досрочное погашение кредита
Выгодно ли гасить кредит досрочно?
Всем день добрый! Спрашивает у меня один приятель отца, с которым я столкнулся лоб в лоб на днях: «Подскажи мне, Андрей, а выгодно ли погасить кредит досрочно?».

Я у него спрашиваю, неужто он воспользовался услугами кредитования. Отвечает, мол, что он на такое не пойдет, и улыбается.

А вот дочка купила домашний кинотеатр в кредит, и он с женой хочет погасить ей кредит в качестве подарка на день рождения.

Тема, и правда, интересная, поэтому не мог не написать про нее. Читаем внимательно.

3 секрета досрочного погашения кредита

Содержание статьи:

Беря кредит, каждый добросовестный заемщик рассчитывает исполнить свои обязательства в срок. Многие ипотечные заемщики идут еще дальше – стараются отдать кредит досрочно. Считается, что стремление досрочно погасить кредит связано с нашим менталитетом: россияне не привыкли жить в долг. Однако при ближайшем рассмотрении выясняется, что причина в другом.

Внимание!
При аннуитетной схеме погашения ипотечного кредита, которую предлагает подавляющее большинство банков, рассчитывается единый фиксированный платеж, который нужно платить в течение всего срока кредитования. В первые годы заемщик гасит по большей части проценты, а основной долг уменьшается крайне медленно.

К примеру, при кредите на 20 лет в первый год лишь 10% выплат пойдут в погашение тела кредита, а 90% выплаченных средств уйдут на обслуживание долга. Доли средств, идущих на погашение кредита и процентов, в обязательном платеже сравняются примерно на тринадцатом году пользования заемными средствами.

Поэтому, как правило, сделав ремонт в квартире, заемщики стараются делать частичное досрочное погашение – добровольно выплачивать остаток кредитной задолженности с опережением графика, предусмотренного кредитным договором.

Проще говоря, отдавать в банк сумму, превышающую обязательный платеж. Этому, в частности, способствуют рост зарплат и падение курса доллара. С другой стороны, очевидно, что для банков досрочное погашение невыгодно. Для кредитных организаций гораздо лучше, когда заемщик платит точно в срок, не отставая от графика и не опережая его и принося банку запланированный доход.

Если вдруг деньги вернулись раньше срока, банк сталкивается с необходимостью снова их куда-то пристраивать, и не факт, что получится отдать их под такой же процент. Из-за этого сложнее планировать кредитный портфель.

Поэтому банки стараются:

  • во-первых, максимально затруднить досрочное погашение,
  • во-вторых, постараться компенсировать свои потери за счет слишком торопливых заемщиков.

К числу препон можно отнести:

1.установление минимальных сумм, которые будут зачислены в счет досрочного погашения. Планка варьируется от $500-600 до $3000 или от 16 до 80 тыс. руб., в зависимости от региона.

Разумеется, это делается не для того, чтобы не загружать сотрудников лишними перерасчетами. Чем больше минимальная сумма, тем сложнее ее выкроить из семейного бюджета.

2. обязательство заемщика уведомлять банк о желании внести досрочный взнос за 15-30 дней и получить разрешение от кредитного комитета.

Более того, если разрешение получено, то в случае отказа заемщика внести эти средства банк также может налагать санкции в виде штрафов за день просрочки.

Предупреждение!
Банк может устанавливать период, в течение которого досрочные платежи не принимаются в принципе. Другой вариант: назначается период, когда досрочное погашение сопровождается штрафом в размере 2-3% от его суммы.

Во втором случае наличие таких ограничений не означает, что в этот период нельзя гасить кредит с опережением графика. Просто придется доплатить на каждые $100 по $2-3 в виде комиссии. Длительность таких периодов варьируется от трех месяцев до пяти лет с момента подписания кредитного договора; самый распространенный вариант — шесть месяцев.

Отметим, что пока еще встречаются программы, позволяющие досрочно гасить кредит сразу и без каких-либо ограничений. Все эти особенности четко прописываются в кредитном договоре.

Наш совет №1 – данные моменты имеет смысл тщательно отслеживать при выборе банка и чтении кредитного договора.

Более того, если вы вдруг получили на руки сумму, которая позволяет погасить кредит полностью (продали старую квартиру, к примеру, или выиграли в лотерею), то полное досрочное погашение всего кредита, даже с уплатой штрафов, выгоднее, чем соблюдение графика платежей.

Впрочем, при частичном досрочном погашении тоже выгоднее заплатить штраф, так как он уплачивается один раз, а основной долг сразу уменьшается, соответственно, на него начисляется меньше процентов, и эта экономия будет проявляться в течение всего срока кредитования.

Каким образом пересматривает банк график выплаты кредита в связи с частичным досрочным погашением, тоже должно быть написано в договоре.

Внимание!
Чаще всего кредитная организация может постановить, что срок кредита сокращается, а размер ежемесячного платежа не меняется, внутри него происходит пересчет доли начисленных процентов и суммы, идущей в счет погашения тела кредита.

Некоторые банки дают заемщику возможность самому выбрать, уменьшить ли срок кредита или размер ежемесячного платежа. Психологически комфортнее, если понимаешь, что кредит будет отдан не через 20, а через 15 лет.

Наш второй совет – выбирайте уменьшение платежа, это более выгодно: деньги высвобождаются уже сейчас, и есть возможность либо направить их на досрочное погашение, либо просто вздохнуть чуть свободнее и решать другие задачи.

Ипотечный калькулятор показывает, что при кредите в $100 тыс. под 11% годовых обязательный ежемесячный платеж составит $1032. Если платить $1232, то есть всего на $200 больше, то срок уменьшается до 12,5 лет.

Экономия на процентах составит порядка $60 тыс. А коэффициент переплат сокращается с 2,49 до 1,85. Кстати, после внесения сумм в счет досрочного погашения банк должен предоставить заемщику новый график платежей.

Кроме того, не забывайте, что от величины основного долга зависит и размер обязательного ежегодного страхового взноса.

Еще один плюс досрочного погашения: чем раньше вы отдадите кредит, тем быстрее сможете снять обременение и более свободно распоряжаться квартирой.

И третий совет – заемщикам с «белой» зарплатой стоит помнить о возможности получить налоговый вычет в размере 130 тыс. руб. на объект недвижимости и 13% с суммы выплаченных процентов.

Эти деньги, а также средства, сэкономленные в результате сокращения обязательного платежа, можно потратить на досрочное погашение либо попробовать получить с них дополнительный доход.

Гасить кредит или вкладывать деньги?

Мнения экспертов относительно целесообразности инвестиций разошлись. Николай Солабуто, консультант инвестиционной компании «Финам», рекомендует действовать «в зависимости от того, в какой валюте взят кредит».

Совет!
Рублевые кредиты лучше гасить досрочно. Сейчас наблюдается долгосрочная тенденция снижения курса доллара к рублю. Поэтому, если взять кредит в долларах, лучше инвестировать свободные средства в индексные ПИФы.

Рустам Боташев, аналитик компании «Атон», подчеркивает, что «все зависит от того, готов ли заемщик брать на себя инвестиционные риски. Самый простой вариант – гасить кредит досрочно. Если говорить об инвестициях, то наиболее надежный способ – депозиты, однако они недостаточно доходны. Вложения в ценные бумаги гораздо более доходны, однако связаны со значительными рисками».

Халиль Шехмаметьев, директор аналитического департамента ФК «Открытие», считает, что «сейчас не совсем удачное время для вхождения на рынок: на 2007 год прогнозировался рост индекса РТС до 2300 пунктов, то есть сейчас осталось всего 100 пунктов, что даст доходность инвестирования в акции около 20% годовых.

Облигации в целом тоже не растут. При этом высоки риски резкого снижения, что мы уже видели в этом году. Поэтому лучше гасить кредит».

Вариантов, при которых инвестиции выгоднее досрочного погашения кредитов, не так много. Досрочное погашение тоже способ вложения средств. Сумму, сэкономленную на процентах за пользование кредитом, вполне можно рассматривать как доход.

источник: http://www.dk.perm.ru/ipoteka_15.html


Всегда ли выгодно досрочное погашение ипотеки?

Согласно статистике, подавляющее большинство ипотечных заемщиков планирует погасить кредит досрочно. Получается это далеко не у всех. Но действительно ли выигрывает заемщик при досрочном погашении кредита?

На первый взгляд, ответ очевиден: чем быстрее кредит окажется выплачен, тем раньше с заемщика спадет бремя ответственности и тем меньшую сумму он заплатит банку в виде процентов.

В большинстве случаев это так, но если с первым аргументом не согласиться трудно, то со вторым – выгодой от сокращения процентов – иногда можно поспорить.

Внимание!
К досрочному погашению ипотечного кредита, то есть внесению дополнительной, сверх ежемесячного взноса, суммы, полностью или частично покрывающей кредит, прибегают многие заемщики из числа тех, у кого в бюджете появляются свободные деньги.

Квартиру, освобожденную от обременения ипотекой, можно продать, обменять, подарить или сделать в ней перепланировку, если раньше этому препятствовал банк. Заемщики прибегают к досрочному погашению ипотечных кредитов очень часто, если говорить о частичном досрочном погашении.

Впрочем, случаи, когда заемщик в течение года гасит долгосрочный ипотечный кредит, также довольно часто происходят в практике банковской работы. Точный процент заемщиков, которые уже при оформлении кредита планируют его выплатить досрочно, высчитать сложно.

Но часто люди, улучшая свои жилищные условия, берут ипотечный кредит, чтобы иметь возможность спокойно и без спешки продать имеющееся у них жилье. После чего досрочно погасить либо большую часть кредита, либо вообще весь кредит целиком.

Досрочное погашение кредита действительно позволяет экономить, в первую очередь на процентах по ипотеке. Дело в том, что сегодня подавляющее большинство выдаваемых банками ипотечных кредитов имеют аннуитетную систему внесения ежемесячных платежей.

Это означает, что банк сразу высчитывает общую сумму, которую заемщику предстоит выплатить при данной процентной ставке в заявленный срок кредитования.

А затем делит ее (тело кредита, то есть деньги, которые получает заемщик, плюс проценты за использование кредита) на общее количество месяцев, в течение которых клиент банка будет пользоваться кредитом.

Совет!
Чтобы понять этот механизм, можно обратиться к стандартному калькулятору досрочного погашения.

Предположим, что заемщик взял в ипотеку 1 млн рублей на 10 лет по ставке 12% годовых. При таком сроке кредитования процентами он заплатит банку около 720 тыс. рублей. Чтобы узнать размер ежемесячного взноса, банк к телу кредита (1 млн рублей) прибавляет проценты (около 720 тыс.) и делит на срок кредитования в месяцах (120 месяцев).

Получаем 14 350 рублей – таков будет ежемесячный платеж. В любой из 120 месяцев этот платеж будет состоять из части основного долга по кредиту и части процентов.

Причем в первые годы заемщик будет выплачивать преимущественно проценты по кредиту, основная же часть тела кредита останется на последние годы.

Так, в первый месяц заемщик заплатит 10 тыс. рублей процентами и лишь 4350 рублей в счет уплаты основного долга. Постепенно доля тела кредита в ежемесячном платеже будет расти, а доля процентов – сокращаться.

Но происходить это будет медленно. Через год, на 13-й месяц ипотеки, заемщик заплатит 4900 рублей в счет погашения основного долга и 9450 в счет уплаты процентов. Выходит, что за первый год заемщик заплатит лишь около 55 тыс. рублей в счет погашения основного долга и около 117 тыс. рублей в счет уплаты процентов.

При таком расчете доли тела кредита и процентов в ежемесячном взносе станут примерно равными на 51-й месяц использования кредита, то есть через 4 года и 3 месяца после оформления ипотеки. Выгода налицо.

Предупреждение!
Именно этой особенностью аннуитетных платежей объясняется выгода частичного досрочного погашения кредита: при внесении досрочного платежа средства идут исключительно на погашение основного долга, после чего вся схема ежемесячных платежей пересчитывается — сокращается либо срок кредитования, либо ежемесячный взнос.

В любом случае частичное досрочное погашение кредита ведет к уменьшению основного долга, а значит, и уменьшению суммы процентов по кредиту.

Например, если заемщик из вышеописанного примера внесет 100 тыс. рублей в 13-й месяц кредита (например, получив налоговый вычет или сэкономив на отпуске), то, как результат, он сможет сократить либо ежемесячные платежи до 12 800 рублей, либо срок кредитования с 10 до 8,5 лет.

Многие банки предлагают один из способов на выбор заемщика, а в условиях получения кредита сразу оговаривают условия досрочного погашения. Некоторые банки оставляют этот выбор за собой.

Однако подсчеты показывают, что сокращение срока кредитования более выгодно для заемщика. С другой стороны, заемщики, для которых ежемесячный платеж по какой-то причине стал финансово трудным (например, после смены работы, покупки автомобиля или рождения ребенка), часто прибегают к сокращению размера ежемесячного взноса.

В последние годы вносить досрочные платежи стало удобно и не затратно. Многие заемщики еще помнят не такие далекие времена, когда за внесение досрочного платежа банк накладывал штраф.

Получить материальную выгоду тут было практически невозможно, заемщик выигрывал только время. С 2011 года правила игры на рынке кардинальным образом изменились.

Пункт 4 статьи 809 Гражданского кодекса РФ был дополнен правилом: «В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части».

В упомянутом пункте 2 статьи 810 ГК РФ говорится: «Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата.

Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно». С этого момента из кредитных договоров пропали статьи о введении штрафных санкций за внесение досрочного платежа.

Вопрос переплаты

Многие эксперты отмечают, что в последнее время у заемщиков вырос интерес к вопросу переплаты при оформлении ипотечного кредита. И хотя решающим фактором при выборе программы по-прежнему остается размер процентной ставки, все чаще клиенты банков интересуются суммой переплаты.

Внимание!
Переплата напрямую зависит от срока кредитования и процентной ставки: чем они ниже, тем переплата меньше. Но если сильного разброса в размере ставки на рынке нет, то срок кредитования предлагается самый разный, от 5 до 30 лет.

Конечно, пятилетний ипотечный кредит может позволить себе далеко не каждый заемщик: для этого нужно иметь либо высокую зарплату, либо внушительный первоначальный взнос, который сможет обеспечить небольшую сумму кредита. Самые популярные ипотечные кредиты берутся на 10-15 лет.

Если рассмотреть кредит на 1 млн рублей под 12% годовых на предмет переплаты, то за 5 лет она составит 330 тыс., за 10 лет – 720 тыс., за 15 лет – 1 млн 160 тыс. рублей, за 20 лет – 1 млн 640 тыс., а за максимальный срок, предлагаемый большинством банков, 30 лет, переплата кредита размером в 1 млн составит 2 млн 700 тыс. рублей.

Стоит ли игра свеч? На самом деле нет. Вопреки кажущейся выгоде (раз срок кредитования большой, значит ежемесячный платеж – маленький), такие кредиты бессмысленны. За счет 30-летнего срока набегает огромная переплата, которая распределяется на все 360 месяцев.

Ежемесячный взнос при таких условиях составит 10 300 рублей, тогда как при 20-летнем кредите – всего на 700 рублей больше, 11 000, а при 15-летнем – 12 000. То есть переплата в 1700 рублей в месяц позволяет заемщику сократить срок кредитования вдвое, с 30 до 15 лет.

Финансовый подход

Бывают ли ситуации, когда погашать ипотечный кредит досрочно невыгодно? Как ни странно, да. С экономической точки зрения не очень выгодно погашать досрочно кредиты, «перевалившие» за половину срока кредитования.

В последние годы выплаты кредита основная часть процентов уже отдана, и экономить, отказывая себе в других тратах, особого смысла нет. С другой стороны, быстрая инфляция за годы выплаты кредита способна сделать некогда ощутимый ежемесячный взнос практически незаметным для семейного бюджета.

Совет!
В этом случае можно смело погашать остаток кредита и освобождаться от ипотечного бремени. Если же эти средства можно использовать для чего-то действительно нужного семье, есть смысл оставить все, как есть и отдать остаток долга на растерзание инфляции.

Сумма, которая сегодня кажется заемщику максимально возможной для ежемесячных выплат, через 5-7 лет станет менее существенной: причиной тому все та же инфляция, да и зарплата заемщика, скорее всего, вырастет.

Поэтому экономисты не советуют, отказываясь от полноценной жизни, пускать все средства на досрочное погашение кредита, даже в первые годы кредитования.

С финансовой точки зрения куда более грамотно будет пустить их на организацию бизнеса или обучение, одним словом – инвестировать. Время и опыт, говорят они, не купишь ни за какие деньги.

Досрочное погашение кредитов на практике

Заемщики прибегают к досрочному погашению кредита в 4 случаях из 10. Это довольно большой процент, и обусловлен он изменением финансового положения в лучшую сторону, а также перестраховкой на случай изменения этого положения в худшую сторону.

Имеющаяся информация позволяет утверждать, что, по меньшей мере, 15% всех заемщиков заранее знают о том, что погасят свой кредит раньше срока его окончания.

Внимание!
В соответствии с действующим законодательством, при досрочном погашении кредита заемщик должен предупредить банк за 30 дней, однако лидеры рынка ипотечного кредитования разрешают гасить кредит уже на следующий день, без уплаты какого-либо штрафа.

При теперешних экономических реалиях и среднегодовом официальном проценте инфляции в пределах 7% выгоднее не осуществлять досрочное погашение кредита, так как реальный коэффициент инфляции намного выше и рыночная стоимость объекта на момент погашения ипотеки позволит не только отбить проценты, но и получить «навар».

Наверное, больше 90% покупателей, приобретая недвижимость при помощи ипотечного кредита, планируют погасить его досрочно, как можно быстрее. То есть ипотеку всегда берут «с запасом».

Стремления избавиться от обременений и по возможности сэкономить понятны. Как правило, ипотеку берут на 10-15 лет и стремятся ее погасить в два раза быстрее.

Еще несколько лет назад за досрочное погашение ипотеки нужно было выплачивать значительный штраф, поэтому это не всегда было выгодно покупателю. Сейчас такой подход незаконен, поэтому при наличии финансовой возможности заемщик может воспользоваться досрочным погашением.

Если говорить об ипотеке на элитную недвижимость, то здесь все обстоит немного иначе. Состоятельный человек, беря ипотеку, осознает, что условия банка будут для него более выгодными, чем если он, условно говоря, будет вынимать деньги из бизнеса.

Поэтому здесь досрочно ипотека гасится реже. Как правило, покупатель делает достаточно строгий расчет с точки зрения рентабельности. Заемщики практически всегда прибегают к услуге досрочного погашения ипотечных кредитов, поскольку это выгодно по многим причинам.

  1. это приводит к уменьшению переплат
  2. за время выплаты долгосрочного кредита у заемщика, как правило, увеличивается доход, что позволяет ему погасить задолженность.
По теме:  Небанковские кредитные организации - что такое и в чем отличие от банков

Есть еще целый ряд причин, но это все зависит от ситуации конкретного заемщика. В среднем ипотечный кредит заемщики гасят за 7 лет, хотя первоначальный срок может составлять 15 лет.

Как показывает статистика, около 70% потенциальных клиентов банков заранее знают о том, что смогут раньше погасить кредит. Тем не менее, выплаты им удобнее делать более маленькими ежемесячными платежами, и остаются риски сокращения денежных потоков.

Предупреждение!
Некоторые банки даже рекомендуют брать кредит на больший срок, поскольку это не очень обременительно. По закону досрочно погашать кредит можно уже с первого дня, никаких ограничений не существует.

Основным критерием при выборе ипотечной программы остается процентная ставка, хотя сумма переплаты также играет немаловажную роль.

источник: https://kazned.ru/article/3507

Досрочное погашение — выгодно ли это?

Более 70% россиян, имеющих кредит, гасят его досрочно, что не удивительно, ведь досрочное погашение, во-первых, освобождает от чувства висящего долга, во-вторых, позволяет уменьшить размер переплаты.

Когда выгодно досрочное погашение кредита и стоит ли из последних сил стараться отдать долг при первой возможности? Ответ на этот вопрос стараемся найти в нашем обзоре. А также о том, почему банки не рады, когда клиенты расплачиваются по счетам раньше времени и какие сложности могут возникнуть у заемщика при преждевременном возврате долга.

Частями сложнее, чем полностью

При сумме кредита, к примеру, в 300 000 рублей на срок 5 лет и процентной ставке 20% годовых при аннуитетном платеже вы переплатите за весь срок 176 889 рублей, при дифференцированном платеже — 152 500 рублей.

Если по истечении 2-х лет кредита вы, например, досрочно внесете 100 000 рублей, то переплата сократится до 143 101 при аннуитетном платеже или до 121 666 рублей при дифференцированной схеме погашения.

Право полностью погасить кредит досрочно закреплено за заемщиком законодательно, поэтому ставить какие-либо преграды банк не имеет права. Чтобы полностью погасить долг, вам нужно написать соответствующее заявление в банк — вам пересчитают проценты, вы внесете сумму в кассу и на этом расстанетесь.

Если при полном досрочном погашении никаких трудностей, скорее всего, не возникнет, то при частичном досрочном погашении существует ряд нюансов.

Совет!
Если вы внесли на кредитный счет в текущем месяце сумму большую, чем сумма очередного платежа, то в зависимости от внесенной суммы, при дифференцированной схеме погашения в следующем месяце вы можете заплатить меньше или вовсе несколько месяцев погашать по кредиту лишь проценты.

Если по вашему кредиту предусмотрена аннуитетная схема погашения (равными ежемесячными платежами), то тут могут быть следующие варианты:

  • либо банк пересчитает вам сумму ежемесячного платежа в сторону снижения и вам нужно будет подписать новый график платежей.
  • Либо, по вашему кредиту будет уменьшен срок, а сумма ежемесячного платежа не изменится. Это является преимуществом, если вы хотите как можно быстрее погасить задолженность перед кредитной организацией, но, вот, если вы планировали сократить нагрузку на бюджет семьи, то при таком варианте лучше будет отложить свободные деньги в резерв для оплаты следующих платежей, а не нести их сразу в банк.

Также с экономической точки зрения не имеет смысла досрочно гасить кредит при небольших сроках кредитования. Так, если сравнить переплату по кредиту на пять лет при внесении досрочного платежа в первой половине срока, то экономия, в принципе, существенна.

А вот, если ваш кредит (также на сумму 300 тыс. рублей и под 20% годовых) оформлен, к примеру, на 2 года, и через 1 год вы внесли 100 тыс. рублей досрочно, то тогда результаты уже не такие радующие.

При аннуитетном платеже без досрочного погашения за весь срок кредита вы переплатите 66 450 рублей, при дифференцированном платеже — 62 500 рублей.

Если по истечении первого года кредита вы досрочно внесете 100 000 рублей, то переплата сократится до 55 287 рублей при аннуитетном платеже или до 51 666 рублей при дифференцированной схеме погашения. Т.е. вам удастся за год сэкономить лишь 5- 7 тыс. рублей.

Это связано с тем, что чем больше срок кредита, тем медленнее происходит погашение его тела, а значит, сумма начисленных на остаток задолженности процентов будет выше.

Поэтому, досрочное погашение кредита лучше осуществлять в начале срока кредитования, это позволит вам значительнее уменьшить переплату по кредиту.

Банк не берет деньги

Кроме всего вышеперечисленного, сам кредитные организации не всегда рады досрочному погашению кредита, так как это уменьшает их выгоду. Поэтому они вносят в кредитные договоры ряд ограничений, касающихся досрочного гашения.

В частности, может быть установлен мораторий на досрочное погашение кредита, особенно, в первые его месяцы. Например, в первые три месяца кредит нельзя будет погасить досрочно, либо при досрочном погашении будет взиматься комиссия.

Внимание!
Может быть ограничена и минимальная сумма досрочного погашения. Причем, иногда сумма может быть довольно существенной, чтобы заемщику было сложнее накопить ее.

Ну, и последнее, на что идут банки, так это создание всевозможных бюрократических преград. К примеру, чтобы внести досрочный платеж по кредиту необходимо предоставить в банк письменное заявление за несколько дней до срока очередного платежа или же банки могут разрешать вносить платежи только в определенном отделении и прочее.

Если вы не предупредите банк о своем намерении досрочно погасить долг, а просто заплатите больше, деньги сверх суммы очередного платежа могут быть перечислены на отдельный счет и просто пролежать там вместо того, чтобы идти на погашение долга.

Поэтому, еще на этапе выбора банка и кредитной программы, внимательно ознакомьтесь с условиями досрочного расторжения договора.

источник: http://creditradar.ru/dosrochnoe-pogashenie-vygodno

Досрочное погашение ипотеки. Что выгоднее?

Взяв ипотечный кредит, многие стремятся при первой же возможности погасить его досрочно. Как правило, речь идет о частичных досрочных погашениях, а не полной сумме оставшегося долга. Очевидно, что досрочное погашение привлекает, как возможностью раньше рассчитаться перед банком, так и, в конечном итоге, уменьшить общую сумму переплаты по ипотеке.

Итак, собрав какую-то сумму для частичного досрочного погашения, вы пишите заявление в банке, где просят указать, каким образом пересчитывать график платежей и предложено два варианта:

  1. Уменьшить срок кредита. Т.е. ваш ежемесячный платеж остается таким, каким он был и раньше, но общий срок ипотеки при этом уменьшается.
  2. Уменьшить месячный платеж. Иными словами, срок кредита не меняется, но уменьшается ваш ежемесячный платеж, как следствие, уровень обязательств по уплате ежемесячного платежа становится меньше.

Второй вариант обладает дополнительной особенностью в части уменьшения рисков: снижая величину обязательного ежемесячного платежа, ваша финансовая устойчивость становится выше.

Предупреждение!
В случае наступления каких-либо непредвиденных обстоятельств, когда доход может уменьшиться, риски по невыплате кредита меньше из-за уменьшенного обязательного ежемесячного платежа.

В таких условиях второй вариант погашения кажется идеальным: одновременно снижая риски, вы не переплачиваете дополнительно кредитору. Конечно, стоит отметить, что на практике бывают ограничения, которые могут изменить взгляд на выбор варианта с меньшей переплатой. Сюда могут относиться следующие особенности:

1.Минимальная сумма досрочного погашения. Довольно типична ситуация, когда в кредитом договоре обозначена такая сумма, ниже которой досрочное погашение просто невозможно.

В этом случае, если разница между ежемесячными платежами, которую предполагалось каждый месяц направлять на досрочное погашение долга, станет меньше указанной пороговой суммы, то погашение можно будет осуществлять только после того, как набежит в течение нескольких месяцев достаточная для этого сумма.

В этом случае переплата между двумя вариантами будет тем более заметной, чем больше будет требоваться времени на накопление минимально возможной суммы для досрочного погашения.

2. Штрафы, связанные с досрочным погашением. Как видно во втором варианте погашения требуется большее количество таких операций, поэтому факт применимости штрафов в большем количестве может негативно сказаться на привлекательности варианта снижения ежемесячного платежа.

3. Комиссии по досрочному погашению. Ситуация, во многом аналогична штрафам. Стоить отметить, что некоторые кредитные организации любят отличать понятия «штрафы» и «комиссии».

Так, например, заявить в своих маркетинговых материалах, что досрочные погашения по ипотечному кредиту предполагаются без каких-либо штрафов, а в сборнике тарифов можно будет обнаружить комиссию «за пересчет графика платежей при досрочном погашении».

Внимание!
С комиссиями ситуация осложняется тем, что, как правило, они могут возникнуть из-за необходимых сопутствующих расчетно-кассовых операций, и явно не будут сформулированы как относящиеся к досрочному погашению по ипотеке.

Наиболее это актуально для случая, когда ваш ипотечный кредит банк перепродал какой-либо другой организации, но при этом вы по-прежнему вносите ежемесячные платежи в тот банк, где подписывали кредитный договор.

В этом случае, свои ежемесячные платежи вы перечисляете на счет нового владельца закладной. Это может быть как счет организации в этом же банке, так и вообще межбанковский перевод. При этом у банка может быть особый режим комиссий для кредитов, которые он перепродал.

Так для ежемесячных платежей комиссии могут отсутствовать, но вот если вы захотите осуществить досрочное погашение, то тут могут вступить полноценные тарифы для межбанковских переводов, например в 3% от суммы перевода.
Необходимость каких-то дополнительных формальных процедур.

Для досрочного погашения, как минимум, требуется писать заявление. Для этого необходимо специально приехать в банк, отстоять очередь, потратить время.

Принимая во внимание, что, такое заявление часто требуется подать не позднее определенного количества дней до даты уплаты ежемесячного платежа, то возможно для этого придется планировать отдельный визит.

Во втором варианте в силу большего количества досрочных погашений будет требоваться больше ваших временных затрат на такие процедуры.

источник: http://fincalculator.ru/dosrochnoe-pogashenie-ipoteki-chto-vybrat

Как все правильно оформить и не ошибиться в расчетах

Стремление как можно скорее расквитаться с долгами и погасить кредит понятно, наверное, каждому. Заемщики, которые ежемесячно вносят платежи, превышающие плановые, или закрывают кредит раньше установленного срока, преследуют одни и те же цели — уменьшить свою переплату по кредиту и избавиться от статуса «должника».

Насколько простой оказывается процедура досрочного погашения долга и позволяет ли она существенно уменьшить расходы по кредиту? Об этом, а также о технической стороне процесса досрочного возврата займа, мы расскажем более подробно.

Полное и частичное досрочное погашение кредита

Предупреждение!
Вы можете погасить кредит досрочно полностью или же частично.

В первом случае вы вносите на счет сумму, равную остатку по «телу» кредита, и начисленные на момент погашения проценты. После этого ваш долг перед банком закрывается.

Во втором случае вы вносите сумму, которая превышает ваш ежемесячный платеж. Кредит не закрывается, но сотрудники банка обязаны выдать вам измененный график погашения: в нем согласно договору уменьшится либо плановый платеж, либо срок кредитования (в обоих случаях сократится сумма начисленных процентов).

Банки всегда стремились максимально усложнить процедуру досрочного погашения займа и сделать ее невыгодной для клиента. Объяснялось это стремление просто: финансисты не хотели терять свою прибыль в виде процентов.

Сейчас ситуация несколько изменилась, но проблемные моменты все же остались. Далее мы рассмотрим юридическую основу досрочного возврата долга и выясним, какие изменения были внесены в действующие законы в течение последних 2-х лет.

Досрочное погашение — юридическая сторона вопроса

Порядок досрочного погашения кредита регламентируется Гражданским кодексом РФ. 19 октября 2011 года был принят Федеральный закон №284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса РФ».

Этот нормативно-правовой акт официально запретил взимать с заемщиков штрафы и пени при досрочном погашении. В частности, законом установлены: Право получения банком с заемщика процентов по договору включительно до дня возврата суммы долга полностью или ее части (п. 4 ст. 809 ГК РФ).

Ранее банки имели право требовать выплаты суммы процентов за весь период действия договора (независимо от того, когда заемщик на самом деле закрывает кредит), а также начислить штрафы и пени за отклонение от графика.

Отметим, что данный закон имеет обратную силу, то есть, даже если в вашем кредитном договоре прописано право банка требовать плату за досрочную полную или частичную выплату долга, согласно закону №284-ФЗ эти нормы признаются недействительными.

Внимание!
Обязанность заемщика уведомить кредитора о намерении досрочно погасить долг минимум за 30 дней до плановой даты погашения, если иной, более короткий срок, не установлен договором (ст. 810 ГК РФ).

Это касается только займов физических лиц. Фактически, чтобы соблюсти это требование закона, заемщику необходимо лично обратиться в банк и составить уведомление, которое у него обязаны принять и зарегистрировать.

Возможность досрочного возврата долга с согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК). Ранее данного пункта в Гражданском кодексе не было.

Теперь же банки, не имея возможности штрафовать заемщиков, получили право отказывать им в возможности досрочного погашения. Этим пользуются многие финансовые учреждения, особенно, если речь идет о погашении ипотечных ссуд и автокредитов.

В отдельных случаях банки указывают минимальную сумму досрочного погашения займа. Формально это делается для того, чтобы не позволить клиентам злоупотреблять своими возможностями, практически – чтобы ограничить право клиента на снижение переплаты по займу.

В ближайшее время ожидаются и другие изменения в законодательной базе: нынешней осенью во Втором чтении Госдумой будет рассмотрен закон «О потребительском кредитовании», который предусматривает запрет или обложение комиссиями досрочного погашения ипотечных займов в течение первого года действия кредитного договора.

Схема досрочного погашения займа может отличаться у каждого банка. Далее мы рассмотрим основные варианты и дадим рекомендации тем заемщикам, которые хотят погашать кредиты раньше срока и при этом не иметь проблем со своими кредиторами.

Правила оформления досрочного погашения ссуды и основные рекомендации для заемщиков

В большинстве банков утверждена следующая схема досрочного возврата всей ссуды или ее части:

  • минимум за 30 дней до запланированной даты возврата средств заемщик посещает отделение банка, в котором оформлен кредит, и составляет уведомление о своем намерении, указывая в нем ожидаемый размер платежа;
  • обычно для получения ответа необходимо позвонить менеджеру. В большинстве банков «негласное согласие» можно получить сразу же, но иногда требуется подождать до 5-ти дней;
  • финансисты назовут вам срок, до которого необходимо внести платеж. Обычно это дата внесения обязательного планового платежа. Вам не обязательно являться в банк именно в этот день. Можно внести средства на счет заранее, однако график будет пересчитан в день, установленный для внесения планового платежа (если погашение частичное). При полном досрочном возврате средств ограничения по датам применяются редко, так как график пересчитывать не нужно;
  • при частичном возврате средств, по прошествии дня, установленного для внесения планового платежа, клиент должен обратиться в отделение банка, чтобы получить измененный график платежей;
  • при полном возврате средств клиент должен обратиться в отделение и получить письменное уведомление о том, что его кредитный договор закрыт (обычно банк выдает письмо, оформленное на фирменном бланке с подписью и печатью руководителя территориального подразделения).

Получить уведомление необходимо как минимум для того, чтобы быть уверенным, что банк больше не имеет к вам претензий, у вас не осталось непогашенного долга, на который затем будут начислены проценты и пени.

Предупреждение!
Также эти письма могут потребоваться при оформлении ссуды в другом банке и при возникновении спорных ситуаций с кредитной историей клиента. Кредитные организации могут «забыть» предоставить в БКИ информацию о том, что вы заранее закрыли свой кредит.

Описанная выше схема – наиболее распространенная. Существуют и вариации, например:

  1. некоторые банки могут пересчитать график в любой день, поэтому погашать кредит досрочно можно в любой, удобный для вас момент времени;
  2. измененный график может выдаваться до момента внесения платежа, но вступает в силу после осуществления частичной досрочной выплаты долга;
  3. в некоторых кредитных организациях процесс досрочного погашения максимально упрощен. Вы можете, не уведомляя банк, самостоятельно, к примеру, с помощью интернет-банкинга, внести на счет сумму, превышающую ваш плановый платеж, после чего распечатать вновь сформированный график платежей. В данном случае при полном досрочном погашении все же рекомендуется обратиться в отделение и получить письмо о закрытии кредита.

Рассмотрев процедуру досрочного погашения, следует вернуться к вопросу ее выгоды. Об этом – более детально.

Расчет выгоды досрочного погашения: когда целесообразно «опережать» график?

Известно, что при дифференцированном способе погашения досрочный возврат кредита выгоден всегда, так как проценты начисляются на остаток задолженности. С аннуитетом ситуация обстоит иначе.

Многие заемщики ошибочно предполагают, что досрочное погашение может быть выгодным только в начале срока действия договора. Считается, что в конце выплачивается практически только «тело», а основная сумма процентов погашается в первые месяцы (иными словами, сэкономить не удастся).

На самом деле это не так. Действительно, при аннуитетном способе погашения основная сумма процентов выплачивается в первой половине срока действия договора.

Совет!
Однако если говорить о потребительских ссудах, выданных на сумму до 500 000 руб. и на срок до 60 месяцев, есть смысл выплачивать долг даже на 2-6 месяцев ранее установленного срока.

Проиллюстрируем это на примере, рассчитанном с помощью кредитного калькулятора.

Предположим, вы оформили ссуду на 300 тыс. рублей под 30% годовых сроком на 48 месяцев. Ваш плановый аннуитетный платеж составит 10 802 руб. По прошествии 42 месяцев вы решили досрочно погасить весь долг.К этому времени остаток по «телу» кредита составит 59 498 руб., на процентах вам удастся сэкономить 5 312 руб.

Если кредит на тех же условиях рассчитать по дифференцированной схеме, то остаток по «телу» кредита по прошествии 42 месяцев составит 37 500 руб., а ваша экономия при полном погашении долга в это время будет равна 3 282 руб.

Для расчета процентов и графика платежей по вашим условиям кредитования можно воспользоваться кредитным калькулятором. Погасив долг на полгода раньше срока, вопреки расхожему мнению, больше вы сэкономите именно при аннуитетной схеме.

Таким образом, мы убедились, что досрочное полно

е и частичное погашение долга выгодно всегда, несмотря на то, что банки пытаются всячески усложнить эту процедуру.

Накапливая средства и не жалея времени, вы можете существенно сократить размер переплаты по кредиту. Кроме того, избавление от статуса «должника» всегда плодотворно влияет на человека: финансовая свобода – важный аспект, о котором нельзя забывать.

источник: http://mir-procentov.ru/potrebitelskie-kredity/pogashenie-kredita/dosrochnoe-pogashenie-kredita.html

Плюсы и минусы

Мораторий на досрочное погашение кредита потерял свою актуальность после внесения дополнений и изменений в Гражданский кодекс. Но выгодно ли в условиях растущей инфляции избавляться от кредитного бремени раньше срока? В каких случаях это следует делать, а в каких досрочное погашение займа лучше отложить?

Какое бывает преждевременное погашение долгового обязательства

Еще до подписания кредитного договора заемщик должен изучить условия и график выплат, а также поинтересоваться досрочным погашением долга. Существует всего два варианта:

  1. полное погашение;
  2. частичное погашение.

Найти всю сумму для оплаты стоимости кредита трудно. Но бывают ситуации, когда «деньги падают с неба». Например, вы получили наследство, выиграли в лотерею или осуществили имущественный налоговый вычет.

Внимание!
Банк не вправе препятствовать вашему решению. Все что нужно заемщику — это уведомить кредитора о предстоящей операции не менее чем за месяц.

Если раньше формой обращения было заявление, которое банк мог принять или отклонить, то сегодня, это уведомление, которое вступает в силу по истечении 30-дневного срока. После чего финансовая организация обязана зачислить средства на счет в качестве погашения основного долга.

Перерасчет кредита при досрочном погашении — процедура обязательная, так как могут остаться неохваченные вашим личным расчетом «копейки», которые приведут к образованию долга и испортят кредитную историю, больше об этом Вы узнаете на главной.

По теме:  Как можно уменьшить процент выплачиваемый по кредиту

Чтобы этого не произошло, после нового расчета, возьмите выписку и убедитесь, что сумма внесена в дебет, далее напишите заявление на закрытие счета. Обязательно сохраняйте документы.

Частичное погашение займа разнится в том, что закрытие счета не происходит. Важным аспектом при таком внесении денежных средств, является то, что заемщик обязан сам решить и уведомить заимодавца о том, какая часть долга будет гаситься.

Разумно снижать тело кредита, то есть ту сумму, которую вы брали, проценты по остатку посчитаются автоматически. Также по усмотрению должника остаток кредита может быть уменьшен во времени или в объеме.

Частичное погашение кредита, что выбрать?

У заемщика есть выбор — уменьшить сумму ежемесячного платежа или общий срок кредитования. Бытует мнение, что уменьшать выплату целесообразней, так как образовавшийся в результате этого «пассивный доход» можно использовать для формирования семейного бюджета и накапливать его для дальнейших разовых выплат.

Но, такое досрочное частичное погашение кредита не всегда выгодно. На эффективность влияет множество факторов:

  • срок кредита,
  • сумма займа,
  • способ исчисления процентов,
  • ставка,
  • величина ежемесячной выплаты.

Если платеж дифференцированный, и находится на середине срока выплат или в завершающей стадии, то нет смысла уменьшать сумму.

При таком способе расчета к этому времени периодические выплаты и так стали маленькими и посильными. А вот уменьшение срока сыграет на руку — практически не изменив сумму разовых выплат, вы экономите на процентах.

При аннуитетном платеже все проценты находятся в начале графика. Поэтому, если вы сократите срок, то сэкономить на процентах вряд ли удастся — вы уже выплатили основную массу. А вот уменьшение суммы ежемесячного платежа окажется более выгодным, так как формула расчета измениться.

Совет!
Для того чтобы выяснить, как рассчитать досрочное погашение кредита, чтобы оно было максимально приемлемо к конкретной ситуации, следует воспользоваться кредитным калькулятором.

Эти программы позволяют обывателю, не имеющему понятия, что такое аннуитет пренумерандо, будущая стоимость и коэффициент кредита сравнить и увидеть наглядно выгоды, возникающие в ходе тех или иных действий.

Пример:

Сумма кредита: 1000000 руб.

Срок: 10 лет.

Ставка: 14% годовых.

Расчет: аннуитетный.

При платежах по графику переплата составит 863 197 руб., а сумма ежемесячного платежа 15527 руб.

Если через год внести 50000 руб., как частичное погашение, то сумма платежа снизиться всего на 817 рублей — не существенная сумма. Общая экономия за весь период 88 201,99 рублей. Если частичное погашение в той же сумме, но через 2 года от начала выплат, то окончательная выгода будет меньше, чем в предыдущем расчете на 3 тыс. рублей и т.д.

Если 50000 рублей внести на 13-м месяце выплат и уменьшить срок кредитования, то срок сократится на 10 месяцев, а экономия составит около 114000 рублей.

Допустим, вы решили уменьшить выплату и накопления вкладывать ежегодно как досрочное погашение — каждый раз в начале года по 10000 рублей. В итоге переплата по процентам будет выше на 49 тыс. рублей, чем при уменьшении срока.

Естественно, что при увеличении суммы частичного досрочного погашения кредита будет меняться расклад. Данный расчет приблизительный.

Когда выгодно гасить кредит досрочно

  1. Кредит получен под большую процентную ставку.
  2. Для исчисления стоимости используется дневная ставка.
  3. Срок кредитования очень маленький.
  4. На раннем этапе выплат.
  5. Когда психологический фактор превалирует над разумом.

Почему банк снижает рейтинг заемщика при досрочном погашении кредита

Основная задача банка — извлечь прибыль. Если заемщик отдает долг раньше срока, то у заимодавца возникают убытки. Как правило, финансовые организации закладывают эти риски в проценты.

Предупреждение!
Поэтому досрочное погашение кредита в Сбербанке, не влечет никаких последствий для заемщика. Разве, что это будет отмечено в кредитном деле и учтено при выдаче следующего займа. В данной организации платежеспособность превалирует над выгодой. Иные кредиторы учитывают этот фактор, как отрицательный.

Это связано с тем, что их активы привлечены под высокую ставку, риски немаленькие, поэтому недополученная прибыль для них является угрозой. Тем не менее, у кредитуемого всегда есть выбор — сэкономить и в дальнейшем иметь хорошую репутацию, но у ограниченного круга кредиторов, или переплатить, но быть «хорошим» для всех.

источник: http://plohaya-kreditnaya-istoriya.ru/dosrochnoe-pogashenie-kredita-plyusy-i-minusy.html

Какие преимущества имеет досрочная выплата кредита и когда гасить кредит заранее невыгодно.

Кредиты стали неотъемлемой частью современной жизни. А это значит, что вопросы, связанные с их погашением, становятся актуальными для большего числа людей. Давно канули в лету времена, когда досрочное погашение кредита банками не дозволялось.

Сегодня нередко есть возможность погасить кредит хоть через несколько дней после оформления. Однако ответ на вопрос о выгоде досрочного погашения кредита не так однозначен.

Выгода, в этом случае, зависит как от жизненных условий заемщика, так и от условий, на которых был взят кредит. В зависимости от обстоятельств, досрочное погашение кредита вполне может оказаться не выгодным.

Когда выгодно досрочно гасить кредит?

Кредит взят под крайне высокий процент. При погашении такого кредита, большая часть суммы, уходит у вас на выплату процентов.

Совет!
Если ваша кредитная ставка больше 50% — от такого бремени необходимо избавиться в максимально сжатые сроки. В противном случае, кредитные платежи поглотят бюджет вашей семьи чуть меньше, чем полностью.

Если вы взяли автокредит. Процент по автокредиту, заявленный в рекламной брошюре банка, может быть ниже процента по потребительскому кредиту на аналогичную сумму.

Однако, совокупные расходы по классическому автокредиту также очень велики. Вы просто можете попасть в ситуацию, когда автомобиля уже нет, а долг все еще на вас висит. В случае с автокредитом, вы можете оказаться должны не только продавцу автомобиля, но и страховой компании.

А если дело дойдет до суда – с вас могут взыскать еще и судебные издержки, иногда составляющие внушительную сумму. Лучше расплатиться раньше – и забыть о возможных проблемах.

Если взята ипотека. Ипотечный кредит не характеризуется высокими процентами. Однако, ключевая его особенность – длительный срок погашения. График платежей по ипотеке часто растянут на несколько десятков лет.

За такое время может наступить момент, когда вы будете не в состоянии расплатиться: банкротство, инвалидность, смерть – потенциальные причины финансовой несостоятельности можно перечислять бесконечно.

Гасите ипотечный кредит так быстро, как только способны. Если хотите сэкономить на процентах. Здесь все достаточно сложно и зависит, в первую очередь, от схемы погашения долга, прописанной в кредитном договоре.

Внимание!
Когда погашение построено по классической схеме, вы гасите кредитное «тело» равными частями, на протяжении всего срока выплаты. Проценты же начисляются на остаток долга.

Соответственно, в случае досрочного погашения такого кредита, вы серьезно сэкономите на выплате процентов.

Другая ситуация возникнет, если вы гасите кредит по аннуитетной схеме. В этом случае, сумму ежемесячного платежа составляет долг по «телу» и процентам за весь период, поделенный на количество месяцев этого периода.

Выгоды из досрочного погашения при такой схеме извлечь не удастся.

Узнать, по какой из двух перечисленных схем будет производиться расчет по кредиту, вы сможете еще при его оформлении.

Дело в том, что банки неохотно идут на выгодное для клиента досрочное погашение кредита. Для них это равноценно потере источника стабильной прибыли.

В связи с чем все большее распространение получает аннуитетная схема платежей, столь не выгодная для заемщика и выгодная для банка.

Совет!
Оформляя кредит, внимательно изучите договор и узнайте, на каких условиях производится досрочное погашение. Если вас что-то не устраивает, найдите банк, который вам подойдет. Благо, конкуренция в этой сфере велика.

Если на вас психологически давит сам факт присутствия долга. Когда вы чувствуете, что нервно-психическое напряжение, возникшее на почве выплаты кредита, характеризуется силой и постоянством, не дает жить полноценно – стоит как можно быстрее погасить кредит и не ввязываться в новые долги.

Игнорирование психологического фактора в таком деле, как расчет по кредитам, может иметь самые печальные последствия.

Когда не выгодно досрочное погашение?

Кредит взят на небольшую сумму, под небольшой процент, на небольшой срок, и вы не выиграете много, если заплатите всю сумму раньше срока.

При аннуитетной схеме расчета по кредиту.

Если вы взяли кредит на развитие бизнеса под небольшой процент. В этом случае, заемными средствами вы покрываете недостаток оборотных средств. Погашая такой кредит досрочно, вы лишаете свое дело оборотных средств, не успевших сработать с необходимой отдачей, а значит, попадаете в замкнутый круг.

Когда досрочная расплата за кредит создает «дыру» в бюджете. Нельзя платить за кредит раньше срока и есть весь оставшийся месяц «воду из-под крана».

Такая стратегия лишает вас многих радостей жизни. Как результат, накапливается сильный дистресс, который может привести к губительным для здоровья результатам.

источник: http://alter-credit.ru/info/articles/dosrochnoe-pogashenie-kredita.html

Как выгоднее досрочно гасить ипотеку?

Если вы читаете эту статью, значит, вы – счастливый обладатель «ипотечной» квартиры, который может себе позволить гасить ипотеку досрочно. Наша сегодняшняя задача – разобраться, как правильнее или точнее, как выгоднее, это делать.

Внимание!
При любой схеме формирования ежемесячных платежей, будь-то аннуитентная или дифференцированная, заемщик в первые годы выплачивается максимальную сумму процентов.

Поэтому если есть возможность гасить досрочно, старайтесь делать это в первые пять лет кредита. Позже это делать будет просто бессмысленно, основная сумма переплаты к тому времени уже будет уплачена банку.

Сегодня практически не осталось банков с действующим мораторием на досрочное погашение ипотечных кредитов. В некоторых случаях нельзя досрочно гасить в первые 3-6 месяцев, некоторые банки устанавливают минимальную сумму, которую можно внести в качестве досрочного погашения.

Но большинство кредитных учреждений вопрос сроков и размеров «досрочных» платежей отдают на откуп заемщика, и каждый решает, как ему поступить с появившимися «лишними» деньгами.

Сколько? Если банк не устанавливает минимальный платеж для досрочного погашения, то хоть сколько. В истории много случаев, когда заемщик каждый месяц выплачивали чуть больше, чем требовалось графиком, как говорится «округлял» до тысячи или для пяти в большую сторону.

В рамках одного месяца эти деньги не очень ощутимы, но вот при пересчете на весь срок кредита, небольшие досрочные погашения способны сократить итоговую переплату на очень заметную сумму.

Для понимания ситуации, возьмем пример: мужчина 33 лет взял ипотеку на сумму 2 млн рублей на 25 лет под 11 с небольшим процентов годовых. По графику каждый месяц он должен платить 23 400 рублей, платежи равные, выражаясь банковским языком, аннуитентные.

Итак, ежемесячный платеж 23 400 рублей, и заемщик каждый месяц округлял его до 25 000 рублей, то есть вносил 1 600 рублей в качестве суммы досрочного погашения ежемесячно. При этом только за 1 год такими минимальными усилиями заемщик сократил срок ипотеки на 1 год. Как? Да очень просто.

Предупреждение!
При каждом внесении суммы досрочного погашения работник банка спрашивает: «Будем уменьшать ежемесячный платеж или сокращать срок кредита?».

Естественно, при маленьких суммах досрочного погашения, выбирая уменьшение ежемесячного платежа, вы этого даже не заметите.

Был платеж 23 400, стал 23 982, например. Но в этой же ситуации, внесение досрочно 1 600 рублей сокращает срок кредита на 1 месяц.

Итого, досрочно внесенные в течение одного года 19 200 рублей сокращают срок кредита на 1 год, а значит, уменьшаются и общая сумма начисленных процентов, и, как следствие, итоговая сумма переплаты по кредиту.

Другая ситуация с этим же заемщиком. Неожиданная премия в размере 30 000 рублей принесена в банк для досрочного погашения основного долга. Опять вопрос: «Уменьшаем ежемесячный платеж или сокращаем срок кредита?».

Считаем: внесение тридцати тысяч уменьшает ежемесячный платеж на 312 рублей или сокращает срок кредита на 19 месяцев.

Во втором случае при сокращении срока кредита на 19 месяцев итоговая переплата по кредиту сократилась на 267 000 рублей. В первом – при уменьшении ежемесячного платежа –переплата сократилась всего на 13 200 рублей.

Совет!
Выбор очевиден, снова сокращаем срок кредита и экономим!

Еще вариант, спустя пару лет после выплат по ипотеке, у заемщика рождается второй ребенок. Он, заемщик, естественно, решил использовать материнский капитал для досрочного погашения ипотеки.

Сумма маткапитала в 2014 году вполне серьезная – 429 408 рублей, и опять два варианта: уменьшать ежемесячный платеж или сокращать срок? При поступлении в счет погашения основного долга материнского капитала ежемесячный платеж уменьшится на 4 719 рублей, то есть с 23 400 рублей до 18 281 рубля.

Если же заемщик решит сократить срок кредита, то получит минус 147 месяцев, то есть срок кредита сократиться на 12 лет и 3 месяца.

Если сравнивать итоговую переплату по кредиту, то сокращать срок и здесь немного выгоднее, но учитывая новые обстоятельства – добавился новый член семьи, увеличились ежемесячные расходы – заемщик в этой конкретной ситуации уменьшил ежемесячный платеж.

Что мы получаем в итоге:

  • Гасить ипотеку досрочно выгодно, особенно в первые пять лет кредита. Любое досрочное внесение любой суммы способно существенно сократить итоговую переплату по кредиту.
  • Маленькие суммы досрочного погашения выгоднее «пускать» на сокращение срока кредита. Даже незаметная внутри месяца «тысяча» поможет сэкономить хорошие деньги при пересчете на весь срок кредита.
  • Если есть возможность внести большую сумму (100 и более тысяч), нужно внимательно вместе с сотрудником банка рассчитать, что будет выгоднее: уменьшить платеж или сократить срок кредита. У каждого банка свои условия и правила расчета, поэтому тут самостоятельными прикидками и сторонними советами не обойдешься.
  • При выборе между сокращением срока кредита и уменьшением ежемесячного платежа всегда просите сотрудника банка для каждого варианта предоставить следующие значения:
    — точное значение оставшихся месяцев кредита без досрочного погашения и после него,
    — размер ежемесячного платежа до и после досрочного погашения,
    — итоговую сумму переплаты по кредиту без досрочного погашения и после него. Сопоставив эти три значения и свою текущую жизненную ситуацию, вы сделаете правильный выбор.

источник: http://ingraficon.ru/usefulinformation/article/kak-vygodnee-dosrochno-gasit-ipoteku-

Погашение кредита по ипотеке

После получения ипотечного кредита и благополучной покупки на эти средства жилья, наступает время расчетов по кредиту.

Внимание!
«Погасить кредит» означает, что на указанный кредитором счет зачислена вся сумма кредита и проценты по нему за фактическое время пользования кредитом
.

Для удобства заемщика и банка-кредитора, существует несколько способов погашения кредита. И, кроме того, заемщик не должен забывать о дополнительных возможностях сэкономить свои время и деньги, а именно о досрочном погашении кредита и о перекредитовании.

Способы погашения кредита

Способ погашения ипотечного кредита включает в себя: периодичность осуществления платежей, сроки и размер платежей, а так же форму платежей – наличными деньгами, безналично или пр.

В случае ипотеки платежи, как правило, осуществляются ежемесячно, при этом часто кредитором определяется платежный период, например с 15-го по 20-е число месяца.

К заемщикам, нарушающим установленные сроки платежа, могут применяться штрафные санкции по условиям кредитного договора.

Размер платежей определяется графиком платежей, который обычно выдается заемщику сразу после подписания кредитного договора. Кредиторы могут требовать точного соответствия (до копеек) перечисляемой суммы и той, которая указана в графике платежей.

Предупреждение!
И недоплата и переплата может быть расценена кредитором, как неисполнение заемщиком обязательств по договору ипотеки, что чревато штрафными санкциями или даже требованием досрочного погашения кредита.

По форме платежи могут быть:

  1. наличными, когда заемщик вносит деньги через кассу банка. В этом случае заемщику следует помнить о том, что не во всех банках работают вечерние кассы и о том, что платежи нельзя осуществить в выходные и праздничные дни.
  2. безналичными — это может быть перевод денег со счета заемщика, открытого в каком-либо банке, на счет банка-кредитора.

При этом следует иметь в виду, что межбанковские переводы являются платной услугой и что на их выполнение требуется время (1-3 дня). Чтобы сократить расходы времени и денег по переводу, заемщик может открыть свой счет непосредственно в банке-кредиторе.

Если оплата кредита осуществляется через банкомат (наличными или пластиковой картой), то надо понимать, что получение чека о проведенной операции еще не означает внесение платежа по кредиту.

К сожалению, возникают ситуации, когда деньги не доходят до банка-кредитора, и это расценивается им как просрочка платежа со всеми вытекающими последствиями.

Чтобы не попасть в такую неприятную ситуацию при использовании банкомата, лучше спустя день-два связаться с банком и убедиться, что деньги были зачислены в счет погашения кредита. Еще один вариант осуществления расчетов по кредиту – это ежемесячный перевод в счет погашения кредита части заработной платы до ее получения.

В этом случае заемщик должен написать заявление на имя руководителя предприятия, на котором он работает, и согласовать детали осуществления перевода с бухгалтерией предприятия.

Совет!
Если заемщик планирует получать имущественный налоговый вычет по ипотечной квартире, то ему следует особенно внимательно отнестись к документам, подтверждающим платежи по кредиту.

Все документы должны быть оформлены на имя человека, который будет получать налоговый вычет, иначе налоговая инспекция может отказать в выплате.

Досрочное погашение кредита — в чем смысл?

Согласно законодательству, заемщик имеет право погашать кредит досрочно в любой сумме и в любые сроки. Но, на практике, заемщики делают досрочное погашение только когда накопят существенную сумму, так как требуется время на саму процедуру: подать заявление на досрочное погашение, переоформить график платежей и т.д.

Досрочно можно погасить как весь ипотечный кредит, так и его часть. В случае частичного досрочного погашения кредита, можно либо уменьшить сумму ежемесячных платежей на оставшийся период кредитования, либо оставить размер платежей прежним, а сократить сам период кредитования.

Уменьшение суммы ежемесячных платежей снижает нагрузку на семейный бюджет, а так же дает возможность получения нового кредита.

Сокращение срока кредитования существенно снижает сумму переплаты заемщика за жилье, приобретаемое по ипотеке. Что выгоднее — решает заемщик.

Но, иногда, в кредитном договоре четко прописан порядок досрочного погашения, и у заемщика не остается такого выбора. После проведения досрочного погашения кредита, банк-кредитор должен предоставить заемщику новый график платежей.

В случае полного досрочного погашения, заемщику необходимо запросить в банке-кредиторе точную сумму кредита и процентов по нему на предполагаемую дату полного погашения.

Предупреждение!
После осуществления всех необходимых платежей, заемщик должен зарегистрировать в учреждении юстиции прекращение ипотеки, то есть снятие залогового обременения с приобретенного жилья.

И наконец, заемщик должен уведомить о полном досрочном погашении кредита страховую компанию, чтобы вернуть себе деньги за оплаченный, но неиспользованный страховой период.

Перекредитование

Перекредитование – это получение кредита с более низкой процентной ставкой для погашения кредита с более высокой ставкой, взятого ранее.

В условиях конкурентной борьбы ипотечных банков, заемщик может успешно пользоваться этим инструментом для уменьшения переплаты за жилье, приобретаемое по ипотеке.

Естественно, что при оценке выгодности операции перекредитования, необходимо учитывать дополнительные расходы, связанные с получением нового кредита.

источник: http://www.ipohelp.ru/payoff.html




Онлайн заявка
Нужны деньги? Заполните заявку прямо сейчас:




1, 2
Если вам понравилась статья, поделитесь ей со своими друзьями в соц.сетях, нажимая эти кнопки:

One thought on “Выгодно ли погасить кредит досрочно?”

  1. ОЧЕНЬ подробная и полная статья. не жалею потраченного времени) Вы пишите, что не смотря на штраф за досрочное погашение, лучше все равно погасить кредит, если такая возможность есть. но это же противоречит законодательству. сейчас же нельзя банку взимать пенни с клиентов за досрочное погашение. разве я не прав? я сейчас как раз готовлюсь к досрочному погашению своего кредита и плотно изучаю этот вопрос.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *