как правильно взять кредит в банке
Как правильно взять кредит в банке

Доброго времени суток, друзья! Пару дней назад обратил внимание на одного бездомного, который сидел возле входа в метро.

Больше даже мое внимание привлекла табличка, которую он держал. Там было написано, что у него все забрали за долги, и сейчас негде жить и нечего есть.

Может даже и не врет. Просто всегда нужно уметь рассчитывать свою долговую нагрузку. Хотите узнать, как правильно взять кредит в банке? На какие условия нужно обращать внимание в первую очередь, чтобы в будущем не возникло проблем с платежами? Сейчас обо всем расскажу.

Как правильно взять кредит в банке и не получить отказ

Далеко не всегда денег хватает на крупные приобретения: вроде автомобиля или бытовой техники. Брать необходимую суму в долг у родных или друзей – неудобно и накладно, поэтому часто возникает вопрос, как взять кредит в банке для покупки необходимой вещи.

Схема получения займа во всех кредитных организациях одинакова, она имеет множество тонкостей и во многом успех в получении займа зависит от будущего заемщика и его поведения.

Моменты, на которые необходимо обращать внимание

Любому заемщику, который хочет знать, как правильно взять кредит, следует обязательно узнать о репутации банка, в котором планируется брать кредит. Это учреждение обязательно должно быть зарегистрировано в Центробанке, в противном случае можно попасть в руки мошенников.

Предупреждение!
Не стоит обращаться к сомнительным компаниям или частным лицам, предлагающим взять деньги в долг под разными условиями.

При составлении и подписании кредитного договора его необходимо тщательно изучить, закон предусматривает 5 дней на принятие окончательного решения по договору.

Кредит целесообразнее взять для решения какой-либо проблемы или улучшения качества жизни, а не в качестве прихоти, поскольку его придется отдавать, да еще и с процентами.

Также стоит помнить – брать кредит лучше всего в валюте дохода, ведь при оформлении договора в иностранной валюте все возможные валютные риски банк автоматически переложит на заемщика. Особенно этот момент актуален в условиях текущего ослабления курса рубля на рынке.

Очень важно четко продумать, сколько денег вам необходимо. Брать меньше будет бессмысленно, а взять большую сумму – означает, увеличить процент выплаты по займу. Поэтому нужно определиться максимально точно, в зависимости от стоимости вещи или недвижимости, которую необходимо купить или оплатить.

Не стоит пытаться взять кредит в том же банке, где хранится ваш депозит. В случае если банк лишится лицензии, страховку по депозиту вам не выплатят до момента полного возвращения долга по кредиту. Следует также обратить особое внимание на процент по займу, возможную необходимость в поручителях, срок оформления займа, возможность краткосрочного и долгосрочного погашения.

Момент с долгосрочным погашением стоит рассмотреть особо тщательно, поскольку некоторые банки часто берут за это «штрафную» сумму, ведь ни одна организация не захочет терять прибыль.

Почему банк может отказать в выдаче

Иногда случается так, что человеку отказывают в оформлении кредита. В связи с этим полезно будет узнать, почему отказывают в кредите и как избежать подобной ситуации. Достаточно часто отказ бывает связан с предыдущей кредитной историей, при непогашенном вовремя кредите вероятность отказа при следующем его получении будет весьма велика.

Внимание!
Поэтому сначала нужно поправить кредитную историю, стоит попробовать оформить мелкие займы и вовремя их погасить. Аналогичным путем следует поступать и при отсутствии кредитной истории.

Встречаются также и случаи, когда отказывают и по вине банковских сотрудников, а также по ряду других причин.

Ошибки при оформлении документов могут послужить серьезной проблемой для заемщика, но все ошибки можно легко исправить, обратившись с соответствующим заявлением.

Отказывают и по причине того, что заемщик с аналогичным заявлением взять денег в займы обратился сразу в несколько организаций – банки могут предположить, что это вызвано материальными проблемами возможного заемщика, поэтому надежнее будет отказать ему.

О возможной нехватке денег может сказать и неопрятный внешний вид заемщика, нервное поведение во время разговора с менеджером банка, поэтому об этом тоже нужно всегда помнить, намереваясь взять кредит.

Не последнюю роль играет внешность, поведение и иные психологические факторы: все они должны расположить сотрудников банка на доброжелательное общение и склонность к выдаче займа.

Узнать точную причину, почему отказывают в получении кредита, иногда бывает достаточно трудно, поскольку банк может не мотивировать причину отказа. Миссию по проверке того, подходит ли человек в качестве заемщика, очень многие банки часто поручают компьютерным программам.

Они анализируют все данные, сопоставляя заемщика с другими клиентами в зависимости от различных критериев: уровня дохода, кредитной истории и т.д.

Совет!
В итоге программа выдает результат, стоит ли выдавать этому человеку кредит или нет. Да и при проверке непосредственно сотрудником банка причины, по которым часто отказывают, могут быть самыми разными, вплоть до того, что в анкете не были указаны данные ближайших родственников, с которыми можно связаться.

Поэтому лучше всего заранее позаботиться о своей кредитной истории и представлять в банк документы, оформленные надлежащим образом.

Что потребуется для оформления кредита в банке

Перед походом в банк люди интересуются — чтобы взять кредит, что нужно собрать, какие документы предоставить и как их оформить. Прежде всего, потребуется заполнить банковскую анкету со стандартными вопросами:

  • ФИО;
  • возраст;
  • контактные данные;
  • желаемая сумма и срок ее выплаты;
  • сведения о браке, уровне дохода и т.п.

