кпк что это
кпк что это

Здравствуйте, уважаемые читатели! Недавно консультировал одну клиентку по поводу того, насколько безопасно оформлять займ в кредитном потребительском кооперативе (КПК).

И как-то так сложилось, что ненароком выдал чуть ли не целую лекцию, мол, КПК – что это такое и с чем его едят.

Как только пришел домой, собрал все, что рассказывал, в одном текстовом файле – наверняка не только у моих клиентов возникают вопросы про подобные кооперативы. Как всегда, подробная информация в материале ниже!

Содержание статьи:



Кредитный потребительский кооператив: что это и зачем он нужен

Вы живете в маленьком городке или селе, где нет отделений банков. У вас небольшой бизнес или подсобное хозяйство.

Порой вам нужны дополнительные деньги или, наоборот, вы готовы вложить свободные средства, но не знаете, кому их доверить.

Кредитный потребительский кооператив (КПК) может вам помочь. Что такое КПК и о чем нужно помнить, обращаясь в кредитный кооператив?

Кредитные потребительские кооперативы (КПК) — это подобие касс взаимопомощи. Люди или компании одного региона, профессии, рода деятельности, социального статуса объединяются, чтобы самим решать свои финансовые задачи.

Они скидываются «в общий котел» (фонд финансовой взаимопомощи) и сами же могут одалживать часть этих общих денег под проценты. Например, фермеры могут создать сельскохозяйственный КПК и брать в нем займы на посевную.

В кооперативе можно получить заем не только для бизнеса, но и на личные нужды. Процент обычно выше, чем в банках, зато получить его проще.

И наоборот, можно вложить деньги в КПК и получить доход больше, чем по банковскому депозиту. Но такие вложения не попадут под защиту Агентства по страхованию вкладов.

КПК также могут привлекать займы от сторонних компаний, даже если они не являются их пайщиками.

Как создать кооператив

Найти единомышленников

Объединиться в КПК могут как обычные люди (должно собраться не менее 15 желающих), так и компании (минимум 5 юридических лиц).

Также бывают кооперативы смешанного типа — в них входят и физические, и юридические лица. В этом случае их общее число не должно быть меньше 7. После создания кооператива круг пайщиков может быть расширен.

Предупреждение!
Одалживать деньги в КПК могут только члены кооператива — пайщики. Никакие другие люди или организации взять взаймы в КПК не могут.

При этом привлекать деньги от сторонних компаний КПК вправе, а от частных лиц, которые не вступили в кооператив, — нет

Договориться о правилах

Нужно сразу определить специализацию кооператива — будет ли КПК работать, к примеру, с предпринимателями, только с фермерами или со всеми потребителями.

Это важно сделать в самом начале, потому что правила для них различаются. Работу сельскохозяйственных КПК регулирует закон «О сельскохозяйственной кооперации», а других кооперативов — закон «О кредитной кооперации».

Определить финансовую модель и тарифную политику

Члены кооператива сами решают, на каких условиях КПК будет работать: под какой процент будет привлекать средства, под какой процент и в каком размере выдавать займы, а также каким будет минимальный пай — доля, которую вносят в капитал его участники.

Решение зависит от всех участников КПК.

Члены кооператива могут свободно выйти из КПК и забрать свой пай в любой момент

Подготовить документы

Внимание!
Нужно установить порядок приема в кооператив, оговорить права, обязанности и ответственность пайщиков, определить структуру и полномочия органов управления. Все эти решения должны войти в устав КПК.

Выбрать саморегулируемую организацию или ревизионный союз

Каждый КПК обязан состоять в одной из саморегулируемых организаций (СРО). Реестр СРО финансового рынка опубликован на сайте Банка России.

Для сельскохозяйственных КПК схема чуть сложнее: они должны быть членами одного из ревизионных союзов, а союз обязан входить в СРО. Реестры ревизионных союзов можно найти в интернете.

Собрать деньги

Участники должны внести членские взносы (они пойдут на административные расходы самого кооператива) и паи (они сформируют капитал КПК).

Совет!
Пайщики, у которых есть свободные деньги, могут внести их в фонд финансовой взаимопомощи — именно из этих средств кооператив будет выдавать займы другим пайщикам.

И только пайщикам — никакие сторонние лица или организации одолжить деньги у КПК не могут.

Как работает КПК

КПК формирует паевой фонд (аналог уставного капитала, который создается за счет паев).

Кроме того, КПК привлекает под проценты личные сбережения своих участников, а также займы от юридических лиц. Из этих средств создается фонд финансовой взаимопомощи.

Пайщики могут брать займы у КПК за счет средств фонда финансовой взаимопомощи: компании — на развитие бизнеса, а люди — на личные нужды.

Может ли КПК стать доходным бизнесом

КПК — некоммерческая организация, то есть создается не для получения прибыли. КПК не занимаются ни торговлей, ни производством, ни каким-либо сервисом.

Их главная функция — организовывать финансовую взаимопомощь внутри кооператива: принимать деньги от одних пайщиков и выдавать займы другим.

Членские взносы и разница за счет процентов между выданными и привлеченными средствами идут на покрытие расходов кооператива.

Если по итогам года расходы превышают доходы, участники КПК должны внести дополнительные членские взносы для покрытия убытков.

Если же кооператив оказался в плюсе, то прибыль обычно направляют в резервный фонд на случай убытков в будущем.

Защищены ли сбережения в КПК

КПК не входят в государственную систему страхования вкладов. Пайщики должны самостоятельно следить за финансовым состоянием кооператива.

При этом КПК делают отчисления в компенсационный фонд саморегулируемой организации — 0,2% своих среднегодовых активов.

Это своеобразная страховка — СРО собирает их на случай, если какой-либо из кооперативов — участников организации обанкротится.

Предупреждение!
Пайщики разорившегося КПК смогут получить до 5% средств компенсационного фонда пропорционально своей доле в кооперативе.

Многие кооперативы также самостоятельно страхуют привлеченные деньги в страховых компаниях и обществах взаимного страхования. Но риск потерять сбережения, размещенные в КПК, все же остается.

Плюсы и минусы КПК

+ Поддержка своей общины и развитие регионов

Кооперативом управляют сами пайщики, они заинтересованы в процветании своего региона или отрасли.

КПК финансируют местные компании и частных предпринимателей, которые являются членами кооператива, и тем самым развивают экономику региона и помогают создавать новые рабочие места.

+ Большие шансы получить заем

Все пайщики имеют право взять в КПК заем на свои нужды. Не нужно собирать справки о доходах, привлекать поручителей.

Но если вы захотите получить в заем большую сумму, вас могут попросить предоставить некоторые документы.

+ Комфортные платежи

Внимание!
Если возникнут сложности с возвратом займа, с КПК легче договориться о реструктуризации, чем с банком или микрофинансовой организацией.

Кооператив изначально создается, чтобы помогать своим участникам, а не продавать долг коллекторам.

+ Выгодные вложения

КПК принимают любые, даже маленькие суммы сбережений. Доход, как правило, будет больше, чем по банковским вкладам.

— Недешевые займы

Проценты по займам в кооперативе обычно выше, чем по банковским кредитам.

— Большая ответственность

Пайщики самостоятельно управляют своим кооперативом и вместе принимают решения, в том числе кому и какой выдать заем.

Совет!
Следовательно, все члены КПК отвечают за последствия, включая возможные убытки. Если убытки возникнут, надо будет вносить дополнительные членские взносы, чтобы их покрыть.

Поэтому лучше участвовать в собраниях, изучать отчеты КПК и следить за новостями.

— Риск потери сбережений

Государственная система страхования банковских вкладов не распространяется на сбережения пайщиков. Компенсации СРО и страховки не гарантируют полный возврат вложенных средств.

Как не спутать КПК с финансовой пирамидой

Под КПК иногда маскируются финансовые пирамиды и обычные мошенники. Ниже приводим несколько правил, как не ошибиться при выборе КПК.

Проверьте название

Юридическая форма организации должна быть «Кредитный потребительский кооператив» (КПК) или «Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив» (СКПК).

Все остальные формы — ООО, ОАО, ЗАО, ИП — не имеют к КПК и СКПК никакого отношения.

Если увидите название типа ООО «Кредитный потребительский кооператив» или ЗАО «Приобретательский кредитный кооператив», знайте: перед вами мошенники.

При этом следует всегда смотреть на расшифровку аббревиатуры КПК или СКПК, за которой также могут скрываться мошенники, например «Кредитный производственный кооператив» или «Сельскохозяйственный кредитно-производственный кооператив».

Так мошенники пытаются ввести граждан в заблуждение.

Найдите в госреестре

Зайдите на сайт Банка России и найдите там свой кооператив. Сверьте данные государственного реестра с реквизитами КПК.

Полное название, ИНН, ОГРН должны совпадать. Для подстраховки зайдите на сайт саморегулируемой организации КПК и найдите свой кооператив там.

Опасайтесь агрессивной рекламы

Предупреждение!
Если видите кричащую рекламу: «50% годовых по вкладам в КПК!», «Вклады в КПК застрахованы государством», это явный обман.

Проценты в кооперативах выше банковских, но не в несколько раз. Стандарты СРО кооперативов ограничивают доходность вложений: максимум составляет 1,8 от действующей ключевой ставки (можно посмотреть на главной странице сайта Банка России).

Например, на 1 марта 2018 года ключевая ставка составила 7,5% — и значит, КПК не могли предложить доходность выше 13,5% годовых.

Не стройте пирамиды

Иногда КПК в рамках программы лояльности предлагают бонусы за приглашение нового клиента. Но надо быть очень внимательным в таких вопросах.

Внимание!
Всегда обращайте внимание, когда сотрудники организации предлагают деньги либо необоснованные бонусы за активное привлечение большего числа новых пайщиков-вкладчиков. Есть риск, что вы имеете дело с финансовой пирамидой.

Изучите документы

Не дают почитать устав КПК, договор, или условия там прописаны нечетко? На вас давят, торопят? Лучше уходите и поищите другого финансового партнера.

По теме:  ВТБ: как перевести с карты на карту деньги, не заходя в банк

Кредитный потребительский кооператив — хорошая альтернатива банковским услугам, особенно для частных предпринимателей и малого бизнеса.

Но членство в КПК требует осмотрительности и активного участия в работе кооператива.

источник: https://fincult.info/article/kreditnyy-potrebitelskiy-kooperativ-chto-eto-i-zachem-on-nuzhen/



Кредитные кооперативы – в чем их опасность

Кредитный потребительский кооператив (КПК) – добровольное объединение физических или юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному или иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива – пайщиков.

Совет!
Другими словами, указанные лица объединяются в кредитный кооператив по тому или иному признаку для взаимной финансовой помощи.

По закону о кредитной кооперации (№ 190-ФЗ) создать кооператив можно, если наберется минимум участников — 15 человек или 5 организаций.

Кредитный кооператив, членами которого являются физические и юридические лица, может быть создан не менее чем 7 указанными лицами.

КПК действует по подобию кассы взаимопомощи. Он привлекает денежные средства пайщиков и размещает их путем предоставления займов членам кредитного кооператива.

Полученная от заемщика прибыль направляется на оплату вкладов пайщиков. КПК не вправе предоставлять займы лицам, не являющимся его участниками, а также выступать поручителем по кредитному договору.

Большинство КПК предлагают займы «до зарплаты» или «до пенсии», сумма которых редко превышает 50–100 тыс. руб., а также обеспеченные кредиты — в том числе и на покупку жилья.

Их размер обговариваются с каждым клиентом отдельно. При этом людям «с улицы» кооперативы деньги не одалживают: членство в КПК с обязательным паевым взносом — обязательное условие получения займа.

Ставки по вкладам и соответственно по займам в КПК обычно выше, чем в банках. Но, несмотря на высокие ставки по займам и необходимость членства в кооперативе, население охотно пользуется его услугами.

Но что бы ни говорили сторонники кредитных кооперативов, риск в размещении денежных средств в таких финансовых учреждениях есть, и он достаточно велик.

Поэтому специалисты рекомендуют, прежде чем обратиться в кредитный кооператив, необходимо удостовериться, является ли он членом саморегулируемой организации (СРО) и платит в ее компенсационный фонд регулярные взносы.

Предупреждение!
По закону именно эта организация берет на себя возврат вкладов ликвидированного кооператива в случае банкротства или прекращения его деятельности по какой-то другой причине.

Однако в отличие от банка размер этого возврата может быть ограничен несколькими процентами от внесенной суммы.

И прежде чем отнести свои сбережения, необходимо выяснить, на какую выплату можно рассчитывать в случае ликвидации кооператива.

Далее, существует опасность ведения достаточно рискованной кредитной политики в случае, когда кооператив с небольшим совокупным капиталом не может вложить его в крупные и доходные проекты и размещает средства у менее надежных клиентов, которые даже не являются партнерами кооператива.

И, наконец, высокий риск мошенничества.

Внимание!
Поскольку открыть кооператив куда легче и дешевле, чем банк, то особо продвинутые мошенники этим и пользуются, создавая финансовые пирамиды.

Чтобы отличить кредитный кооператив от активно маскирующейся под него финансовой пирамиды необходимо обратить внимание на следующее:

  • кредитный кооператив по закону является некоммерческой организацией, поэтому его организационно-правовая форма именно потребительский кооператив, а не какое- либо общество. Необходимо тщательно изучить все учредительные документы кооператива. Они либо размещены на сайте, либо представлены в офисе. Если вам не дали возможности с ними ознакомиться, это серьезный повод задуматься в целесообразности размещения денег.
  • агрессивная рекламная компания;
  • слишком высокие проценты, которые кредитный кооператив предлагает своим членам взамен на их взносы;
  • нет возможности заранее внимательно изучить договор займа;
  • кредитный кооператив не является членом саморегулируемой организации (СРО);
  • кредитный кооператив существует менее трех лет. Именно в новых кооперативах и скрыта основная масса мошенников.

Кроме этого, риск потерять сбережения по экономической причине – из-за банкротства – также велик.
вам предлагают льготные условия, если вы приведете в кооператив новых членов.

Совет!
Пирамида заинтересована в привлечении как можно большего количества новых членов, чтобы за счет их взносов вернуть деньги первым вкладчикам, а не инвестировать их в реальные проекты, способствуя развитию бизнеса.

Контроль над деятельностью кредитных кооперативов осуществляет Управление Центрального Банка России.

источник: http://kredityvopros.ru/fingram26.ru/articles/riski-i-finansovaya-bezopasnost/1158/

Кредитно-потребительские кооперативы – мифы и реальность

Когда мы хотим взять кредит, ипотеку или же просто сохранить свои сбережения от инфляции, мы, скорее всего, обратимся в банк.

Но что делать, если уровень вашего дохода не соответствует ожиданиям банковских клерков? А, возможно, что там, где вы живете, вообще нет банка?

Как выяснилось, мало кто знает, о существовании кредитных потребительских кооперативах – вполне реальной и доступной альтернативе разрекламированным банковским кредитам и вкладам.

А между тем, Генеральная ассамблея ООН объявила 2012 год Международным годом кооперативов…

Кредитный потребительский кооператив – это так называемая современная касса взаимопомощи, некоммерческая организация, позволяющая за счет регулярных взносов пайщиков (членов кооператива) удовлетворять финансовые нужды друг друга.

В настоящее время в России зарегистрировано более двух тысяч таких кооперативов.

Как же получается, что кооперативы существуют, но мы о них практически ничего не знаем? Давайте разбираться, где кончается миф и начинается правда о кредитной потребительской кооперации.

Миф № 1: Кооперативы возникли в 90-е годы и ушли вместе с Горбачевым.

Реальность: На самом деле первые кредитные кооперативы существовали еще со времен Российской Империи. Первоначально они учреждались в виде обществ взаимного кредита или ссудо-сберегательных товариществ.

В начале ХХ века кредитные кооперативы получили большую популярность.

К примеру, в году в Российской империи вело деятельность около тысячи обществ взаимного кредита и свыше десяти ссудо-сберегательных и кредитных товариществ, объединявших более восьми миллионов участников.

Но после 1917 года ситуация изменилась и общества взаимного кредита были ликвидированы по приказу Наркомфина РСФСР.

Предупреждение!
Однако, после введения новой экономической политики (НЭП) и восстановление свободного товарооборота и денежного хозяйства, вновь возникла потребность в реорганизации кредитной системы.

Новый толчок к развитию потребительской кооперации был связан с «хрущевской оттепелью» и с последующим «брежневским застоем», многие помнят, что покупка кооперативных квартир была чуть не единственным способом получить собственное жилье.

И, вот действительно, с приходом к власти Михаила Горбачева и его знаменитой перестройки в Российской федерации возникла новая волна кредитных кооперативов.

Случилось это приблизительно в начале 1990-х годов, однако к середине 2000-х годов, после принятия специальных законов, государственного контроля и введения саморегулируемых организаций, рынок стабилизировался и сейчас продолжает активно развиваться.

Соответственно, кооперативы не умерли после отставки Горбачева, а напротив, окрепли и получили свое развитие. Как уже было сказано, в настоящее время насчитывается более двух тысяч кредитных союзов, которые создаются в виде кредитных потребительских кооперативов.

Миф № 2. Если кооперативы и существуют, то наверняка как-то фиктивно. Поэтому ничто не помешает им бесследно исчезнуть с моими деньгами…

Реальность: На самом же деле, деятельность кредитных потребительских кооперативов подробно регламентирует федеральный закон «О кредитной кооперации».

Внимание!
Там прописаны нормативы финансовой устойчивости, которым придается важное значение и соблюдение которых позволяет обезопасить от неожиданного банкротства.

Закон обязывает кооператив формировать резервный фонд для обеспечения непредвиденных расходов, а также разрешает формировать страховой фонд для покрытия возможных убытков от деятельности кооператива.

За соблюдением нормативов, отчислений в резервный фонд и за устойчивым положением кооператива следит государственный надзорный орган – Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР).

С 2011 года функционируют саморегулируемые организации (СРО), которые также осуществляют функции регулирования и контроля деятельности кооператива.

Совет!
Они же осуществляют и функции страховщика (формируют компенсационный фонд), поэтому кровно заинтересованы в том, чтобы кооперативы были максимально устойчивыми.

Многие кредитные потребительские кооперативы (к примеру, КПК «Мой дом»), дополнительно страхуют сбережения своих пайщиков через страховые компании или общества взаимного страхования.

Вот ряд законов, с которыми неплохо ознакомиться при вступлении в кооператив:

  1. Федеральный закон № 190-ФЗ от 18.07.2009 г. «О кредитной кооперации»
  2. Федеральный закон № 193-ФЗ от 08.12.1995 г. «О сельскохозяйственной кооперации»
  3. Постановление Правительства Российской Федерации от 29 августа 2011 г. N 717 г. Москва «О некоторых вопросах государственного регулирования в сфере финансового рынка Российской Федерации»

Миф № 3. Кооператив – это какая-то финансовая пирамида, вроде «МММ».

Реальность: Этот миф начал свою жизнь с начала 90-х годов, когда был организационный, финансовый и юридический беспредел; в то время под кредитным потребительским кооперативом могло скрываться что угодно, в том числе и разного рода мошенники.

На данный момент ситуация совершено иная, рынок стабилизировался, есть госконтроль, есть контроль саморегулируемых организаций, есть стабильные и долго работающие кооперативы.

Тем не менее, при выборе кооператива следует соблюдать несколько простых правил, которые позволят избежать неприятных ситуаций.

Во-первых, кооператив должен не только принимать средства от населения, но и обязательно выдавать займы (не менее 50% от получаемых сумм).

Желательно, чтобы помимо этого кооператив вел какую-либо коммерческую деятельность (это разрешено законом), это позволяет диверсифицировать риски и быть финансово устойчивой организацией.

Во-вторых, стоит поинтересоваться, сколько времени работает кооператив, попросить показать документы и ознакомиться с уставом кооператива.

Достоверность представленных документов в настоящее время можно проверить, используя сеть Интернет и сайт nalog.ru. Если в кооперативе отказываются представить документы, можно смело уходить. Скорее всего, вы попали в пирамиду.

В-третьих, если реклама чрезмерна, агрессивна и Вам предлагают получить льготные условия после привлечения дополнительных членов, то с большой долей вероятности такая организация является пирамидой.

Кроме этого, кредитный потребительский кооператив должен являться членом одной из саморегулируемых организаций, в противном случае, его деятельность нелегальна и он сам подлежит ликвидации.

Предупреждение!
Всегда следует интересоваться перед вступлением в кооператив об источниках его дохода. Если кооператив занимается деятельностью, запрещённой законом «О кредитной кооперации», то уровень риска значительно повышается.

В общем, немного бдительности, и ваши деньги, непременно окажутся в надежных руках.

Миф № 4. Если в стране произойдет новая волна экономического кризиса, то плакали мои денежки в кооперативе.

Реальность: На самом деле, кредитные потребительские кооперативы можно считать достаточно стабильным субъектом финансового рынка.

Основой финансовой устойчивости кредитного кооператива является соблюдение баланса между привлечёнными средствами и предоставленными займами.

Перекос как в одну, так и в другую сторону может послужить причиной финансового краха кооператива.

В условиях финансовых потрясений (дефолт, мировой финансовый кризис) кредитные кооперативы показали свою способность к выживанию.

Это можно объяснить тем, что в период кризиса кредитные кооперативы не перестают выдавать потребительские займы, остаются эффективным механизмом предоставления доступных займов своим членам.

Внимание!
Кооперативы также продолжают принимать личные сбережения, предоставляя возможность своим членам сберечь денежные средства от инфляции.

Однако нельзя исключать ситуации, когда члены кооператива, поддавшись общей панике, приходят в свой кооператив, чтобы досрочно забрать свои сбережения.

По теме:  Оплата сотовой связи банковской картой: пошаговая инструкция

Члены кооператива, забирая свои сбережения досрочно, забывают о том, что преимущество кредитных кооперативов в том, что деньги кооперативов не лежат в банках, они «работают» в займах с низким уровнем рискованности – находятся постоянно у членов кооператива на руках в виде займов под соответствующее обеспечение.

При возникновении такой ситуации, крайне сложно кооперативу остаться «на плаву», что, в конечном итоге, приводит к невозможности членов кооператива вернуть свои вложения.

Миф № 5. Вступить в кооператив, наверное, сложно. С банками все гораздо привычнее.

Реальность: Чтобы вступить в кооператив достаточно иметь на руках паспорт совершеннолетнего гражданина РФ, написать заявление на вступление и внести вступительный взнос.

В кооперативе «Мой дом», например – это символическая сумма в 10 рублей, сама процедура занимает несколько минут.

Кредитный потребительский кооператив (далее КПК) «Мой дом» — некоммерческая организация, кредитный потребительский кооператив, помогающий гражданам удовлетворить их финансовые потребности (вложить личные сбережения под высокий процент, получить займ, получить ссуду на жилье).

КПК «Мой дом» начал свою деятельность в Перми в 2004 году. С 2007 года функционирует в Москве.

КПК «Мой дом» занимает место в пятерке лучших компаний в своей отрасли и оказывает влияние на весь рынок жилищных накопительных кооперативов по всей России.

источник: https://1prime.ru/Financial_market/20120827/757332486.html

Что такое кредитный потребительский кооператив

КПК в инициативном порядке создают граждане (физические лица) и (или) юридические для защиты своих финансовых интересов.

Привлекает людей в КПК возможность получить денежный заем и возможность сохранить при помощи КПК свои личные сбережения, уберечь их от непродуманных трат, от инфляционного обесценения, «подкопить» деньги к отпуску, семейному торжеству и пр.

Совет!
Доступный заем и надежные сбережения — вот главные цели, которые имеют в виду лица, решив объединиться в кредитный потребительский кооператив.

Принимая решение об объединении в КПК, граждане создают организацию, посредством которой они участвуют в совместном сбережении личных денежных средств путем взаимного кредитования и совместного (коллективного) использования личных сбережений

Принципы деятельности

  • Финансовая взаимопомощь членов кредитного кооператива
    (пайщиков);
  • ограничение участия в деятельности кредитного кооператива лиц, не являющихся его членами;
  • добровольность вступления в кредитный кооператив и свобода выхода независимо от согласия других членов кредитного кооператива;
  • самоуправление кредитного кооператива, обеспечиваемое участие его членов в управлении кредитным кооперативом;
  • равенство прав членов кредитного кооператива при принятии решений органами кредитного кооператива независимо от размера внесенных членом кредитного кооператива взносов (один член кредитного кооператива — один голос);
  • равенство доступа членов кредитного кооператива к участию в процессе финансовой взаимопомощи и иным услугам кредитного кооператива;
  • равенство доступа членов кредитного кооператива к информации о деятельности кредитного кооператива;
  • солидарное несение членами кредитного кооператива субсидиарной ответственности по его обязательствам в пределах невнесенной части дополнительного взноса каждого из членов кредитного кооператива.
    (Федеральный закон «О кредитной кооперации» Статья 3, ч.3)

Отличия от других финансовых институтов

По содержанию и характеру основной деятельности КПК радикально отличается от всех кредитных организаций – целью деятельности организации финансовой взаимопомощи не может быть и не является получение прибыли, но по форме своей деятельности, по основным операциям кредитный потребительский кооператив очень похож на банк.

Получение членских и паевых взносов пайщиков, приём от них личных сбережений и особенно выдача займов воспринимается по аналогии с банковскими операциями

Однако необходимо учитывать принципиальные различия кредитного портфеля банка и фонда финансовой взаимопомощи КПК, а также отличия статуса клиента банка от статуса пайщика кредитного потребительского кооператива.

Пайщик получает заём на возвратной, срочной и компенсационной, т.е. платной основе, но в отличие от банковского кредита, займы предоставляются на взаимных основах.

Источником займа пайщику являются главным образом личные сбережения (не только других пайщиков, но также и его собственные сбережения).

Иными словами, отношения пайщиков – заёмщиков и пайщиков — сберегателей симметричны, компенсации (проценты) за пользование займом являются источником дохода пайщиков – сберегателей и распределяются между ними в виде компенсации на их личные сбережения.

Основные отличия от банка

Отношения членов кредитного потребительского кооператива с кооперативом — не клиентские, а кооперативные, основанные на иных, чем клиентские, принципах и нормах, в частности, на принципах обязательного права.

Целью деятельности любых финансовых коммерческих организаций всегда является получение прибыли, стало быть, клиенты — всегда средство, а деятельность — всегда способ получить как можно большую прибыль.

Банки рискуют чужими деньгами.

КПК не могут себе позволить рисковать деньгами пайщиков.

Доходы, полученные кредитным потребительским кооперативом, распределяются между пайщиками или идут на удешевление услуг, то есть представляют собой средство наиболее эффективного удовлетворения потребностей пайщиков.

Деятельность КПК

Как кредитный кооператив организует эту взаимопомощь?

Чтобы удовлетворить потребности членов кредитного кооператива в денежных средствах, необходимо, в первую очередь, сформировать Фонд финансовой взаимопомощи, из которого будут предоставляться займы членам кооператива.

Предупреждение!
Фонд финансовой взаимопомощи формируется в основном за счет паёв (паевых взносов) членов кооператива и за счет денежных средств (сбережений), привлеченных от членов кредитного кооператива.

При этом, если паевой взнос – обязателен для всех членов кооператива, то сбережения пайщики передают кредитному кооперативу по своему желанию.

Для того, чтобы взаимопомощь была взаимовыгодной, а также, чтобы деятельность кооператива была безубыточной, кредитный кооператив устанавливает плату за пользование сбережениями своих членов и, соответственно, плату за пользование займами. Эта плата выражается в процентах от суммы сбережений или займа.

Паевые взносы вносятся на основании членства в кредитном кооперативе и возвращаются при выходе из него.

Сбережения привлекаются на основе договора о передачи личных сбережений, в котором в обязательном порядке должны определяться сумма сбережений, размер и порядок платы за пользование сбережениями, срок и порядок возврата сбережений.

Актуальность кредитных кооперативов для современной Рос­сии определяется тем, что эта, на первый взгляд, чисто хозяйственная организация дает возможность людям осуществить свои граж­данские права в экономической сфере: в собственных интересах использовать свои личные сбережения и осуществлять за ними контроль, не прибегая к услугам банков.

Принцип финансовой взаимопомощи, действующей на основе самооргани­зации и саморегулирования, — в этом действительное значение та­кой предельно простой формы, как финансовый кооператив граж­дан, каковым, по существу, и является кредитный кооператив.

источник: http://kredityvopros.ru/ligaks.ru/3/5/122/chtoestkreditniykooperativ

Потребительский кооператив: плюсы и минусы

Реклама потребительских кооперативов встречается довольно часто. Подобные организации регулярно предлагают внести денежные средства на вклад под проценты, гораздо выше, чем в любом коммерческом банке.

Обратившийся в кооператив рядовой гражданин по адресу, указанному в рекламе, чаще всего попадает не в красивый и солидный офис, подобный банковскому, а в небольшую комнатку, где сидят две дамы с одним компьютером, калькулятором и сейфом.

Естественно, возникает вопрос, за счет чего подобная организация будет выплачивать обещанные проценты.

Что такое потребительский кооператив

Несколько человек (иногда, организаций), вполне возможно, члены одной семьи, создают юридическое лицо в целях оказания друг другу посильной финансовой помощи.

Внимание!
Кооператив ищет пайщиков в целях привлечения денежных средств и выдает займы за счет этих привлеченных средств членам кооператива.

Как любое юридическое лицо, кооператив вправе заниматься предпринимательской деятельностью с целью извлечения прибыли, за счет которой и предполагается, в том числе, выплачивать проценты по вкладам.

Если подобная организация создается действительно в целях, соответствующих заявленным, то сотрудничество с ней может оказаться очень выгодным.

К сожалению, нередки случаи создания потребительских кооперативов не чистыми на руку гражданами. В средствах массовой информации то и дело всплывают факты обманутых клиентов подобных контор.

Плюсы услуг потребительского кооператива

Конечно, это размер процентной ставки по вкладам. Внеся деньги в кооператив, можно неплохо заработать на процентах, при условии, что вы на сто процентов уверены в надежности и честности членов правления кооператива.

Ставки по вкладам зачастую превышают банковские в два, а то и в три раза.

Минусы

Возврат вложенных денег из кооператива ни кем не гарантирован.

Вклады в любой кредитной организации застрахованы, и значит, если банк закроется по тем или иным причинам, вкладчикам гарантированно вернут их накопления, что регулируется государством.

Совет!
Центральным банком назначается банк преемник, который продолжает работу закрывшегося банка. Пример тому, недавняя волна отзыва лицензий банков, в ходе которых вкладчики не пострадали.

Гарантии возврата денег из потребительского кооператива никакой нет. В случае, если кооператив по каким то экономическим причинам не может вернуть взятые деньги или не хочет, все, что можно сделать, это обратиться в суд.

В отличие от кредитной организации, любую деятельность которой регламентирует и регулярно проверяет Центральный Банк, деятельность потребительского кооператива никто не контролирует.

Разве что налоговая инспекция вспомнит в случае неподачи декларации. Никто не будет проверять, сколько кооператив набрал денег во вклады, и есть ли у него возможность эти вклады вернуть.

Таким образом, заведомо зная о невозможности в последующем вернуть вклад, кооператив может достаточно долго продолжать свою деятельность по привлечению денег.

Подобная ситуация в банковской системе не возможна, благодаря постоянному контролю надзорных органов.

Ну и наконец, обратившись в потребительский кооператив, можно оказаться жертвой откровенных мошенников и подписать договор с условиями, не только не соответствующими обещанным, но и совершенно для не выгодными.

Вывод

Выбирать потребительский кооператив стоит тщательно и с осторожностью. Прежде, чем нести в кооператив сбережения, обязательно необходимо навести об организации справки: давно ли создана, кто является членами правления.

Данные сведения можно узнать по ИНН организации на сайте nalog.ru. К отзывам в средствах массовой информации стоит относиться настороженно, как и к советам знакомых.

Случаи, когда люди становятся объектами мошенничества со стороны друзей и даже родных не такая уж редкость.

Настороженно надо относиться к вновь созданным организациям, которые обещают совсем уж баснословные проценты.

И всегда надо помнить, что если даже вы обратились в кооператив, созданный с самыми благородными целями, всегда есть риск, что деятельность кооператива будет убыточной, и возврат вложенных денег в срок станет невозможным.

Предупреждение!
Обратившись в суд, вы, конечно, получите положительное решение в вашу пользу, что все равно не гарантирует возврат вложенных средств.

Ведь по закону организация несет ответственность по долгам своим имуществом, которого у нее может и не быть.

Возможно, стоит все-таки воспользоваться услугами коммерческих банков, чтобы гарантированно сберечь и нервы и деньги.

источник: https://plusiminusi.ru/potrebitelskij-kooperativ-plyusy-i-minusy/






Если вам понравилась статья, поделитесь ей со своими друзьями в соц.сетях, нажимая эти кнопки:

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *