если не платишь ипотеку что будет
Если не платишь ипотеку, что будет

Доброго времени суток, друзья! Уже около месяца к нам ходит семейная пара, которая собирается оформить ипотеку.

От решающего шага в виде подписания договора их останавливает сумма регулярных платежей. Дело в том, что это будет отнимать значительную часть их семейного бюджета.

Боятся, что могут не справится с платежами. И это обоснованные опасения. Ведь можно столкнуться с серьезными последствиями. Хотите узнать, что будет, если не платишь ипотеку? Какие действия может предпринять банк? В статье ниже сможете ознакомиться с подробной информацией.

Содержание статьи:

Что будет, если не платить ипотеку?

Жизненная ситуация даже самого благонадежного заемщика может сильно измениться в считанные дни. Потеря работы, трудоспособности, понижение в должности – все это, конечно, временные трудности, но могут негативно сказаться на выплате ипотеки. Перед принятием решения и выдачей ипотечного кредита, банк тщательно проверяет каждого клиента, однако, всего предусмотреть нельзя.

Предупреждение!
В таких ситуации перед заемщиком стоит вопрос: «Что будет, если не платить ипотеку». Сразу хочется отметить, что ничего хорошего не будет. Отказаться полностью от выплат клиент не может, поскольку его обязательства связаны ипотечным договором, а при нарушении банк вправе накладывать различные санкции, штрафы, пени.

Рассмотрим подробнее, каковы могут быть причины неуплаты ипотеки, что нужно делать в той или иной ситуации, существуют ли механизмы защиты заемщика?

Причины невыплат по ипотеке

При остановке заемщиком обслуживания своего долга, кредитор начинает начислять пени и штрафы, согласно правилам кредитного договора. Если данные меры не дают нужного эффекта, дело передается в суд для разрешения продажи предмета залога и погашения возникшей задолженности.

К судебным процедурам банк прибегает в крайних случаях, когда не удалось с клиентом мирно разрешить эту ситуацию.

Процесс продажи залога является крайней мерой. Ипотечная квартира может быть продана, даже если у клиента больше нет другого жилья или есть маленькие дети. Исходя из этого, если клиент чувствует, что уже начались проблемы с выплатой следующего платежа, то стоит сразу же обращаться в банк, чтобы решить возникшую проблему.

К причинам неуплаты платежей по ипотеке можно отнести следующие.

Сложная финансовая ситуация. Именно она сейчас является основной причиной невыплат по ипотеке среди российских заемщиков. За последнее десятилетие страна пережила несколько кризисов, которые негативно сказались на финансовом состоянии, особенно, рядовых сотрудников: многие потеряли работу, прежний доход, понизилась должность, сложно стало найти новую работу.

Что же делать в данной ситуации? Однозначно сидеть и делать вид, авось банк не заметит, нельзя. Нужно сразу же обращаться к своему кредитору и решать вопрос. Приходить в банк с пустыми руками и требовать изменения условий все же не стоит. Если дело дойдет до суда, то банк, скорее всего, будет стоять на позиции «ничего не знаю, никто не обращался».

Внимание!
Для обращения нужно собрать документы, подтверждающие ухудшение материально-финансового положения: трудовая книжка (с отметками об увольнении в связи с ликвидацией, сокращением, переводом на более низкую должность), справку о доходах с указанием понижения дохода, справки о постановке на учет в органы занятости населения и проч.

Заявление подается в письменном виде в двух экземплярах, один из которых клиент забирает с отметкой банка о принятии. Оно будет нужно в суде, если дело дойдет до него. Действия клиента:

  1. Обратиться в банк с комплектом документов и заявлением.
  2. Получить второй экземпляр с отметкой о получении.
  3. Оговорить сроки рассмотрения и дату следующего обращения.
  4. По мере возможности продолжать выплаты.
  5. Подойти в указанную дату, подготовить, по необходимости, требуемые документы на рефинансирование или реструктуризацию.
  6. Согласовать новые документы, подписать.
  7. Начать выплаты на новых условиях, или улучшать свое материальное положение при предоставлении кредитных каникул.

Стоит отметить, что на случай проблем с работой, в банке существуют система страхования, которая может помочь заемщику, пока он восстанавливает финансовые силы

Потеря здоровья и трудоспособности. Никто не застрахован от болезней, травм, которые могут в корне поменять привычную жизнь человека. Из-за них заемщик может лишиться места работы, доход снижается, а работать дальше уже не предоставляется возможности.

Что делать? При наступлении таких событий, стоит также сразу же обращаться в банк с подтверждающими документами: выписками из больничной книги, листками нетрудоспособности, документы, подтверждающие присвоение инвалидности и проч.

Если проблемы связаны со смертью членов семьи, то можно предоставить свидетельство о смерти. Заявление стоит отдавать в письменной форме с отметками о принятии в работу. Если банк откажется от рассмотрения, то это может сыграть на руку заемщику на суде.

Действия клиента:

  • Обратиться в банк с комплектом нужных документов и заявлением.
  • Оговорить сроки рассмотрения и варианты решения проблем.
  • Подготовить недостающие документы.
  • Согласовать решение банка.
  • Проводить выплаты на новых условиях.

Стоит отметить, что если банк не пойдет на уступки, то дело перейдет в суд, а ему важно понимать, что клиент приостановил выплаты не по своей вине, и готов исполнять свои обязательства при восстановлении платежеспособности.

Совет!
Также, перед заключением ипотечного договора, нужно рассмотреть условия страхования. При наступлении нежданных событий, полис страхования может выручить, т.к. выплаты будут проводиться по нему в установленное время.

Смерть заемщика. Если заемщик умер, то ответственность перекладывается на созаемщиков. На этот случай банки оформляют страховку. При его наступлении страховая компания покрывает долг перед банком, а остатки выплачивает наследникам.

Что делать? Созаемщикам, наследникам, родственникам нужно сразу сообщить об этом в банк и написать заявление, приложив договор, свидетельство о смерти, полис страхования, справки с мед.учреждения с заключениями и проч. Обычно уже в течение 10 раб.дней (или по правилам банка) производится выплата страховой суммы в счет погашения.

Таким образом, при возникновении ситуации невозможности исполнять свои обязанности по ипотеке, клиенту нужно незамедлительно уведомить об этом банк и решить проблему, чем сидеть и гадать, что будет, если не не платить ипотеку?.

Действия банка при невыплате ипотеки заемщиком

Выход на контакт с клиентом в первый месяц просрочки (звонки, смс), выяснение причин, поиск решения.

Решение споров в досудебном порядке. Поскольку подача иска в суд на клиента – дело достаточно хлопотное и затратное, банки стараются урегулировать ситуацию до суда. Также банк не может подать в суд иск, если сумма просрочки не превышает 5% от суммы кредита.

Подача заявления в суд, ожидание судебного процесса (1–2 мес.)

Запуск судебного процесса, в ходе которого решается судьба залога. Если клиент сможет доказать, что он не отказывается от выплат, то суд может в принудительном порядке заставить банк принять меры по решению конфликта.

Если клиент не явился на суд или было доказано, что он не собирается исполнять свои обязанности, то залоговое имущество будет продано с аукциона. Изначально залог выставляется с дисконтом в 10%, через месяц дисконт увеличивается до 15% и т.д., пока не найдется покупатель. Долго тянуть для банка также не выгодно, т.к. идет потеря дохода.

Предупреждение!
Из стоимости проданного залога вычитаются судебные издержки, неустойки проценты. Оставшаяся сумма идет на погашение, а если остается еще что-то, то это отдается клиенту. Если в квартире прописаны дети, то это также не является препятствием для реализации залога – снятие с учета в УФМС проводится без участия заемщика.

Обращение к коллекторам. Банки довольно часто перепродают своих должников коллекторам, которые используют более суровые методы взыскания.

Защита заемщика

Существуют меры по временному облегчению выплаты долга по ипотеке:

  1. Кредитные каникулы. В этом случае банк разрешает клиенту не производить выплаты в течение определенного времени (обычно 3–6 мес.). Далее выплаты идут по прежней схеме, но за каникулы придется тоже заплатить – задолженность перераспределяется на остаток долга. Иногда на каникулах заемщику все же придется оплачивать проценты, т.к. отсрочка дается только на основной долг.
  2. Реструктуризация. Это пересмотр условий договора. Обычно здесь увеличивается срок выплат, что уменьшает размер ежемесячного платежа. За счет этого увеличивается и переплата.
  3. Продажа недвижимости. Если возможности вернуться к графику выплат нет, а банк не хочет идти на еще какие-то уступки, то клиент может самостоятельно продать залог. Однако, это действие он обязан согласовать с банком. Не каждый покупатель согласится приобретать залоговую квартиру. В данном случае между продавцом и покупателем должны сложиться доверительные отношения, поскольку здесь сохраняется риск остановки регистрации и неперехода права собственности, хотя покупатель уже внесет деньги.
  4. Страховой полис. Стоимость страховки при ипотеке довольно высокая, поэтому есть смысл изучить полис досконально, чтобы он действительно принес пользу при необходимости. Застраховать сейчас можно практически все, поэтому не стоит пренебрегать этим – вложенные средства в свою защиту могут хорошо помочь в сложной ситуации. Стандартно страхуется жизнь заемщика, случаи потери работы, получения инвалидности, продолжительная болезнь.

источник: https://mycredit-ipoteka.ru/raschet_ssudi_online/chto-budet-esli-ne-platit-ipoteku.html


Какие последствия будут, если не платить ипотеку

Какие последствия ждут того, кто по уважительным или неуважительным причинам не может погашать заем, взятый под залог недвижимости? Что будет, если не платить ипотеку?

Как поступают банки

Всегда смотрите в договор. Там четко прописывается, как кредитная организация будет действовать в случае отсутствия ипотечных платежей. Как правило, начисляются пени за каждый день просрочки до определенного срока. Возможны дополнительные штрафы и сборы.

Одновременно с этим специалисты банка пытаются прояснить ситуацию, узнать причины просрочек и добиться настолько быстрого погашения, насколько это возможно. Как только срок, отведенный на внесудебные способы взыскания, истекает, они обращаются в суд, чтобы изъять предмет залога и закрыть свои потери.

При этом ни один банк не торопится прибегать к крайней мере — суду, потому что это влечет за собой издержки. Реализация залога принесет меньше прибыли, чем получение периодических платежей по кредиту.

Поэтому финансовые организации открыты к диалогу. Данный факт обязательно следует учитывать тем заемщикам, которые «пропадают», не выходят на связь и пытаются уходить от финансовой ответственности другими способами. На самом деле проблема сама собой не рассосется, а уклонение от контактов можно расценить как мошенничество.

На сегодняшний день в России больше 40 млн. должников. Всего размер задолженности физических лиц по потребительским кредитам составляет 11 трлн рублей. По ипотечным кредитам ситуация не лучше — 10 трлн рублей долга.

Внимание!
Это означает, что банки сегодня готовы получить с клиента хоть что-то, лишь бы он продолжал платить и не отказался от платежей вообще. Ведь и через суд взыскать задолженность не всегда просто, даже если речь идет о заложенном имуществе.

Банки охотно входят в ситуацию клиентов, которые ведут себя открыто и готовы погашать то, что действительно могут. Часто организации, выдавшие ипотеку, сами предлагают клиенту пути решения проблемы. Это может быть:

  • Уменьшение ежемесячного платежа.
  • Кредитные каникулы, то есть полная приостановка взыскания выплат до того момента, когда заемщик решит свои проблемы (заболевание, потеря работы).
  • Полная реструктуризация займа под потребности клиента.

Как правило, реакция банка выглядит так:

  1. В течение месяца после непоступления первого платежа кредитная организация пытается выйти на связь с должником и узнать причину просрочки.
  2. В течение 2-го месяца банк продолжает попытки решить вопрос в досудебном порядке.
  3. На 3-й месяц банк уже готовится подавать иск в суд, все еще не оставляя попыток договориться более простым путем. Именно в этот период заемщика начинают «пугать судом», не стоит недооценивать эту информацию — банк, скорее всего, действительно готовится подавать иск.
  4. На четвертый месяц, если заемщик все еще никак не среагировал на попытки с ним договориться, иск направляется в суд.
  5. Пятый и шестой месяц отводятся на ожидание судебного заседания.

Всего на процедуру взыскания долга по ипотеке через суд требуется год. Весь этот срок заемщик может проживать в залоговом жилье. До момента продажи выселить его нельзя.

Взыскание заложенного имущества невозможно, если сумма неуплаты составит меньше 5 % от предмета залога, а срок просрочки — меньше 3 месяцев. Поэтому, если эти параметры соблюдены, впадать в панику очень рано.

Это не означает, что можно расслабиться — в любом случае стоит начать искать пути решения проблемы с первой же просрочки. Но факт остается фактом: обращаться в суд в первые три месяца при сумме просрочки меньше 5 % от стоимости жилья банк не будет.

Обычно сумма долга превышает пятипроцентный порог через полгода отсутствия платежей.

По теме:  Какие банки дают ипотеку по 2 документам

Очень часто у заемщика появляется возможность возобновить платежи в ходе судебного процесса. Банки в таком случае охотно идут навстречу.

Даже если процесс уже дошел до того, что было получено решение о взыскании долга через реализацию объекта залога, у заемщика все еще остается шанс сохранить за собой ипотечную недвижимость — нужно будет погасить всю задолженность перед банком до открытия торгов.

Совет!
Досудебным взысканием могут заниматься и коллекторские агентства. Однако переуступка долга возможна только с согласия кредитора. Такое согласие может быть прописано в договоре, но даже наличие такого пункта не отменяет сомнительности с точки зрения закона передачи ипотечного долга третьим лицам.

Согласно Федеральному закону об ипотеке, п. 5 ст. 47, это недопустимо. У коллекторов следует запросить документ, подтверждающий передачу долга, и сообщить, что заемщик не давал на это согласия, — этого достаточно, чтобы они перестали беспокоить.

Что же делать, если нет объективной возможности платить?

Оптимальный вариант действий — позвонить спустя небольшой период после просрочки и выяснить, как вы можете поступить. Не вдаваясь в глубокие подробности, кратко, четко обозначить, по каким причинам платеж будет или был пропущен. Указать сроки, в которые вы сможете решить проблему. Принести извинения за доставленные неудобства.

Если ситуация совсем тяжелая и даже в ближайшее время невозможно погасить пропущенные платежи, все равно оптимальным действием будет пойти на контакт. Стоит быть открытым, честным, готовым к диалогу. Даже если специалист банка начнет давить и требовать немедленной оплаты платежа, следует, не теряя вежливости, четко обозначить свои сложности и дальнейшие планы.

Но стоит отметить, что специалисты крупных организаций не опускаются до пререканий или давления. Дело в том, что консультанты работают за фиксированную оплату, возвраты кредитов входят в компетенцию других отделов — досудебного взыскания.

В такие отделы заем передается, только если просрочек много и прошел уже значительный срок. Если же заемщик своевременно позвонит в банк, то с ним будет беседовать просто консультант, критерием качества работы которого является вежливость и готовность помочь клиенту.

Варианты и нюансы реструктуризации

При обращении в банк мало сообщить о своих проблемах. Чтобы действительно добиться реструктуризации и отсрочек, стоит приложить к заявлению с просьбой изменить выплаты по кредиту соответствующие документы.

Это может быть справка из больницы о потере нетрудоспособности, копия трудовой книжки с записью об увольнении или даже документы, свидетельствующие о возросших финансовых нагрузках на плательщика, например, о тяжелой болезни ребенка или смерти члена семьи, ранее вносившего существенную долю в семейный бюджет.

Предупреждение!
Наиболее популярный вариант реструктуризации: банк увеличивает срок по ипотечному кредиту. Таким образом, итоговая сумма не изменится, но ежемесячный платеж будет меньше. Возможен льготный период — заемщик будет платить только проценты.

Не всегда банки могут принять условия заемщика. Например, плательщик не в состоянии погашать даже проценты, либо уменьшенный ежемесячный платеж для него тоже непосилен.

В случае, если кредитная организация не идет навстречу, плательщик сам может обраться в суд с иском об изменении договора. Однако эта ситуация — большая редкость. Просто потому, что по ст. 451 ГК РФ изменение условий договора в суде допустимо только в самых исключительных случаях.

Торги и продажа квартиры

Договориться о реструктуризации удается не всегда. Но даже судебная тяжба не означает, что дойдет до принудительного отъема квартиры. Как правило, в течение судебного процесса сторонам удается договориться о компромиссе.

Если договориться не удалось, то имущество из залога продается через публичные торги. За счет этой продажи погашается сумма долга. Эта сумма определяется не банком, а судом.

Состоит она из нескольких частей:

  • тело кредита;
  • проценты;
  • неустойки, штрафы, пени за просрочку;
  • судебные издержки.

Размер долга фиксируется в судебном решении.

Судебный процесс сам по себе не означает расторжения кредитного договора. Очень часто, если стороны не расторгли договор по обоюдному согласию либо по другому основанию, договор продолжает действовать. А это означает, что проценты по ипотеке продолжают начисляться.

Внимание!
Торги осуществляются на электронных площадках. Первоначальная цена устанавливается с шагом, то есть является завышенной. В течение месяца кредитная организация ищет через торги покупателя по начальной цене. Если продажа не состоялась, то цену снижают на 15 %, имущество снова выставляют на торги.

Дисконт не нравится ни банкам, ни кредиторам, поэтому очень часто более предпочтительным ходом является продажа жилья самим заемщиком. Потребуется согласие банка на такую продажу, обычно он против этого не возражает и выдает разрешение на нужный срок. Чаще всего это несколько месяцев. По истечении этого времени срок может быть продлен.

Правда, заемщику стоит иметь в виду, что в течение всего этого периода задолженность перед банком растет. С другой стороны, при удачной продаже имущества он сможет погасить долг и получить некоторую выгоду.

Ответы на вопросы

Может ли кредитная организация забрать жилье по ипотеке, если оно единственное? Среди заемщиков бытует мнение, что забрать ипотечную квартиру за долги нельзя. Это ошибка. Изъять единственное жилье действительно нельзя, но другое — не находящееся в залоге. Часто сложно забрать и второе не заложенное жилье, например, если его долевые собственники — несовершеннолетние.

А с залоговым жильем ситуация совершенно другая. Даже если в ипотечной квартире прописаны несовершеннолетние граждане, это не препятствует ее продаже. С учета все прописанные снимаются в УФМС. Участие должника для этого даже не требуется.

Как можно не платить ипотеку законно? Обратиться в банк с просьбой о реструктуризации либо перед заключением договора по ипотеке застраховать финансовые риски. Во втором случае при невозможности оплачивать проценты и кредит они будут погашены за счет страховки.

Можно ли, и как именно, отказаться от ипотеки, если нечем платить? Условия расторжения прописаны в договоре. Как правило, просто взять и отказаться от ипотеки нельзя, договор был заключен, условия по нему следует выполнить. Если нечем платить, есть обходные пути: рефинансирование ипотеки, продажа жилья в залоге и погашение за счет этих средств кредита.

Как будет выгоднее платить ипотеку досрочно? Делать аннуитетный взнос с опережением полезно в любой период, дифференцированный — в первой половине кредита. И тот, и другой способ принесут пользу.

Совет!
Будут ли эти меры выгодны для конкретного человека, нужно считать индивидуально. Возможно, ему в этот период будет выгоднее вложить свободные суммы во что-то другое.

Что будет с квартирой, если она не была продана на повторных торгах? Если на повторных торгах жилье не было продано, его возвращают заемщику и ситуация продолжается еще год — весь этот срок можно спокойно проживать в залоговом жилье.

Что будет, если денег от продажи квартиры не хватит для погашения долга по ипотеке? Есть понятие ипотечной амнистии (см. ФЗ № 405). Остаток долга просто прощается. Если выручка на торгах окажется больше суммы долга, банк будет обязан вернуть разницу заемщику.

источник: https://plohaya-kreditnaya-istoriya.ru/chto-budet-esli-ne-platit-ipotechnyj-kredit.html#h930

Как законно не платить ипотеку? Решение есть!

Как не совершать платежи по ипотечному договору?! Случаются ситуации, когда платить по ипотеке всю сумму не представляется возможным: понизили зарплату, появились новые долги и т.д. Отчаиваться не нужно, есть законный способ не платить по ипотеке…

Суть ниже написанного, не в том как обмануть банк и не вернуть взятые деньги, совсем не так… взятые обязательства нужно выполнять даже по этическим и моральным соображениям), а в том как не позволить банкам или кредитным организациям ввести Вас в долговую кабалу, которая будет «завтрашним днем» – если Вы просрочите хотя бы один платеж.

В жизни возможны любые события, в том числе и такие, когда выплата ипотечного кредита становится для заемщика затруднительной.

Ухудшение финансового положения, когда платить долг становится нечем, возможно из-за потери источника дохода, болезни и многих других проблем, которые не удалось предотвратить. В жизни может случиться всякое. Никто не застрахован от ухудшения финансового положения.

Стоит отметить, что ипотека имеет существенные отличия от иных видов кредитования. Ее особенность заключается в том, что предметом сделки выступает недвижимое имущество, и оно находится у банка в залоге до тех пор, пока клиент полностью не погасит взятую сумму.

Предупреждение!
Но не каждый знает, что есть ситуации, когда можно законно не платить по ипотечному кредиту.

Что делать в случае, если платить ипотеку не предоставляется возможным?

Варианты законного прекращения выплат по ипотеке

Итак, как не платить ипотеку, если возникли материальные трудности? Самое худшее — это начать скрываться от банка. К хорошему это не приведет, поскольку до полного погашения долга собственником ипотечного жилья является именно банк.

Финансовые органы куда более заинтересованы получить полную сумму по кредиту, чем продавать ипотечную недвижимость, возместив только свои издержки.

А поэтому, чаще всего готовы идти на уступки и пересматривать условия выплат, если заемщику удастся доказать, что денежные трудности носят временный характер.

Поэтому поступать следует так:

  1. Подготовить документы, доказывающих ваши финансовые проблемы — копию трудовой книжки и справки, подтверждающие отсутствие доходов.
  2. Написать заявление об отсрочке платежа, где указать примерный срок, когда вы сможете возобновить выплаты.
  3. Если причина действительно уважительная, решение об отсрочке вероятно будет принято в вашу пользу.

Но бывают ситуации, когда долг по ипотеке не может быть выплачен и в долгосрочной перспективе. Например, при стойкой утрате трудоспособности. Как не платить ипотеку в этом случае?

Внимание!
Тут может быть только один вариант — перед ипотечной сделкой заключить договор страхования финансовых рисков и ответственности заемщика, который в случае чего погасит долг перед банком.

Но при этом сумма выплат по ипотеке будет выше. Также, чтобы не оказаться обманутым, важно выбирать страховую компанию с хорошей репутацией.

источник: http://takeacredit.ru/hypothec/index-f.html

Не могу вовремя платить по ипотеке – что делать?

Жизнь людей, которые приобрели квартиру в ипотеку, подчинена графику погашения кредита. Но как быть, если возникла непредвиденная ситуация и заемщик не может вовремя платить по ипотеке?

Перекредитование

К перекредитованию или другими словами рефинансированию кредита в другой кредитной организации заемщики с просрочкой прибегают редко, поскольку вероятность того, что банк одобрит такого заемщика, невелика, ведь из-за просрочки у него уже не очень хорошая кредитная история.

Схема действий в данном случае проста: заемщик подает заявление в банк, в котором хочет перекредитоваться, и ждет одобрения своей заявки.

Рефинансирование в случае просрочки целесообразно, если в другом банке предлагаются очень выгодные ставки, позволяющие заемщику сократить размер ежемесячных платежей и ослабить свою долговую нагрузку.

Ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы, или отсрочка ежемесячного платежа, чаще применяются в случае просрочки. Банк или временно отменяет заемщику выплату платежей сроком не более чем на три месяца, хотя к такой схеме прибегают редко, или сокращает сумму ежемесячных платежей, так что заемщик платит либо только проценты по кредиту, либо только основную сумму долга.

Обычно рассрочка в виде сокращения платежей предоставляются на срок от шести месяцев до года.

Угроза изъятия квартиры

Если заемщик более трех месяцев не вносит ежемесячные платежи, то банк вправе начать судебный процесс по взысканию залоговой квартиры для продажи на торгах.

Совет!
Как правило, судебные тяжбы по таким вопросам тянутся до девяти месяцев, то есть в принципе у заемщика будут достаточно времени на то, чтобы выправить свое финансовое положение и возобновить выплату кредитов или договорится с банком о самостоятельной реализации квартиры для погашения займа.

Если заемщик понимает, что выплачивать кредит он не в состоянии, квартиру лучше продать самому, потому что на торгах объекты реализуются с дисконтом.

Как повлиял кризис на терпение банков?

Кризис на ипотечном рынке фактически длится только два месяца, и пока банки не успели еще особо изменить политику работы с просрочками. Пока банки готовы к диалогу с «проблемными» заемщиками и совместному поиску решения. Для них важно знать, что финансовые трудности заемщика временные, и он сможет погасить кредит в дальнейшем.

источник: https://www.domofond.ru/statya/ne_mogu_vovremya_platit_po_ipoteke__chto_delat/3141

Что будет, если не платить ипотеку?

Ипотечный кредит — самая серьезная программа кредитования для физических лиц. Заемщик получает большую сумму и обязывается в течение многих лет ежемесячно вносить платежи. Порой срок возвращения доходит до 25–30 лет.

За этот период может случиться всякое, и каждый ипотечный заемщик должен знать, что будет, если не платить ипотеку. Последствия себя ждать не заставят.

Об обременении

Когда вы оформляли ипотечный кредит, то на приобретаемое имущество банк наложил обременение, то есть оно находится в залоге. Пока кредит не погашен, обременение не снимается. Залог нужен именно для того, чтобы банк не остался ни с чем в случае неуплаты заемщиком кредита.

Прекращая вносить ежемесячные платежи, вы рискуете остаться без крыши над головой. Даже если это ваше единственное жилье, даже если в нем прописаны несовершеннолетние, банк имеет полное право обратиться в суд и изъять недвижимость.

Но не все так страшно. На практике банки не особо любят прибегать к этой крайней мере. Если совершается просрочка по ипотеке, кредитор применяет стандартные формы взыскания кредитного долга. Изъятие заложенной недвижимости — последний шаг, который применяется, когда все другие действия банка не принесли никакого результата.

По теме:  Что такое ипотека с государственной поддержкой и как её получить

Если вам нечем платить ипотеку

К сожалению, заемщиков, которые сталкиваются с такой проблемой, не так мало. Кто-то теряет работу, кто-то переносит серьезное заболевание или терпит финансовые потери по другим причинам. В такой ситуации следует понимать, что банк не заинтересован в просрочке.

Сейчас многие кредитные организации создают специальные программы помощи ипотечным заемщикам, попавшим в сложную ситуацию.

Предупреждение!
Если у вас возникают финансовые трудности, обратитесь в банк заблаговременно и расскажите о своих проблемах. Если просрочки еще нет, решить вопрос будет проще. Но даже если платеж уже пропущен, банк поможет найти выход из ситуации.

Чем может помочь банк:

  • Предоставит кредитные каникулы. Такая опция применяется редко и если и актуальна, то только для граждан, которые вообще лишились дохода. Кредитные каникулы — это срок до 6–12 месяцев, в который заемщик полностью или частично освобождается от выплат.
  • Проведет реструктуризацию. Эта опция применяется чаще всего и возможна, даже если клиент совершил просрочку. Реструктуризация — это изменение графика платежей: банк увеличивает срок выдачи ипотеки, делая тем самым ежемесячный платеж меньше. В итоге клиенту проще справляться с выплатами.

Обращаясь в банк за помощью, учитывайте, что он поможет, только если вы действительно оказались в сложной ситуации. Указанная вами ситуация должна быть подтверждена документально справками, больничными листами и пр. Без документального подтверждения на помощь можно не рассчитывать.

Как банк будет проводить процедуру взыскания

Не нужно думать, что банк сразу поспешит изымать заложенное имущество. Ему это совсем не интересно, кредитор не заинтересован тратить свои ресурсы на проведение изъятия и продажи недвижимости. Поэтому сначала заемщика ждет стандартная процедура взыскания:

В течение первых нескольких месяцев банк будет стараться самостоятельно поставить заемщика обратно в график платежей. На этом этапе может быть предложена реструктуризация или кредитные каникулы.

Если заемщик не идет на контакт и не изъявляет особого желания справиться с проблемой, банк может привлечь коллекторов. Коллекторы ведут диалог с должником, информируют его о сумме долга и о необходимости ее закрыть. На этом этапе клиент может совершать частичное гашение возможными для своего бюджета суммами.

Если заемщик платит хоть по чуть-чуть, просроченная ипотека не приведет к изъятию недвижимости. Движение средств на счету показывает банку, что должник желает справиться с ситуацией и заинтересован в сохранности жилья. Конечно, при условии, что суммы не носят слишком маленький характер, все же заемщику нужно оплачивать не только основной долг и проценты, но и пени.

Уже на следующий день после пропуска платежа банк начисляет пени за просрочку ипотеки. Пени начисляются на сумму просроченного платежа ежедневно. Чем дольше вы не платите, тем больше становится долг.

Изъятие заложенной недвижимости

На практике до исполнения этой крайней меры может уйти не один год. Даже если заемщик вообще отказался от совершения выплат по ипотечному кредиту, банк не будет торопиться. Но если ничего не помогает, рано или поздно банк примет такое решение и известит об этом должника.

Внимание!
На этом этапе клиенту выставляется требование о полном погашении долга. Если вы получили такой документ, ждите скорого обращения в суд.

Так как закон в этой ситуации стоит на стороне банка, не нужно ждать от суда поблажек. На заседании судья примет сторону банка и даст разрешение на изъятие недвижимости, которая служила обеспечением по ипотеке. Должник получит решение по почте, у него есть месяц для обжалования.

После суда решение поступает в ведомство судебных приставов, которые и будут это желание исполнять. Их задача — освободить жилье для последующей его реализации. Но бывает и так, что даже когда квартира находится на торгах, должник и его семья продолжают проживать в проблемной квартире или доме.

Продажа с молотка

После вступления решения суда в силу банк на правах залогодержателя выставляет недвижимость на торги. Не всегда продажа с аукциона проходит быстро. Но если продажа не совершается сразу, должнику не стоит радоваться.

В такой ситуации банк постепенно снижает стоимость залога, пока не найдется покупатель. В итоге может получиться так, что жилье продается за цену гораздо ниже рыночной. Порой после закрытия в итоге долга у заемщика даже не остается свободных средств.

После реализации залога банк забирает только ту сумму, которую должен гражданин (вместе с процентами и пенями). Если какие-то средства от продажи остаются, они передаются заемщику.

Так что, ответ на вопрос, что будет, если не платить ипотеку, очевиден — просроченные платежи по ипотеке могут привести к потере недвижимости, которая была куплена за кредитные средства.

источник: http://kredit-likbez.ru/chto-budet-esli-ne-platit-ipoteku/

Что будет, если не платить ипотеку и какие возникают последствия?

Задавались ли вы вопросом: что будет, если не платить ипотеку? Неоднократно случаются ситуации, когда заемщику не хватает средств оплатить кредит, но бывает и ряд уважительных причин.

Нельзя быть на 100 % уверенным, что кредитные средства будут вовремя возвращены по договору, а для некоторых людей ипотека вообще является страшным словом.

Что же будет, если не платить за ипотеку?

Учитывая, что материальное положение относится к не полностью стабильным вещам, то для своей собственной уверенности заемщики страхуют свои деньги, а банки в свой черед также не остаются в стороне (каждый пункт договора тщательно продумывается).

Совет!
Чтобы за период заключения кредитного договора в банке избежать проблем и штрафных санкций, нужно сначала все просчитать с учетом динамики начисления и размера переплат ипотеки.

Особых последствий не предвидеться, если заемщик просрочил оплату на несколько дней или недель и в скором времени смог погасить текущий платеж.

Если же у вас нет денег платить оформленный кредит, то с принятием каких-либо мер не стоит затягивать. Штраф и последующее обращение банка в суд на заемщика не избежать, если не платить ипотеку. На просрочку банковское учреждение реагирует быстро и начинает действовать не без участия закона для возвращения своих средств.

Но бояться оформлять ипотеку не стоит, ведь мечта о собственном жилье так и останется мечтой.

Порядок действия заемщика при просрочке платежа
Порядок действия заемщика при просрочке платежа

Банк вправе принять некоторые меры, если вы добросовестно не выплачиваете кредит:

  • Уведомить о наличии задолженности.
  • Подать иск с принудительным изъятием недвижимости.
  • Начислять проценты по договору пропорционально долгу или оставшемуся платежу.
  • Отдать долг коллекторскому агентству.

Все последствия ипотеки отражаются на кредитной истории, которая существует не только для одного банка, а является единой для всех финансовых учреждений на любого заемщика. И прежде чем одобрить последующие займы банк будет обращаться к таким данным и на основе их решать, предоставлять ли этому заемщику кредит.

При расчете ипотеки учитывайте обязанность банков передавать всю информацию о кредите в Бюро кредитных историй.

От нескольких просрочек можно страдать годами, поэтому лучше их вовремя не допускать, иначе из этого ничего хорошего не выйдет. Скрыться от условий кредитного договора не сможет ни один заемщик, так как любой банк действует по соглашению с клиентом.

Действия банка

Что сделает банк, если не выполнять свои кредитные обязательства по ипотеке? Многое зависит от ситуации и от возможностей банковского учреждения.

Ежемесячно проблемные задолженности заемщиков отслеживаются и становятся проблемой как для должника, так и для самого банка.

На диаграмме видно, что проблема просроченной задолженности по кредитам в России была и есть
На диаграмме видно, что проблема просроченной задолженности по кредитам в России была и есть

Обращения в суд и юридическая защита является очень тонким вопросом, поэтому и решить такую проблему невозможно за один месяц. Не стоит думать «я ж плачу хоть что-то по ипотеке», а на самом деле ежемесячно погружаясь в долговую яму, пытаясь выкрутиться из нестабильного положения.

Опасения должников по поводу несвоевременного погашения кредита в банке вполне оправданы, так как банковское учреждение может применять законно разные методы:

  1. Неустойки и штрафы.
  2. Выселение заемщика из объекта ипотеки.
  3. Арест другого имущества.
  4. Конфискация транспортных средств и прочего.

Негативных сценариев возможно избежать, если вовремя запустить обратный механизм. Так можно обратиться за отсрочкой кредита или «заморозкой» ипотеки, если такая услуга предусмотрена в банке (в договоре это не прописано).

На примере Сбербанка

Как же поступит Сбербанк, если не платишь ипотеку? В этом банке предусмотрен специальный отдел, который работает с проблемными задолженностями.

Предупреждение!
Договор передается в этот отдел, если клиент не погашает взятый займ свыше трех месяцев. До указанного срока кредитная история не будет испорчена, поэтому по всей видимости в Сбербанке лояльно относятся к должникам.

Через год после безуспешных попыток возвращения платежей отдел банка, работающий с проблемными задолженностями, передает договор заемщика в руки коллекторов.

Скрываться от неуплаты заемщику долго не получиться и на пути «черной» задолженности не помогут даже юристы, поэтому лучше своевременно договориться со Сбербанком о поэтапной выплате ипотеки.

Что произойдёт с объектом ипотеки?

При значительной просрочке платежей объект недвижимости банк может свободно конфисковать и не всегда квалифицированная помощь юриста решит проблему заемщика. У должника могут забирать и другое имущество, которое не относится к выплатам по ипотеке.

Чтобы не испытывать судьбу во время финансовых трудностей нужно обратиться в банк, с которым составлен договор на ипотеку и решить вопрос о реструктуризации долга.

Стоит знать, что взыскание по ипотеке не проводится:

  • Если просрочка произошла в период менее 90 дней.
  • Невыплаченная сумма меньше 5-ти процентов от общей стоимости объекта ипотеки.
  • Сроки выплаты долга нарушены, но сумма небольшая.

Последствия невыплаты ипотеки и как их избежать

Если перестать платить ипотеку, то возникают негативные последствия для заемщика.

Прежде всего будет испорчена кредитная история – это выглядит не так страшно. Но это только поверхностное мнение, так как на этот нюанс стали обращать внимание многие крупные работодатели, а также органы, разрешающие выезд за границу.

Наглядный график последствий просрочки по кредитам
Наглядный график последствий просрочки по кредитам

Несвоевременная выплата ипотеки в банке приносит множество неудобств заемщику, среди которых самыми неприятными является использование всевозможных способов влияния на должников вплоть до обращения в коллекторное агентство.

Реструктуризация проблемной задолженности

Оптимальным вариантом выплат по ипотеке является реструктуризация долга, которая осуществляется полностью на законных основаниях в разных банках.

Внимание!
Суть ее заключается во взаимных соглашениях между должником и банковским учреждением с последующим взаимным возобновлением выплат по активному договору.

Договоренность о реструктуризации долга по ипотеке включает:

  1. Отмену штрафных санкций.
  2. Рассрочку платежа.
  3. Возможное снижение процентной ставки.
  4. Заключение положения о кредитных каникулах.
  5. Реструктуризация проблемной задолженности – это компромисс между финансовым учреждением и заемщиком.

От осуществления выплат по кредитной задолженности можно временно освободить себя, чтобы не допустить штрафов в банке. Нивелировать риски вполне возможно на законных основаниях, занимаясь временным погашением процентов.

Можно ли отказаться от ипотеки?

Сделать это заемщик может в таких случаях:

  • До момента заключения договора.
  • При использовании средств и заключении нескольких платежей.
  • После перечисления средств банком, но без их применения.
  • Сразу же после заключения договора.

Отказаться от ипотеки можно на первоначальных этапах ее оформления. Каким образом вы собираетесь отказываться от ипотеки зависит от конкретного случая. Во многом играет роль этапа при получении банковских средств.

При перерасчете сумм может взиматься комиссия, поэтому чем быстрее заемщик откажется от ипотеки банка, тем меньше своих средств он потеряет.

Способы урегулирования споров с банками по договорам ипотеки

Даже при самых лояльных условиях выплатить кредит не всегда удается быстро и без проблем, поэтому заемщик начинает искать способы урегулирования споров с банком.

Начинают посещать мысли о том, как бы отказаться от ипотеки. Но это возможно только в случаях, если заемщиком выплачено уже более 2/3 от полной стоимости квартиры – так показывает практика.

При таком раскладе, согласовав с банковским учреждением все нюансы, можно продать недвижимость. И таким образом части между банком и клиентом будут разделены, а со своим остатком средств заемщик сможет поступить так, как захочет.

Судебная практика

Если заемщик не способен выплатить ипотечный кредит, то имеет место судебная практика, которая часто играет в сторону банка.

Разбирательства по ипотечным договорам чаще всего происходят в суде с учетом индивидуальных особенностей (военная ипотека, развод в семье, длительная болезнь).

Пути решения проблем по возврату долгов
Пути решения проблем по возврату долгов

Из-за нестабильности рынка в 2017 году судебная практика по ипотечным кредитам была тяжелой и насыщенной.

Наиболее частыми причинами возникновения споров с заемщиками и банками являются:

  1. Несогласие по желанию взыскания объекта.
  2. Клиент желает изменить условия кредитного соглашения в договоре.
  3. Клиент не способен исполнять обязанности по займу из-за личных уважительных причин.
  4. Запуск процесса о непризнании договора не действительным.

Стоит знать, что ответственность за просрочку заемщик несет не только по договору, но и по закону об ипотеке и ГК РФ. Вследствие этого при появлении первой просрочки банковское учреждение вправе требовать от клиента погашение полной суммы.

источник: https://ob-ipoteke.info/zakoni-i-sud/nevyplata-po-ipoteke






Если вам понравилась статья, поделитесь ей со своими друзьями в соц.сетях, нажимая эти кнопки:

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *