Что такое капитализация вкладов?
Приветствую вас, дорогие друзья. Прогуливался вчера по улицам города и увидел рекламу вкладов одного банка.

«Капитализация процентов по вкладу» — почему-то за этот пункт зацепился мой взгляд. Для меня, как для банковского работника, такая формулировка предельно понятна.

А для других жителей города и страны? Мне захотелось написать об этом поподробнее. Чтобы больше людей узнало о капитализации вклада и что это вообще такое.

Простыми словами описать схему начисления процентов по вкладу. Приглашаю вас присоединиться ко мне в рассмотрении этого вопроса.

Что такое капитализация вклада

Содержание статьи:

Капитализация – это очень важная характеристика банковских вкладов. Давайте разберемся, что такое капитализация, по порядку.

Когда мы делаем вклад на относительно длительный срок (например, на год), то, как правило, сумма процентов начисляется на него не в конце года, а несколькими частями – например, раз в квартал или раз в месяц. При этом все проценты после первого начисления будут уже сложными. Поясним на примере.

Допустим, вы положили 100 000 рублей под 12% годовых. Если, согласно договору проценты начисляются раз в месяц, то в конце первого месяца будет начислена одна двенадцатая процентной ставки, то есть 1 процент.

Тогда в конце второго месяца будет начисляться процент уже не от 100 000, а от 101 000 рублей, то есть будет начислено 1010 рублей вместо 1000. Теперь понятно, почему начисление сложных процентов называется капитализацией? Потому что благодаря сложному проценту растет вклад – ваш капитал.

Какие практические выводы нужно сделать из знания понятия капитализации вклада?

  • Во-первых, вы можете лучше ориентироваться в условиях вкладов. Капитализация – это причина, по которой вклад с ежемесячной капитализацией и меньшей процентной ставкой оказывается выгоднее вклада с большей процентной ставкой, но начислением процентов, например, раз в полгода. Разумеется, нужно проверять каждый конкретный случай отдельно.
  • Во-вторых, вы понимаете, что процентная ставка и реальный доход за определенный период – разные вещи и сможете более трезво оценивать заманчивые, высокие проценты по вкладам, которые обещает реклама.
Внимание!
Капитализация способствует не только накоплению капитала (а оно действительно происходит, это только вначале + 10 рублей – потом идет как лавина), но и наоборот, накоплению долгов.

Почему люди всю жизнь выплачивают кредит за квартиру? Потому что над суммой кредита тоже поработали сложные проценты – в итоге зачастую приходится выплачивать в несколько раз больше.

источник: http://vklad.topinwestor.ru/2010/04/kapitalizatsiya.html


Формула капитализации процентов: ежемесячно, ежедневно, непрерывно

Капитализация вклада — это добавление процентов. Если вы храните деньги в банках, то, наверняка, задавались вопросами:

  1. Как сравнить предложения разных банков в отношении % ставок по вкладам?
  2. Как рассчитать будущую стоимость вклада с процентами?
  3. Что такое капитализация вклада и капитализация процентов?

Формула для расчета непрерывного наращения — максимальный доход

Рассчитать свой потенциальный доход по вкладу можно самостоятельно, не полагаясь на калькуляторы дохода, которые размещены на сайтах банковских учреждений.

В основу этих калькуляторов заложены формулы финансовой математики, и нет большой сложности в том, чтобы воспользоваться этими формулами самостоятельно. Если вы знаете формулы наращения и умеете их применять, то вы всегда сможете проверить чужие расчеты.

В этой статье я покажу на конкретных примерах, как рассчитать доход по вкладу с капитализацией процентов (ежеквартальной, ежемесячной) и как рассчитать эффективную ставку по вкладам с капитализацией.

Наращение — простой пример расчета суммы вклада с процентами

Наращение — это увеличение стоимости денег в будущем за счет начисления процентов. Те, кто хранит деньги в банках, как раз и пользуются процессом наращения вклада для увеличения своих накоплений. В самом простом случае начисление процентов происходит раз в год. Через год вы закрываете вклад и забираете всю сумму вместе с процентами.

Формула расчета суммы вклада (формула наращения) для случая, когда проценты по вкладу начисляются раз в год проста для понимания: FV = PV * (1+R)n

Здесь FV — будущая стоимость, PV — текущая стоимость (сколько положите на депозит), R — процентная ставка в долях от 1 (10%=0.10), n — число лет (число периодов начисления процентов). Данные обозначения происходят от английских слов:

Future Value — будущая стоимость
Present Value — сегодняшняя стоимость
Rate — ставка
Number — номер

Например, если вы положите 30,000 на депозит в банке под 8% годовых, и проценты будут начисляться раз в год в конце срока депозита, то сумма вашем депозите, которую вы сможете снять через год, будет равна:

32,400 = 30,000 * (1+0,08)1

То есть ваш доход за год будет равен 2,400 рублей. Это самый простейший случай банковского депозита. Но бывают и другие варианты.

Капитализация вклада — это добавление процентов

Банки сейчас предлагают множество разных вкладов с разными условиями.

Предупреждение!
Есть вклады с возможностью дополнительных взносов денежных средств, с возможностью расходования средств в пределах неснижаемого остатка или снятие только начисленных процентов.

Разные ставки для разных сумм вкладов, и наконец, вклады с капитализацией процентов — для многих, не знакомых близко с финансовой математикой (а таких людей большинство), все эти банковские продукты, как тёмный лес.

Приходится полагаться на слова сотрудника банка, у которого часто нет времени, чтобы подробно объяснять разницу между разными видами вкладов. Но в вопросах личных сбережений лучше полагаться всё-таки только на себя.

Надеюсь, что данная статья прояснит для вас множество вопросов, а конкретные примеры покажут, что делать с информацией, размещенной на Интернет-порталах российских банков.

Капитализация вклада — что это?

Капитализация вклада – это добавление начисленных процентов к сумме вклада. В результате этого в последующие периоды происходит начисление процентов и на вклад и на эти проценты, и вклад растёт быстрее. Этот процесс еще называют капитализацией процентов.

Термин «сложный процент по вкладу» означает тоже самое — начисление процентов на проценты и рост вклада с большей скоростью. Многие банки предлагают депозиты с капитализацией вклада (=процентов). Капитализация процентов может быть полугодовой (редко), ежеквартальной, ежемесячной (наиболее часто).

Есть один тонкий момент: банки обязаны начислять проценты по вкладу каждый день, и расчет процентов по вкладу делается с точностью до дня. Но капитализация вклада (то есть добавление процентов к основной сумме вклада, на которую потом снова начисляются проценты) происходит в зависимости от того, что прописано в вашем договоре с банком.

Совет!
Выбирая вид вклада, обращайте внимание на слово «капитализация». Чем чаще происходит капитализация вклада, тем быстрее он будет расти. Ежедневную капитализацию российские банки не предлагают, самый выгодный при прочих равных условиях вариант — это договор банковского вклада с ежемесячной капитализацией.

Математически капитализация процентов может быть и ежеминутной, ежесекундной. Формулы финансовой математики позволяют рассчитать сумму дохода и при непрерывной капитализации. Тогда вы узнаете предельную сумму дохода, которую можно получить при заданной процентной ставке.

Кроме того, я приведу формулу, по которой можно рассчитать эффективную процентную ставку по вкладу. Она понадобится, чтобы сравнить предложения разных банков между собой. А заодно, зная эту формулу, можно будет проверить и разобраться в тех процентных ставках, которые приводят банки в описаниях предложения по вкладам на своих сайтах.

Вклад

Вернемся к первому примеру с депозитом в 30,000 рублей. Если вы снимете начисленные проценты, и пролонгируете вклад, то в конце следующего года вы снова получите 2,400 рублей годового дохода.

Но если банк предложит капитализацию процентов, то доход будет больше. Допустим, банк делает годовую капитализацию процентов. То есть через год вы не станете снимать накопленные проценты, банк добавит их к основной сумме вклада и будет в следующем году начислять процентный доход на большую сумму.

Сумму процентного дохода при годовой капитализации можно рассчитать по той же самой формуле: FV = PV * (1+R)n

Вклад 30,000 ставка 8%. При годовой капитализации вклада за два года сумма вклада увеличится до: 30,000*(1,08)(1,08) = 34,992, а доход составит 4,992. Через три года на вкладе будет: 30,000*(1,08)(1,08)(1,08) = 37,791.36, соответственно доход за три года 7,791.36.

Тот же самый результат можно получить, если воспользоваться таблицей коэффициентов наращения. В ней заранее посчитаны коэффициенты для определенного процента и периода времени (R и n). Если посмотреть в колонку 8% и строку 3 года, то коэффициент наращения равен: 1,2597. ((1,08)3 = 1,08*1,08*1,08 = 1,2597). 30,000*1,2597 = 37,791.

Предупреждение!
Наглядно видно, что капитализация вклада приводит к большему доходу по вкладу. Без капитализации процентов доход за три года был бы равен 2,400*3 = 7,200. А при годовой капитализации мы сможем заработать дополнительно 7,791.36-7,200 = 591,36 денег.

Наращение вклада при полугодовом и более частом начислении процентов

Давайте посмотрим, как быстро будет расти вклад, если капитализация вклада будет производиться чаще. Раз в полгода, раз в квартал, раз в месяц, раз в день.

Чему будет равна сумма нашего вклада, если проценты будут начисляться два раза в год? Если номинальная годовая процентная ставка равна 8%, то каждые полгода банк будет начислять 4% на величину вклада. За три года таких начислений будет 6, а не 3 как при ежегодном начислении.

30,000*(1,04)6 = 30,000*(1,04)*(1,04)*(1,04)*(1,04)*(1,04)*(1,04)=37,959

37,959 > 37,791, т.е. при более частом начислении процентов сумма вклада растет быстрее. Что и понятно, потому что проценты будут чаще начисляться на проценты.

Общая формула, которая описывает наращение при частом начислении процентов, выглядит так:FV = PV * (1+r/m)mn,

где:

r — номинальная годовая ставка процента,
m — количество периодов начисления процентов (при полугодовом начислении m=2, при начислении процентов раз в квартал m=4, при ежемесячном начислении m=12),
n — количество лет

Например, если годовая ставка равна 8%, а проценты начисляются каждый месяц, то за год сумма вклада вырастет до:

30,000* (1+0,08/12)12*1 = 30,000*(1,0067)12= 32,490

за три года:

30,000* (1+0,08/12)12*3 = 30,000*(1,0067)36= 38,106

То есть при ежемесячной капитализации вклада доход за три года составит 8,106, что больше чем:

  • при полугодовой капитализации 7,959
  • при годовой капитализации 7,791 и
  • без капитализации 7,200

Можно продолжить и сделать расчет при ежедневном начислении процентов (обратите внимание на цифру 365 в формуле):

30,000*(1+0,08/365)365*3=30,000*(1,00022)1095=38,136.48

Непрерывная капитализация процентов

  1. Доход без капитализации 2,400*3 года = 7,200; вклад с % 37,200
  2. Годовая капитализация 30,000*(1+0,08/1)1*3=30,000*(1,08)3=37,791
  3. Полугодовая капитализация 30,000*(1+0,08/2)2*3=30,000*(1,04)6=37,959
  4. Ежемесячная капитализация 30,000*(1+0,08/12)12*3=30,000*(1,0067)36=38,106
  5. Ежедневная капитализация 30,000*(1+0,08/365)365*3=30,000*(1,00022)1095=38,136.48

Приведенные выше формулы показывают расчет величины вклада через 3 года при ставке 8% с капитализацией вклада с разной периодичностью. Наглядно видно, что чем чаще происходит капитализация процентов, тем больше будет доход. А что будет, если начисление процентов будет непрерывным (каждый час, каждую минуту, каждую секунду)?

Есть и такая формула (непрерывной капитализации):

FV = PV * (e)r*n

где e=2,7183 (експонента), r — номинальная ставка процента, n- количество лет.

Если рассчитать сумму вклада под 8% годовых на 3 года при непрерывном наращении процентов, то сумма будет равна:

30,000*2,71830,08*3=30,000*2,7183*0,24 =38,137.47

38,137.47 — это максимальная сумма, которую можно накопить от 30,000 при ставке 8% за 3 года при непрерывном наращении.

Внимание!
Разница между ежедневным и непрерывным начислениями практически незаметна при такой сумме и ставке процента. Да собственно говоря, разница между ежемесячным и ежедневным начислением так же практически никакая.

Вероятно поэтому, вкладов с более частой капитализацией процентов, чем раз в месяц, и нет на рынке банковских услуг. А вот разница в доходе между вкладами без капитализации и вкладами с капитализацией заметна даже при сумме 30,000. Поэтому если цель — накопить побольше, то нужно выбирать вклады с ежемесячной капитализацией процентов.

Эффективная процентная ставка по вкладу

Для того, чтобы сравнить предложения разных банков по вкладам с капитализацией и без, придётся привести их к одному знаменателю. Поскольку капитализация вклада влияет на сумму дохода, надо рассчитать так называемую эффективную ставку процента для каждого вклада с капитализацией.

Например, при депозите в сумме 30,000 рублей и ежемесячной капитализации 8% годовых за год (а раньше мы считали за 3 года!) мы накопим: 30,000*(1+0,08/12)12*1=30,000*(1,0067)12=32,490 Какая должна быть ставка процента, чтобы получить такой же доход, но без капитализации вклада? 32,490/30,000 = 1,083 или 8,3%

Так вот 8,3% — это и есть эфффективная годовая процентная ставка по вкладу с ежемесячной капитализацией процентов. Если вклад без капитализации будет иметь ставку процента выше, чем 8,3%, то, значит, он будет выгодней, чем вклад под 8% годовых с ежемесячной капитализацией.

Рассчитывая эффективные процентные ставки по вкладам с капитализацией процентов, можно сравнить их доходность с вкладами без капитализации. То есть эффективная процентная ставка по вкладу — это такая ставка, которая дает равнозначный доход по такому же вкладу без капитализации процентов.

Эффективная процентная ставка (8,3%) всегда выше номинальной годовой ставки по вкладу (8%). Эффективная годовая ставка рассчитывается по формуле: (1+R/m)m — 1,

где m — количество периодов капитализации. Например, для номинальной (без капитализации) годовой ставки 8%:

  • Полугодовая капитализация (m=2): (1+R/m)m — 1 = (1+0,08/2)2 — 1 = 0,0816 или 8,16%
  • Ежеквартальная капитализация (m=4): (1+R/m)m — 1 = (1+0,08/4)4 — 1 = 0,0824 или 8,24%
  • Ежемесячная капитализация (m=12): (1+R/m)m — 1 = (1+0,08/12)12 — 1 = 0,083 или 8,30%
По теме:  Где можно взять деньги под залог недвижимости?

Расчет эффективных ставок так же, как и расчет дохода, показывает, что более частая капитализация процентов даёт более высокий доход по вкладу.

Анализ предложений банков по вкладам

Невозможно проанализировать все предложения по вкладам, я сделаю небольшую выборку. Возьму только самые крупные российские банки (по размеру активов), вклад 30,000 без снятия процентов. Рассчитаю эффективные процентные ставки для вкладов с капитализацией и сравню их со ставками без капитализации.

Газпромбанк

Предупреждение!
Самая простая структура предложений по вкладам у Газпромбанка (3-е место по размеру активов).Ежемесячная капитализация у Газпромбанка есть по вкладу «Рантье плюс».

Номинальная ставка по такому вкладу равна 6,30%, а эффективная ставка при ежемесячной капитализации составит (m=12): (1+R/m)m — 1 = (1+0,063/12)12 — 1 = 0,06485 или 6,49%

Банк на своем сайте указывает эффективную ставку по этому вкладу 6,49%. Наши расчёты сошлись, значит, мы получим именно такой доход.

Россельхозбанк

Процентные ставки и прочие условия по вкладам взяты с сайта Россельхозбанка (банк №5 по размеру активов) на данный момент (конец апреля 2014 года) для вклада суммой 30,000 рублей сроком на 1 год.

К сожалению, из информации на этом сайте не очень понятно, какие ставки указаны — номинальные или эффективные. Можно предположить, что это все-таки номинальные ставки, тогда эффективные можно рассчитать самостоятельно.

Эффективные процентные ставки по данным вкладам:

  1. «накопительный»: (1+0,07/12)12 — 1 = 0,0723 или 7,23%
  2. «золотая пенсия»: (1+0,0720/12)12 — 1 = 0,0744 или 7,44%
  3. «детский»: (1+0,0740/12)12 — 1 = 0,0765 или 7,65%

По сравнению с Газпромбанком % доход по вкладу в Россельхозбанке заметно выше.

Банк Москвы

Банк Москвы (6-й российский банк по размеру активов) предлагает линейку вкладов с капитализацией процентов. По некоторым из них у вкладчиков есть выбор: либо капитализировать проценты, либо перечислять из на банковскую карту с возможностью снятия в любой момент. Конечно, первый вариант принесет больший доход.

Можно продолжать анализ предложений по вкладам и у других банков. Скажем, у Альфа-банка все депозиты с ежемесячной капитализацией процентов, насколько я смогла разобраться. При этом не приводятся номинальные ставки, так что проверить их расчеты не получится.

Формула сложного процента на других сайтах

На многочисленных сайтах, рассказывающих о капитализации процентов, обычно приводится вот такая формула сложного процента:

[1+(R%/100)*(j/K)]n, где

r — ставка процента в виде цифры 8%
j — количество дней в периоде капитализации (30 или 31 день для ежемесячной капитализации, 91 день для ежеквартальной, 182 дня для полугодовой),
K — количество дней в календарном году (365 или 366 дней)
n — количество периодов капитализации
Если внимательно присмотреться, то это та же самая формула. Например, для полугодовой капитализации она примет вид:

[1+R*(182/365)]2 = (1+0,08/2)2
поскольку 8%/100 = 0,08 и 182/365 = 1/2 (примерно)

Еще одно замечание. Если вы хотите увеличить свои накопления с помощью вкладов в банке, свой выбор основывайте не только на обещанной банком доходности (эффективной ставке процента). В России важно быть уверенным, что банк будет работать продолжительное время в будущем.

Совет!
Выбирайте крупные, надежные банки, крупнее даже, чем Мастер-банк. Иначе вы рискуете остаться без своих сбережений. В одной из будущих публикаций я попробую разобрать, как работают мошеннические схемы по выводу активов (ваших денег) из банка.

Собственно говоря, некоторые банки для того и создаются, чтобы собрать деньги с вкладчиков, вывести их в подконтрольные фирмы, объявить о банкротстве банка и «смыться» в другую страну. Потому что другие страны дают гражданство людям с миллионами долларов, не разбираясь, каким образом эти миллионы были «заработаны».

Человек всегда верит в чудо. Особенно, когда нажимает на банкомате кнопку «запрос баланса». В вопросах накопления собственных денег лучше понимать досконально, что происходит, а не полагаться на чужие слова. «Не спрашивайте у продавца энциклопедий, нужна ли вам энциклопедия!»

Перефразируя это изречение в отношении банковских услуг, можно сказать: «Не спрашивайте у банковского сотрудника, насколько выгодно для вас размещение денежных средств в банке, где работает этот сотрудник. Лучше рассчитайте свой доход самостоятельно!»

источник: http://msfo-dipifr.ru/kapitalizaciya-vklada-chto-eto-formula-kapitalizacii-procentov-ezhemesyachno-ezhednevno-nepreryvno/

Что такое капитализация вклада и капитализация процентов по вкладу?

Выбирая самый доходный вклад, необходимо детально изучить все тонкости банковского договора. Особое внимание при выборе подходящего вида вклада следует обратить на наличие в условиях депозита таких пунктов, как капитализация вклада и капитализация процентов по вкладу.

Что такое вклад с капитализацией?

Капитализация вклада – это увеличение его суммы на величину начисляемых процентов. Сегодня практически у каждого банка в линейке продуктов присутствуют вклады с капитализацией. Капитализация вклада предусматривает присоединение начисленных процентов к телу вклада (изначально внесенной сумме) с определенной периодичностью.

Предупреждение!
При капитализации каждое последующее начисление становится больше предыдущего, поскольку проценты начисляются не на «тело» депозита, а на «тело + начисленные ранее проценты». В результате этого общая доходность по вкладу возрастает.

Пример вклада с капитализацией

Предположим, мы положили в банк 100 тысяч рублей под 12% годовых. Если договором предусмотрена ежемесячная капитализация, то в конце первого месяца на тело вклада будет начислена одна двенадцатая процентной ставки, то есть 1% — это 1000 рублей.

В конце второго месяца этот процент будет начисляться уже не на 100 000, а на 101 000 рублей, то есть будет начислено 1010 рублей вместо 1000.

Такие вклады могут отличаться друг от друга сроками капитализации:

  • ежегодная капитализация – распространяется на долгосрочные вклады (на срок 3-5 лет), но на российском рынке таких депозитов весьма немного. Сумма процентов начисляется в конце каждого года в течение всего периода действия договора;
  • ежеквартальная – начисление процентов производится каждые три месяца;
  • ежемесячная;
  • ежедневная капитализация — считается наиболее выгодным предложением для вкладчика, но совершенно неудобным для банка, поэтому сегодня практически невозможно встретить вклады с ежедневной капитализацией;
  • капитализация «в конце срока» – проценты по такому вкладу начисляются единоразово – по истечении срока вклада.

Что такое капитализация процентов по вкладу?

Говоря простым языком, капитализация процентов по вкладу – это причисление к основной сумме депозита процентов, позволяющее начислять проценты на проценты.

То есть проценты не только прибавляются к сумме вклада, но и участвуют в дальнейшем начислении, благодаря чему максимальная процентная ставка по вкладу за время его действия существенно увеличивается.

Преимущества капитализации процентов для вкладчика

  1. Возможность получить бОльшую прибыль по депозиту, поскольку капитализация увеличивает процентную ставку на 0,1-2% в зависимости от тарифной сетки;
  2. Отпадает необходимость вести отдельный счет или карту, куда будут «капать» проценты, платить за ее обслуживание. Проценты по вкладу перечисляются на основной счет и продолжают «работать».

источник: http://open-deposit.ru/notes/chto_takoe_kapitalizaciya_vklada_i_kapitalizaciya_procentov_po_vkladu/

Что такое вклад с капитализаций процентов

Капитализация процентов – банковский инструмент, который предусматривает особую схему начисления процентов на депозитный вклад.

Расчет процентов производится следующим образом: проценты по вкладу за определенный период начисляются не только на тело депозита, но и на ранее начисленные проценты. Также этот метод расчета процентной ставки называют сложными процентами.

Пример капитализации процентов

Клиент открыл депозитный счёт на 100 000 рублей под 12% годовых с ежемесячным начислением процентов.
Через месяц его вклад увеличится на 1% – будет начислена 1/12 процентной ставки. Итого, + 1000 рублей = 101 000 руб.

На следующий месяц 1% будет начислен уже не на исходные 100 тыс. руб., а на имеющуюся сумму 101 тыс. руб. Следовательно, во втором месяце клиент заработает больше, чем в первом, а на третий месяц – больше, чем во втором. Каждый месяц сумма процентов увеличивается, хотя базовая процентная ставка (12% годовых) остается прежней.

Внимание!
Сумма сложных процентов также может начисляться раз в квартал или раз в полугодие, или раз в год, но чем чаще сроки капитализации, тем выгодней условия вклада. Поэтому, начисление раз в месяц – это наиболее оптимальная частота.

Более частой периодичности (еженедельно или ежедневно) банки не практикуют. Поэтому, депозит с капитализацией процентов – это самый выгодный метод приумножения денег на банковских вкладах.

Условия капитализации процентов

Главное отличие вкладов с капитализацией – это выплата процентов вместе с вкладом только в конце срока. Чтобы эта банковская операция принесла вкладчику максимальный доход, депозит следует размещать на срок не менее года. Это значит, что на длительный период деньги недоступны для распоряжения.

Стандартные депозитные продукты предусматривают регулярную выплату начисленных процентов на период действия депозитного договора. Вклады с капитализацией не рассчитаны на такие условия. Клиент получит всю сумму сложных процентов только в конце периода вместе с основной суммой вклада.

Впрочем, сложные проценты начисляются и на других условиях: на вклады сроком несколько месяцев, и с возможностью частичного снятия. Но в таком случае накопление капитала будет несущественным, так как:

  • Для краткосрочных вкладов процентная ставка всегда ниже, чем для длительных вкладов. Исключение: крупная сумма для размещения, которая принесет значимый доход на любых условиях.
  • Для депозитов до востребования процентная ставка также ниже. Кроме того, если клиент снимает со счета часть денег во время действия депозитного договора, то капитализация насчитывается на остаток на счете, а это более низкие суммы.

Ставки при капитализации процентов

Для вкладов с капитализацией процентов следует различать следующие процентные ставки:

  1. Стандартная ставка по вкладу – фиксированный процент (без учета капитализации), какой банк начисляет на вклад. Обычно именно это ставка прописывается в договоре.
  2. Эффективная ставка по вкладу – это конечная доходность по факту с учётом всех циклов капитализации.

источник: http://www.e-xecutive.ru/wiki/index.php/Капитализация_процентов

Понятие «капитализация процентов» (сложный процент)?

Предупреждение!
Капитализация процентов – это способ расчета процентов по вкладу, при котором сумма вклада сначала увеличивается на уже начисленные проценты, а затем от полученной суммы считается процент за очередной период. В народе это называют «проценты на проценты», в финансах – «сложные проценты».

Часто банковские вклады не предполагают капитализацию процентов. В этом случае начисление процента выглядит следующим образом. Например, вы положили в банк 100 000 руб. под 12% годовых и получаете процент ежемесячно. В случае с простым процентом это будет 1000 руб. (100 000 х 0,12/12 мес.) за 1-й месяц, 1000 руб. за 2-й месяц и так далее.

Т.е. каждый месяц по 1000 руб. Обычно по условиям вклада эта сумма зачисляется вам на текущий счет или пластиковую карту, и вы можете сразу ее потратить. Если условиями вклада предусмотрена капитализация процентов, то начисление выглядит следующим образом:

1-й месяц: 100000 х 0,12/12 = 1000 руб.
2-й месяц: (100000+1000) х 0,12/12 = 1010 руб.
3-й месяц: (100000+1000+1010) х 0,12/12 = 1020,1 руб.
4-й месяц: (100000+1000+1010+1020,1) х 0,12/12 = 1030,3 руб.
и т.д.

В примере показана ежемесячная капитализация процентов, но бывает капитализация раз в квартал или раз в год (зависит от условий конкретного депозитного договора).

Формула капитализации процентов (сложный процент)

Ваш вклад в конце срока = (1 + П / 100)N, где
П – процент начисляемый за период, за который производится капитализация (месяц, квартал, год).
N – количество таких периодов в общем сроке вклада.

Обратите внимание, у банков принято указывать годовой процент (независимо от срока вклада). Например, если вы выбрали вклад под 12% годовых с ежеквартальной капитализацией процентов на срок 6 месяцев, то в указанной формуле П=0,03% (12%/4 мес./100), а N=2.

Внимание!
При капитализации начисленные проценты прибавляются к сумме вклада и уже с новой суммы рассчитывается очередной процент. В этом случае, разумеется, вклад будет приносить больше, чем при простом начислении процентов, без капитализации. Минус в том, что снимать проценты ежемесячно в этом случае нельзя.

Какой вклад выбрать, с капитализацией процентов или без

Часто банки по одному и тому же вкладу указывают два варианта начисления процентов: без капитализации и с капитализацией. При этом сумму процентов банки всегда указывают за год и видно, что годовой процент с капитализацией получается выше, чем без капитализации.

Соответственно, вкладчик решает, нужно ли ему снимать проценты каждый месяц или пусть они приносят дополнительный доход, присоединяясь к сумме вклада. Решение зависит исключительно от ваших финансовых обстоятельств.

источник: https://www.sberometer.ru/deposits/capitalization.php

Капитализация процентов

Капитализация процентов – это прибавление начисленных за период процентов к основной сумме вклада и последующее начисление дохода на сумму вклада и сумму прибавленных к нему процентов. Иными словами – начисление процентов на проценты.

Предупреждение!
Таким образом, капитализация процентов увеличивает эффективную ставку по вкладу и общую сумму полученного дохода. Чаще всего встречается ежемесячная капитализация процентов, когда начисленные проценты прибавляются к основной сумме вкладов один раз в месяц.

Однако возможны и другие варианты – например, ежеквартальная капитализация, ежегодная, еженедельная или раз в две недели. Чем чаще происходит капитализация – тем выше будет эффективная ставка по вкладу и, соответственно, доход.

Чтобы лучше понять, как работает капитализация вклада, произведем расчет капитализации на конкретном примере. Предположим, что мы сделали вклад суммой 10 млн рублей под 25% годовых сроком на год.

Если предположить, что капитализация процентов не происходит, то каждый месяц мы бы зарабатывали одну и ту же сумму – 208 300 рублей. А вот капитализация доходов приведет к росту этой суммы. В первый месяц мы бы заработали те же 208 300 рублей, во второй – уже 212 700 рублей, в третий – 217 100 рублей и так далее.

По теме:  Публичная оферта, что это такое и зачем она нужна

В результате по истечении года наш доход без учета капитализации составил бы 2 500 000 рублей, а с капитализацией – 2 807 300. Благодаря капитализации процентов мы заработали 307 300 рублей или порядка 3% от первоначальной суммы вклада.

В заключение отметим, что для того чтобы капитализация процентов приносила вам дополнительный доход, обналичивать начисляемые проценты нельзя. Они должны оставаться на счете. Только в этом случае банк начислит вам новые проценты на ранее полученные.

источник: https://myfin.by/info/kapitalizaciya-procentov

Как начисляются проценты на вклад

Единственный способ компенсировать отрицательное инфляционное воздействие на ваши сбережения — заставить их работать и приносить доход. Как говорят специалисты — вложить в средства в те или иные финансовые инструменты. Наиболее простым и доступным для обычного клиента является банковский вклад.

Доход по вкладу — начисленные/выплаченные проценты. Банк использует два способа их начисления — методы простых и сложных процентов.

1. Простые проценты. Такой метод начисления предполагает расчет процентного дохода, исходя из неизменной величины суммы («тела») вклада. Проценты не прибавляются к начальной сумме вклада — то есть не капитализируются.

2. Сложные проценты (капитализация процентов). При периодичном (обычно, ежемесячно) причислении процентов к «телу» вклада (капитализации %), начинают работать «сложные» проценты.

Внимание!
Отличительной особенностью таких депозитов является получение большего дохода по сравнению с простыми процентами, при той же номинальной ставке.

Пример вклада с простыми процентами

Сумма вклада 100 000 рублей. Процентная ставка — 10% годовых. Срок — один (не високосный) год: 1 января — 31 декабря включительно. Сумма процентов = 10 000*(10/100)=10 000 р.

Пример вклада с капитализацией процентов

Будет рассмотрена ситуация с аналогичными параметрами. Тот же первоначальный размер вклада — 100 000 р., та же ставка для каждого периода начисления — 10% годовых. Проценты капитализируются ежемесячно.

Первый месяц — январь, 31 день. Сумма % = 100 000*(10/100)*31/365=849,32 р. Второй месяц — февраль, 28 дней. При расчете дохода за второй месяц, проценты первого месяца прибавляются к «телу» вклада — 100 000+849,32= 100 849,32 р.

В итоге, второй период работы вклада дает следующий доход: 100 849,32*(10/100)*28/365=773,64 р. Аналогично рассчитываются доходы в последующих месяцах.

Таким образом, разместив 100 000 р. на год с ежемесячной капитализацией, вкладчик выигрывает 471,27 р. в общем доходе и получает эффективную ставку в 10,47% годовых. Безусловно, разница в доходе и ставке возрастает при увеличении суммы и срока вклада.

Капитализация: плюсы и минусы

Преимущества вкладов с капитализацией процентов:

  • получение большего дохода;
  • сбережение начисленных процентов.

Недостатки вкладов с капитализацией процентов:

  1. Невозможность воспользоваться полученным доходом до истечения срока вклада. Правда, такие же условия могут быть и по вкладам с простым процентом, с выплатой дохода в конце срока. Однако, по некоторым вкладам с начислением по методу с простыми процентами Банки предоставляют возможность ежемесячного перечисления дохода на счет или карту, на выбор вкладчика. При капитализации процентов такая возможность, как правило, отсутствует.
  2. Сложный процент обычно не предлагается по вкладам с короткими сроками хранения (до 3-6 месяцев).
  3. По вкладам с простыми процентами и ежемесячной выплатой, где условиями предусмотрено пополнение вклада, возможно использовать капитализацию процентов в том случае, если сумма процентов составляет не менее допустимого по вкладу размера дополнительного взноса.

В этом случае вкладчик решает самостоятельно, когда проценты будут капитализироваться, а когда он их будет снимать.

Невский Банк предлагает вклады для физических лиц «Пенсионный» и «Отличный» со ставкой до 8% годовых, предусматривающие капитализацию процентов, а также выгодные вклады в валюте (в долларах и евро) с опцией сложных процентов.

источник: http://www.nevskybank.ru/info/kapitalizaciya-vklada-chto-eto/

Сроки капитализации процентов по вкладам

Что такое капитализация процентов по вкладам, и какие сроки капитализации процентов существуют? И какой период начисления процентов с капитализацией дает наибольший доход? Попробуем ответить на эти вопросы.

Совет!
Чтобы успешно вкладывать свои сбережения и получать более высокие доходы, при равных остальных условиях и процентных ставках, всегда стоит отдавать предпочтение вкладам с капитализацией процентов.

Капитализация процентов — это начисление процентов, производимое таким образом, что проценты по вкладу начисляются за определенный период не только на саму сумму вклада, но и на ранее начисленные и добавленные к вкладу проценты, то есть, получается, что на сумму процентов начисляются проценты.

При заключении договора банковского вклада с капитализацией процентов, банки, как правило, оговаривают следующие условия:

  • размер процентной ставки (без учета капитализации);
  • периоды начисления процентов и их сроки капитализации;
  • начисление процентов только за фактическое количество календарных дней нахождения вклада и причисленных процентов на счете Банка;
  • выплата промежуточных (внутри срока) процентов путем их причисления к вкладу;

Дело в том, что начисленные проценты банками могут выплачиваться вкладчику на карточный счет, на счет «до востребования» или причисляться к вкладу в виде дополнительного взноса. По первым двум вариантам, сумма вклада увеличиваться не будет, и доход по вкладу будет исчисляться от первоначальной суммы вклада.

По третьему варианту, сумма вклада будет увеличиваться после каждого начисления процентов, следовательно, и доход от начисления процентов будет возрастать. Поэтому при подписании договора банковского вклада, на этот момент надо особо обратить внимание.

Что такое сроки капитализации? Сроки капитализации, это временные периоды (циклы) начисления процентов и из причисления к вкладу. Общепринятая периодичность капитализации процентов бывает: ежедневная, ежемесячная, ежеквартальная, ежегодная и в конце срока вложения.

Периоды начисления процентов по различным видам вкладов устанавливаются Банками самостоятельно, а уже исходя из этого, осуществляется и причисление процентов к основному вкладу для дальнейшей капитализации процентов.

Периоды начисления процентов и сроки капитализации процентов подразделяются на следующие виды:

  1. Разовая капитализация процентов — когда по вкладу предусмотрено начисление процентов в конце срока вложения, и предусмотрена пролонгация вклада с добавлением суммы процентов. Здесь банки лукавят и создают видимость капитализации, ведь начисления процентов на проценты внутри одного срока вложения средств нет.
  2. Ежегодная капитализация процентов – когда вклад размещается сроком на 2,3, и более лет, а проценты причисляются к вкладу один раз в год. Доход от такой капитализации процентов незначительный.
  3. Ежеквартальная капитализация процентов – когда срок вклада установлен в 6, 9, 12 и т.д. месяцев, а начисление и причисление процентов к вкладу осуществляется ежеквартально. Доходы от этой капитализации хорошие и более ощутимы. Это любимый период начисления процентов практически по всем вкладам Сбербанка России.
  4. Ежемесячная капитализация процентов – процедура осуществляется ежемесячно. Доходность от капитализации процентов по таким вкладам очень хорошая.
  5. Ежедневная капитализация процентов – на практике встречается очень редко, так как доходность высокая.

Расчет доходов от капитализации процентов по вкладам может осуществляться с применением двух формул: как формулы простых процентов, так и формулы сложных процентов.

Предупреждение!
Вклады с заложенной капитализацией процентов подразумевают, что периодически начисляемые проценты до окончания срока вложения по договору вам не выплачиваются, а только прибавляются к вкладу. В каждом следующем периоде начисления процентов, добавляемая к вкладу сумма процентов – увеличивается за счет капитализации.

Итак, капитализация процентов по вкладам – это процесс, при котором начисленные проценты становятся вкладами и уже сами приносят дополнительный доход.

источник: https://bankirsha.com/kapitalizacija-procentov-po-vkladam.html

Капитализация вкладов – что, где, когда?

В период экономической нестабильности особо остро стоит вопрос сбережения средств. В практической экономике есть достаточно методов для обеспечения сохранности накоплений. Одним из способов является вклад в кредитно-финансовые организации – банк, фонд или кредитный кооператив. При этом не всегда вкладчики до конца понимают порядок начисления процентов на вклад.

Как правило, обычный человек рассчитывает, что всю необходимую информацию он может получить от сотрудника банка. Но сотрудники кредитных\инвестиционных организаций в большей степени заинтересован в выгоде, поэтому информация может оказаться не достаточно точной, для выбора самого прибыльного предложения.

Говоря простым языком, капитализация – это когда начисленные за определенный период проценты суммируются с телом вложения.

В линейке банковских продуктов можно выделить два вида:

  • капитализация процентов по вкладу
  • капитализация вклада.

Основное различие заключается в том, что при капитализации вклада начисление процентов осуществляется на сумму первоначально внесенного депозита. Проценты по вкладу начисляются либо по окончанию срока депозита, либо сразу выплачиваются вкладчику.

При капитализации процентов по вкладу, процентный доход так же начисляется на сумму вклада, но сразу прибавляется к телу депозита. Если говорить о банковских вкладах, то капитализация происходит ежемесячно. Соответственно депозит увеличивается, и последующее начисление процентов производится каждый раз на все большую сумму.

Т.о. доход увеличивается за счет начисленных ранее процентов, обеспечивая вкладу более высокую эффективность вложения. Подобные вклады еще называют вкладами со сложным процентом.

Виды вкладов с капитализацией процентов

Вклады с капитализацией процентов различаются по срокам. Приведу самые распространенные примеры:

  1. капитализация по окончанию срока вклада;Представляет собой обычный вклад с простыми процентами. Выгоден только в случае пролонгации договора (если говорить о банковском вкладе), когда на депозите остаются и сам вклад, и начисленные по нему проценты;
  2. ежегодная капитализация процентов по вкладу;
  3. ежеквартальная капитализация процентов: вклад с подобной схемой начисления имеет среднюю доходность в линейке предлагаемых схем.
  4. вклады с ежемесячной капитализацией процентов — наиболее популярная схема среди банковских депозитов.
  5. еженедельная и ежедневная капитализация процентов — чаще всего данная схема используется при инвестировании в хайпы.

Необходимо различать периодичность начисления процентов по вкладу и периодичность их капитализации. Например, инвестиционный инструмент может ежедневно начислять проценты, но их капитализацию осуществлять ежемесячно.

Формула капитализации процентов по вкладу

Чтобы оценить эффективность вклада с капитализацией процентов, сравним его доходность с доходностью обычного вклада. Для этого рассмотрим годовой депозит в размере 10 000 рублей со ставкой 10% годовых.

Капитализация вкладов формула

Доходность при обычной схеме начисления, то есть при начислении простых процентов, составит:
0,1 х 10 000 = 1 000 рублей. Рассмотрим доходность вклада с аналогичными входными условиями, но с ежемесячной капитализацией:

  • в первом месяце размер начисленных процентов составит 10 000 х 31 / 365 х 0,1 = 84,93 рубля, а сумма вклада, соответственно – 10 084,93 рубля;
  • процент по депозиту за второй месяц составит 10 084,93 х 30 / 365 х 0,1 = 82,89 руб., и сумма вклада становится равной 10167,82 рубля;
  • аналогично рассчитывается третий месяц. Процент по депозиту составит 10 167,82 х 31 / 365 х 0,1 = 86,36, а сумма депозита увеличится до 10 254,18 рубля.

По остальным периодам начисления производятся по той же формуле. Итоговая сумма за год составляет 11 047, 13 рублей. Таким образом, доходность этого депозита составила 1 047,13 рублей, что превышает доходность по обычному депозиту на 47,13 рублей. Очевидно, что выбор большего срока депозита или его суммы даст и больший прирост доходности.

Годовую капитализацию можно рассчитать по формуле:
FV = PV х (1+R) n,

где FV – сумма по вкладу по итогам года,
РV – сумма депозита,
R – ставка процента,
n – количество периодов начисления процентов.

Кроме того, чем большее количество периодов начисления процентов по вкладам с капитализацией, тем выгоднее вклад. То есть, к примеру, вклад с ежемесячной капитализацией имеет более высокую доходность, чем вклад с капитализацией ежеквартальной.

Так ли выгодна капитализация

Рассмотрев вклады с простыми и сложными процентами, казалось бы, можно сделать вывод, что вклады с капитализацией процентов предпочтительнее для вкладчиков. Однако банковские вклады с простыми процентами по статистике более популярны.

Капитализация вкладов плюсы и минусы

Большое количество клиентов банков предпочитают получать проценты с вкладов в качестве регулярного дохода, а не накапливать их в течение длительного времени. Также зачастую условия депозитов с капитализацией не позволяют частичное снятие средств в течение срока размещения.

Внимание!
Для вкладчиков возможность распоряжаться своими деньгами без потери процентов в случае непредвиденных трудностей является решающей при выборе. К тому же, большинство банков предлагают вклады с капитализацией под процент меньший, чем вклады с простыми процентами. Разница может составлять 0,5-1% — именно такой процент дополнительно к вкладу дает капитализация.

При выборе депозитного предложения нужно исходить из текущей материальной ситуации вкладчика. Следует четко знать, могут ли потребоваться деньги в период работы депозита. Если нет, можно выбирать вклад, имеющий максимальную эффективную ставку, обеспечиваемую, в том числе и капитализацией процентов.

В случае отсутствия такой уверенности следует выбирать из депозитов с возможностью частичного снятия. Кстати, самые выгодные актуальные предложения банков я обычно узнаю на banki.ru, также могу порекомендовать блог blogbankir.ru, на котором можно найти самые выгодные предложения.

В процессе выбора банковских вкладов, помимо показателей доходности, следует обращать особое внимание на надежность банка. Не лишним будет проверить отчетность банка и изучить актуальные отзывы клиентов.

источник: http://smfanton.ru/nuzhno-znat/kapitalizaciya-vkladov.html




Онлайн заявка
Нужны деньги? Заполните заявку прямо сейчас:




Поставьте свою оценку
Если вам понравилась статья, поделитесь ей со своими друзьями в соц.сетях, нажимая эти кнопки:

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *