Как уменьшить платеж по ипотеке — простые рекомендации

Всем привет, друзья! Мой двоюродный брат года два раздумывал вместе со своей женой над тем, чтобы оформить ипотеку.

Окончательное решение по этому вопросу постоянно откладывалось и лишь в начале этого года они решились на заключение договора. Первое время они были в шоке от суммы ежемесячных платежей.

Но потом я подсказал им пару секретов, если можно так сказать. Хотите узнать, как уменьшить платеж по ипотеке? Сейчас поделюсь с вами полезными рекомендациями, которые позволят снизить долговую нагрузку.

Как уменьшить ипотечный платеж (10 простых советов)

Возьмем для примера среднестатистические условия ипотечного кредита на квартиру в Москве.

• Сумма кредита — 6 000 000 руб.
• Срок — 30 лет.
• Ставка — 14% годовых.

Ежемесячный платеж при аннуитетном (см. примечания внизу страницы) платеже — 71 118 руб., из них 69 041 руб. приходится на проценты; при дифференцированном платеже — 85 708 руб., из них 16 667 руб. — основной долг (тело кредита) остальное составляют проценты.

Настаивайте на дифференцированном графике погашения кредита — это выгоднее. При погашении кредита в соответствии с графиком по дифференцированным платежам переплата по кредиту составит 12 млн. 642 тыс., по аннуитетным платежам — 15 млн. 374 тыс.

В нашем примере уже через 4 года платеж выравнивается с аннуитетным и будет равен 70 658 руб. Затем он продолжит уменьшаться и, к примеру, последний, 360-й платеж, составит 17 032 руб. вместе с процентами. В итоге, экономия за 30 лет составит 2 млн 732 тыс. руб.

Занимайтесь страхованием предмета залога самостоятельно. Как правило, при оформлении кредита, банк предлагает одну — две страховых компании, с которыми у него самые теплые отношения. Но в действительности у него их как минимум 10–12.

Тарифы в страховых компаниях могут отличаться до 40%. Таким образом, при условии того, что комплексное страхование достигает 2% от суммы кредита, вы можете сэкономить до 0,8% на страховании или до 48 000 руб. ежегодно или 1 440 000 руб. за 30 лет, если выберете сами наиболее выгодную страховую компанию.

Для снижения общей долговой нагрузки оформляйте кредит на более долгий срок. Простое правило — чем дольше срок, тем ниже платеж — никто не отменял. Если оформить ипотеку на 20 лет, то ежемесячный платеж будет равен 73 642. На 30 лет, напомним, платеж составляет 71 118 руб. Даже с учетом более низкой процентной ставки при кредите на 20 лет ежемесячно вы теряете 2 564 руб.

Планируйте ежемесячный взнос с запасом для выплат. Когда берете кредит, то закладывайте меньшую сумму ежемесячных платежей, которые вам по силам отдавать банку. К примеру, если вы понимаете, что можете платить 100–150 тыс. каждый месяц и взять кредит на 15 вместо 30 лет, то лучше понизить эту планку и оформить кредит на максимальный срок с минимальными выплатами.

Это позволит вам не загонять себя в угол при наступлении финансового коллапса (мало ли что может случиться за 30 лет!). Как правило, каждый банк позволяет досрочное погашение уже через 3–6 месяца. При этом по истечении этого срока допускается и полное погашение кредита. Гораздо лучше вносить платежи, превышающие ваш график, если вы понимаете, что можете это себе позволить.

При этом вы можете каждый месяц “редактировать” ваш бюджет (сегодня заплатить 100 тыс. вместо обещанных 70 тыс., в следующем месяце — 150 тыс. и т.д.). К примеру, если в нашем примере вносить ежемесячные платежи в размере 142 200 руб., т.е. в два раза превышающие ваш платеж, итоговая переплата составит 7 млн 687 тыс. руб. вместо 15 374 млн. Кроме того, сократится и срок на 15 лет.

Депозит — прекрасный инструмент для экономии денег, потому как откладывать средства лучше на депозите, чтобы эти деньги не потратить.

Если на протяжении года вносить на депозит по 100 000 руб., из которых по 71 118 руб. пойдут в погашение кредита, остальное — на депозитный счет (то есть в вашу копилку), то за год у вас образуется 343 000 руб. экономии на депозитном счету, из которых 283 725 пойдут в погашение основного долга.

После этого ваш ежемесячный платеж составит 67 725 и позволит экономить 3 393 руб. в месяц. Но при досрочном частичном погашении кредита обязательно пересчитывайте график платежей. Он должен уменьшаться.

Разница между первым и вторым способом досрочного погашения кредита в том, что это процесс трудоемкий, занимает 40–50 минут чистого времени в офисе банка, не считая дороги. Поэтому мы рекомендуем вносить досрочные погашения крупными, а не мелкими суммами.

Мониторьте информацию об изменениях тарифов кредитования вашего банка. Процентные ставки в благоприятных экономических условиях у банков постепенно снижаются. Отслеживайте постоянно (раз в месяц) эти изменения на сайте вашего кредитора.

И если вы увидели, что банк стал предлагать ипотеку на более выгодных условиях, то можете обратиться к руководству с заявлением о снижении ставки на основании того, что вы — исправный заемщик, не допускаете просроченных платежей и не нарушаете условий кредитования.

Банкиры, конечно, не особо рады таким заявлениям, но ставки снижают в надежде на вашу лояльность и то, что вы продолжите в будущем брать кредиты именно у них. Даже снижение процентной ставки на 0,25% позволит сэкономить вам 360 000 руб. за весь срок пользования кредитом.

Оформляйте налоговый вычет за выплаченные банку проценты по ипотеке. После выплаты процентов банку за каждый год, вы можете вернуть себе 13% от этой суммы. За 30 лет возвращенная сумма составит 1 998 620 руб.

Используйте материнский капитал. Если в вашей семье родился второй ребенок, вы можете использовать материнский капитал в размере 365 тысяч на погашение ипотеки.

Если внести эту сумму в счет погашения основного долга, то благодаря этому ваш ежемесячный платеж по аннуитету снизится на 3923 руб. в месяц, по дифференцированному платежу платеж снизится на 5214 руб. За 30 лет экономия составит 1 412 млн. руб. вашего бюджета по аннуитету и 1 млн 871 тыс. руб. по дифференцированному платежу.

Но это не чистая экономия, а ваши свободные средства на протяжении 30 лет, т.к. ежемесячно надо будет отдавать банку меньше именно на эту сумму.

Если купленная квартира в ипотеку — не единственное ваше жилье, сдавайте его в аренду. Наверняка банк пропишет в договоре, что это запрещено или для этого требуется разрешение. Однако, если вы исправно исполняете условия, своевременно вносите платежи, предоставляете страховой полис, банк и не вздумает проверять вашу квартиру.

Ставки арендной платы в Москве составляют от 30 000 руб. в месяц. Даже по самым скромным подсчетам в год можно сэкономить до 360 000 руб. Внеся досрочное погашение в счет погашения основного долга в сумме 360 000 руб., мы сможем уменьшить ежемесячный платеж на сумму 3812 руб. в месяц.

Комментарий. Директор департамента частного и корпоративного кредитования компании Penny Lane Realty Роман Строилов: “Банкиры вводят различные моратории и ограничения для того, чтобы мы пользовались ипотекой как можно дольше. Но, как правило, даже в самом худшем случае этот срок не превышает 1 года.

Примечания. Аннуитетный платеж предполагает, что сначала заемщик должен выплатить банку проценты на всю сумму кредита, а уже потом само тело кредита. Такой платеж равен одной сумме на протяжении всего срока пользования, т.е. первый и последний платеж одинаковы.

При этом в общей сумме платежа 80% от суммы составляют проценты по кредиту, спустя половину срока ситуация меняется.

Дифференцированный платеж позволяет гасить долг по основному телу кредита одновременно с процентами, которые начисляются на оставшуюся сумму основного долга. В результате, чем больше вы гасите тело кредита, тем меньше у вас проценты, таким образом, платежи убывают.

По такому виду платежа первые 4–5 лет, как правило, вы платите чуть больше чем по аннуитету, но платите основной долг равными и честными долями. Затем платежи уменьшаются.

источник: https://realty.rbc.ru/news/577d31da9a7947a78ce98080

Уменьшить платежи по ипотечному кредиту — в Сбербанке, в ВТБ 24

Разные банки готовы предоставить клиенту ипотеку на различных условиях. В целом, эти условия можно объединить в несколько весьма обширных групп, для которых характерны те или иные принципы кредитования.

Выдача займов регулируется Федеральным законом № 102.

Существует несколько программ, таких как: военная ипотека; ипотека для молодых семей; программы для госслужащих, сотрудников бюджетных организаций и т.д. Каждый из представленных видов кредитования имеет государственную поддержку.

Также классификация производится по типу и характеру недвижимости:

1. ипотека не приобретение собственного коттеджа/дома;
2. квартира в новостройке;
3. приобретение жилья вторичного сорта.

Условия ипотеки будут различаться в каждом отдельном случае.

От чего зависит ежемесячный взнос?

Объем ежемесячного взноса по ипотеке зависит от ряда факторов. На первом месте стоит фиксированная стоимость недвижимости. Также учитывается размер ставки и срок заимствования.

Так, ежемесячный взнос включает:

• часть суммы основного долга;
• проценты по ипотеке;
• комиссионные взносы.

Рассчитывается платеж по аннуитетной или дифференцированной схемам:

Как уменьшить платежи по ипотеке?

Многие банки предусматривают изменение ежемесячного платежа по кредиту. В некоторых случаях необходимо явиться в банк для:

1. заполнения необходимых документов;
2. написания заявления;
3. предоставления справок, подтверждающих временную неплатежеспособность.

Также возможно обращение в сторонние кредитные организации с целью рефинансирования.

Ежемесячные. Банками допускается внутренняя программа реструктуризации кредита с пересчетом графика и суммы платежей.

Воспользоваться данным предложением можно в крайнем случае, если погашать кредит в прежнем объеме не представляется возможным.

От заемщика требуется:

• обращение в отделение банка;
• составление письменного заявления на имя кредитора.

Рефинансирования ипотеки – погашение долга в другой финансовой организации на выгодных условиях.

В Сбербанке. Рефинансирование жилищного кредита от Сбербанка осуществляется на следующих условиях:

1. сумма кредита не превышает остаток основного долга и 80 процентов от фиксированной цены на недвижимость;
2. кредитный период – 5 – 25 лет;
3. кредитная ставка – 13,25 – 14,75%.

В ВТБ 24. Клиенты ВТБ 24 также могут воспользоваться услугой рефинансирование кредита:

• сумма кредита – 30000 руб – 1000000 рублей;
• кредитный период – 6 – 60 месяцев;
• кредитная ставка – 15–25%.

Основания. Основаниями для реструктуризации и перерасчета может являться временная неплатежеспособность клиента по причине:

1. болезни;
2. сложной жизненной ситуации;
3. временной нетрудоспособности и т. д.

Заявления рассматриваются в индивидуальном порядке сотрудниками финансовой организации.

Способы

Существуют два способа погашения долга перед банком. Ипотека может погашаться по аннуитетной или дифференцированной схеме.

Дифференцированный график погашения. Дифференцированный график погашения предусматривает постепенное уменьшение ежемесячных выплат:

• долг перед банком погашается ежемесячно в равных объемах;
• проценты начисляются исходя из остаточной суммы кредита.

Поэтому каждый месяц сумма платежа будет меньше, нежели в предыдущий раз.

Длительный срок займа. Как уменьшить платежи по ипотеке? Оформить кредит на длительный срок.

Уменьшить сумму ежемесячного взноса можно путем увеличения срока займа. Так, оформление ипотеки сроком на пять требует от заемщика более высокого уровня доходов, нежели кредитование сроком на 25 лет.

Ведь погашать кредит предстоит путем внесения денежных средств в весьма значительном объеме. Главным минусом длительного срока займа является высокий уровень переплаты.

Самостоятельное страхование. Помимо обязательного страхования ипотечного займа существует еще и услуга самостоятельного страхования.

Стоит учесть, что страхование предусматривает незначительное или значительное (в зависимости от условий) увеличение суммы ежемесячного платежа.

При этом компания попросту делит сумму, возлагаемую на внесение страховки, на весь кредитный период. К каждому последующему платежу будет добавляться фиксированная сумма по страховке.

Так вы накапливаете своеобразный «резерв» и в случае возможных финансовых трудностей, часть возникшего долга будет погашена компанией-страховщиком.

Депозитный счет. Каждый аннуиентный платеж может быть погашен при помощи депозитного счета заемщика:

1. заемщиком перечисляются средства на банковский счет;
2. банком списывается платеж с представленного счета.

При помощи депозита вам удастся накопить денежные средства.

При условии досрочного погашения кредита, клиенту будет необходимо совершить перерасчет графика платежей (он станет меньше).

Получение налогового вычета. В соответствии с настоящим законодательством, сумма возврата не может превышать 2 млн. руб. Тем не менее, с каждого истраченного миллиона возвращается 130 000 руб.

Если же выплатить сразу 2 млн. руб., то вернуть можно 260 000 руб. Эту сумму можно использовать для погашения кредита.

Для этого клиенту банка необходимо произвести оформление налогового вычета за выплаченный банку процент по ипотеке.

Мониторинг тарифов в банке. Постоянный мониторинг тарифов в банке позволит определить оптимальные условия предоставления кредита.

Посвятив этому некоторое время, можно оформить ипотеку на выгодных условиях, экономя при этом денежные средства своего семейного бюджета.

Материнский капитал. Если вы уже являетесь счастливыми родителями и у вас в семье двое и более детей, то вопрос ипотеки может быть решен за счет средств материнского капитала. Так будет решен и вопрос по поводу того, как уменьшить платеж по ипотеке.

За тридцать лет удастся сэкономить несколько миллионов. Средства материнского капитала покроют часть долга и уменьшат ежемесячную выплату.

Сдача жилья в аренду. Весьма распространенный способ выхода из затруднительной ситуации, связанной с нехваткой средств на выплату ипотеки, – сдача квартиры в аренду.

Предоставив жилье арендаторам на выгодных условиях, можно выручить немало денежных средств, чтобы использовать их для погашения долга перед банком.

Как оформить?

Оформить ипотеку предлагают многие крупные банки.

Возможно вы попадете под одну из льготных программ и получите возможность оформления кредита с государственной поддержкой.

Документы. Перед подачей заявки, будьте готовы предоставить полный пакет документов сотрудникам финансовой организации.

В числе необходимой для рассмотрения документации:

• анкета заемщика (по форме);
• ксерокопии документов (паспорт, трудовая книжка, свидетельство о браке, свидетельства о рождение детей и т.д.);
• справки о доходах;
• документы, подтверждающие наличие дополнительного заработка (если таковой имеется);
• прочие документы и справки.

Заявление. Вместе с пакетом необходимых справок и документов от вас требуется заявление, составленное по предоставленному сотрудниками банка образцу. Написать его вы сможете заранее, либо непосредственно в день обращения в банк.

Именно на основании заемщиком представленного заявления будет рассматриваться вопрос о выдаче ипотечного кредита.

источник: http://kredityvopros.ru/77metrov.ru/kak-umenshit-platezhi-po-ipoteke.html

Ипотечные каникулы

Собираетесь купить квартиру в новостройке или на вторичном рынке? Сложно одновременно платить за аренду квартиры и ипотечный кредит? ДельтаКредит предлагает воспользоваться нашей специальной программой.

На год или два года в ДельтаКредит можно наполовину снизить ежемесячный платеж по ипотеке!

Такую необычную возможность предоставляют «Ипотечные каникулы», обращение к которым способно в ряде случаев положительно разрешить вопрос «Брать или не брать кредит на жилье?».

Как можно снизить ежемесячный платеж?

Программой предусмотрены следующие условия:

1. объект покупки – строящееся жилье, квартира на вторичном рынке или апартаменты;
2. валюта займа – рубль РФ;
3. ставка – от 10%;
4. срок кредитования – от 10 лет;
5. срок, в течение которого уменьшается ежемесячный платеж, – 1 или 2 года на усмотрение клиента.

Таким образом, ипотека с годом без платежей в счет погашения основного долга позволит оформить договор кредитования на выгодных условиях (цена кв. метра на этапе строительства ниже) и спокойно жить в съемной квартире, дожидаясь сдачи объекта застройщиком.

Как производится расчет выплат?

В первые 1 или 2 года ежемесячный платеж составит 50% от платежа, рассчитанного с учетом срока кредита, и направляется на погашение процентов/части процентов, начисленных за соответствующий период.

В оставшийся срок кредита подлежит уплате ежемесячный платеж, рассчитанный для предыдущего периода.

Если Вас интересует, можно ли уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке, Вы можете проконсультироваться со специалистами ДельтаКредит, позвонив нам или оставив заявку на сайте

При приобретении недвижимости на вторичном рынке доступна только опция уменьшения ежемесячного платежа на 1 год.

Условия кредитования, влияющие на полную стоимость кредита (по состоянию на 15.01.2018 г.): программа «ДельтаСтарт», ставки 10%–11,75% при условии приобретения квартиры на вторичном рынке с первоначальным взносом от 50% от ее рыночной стоимости, выборе опции уменьшения ежемесячного платежа на 1 год, страхования жизни и здоровья, имущества и риска утраты (ограничения) права собственности на него (заемщик вправе не осуществлять страхование указанных рисков), и в зависимости от кредитной истории, срока кредита (10–25 лет), трудовой деятельности, уровня образования, количества участников сделки, места нахождения предмета залога, вида дохода и соотношения доходов к расходам.

Размер кредита от 600 000 руб. для Москвы и Московской области, от 300 000 руб. для других регионов. Расходы по оценке, страхованию — в соответствии с тарифами оценочных и страховых компаний

источник: https://www.deltacredit.ru/mortgage-credit/spetcialnye-programmy/ipotechnye-kanikuly/

10 способов, как уменьшить платеж по ипотеке и меньше платить

Странно, но всем взявшим кредит так хочется быстрее от него избавиться.

Дифференцированный платеж. Первым способом уменьшения ипотечного кредита в банке может быть изменение аннуитетного платежа на дифференцированный.

О разнице и выгодах платежей (аннуитентный и дифференцированный). С одной стороны это довольно удобно, т.к. годы идут, инфляция обесценивает деньги и выплата уже не кажется такой большой с каждым годом, но не торопитесь с выводами, т.к. при этом гашение основного долга идет только после выплаты всех процентов по кредиту.

При дифференцированном платеже выплата долгов и процентов по ипотечному кредиту осуществляется одновременно.

В результате, не вдаваясь в вычисления скажу, что экономичнее для заемщика оказывается дифференцированный платеж, который в отдельных случаях может сэкономить вам миллионы, по сравнению с аннуитетным.

Другой вопрос, что ни все банки пойдут вам навстречу, так же понимая свою выгоду от определенных условий ипотечного кредита, но не стоит расстраиваться — у вас еще в запасе девять способов, как уменьшить платежи по ипотеке.

Самостоятельное страхование рисков. В момент оформления ипотечного кредита в банке, вам предлагают пройти процедуру страхования рисков, либо в выбранной вами же самими компании, либо, аккредитованными банком.

Если вы остановите свой выбор на более выгодном предложении от страховщиков, то сможете сэкономить до 30–35% денежных средств.

Особенно это будет заметно, если срок ипотечного кредита довольно длительный, поэтому не поленитесь, проводя отбор предложений страховых компаний.

Хотя с другой стороны, ипотечный кредит, который взят на максимально длительный срок будет иметь самые низкие ежемесячные платежи и это позволит вам не заморачиваясь выплачивать его спокойно все это время.

Однако, при этом возрастает размер переплаты и здесь необходимо найти золотую середину. Переплата при размере инфляции в нашей стране становится все менее существенным фактором.

По моим скромным расчетам, оптимальный срок кредита около 10–15 лет.
Поэтому увеличенный срок, как способ уменьшить платеж по ипотеке вполне адекватен, главное понимайте последствия, о которых вас предупредил.

Не планируйте взносы «впритык». В тот момент, когда вы будете определять с кредитным экспертом, какие взносы по ипотечному кредиту вам будут более комфортными, не делайте так, чтобы они стали вам в тягость.

Всегда оставляйте «подушку безопасности», хотя бы небольшой запас финансовых средств при каждой выплате. Для чего это необходимо? Для того чтобы чувствовать себя уверенно, при всевозможных экономических потрясениях, будь то смена работы или нестабильность в стране.

К тому же, при появлении «лишних» денег вы можете вносить за ипотечный кредит выплаты досрочно.

Банки, обычно рассчитывают ежемесячные выплаты заемщику в размере не более 50% от заявленного ежемесячного дохода, но по опыту скажу, что оптимально — 30%!

Откладывание «лишних» денег на депозит. И еще один способ, как уменьшить платежи по ипотечному кредиту — использовать деньги, которые могут остаться свободными.

Так вот депозит не позволит вам тратить деньги на ненужные вам вещи, особенно если он в иностранной валюте.

А каждый раз, когда вы будете досрочно частично погашать ипотечный кредит, обязательно просите сделать перерасчет — это позволит немного уменьшить последующие выплаты по ипотечному кредиту.

Держите руку на пульсе тарифов по ипотечным кредитам. Однажды взяв ипотечный кредит в своем банке, не забывайте туда дорогу, кроме как раз в месяц внести очередной взнос.

Возьмите за правило 2 раза в месяц просматривать появление новых условий ипотечного кредитования в вашем банке.

Как только что-то новое появляется и процент ипотечного кредита меньше, чем ваш — смело пишите заявление о снижении ставки. Таким образом даже при снижении ставки ипотечного кредита на 0,5% может сэкономить вам до 70 тыс рублей за 15 лет, а это уже не лишние деньги.

Налоговый вычет за покупку квартиры. Покупая квартиру или другом городе не забудьте о том, что по закону вы имеете право получить налоговый вычет. Это самый реальный способ, как уменьшить платежи по ипотечному кредиту.

Эта сумма равна 260 тыс рублей (только с 2 млн. рублей) — это максимум. Все зависит от того, какую сумму вы указали в договоре купли-продажи квартиры, когда ее покупали.

Продавцы квартир очень любят указывать при продаже миллион, если являются собственниками объекта менее трех лет, а вам, как покупателю, тем более, выплачивающего ипотечный кредит, это условие экономически невыгодно.

Налоговый вычет по ипотеке. Государство предоставляет вам возможность получить вычет, в размере тех же 13% от процентов по ипотеке, по тем же правилам, с оговоркой, что установленного максимума уже не имеется.

Правда законодатель не сидит сложа руки и ограничения могут появиться в любой момент. А пока этот способ остается одним из популярных, как уменьшить платежи по ипотеке.

Использование материнского капитала, как способ уменьшить платежи. При рождении второго ребенка (а это довольно хорошее решение:)), вы получите обещанную законом выплату, которую власти каждый год пытаются хоть по копейкам, но поднять.

Вот эту самую выплату довольно успешно можно потратить на погашение ипотечного кредита. Этот шаг уменьшит сумму, которую вы возьмете в качестве ипотечного кредита и также сократит суммы ежемесячных выплат.

Сдача ипотечной квартиры в аренду. Довольно распространенная практика после покупки квартиры в ипотеку, да и в других городах — сдача, купленной в ипотеку квартиры в аренду, при условии, что у вас уже есть квартира.

Выгодно сдавая в аренду квартиру, вы можете погашать полностью или частично платежи по ипотечному кредиту.

Конечно, если пользоваться только этим способом, то квартира себя окупит только в течении 15–20 лет, но если добавлять сверху свои, процесс можно ускорить.

Этот способ довольно привлекателен, как один из бизнеса, носящий имя — инвестирование. Довольно долгосрочный, зато достаточно надежный.

источник: https://www.habrealty.ru/ipoteka/ipoteka-10-sposobov-umenshit-platezh.html

Как снизить платеж по ипотеке

Если вы взяли ипотеку до 2016 года, то, скорее всего, вы переплачиваете банку больше, чем заемщики, взявшие кредит в 2017 году, потому что ипотечные ставки снизились. Но вы можете платить на уровне текущих ставок: сейчас базовые ставки в банках начинаются от 10,5–11%.

Есть 2 пути: рефинансировать текущий кредит или продать вашу квартиру и купить новую, под текущий процент.

Рефинансирование

Это, по сути, новый кредит, которым вы гасите старый. Но берется он под текущий, более низкий процент.

Порядок действий при рефинансировании:

• Сравните вашу ставку по ипотеке с текущими: если она выше хотя бы на 0,5%, то обращайтесь в свой банк с просьбой о рефинансировании кредита.
• Ваш банк может быть не сильно заинтересован в рефинансировании, т. к., по факту, потеряет от вас часть прибыли, поэтому может отказать.
• Если банк согласился рефинансировать ипотеку, посчитайте свою экономию: сравните сумму, которую вам осталось переплатить сейчас, с возможной переплатой по новому кредиту. Если выгода кажется вам существенной, смело рефинансируйте кредит.
• Если ваш банк отказал в рефинансировании или условия вам не понравились, то вы можете обращаться в другие банки. Многие банки с удовольствием выкупают кредиты конкурентов, но в таком варианте больше бумажной волокиты.

Стоит учитывать, что банки готовы рефинансировать только кредиты без просрочек. И, кстати, по такой же схеме можно объединить все потребительские кредиты в один. Это уже не о недвижимости, поэтому обращайтесь в банки.

Рефинансирование ипотеки подходит тем, кого устраивают жилищные условия и в ближайшие годы не планирует его менять.

Обмен ипотечной квартиры

Подходит тем, кто хочет увеличить или уменьшить жилплощадь, но своя квартира находится в обременении банка.

Помимо рефинансирования ипотеки сейчас хорошее время и для покупки недвижимости, т. к. снизились цены. Если вы покупали квартиру до 2015 года, то, скорее всего, продать ее по той же цене не получится. Но, в свою очередь, упали цены и на другие квартиры, и, например, разница в цене между 2– и 3-комнатными за последние 3 года почти не изменилась.

План продажи и обмена ипотечной квартиры:

1. Найти покупателя, который будет готов погасить ваш долг перед банком,
2. Составить предварительный договор купли-продажи,
3. Получить подтверждение от банка о снятии обременения,
4. Получить новое одобрение по ипотеке,
5. После этого или параллельно искать новую квартиру,
6. Пройти тот же путь, но со стороны покупателя.

Самый трудный — первый шаг: найти покупателя, который готов купить вашу квартиру за наличный расчет, дать денег сейчас, а переехать через полтора месяца. Покупатели не любят такие квартиры из-за сложностей при проведении сделок.

источник: https://www.centralnoe.ru/press/news/119575/

Как уменьшить платеж по ипотеке?

Этим вопросом задаются 99% из 100 заемщиков. Первую помощь в таких ситуациях оказывает материнский капитал. Но горожане, получив заветный сертификат, откладывают его до лучших времен. А зря. Начиная с 2010 года, вы можете направить материнский капитал (МК) на погашение ипотечного кредита.

Знаю, что многие настороженно относятся к ипотеке. Но позвольте вам показать, что сегодня это самый выгодный способ использования МК.

Жилищные условия вас устраивают, покупать квартиру пока не планируете. В этом случае вы можете воспользоваться материнским капиталом и вложить деньги в покупку квартиры, которую будете сдавать и получать стабильный доход. Теперь перейдем к цифрам.

Средняя стоимость хрущевки: 1-комн. — 1500000 рублей; 2-комн. — 1900000 руб.; 3-комн. — 2400000 руб. Как мы видим, разница в среднем составляет 400-500 тыс.руб. Известно, что и материнский капитал на сегодняшний день 429408 руб. Этой суммы вполне хватает на доплату, чтобы улучшить свои жилищные условия.

А если у вас нет своей квартиры, то МК вполне достаточно для первоначального взноса при оформлении ипотечного кредита. При нынешних ценах на квартиры и ставках на ипотечные кредиты сделаем расчеты. Вы покупаете квартиру за 1500000 руб., ваш первоначальный взнос 429408 тыс.руб. (средства МК). Значит, кредит вам необходим в сумме 1070592 руб.

Большинство клиентов «Железногорского агентства недвижимости» получают кредит в среднем на 15 лет. Этот срок возьмем и мы для расчета. Ежемесячный платеж будет составлять 13793 руб. при ставке 13,35% годовых.

Как уменьшить этот платеж? Например, среднемесячный доход вашей семьи 40000 руб., соответственно, размер уплаченного вами подоходного налога в бюджет 5200 руб. Здесь надо пояснить, каждый гражданин России имеет право на получение налогового вычета при покупке недвижимости с суммы не более 2 000000 рублей.

Это значит, что, покупая квартиру за 2 млн, цена возврата подоходного налога составляет 260000 руб., а в нашем случае, если стоимость квартиры 1500000 руб., то сумма, подлежащая к возмещению, составляет 195 000 руб. Так как мы с вами используем средства МК, то по закону с них налоговый вычет не возвращается.

Тогда цифра, подлежащая возврату, это 139100 руб. с 1070592 руб. соответственно. Если ваша зарплата не изменится, то ближайшие 2 года и 2 месяца вы будете получать налоговый вычет и тем самым уменьшите ежемесячный платеж. Перейдем на язык цифр: 13792 – 5200 = 8592 руб. Таким и будет ваш ежемесячный платеж.

Тем самым получается, что вы как минимум ближайшие 3 года будете платить по кредиту 8592 руб., а это всего 286 рублей в день.

Подумайте, много это или мало для вашей семьи. Либо вы станете обладателем отдельной квартиры для своей семьи, либо эта квартира станет для вас дополнительным источником дохода. (И надо сказать, самого надежного в сегодняшнее время!)

Недвижимость всегда в цене, и это самый надежный способ сохранить, а в некоторых случаях и приумножить свой капитал. Думайте о будущем сейчас, формируйте активы семьи, когда вы молоды!

источник: http://kredityvopros.ru/www.zhan26.ru/stati2?nid=400

Как снизить платеж по ипотечному кредиту?

Весь этот год на рынке недвижимости прошел под флагом снижения ипотечных ставок и появления программ рефинансирования старых ипотечных кредитов. Заемщики, которые брали ипотеку несколько лет назад под более высокий процент, начали думать, не перекредитоваться ли им на более выгодных условиях.

Представители банков уверяют, что получить одобрение на рефинансирование не сложнее, чем на получение первого кредита, — расходы такие же, а сама процедура перехода к другому банку отработана до мелочей. Форумы же на специализированных сайтах рисуют несколько иную картину.

Заемщики, которые взялись за рефинансирование, сталкиваются со множеством сложностей. В первую очередь, банки, не желая расставаться со своими надежными заемщиками, намеренно затягивают выдачу подтверждающих документов.

Во-вторых, ставки по новому кредиту зачастую отличаются от тех, что можно видеть в рекламе. Плюс в процессе рефинансирования появляются дополнительные расходы.

Поэтому возникла идея провести журналистскую проверку и на собственном примере пройти все стадии рефинансирования кредита. Тем более что в этом была реальная необходимость, год назад я взяла ипотеку под 12,45 процента годовых и теперь думала о перекредитовании.

Мой случай полностью подходил под эти условия: ставка по кредиту в банке «ВТБ 24» — 12,45 процента, а сейчас банки рекламируют кредиты под 9,5–10 процентов годовых. Да и квартира была куплена в ипотеку год назад, и ее оценочная залоговая стоимость практически не изменилась.

Обычно ипотечному заемщику, задумывающемуся о перекредитовании, советуют отправить документы в два — три банка, сравнить их предложения, посчитать расходы и выбрать тот, чьи условия вам больше подходят.

Дело в том, что, хотя сами ставки по программам рефинансирования у банков почти одинаковые, остальные условия кредитования могут значительно отличаться в зависимости от кредитной организации.

Один банк может потребовать дополнительную страховку, у другого существуют строгие требования к тому, как должна быть оформлена собственность на купленную квартиру, третий запрашивает гораздо больший список подтверждающих документов.

В итоге, изучив рейтинг программ рефинансирования, я отправила заявки в три банка: Сбербанк, «Газпромбанк» и «Райффайзенбанк». Все три активно работают с рефинансированием и лидируют по выдаче ипотечных кредитов.

Какие документы нужны?

Занимаясь рефинансированием, вы, по сути, получаете новую ипотеку. Поэтому для одобрения заявки потребуется собрать тот же пакет документов, что и в первый раз. Как оказалось на практике, перечень документов, которые нужно сдать для одобрения заявки, значительно отличается в зависимости от банка.

«Газпромбанк» к обязательному перечню затребовал еще договор долевого участия в строительстве. А в справке от «ВТБ 24» нужно было указать не только сумму остатка долга по кредиту, но и информацию о том, как я погашала ипотеку (были ли при выплате просрочки, обращалась ли я в банк за реструктуризацией).

Сколько ждать одобрения заявки на рефинансирование?

Дольше всех мою заявку на рефинансирование рассматривал «Газпромбанк». Все необходимые документы были отправлены 8 декабря, и только 19 декабря пришло SMS-оповещение о том, что рефинансирование одобрено. У Сбербанка на это ушло два дня, у «Райффайзенбанка» — 10 дней, при этом менеджер извинился за задержку, объяснив, что она связана с большим наплывом заявок в конце года.

Получить одобрение на рефинансирование кредита действительно оказалось не сложнее, чем на первую ипотеку. Что удобно, ходить в банк, для того чтобы подать заявку на рефинансирование, не обязательно, кредитные организации принимают отсканированные документы по почте. В банк вы приходите уже на подписание нового кредитного договора.

Приготовьтесь к расходам

При рефинансировании вас ждут расходы на оценку квартиры и страхование. Банк выдает перечень аккредитованных оценщиков, из которого вы должны выбрать компанию, с которой хотите работать. Стоимость оценки в зависимости от компании составляет 2,5–3,5 тысячи рублей.

В принципе, даже не обязательно выбирать из этого списка. Нигде не установлено, что заказывать оценку нужно только в определенных компаниях. Как пояснили в «Газпромбанке», оценщика я действительно могу выбрать сама, но тогда оценочную компанию потребуется дополнительно согласовать (аккредитовать), на это уйдет время.

Заниматься рефинансированием специалисты банков советуют в тот момент, когда у вас заканчивается срок страхования по действующему кредиту, тогда не нужно будет переплачивать за страховку, ведь вам в любом случае пришлось бы заключать договор со страховщиком по действующему кредиту.

В декабре у меня как раз истекал срок по предыдущему договору страхования, так что я специально ждала несколько месяцев, прежде чем подавать документы в банк.

Так, для моего кредита стоимость страховки в собственной страховой компании Сбербанка складывалась бы из стоимости страхования жизни и здоровья (4673 рубля), страхования объекта (страхуются конструктивные элементы здания — 2705 рублей) и страхования внутренней отделки и гражданской ответственности (2500 рублей).

В сторонней страховой компании те же два вида страхования (без страхования внутренней отделки) обойдутся в сумму 3500 рублей. Самая низкая цена, конечно, не должна быть главным критерием выбора страховщика. Нужно собрать информацию и постараться понять, как предлагающая самый низкий тариф компания платит при наступлении страхового случая.

В «Газпромбанке» предупредили, что после изучения документов на квартиру кроме страхования жизни и объекта может потребоваться еще страхование титула (риска утраты прав на квартиру), а оно обходится дорого — от 0,2 до 2,5 процента от стоимости объекта.

За справку об остатках долга по текущему кредиту банк может попросить с вас небольшую плату. Например, в банке «ВТБ 24», где я первоначально брала ипотеку, справка стоила 250 рублей.

Откуда возникает путаница в процентных ставках?

Обращаясь за рефинансированием, нужно понимать, что заявленная в рекламе сниженная ставка начнет для вас действовать не сразу, а лишь после того, как новый кредитор наложит обременение на квартиру.

Пока оформляется залог, банки обычно применяют повышенную кредитную ставку. У Сбербанка на этот период она увеличивается на 2 процента (до регистрации ипотеки в пользу банка — 11,5 процента, после — 9,5 процента), у «Газпромбанка» — на 1 процент (до регистрации — 10,5 процента и 9,5 процента после), у «Райффайзенбанка» — также на 1 процент (до регистрации — 10,99 процента, после — 9,99 процента).

Кредиты по повышенной ставке клиенты платят недолго: чтобы снять залог и оформить новый, как правило, требуется один — два месяца.

Платежи, которые мне рассчитали в банках, оказались почти одинаковыми. Разница между ставкой, которую предлагает на рефинансирование «Райффайзенбанк» (9,99 процента) и Сбербанк (9,5 процента), в ежемесячных платежах составляет 300 рублей.

До рефинансирования кредита мой ежемесячный платеж составлял 13439 рублей. При сумме кредита 1,088 миллиона рублей и сроке рефинансирования 14 лет сразу после рефинансирования в Сбербанке я буду платить 12984 рубля в месяц, а как только банк оформит на себя залог на квартиру, платеж снизится до 11667 рублей.

В «Газпромбанке» — 12298 рублей до наложения обременения и 11700 рублей после. В «Райффайзенбанке» — 12706 и 12047 рублей соответственно.

На чем остановить свой выбор?

Если ежемесячные платежи по программам ведущих игроков рынка кредитования одинаковы, тогда в чем же разница? На самом деле она есть и заключается в нюансах.

Преимущество ипотеки «Газпромбанка» заключается в том, что это единственный из известных мне банков, который выдает ипотеку не только с аннуитетным (равным ежемесячным), но и с дифференцированным (со снижением) платежом. Дифференцированный платеж по кредиту выгоднее для заемщика, так как позволяет сократить итоговый размер переплаты по кредиту.

При этом сроки, в которые происходит одобрение, по сравнению с остальными банками у «Газпромбанка» более длительные и список документов, которые запрашивает банк, больше, чем у других. По-моему, здесь все честно: тратите чуть больше времени на сбор документов, взамен получаете возможность выбирать, как будете выплачивать кредит.

А вот если раньше для частичного погашения ипотеки вы использовали материнский капитал — вам в «Райффайзенбанк». Далеко не все банки берутся работать с такими сложными кредитами, у «Райффайзенбанка» же тот факт, что заемщик раньше использовал при погашении кредита материнский капитал, никак не влияет на одобрение заявки на рефинансирование ипотеки.

При этом нужно сказать, что у меня была самая простая ситуация, какая только возможна. У объекта один собственник, на погашение текущего кредита не использовался материнский капитал. Поэтому у меня больше возможностей выбирать между разными банками.

В вашем случае и выгода от перекредитования, и другие важные параметры могут быть другими, не зря же специалисты говорят, что к выбору программы рефинансирования нужно подходить индивидуально.

источник: www.sibdom.ru/publication/articles/22/1754/