Инструкция — Как сделать возврат страховки по кредиту после его погашения

День добрый! Эта неделя началась у меня не очень удачно.

Правду говорят, что понедельник – день тяжелый.

Придя вечером с работы, не смог попасть в квартиру, заел замок.

Хорошо, что в бумажнике лежала визитка службы по вскрытию дверей. Мастер приехал быстро, и пока он взламывал заевший замок, мы с ним разговорились.

Он недавно погасил кредит, а про возврат страховки не знал. После разговора со мной теперь он в курсе. Как оформить возврат страховки по кредиту после погашения кредита, расскажу и вам.

Как вернуть страховку после погашения кредита?

При выдаче потребительского кредита практически каждый банк «добровольно-принудительно» предлагает страхование жизни. То есть в реальности взять кредит в банке без страхования своей жизни маловероятно.

Если же заемщик хочет досрочно рассчитаться за кредит, то перед ним встает масса проблем. Порой страховая премия составляет 40% от стоимости кредита, поэтому клиент логично желает вернуть часть средств от страховки.

Переводя сказанное на более понятный язык, страховая организация отказывает в возмещении страховой премии пропорционально со дня погашения до дня полной выплаты.

Поэтому на практике большинству потребителей при досрочном погашении кредита отказывают в возврате средств.

Что делать?

Вы можете предоставить страховой компании с уведомление о погашении кредита (приложив подтверждающие документы), и написать заявление с отказом в принятии участия в программе страхования.

Многие банки декларируют, что услуга страхования жизни лица, взявшего кредит, является добровольной, а вот если вы собираетесь взять ипотеку или кредит на автомобиль, вас точно обяжут подписать договор страхования.

Итак, по действующему законодательству, клиент может отказаться от программы страхования даже после того, как получит кредит.

Чтобы это осуществить, необходимо в течение 30 дней с момента получения средств обратиться в отделение банка-кредитора и написать заявление об отказе в свободной форме.

Что делать, если прошло более месяца? В этом случае есть возможность получить страховой взнос за вычетом различных затрат банка, связанных с данной процедурой (выйдет около половины от суммы взноса).

Сумму, которая вернется к потребителю, рассчитывают пропорционально количеству месяцев до завершения срока действия страхового договора.

источник: http://kredityvopros.ru/credit-stories.ru

Можно ли вернуть деньги по кредитной страховке?

При получении кредита почти каждый заемщик проходит через обязательную процедуру – заключение договора страхования.

Это может быть договор страхования жизни и здоровья, договор страхования залогового имущества, при ипотечном кредитовании – договор титульного страхования.

В любом случае инициатором заключения такого договора страхования выступает банк, а его цель – защититься от невозврата долга.

Таким образом, страхование здесь фактически играет роль средства для обеспечения исполнения обязательств заемщика перед банком.

И при такой логике оно нужно только на тот период, пока у заемщика есть неисполненные обязательства перед банком.

Однако когда клиент банка при досрочном погашении кредита обращается в страховую компанию за расторжением договора страхования и возвратом части уплаченной ранее премии, его ждет отказ от расторжения и от возврата премии.

Страховщик ссылается на то, что досрочное погашение кредита не влечет за собой досрочное прекращение страховки. Страховка и кредит – это два разных договора, не зависящих друг от друга, считает страховая компания.

При формальном толковании закона такая позиция верна. Закон (глава 23 ГК РФ) не причисляет страхование к способам обеспечения обязательств.

Перечень этих способов ограничен такими инструментами, как неустойка, поручительство, банковская гарантия, залог, удержание, задаток.

Поэтому некоторые нормы главы 23 ГК РФ, согласно которым обеспечительные обязательства (пример – поручительство) прекращаются в момент прекращения основного обязательства, к договорам страхования не применяются.

Тем не менее полагаю, что при обращении в суд за расторжением «кредитного» договора страхования и возвратом части премии у заемщика есть шансы на победу, которые в скором будущем могут усилиться.

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору.

Согласно п. 2 ст. 428 ГК РФ, присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать изменения договора или его расторжения, если он:

1. хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида;
2. исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательства;
3. содержит другие, явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможностей участвовать в определении условий договора.

В отличие от отказа на основании ст. 958 ГК РФ от договора расторжение последнего на основании п. 2 ст. 428 ГК РФ отличается тем, что клиент имеет право требовать возврата остатка премии за неиспользованный период.

Обычно, предлагая заемщику стандартный договор страхования жизни и здоровья и формуляр в виде правил страхования, представитель страховщика не обсуждает с клиентом условия договора на предмет того, устраивают ли они его.

Тем более он не изменяет стандартные условия, даже если на том настаивает клиент. Практика заключения подобных договоров страхования выражается в подходе: «Подписывай то, что дают».

В феврале этого года был опубликован проект поправок к ГК РФ, расширяющих условия применения ст. 428 ГК РФ.

В частности, согласно поправкам (изменения в п. 3), условия п. 2 ст. 428 ГК РФ подлежат применению также в случаях, когда при заключении договора, не являющегося договором присоединения.

Условия договора определены одной из сторон, а другая сторона поставлена в положение, затрудняющее согласование содержания отдельных условий договора. А это как раз наш случай.

Иными словами, с принятием этой поправки нормы п. 2 ст. 428 ГК РФ смогут применяться и в отношении таких договоров, как договоры страхования жизни и здоровья заемщиков, страхования заложенного в банке имущества.

Тогда, досрочно погашая кредит, заемщик будет иметь основания требовать изменения или досрочного расторжения договора страхования и возврата ему неиспользованной части премии.

источник: http://kredityvopros.ru/www.asn-news.ru

Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита?

Довольно часто мы погашаем кредит досрочно. А страховка остается у банка или у страховой.

Как правильно ее вернуть — в нашей статье.

В условиях современного рынка кредитования, получить заем без страхования самого займа, а так же жизни и здоровья заемщика, практически невозможно.

Проанализировав отзывы потребителей кредитных продуктов, можно сделать вывод, что страховка, фактически, навязывается банками.

Основная масса заемщиков банков не знает, что закон запрещает кредиторам требовать обязательного страхования жизни и здоровья заемщика.

Менеджер банка, при подписании кредитного договора с заемщиком, обязан пояснить последнему, что услуга страхования жизни и здоровья, является исключительно добровольной, и не влияет на положительное решение о выдаче кредита.

Полезность данного вида страхования весьма спорна. Это тот случай, когда заемщику, требуется тщательно проанализировать все риски и принять взвешенное решение.

Пункт первый статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации гласит: Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или договором.

В интересующих нас (кредитных) отношениях, между заемщиком и кредитором закон устанавливает только один случай обязательного страхования.

Это страхование заложенного имущества залогодателем (ст. 31 Закона РФ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости»)

Как произвести перерасчет суммы страхового вознаграждения или вернуть уже уплаченные страховые взносы при досрочном погашении кредита?

Пошаговая инструкция

Право на возврат страховки по кредиту при его досрочном погашении клиент имеет, если на момент расторжения договора с кредитной организацией страховой договор еще действовал.

При наличии в договоре с банком или страховой компанией пункта о невозможности возврата неиспользованной суммы страховки при досрочном расторжении договора с банком клиент теряет право на возмещение страховых взносов.

В данном случае считается, что права клиента не были нарушены, и он был предупрежден о последствиях в случае раннего погашения обязательств.

Шаг 1. Обращаемся в банк. Досудебное урегулирование спора.

Необходимо обратиться с заявлением (претензией) о перерасчете страховых выплат или возврате части страховых взносов, в связи с досрочным погашением кредита.

Обращаться нужно в банк (или страховую компанию), в зависимости от того, где оформлялась страховка. Заявление должно быть письменным, в двух экземплярах.

Если банк территориально удален, заявление отправляйте почтой, заказным письмом с уведомлением и описью вложений.

В заявлении, обязательно укажите срок, в течение которого, вы ожидаете принятия банком решения по данному вопросу. Требуйте письменного ответа на ваше заявление.

Не дожидаясь ответа банка на вашу претензию, закажите выписку по лицевому счету. Из этого документа будет видно, какие суммы, по каким страховкам были вами уплачены. Банк отказал? Не отчаивайтесь!

Шаг 2. Обращение в контролирующие инстанции.

В нашем случае организацией контролирующей деятельность банка является орган Роспотребнадзора. Схема обращения аналогична обращению в банк.

К заявлению в контролирующие инстанции необходимо приложить ваше заявление в банк, ответ банка (при наличии), почтовое уведомление о вручении адресату вашего заявления, опись вложения в письмо банку.

Шаг 3. Обращение в суд.

В суд можно обратиться и минуя органы Роспотребнадзора, но заемщик, должен быть готов к тому, что судебные разбирательства могут длиться не один месяц. Иски с суммой иска до 50 000 рублей рассматривает мировой суд.

Для обращения в суд вам понадобится следующий пакет документов:

• Исковое заявление
• Кредитный договор
• Договор о страховании
• Платежные документы подтверждающие досрочную выплату кредита
• Расчет суммы иска
• Заявление в банк
• Почтовое уведомление о вручении адресату вашего заявления
• Опись вложения в письмо банку
• Ответ банка (при наличии)

Обратите внимание на правильность расчета суммы иска. Сумма возмещения страховых премий может оказаться заметно меньше суммы судебных издержек.

Конечно, можно в исковом заявлении просить суд о взыскании судебных издержек с банка (страховщика), но нельзя быть уверенным на сто процентов, что данное требование будет удовлетворено.

Помните, что срок исковой давности по законодательству РФ, составляет три года. Это касается взыскания всех платежей выплаченных по незаконным страховкам, не взирая на то, погашен кредит или нет.

Ипотека и автокредит

Как мы упоминали выше, страхование в этих случаях обязательно. Причем при наступлении страхового случая, выгодополучателем является банк, а не заемщик.

В случае если кредит погашен полностью, вы имеете право заявить банку (страховщику) о расторжении договора страхования, так как после полной уплаты кредита имущество переходит в вашу собственность и более не является залоговым.

Если страховые премии выплачивались вами ежемесячно, вы можете прекратить их платить.

Расторжение договора происходит автоматически. Прежде чем пойти на этот шаг, внимательно ознакомьтесь с договором страхования. В нем могут быть прописаны пункты, предусматривающие неустойки и пени за подобные действия.

источник: http://kredityvopros.ru/hcpeople.ru

Страховка и потребительский кредит

Согласно закону «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», в процессе оформления кредита банки не могут требовать от заемщиков страховать свою жизнь и здоровье.

Но большинство финансово-кредитных организаций используют незнание законов и прав ради своей выгоды.

Как правило, многие клиенты досконально не вычитывают условия кредитных договоров и соглашаются на оформление страховки, считая ее обязательным условием кредитования.

Но даже после подписания страховки заемщик имеет право отказаться от нее. Для возврата денег, уплаченных за страховку, заемщик должен написать соответствующее заявление и отнести его в банк или страховую компанию.

Если же его просьба будет отклонена, необходимо обратиться в суд и в Роспотребнадзор с исковым заявлением. Но расходы по всем судебным издержкам должен будет заплатить заемщик.

Но прежде чем требовать возврат денег, следует внимательно изучить кредитный договор.

Однако если посмотреть на страховку с другой стороны, то она является достаточно выгодным способом вложения денег и возможностью вернуть свои средства в случае непредвиденной ситуации.

При желании, заемщик может не разрывать отношений со своей страховой компанией, но в этом случае после завершения кредитных обязательств необходимо переоформить договор таким образом, чтобы выгодоприобретателем вместо банка стал сам заемщик или его родственники.

Возвращение страховки в случае досрочного погашения автокредита и ипотеки

Страхование недвижимости и автомобиля является обязательным условием для оформления ипотеки или кредита на приобретение авто.

Таким образом, банк защищает себя от возможных рисков, ведь приобретаемая недвижимость или автомобиль зачастую становятся залоговым имуществом.

Иногда заемщик должен регулярно вносить оплату на страховку. Если же кредит погашен досрочно, можно просто перестать платить взнос за страховку и тогда она будет закрыта автоматически.

Однако чтобы избежать возможного начисления пени или штрафов, нужно пересмотреть часть договора, в которой прописаны обязательства клиента.

Как вернуть страховку по кредиту Сбербанка

Если в течение месяца после оформления кредита обратиться с просьбой вернуть страховой взнос сумма будет возвращена.

Если же с момент оформления кредита прошло больше месяца, заемщику возвращается, лишь часть страхового взноса.

Для возвращения денежных средств, уплаченных по страхованию, заемщик должен обратиться в офис Сбербанка с заявлением и паспортом.

Заявление о возвращении средств рассматривается в течение месяца. Если банк удовлетворяет запрос заемщика, деньги перечисляются на его личный счет или банковскую карту.

Если же банк отказывает в выдачи страховых средств, заемщик может обратиться в суд. Во всех остальных банках РФ процедура возврата страховки по кредиту идентична.

источник: bs-life.ru

Полезные советы

Если при заключении договора с банком о предоставлении кредита страховая сумма взималась сразу, то можно попытаться мирным путем осуществить возврат по кредиту за оставшиеся месяцы до даты истечения срока договора страхования.

Для осуществления своего права клиенту необходимо обратиться в страховую компанию, с которой заключен договор, с заявлением о возврате оставшейся суммы страховки.

При себе нужно иметь паспорт, страховой и кредитный договор. Важно не забыть забрать с собой копию заявления с отметками о его принятии.

В заявлении должны быть указаны следующие данные:

• паспортные данные клиента;
• номера договоров;
• реквизиты для перечисления страховой суммы.

Реквизиты для зачисления средств могут указываться как в заявлении на возврат страховки при погашении кредита, так и в отдельном заявлении. Все зависит от внутреннего регламента организации.

Формально процедура выглядит очень простой и неутомительной, но по факту страховая компания может затребовать еще несколько заявлений и уточнений, прежде чем переведет средства на счет клиента.

Если нет желания регулярно общаться со страховыми агентами и заполнять бумаги, то можно прибегнуть к помощи специалистов, которые будут заниматься всем оформлением.

Это целесообразно, если сумма достаточно крупная, поскольку все судебные издержки будут оплачиваться из кармана клиента.

Если же дополнительно страховой договор не заключался, а все пункты страхования прописаны в рамках кредитного договора, следует с указанным выше заявлением обратиться в офис банка, где был оформлен кредит.

На решение вопроса по возврату суммы и переводу средств на счет клиента у банка есть месяц. По истечении этого срока можно смело обращаться в суд.

Несколько иной порядок действий, если страховые взносы вносятся регулярно равными платежами весь период кредитования.

Такая система зачастую предусмотрена при ипотечном кредитовании и покупке автомобиля в кредит по страхованию залогового имущества и КАСКО.

В противном случае, во избежание проблем следует обратиться в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования имущества, находящегося в залоге.

Надо ли возвращать?

Страхование жизни, которое так настойчиво навязывают банки при выдаче кредитных карт, наличных и потребительских кредитов, может быть использовано и самим клиентом.

Для этого после досрочного погашения кредита следует обратиться в страховую компанию, с которой заключен договор, с целью смены выгодоприобретателя.

Раньше при пользовании кредитными средствами получателем страховых выплат выступал банк, которому должны были перечисляться средства от страховой компании при наступлении страхового случая.

После расторжения кредитного договора клиент может сделать себя выгодоприобретателем и продолжать пользоваться страховым продуктом – страхованием своей жизни и здоровья.

источник: http://kredityvopros.ru/www.o-strahovanii.com

Погасил кредит досрочно – верни страховку по кредиту!

Итак, условия нашей задачи: заемщик оформил кредит и согласился на страховку.

При этом, страховка была оплачена полностью за счет кредитных же денег.

И вот, о чудо, заемщик погашает кредит досрочно. Это отлично! Банки любят таких заемщиков.

Но что делать с договором страхования? С одной стороны он продолжает действовать, с другой стороны, необходимость в нем отпала.

Запомните первое! В подобной ситуации не спешите расторгать договор! Если Вы напишите в страховую компанию подобное заявление, она, конечно, прекратит действие договора, но и деньги Вам не вернет.

Обоснование: если в договоре страхования не предусмотрено, что при досрочном расторжении договора страхования страховщик возвращает страхователю остаток неиспользованного, значит, деньги остаются в страховой компании.

Если такая возможность в договоре предусмотрена, страховая компания обязана пересчитать сумму, которую Вы внесли за страховку (общая сумма – период времени, когда действовал договор страхования), и вернуть Вам остаток.

Запомните второе! Прежде чем предпринимать какие-либо действия по возврату своих денег за страховку, внимательно изучите Договор страхования и Правила страхования, разработанные Вашей страховой компанией.

Что Вы должны увидеть в Правилах и Договоре?

1. во-первых, основания для прекращения действия договора страхования,
2. во-вторых, возможность вернуть часть своих деньги в случае досрочного расторжения договора страхования. Эти пункты обязательно должны быть.

В Правилах страхования Вашей компании содержится пункт, согласно которому, в случае расторжения договора страхования по причине досрочного погашения кредит.

Страховая компания обязана вернуть Вам остаток страховой премии за вычетом уже использованной суммы (то есть, Ваша сумма минус срок действия договора страхования до даты его расторжения).

В большинстве случаев, когда такой пункт имеется в Правилах страхования, страховая компания выплачивает заемщику причитающуюся ему сумму. Но, что делать, если страховая не возвратила деньги?

Сейчас расскажу Вам теоретические выкладки, а Вы можете либо просто принять их к сведению, либо попытаться с их помощью восстановить справедливость в суде.

Как и все прочие дела, связанные с защитой прав потребителей, эти так же не облагаются госпошлиной, и рассматриваются в суде по месту жительства потребителя, то есть, заемщика.

Иными словами, обратившись с подобным иском в суд, Вы ничего не теряете, а вот приобрести вполне можете.

Итак, согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекс РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен.

Если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

И это как раз случай досрочного погашения кредита. Иными словами, погасив кредит досрочно, Вы создаете условие для прекращения и договора страхования.

И вот что говорит Закон по поводу страховой премии (Ваша плата за страховку):

Согласно пункту 3 той же статьи 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора по обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Кроме того, в пользу этой позиции высказывается и Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Согласно пункту 7 статьи 10 Закона, при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события.

Страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования.

Страхователь – это заемщик, соответственно, он имеет право на получение остатка неиспользованных денег.

И, наконец, уже косвенно, эту позицию подтверждает Письмо Министерства финансов РФ от 08.05.2013 г. № 03-04-05/4-420.

Согласно этому письму, во-первых, страховая компания обязана вернуть страхователю часть неизрасходованной суммы страховой премии за вычетом срока действия договора страхования.

И, во-вторых, страхователь , не должен платить с этой сумы никакие налоги. Иными словами, ветер дует в пользу заемщика.

Поэтому, прежде чем затевать военные действия против банков и страховых компаний, ознакомьтесь внимательно с этими самыми правилами.

Конечно, Вы можете попробовать и повоевать с ними в судебном порядке. Я не призываю Вам писать пачками исковые заявления по всякому поводу, но, если есть что терять, и если Вы считаете, что готовы сразиться, делайте это.

И теперь о моем проекте искового заявления о возврате части страховой премии в случае досрочного погашения кредита

На что ссылается исковое заявление:

Во-первых, на статью 958 ГК РФ, выше я ее уже приводил, и речь в ней идет об основании прекращения договора страхования, а именно, когда отпала сама возможность наступления страхового случая.

И существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Это нам подходит.

Во-вторых, я использовал статью 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой, потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг).

И это — в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

И, в-третьих, вот такую форму:

Свои обязательства по кредитному договору № ________ от ________ г. я исполнил 00.00.0000 года.

Следовательно, существование страхового риска прекратилось, так как согласно условиям договора страхования, в случае наступления страхового случая, страховая компания должна была оплатить задолженность Заемщика перед Банком.

А в данном случае, так как кредит погашен досрочно, страховая сумма равна нулю. Поэтому Ответчик обязан вернуть мне денежную сумму по договору страхования в размере ____________ рублей.

источник: http://kredityvopros.ru/www.rostovjurist.ru