Все сведения будут рассмотрены кредитной комиссией, которая принимает решение об утверждении или отказе. К заемщику обычно предъявляют ряд требований. Он должен иметь регистрацию в городе, где находится банк, быть совершеннолетним. Человек должен иметь постоянный заработок, быть платежеспособным, не иметь плохой кредитной истории.

Банки отказывают в кредите людям, которые находятся под следствием или имеют непогашенную судимость. Иногда займ можно взять только при обеспечении залога, в качестве которого может выступать имущество, ценные бумаги, ювелирные украшения, автомобиль или что-либо иное, имеющее ценность. В этом случае поводы, по которым отказывают в выдаче денег, сокращаются.

Взять банковский кредит достаточно просто, если соблюдать все условия и иметь положительную кредитную историю. Главное – вовремя погашать сумму задолженности и брать кредиты только на действительно важные вещи, тогда в будущем ситуации, когда отказывают в выдаче, не возникнет.

источник: http://prostoinvesticii.com/poleznye-sovety-investoru/pochemu-otkazyvayut-v-kredite-i-chto-nuzhno-chtoby-ego-vzyat.html


Практические советы, как правильно взять кредит

Кредитами сегодня пользуются многие, но не каждый заемщик знает, как правильно взять кредит, а именно – по какие критериям его нужно выбирать, чтобы итоговая стоимость кредита была минимальной, а условия его обслуживания – удобными.

Итак, решив воспользоваться услугами кредитования, в первую очередь необходимо определить, какой лучше брать кредит и в каком банке.

Предупреждение!
В зависимости от необходимой суммы кредит может быть потребительским или залоговым. Если сумма нужна относительно небольшая, то проще и быстрее получить кредит наличными на потребительские нужды. Займы этого вида предоставляют все крупные банки нашей страны: ВТБ24, Сбербанк, Росбанк, Россельхозбанк, Альфа-Банк, АК Барс, Петрокоммерц, Уралсиб, Хоум Кредит, Райффайзенбанк и многие другие банковские учреждения.

В разных банках условия потребительского кредитования различаются, но в среднем сумма предоставляется до 300 тыс. рублей, хотя некоторые учреждения выдают наличными до 3 млн. рублей и больше.

Залоговые кредиты тоже не редкость, но суммы, предоставляемые в их рамках, значительно больше – до 10 млн. рублей, и это не предел.

Выбирая вид кредита, следует учитывать, что процентные ставки по потребительским кредитам выше, чем по залоговым, но максимальная сумма при этом значительно меньше. К тому же срок погашения кредита на личные расходы обычно не превышает 3-х лет, в то время как кредит на те же цели, но под залог, например, недвижимости, выдается на срок до 7 лет.

Определившись с сумой кредита и его видом, необходимо подобрать несколько кредитных программ разных банков, хотя бы самых крупных, и сравнить их условия. Как ни странно, минимальный размер процентной ставки в процессе выбора подходящего кредита не является решающим.

Чтобы выбрать выгодный кредит, нужно учесть все сопутствующие ему расходы: комиссию за рассмотрение заявки, стоимость оценки залогового имущества, комиссию за выдачу кредита, страховку жизни и трудоспособности заемщика, комиссию за сопровождение кредита или перечисление средств с текущего счета заемщика, комиссию за досрочное погашение задолженности.

Например, заемщик, отказавшийся страховать свою жизнь, может рассчитывать лишь на повышенный размер процентной ставки. В итоге может оказаться, что выгоднее застраховаться, чем платить большую сумму процентов.

Кроме сопутствующих расходов немаловажной является и схема погашения кредита. Многие банки предлагают аннуитетную схему, то есть – одинаковыми суммами каждый месяц. На первый взгляд это очень удобно, так как позволяет четко планировать семейный бюджет, не заглядывая ежемесячно в график погашения.

Внимание!
Но в итоге сумма переплаты значительно превышает сумму процентов по аналогичному кредиту, имеющему дифференцированную схему погашения, то есть, с убывающими каждый месяц платежами. Выбирая выгодный кредит, заемщику стоит отдавать предпочтение кредитам с дифференцированными платежами.

Еще одним важным моментом при выборе выгодного кредита является количество способов его бесплатного погашения.

Банк, в котором предполагается взять кредит, должен иметь разветвленную сеть отделений, терминалов или партнеров, принимающих погашение кредитной задолженности бесплатно. В противном случае окончательная стоимость кредита вырастет еще на несколько процентов.

И, наконец, последнее – кредит нужно выбирать исходя из пакета документов, которые заемщик может предоставить для рассмотрения своей заявки. Чем больше документов, подтверждающих уровень дохода и наличие имущества разного вида, тем более выгоднее будут предлагаемые банком условия кредитования.

источник: http://creditwit.ru/pomosch-zaemschiku/kak-pravilno-vzyat-kredit.php

Получить кредит в банке без отказа: советы заемщику

Бывает такое,что, придя в банк, люди получают отказ в предоставлении кредита. На это есть причины, которые стоит рассмотреть. С чем может быть связан отказ банка в кредите, и можно ли его избежать?

Основные показатели положительных решений банка

Банк не принимает безосновательных решений. На его вердикт оказывают влияние:

  • Кредитная история. Если ранее у человека был кредит в банке, который своевременно оплачивался, то получить одобрение банка не составит труда. При плохой кредитной историей шансы рискуют приблизиться к нулю.
  • Скоринг. Данная процедура помогает банку оценить кредитоспособность клиента. Скоринг автоматически выносит вердикт о решении банка выдать кредит конкретному человеку, исходя из совокупности данных, основанных на результатах заполненной анкеты. На положительное решение банка повлияет учет вашего возраста, семейного положения, прописки, финансовой стабильности.

Зная представление о своей кредитной истории, человек заранее может предугадать решение банка.

Причины отказа

Иногда получить кредит в банке может быть сложно даже благонадежным заемщикам. Причинами отрицательного ответа служат:

Низкая заработная плата. Здесь имеет значение не только сам объем оплаты труда, но и возможность документально подтвердить все суммы. Для этого нужно быть устроенным на работу, где все доходы официальны. Существуют банки, выдающие кредиты без справок. Однако при одобрении кредита можно получить завышенные ставки по процентам.

Ложные данные, указанные в анкете. Отказ в выдаче кредита можно получить, пытаясь скрыть некоторые данные. Например, кредиты или задолженности в других банках. Некоторые граждане отдают банку фальшивые справки, документы. Такие действия снижают ваши шансы на получение кредита и могут привести к судебной ответственности за противозаконные действия.

Возраст заемщика. Люди среднего возраста имеют больше шансов на получение кредита. Получить отказ банка в кредите вероятнее молодым людям, едва достигшим совершеннолетия и пенсионерам. Некоторые банки весьма лояльны к возрасту заемщика. А некоторые банки с удовольствием выдают кредиты пенсионерам.

Отсутствие регистрации. Многие банки серьезно относятся к выдаче кредита с обязательным наличием регистрации, желательно в районе фактического расположения отделения банка. Это касается не всех банков. При желании, можно получить кредит и, не имея постоянной регистрации.

Перед подачей заявки следует основательно изучить требования конкретного банка. Отказ одного банка, не обязательно влечет за собой подобные ситуации в следующем кредитном учреждении.

Советы заемщикам

Вероятность получения положительного ответа можно повысить. В этом способны помочь:

  1. Поручители. Наличие поручителей, имеющих местную регистрацию, стабильное финансовое положение, подтвержденное официальными справками, существенно повысит шансы в одобрении кредита.
  2. Наличие имущества. Если имеется ценное имущество (автомобиль,квартира в собственности), можно предоставить его банку в виде залога. Это убедит банк в финансовой стабильности.
  3. Достоверная информация. Не следует обманывать банк. У кредитных организаций значительный опыт в ведении дел подобного рода. Ложь быстро вскроется, а банк сразу откажет в предоставлении кредита.
  4. Кредитная история. Вовремя оплачивать предыдущие кредиты, не защищают от недоразумений. Существует сводная информация по всем должникам, которую каждый имеете право запросить.

Получить кредит без отказа вполне реально при наличии стабильной заработной платы и основных подтверждающих документов. Однако всегда есть шанс отказа со стороны кредитного учреждения. Нужно следовать перечисленным советам, и шансы значительно возрастут. Не придется сталкиваться с отрицательными решениями банков о выдаче кредитов.

По теме:  Банкротство физических лиц: как оформить и сколько это стоит

источник: https://biznes-prost.ru/kak-izbezhat-otkaza-v-vydache-kredita.html

Как правильно брать кредит в государственных банках?

Потребности у людей растут быстрее, чем их зарплаты. Кому-то нужны деньги на открытие бизнеса, кому-то нужны деньги на квартиру или машину, чтобы обеспечить свое комфортное проживание. Однако не все знают, как правильно брать кредит и в каком банке его лучше взять. Кредит можно получить в государственном банке, либо в коммерческом банке…

Совет!
Коммерческие банки отличаются чуть более завышенными ставками, чем государственные банки. В связи с чем, целесообразнее будет обратиться за услугами кредитования в государственный банк. Кроме того, все Ваши денежные средства и имущество будут находиться под защитой государства; зная это, ощущаешь себя более спокойно и уверенно.

В таком случае, следует раскрыть вопрос о том, как правильно брать кредит в государственном банке, какой пакет документов необходимо иметь для получения кредита.

Для того, чтобы получить кредит в государственном банке, необходимо следующее. Первое, что нужно сделать, это заполнить анкету-заявление на предоставление кредита. При себе необходимо иметь документ удостоверяющий личность, а именно паспорт.

Если Вы собираетесь брать кредит с поручительством, в таком случае понадобиться еще и паспорт поручителя. И, конечно же, в обязательном порядке нужно предоставить пакет документов, который подтверждает Ваше стабильное финансовое состояние и платежеспособность. Такой же пакет документов должен быть и у Вашего поручителя.

Для получения кредита, нужен следующий пакет документов:

  1. Справка 2НДФЛ за последние 6 месяцев с Вашего места работы. Для тех, кто сменил место работы менее 6 месяцев назад, потребуется предоставить справку 2НДФЛ, как с настоящего места работы, так и предыдущего; либо справка по форме Банка, которая имеет силу в течение 15 календарных дней;
  2. Копия трудовой книжки, прошитая и заверенная на каждой странице, с указанием работодателем количества листов; либо копия договора, заверенная в таком же порядке; либо справка от работодателя о занимаемой должности. Выписка должна содержать сведения о работе за последние пять лет, либо обо всех местах работы с начала трудовой деятельности.

Настоящий пакет документов действителен для всех рядовых граждан страны. Если у Вас имеются какие-либо льготы по возрасту, состоянию здоровья или иные льготы, сообщите о них сотруднику Банка, и он поможет Вам с оформлением дополнительных документов.

Услугами кредитования в нашей стране могут воспользоваться все граждане, достигшие возраста 18 лет, в противном случае, кредит не дадут.

А также при наличии кредитной истории, Банк может отказать в займе средств, если выяснится, что выплата средств заемщикам производилась с нарушением сроков оплаты кредита.

источник: https://webmoneycredit.org/kak-pravilno-brat-kredit-v-gosudarstvennyx-bankax/

Берем кредит правильно: 9 правил

Кредит – вещь удобная и зачастую очень нужная. Копить, к примеру, на новый автомобиль получается далеко не у каждого. То и дело деньги расходятся направо и налево. Поэтому кредит – хороший вариант не откладывать с покупкой.

Предупреждение!
Но прежде чем взять на себя любые дополнительные финансовые обязательства, Вы должны очень хорошо все обдумать и взвесить. Вот 9 правил, которые помогут Вам взять кредит правильно.

Правило №1. Трезвый ум и холодный расчет В профессиональной торговле отлично известен термин «эмоциональная покупка». Магазины прикладывают все усилия, чтобы их посетитель под действием эмоций, эйфории совершал все больше и больше покупок.

Разве у Вас не было ситуации, когда зайдя в магазин посмотреть цены на что-нибудь, Вы выходили из него совсем с незапланированной покупкой?! А потом эта вещь пылилась у Вас дома на полке из-за ненадобности. Что подтолкнуло Вас к ее покупке?!

Наверно, удивительная акция магазина «Только сегодня скидка на товар 50%» или «ненавязчивый рассказ» очень обходительного продавца о новом товаре с невероятными возможностями, который расходится, как горячие пирожки… Ну и все бы было ничего, если Вы совершили эту покупку из своего кошелька, существенно не опустошив его.

Так зачастую люди выкладывают из своего кошелька все деньги, а иногда и из чужого, заняв у друзей или взяв кредит в том самом магазине. Помните, любые серьезные траты из своего, и тем более из чужого кармана — должны быть не сиюминутным решением. Если Вы что-то очень захотели приобрести, вернитесь домой и попробуйте оттянуть покупку до следующего дня. Может быть, завтра покупка окажется совсем Вам ненужной.

Правило №2. КРЕДИТ НА НЕОТЛОЖНЫЕ НУЖДЫ. Такую формулировку можно часто встретить в банке в качестве названия банковского продукта.

Мы же выделим это как правило, что кредит должен браться на что-то чрезвычайно необходимое Вам, неотложное, а не на новую «игрушку» (навороченный смартфон, суперпланшет, чудо-пылесос и т.д.), лишь потому, что такая же у друга.

Ведь жизнь непредсказуема и в силу разных обстоятельств можно вмиг лишиться работы, дохода и, как следствие, перестать оплачивать кредит. Риски невыплаты кредита есть у всех, даже у очень успешных людей…

Внимание!
Поэтому всегда перед тем как взять кредит на какую-либо цель, подумайте, стоит ли она того. Так ли она сейчас Вам необходима и стоит ли ради нее брать на себя долгосрочные финансовые обязательства?

Правило №3. ПЛАТЕЖ ПО КРЕДИТАМ НЕ ДОЛЖЕН ПРЕВЫШАТЬ ½ ВАШЕГО ЕЖЕМЕСЯЧНОГО ДОХОДА. Некоторые экономисты, возможно, не согласятся с таким упрощенным подходом к оценке кредитной нагрузки. Но наша цель — привести наиболее упрощенный вариант, понятный каждому, тем более такую оценку используют множество розничных банков перед выдачей кредита.

К примеру, Ваш среднемесячный доход 20 тысяч рублей, Вы уже платите 3000 рублей по одному кредиту и 4000 рублей по другому. И вот в продаже появился планшетный компьютер Вашей мечты. Денег на него нет, но почему бы не взять в кредит?!

Вы идете в банки, просите составить ориентировочные графики платежей. Берете их домой и по правилу №1 не торопясь выбираете для себя оптимальный ежемесячный платеж, который с учетом всех платежей и комиссий не превышает 3000руб. (20000:2=10000 — сумма, которую реально отдавать за все кредиты, 10000-4000-3000= 3000).

Правило №4. БАНКОВ МНОГО И КРЕДИТНЫХ ПРЕДЛОЖЕНИЙ ТОЖЕ. Никогда не зацикливайтесь на одном банке, даже если Вы являетесь его постоянный клиентом. Ситуация на банковском рынке меняется очень часто, и банк, еще вчера выдававший «самые дешевые кредиты», уже сегодня может быть «не в рынке».

Оптимальным будет обратиться в 3 банка, запросив у каждого график платежей и требования к заемщикам. Внимательно изучите каждое из предложений и примите окончательное решение.

Правило №5. НЕ ВЫГЛЯДИТЕ В БАНКЕ ПОПРОШАЙКОЙ. Желание банковского сотрудника выдать Вам кредит не меньше, чем Ваше желание его взять, т.к. от этого зависит его персональный доход. Поэтому при визитах в банк будьте более уверенными в себе.

Отлично работают фразы: «Я сравню Ваше предложение с другими и приму наиболее выгодное для себя решение», «Я слышал, что в банке ХХХ сейчас проходит акция и действуют специальные условия по кредитам, пойду еще туда и уточню подробности» и т.д.

Совет!
Задавайте больше вопросов по условиям кредита: процентная ставка, комиссии, возможность досрочного гашения и плата за него, способах оплаты – создайте впечатление грамотного клиента, дабы у банковского сотрудника не возникало желания продать Вам дорогой кредит.

Правило №6. ВЫ ДОЛЖНЫ ТОЧНО ЗНАТЬ РАЗМЕР ПОЛНОЙ ПЕРЕПЛАТЫ ПО КРЕДИТУ. Проценты, комиссии, страховки – это в совокупности плата за то, что банк дал Вам попользоваться своими денежными средствами, она же — переплата по кредиту – важнейший показатель, на который Вы должны обратить пристальное внимание.

Не стоит усложнять себе жизнь самостоятельными расчетами, перемножая проценты на сумму кредита, суммируя комиссии и т.д., запросите в банке предполагаемый график платежей, из него легко вычислить сумму переплаты (просуммируйте все платежи по графику и вычтите сумму взятого кредита).

Еще один важный момент: не всегда банки имеют в Вашем городе собственные операционные офисы для приема платежей по кредиту, поэтому обязательно уточните способы оплаты: через терминалы, почту России, отделения сторонних банков и т.д. и взимаемую комиссию.

Эту комиссию, если она есть, приплюсуйте к сумме переплаты по графику. Вы получите абсолютную величину переплаты в рублях, для удобства можете разделить ее на сумму кредита и получите переплату в %.

Имейте в виду, что реальный график платежей на момент получения кредита может отличаться от того, который давали Вам на этапе предварительных консультаций, поэтому прежде чем подписывать кредитный договор, сверьте окончательный график платежей с первоначальным и предложениями конкурентов.

Не стесняйтесь встать и уйти, если условия кредита и график платежей отличаются от изначального, приемлемого для Вас.

Правило №7. БОЛЬШЕ ДОКУМЕНТОВ СОБЕРЕШЬ – МЕНЬШЕ ПЕРЕПЛАТИШЬ. Вы должны понимать: чем меньше требования банка к заемщику (меньше пакет документов, не нужен поручитель, учитывается не только «белая», но и «серая» зарплата), тем выше риски невозврата кредита и, как следствие, выше переплата по кредиту.

Предупреждение!
Поэтому лучше посвятить дополнительные пару дней на сбор документов, чем в дальнейшем больше переплатить по кредиту, причем, казалось бы, незначительная разница в платежах 200-300 рублей в месяц выливается в 2400-3600 рублей в год, которые лучше потратить, к примеру, на новые туфли.

Правило №8. НЕ ВЕРЬТЕ, ЧТО ОТКАЗ ОТ СТРАХОВКИ – ПОВОД ДЛЯ ОТКАЗА В КРЕДИТЕ. Многие банки практически «под дулом пистолета» перед выдачей кредита предлагают Вам застраховать свою жизнь, доход в случае потери работы, от укуса заморского клеща и т.п., мотивируя Вас словами: «без страховки шанс одобрения кредита намного ниже».

Страхования действительно не избежать в случае автокредита или ипотеки, т.к. оба кредита являются залоговыми (в первом случае залогом выступает приобретаемый в кредит автомобиль, во втором — квартира, дом) и по условиям договора предмет залога должен быть застрахован от порчи, утраты и т.д.

В остальных же случаях страховка зачастую является дополнительным инструментом банка в зарабатывании денег…

Если банк настойчиво требует оформления страхования каких-либо рисков, уточните перечень рекомендованных страховых компаний (банк может рекомендовать, но не обязывать страховать в определенном месте), сравните их тарифы и условия досрочного расторжения договора страхования, обратитесь в рекомендованную страховую компанию напрямую, а не через банк, возможно, застраховаться напрямую выйдет дешевле.

Если Вы понимаете, что без страховки кредита Вам не видать, оформляйте ее, а затем, если она Вам не нужна, незамедлительно идите в страховую компанию и пишите заявление на расторжение договора страхования.

А если Вы действительно захотели застраховать свою жизнь, здоровье и прочие риски – обратитесь самостоятельно в ведущие страховые компании и, поверьте, тарифы Вас приятно удивят в сравнении с теми, что были предложены при оформлении кредита.

Правило №9. ПОРУЧИТЕЛЬСТВО – СПОСОБ ПОТЕРЯТЬ ДРУЗЕЙ И НАЖИТЬ ВРАГОВ. Для банка поручительство по кредиту — дополнительные гарантии, и зачастую его наличие позволяет снизить процентную ставку, а иногда это и обязательное условие предоставления кредита.

Внимание!
Стоит хорошо подумать, обращаться ли к другу с просьбой: «Хочу взять кредит. Пойдешь поручителем? С оплатой проблем не будет… Ты ж меня давно знаешь…». Ведь ни Вы, ни тем более Ваш друг не умеют предсказывать будущее.

А потерять друга и даже нажить в его лице себе врага в случае невыплаты кредита Вы сможете запросто, т.к. с момента первой же просрочки банк вправе требовать оплаты не только от Вас, но и от поручителя. А вот убрать поручительство можно лишь через процедуру банкротства физического лица (поручителя).

Вот основные правила, которыми, на наш взгляд, надо руководствоваться при получении кредита. Конечно, с ними кто-то может не согласиться, но эти правила выявлены из собственного многолетнего опыта кредитования, они ни к чему не призывают, а написаны только лишь для того, чтобы помочь Вам.

источник: https://dolgam.net/berem-v-dolg-pravilno/berem-kredit-pravilno-9-pravil/

Как правильно взять кредит?

В наши дни никого не удивишь потребительским кредитом. И большинство граждан уже трудно назвать неграмотными в подобных вопросах.

Но если посмотреть на содержание рекламы банков, автосалонов и магазинов потребительских товаров, создается впечатление, что все намного хуже, чем казалось. Ведь если такая реклама есть, то она на кого-то рассчитана.

Лозунги, типа “бесплатные кредиты!”, “нулевой первоначальный взнос!” и тому подобное, звучат уже просто смешно, но люди почему-то не смеются, а, наоборот, спешат занять очередь. Перейдем от дилетантства к трезвому взгляду на такие важные вещи, как крупные обязательства на долгие годы.

Советуем читателю подготовиться к глубокому и осмысленному изучению нижеописанного. Все приведенные далее расчеты сложноваты, но это, все-таки, не высшая математика. Показаны они для того, чтобы досконально разобраться в том, как формируется стоимость кредита и как правильно сегодня взять потребительский кредит. Наше население кредитуется много и постоянно.

Поэтому, рекомендуем один раз основательно разобраться во всем этом, чтобы в будущем, только глянув на кредитные условия, сразу “раскусить орешек” и делать правильные выводы о выгодности или ущербности тех или иных предложений на рынке кредитования.

Совет!
Кроме того, такая информация будет полезной различного рода финансовым посредникам (кредитным брокерам), дабы они, как профессиональны консультанты, могли предлагать своим клиентам только лучшее.

Правильно взять кредит или выбрать нужно финансовое учреждение могут помочь следующие рейтинги на нашем сайте:

По теме:  Как в Сбербанк Онлайн погасить кредит Сбербанка и других банков

Итак, для того чтобы профессионально выбрать самые выгодные условия кредитования, будущему клиенту банка (заемщику) требуется знать:

  • Каковы его шансы на получение кредита;
  • Общие разовые затраты по кредиту и процентную ставку;
  • Полную стоимость заимствованных денег.

А дадут ли?

Итак, по порядку. Почему так важен первый пункт?

Если заемщик является неблагонадежным для банка, то выбирать условия кредита ему не придется. Это современные реалии. Здесь задача стоит просто взять кредит, желательно, конечно, с минимальными потерями, но соглашаются и на условия значительно выше рыночных.

Неблагонадежность может иметь огромное количество причин: или клиент хочет такой потребительский кредит, который объективно с трудом вытягивает, или же, наоборот, с легкостью может его погашать, но доказать банку этого не может (зарплата — “конверт”, негативная кредитная история, проблемы с законом в прошлом и т.д.).

Определить это поможет элементарная бесплатная консультация с банком, или, что в последнее время значительно эффективней, с профессиональным кредитным брокером (что тоже бесплатно).

Есть возможность определить свои шансы взять потребительский кредит и в on-line режиме — на сайте компании Dbroker есть довольно приличный сервис, аналогичный программам, используемыми банками для принятия решений по кредиту.

На этом этапе важно быть максимально искренним и раскрывать о себе всю существенную информацию. Что делать в случае, если банк, скорее всего, откажет — не предмет данной статьи. Предположим, клиент подходит по всем параметрам.

Сколько стоит взять кредит

Переходим ко второму пункту. Сразу отметим, различными рейтингами пользоваться не рекомендуем. Позже, сам читатель поймет почему. Единственное, для чего их можно просмотреть, так это чтобы приблизительно наметить для себя список тех финансовых организаций, которые потенциально могут предложить лучшие условия, но не более того.

Предупреждение!
То же самое касается и автосалонов. В первую очередь потому, что данные “универсальные” организации денежно заинтересованы навязать Вам тот банк, у которых больше откат, а не меньше переплата по кредиту.

Для того чтобы выбрать наиболее выгодный среди банков, необходимо привести их условия к единому знаменателю. Но для начала, все расходы, связанные с кредитованием, нужно разделить на: единоразовые (оплачиваются только при получении кредита) и постоянные (оплачиваются на всем протяжении срока кредитования).

Также стоит, как подвид единоразовых расходов, взять во внимание расходы по смежным услугам, обязательным при получении кредита, т.к. именно на них банки зачастую и зарабатывают.

Единоразовые расходы по кредиту состоят из комиссии за выдачу потребительского кредита, комиссии за перечисление (обналичивание) денежных средств (которая, по сути, ни чем не отличается от первой) и разнообразных мелких платежей, таких как открытие счета, проверка документов и т.д.

Называться они могут по-разному — фантазии у банков хватает — главное понимать общий принцип таких комиссий — их нужно платить только при получении кредита и выражаются они либо в процентах от суммы кредита, либо в абсолютном значении.

Расходов на смежные услуги значительно больше и зависят они от целей кредита. Здравый смысл подсказывает, что относить к ним нужно только те платежи, которые при кредитовании являются обязательными, а в остальных случаях от них можно отказаться.

На примере автокредитования, сборы МРЕО нельзя отнести к смежным затратам, т.к. даже если клиент покупает автомобиль за собственные деньги, он в любом случае их понесет.

А вот страховка КАСКО — это другое дело. Этот вид страхования все-таки не является обязательным, а требуется только при взятии автомобиля в залог под кредит. К тому же, реальную цену этой услуги мало кто знает, если принять во внимание хотя бы тот факт, что страховая компания платит банку и/или автосалону 25%-45% от страхового платежа в виде вознаграждения за привлечение клиента.

Внимание!
Следовательно, сам продукт, стоимостью 7%-8%, дешевле как минимум на четверть. Есть одно упрощение: если клиент сравнивает банки, в которых есть одна и та же страховая компания, и тарифы её везде одинаковы, ее можно исключить из расчета.

В последнее время банкиры активно принуждают еще к одному виду страхования — жизни заемщика. Стоимость составляет от 0,35% до 1,5% от суммы кредита. Ко всему этому можно добавить еще услуги нотариуса. В общем, “с миру по нитке — нищему рубашка”, иначе не назовешь.

Теперь постоянные расходы. Они состоят из годовой процентной ставки по кредиту (которую охотно рекламируют банки) и ежемесячной комиссии. Отдельно следует остановиться на ежемесячной комиссии (ею чаще всего злоупотребляют банки). Крайне важно знать, от чего она рассчитывается: от остатка задолженности или на сумму кредита?

Объясним: если комиссия рассчитывается от остатка долга по кредиту, то, с постепенным погашением задолженности, размер этой комиссия будет уменьшаться. К примеру, 0,1% от 100 тыс. грн. будет составлять 100 грн. комиссии в первый месяц кредитования, а когда в течение полугода погасится 40 тыс. грн. и остаток кредита составит 60 тыс. грн., то комиссия уменьшиться до 60 грн.

Если же она рассчитывается от первоначальной суммы кредита, то клиент обречен в течение всего срока кредита платить 100 грн., даже когда долг сократиться до 200 грн.

При выяснении размеров всех этих платежей не стоит опираться на искренность банкиров. Необходимо поставить четкий вопрос: “Сколько всего и на что я потрачу при оформлении и выдаче кредита?”, — и не сдаваться, не получив четкого ответа.

Если не помогает — можно припугнуть Постановлением НБУ №168, согласно которому, банк должен подробно раскрывать все кредитные условия даже по устному обращению клиента.

Совет!
Внимательный читатель должен был заметить, что все приведенные в таблице комиссии имеют одну базу начисления — сумму кредита. Отсюда, одно из главных правил — единоразовые расходы должны рассчитываться от первоначальной суммы кредита, постоянные — от остатка задолженности.

Если попадается другая единица измерения (например, стоимость автомобиля, которая будет отличаться от суммы кредита на первоначальный взнос клиента), то её тут же нужно перевести в общую базу исчисления.

Сделать это крайне просто, например: комиссия 2% от стоимости автомобиля 22 тыс. $, составляет 440$. Тогда для суммы кредита (например, 20 тыс. $), эта комиссия составит 2,2%.

То же самое касается и ежемесячной комиссии в постоянных расходах. Её база расчета должна быть от остатка задолженности. Если это так, то данную комиссию нужно перевести в годовые проценты (вместо ежемесячных), просто умножив на 12.

Если же данная комиссия рассчитывается от первоначальной суммы кредита, то лучше ее перевести в раздел единоразовых расходов, при этом умножив на количество месяцев в сроке кредита.

Объясним: платить ежемесячную комиссию от первоначальной суммы кредита каждый месяц — это то же самое, что заплатить её один раз, при получении кредита, за весь срок кредитования от той же первоначальной суммы кредита наперед (если не будет досрочного погашения всей суммы кредита).

Теперь мы имеем четкую и полную базу для расчета общей стоимости кредита. Это наиболее важно, так как у каждого банка неприятные сюрпризы зарыты в своем месте, а описанный выше подход позволяет объективно сравнивать их. Ведь, на первый взгляд крайне выгодные условия, могут становиться просто издевательскими. И отказаться от них тем сложнее, чем позже они будут замечены.

Все то же самое можно проделать и для других видов кредитования. При ипотеке специфика может быть в ценах за оценку залога, его страхование или услуги нотариуса. При потребительском кредитовании — в том же страховании жизни или в ежемесячной комиссии. Особой “фишкой” таких кредитов в этом году стали ставки 0,001% годовых.

Предупреждение!
Где же подвох? Чтобы расколоть этот орешек, достаточно сравнить цены на технику, продаваемую по таким кредитным условиям, с ценами в других магазинах. Разница будет очень существенной, как раз на уровне средних ставок по таким кредитам.

Вот что имелось в виду, когда мы рекомендовали не следовать слепо за разнообразными рейтингами. Учесть в наше время все описанное выше, к сожалению, не способна ни одна рейтинговая компания.

Окончательный выбор

Итак, главный этап — расчет полной стоимости кредита. Выше было показано, как собрать все составляющие. Теперь нужно свести их в один показатель. Таковым может выступать реальная ставка кредита. Она показывает клиенту, сколько стоит каждая заимствованная им в банке денежная единица, в среднем, в течение всего срока кредитования.

Главное — она учитывает всё, что может влиять на стоимость заимствования. Определяется РСК (реальная ставка кредита) по формуле:

РСК = Сумма всех затрат по кредиту / Средневзвешенная сумма кредита,

но лучше воспользоваться такой формулой:

РСК = (Сумма единоразовых затрат по кредиту / Средневзвешенная сумма кредита) / Количество лет в сроке кредита + Полная годовая ставка кредита. (1)

Производя деление на количество лет в сроке кредита, переводим единоразовые платежи в формат годовых, для того, чтобы просуммировать их с годовой ставкой.

Средневзвешенная сумма кредита = сумма задолженностей по кредиту, состоянием на каждый месяц кредитования / Количество месяцев; (2)

Чтобы рассчитать реальную ставку кредита (1), нужно:

  1. Знать сумму кредита и срок, на который он будет браться.
  2. Суммировать все комиссии банка и платежи смежным организациям. Предварительно проверив, имеют ли они одну и ту же базу начисления (сумма кредита). В нашем примере — это 10,2%. Теперь эту ставку нужно перевести в абсолютное значение — для этого умножаем ее на сумму кредита (в нашем примере — это 22 тыс. $), получаем 2244$ (сумма единоразовых затрат по кредиту).
  3. Знать средневзвешенную сумму кредита (2). Она показывает размер средней задолженности клиента на протяжении всего срока кредитования. Т.е., если клиент взял 100 грн. на два месяца и погашает его равными частями, то задолженность по кредиту в первый месяц составит 100 грн, во второй — 50 грн., а средняя будет 75 грн. ((50+100)/2).

Общая формула расчета следующая: находим платеж по кредиту в месяц, для этого сумму кредита (наш случай — 22 тыс.$) делим на количество месяцев за весь срок кредита (у нас — 84) умноженных на два (84*2=168). И прибавляем к полученному значению первоначальную сумму кредита, тоже деленную на два (11 тыс. $).

Для нашего случая результат составит 11130,95$ (средневзвешенная сумма кредита). Математической формулой это выразится так: ССК (средневзвешенная сумма кредита) = Сум.кред.*((Срок_мес.+1)/(2*Срок_мес.)).

Внимание!
Рассчитать полную процентную ставку по кредиту. В нашем случае она равна 11% годовых (полная ставка кредита) и будет состоять из годовой ставки (8%), а также ежемесячной, переведенной в годовую (0,25х12=3%).

Теперь подставим все полученные значения в формулу (1): РСК = (2244$ (сумма единоразовых затрат по кредиту) / 11130,95$ (средневзвешенная сумма кредита) * 100 (для перевода значения в проценты)) / 7 (количество лет в сроке кредита) + 11% годовых (полная ставка кредита) = 13,88% годовых.

Также хотим особо обратить внимание читателя на следующие — учитывая в стоимости кредита платежи за смежные услуги, не стоит забывать про то, что, все-таки, при этом происходит покупка полноценной финансовой услуги, например, страховки. И, следовательно, организация, предоставляющая эту услугу, в будущем может понести определенные расходы (например, выплата при страховом случае).

С другой стороны, данные платежи необходимо учитывать, т.к. в одном банке, например, при ставке 10% годовых, будет стоять обязательное условие купить страховку КАСКО в Украине за 9%, а в другом банке, при 12% годовых, такого обязательства не будет. Какое же лучше?

Повторимся, все эти расчеты мы провели, чтобы читатель смог глубоко разобраться в механизме расчета реальной стоимости кредита, а значит и смог выбрать из нескольких предложений банков лучшее.

На практике совсем не нужно каждый раз производить столь сложные расчеты. Только подготовить начальную информацию, а дальше все сделает компьютер. Реальную ставку можно рассчитать на одном из множества кредитных калькуляторов, размещенных в Интернет. Например, калькулятор на сайте банка “ПУМБ” .

Здесь, в поле “калькулятор реальной ставки”, нужно проставить все имеющиеся данные: процентную ставку, декларируемую банком, разовую комиссию (сумму единоразовых расходов, в нашем случае — 10,2%), ежемесячную комиссию, порядок её расчета и срок кредитования.

Ниже появится значение реальной годовой ставки. Если указать данные точно из таблицы, результат составит 13,88%. Совпадение — 100%.

Совет!
Таким образом, собрав необходимую информацию из интересующих банков и рассчитав реальную ставку кредита для каждого, можно наглядно определить самое интересное предложение на рынке.

Кроме ценовых факторов следует также обращать внимание на такие дополнительные элементы, как возможность досрочного бесплатного погашения кредита, размера штрафных санкций в случае просрочки погашения кредита, размера первоначального взноса (на него может попросту не хватить денег), условий, при которых банк может в одностороннем порядке изменять кредитную ставку и так далее.

Надеемся, читатель полностью разобрался в приведенном материале и нам остается пожелать не раздражаться, а, наоборот, относится с долей юмора к тому, как явно, порою, нас хотят “надуть” различные финансовые учреждения. Понять это теперь проще простого.

источник: www.prostobank.ua/potrebitelskie_kredity/stati/kak_pravilno_vzyat_kredit






Если вам понравилась статья, поделитесь ей со своими друзьями в соц.сетях, нажимая эти кнопки:

One thought on “Как правильно взять кредит в банке, чтобы не получить отказ”

  1. Согласен, что если деньги нужны на короткий срок — лучше вместо микрозаймов взять кредитную карту. Бывают даже бесплатные, у которых нет оплаты за выпуск и обслуживание. У меня как раз такая от сбера — неименная, но для оплаты в магазинах и интернете вполне достаточно.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *