Кредитно потребительский кооператив — что это такое и чем он лучше банков

Здравствуйте, уважаемые читатели! Вопрос взаимовыручки всегда является актуальным в развитом обществе.

И здесь речь идет не только о какой-то моральной помощи, но и материальной. Особенно это на себе ощутил мой брат, которому в свое время членство в одном кооперативе позволило преодолеть значительные финансовые трудности.

Заемные средства на выгодных условиях были направлены на погашение долгов. Сейчас расскажу вам про кредитно-потребительский кооператив – что это такое и какие преимущества получают его участники.

Что такое кредитный кооператив и зачем он нужен

Кредитный кооператив (полностью — кредитный потребительский кооператив), если выражаться языком закона, это “добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков)”.

Деятельность кредитных потребительских кооперативов регулируется Федеральным законом от 18 июля 2009 года N 190-ФЗ “О кредитной кооперации” (кроме сельскохозяйственных кооперативов – для них имеется отдельный закон – ФЗ от 8 декабря 1995 года N 193-ФЗ “О сельскохозяйственной кооперации”).

Членами кооператива могут быть физические и/или юридические лица. Физлицам при этом должно быть не менее 16 лет. Если кооператив создается только физлицами, то таких лиц должно быть не меньше 15. Если же кредитный кооператив создается только юрлицами, то их должно быть не менее 5.

Если же это смешанная ситуация и кредитный кооператив создается как юрлицами, так и физлицами, то их в общей сложности должно быть 7 (например, 2 физлица и 5 юрлиц). После создания кооператива данное минимальное количество его членов должно обязательно поддерживаться, иначе кооператив подлежит ликвидации.

Важно, что кооператив (настоящий кредитный потребительский кооператив, а не финансовая пирамида – о различиях читайте ниже) – это некоммерческая организация, т.е. ее получение прибыли не является ее основной целью.

Ее основная задача – именно финансовая взаимопомощь членов кооператива друг другу: в кооператив объединяются те, у кого недостаточно средств, и те, у кого есть лишние средства, и обе стороны решают свои финансовые задачи. Одни получают доступ к финансам, а другие – отдают свои свободные средства в пользование на определенный срок, чтобы получить с них процент.

Дело в том, что средства кредитного кооператива используются по большей части на выдачу займов членам кооператива и займы выдаются под процент, превышающий процент по банковским вкладам. Поэтому участники кооператива могут получить больший доход от участия в кредитном кооперативе, чем от размещения накоплений на депозите.

За счет чего формируется кредитный кооператив? Есть несколько источников его имущества:

• паевые и иные взносы членов кредитного кооператива (пайщиков). Это основной источник средств кооператива;
• доходы от деятельности кредитного кооператива;
• привлеченные средства;
• иные не запрещенные законом источники.

Какие же взносы придется платить членам кредитного потребительского кооператива?

Это будут следующие взносы:

1. членский взнос – денежные средства, которые член кредитного кооператива (пайщик) вносит для покрытия расходов кредитно-потребительского кооператива и на иные цели (в соответствии с уставом этого кооператива), это взносы на покрытие расходов на регулярную деятельность кооператива;
2. иногда – вступительный взнос. Этот вид взноса существует не во всех кооперативах. Если он предусмотрен уставом, то при вступлении в кредитный кооператив члены уплачивают подобный взнос на покрытие расходов, связанных с вступлением в кооператив (на оплату оформления документов, внесения изменений в документы в связи с приемом новых членов, возможную оплату юридических услуг);
3. иногда – дополнительный взнос в случае необходимости, если у кооператива возникают убытки и их нужно компенсировать за счет каких-то средств;
4. паевой взнос – денежные средства, которые члены кооператива передают в собственность кооператива, чтобы он осуществлял свою деятельность, а также чтобы члены кооператива могли получать прирост своих паевых взносов по результатам работы кооператива. Паевые взносы при этом могут быть как обязательными, т.е. вносимыми членами кооператива в обязательном порядке, так и добровольными.

В результате получения всех взносов кредитный кооператив создает:

• фонд финансовой взаимопомощи – собственно, это тот самый фонд, ради которого кооператив и создается. Именно средства из этого фонда используются для предоставления займов членам кредитного кооператива (пайщикам);
• паевой фонд – фонд, используемый для осуществления кооперативом своей деятельности;
• резервный фонд – фонд, который используется для покрытия убытков и непредвиденных расходов.

Конечно, по большей части те средства, которые поступили в кооператив, используются именно на займы своим членам. Для этого между кооперативом и его членом (юрлицом или физлицом) заключается договор займа. Дополнительно он может подкрепляться поручительством, залогом или иным способом обеспечения возврата полученных от кооператива средств.

Однако общая сумма денежных средств, направляемых кредитным кооперативом в течение года на цели, не связанные с выдачей займов членам кредитного кооператива (пайщикам), не может составлять более 50% общей суммы средств, привлеченных кредитным кооперативом от его членов в течение соответствующего периода.

А полученные доходы кооператив по итогам года сможет распределить между своими членами путем начислений на их паевые взносы пропорционально паевому взносу каждого.

В зависимости от того, какое решение примет общее собрание членов кредитного кооператива, начисления на паевые взносы могут быть либо выплачены пайщикам по итогам года, либо просто присоединены к их паям в кооперативе.

Конечно, есть риски, что в ходе работы кооператива что-то пойдет не так и это приведет к убыткам. Частично эти риски регулируются на законодательном уровне. Так, например, кредитные кооперативы не имеют права выдавать займы физлицам и юрлицам, которые не являются их членами (кроме случаев, когда кооператив дает заем другому кредитному кооперативу, куда он входит).

Также кредитный кооператив не имеет права обеспечивать исполнение обязательств как своих членов, так и третьих лиц. Например, он не может быть поручителем по кредитному договору.

Что касается кредитных рисков, то максимальная сумма займа, предоставляемого одному члену кредитного кооператива (пайщику), должна составлять не более 10% (не более 20% — для кредитного кооператива, который работает менее 2 лет) общей суммы задолженности по займам, выданным кредитным кооперативом на момент принятия решения о предоставлении займа.

Поэтому одному члену кооператива невозможно получить доступ ко всем средствам.

Помимо прочего, кредитный кооператив может сформировать некоторый неделимый фонд из части своего имущества (но туда не могут входить паевые взносы и начисления на них, а также привлеченные средства). И в этом случае взыскание по долгам кооператива на данный фонд будет невозможно.

Преимущества кредитного кооператива перед банком

Зачем же создавать кредитный кооператив, если, например, есть банки, где можно получить некую сумму в кредит или положить ее на депозит?

Получить банковский кредит – все равно что получить визу в Штаты. Далеко не каждому он доступен. Формальных причин отказа может быть множество – от недостатка необходимых документов до слишком короткого срока работы бизнеса или, так сказать, неподходящей формы обеспечения по кредиту (например, не у всех есть “подходящие” поручители, оборудование, транспорт, недвижимость, ценные бумаги или иные объекты для залога по кредиту).

Особенно это касается новых отраслей, новых предприятий. Объединившись с другими собственниками бизнеса или иными заинтересованными лицами, вполне можно данную проблему решить. Кредитный кооператив из единомышленников, конечно, будет более гибким по части выдачи займов, чем банк.

Для банка заемщик должен подходить под ряд формальных обязательных требований (подтверждение дохода, официальная положительная кредитная история и т.д.).

В кооперативах часто заем можно получить, имея хорошую репутацию надежного человека, порою без дополнительных справок и иных бумажных подтверждений. Для молодых и начинающих предпринимателей кредитный кооператив может стать единственной надеждой на финансирование их проектов, ведь банки крайне неохотно кредитуют стартапы, у которых еще нет никакой истории.

То же касается физлиц с неофициальными доходами, которые вообще никаким способом невозможно подтвердить.

Вторая причина – отсутствие филиала банка в ряде населенных пунктов в РФ. Не везде имеется широкий выбор банков, чтобы принять решение, где лучше взять кредит, а где – разместить свои сбережения.

Третья причина – возможность прямых инвестиций в бизнес без крупных вложений. В кредитный кооператив могут войти и те, кто заинтересован в финансировании определенного бизнеса или бизнес-проектов, но не обладает достаточной суммой, чтобы в одиночку оплатить весь проект.

Объединившись с единомышленниками, можно финансировать бизнес других членов кооператива, получая при этом прибыль. И для этого не нужно организовывать собственный банк или владеть миллионами. Иными словами, это вариант прямых инвестиций в бизнес.

Под маской: финансовая пирамида или кредитный кооператив?

Есть, правда, в бочке меда и ложка дегтя. Очень многие финансовые пирамиды маскируются под кредитные кооперативы, привлекают средства граждан и в результате исчезают вместе с их накоплениями в неизвестном направлении.

Средства, размещенные физлицами на депозит, застрахованы в рамках системы страхования вкладов на сумму 700 тыс. руб.

Это значит, что физлицо, имеющее в банке депозиты и счета, в случае отзыва у банка лицензии или его банкротства сможет получить назад свои средства со счетов и депозитов в этом банке в размере до 700 тыс. руб. (если у него на счетах и вкладах была большая сумма, то ее получение уже происходит в рамках процедуры банкротства и не гарантируется).

Компенсация в размере до 700 тыс. действует по всем банкам, где у вкладчика-физлица есть счета и вклады. Ранее никакой подобной страховки для кредитных кооперативов не было.

Теперь, с 4 августа 2011 года все кооперативы должны будут состоять в саморегулируемых организациях (СРО), куда будут входить несколько кооперативов. Все СРО должны будут создать компенсационный фонд (своеобразная замена системы страхования).

Есть несколько способов распознать финансовую пирамиду, активно маскирующуюся под кредитный кооператив:

• кредитный кооператив, как уже говорилось ранее, это некоммерческая организация, поэтому она не может быть создана в форме ОАО, ЗАО, ООО. Это должен быть именно потребительский кооператив как организационно-правовая форма. Все учредительные документы кооператива необходимо изучить до вступления в него. Кстати, если вам не дадут это сделать, то от такого кооператива лучше отказаться – это потенциальная пирамида;
• излишняя маркетинговая активность, реклама. Кооператив создается для решения задач конкретной группы людей, а не для зарабатывания денег;
• слишком высокие проценты, которые кредитный кооператив предлагает своим членам взамен на их взносы (выше 10% годовых);
• договор займа нечеткий либо его вам в принципе не разрешают заранее внимательно изучить;
• кредитный кооператив не входит ни в какое объединение кооперативов;
• кредитный кооператив существует менее 2 лет (финансовые нормативы к кредитному кооперативу старше 2 лет более жесткие, чем для кооперативов до двух лет (см. п. 4 ст. 6 ФЗ “О кредитной кооперации”);
• вам предлагают льготные условия, если вы приведете в кооператив новых членов.

В любом случае важно помнить про одно важное отличие финансовой пирамиды от настоящего кредитного кооператива. Кооператив — некоммерческая организация, которая создается для решения задач его членов в финансировании.

Пирамида заинтересована в привлечении как можно большего количества новых членов, чтобы за счет их взносов вернуть деньги первым вкладчикам, а не инвестировать их в реальные проекты, способствуя развитию бизнеса.

источник: www.nb-forum.ru/business/advices/chto-takoe-kreditnyy-kooperativ-i-zachem-on-nuzhen.html

Кредитно-потребительские кооперативы – мифы и реальность

Когда мы хотим взять кредит, ипотеку или же просто сохранить свои сбережения от инфляции, мы, скорее всего, обратимся в банк. Но что делать, если уровень вашего дохода не соответствует ожиданиям банковских клерков? А, возможно, что там, где вы живете, вообще нет банка?

Как выяснилось, мало кто знает, о существовании кредитных потребительских кооперативах – вполне реальной и доступной альтернативе разрекламированным банковским кредитам и вкладам. А между тем, Генеральная ассамблея ООН объявила 2012 год Международным годом кооперативов…

Кредитный потребительский кооператив – это так называемая современная касса взаимопомощи, некоммерческая организация, позволяющая за счет регулярных взносов пайщиков (членов кооператива) удовлетворять финансовые нужды друг друга. В настоящее время в России зарегистрировано более двух тысяч таких кооперативов.

Как же получается, что кооперативы существуют, но мы о них практически ничего не знаем? Давайте разбираться, где кончается миф и начинается правда о кредитной потребительской кооперации.

Миф № 1: Кооперативы возникли в 90-е годы и ушли вместе с Горбачевым.

Реальность: На самом деле первые кредитные кооперативы существовали еще со времен Российской Империи. Первоначально они учреждались в виде обществ взаимного кредита или ссудо-сберегательных товариществ.

Однако, после введения новой экономической политики (НЭП) и восстановление свободного товарооборота и денежного хозяйства, вновь возникла потребность в реорганизации кредитной системы.

Новый толчок к развитию потребительской кооперации был связан с «хрущевской оттепелью» и с последующим «брежневским застоем», многие помнят, что покупка кооперативных квартир была чуть не единственным способом получить собственное жилье.

И, вот действительно, с приходом к власти Михаила Горбачева и его знаменитой перестройки в Российской федерации возникла новая волна кредитных кооперативов. Случилось это приблизительно в начале 1990-х годов, однако к середине 2000-х годов, после принятия специальных законов, государственного контроля и введения саморегулируемых организаций, рынок стабилизировался и сейчас продолжает активно развиваться.

Соответственно, кооперативы не умерли после отставки Горбачева, а напротив, окрепли и получили свое развитие. Как уже было сказано, в настоящее время насчитывается более двух тысяч кредитных союзов, которые создаются в виде кредитных потребительских кооперативов.

Миф № 2. Если кооперативы и существуют, то наверняка как-то фиктивно. Поэтому ничто не помешает им бесследно исчезнуть с моими деньгами…

Реальность: На самом же деле, деятельность кредитных потребительских кооперативов подробно регламентирует федеральный закон «О кредитной кооперации». Там прописаны нормативы финансовой устойчивости, которым придается важное значение и соблюдение которых позволяет обезопасить от неожиданного банкротства.

Закон обязывает кооператив формировать резервный фонд для обеспечения непредвиденных расходов, а также разрешает формировать страховой фонд для покрытия возможных убытков от деятельности кооператива. За соблюдением нормативов, отчислений в резервный фонд и за устойчивым положением кооператива следит государственный надзорный орган – Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР).

Они же осуществляют и функции страховщика (формируют компенсационный фонд), поэтому кровно заинтересованы в том, чтобы кооперативы были максимально устойчивыми. Многие кредитные потребительские кооперативы (к примеру, КПК «Мой дом»), дополнительно страхуют сбережения своих пайщиков через страховые компании или общества взаимного страхования.

Вот ряд законов, с которыми неплохо ознакомиться при вступлении в кооператив: Федеральный закон № 190-ФЗ от 18.07.2009 г. «О кредитной кооперации» Федеральный закон № 193-ФЗ от 08.12.1995 г. «О сельскохозяйственной кооперации» Постановление Правительства Российской Федерации от 29 августа 2011 г. N 717 г. Москва «О некоторых вопросах государственного регулирования в сфере финансового рынка Российской Федерации»

Миф № 3. Кооператив – это какая-то финансовая пирамида, вроде «МММ».

Реальность: Этот миф начал свою жизнь с начала 90-х годов, когда был организационный, финансовый и юридический беспредел; в то время под кредитным потребительским кооперативом могло скрываться что угодно, в том числе и разного рода мошенники.

На данный момент ситуация совершено иная, рынок стабилизировался, есть госконтроль, есть контроль саморегулируемых организаций, есть стабильные и долго работающие кооперативы. Тем не менее, при выборе кооператива следует соблюдать несколько простых правил, которые позволят избежать неприятных ситуаций.

Во-первых, кооператив должен не только принимать средства от населения, но и обязательно выдавать займы (не менее 50% от получаемых сумм). Желательно, чтобы помимо этого кооператив вел какую-либо коммерческую деятельность (это разрешено законом), это позволяет диверсифицировать риски и быть финансово устойчивой организацией.

Во-вторых, стоит поинтересоваться, сколько времени работает кооператив, попросить показать документы и ознакомиться с уставом кооператива. Достоверность представленных документов в настоящее время можно проверить, используя сеть Интернет и сайт nalog.ru. Если в кооперативе отказываются представить документы, можно смело уходить. Скорее всего, вы попали в пирамиду.

В-третьих, если реклама чрезмерна, агрессивна и Вам предлагают получить льготные условия после привлечения дополнительных членов, то с большой долей вероятности такая организация является пирамидой.

Всегда следует интересоваться перед вступлением в кооператив об источниках его дохода. Если кооператив занимается деятельностью, запрещённой законом «О кредитной кооперации», то уровень риска значительно повышается.

В общем, немного бдительности, и ваши деньги, непременно окажутся в надежных руках.

Миф № 4. Если в стране произойдет новая волна экономического кризиса, то плакали мои денежки в кооперативе.

Реальность: На самом деле, кредитные потребительские кооперативы можно считать достаточно стабильным субъектом финансового рынка. Основой финансовой устойчивости кредитного кооператива является соблюдение баланса между привлечёнными средствами и предоставленными займами. Перекос как в одну, так и в другую сторону может послужить причиной финансового краха кооператива.

В условиях финансовых потрясений (дефолт, мировой финансовый кризис) кредитные кооперативы показали свою способность к выживанию.

Это можно объяснить тем, что в период кризиса кредитные кооперативы не перестают выдавать потребительские займы, остаются эффективным механизмом предоставления доступных займов своим членам. Кооперативы также продолжают принимать личные сбережения, предоставляя возможность своим членам сберечь денежные средства от инфляции.

Однако нельзя исключать ситуации, когда члены кооператива, поддавшись общей панике, приходят в свой кооператив, чтобы досрочно забрать свои сбережения.

Члены кооператива, забирая свои сбережения досрочно, забывают о том, что преимущество кредитных кооперативов в том, что деньги кооперативов не лежат в банках, они «работают» в займах с низким уровнем рискованности – находятся постоянно у членов кооператива на руках в виде займов под соответствующее обеспечение.

Миф № 5. Вступить в кооператив, наверное, сложно. С банками все гораздо привычнее.

Реальность: Чтобы вступить в кооператив достаточно иметь на руках паспорт совершеннолетнего гражданина РФ, написать заявление на вступление и внести вступительный взнос. В кооперативе «Мой дом», например – это символическая сумма в 10 рублей, сама процедура занимает несколько минут.

источник: https://1prime.ru/Financial_market/20120827/757332486.html

Потребительский кооператив. Риски и возможности

Кредитный потребительский кооператив – это добровольное объединение людей для взаимного кредитования. Основная задача кооперативов – финансовая взаимопомощь своим членам, его средства используются по большей части на выдачу займов под высокий процент, поэтому участники кооператива могут получить большую прибыль, чем банковские вкладчики.

Плюс таких кооперативов еще в том, что они не зависят от ключевой ставки Банка России, не связаны с мировой банковской системой, рынком ценных бумаг и валютой.

Поэтому ставки в кооперативе могут доходить до 20%, однако сейчас в среднем они не превышают 15%. Но в отличие от микрофинансовых организаций, которые готовы кредитовать каждого, потребительские кооперативы выдают займы только своим участникам.

«Природа кредитных потребительских кооперативов отличается от микрофинансковых организаций. Кооператив – замкнутая система. Выполняя локальную функцию, кредитуют в поселке, например. И они не работают с внешними пайщиками. И так он может долго работать без сложности», – объясняет представитель саморегулируемой организации кредитных потребительских кооперативов «Союзмикрофинанс» Денис Анастасов.

По сравнению с банком кредитный кооператив – не самый надежный финансовый институт, поэтому, приняв решение вступить в такой кооператив, обязательно нужно учитывать два основных критерия – это наличие сведений о нем в реестре Банка России и членство кооператива в саморегулируемой организации.

По данным Центробанка за последний год в регионе было ликвидировано 28 недействующих кооперативов. Но это характерно не только для нашей области. В целом по России сейчас растет количество банкротств потребительских кооперативов, связанных с ростом проблемной задолженности.

«Тенденция идет к тому, что количество банкротств будет расти. Это связано с общей ситуацией, у многих кооперативов и у банков схожие проблемы – долги, плохие займы, многие кооперативы столкнулись с невозвратами. Из-за наличия проблем у заемщиков у кооператива ухудшается ситуация с закрытием сбережений – если не возвращают средства, проблематично вернуть вклады», – объясняет представитель «Союзмикрофинанса» Денис Анастасов.

Но даже в такой ситуации есть способ защитить свои сбережения. Для этого кооперативы отчисляют ежегодные взносы в компенсационный фонд, который формируется в саморегулируемой организации. Тогда в случае банкротства пайщики могут рассчитывать на возврат денежных средств, но в сумме не более 5% размера самого фонда.

Поэтому, становясь участником кооператива, необходимо быть готовым к повышенному риску. Минимизировать возможные потери можно, если выбрать кооператив, страхующий средства вкладчиков, советует начальник сводно-экономического отдела отделения по Белгородской области Главного управления Банка России по ЦФО Геннадий Крыксин.

«Что касается надежности, они могут создавать резервы на потери по займам и по другим активам. Еще можно судить о надежности по тому, страхуют ли они вклады добровольно в страховых компаниях. Поскольку обязательной системы страхования вкладов для кредитных потребительских кооперативов нет, то они могут сами повышать свою надежность, но тут опять вопрос – насколько страховая компания надежна», – объясняет Геннадий Крыскин.

Также в Банке России советуют обращать внимание на срок существования кооператива, его учредительные документы, отчетность и наличие информации об организации в Интернете. Но, по словам Геннадия Крыскина, инвестировать в кредитные кооперативы следует только после обеспечения надежной финансовой «подушки безопасности».

Регулятор изучает международный опыт с централизованной системой защиты прав сберегателей – компенсационной схемой, реализуемой в случае банкротства. При внедрении такой системы на российском финансовом рынке вклады в потребительские кооперативы можно будет считать хорошей альтернативой банковским.

источник: http://kredityvopros.ru/mirbelogorya.ru/content-articles/22097-potrebitelskij-kooperativ-riski-i-vozmozhnosti.html

Кредитно-потребительский кооператив — что это и как работает?

Потребительская кооперация дает возможность осуществлять предпринимательство в рамках зоны свободной экономики и получать налоговые льготы. Актуальность кооперативных организационно-правовых форм становится все очевиднее. Почему? Какие существуют виды кооперации? Ответы на эти и другие не менее интересные вопросы вы найдете в данной статье.

Современный кооператив – что это?

Потребительский кооператив – это независимое сотрудничество граждан (юридических лиц) на добровольных началах, коллективное владение автономной демократически управляемой организацией. Целью каждого кооператива должно быть удовлетворение какой-либо потребности (например, материальной) входящих в него субъектов.

Участие в кооперативе (членство) осуществляется с помощью объединения паев или взносов. Потребительский кооператив граждан имеет право не ограничиваться одним направлением деятельности и «насыщать» не только потребности материального плана, но и социального, культурного и общественно-экономического характера.

Демократия кооперации состоит в том, что вне зависимости от суммы пая (взноса), пайщики имеют равные права. Высший управленческий орган – это общее собрание пайщиков.

Современный потребительский кооператив дает много возможностей, среди которых:

• быстрое открытие дела и получение налоговых льгот;
• результативное ведение дел и гарантии защиты собственности;
• ведение многих видов бизнеса без лицензирования;
• отсутствие пошлин на границах, при транспортировке товаров в рамках проектов при сотрудничестве с международным кооперативным альянсом;
• управление ЖКХ многоэтажного дома;
• получение кредита быстро и под небольшой процент.

Кооператив граждан и азы его работы

Законодательный фундамент для организаций кооперативных форм заложен в Конституции, Гражданском кодексе РФ (ст. 116), в специальных законах: «О потребительской кооперации…», «О сельскохозяйственной кооперации» и «О производственных кооперативах». Устав потребительского кооператива, как главный учредительный документ, регулирует работу юридического лица.

Применительно к конкретной организации раскрывает круг прав, обязанностей и ответственности участников, состав управленческих органов, основы финансовой деятельности, экономический и правовой аспект.

Долги организации частично становятся обязанностью пайщиков. Сумма обязательств на каждого участника не может превышать еще неосуществленный дополнительный взнос. Члены потребительского кооператива — это не только граждане, но и организации (в таком случае обязательно участие двух и более физических лиц).

Кредитно-потребительская кооперация

Правовой базой для кредитных кооперативов в нашей стране стал Закон РФ «О кредитной кооперации». Кредитный потребительский кооператив – это объединение граждан (организаций) для оказания взаимной поддержки в плане финансов и кредитования.

Его главной целью является взаимопомощь участников: не имеющие средств их получают, а желающие иметь доход отдают средства под проценты. Второстепенная цель – это получение прибыли. Имущественная база кредитного кооператива складывается из вносов, доходов от деятельности, привлеченных средств и других законных источников.

Займы выдаются обычно под процент больший, чем в банке, но гарантия получения кредита выше. Это дает возможность участникам кооператива иметь хорошие дивиденды. В целом кредитная кооперация способствует укреплению финансовой защищенности и получению стабильных доходов, если это действительно кредитно-потребительский кооператив.

Отзывы вкладчиков сегодня являются неоднозначными. Так, многие доверяют только банкам, ведь под маской кооперативной организации нередко скрываются мошенники.

Как выбрать честный кооператив, а не финансовую пирамиду?

В учредительной документации обязательно должна быть указана организационно-правовая форма: некоммерческая организация, кредитный кооператив. Гражданин, вступающий в кооператив, имеет законную возможность изучить учредительные документы и договор займа.

Кроме того, в настоящем кооперативе не предложат льготы за «вербовку» новых участников. Громкая реклама – это не для кооператива, так как он регистрируется главным образом для оказания финансовой взаимопомощи в конкретной группе лиц.

Сельскохозяйственная кооперация. Правовая основа сельскохозяйственных кооперативов — это положения Закона «О сельскохозяйственной кооперации». Сельскохозяйственный потребительский кооператив учреждается как участниками-гражданами, так и организациями.

Важным условием для них является вовлеченность в сельскохозяйственное производство и другие направления работы организации. Потребительский кооператив – это некоммерческая организация. Наименование «сельскохозяйственный» позволяет приглашать к членству производителей сельхозпродукции, а «потребительский» удовлетворять потребности.

Разновидностей сельхозкооперативов довольно много: предприятия, которые осуществляют перерабатывающие, снабженческие или сбытовые функции, обслуживание в сфере сельского хозяйства, кредитование и другие.

Жилищно-строительные кооперативы. Законодательная база жилищной и строительной кооперации – это ГК РФ (ст. 116) и соответствующий раздел в Жилищном кодексе РФ.

Потребительский кооператив жилищный – это сотрудничество участников (граждан или организаций) на добровольных началах с целью решения жилищных проблем, вопросов благоустройства многоквартирного дома, потребностей в помещении.

Жилищный (ЖК) и/или строительный (ЖСК) – это потребительский кооператив и некоммерческая организация. ЖСК осуществляют продажу квартир согласно Закону «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов».

Участниками этой организации могут стать любые лица, граждане (не меньше 5 и не больше совокупного числа квартир), организующие ее и заседающие на первом собрании. Потребительский ЖК обязывает участников объединять средства для содержания дома, а строительный – для возведения.

При вступлении в ЖК необходимо изучить устав и проконсультироваться с юристом, а также обратить внимание на сумму взноса, порядок выплаты пая, права и обязанности участников. За невыполнение обязательств, то есть полную невыплату взноса, пайщик исключается из организации и теряет квартиру.

Нельзя обойти тот факт, что и среди жилищных ипотечных кооперативов действуют мошеннические объединения, поэтому выбирать организацию стоит очень придирчиво, учитывая мнение юриста.

Гаражный потребительский кооператив. Закон, определяющий правовые основы российской гаражной кооперации (ГПК), пока не принят. Законы о кооперации и некоммерческих организациях касаемо данного объединения не действуют. Опираться остается на ГК РФ и Закон «О кооперации в СССР», который и по сей день применяется на практике.

Гаражный потребительский кооператив – это некоммерческая организация, членское объединение граждан для удовлетворения потребности в гаражах для транспорта. Устав ГПК регламентирует основные вопросы его работы. В нем определены источники капитала и суммы взносов, имущественные права, условия вступления и выхода.

Группа инициативных граждан (кроме подготовки учредительной документации) оформляет арендный договор на площадку под гаражи, подает документацию в ведомство по регистрации земельных участков. Гаражный потребительский кооператив регистрируется как юридическое лицо, встает на учет в налоговой инспекции, получает расчетный и лицевые банковские счета участников.

Когда готовы учредительные документы, кадастровый паспорт и арендный договор, можно приступить к регистрации в государственном органе. ГПК заключает договор со строительной фирмой.

3 этапа создания кооператива

Требования к регистрации регламентированы четвертой главой Закона «О государственной регистрации юридических лиц». Создать организацию в потребкооперации имеют право не менее 5 граждан (не младше 16 лет) и юридических лиц.

1. Формирование группы инициативных граждан: идея, план социальной деятельности, бизнес-план. Подготовка учредительной документации и собрания.
2. Проведение учредительного собрания: принятие решения об образовании кооперативной организации и входе в союз потребительских обществ. Утверждение списка пайщиков, устава и сметы расходов вступительных взносов. Выбор управляющих и контролирующих органов. Оформление протокола.
3. Регистрация: заявление, свидетельство об уплате взноса, протокол и утвержденные на собрании документы подаются в орган регистрации. Кооператив считается действующим с момента госрегистрации.

Плюсы и минусы потребкооператива

Преимущества:

• Начисление дивидендов соразмерно участию пайщика, участие каждого в распределении доходов
• Удовлетворение потребностей
• Стабильная работа и благонадежность партнеров
• Демократические выборы управленческих органов
• Прозрачность финансов и других данных о результатах работы для каждого пайщика

Недостатки:

• Вероятность выбора некомпетентного руководства
• Пассивность членов-пайщиков

Отзывы

Было проведено исследование размещенных в интернете мнений потребителей и сотрудников системы потребительской кооперации России (в нескольких крупных городах и сельской местности). В его результате было выявлено большое количество отрицательных отзывов.

Во многих отзывах отмечается, что руководство местной потребительской кооперации «тянет одеяло» на себя: низкий уровень заработной платы, отсутствие мотивации работников, эксплуатация. Обращают внимание и на кадровый вопрос: нет молодых квалифицированных специалистов. Отмечается «старение» обслуживающего персонала и руководящего состава. Во вливании новых кадров остро нуждаются многие потребительские кооперативы.

Отзывы с критикой написаны о конкретных ПО и райпо, чего нельзя сказать обо всей кооперативной потребительской системе России. Есть кооперативы, райпо и союзы, работающие добросовестно. Многие предприниматели сотрудничают с кредитными кооперативами. Благодарят за возможность получения срочного кредита для сделок и других коммерческих нужд.

Отмечают быстрое оформление документов без волокиты. Подкупает людей и внимательное отношение со стороны сотрудников, умение объяснить все на понятном языке. Займы берут на разные цели: на покупку машины, на ремонт и обустройство дома, на обучение и дорогие покупки. Копят, например, на отдых.

Также нередко люди кладут деньги под проценты в кредитно-потребительский кооператив. Отзывы о этих учреждениях можно прочитать на официальных сайтах.

Были исследованы мнения о кредитных кооперативах, которые имеют опыт успешной работы от 10 до 20 лет. Именно они вызывают большее доверие у населения. Во всех экономических отраслях на Западе действуют множество кооперативных организаций. Причем намного чаще их разоряются именно акционерные и частные компании.

Почему же западная кооперация процветает, а в России выживает? Очевидно, нам еще предстоит пересмотреть свое отношение к отечественной кооперации и изменить ее. Актуальными целями для кооперативного строя должны стать развитие обрабатывающей индустрии, создание новых рабочих мест и обеспечение населения всем необходимым.

источник: http://kredityvopros.ru/bishelp.ru/svoe-delo/potrebitelskiy-kooperativ-eto-chto-kreditno-potrebitelskiy-kooperativ

Преимущества кооператива по сравнению с банком. 15 причин отказаться от услуг банка и перейти в кооператив

В кредитном кооперативе процедура оценки заёмщика и принятия решения более просты ввиду того, что выданные займы, как правило, небольшие и будущий заёмщик уже известен членам кооператива.

Кредитные кооперативы более эффективны в работе в области мелкого займа, так как широко и эффективно его применяют, наряду с традиционными способами обеспечения возврата займов, солидарную ответственность членов и социальное давление. Коммерческие банки не имеют возможность применять эти высокоэффективные инструменты обеспечения выданных займов.

А банки и кредитные организации действуют в ситуации неопределенности спроса и предложения, кредитные потребительские кооперативы граждан в каждый конкретный момент обладают точным знанием о потребностях их пайщиков в займах и возможностях их предоставления.

А теперь определим причины того, что кооперативы лучше банков.

Кооперативы открыты всем. Без исключения. В кооперативе не смотрят, принесёт ли этот человек ему какую-либо выгоду. Здесь просто реализовываются потребности пайщика. И не важно, кто ты, кем и где ты работаешь. Двери кооператива будут открыты Вам в любом случае. Это первое и важное условие.

Кооператив открыт с целью удовлетворить потребности пайщиков, а не заполучить новых инвесторов. В кооперативах предоставляют гибкие услуги, которые были бы удобны для пайщика, оказывают профессиональную поддержку, независимо от какой-либо ситуации.

Пайщики принимают участие в управлении кооперативом. Если вы придёте в банк и захотите выразить своё недовольство обслуживанием, то вас просто выставят за дверь. Если вы не акционер, доступ к начальству Вам закрыт. Обычно клиенты видят начальство банка только в газетах или по телевидению.

В кооперативах же каждый пайщик может принять участие в ежегодном собрании и выразить своё отношение по каким-либо вопросам. Здесь вы являетесь не только клиентом, но и владельцем кооператива и социальный статус здесь не имеет никакого значения, т.к. кооперативы – демократически управляемые организации. В каждом пайщике соединяется член кооператива, собственник и управленец, должник и кредитор.

Один пайщик – один голос. Как собственник кооператива каждый пайщик имеет один голос, независимо от вложенных в кооператив средств. Ваш голос имеет такой же вес, как, скажем, и голос Вашего соседа. У клиентов банка нет таких преимуществ.

Использование прибыли в различных целях. Кооперативы используют прибыль в целях удовлетворения пайщиков. Прибыль нужна кооперативам, чтобы улучшить обслуживание пайщиков, реализовать их мечты, сделать их жизнь лучше. Прибыль кооператива может идти на повышение ставок по вкладам или понижение ставок по займам.

Все операции кооператива и вся его деятельность прозрачна. А зачем нужна прибыль банкам? Часть прибыли они расходуют на выплату дивидендов акционерам, остальную обычно составляют различного рода инвестиции…

Местоположение. Банки обычно расположены в крупных городах, чаще в центре города, ближе к деньгам. И это местоположение очень неудобно для многих слоёв населения и деревенских жителей. Для них пользоваться услугами банка в таком случае практически невозможно.

Даже если филиал банка и расположен вблизи Вашего дома, то многими услугами без согласования из центра Вы воспользоваться не сможете. А это согласование занимает много времени.

Кооперативы же расположены в тех регионах, которые объединяют людей по территориальному, либо по профессиональному признаку. Например, сельскохозяйственные кредитные кооперативы расположены обычно в сельской местности, кооперативы по обслуживанию медицинских работников, расположены вблизи больниц либо вблизи мест проживания таких работников. Т.е. кооперативы всегда находятся рядом с пайщиками.

Обслуживание. В кооперативах знают кто ты, твоё имя и твои финансовые нужды. А что знают о Вас в банках? Только последние три цифры Вашего счёта. Но дело не только в этом. Есть вещи, которые являются бесценными – это любовь, дружба и уважение. Кооператив – это большая семья, где все друг друга знают в лицо.

Например, Вы решили съездить с друзьями отдохнуть на природу. Один из них дал бы Вам денег на покупку мяса для шашлыков, в то время как другой быстро разведёт костёр, найдёт лучшее место для отдыха и приготовит лучшие в мире шашлыки.

Обычно кооперативы больше участвуют в образовательных услугах и чаще проводят различные семинары с пайщиками, с той целью, чтобы Вы узнали обо всех финансовых продуктах кооператива и приняли выгодное для Вас решение, в то время как банки продают финансовые продукты, которые принесут им большую прибыль.

Оперативность. Быстро ли Вы можете получить нужную Вам информацию в банке? «Конечно, — скажите Вы – достаточно позвонить по телефону 8–800-…». А как быстро могут предоставить нужную Вам информацию по данному телефону?

Если Вы зададите какой-либо вопрос оператору, то он попросит подождать минут 10, потом выясниться что он неправильно Вас понял и соединит Вас со специалистом. И придётся опять повторять свой вопрос специалисту и т.д. В случае с кредитными кооперативами таких проблем нет, как нет и различных единых справочных служб.

Клиентов в кооперативах не так много как в банках, в связи с этим и аппарат специалистов раздут не так сильно. Обычно на все вопросы клиентам может ответить кассир, а все проблемы решаются также достаточно оперативно, т.к. не нужно звонить в головные организации и соединятся с различными аналитиками и главными специалистами – в кооперативах они обычно сидят в соседней комнате.

Даже если вы и захотите получить какую-либо информацию или осуществить простейшую финансовую операцию в офисе банка, то Вам придётся прождать в очереди около часа! Кооперативы же, согласно законодательству не могут принимать более 2000 пайщиков, соответственно и очередей там нет.

Быстрота принятия решений. Сколько для кредита в банке бумаг надо собирать! В кооперативе все друг друга знают, достаточно честного слова и двух поручителей – и порой можно даже без закладных обойтись. Да, процент в кооперативе выше – 40–60% годовых вместо 25%, как у Сбербанка.

Но члены кооператива, сами же и установили их размер – денег у кооператива не очень много, нужно их накапливать. Потом, когда система разовьётся, кредиты будут уже дешевле. Кредитные кооперативы человечнее, удобнее, быстрее банков. Взять кредит на 10000–20000 руб. в банке – проблема.

Цель кооператива – сделать Вашу жизнь лучше! Проценты по займам и сбережениям в кредитных потребительских кооперативах граждан рассчитываются иначе, чем в банках.

Разница между процентом по займу и процентом по сбережениям здесь, как правило, меньше банковской — за счет того, что члены кооператива знают друг друга лучше, чем банк своих клиентов, и нет необходимости “страховать” высоким процентом риск невозврата займа или риск изменения рыночной конъюнктуры. Иначе ведётся политика в банке.

Здесь устанавливают проценты по вкладам как можно ниже, а проценты по займам как можно выше. В банках не заботятся о клиентах. «Стоп! – скажите вы, — совсем недавно мой друг выиграл в банке мобильный телефон, а теперь участвует в розыгрыше путёвки за границу. Значит, банк заботится о своих клиентах!».

В банках, в отличие от кооперативов, главная цель – получение прибыли. Если бы вы и выиграли сотовый телефон в банке, то Вы бы не обращали никакого внимания на процентные ставки, которые Вам предлагает банк.

Здесь ситуация аналогична крупным супермаркетам. На товары, которые пользуются меньшим спросом, выше скидка. Привлекая клиентов сотовыми телефонами, банки предлагают наименее выгодные условия по вкладам и кредитам. И получив сотовый телефон, клиент уходит довольный тем, что его банк заботиться о народе, раздавая бесплатные телефоны.

Поверьте, это не так! Если на одну сторону весов положить сотовый телефон, а на другую список преимуществ, которыми обладает кооператив, а именно ставки по вкладам, значительно превышающие инфляцию, отсутствие процентов за пользование счётом, низкие проценты по займам, бесплатное обслуживание и многое другое, то чаша весов склонится в сторону кооператива. Обслуживаясь в кооперативе, Вы можете быть уверены, что телефон окупится менее чем за 2 месяца.

Надёжность. Обычно риск потерять сбережения в банке гораздо выше, чем в кооперативе. И финансовый кризис яркое тому доказательство. Деятельность кредитного кооператива основана только на выдаче займов и приёме сбережений, в то время как деятельность банков несёт как спекулятивный, так и инвестиционный характер, соответственно и рисков потери сбережений у банков больше.

Независимость. Прежде всего от Центрального Банка России. Все решения принимаются на уровне общих собраний пайщиков, а не «сверху». Кредитные кооперативы делают всё так, как скажут их члены, а не то, что прикажет сделать ЦБ РФ. Сколько банков закрылось из-за того, что у них отозвали лицензию!

Следует подчеркнуть, что кредитный кооперативы независимы от всех финансовых институтов. Они управляются ТОЛЬКО пайщиками. Множество банков закрылись только потому, что у них была отозвана лицензия ЦБ РФ. Кооперативы же могут закрыться только по решению пайщиков

Всё для региона. Все собранные сбережения остаются в том же регионе, откуда они пришли, а не «улетают» неизвестно куда. Допустим, вы заработали 15000 и решили положить их в банк. Но банк, вместо того, чтобы пустить ваши деньги на развитие той экономики, в которой вы живёте, купил на эти деньги акции Газпрома, который зарегистрирован в г. Санкт-Петербург.

Т.е. в настоящий момент ваши деньги работают на другой город. Обидно, не правда ли? В кредитных же кооперативах ваши 15000 отдадут жителям вашего же города (ими могут оказаться даже ваши знакомые или соседи), которые хотят сделать ремонт, купить бытовую технику или же открыть своё собственное дело. Вкладывать деньги пайщиков в сомнительные активы им запрещено.

Доступность. Кредитные кооперативы доступны для всех, в т.ч. и для жителей села. Банки пока не охотно открывают свои филиалы в малых сёлах или деревнях. Кроме того, в условиях финансового кризиса с целью сокращения расходов, они закрываются свои представительства в регионах.

Многие люди лишаются доступа к финансовым ресурсам. Кредитные кооперативы не видят в деревни цель получить прибыль. Они открываются в этих местах лишь для того, чтобы удовлетворить потребности пайщиков.

Союз ради будущего. Для повышения надёжности кооперативов и снижения рисков деятельности кооперативы объединяются в союзы. Это выгодно как пайщикам, так и кооперативам. Кооперативы оказываются в лучшей позиции, гарантируя безопасность сбережений пайщиков и укрепляя доверие союза.

Чистота и ясность. Сколько бумаг надо подписать, чтобы заключить договор на кредит или сбережения? Где находятся подводные камни в договорах банков? В некоторых случаях идти в банк без адвоката не имеет смысла, иначе может выяснится, что с учётом всех процентов Вы вынуждены платить за кредит более 50% годовых согласно договору!

В кредитных кооперативах же всё гораздо проще и понятнее. Здесь не берут штрафы за досрочное снятие сбережений, не облагают дополнительными процентами кредиты, не используют абонентскую плату за пользование счётом. Всё, что нужно на получение кредита – это подписать договор, состоящий из 2 страниц.

К преимуществам процесса кредитования через кредитные кооперативы относятся:

1. Доступность и оперативность в предоставлении средств. Обычно займы в кредитных кооперативах выдаются в течении суток. Дешевизна, простота и быстрота оформления операций.
2. Удобное для заёмщика обеспечение. Если вы не хотите искать поручителей, то многие кооперативы могут пойти вам навстречу и взять в качестве залога автомобиль. А если вы постоянный клиент, то вам могут выдать займ под личное доверие. Высокие стимулы для возврата средств (на основе солидарной ответственности). Обычно качество кредитного портфеля в кооперативах составляет более 90%.
3. Снижение затрат на оформление займа, оценку кредитоспособности и ведение делопроизводства, что позволяет предоставлять заёмщикам займы под более низкие, чем в других кредитных финансовых организациях проценты

Основное преимущество процесса сбережения средств в кредитных кооперативов – защита ваших сбережений от инфляции. Обычно проценты по сбережениям в кредитных кооперативах – гораздо выше банковских (обычно проценты по вкладам в банках не превышают 10%, в то время как темп инфляции составляет 15%). Условия по вкладам в кредитных кооперативах РС КПКГ.

Итак, кредитные потребительские кооперативы не являются финансовыми пирамидами, ибо они строго соблюдают пределы численности организации, позволяющие обеспечить доступ каждого пайщика к финансовому управлению компании, каждый пайщик имеет право не только вносить паевые взносы и личные сбережения, но и получать займы, в кредитном кооперативе исключаются рисковые вложения средств с целью их быстрой “прокрутки” и преумножения.

Принцип кредитных кооперативов в отличие от финансовых пирамид — не быстрые деньги немногим за счет большинства, а равные права всех на займы и сбережения, демократический контроль пайщиков за ведением дел в кооперативе, их право на информацию, надежность вложений за счет поиска безрисковых направлений деятельности.

Преимущества кредитных кооперативов перед коммерческими банками заключаются в некоммерческом характере деятельности: они нацелены на оказание услуг своим пайщикам на взаимовыгодной основе, а не на получение максимальной прибыли. Обслуживание ограниченного круга лиц и субсидиарная ответственность по обязательствам кооператива обусловливают снижение риска невозврата займов.

Как показывает практика, инвестиционные риски в кредитных кооперативах также сведены к минимуму, и чаще всего обеспечивается полный возврат ссуд.

Кредитный кооператив, доказав свою состоятельность кредитными историями своих пайщиков, может выступать и в качестве посредника – гаранта при проведении финансовых операций между производителями сельхозпродукции, областным и федеральным бюджетами.

источник: www.uspeh-kpkg.ru/system/ajax/news.php?newsid=37