банковское страхование это
Банковское страхование это

Здравствуйте, дорогие читатели! Я до сих пор помню удивление на лицах постоянных клиентов, когда рассказывал им о возможности полноценной интеграции страховых и банковских услуг.

Они привыкли к привычному положению вещей, а тут такой симбиоз.

На начальном этапе таких удивленных взглядов было даже многовато. Хочу сейчас подробно вам рассказать, друзья, об основах банковского страхования – что это и какие возможности предоставляет клиентам. На каждом этапе подробно остановимся и детально его разберем.

Технологии банковского страхования как система

Уникальность банка как структуры заключается в том, что банк может являться одновременно посредником и в розничном, и в корпоративном страховании, а также сам является весьма интересным объектом страхования.

На тему банковского страхования существует достаточно много публикаций и исследований. Цель настоящей статьи заключается в том, чтобы дать читателю системное представление о банковских технологиях. Поэтому для целей взаимопонимания давайте сразу определимся с дефинициями, которые будут использованы в настоящей статье.

Предупреждение!
Исходя из тезиса о том, что банки являются крайне интересным объектом для страховщика, технологии банковского страхования включают в себя технологии продаж банку и его сотрудникам, а также технологии продаж страховых продуктов клиентам банка, как корпоративным, так и розничным.

При этом технология «bancassurance» является частным случаем технологий банковских продаж и предполагает продажу страховой услуги сотрудником банка самостоятельно без обращения в страховую компанию.

Осознание уникальности банков и необходимости системной работы с ними пришло ко мне еще в 90-е годы прошлого столетия.

Именно в эти годы мы создали и вполне успешно реализовывали в Промышленно-страховой компании (ПСК) комплексную программу банковского страхования, которая называлась по аббревиатуре компании — ПСК (Прибыль. Страхование. Консалтинг.).

Программа предполагала сотрудничество с банком по нескольким направлениям, которые показаны на рисунке.

Банковское страхование
Банковское страхование

Первое направление взаимодействия получило название «Прибыль» и включало в себя:

Продажу банком страховых услуг компании как корпоративным, так и индивидуальным клиентам и получение комиссионного вознаграждения.

Получение инвестиционного дохода банком и процентных доходов по кредитам, полученных за счёт размещения финансовых ресурсов страховой компании в банках.

Получение банком процентных и непроцентных доходов за счёт обслуживания клиентов страховой компании и продажи банковских услуг.

Второе направление было связано со страхованием имущественных и иных интересов банка, а также его персонала. Все программы страхования для банка были построены как модульные, основными из которых являлись программа «Социальные гарантии для персонала» и программа «Страховая защита материальных и финансовых ресурсов банков».

Первая программа включала в себя семь модулей:

  1. Страхование от несчастных случаев.
  2. Страхование жизни на случай смерти.
  3. Смешанное страхование жизни и от несчастных случаев.
  4. Страхование от опасных заболеваний.
  5. Пенсионное страхование
  6. Добровольное медицинское страхование.
  7. Страхование путешествующих.
  8. Страхование имущественных интересов персонала.

Программа «Страховая защита материальных и финансовых ресурсов банка» состояла из двенадцати модулей:

  • Страхование недвижимого имущества.
  • Страхование ценностей банка в хранилищах.
  • Страхование автотранспорта.
  • Страхование при кредитовании юридических и физических лиц.
  • Ипотечное страхование.
  • Страхование лизинговых операций.
  • Страхование факторинговых операций.
  • Страхование инкассаторских перевозок.
  • Страхование банковских дебетовых и кредитных карт.
  • Страхование банкоматов.
  • Страхование от вынужденной остановки предпринимательской деятельности в сфере оказания банковских услуг.
  • Страхование денежных средств в кассе и другие виды.

В рамках третьего направления Промышленно-страховая компания осуществляла консультирование банка и его клиентов по вопросам страхования, создания системы управления рисками, обучения персонала банка и его клиентов по вопросам, связанным со страхованием.

Внимание!
Совместно с банком мы проводили консультационные и обучающие семинары для клиентов, дни открытых дверей банка и страховой компании. Проводимые совместные мероприятия позволяли банку и страховщику находить новых клиентов, а также создавать механизмы для завоевания лояльности у существующих клиентов, что позволяло зарабатывать дополнительные доходы обеим сторонам.

Таким образом, действия Промышленно-страховой компании по отношению к банку носили системный и комплексный характер, что показано на рис. 3. Именно реализация такой комплексной программы позволила Промышленно-страховой компании иметь отношение «B to B» более чем с 60 банками, что весьма положительно сказывалось на объёмах продаж компании и её прибыли.

Программа сотрудничества с банком
Программа сотрудничества с банком

Рассмотрев опыт банковского страхования в конкретной российской страховой компании, посмотрим, как этот феномен развивался в мире. Модель банковского страхования существует ещё с 1920-х гг. и в некоторых странах довольно успешно развивалась в течение десятилетий рядом универсальных банков.

Термин «bancassurance» впервые появился во Франции в конце 1970-х гг. в качестве определения продажи страховых услуг через банковскую сеть распространения. И сегодня чаще всего под этим термином понимают именно распространение страховых продуктов через банк, а банковским страховщиком (bancassurer) называют организацию, которая может удовлетворить потребности клиента и в страховании, и в банковских услугах.

Концепция bancassurance заключается в интеграции банков и страховых компаний с целью координации продаж, совмещения страховых и банковских продуктов, каналов их распространения или выхода на одну и ту же клиентскую базу, а также доступа к внутренним финансовым ресурсам партнёра.

В разных странах банковское страхование устроено различным образом в зависимости от демографического, экономического и юридического климата и традиций. Нет общего для всех стран опыта организации банковского страхования.

При этом следует отметить, что распространение страховых полисов через банки приобрело весьма существенную роль в общем объёме продаж страховых компаний, особенно в страховании жизни, где такая доля в европейских странах занимает до 70 процентов.

Для примера приведу долю отдельных английских банков в общем объёме премии по страхованию жизни в стране (рис.4). В азиатском регионе доля банковских продаж в общем объёме страховой премии выглядит скромнее. Однако за последние 10 лет эта доля существенно выросла. На рис. 5 мы можем посмотреть таблицу, дающую представление о развитии банковского страхования в Азии.

Доля банков в страховании жизни
Доля банков в страховании жизни
Каналы распространения договоров страхования
Каналы распространения договоров страхования

Хотя мы затронули тему заинтересованности банков и страховщиков друг в друге при рассмотрении российского опыта банковского страхования, давайте ещё раз в систематизированном виде представим эти мотивы, показанные на рис.6 и 7.

Мы видим, что указанные мотивы носят финансовый характер и способствуют сближению банков и страховых компаний, поскольку их совместная работа способствует увеличению полезности клиента для партнеров.

Мотивы участия страховщиков в банковском страховании
Мотивы участия страховщиков в банковском страховании
Мотивы участия банков в страховании
Мотивы участия банков в страховании

Выяснив движущие мотивы взаимодействия банков и страховых компаний, мы можем перейти к рассмотрению технологии банковского страхования, содержание которой в обобщённом виде отражено на рис.8.

Технология банковского страхования
Технология банковского страхования

Технологии банковского страхования представляют собой определенный алгоритм действий банка и страховой компании для осуществления взаимных продаж. В данном контексте мы будем говорить о технологиях в широком смысле слова, понимая, что внутри общей технологии банковского страхования существует множество частных, которые мы тоже постараемся рассмотреть по мере возможностей.

Итак, первым шагом на пути реализации банковских технологий продаж является создание базы данных по банкам и проведение переговоров с банками, выбранными по определённым критериям. Здесь хочется отметить ряд собственных практических соображений, накопленных в течение многих лет при общении с банками, которые необходимо иметь в виду при выборе банка-партнёра.

Совет!
Весьма распространенной ошибкой страховщиков является погоня за всеми банками сразу. Если вы настроены на длительное сотрудничество, а не сиюминутное, то помимо комиссионного вознаграждения сотрудникам банка необходимо иметь еще и свои привлекательные стороны для конкретного банка.

Успешной, как правило, бывает работа с аутентичным банком, т.е. банком, близким по размерам и стратегии, культуре обслуживания клиентов, быстроте принятия решений и другим параметрам.

Например, в Русском страховом центре хорошие отношения в смысле бизнеса складываются с банками, работающими на корпоративном сегменте рынка, так как идеологии и принципы работы страховой компании и банка совпадают. Аутентичный банк и страховая компания легко понимают друг друга, так как говорят на одном языке. На сегодняшний день Русский страховой центр имеет партнёрские отношения более чем с 50 банками.

При этом не для любого, в том числе и крупного банка, конкурентным преимуществом страховой компании является её размер и величина размещённых денежных ресурсов. Проводя переговоры со многими банками, я сделал простой вывод: чем крупнее страховая компания, тем хуже качество обслуживания клиентов и тем длительней и бюрократичней является система принятия решений.

Поэтому конкурентным преимуществом специализированной страховой компании (Русский страховой центр работает только с корпоративными клиентами), при прочих равных условиях, является быстрота принятия решений и скорость обслуживания клиентов.

Если страховая компания является розничной, то ей более удобно будет работать с розничным банком. Если страховая компания универсальная и крупная, то её легче договориться и работать с универсальным банком.

Итак, для того, чтобы переговоры с банком прошли успешно, можно использовать ряд практических рекомендаций:

  1. Выбирайте аутентичный банк, не гонитесь за всеми.
  2. Будьте для банка привлекательными и давайте ему бизнес.
  3. Используйте личные связи и отношения.
  4. Выбирайте правильную стратегию продаж и форму взаимодействия.
  5. Чётко формулируйте свои конкурентные преимущества.

Договорившись с банком о сотрудничестве, необходимо сделать второй шаг по пути реализации технологии банковских продаж и разработать стратегию продаж и форму взаимодействия. Как показывает практика, стратегиями продаж страховых и банковских услуг может быть следующие:

  • односторонняя;
  • двусторонняя;
  • с посредником.

Первой, наиболее распространённой формой банковских продаж является агентское соглашение. Содержание этой формы сотрудничества соответствует её названию. Как правило, при такой форме взаимодействия банки продают страховые полисы за комиссионное вознаграждение. При этом базы данных по клиентам друг другу не передаются.

ИТ-системы банка и страховой компании не интегрируются. В России весьма распространенной является ситуация, при которой банки заключают агентские соглашения со многими страховыми компаниями. Таким образом, степень интеграции банка и страховой компании находится на низком уровне, поскольку здесь присутствуют только независимые продукты.

Предупреждение!
Более высокой ступенью интеграции партнеров отличается такая форма как кооперация. Она характеризуется тем, что осуществляется обмен базами данных между страховой компанией и банком, разрабатываются совместные банковско-страховые продукты, происходит интеграция каналов продаж банка и страховой компании, могут осуществляться совместные инвестиции в ИТ-проекты и персонал, занятий в банковском страховании.

Следует отметить, что при второй форме банковской технологии продаж у банка и страховой компании появляются совместные продукты и базы данных.

Таким образом, форма кооперации обладает более глубокой степенью проникновения банка и страховой компании друг в друга. При этом банк и страховая компания остаются независимыми юридическими лицами и выстраивают собственные бизнес-процессы независимо друг от друга.

Третья форма банковской технологии продаж называется «финансовый супермаркет». Естественно, сегодняшнее понимание концепции финансового супермаркета несколько иное.

Речь идёт, прежде всего, не только о продажах финансовых услуг, но об интеграции политики и бизнес-процессов банка и страховой компании, единой стандартизации процедур банка и страховой компании, полном использовании совместной клиентской базы, совместной маркетинговой и рекламной политике.

Такую глубокую степень интеграции можно осуществить, по моему мнению, только в рамках финансовых групп, имеющих и банк, и страховую компанию.

Мне посчастливилось принимать непосредственное участие в создании и реализации на практике концепции финансового супермаркета в финансовой корпорации «Уралсиб».

Внешняя сторона модели проявлялась в том, что клиент, приходя в банковское отделение или иную точку продаж банка, мог увидеть оформленный в одном стиле многофункциональный финансовый офис.

Этот офис предлагал клиентам широкий спектр финансовых услуг: банковские, страховые, управление активами и другие. При этом, по каждой группе продуктов имелась оформленная в едином стиле реклама.

Внимание!
В этом же офисе находились и продавцы-консультанты, которые могли быть как мультифункциональными, т.е. продавать все виды финансовых услуг, либо монофункциональными, предлагающими конкретные банковские либо страховые услуги. Во втором случае, для таких специалистов имелись специально оборудованные рабочие места.

Внутренняя же составляющая модели финансового супермаркета заключается, во-первых, в том, что банк и страховая компания выстраивают скоординированную продуктовую и ценовую политику. Для этого создаётся совместный орган – комитет по продажам и продуктам, куда входят представители банковского, страхового и иных видов бизнеса корпорации.

Главной задачей такого комитета является рассмотрение финансовых продуктов и тарифов на них, а также утверждение проектов по их разработке и реализации. Вопросы совместного инвестирования в проекты финансового супермаркета решает другой координационный орган – инвестиционный комитет.

А вопросы интеграции в области информационных технологий банка и страховой компании являются прерогативой комитета по инвестиционным технологиям. Осуществление текущего бюджетирования и текущих расходов осуществляет финансовый комитет.

Однако есть и определенные проблемы в создании финансового супермаркета, связанные с границами интеграции. Если рассматривать интеграцию банка и страховой компании в модели финансового супермаркета более глубоко, то необходимо отметить, что любая бизнес-структура будь-то банк или страховая компания имеет функционально в своём составе фронт-офис, мидл-офис и бэк-офис.

Важнейшим этапом в реализации технологии банковского страхования является выбор страховых и банковских продуктов для их реализации. Позвольте мне при этом сделать небольшое отступление. Сразу хочу отметить, что жесткая нумерация шагов в технологии банковского страхования не означает их такой жесткой последовательности в жизни.

Шаг четвёртый может предшествовать третьему или осуществляться вместе с ним. Речь идёт о том, что перечень таких шагов и их содержание является императивом для успешной реализации технологии банковского страхования.

По теме:  Как оплатить кредит альфа банк через приложение - пошаговая инструкция

При этом еще раз напоминаю, что в данном случае мы прописываем технологию банковского страхования как достаточно широкое понятие. Внутри же каждого шага будут свои технологии, которые будут употребляться в более узком смысле слова, например, технология продаж в банке сотрудником банка.

Совет!
Итак, если говорить о банковских и страховых продуктах, которые могут реализовывать банковские и страховые компании, то перечень их может быть достаточно широк.

На рис.14, например, показана совместная продуктовая линейка, которая может быть реализована по технологии «bancassurance», то есть как мы говорили с вами ранее – автономно, без обращения банка в страховую компанию и наоборот.

Продукты банковского страхования
Продукты банковского страхования

Очень интересным представляются и связанные страховые продукты, одним из которых является защищённый банковский счёт. Суть данного продукта такова:

  1. Обычный зарплатный счёт – банковский счёт, на который регулярно поступает ежемесячная зарплата сотрудника клиента.
  2. Отличие от обычного зарплатного счёта заключается в дополнительной услуге: в случае смерти сотрудника клиента выплата его ежемесячной зарплаты продолжается в пользу наследника в течение определённого срока.
  3. Ежемесячные выплаты производятся на счёт наследника, который для этого открывает в банке счёт.
  4. Для того, чтобы обеспечить такую дополнительную услугу, сотрудник клиента банка должен быть застрахован на случай смерти.
  5. Страховая сумма на случай смерти либо кратна годовым зарплатам, либо фиксирована и зависит от категории банковской карты.
  6. Страхование оплачивается за счёт средств сотрудника путём перечисления ежемесячной страховой премии с зарплатного счёта сотрудника на счёт страховой компании.
  7. Работодатель может оплатить часть страховой премии сотрудника.
  8. Сотрудник может быть застрахован индивидуально или в составе группы сотрудников.

Стоимость такого продукта не является высокой. В условиях финансового кризиса актуальность его резко возрастает.

источник: http://kupievent.ru/articles/detail.php?EID=2987


Что такое банковское страхование? — bancassurance

Bancassurance или банковское страхование — это организация системы кросс-продаж страховых полисов через разветвлённую сеть банковских филиалов и отделений.

Банкашуранс превращает банк в финансовый супермаркет, в котором клиенты могут получить широкий спектр кредитно-инвестиционных и страховых услуг в одном месте с минимальными затратами времени. Создание совместных продуктов очень перспективно и для страховых компаний, и для банков.

Подобное сотрудничество становится очень перспективным и важным для банков, тогда как норма процентной маржи дохода банка снижается.

Что очень важно — технологии для продаж продуктов bancassurance и страховых продуктов по схеме bancassurance уже отработаны. Однако схемы сотрудничества между банком и страховой компанией и используемые при этом технологии достаточно сложны.

Существуют разные модели отношений между банками и страховыми компаниями:

  • кэптивные страховые компании;
  • совместные предприятия;
  • партнерские альянсы;
  • смешанные модели, где участвуют несколько партнеров, работающих по разным схемам.

Механизм реализации bancassurance — наличие в кредитных договорах банков обязанности заёмщиков страховать предметы залога (страхование залога).

Ожидания страховых компаний от bancassurance:

  1. увеличить объёмы страховых премий путём привлечения новых клиентов (увеличение своей клиентской базы за счёт получения доступа к клиентской базе банков)
  2. улучшение качества обслуживания своей клиентской базы, путём консультаций по выбору банков, автосалонов, риэлтерских компаний

Ожидания банков от bancassurance:

  • максимально выгодно для банка «продать» базу залогов своих клиентов;
  • увеличить объёмы выдаваемых кредитов путём привлечения новых клиентов за счёт кредитования «клиентов страховых компаний» и самих страховых компаний;
  • увеличить объёмы привлечённых свободных средств страховых компаний на счетах банков;
  • увеличить количество лиц, использующих карточные продукты банка и т.д.

Какие преимущества дает банку bancassurance?

В первую очередь, это создание нового центра доходов и улучшение лояльности клиента — в основном, через диверсификацию продуктового предложения и создание отличия от конкурентов. Повышается и надежность банковского портфеля.

Предупреждение!
Если долг невозможно собрать, т.е. человек умер или нетрудоспособен, и этот долг не застрахован, необходимо востребовать этот долг.

Аккредитация страховых компаний в банках заслуживает особого внимания.

Продукты bancassurance можно разделить на две группы:

  1. Простые продукты bancassurance, интегрирующиеся в банковский продукт. Это может быть или автоматическая страховка или дополнительная опция по выбору клиента. Простой продукт не должен усложнять продажу банковского продукта, его цена должна быть соразмерной. Обычно он продается сотрудниками банка.
  2. Сложные продукты bancassurance, которые продаются зачастую независимо от банковского продукта сотрудниками страховых компаний или специально подготовленными сотрудниками банка.

Простейшие формы сотрудничества банков и страховых компаний дополняются более сложными формами. Это вызвано заинтересованностью банков в новых источниках комиссии по программам bancassurance.

В ближайшем будущем наиболее перспективной сферой сотрудничества банков и страховых компаний должно стать страхование жизни.

Уже сейчас многие банки осознали потенциал рынка страхования жизни и, безусловно, будут ориентироваться на работу с теми страховыми компаниями, которые предложат новые технологии, опыт, и как следствие высокую прибыльность.

При создании продуктов bancassurance очень важно правильно выстроить систему мотивации.
Продукт должен быть хорошим, и сотрудник банка должен понимать это. У него должна быть уверенность, что продукт действительно заслуживает того, чтобы продавать его клиенту.

Необходимо включить продажи по продукту bancassurance, наравне с другими продажами, в план продаж банка. Банк должен быть готов встроить мотивацию по продуктам bancassurance в свою внутрибанковскую мотивацию.

Выбор страховой компании

Серьезным моментом является выбор страховой компании для работы с ней, используя канал банкострахования. Важен ее опыт, маркетинговая позиция на рынке и наличие специалистов. Страховая компания должна быть готова потратить время и деньги, на подготовку специалистов — как своих, так и внутри банка.

Внимание!
Наилучший способ измерения успешности продаж с точки зрения bancassurance является соотношение проданных страховых продуктов к количеству банковских клиентов или новых продаж.

Значительно повысится лояльность клиентов, если банк будет предоставлять не просто кредит или расчетный счет, а целый комплекс услуг. Клиент будет относиться к своему счету в этом банке, к своему взаимодействию с этим банком гораздо более бережно.

источник: http://bancassurance.com.ua/

Система страхования вкладов

Система обязательного страхования банковских вкладов населения (ССВ) – это специальная государственная программа, реализуемая в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Ее основная задача — защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории РФ.

Гарантом возврата денежных средств вкладчику является государство.

Для страхования вкладов вкладчику не требуется заключения отдельного договора страхования: оно осуществляется в силу закона.

Застрахованными являются денежные средства в рублях и иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада, в том числе денежные средства, размещенные:

  1. во вкладах (до востребования и срочных);
  2. на банковских счетах, предназначенных для получения зарплат, пенсий, стипендий и социальных выплат, в том числе, если операции по данным счетам совершаются с использованием банковских карт;
  3. на счетах (вкладах) индивидуальных предпринимателей, открытых для осуществления предпринимательской деятельности (для страховых случаев, наступивших с 1 января 2014 г.);
  4. на номинальных счетах опекунов или попечителей, бенефициарами (выгодоприобретателями) по которым являются подопечные (для страховых случаев, наступивших с 23 декабря 2014 г.);
  5. счетах эскроу, открытых физическими лицами для расчетов по сделкам с недвижимым имуществом, на период, установленный Федеральным законом (для страховых случаев, наступивших с 2 апреля 2015 г.)

Система страхования вкладов работает следующим образом: Если в отношении банка наступает страховой случай (у него отзывается лицензия на осуществление банковских операций или вводится мораторий на исполнение требований кредиторов банка), его вкладчику в короткие сроки выплачивается денежная компенсация в установленном размере.

Совет!
В соответствии с законом о страховании вкладов возмещение по вкладам выплачивается в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей.

Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1 400 000 рублей в совокупности.

Выплата возмещения производится в рублях РФ. Валютные вклады пересчитываются по курсу ЦБ РФ на дату наступления страхового случая.

Не являются застрахованными денежные средства:

  • размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;
  • размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
  • переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
  • размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации;
  • являющиеся электронными денежными средствами;
  • размещенные на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами (выгодоприобретателями) по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу, если иное не установлено Федеральным законом.
  • направленные на приобретение векселя;
  • размещенные индивидуальными предпринимателями в субординированные депозиты.

Для получения возмещения по вкладам вкладчик должен представить в Агентство по страхованию вкладов (его уполномоченному банку-агенту) заявление и документы, удостоверяющие его личность.

Сделать это можно в любое время со дня наступления страхового случая до завершения ликвидации банка, которая длится, как правило, до 2 лет.

Выплата возмещения по вкладам производится по заявлению вкладчика — как наличными денежными средствами, так и путем перечисления на счет в банке, указанный вкладчиком.

источник: https://www.nordea.ru/private/deposits/system_of_insurance.php

Поделиться рисками. Банковское страхование: уроки кризиса, новации, перспективы

Банковские риски. Хотя это понятие не так давно (впрочем, смотря с чем сравнивать) появилось в теории и практике деятельности российских кредитных организаций, важность и значимость работы по выявлению, оценке и управлению рисками в банках постоянно растет.

И, судя по настроениям, царящим в Банке России и Базельском комитете по банковскому надзору, впредь значение этого аспекта банковской деятельности будет только усиливаться. А значит, будут расти трудовые, временные и финансовые затраты банков на поддержание допустимого уровня рисков и на соответствие требованиям регуляторов в этой области.

Предупреждение!
У отечественных банков в настоящее время имеются два основных метода борьбы с рисками: первый – разработка и утверждение огромного количества внутренних положений, методик и инструкций, включая планы действий в условиях форс-мажоров; второй – формирование резервов на возможные потери.

И у первого, и у второго вариантов есть свои недостатки, один из которых – сомнительная эффективность в условиях действительно серьезных потрясений.

Однако имеется и третий метод оптимизации банковских рисков, пока не получивший столь широкого распространения, как первые два, но весьма перспективный и набирающий обороты в последние годы. В отличие от прочих способов, он позволяет в случае реализации риска получить реальное возмещение ущерба, убытков и прочих неприятностей материального характера, причем «живыми» деньгами.

Речь идет о страховании банковской деятельности.

Последствия кризиса

Кризис вызвал весьма разнонаправленные изменения стоимости страхования разных видов рисков. В частности, сильно повысилась стоимость страхования рисков с высокой долей человеческого фактора; например, полисы страхования банкоматов и наличности в них стоят сейчас в разы больше по сравнению с докризисными годами.

А стоимость страхования «обычных» видов рисков (недвижимость, движимое имущество и так далее) напротив, существенно снизилась – в некоторых случаях до уровня, который иначе, как демпинговым, не назовёшь.

Кризис стал чем-то вроде «момента истины». Основное «открытие» состоит в том, что страховка – это не финансовая схема и не формальность, а действительно инструмент защиты от форс-мажора. Кстати, в Европе страховой рынок по своим объемам больше банковского – и сам по себе этот факт говорит о многом любому, кто даст себе труд задуматься, почему так.

Они сокращали страховые программы, оставляя только самые необходимые, например, страхование ценного имущества, то есть только те программы, которые защищают банки от катастрофических последствий. Также можно констатировать значительный рост убытков, особенно заметно возросло количество краж и взломов банкоматов.

В настоящий момент наблюдается восстановление докризисного уровня банковского страхования. В текущем году основными трендами развития банковского страхования будет укрепление позиций на рынке таких видов страховой защиты, как страхование банкоматов и ценностей на хранении.

Банки и страховщики: партнерство или противостояние?

Какие основные претензии или пожелания сегодня предъявляет банковское сообщество к страховщикам? По каким принципам банки выбирают партнеров среди страховых компаний?

Внимание!
К претензиям можно отнести низкую прозрачность деятельности страховых компаний. Фактически страховую деятельность на рынке ведут порядка 40 – 50 страховщиков.

Кроме того, зачастую страховщики демпингуют на рынке, что нередко приводит к проблемам с выплатами страховых возмещений при непосредственном наступлении страховых случаев.

Основные претензии со стороны банков вызваны неготовностью части страховщиков разрабатывать индивидуальные условия страхования рисков банка.

Как правило, типовые формы договоров страхования и условия, содержащиеся в правилах страхования, не всегда удовлетворяют пожеланиям банка. Но некоторые страховщики весьма неохотно идут на изменение форм договоров и отдельных положений правил, тем самым лишая себя возможности сотрудничества с банком.

Основным критерием для банка при выборе партнера среди страховых компаний считается финансовая устойчивость страховщика и, как следствие, его возможность своевременно выполнить свои обязательства. Кроме того, для банков, обладающих разветвленной региональной сетью, важно наличие представительств компании-партнера в регионах присутствия банка.

Однако единых условий страхования среди российских страховщиков нет, и конкурентное преимущество страховщика складывается из нескольких параметров.

Если не принимать во внимание кэптивные страховые компании, то в эти параметры входят: финансовая устойчивость страховщика, наличие надёжной перестраховочной защиты, готовность разрабатывать индивидуальные условия страхования, требуемые банку.

Немаловажную роль играет положительный опыт предыдущей работы страховой компании с банком, особенно опыт беспроблемного урегулирования его убытков.

По теме:  Волатильность - это, простыми словами, колебания рыночной стоимости актива

Комплексное страхование от преступлений

На Западе одним из наиболее эффективных инструментов защиты имущества банков является полис комплексного страхования от преступлений «ВВВ». Применяется ли данный полис в нашей стране? Какие существуют еще страховые методы защиты банков от внутреннего и внешнего мошенничества?

Совет!
В России полис «BBB» в последнее время не менее популярен, чем на Западе. Это обусловлено желанием банков защитить свои имущественные интересы.

Стандартные условия страхования, разработанные андеррайтерами Ллойдс (Lloyd’s) и адаптированные отечественными страховщиками, включают в покрытие следующие основные риски:

  1. убытки от нечестных действий сотрудников банка (нелояльность персонала);
  2. убытки от утраты имущества в помещениях банка;
  3. убытки при перевозке;
  4. убытки от подделки и внесения изменений в документы;
  5. убытки от операций с ценными бумагами;
  6. убытки от принятия фальшивой валюты.

На практике банком может быть приобретен полис с требуемым покрытием, включающим компенсацию части (или одного) из приведенного перечня рисков, а также некоторых других рисков, так как условия, предоставляемые страховщиками, постоянно расширяются.

В настоящее время как за рубежом, так и в России наиболее серьезным, с точки зрения вероятности убытков и их последствий, является риск нелояльности персонала банка, отмечает Шапошников. Согласно статистике, 70–80% преступлений в банковской сфере совершается либо непосредственно сотрудниками банка, либо при их соучастии.

Дополнительно для защиты своих интересов банки приобретают полис страхования от электронных и компьютерных преступлений. Как правило, полис покрывает риски, связанные с вредом, нанесенным вирусами, и вводом подложной информации в электронные базы данных, противоправными действиями сотрудников страхователя.

Кроме того, подобный полис компенсирует убытки от преднамеренной порчи электронных данных при их хранении, во время записи или при перевозке. Страховщик также возместит потери, возникшие в результате фальсификации документов клиентов и осуществленных на их основании операций, и так далее.

В рамках страхования финансового института от электронных и компьютерных преступлений (ECC) банком может быть застрахован Интернет-банкинг, дополняет Антон Казиев. Под страховое покрытие будут попадать те случаи, когда ответственность за операции несет банк, а также мошенничество третьих лиц.

Пока полис «ВВВ» остаётся основным методом защиты банков от рисков внутреннего и внешнего мошенничества, подтверждает Евгений Шовиков. По его словам, МДМ-Банк был одним из первых из российских банков, кто приобрёл данный полис еще в 1998 году.

Страхование от мошеннических действий с использованием платежных карт

С каждым годом количество преступлений, связанных с мошенническими действиями с использованием пластиковых карт, растет. Как банк может обезопасить себя при помощи страховых инструментов от подобных рисков?

Предупреждение!
В качестве защиты от рисков, связанных с мошенническими действиями с использованием пластиковых карт, банк может обращаться к различным видам страхования данных рисков.

В перечень страховых случаев входят:

  • списание денежных средств с карточного счета клиента в результате проведения третьими лицами мошеннических транзакций с использованием поддельных пластиковых карт;
  • списание денежных средств с карточного счета клиента в результате проведения третьими лицами мошеннических транзакций с использованием утерянных клиентом или украденных у него пластиковых карт;
  • списание денежных средств с карточного счета клиента на основании подделанных документов по операциям с использованием платежных карт, подтверждающих проведение транзакций держателем банковской карты и тому подобное.

Однако далеко не каждая страховая компания осуществляет страхование перечисленных рисков. По всей видимости, это объясняется сложностями, связанными с доказательством факта осуществления мошеннических действий.

Для защиты имущественных интересов банка от подобных мошеннических действий существует полис страхования банка-эмитента пластиковых карт. Страхователем в данном случае выступает сам банк, который должен возместить своим клиентам похищенные денежные средства.

Как правило, банк страхует всю свою эмиссию карт в целом. «Могут быть застрахованы и отдельные серии карт, но подобных обращений в нашу компанию пока не поступало, так как банку выгодно застраховать все имеющиеся у него карты.

Стоимость полиса страхования определяется индивидуально для каждого страхователя (банка), исходя из объема эмиссии карт, предыдущих убытков, а также различных параметров рискозащищенности.

В данном виде страхования покрываются такие риски, как подделка, подлог, утрата карт и использование информации, содержащейся на карте.

Страховым случаем является убыток страхователя по независящим от него обстоятельствам в результате несанкционированного использования эмитированных страхователем карт, либо информации, содержащейся на указанных картах, либо поддельных карт.

При обращении по поводу наступления страхового случая банк должен представить в страховую компанию документы, подтверждающие, что данное событие не является мошенничеством со стороны клиента. Например, если списание денежных средств произошло за границей, а клиент банка никуда не выезжал, этот факт можно подтвердить копией загранпаспорта.

Внимание!
Как правило, по таким случаям банки не обращаются в правоохранительные органы. Многие страховые компании также не требуют справок из правоохранительных органов, им достаточно документов, подтверждающих факт мошеннического списания денежных средств со счета, например, от платежных систем.

Исключение составляют крупные убытки, превышающие 10 000 долларов США. Страховое возмещение не может быть выплачено по тем случаям, когда банк не предоставил документы, подтверждающие факт наступления страхового случая, а также его размер.

Согласно статистике Ингосстраха, убытки по этому виду страхования происходят достаточно часто. При этом средняя сумма по одному убытку обычно не превышает 5 — 10 тысяч евро. В то же время общая величина убытков банка за год может достигать в отдельных случаях 100 — 200 тысяч евро, а иногда и больше.

По статистике страховщиков, количество и размер убытков на одну карту растет ускоренными темпами.

Страхование ответственности топ-менедеров

Ошибки, промахи и умышленные неправомерные деяния руководителей банков обходятся возглавляемым ими организациям очень дорого. Уменьшить денежные потери, понесенные из-за неправильных решений топ-менеджмента, можно, застраховав ответственность директоров и иных должностных лиц (Directors & Officers Liability).

А как в России обстоят дела с этим видом страхования? Стало ли более активно развиваться после кризиса страхование по D&O?

Страхование ответственности директоров в России в первую очередь связано с выходом компаний на рынки ценных бумаг, так как риск предъявления претензий к директору в этом случае значительно увеличивается.

С началом кризиса многие компании свернули или отложили свои программы по выходу на IPO. В настоящий момент эти программы возобновлены, что, в свою очередь, увеличивает количество выданных D&O полисов.

Ипотечное страхование

Немало вопросов в ходе конференции было задано на тему ипотечного страхования. В частности, по поводу перспектив деятельности созданной в прошлом году cтраховой компании АИЖК: пока мало заемщиков воспользовалось новыми возможностями по страхованию ипотечных рисков (в частности, по причине высокой стоимости полиса).

Страхование банкоматов

Несмотря на возросшую в десятки раз за последние два года убыточность в данном виде банковского страхования, клиенты, обладающие развитой сетью банкоматов, продолжают оставаться желанными для страховщиков.

Во-первых, эти риски, как правило, не передаются в перестрахование из-за относительно небольшого лимита по каждому из объектов; а это значит, что вся заработанная страховая премия достается компании, выдавшей полис.

Во-вторых, реализация подобных проектов сопряжена с получением ценнейшего опыта в урегулировании претензий. В-третьих, это вопрос престижа, когда срабатывает связка «надежный банк» — «надежный страховщик», да и денежные потоки, порождаемые таким страхованием, немаленькие.

Совет!
Каждый договор страхования – это очень тонко настроенный механизм, который отвечает и требованиям банка к защите своих рисков, и возможностям страховой компании.

Набор застрахованных рисков, закрытый список документов, необходимых для урегулирования претензий, размер франшиз, сроки рассмотрения и выплат, история убытков для конкретного клиента, а также ситуация с убыточностью по рынку в целом – все это в совокупности определяет страховой тариф, который для действительно крупных проектов может варьироваться от абсолютного минимума в 0,03% от общей страховой суммы в год до 0,3%, если требуется максимально полное покрытие.

Понятно, что защититься от всех банковских рисков с помощью одного только страхования невозможно. Внутрибанковские процедуры по выявлению, оценке и управлению рисками призваны не допустить реализации опасных событий в жизни кредитной организации, или хотя бы минимизировать их последствия.

Сформированные заранее резервы на возможные потери позволяют распределить убытки во времени. Но только все эти меры в совокупности со страхованием дают банкирам возможность спать спокойно. Более или менее.

источник: www.123strahovka.ru/insurance/tabid/376/default.aspx

Cтрахование банковских рисков — комплексное, особенности, проблемы и перспективы развития

В процессе своей работы банки почти всегда прибегают к услугам страховых компаний. Их деятельность, как и любого субъекта хозяйствования, неизбежно связана с рисками имущественных потерь.

Банковский сектор сегодня занимает значимое место в сфере экономических отношений. Особенности банковской деятельности стали причиной развития отдельного направления в системе гарантированной зашиты – страхования банковских рисков.

Что это такое

В первую очередь банковское страхование является частью финансового страхования. Его предметом выступают материальные активы, чаще всего – деньги (денежные суммы вкладчиков и самого банковского учреждения).

Элементы системы банковского страхования можно условно разделить на две группы:

  1. объекты страхования и риски, которые являются общими для всех предприятий и организаций;
  2. объекты защиты и риски, которые обусловлены спецификой банковской деятельности.

Страхование банковских рисков – это защита финансовых и кредитных институтов банковского учреждения от неправомерных действий персонала, третьих лиц, которые ведут к возникновению убытков.

Защита может быть комплексной или узконаправленной. Банк может застраховаться от всех рисков, которые связаны со спецификой его деятельности или только от одного – двух наиболее существенных и реальных, по мнению его руководства.

Страхователями выступают банки и подобные им финансовые организации. Страховщиками являются компании, которые работают на основании полученной лицензии.

Страхователь по договору является одновременно и выгодоприобретателем. Объектом страхования выступают имущественные интересы страхователя, которые могут быть нарушены в процессе осуществления банковских операций.

Какие имеет особенности

Главной особенностью страхования банковских рисков является разделение их на те, которые общеприменимы и те, которые специфичны и связаны сугубо с реализацией банковских операций.

Исключительно банковское страхование включает в себя:

  • защиту банковских ценностей и прочего имущества;
  • страхование компьютерного оборудования и банковского обеспечения;
  • защиту относительно используемых пластиковых карт;
  • страхование кредитов;
  • страхование депозитов.

Важнейшей банковской операцией, которая приносит наибольший доход, является кредитование. Неудивительно то, что банки стремятся в первую очередь застраховать ответственность заемщиков относительно возврата их имущества и получение дополнительной прибыли.

Сегодня проблема неплательщиков по кредитным договорам перешла полностью под ведомственность страховых компаний.

Предупреждение!
Страхование риска вкладчика на случай банкротства банка – очень популярный способ защиты инвестиций в экономически развитых странах.

Ведь рискую не только банки, когда доверяют своим клиентам деньги. Не меньше рискую и клиенты, которые доверяют свои депозиты определенным финансовым организациям.

Страхование по этому направлению имеет свои особенности, но сохраняет общие черты страхования гражданской ответственности.

Банк страхует себя от финансовых притязаний со стороны клиентов, которые при потере вклада будут требовать возврата своих вложений. Депозитное страхование является важным звеном в сфере банковского страхования.

Оно повышает уровень доверия потребителей, а это имеет позитивный эффект для кризисной экономики. А вот страхование эмитентов пластиковых карт является развивающимся подвидом банковского страхования.

Круг клиентов банков растет вместе с количеством заинтересованных в том, чтобы их безналичные средства не попали в руки мошенникам.

Методы

Основными и наиболее эффективными методами страхования банковских рисков являются:

  1. хеджирование;
  2. избежание риска;
  3. лимитирование концентрации риска;
  4. диверсификация риска;
  5. страхование;
  6. создание специальных резервных фондов.

Хеджирование – это система заключения срочных сделок, которая направлена на устранение негативных последствий, возникающих при валютных колебаниях.

Это и есть процесс уменьшения риска любых финансовых потерь. Существуют две основных операции хеджирования: хеджирование на уменьшение и хеджирование на повышение.

Внимание!
Первая операция используется тогда, когда необходимо застраховать от повышения валютного курса. Вторая операция дает возможность застраховаться от понижения цен в будущем.

Избежание риска предусматривает разработку таких мер, которые помогут опасения относительно будущих потерь.

Основными мерами в контексте данного метода выступают:

  • отказ от чрезвычайно рискованных сделок;
  • использование заемного капитала в небольших размерах;
  • неиспользование оборотных активов в низколиквидных формах;
  • отмена в использовании свободных средств в небольших, краткосрочных проектах.

Лимитирование используется как метод тогда, когда возможные потери являются запредельными, а операции осуществляются в зоне катастрофического риска. Лимитирование заключение в разработке определенных нормативов в процессе прогнозирования.

Их система может включать:

  1. предельный размер одалживаемых средств;
  2. удельное значение по активам в высоколиквидной форме;
  3. минимальный размер кредита, который может быть предоставлен одному покупателю;
  4. максимальный размер депозита, который может быть размещен в одном банке;
  5. максимальный размер инвестиций в ценные бумаги;
  6. максимальный период на отвлечение средств по дебиторской задолженности.

Диверсификация предусматривает распределение капитала между несвязанными объектами вложений. Она является наиболее обоснованным и менее затратным методом страхования банковских рисков.

Основными формами диверсификации являются:

  • распределение по видам финансовой деятельности;
  • распределение валютного портфеля;
  • распределение по депозитному портфелю;
  • диверсификация кредитного портфеля;
  • портфеля инвестиций;
  • программы фактического финансирования.

Смело можно сказать, что распространен такой метод, как страхование рисков. Он предусматривает защиту материальных интересов при возникновении страхового инцидента.

По формам разделяют обязательное и добровольное страхование. Создание резервных фондов является самострахованием от убытков.

При самостраховании предприятия создают фонды, которые могут быть выражены в натуральной и денежной форме. Самострахование обычно применяется в тех случаях, когда остальные методы использовать нельзя.

Основными формами резервного страхования являются:

  1. формирование финансового резерва;
  2. создание целевых фондов;
  3. формирование бюджетных сумм в системе;
  4. создание страховых запасов ресурсной части;
  5. неиспользование остатка прибыли, полученного в отчетный период.

Самострахование позволяет преодолеть негативные последствия, которые связаны с негативными рисками.

источник: http://prostrahovanie24.ru/riskov/strahovanie-bankovskih-riskov.html






Если вам понравилась статья, поделитесь ей со своими друзьями в соц.сетях, нажимая эти кнопки:

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *