумма, как правило, достаточно несущественна, и процентная ставка напротив, значительно выше.

Внимание!
При обеспечении потребительского кредита банковская организация может меньше обращать внимание на доходы заемщика, кредитная сумма будет равнозначна заложенному заемщиком имуществу, а процентная ставка здесь будет минимальной.

Тем не менее залог требует сбора большого количества документов, оформления страховки на объект залога, а это также требует дополнительных расходов.

Каким видом кредитной программы воспользоваться будет решать сам клиент. Во всяком случае, заемщику необходимо помнить, что кредитная задолженность подразумевает ее возвращение и полное погашение. Не стоит доводить свою ситуацию до принудительного взыскания долга.

источник: http://creditcase.ru/page/2013-09-18-13-04-59

Кредит малому бизнесу: какое обеспечение потребует банк

Обеспечение – это своеобразная страховка банка от невыплаты по кредиту. Должников у банков много, поэтому приходится разрабатывать всё более изощрённые условия, позволяющие вернуть долг тем или иным способом. Кстати, предприниматели в банковской среде считаются крайне проблемными клиентами.

Если обычным гражданам дают потребительские ссуды «просто так», то бизнесмены могут получить кредит только под обеспечение – конечно, если речь не идёт о каком-нибудь экспресс-займе с огромной переплатой.

Обеспечение бывает основным и дополнительным. Выделяют три основных его вида:

  • залог;
  • поручительство;
  • банковская гарантия.

Поручительство и гарантии – это хорошо, но чаще всего банки требуют залог. Не факт, что с поручителя удастся получить деньги, если клиент-должник «сольётся».

Залоговое имущество всегда можно продать, будь то квартира или автомобиль (это имущество попадает под залог в первую очередь).

Что может стать залогом?

Банки предпочитают принимать под залог:

  1. недвижимость (как жилую, так и коммерческую)
  2. транспортные средства (прежде всего личные автомобили).

В 80 % случаев роль обеспечения выполняет квартира (или жилой загородный дом), но вообще под залог принимают любую «недвижку» – гаражи, дачи, офисы. Если вы готовы рискнуть чем-нибудь из этого – замечательно, ваши шансы на получение кредита повышаются.

Автомобиль с точки зрения банков – залог несравненно худший. Во-первых, авто обычно стоят в разы дешевле квартир. Во-вторых, они менее ликвидны – стоимость машин снижается очень быстро. В-третьих, автомобиль может попасть в ДТП или всерьёз поломаться, что снизит его стоимость до совсем уж неприличного предела.

Предупреждение!
При предоставлении в залог машины банки часто требуют застраховать её по КАСКО.

Кредит под обеспечение недвижимости и авто – распространённые, но не единственно возможные варианты. Под залог могут приниматься:

  • товар в обороте (понятно, что сумма ссуды в этом случае будет незначительной, до 300-400 тыс. рублей);
  • земельный участок (оптимальный вариант, если срочно требуется пополнить оборотные средства);
  • спецтехника (которая зачастую стоит больше даже самых престижных автомобилей);
  • оборудование (торговое и промышленное).

Все эти варианты можно оговорить с кредитным менеджером банка.

Как рассчитывается обеспечение?

От стоимости залога зависит максимальная сумма, которую может выдать банк. Смысл в том, что представленное в качестве залога имущество должно на 100 % покрывать обязательства заёмщика по кредиту.

Причём обязательства – это не только «тело кредита» (сумма, которую человек получил от банка), но и начисленные за период выплаты проценты, то есть учитывается полная сумма вместе с переплатой.

Давайте представим, что вы решили взять в кредит 3 млн рублей сроком на 5 лет. Процентная ставка составляет 17 %. Это означает, что через 5 лет вы отдадите банку в общей сложности 5550000 рублей.

В залог вы предоставляете свою двухкомнатную квартиру, рыночная стоимость которой составляет сегодня 6 млн рублей. Но какова её залоговая стоимость? При расчёте банк применяет коэффициент ликвидности от 40 до 70 процентов.

Предположим, в отношении вашей «двушки» применят коэффициент 60 %, потому что она расположена в сравнительно новом доме в центре города. 60 % от 6 миллионов – это 3600000 рублей.

Итак, если вдруг вы решите не возвращать 5550000 рублей, банк сможет получить от вас за счёт залога приблизительно 3600000 рублей. Разница в 2 миллиона – это много.

Скорее всего, кредит под залоговое обеспечение вам при таких раскладах не дадут. Впрочем, банк можно склонить к согласию с помощью дополнительного обеспечения. Например, вы можете:

  1. предложить под залог вторую квартиру (если она у вас есть);
  2. использовать в качестве дополнительного залога другое имущество (автомобиль, участок – то, что перечислено в предыдущем разделе);
  3. привлечь надёжного поручителя (который понравится банку) или попросить банковскую гарантию.

Кредитный специалист должен подсказать вам эффективные пути решения.

Совет!
Обговорите с ним все возможности, если попадёте в ситуацию с недостаточностью основного обеспечения.

Требования к залоговому имуществу

Итак, сумма выдаваемого кредита почти всегда меньше рыночной стоимости предмета залога. Банк предъявляет к залоговому имуществу ряд требований:

  • оно должно находиться в единоличной собственности заёмщика (что необходимо подтвердить документально);
  • оно не должно уже находиться в залоге по другим кредитным или иным договорам;
  • рыночная стоимость предмета залога должна быть зафиксирована документально;
  • залоговое имущество должно иметь спрос в случае его продажи «с молотка» (то есть находиться в нормальном, незапущенном состоянии – квартира должна быть отремонтированной, автомобиль – исправным и т. д.).

У банка есть право контролировать сохранность залогового имущества. Заёмщик не может это имущество продавать, дарить, неправильно эксплуатировать и совершать любые другие действия, уменьшающие или уничтожающие его ценность.

Поручительство и гарантия

Обеспечение не ограничивается залогом. В некоторых случаях банк предоставляет заёмщику право взять кредит на бизнес под обеспечение поручителя. Смысл поручительства в том, что в случае форс-мажора персона-поручитель берёт на себя долговые обязательства заёмщика и выплачивает кредит вместо него.

Соответственно, такая персона должна быть как минимум платёжеспособной – сделать поручителем первого согласившегося на это друга не получится. Банк очень придирчиво проверяет кандидатов на эту альтруистическую роль.

Поручителей может быть несколько, если сумма кредита велика, а платёжеспособность клиента – не очень. Однако нужно учитывать, что поручительство всегда является формой дополнительного обеспечения. Причина проста – взаимодействовать с поручителями банкам довольно сложно.

«Стрясти» с них деньги ещё труднее, чем с клиентов. К тому же вдруг поручитель разорится, начнёт судебную тяжбу с банком по поводу выплат (которая при грамотном подходе может затянуться на несколько лет) или просто исчезнет?

Внимание!
Банковская гарантия – это письменное обязательство другого банка на определённую сумму. Чтобы получить такую гарантию, нужно быть в хороших отношениях с каким-нибудь банком. Используется этот вид дополнительного обеспечения довольно редко.

Что случится с залогом, если не платить по кредиту?

При явном и систематическом отказе от платежей по кредиту банк начинает процедуру взыскания. Эта процедура проходит вначале во внесудебном, а затем, если потребуется, в судебном порядке.

Сперва коллекторы будут постоянно сообщать должнику о том, что тому нужно погасить задолженность. Если недобросовестный клиент не отреагирует, банк обратится в суд с требованием о реализации залогового имущества.

Суд с этим требованием согласится (в абсолютном большинстве случаев), после чего квартира, автомобиль или другое имущество перейдёт в собственность банка. Вернуть имущество уже вряд ли удастся – банк постарается продать его как можно быстрее.

Подводя итоги

Малому бизнесу банк выдаёт кредит только под обеспечение. Исключение составляют лишь некоторые программы экспресс-кредитования с очень высокой процентной ставкой.

Ими можно воспользоваться, если вы точно знаете, что сможете вернуть деньги досрочно, буквально через несколько месяцев. В прочих случаях лучше не рисковать.

Чаще всего обеспечение выражается в залоге недвижимости – квартиры, дома, дачи, офиса. Залоговая стоимость этой недвижимости (то есть рыночная стоимость с учётом ликвидности) должна полностью покрывать сумму долга по кредиту. Если между тем и другим будет разница, банк потребует от вас дополнительного обеспечения.

Совет!
Самое главное – будьте крайне осторожны и осмотрительны, рассчитывайте свои реальные возможности и факторы риска.

источник: http://dezhur.com/db/money/credit/kredit-malomu-biznesu-kakoe-obespechenie-potrebuet-bank.html

Какие существуют способы обеспечения кредитов?

Рассмотрим основные для банковского кредитования способы или формы обеспечения исполнения кредитных обязательств:

1.неустойка (штраф, пеня) — это меры увеличения имущественной ответственности за нарушение условий кредитного договора, связанных с ним договоров залога и поручительства. Отличаются друг от друга лишь порядком исчисления и уплаты;

2.залог — наиболее эффективный и часто используемый способ обеспечения банковских кредитов. По предмету залога можно выделить:

  • залог имущества;
  • залог недвижимости (ипотека);
  • залог имущественных прав (акции).

Залогодателю выгоднее исполнить основное обязательство, чем допускать обращение взыскания на предмет залога, так как залоговая цена устанавливается ниже цены, за которую можно продать залог в обычных условиях. На залогодателя возлагаются также судебные издержки и издержки по организации аукциона;

3.поручительство. Поручитель обязуется перед кредитором нести ответственность за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору полностью или в части.

Договор поручительства возникает, как соглашение между банком-кредитором и поручителем, выступающим на стороне заемщика, на основании добровольного волеизъявления сторон.

Договор поручительства заключается в письменном виде, подписывается банком, как правило, одновременно или непосредственно перед подписанием кредитного договора, после заемщика и поручителя.

Главное, чтобы поручитель был способен выполнить обязательства в том же объеме, что и заемщик, т. е. кредитоспособность поручителя.

Исполнение обязательства по договору поручительства должно осуществляться посредством перечисления денежных средств в течение предусмотренного договором времени с даты получения им уведомления банка о невыполнении заемщиком обязательств по кредитному договору полностью или частично с расчетом суммы задолженности.

источник: http://www.aup.ru/books/m177/2_118.htm




Онлайн заявка
Нужны деньги? Заполните заявку прямо сейчас:
Поставьте свою оценку
Если вам понравилась статья, поделитесь ей со своими друзьями в соц.сетях, нажимая эти кнопки:

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *