банковская система как работает
банковская система как работает

Всем привет, друзья! На прошлой неделе пришлось побывать мне в облике преподавателя в университете.

Руководство направило меня прочитать лекцию студентам, чтобы у них сложилось представление о сути банковской деятельности – меня отправили, как самого молодого.

На все у меня ушло чуть более двух часов. Половину этого времени я рассказывал, как работает банковская система. Потом уже отвечал на многочисленные вопросы. Считаю нужным поделиться основами функционирования банковской системы и с вами. Приятного чтения!

Как работает современная банковская система

На сайте Федерального резервного банка Нью-Йорка поясняется: «Требования к резервам влияют на возможность создания транзакционных депозитов банковской системой. Если требование к резервам составляет, к примеру, 10%, банк, получающий вклад в размере $100, может выдать в качестве кредита $90 из этого вклада.

Предупреждение!
Если затем заемщик выпишет чек кому-либо, у кого есть депозит на сумму $90, банк, получающий этот депозит, может выдать кредит на $81. И в ходе этого процесса банковская система может расширить первоначальный вклад в размере $100 максимум до $1000 (100+$90+81+$72,90+…=$1000).

Напротив, при требованиях к резервам на уровне 20% банковская система сможет расширить первоначальный вклад на $100 до максимума в $500 ($100+$80+$64+$51,20+…=$500). Таким образом, повышение требований к резервам вызывает сокращение денежного обращения и, в свою очередь, снижение экономической активности».

Конечно, многие представители австрийской школы экономики критиковали банковскую систему с частичным резервным обеспечением. Например, Мюррей Ротбард (Murray Rothbard) писал:

«Давайте разберемся, как работает процесс частичного резервирования при отсутствии центрального банка. Я создаю Rothbard Bank и вкладываю $1000 наличными (будет ли это золото или государственные облигации, неважно). Затем я «выдаю» $10 000 кому-либо на потребительские расходы или на расширение бизнеса.

Как я могу «дать взаймы» намного больше, чем у меня есть? Ага, вот в этом и состоит магия «фракции» во фракционном резерве. Я просто открываю расчетный счет на $10 000, которые я с удовольствием одолжу г-ну Джонсу.

Почему г-н Джонс придет ко мне за кредитом? Ну, во-первых, я могу брать меньший процент, чем сберегательные банки. Мне не нужно самому копить деньги, я могу создать их из ничего. (В XIX веке я бы мог выпускать банкноты, но теперь эту функцию монополизировала Федеральная резервная система).

Так как бессрочные вклады в Rothbard Bank функционируют в качестве эквивалента наличным, денежная масса в стране только что волшебным образом увеличилась на $10 000. Мы имеем дело с мошенничеством, вызывающим инфляцию.

К сожалению, в то время как банки пытаются казаться неким подобием склада, вкладчиков систематически обманывают. Их денег там нет».

Внимание!
Английский экономист XIX века Томас Тук (Thomas Tooke) верно подметил, что «свободная торговля в банковской деятельности сродни свободной торговле в мошенничестве». Но в свободных условиях и при отсутствии поддержки правительства существуют некоторые серьезные преграды для такого мошенничества, или, как его еще называют, «нерегулируемой банковской деятельности».

Во-первых, почему кто-то должен мне доверять? Почему кто-то должен принимать чековый депозит Rothbard Bank?

А во-вторых, даже если мне доверяли, и я смог бы обмануть легковерных вкладчиков, есть еще одна серьезная проблема: в банковской системе существует конкуренция, и свободно можно стать игроком. В конце концов, Rothbard Bank имеет ограниченное количество клиентов. После того как Джонс возьмет у меня в долг чековый депозит, он намерен потратить эти деньги.

Зачем еще платить за ссуду? Рано или поздно те деньги, что он потратит на отпуск или на расширение своей компании, будут потрачены на товары или услуги клиентов какого-то другого банка, пусть это будет Rockwell Bank. Rockwell Bank не особенно заинтересован в том, чтобы иметь расчетные счета в моем банке; ему нужны резервы, чтобы самому выстроить мошенническую пирамиду поверх своих наличных резервов. И

так, проще говоря, если Rockwell Bank получит чек на сумму $10 000, выписанный на Rothbard Bank, он потребует наличные, чтобы построить собственную инфляционную мошенническую пирамиду.

Но я, конечно, не смогу выплатить эти $10 000, так что мне конец. Я банкрот. Разоблачен. По справедливости, мне надлежит попасть за решетку как аферисту, но по крайней мере мои дутые чековые депозиты и я выбывают из игры и из денежной массы.

В результате при условии свободной конкуренции и без поддержки правительства мошенничество с частичными резервами будет существовать лишь в ограниченном масштабе. Банки могут формировать картели, чтобы помогать друг другу, но обычно картели на рынке не могут хорошо работать без правительственной поддержки, без правительственного давления на конкурентов, которые настаивают на дроблении картелей, в этом случае заставляя конкурирующие банки переплачивать…

Отсюда и берется стремление самих банкиров заставить правительство картелировать их индустрию с помощью центрального банка.»

Внимание!
Примерно то же самое говорит и Рон Пол (Ron Paul): «В случае появления любой нестабильности мы наблюдаем попытку социализировать убытки, но люди редко задаются вопросом об источнике этой нестабильности. Экономист Хесус Хуэрта де Сото (Jesús Huerta de Soto) видит ее происхождение в институте фракционного резерва в банках.

Это явление, при котором деньги вкладчиков, используемые в качестве наличных, могут также быть отданы в качестве кредита на спекулятивные проекты, а затем заново депонированы. Эта система работает до тех пор, пока люди не пытаются изъять все свои деньги одновременно.

В случае подобного требования банки обращаются к другим банкам с просьбой предоставить ликвидность. Но когда проблема становится общесистемной, они обращаются к правительству.

Суть проблемы – в конгломерации двух различных функций банка. Первая – хранение, когда банки обеспечивают сохранность средств и предоставляют услуги по оплате чеком, доступу к банкомату, ведения документации и оплаты в режиме онлайн, за которые клиентам традиционно приходится платить. Второй тип услуг, предоставляемых банком, – это услуги кредитования, поиск инвестиций и рискованное вложение средств ради получения прибыли.

Институт фракционных резервов смешивает эти функции, так что хранилище становится источником кредитования. Банк выдает в качестве кредита деньги, которые были отданы на хранение и готовы для использования на расчетных счетах или иных формах чековых депозитов, и эти заемные средства повторно размещаются на чековых депозитах.

И ими снова кредитуют, и снова размещают, и каждый вкладчик относится к заемным средствам как к зарегистрированному активу. В этом случае частичные резервы создают новые деньги, превращаясь в пирамиду на фракциях старых депозитов.

Первоначальный депозит в размере $1000 благодаря этому «денежному множителю» превращается в $10 000. Фед увеличивает резервы на балансах банков-участников в надежде вызвать еще большее увеличение объема кредитования.

Будучи клиентами, мы полагаем, что наши деньги будут в сохранности, мы сможем забрать их в любой момент и никогда не допускаем, что их не может быть на месте, при этом ожидаем и прибыли от этих денег. Однако на реально свободном рынке существует тенденция к компромиссу: можно в свое удовольствие пользоваться услугой хранения или дать свои деньги взаймы и ожидать прибыли.

Совет!
Фед, поддерживая систему фракционных резервов и обещая одновременно и спасение банков в проблемной ситуации и создание денежной массы, пытается сохранить эту иллюзию.

Историю банковского законодательства можно рассматривать как тщательную попытку залатать пробоины в этой лодке. Так мы создали страхование депозитов, ввели доктрину «слишком больших, чтобы обанкротиться» компаний и одобрили схемы экстренных вливаний, чтобы держать на плаву нестабильную систему.»

И по крайней мере некоторые утверждают, что банковская система с частичными резервами гарантированно создает неприемлемый уровень задолженности.

От фракционных резервов к фиктивным

Но что бы мы ни думали о банкинге с частичными резервами, соглашались ли с его критиками или нет, правда в том, что этой системы больше нет.

Как говорится в вышеуказанной статье нью-йоркского Феда: «На практике связь между резервными требованиями и эмиссией денежной массы не настолько сильна, как предполагается в нашем примере. Резервные нормы применяются лишь к операционным счетам, которые являются компонентом M1, узко определяемой меры денежной массы.

К депозитам, компонентам M2 и M3 (но не M1), таким как сберегательные счета и срочные вклады, не применяются резервные требования, и они, таким образом, могут расширяться вне зависимости от уровня резервного капитала».

И как отмечает Стив Кин (Steve Keen), ссылаясь на Таблицу 10 в материале Yueh-Yun C. O’Brien, 2007. “Reserve Requirement Systems in OECD Countries”, Finance and Economics Discussion Series, Divisions of Research & Statistics and Monetary Affairs, Federal Reserve Board, 2007–54, Washington, D.C.: «Федеральная резервная система США устанавливает обязательную резервную норму в размере 10%, но применяет это требование лишь к депозитам физических лиц; у банков вообще нет резервных требований к депозитам юридических лиц. Таким образом, к огромным объемам займов не применяют никаких резервных норм.»

С отменой закона Гласса–Стигалла депозиты могут быть использованы для спекуляций на любых существующих видах инвестиций с применением безумных объемов заемных средств. Вместо традиционного соотношения 10:1 банки-гиганты и хедж-фонды использовали гораздо более существенные объемы заемных средств.

Предупреждение!
Например, конгрессмен Кэптур сообщила Биллу Мойерсу (Bill Moyers), что в то время как на бумаге существуют требования к резервам в соотношении 10:1, у таких банков, как JP Morgan, соотношение заемных средств к собственным составляло 100:1. Она добавила, что при использовании производных размер плеча мог быть гораздо более высоким.

И вспомним также, что большая часть кредитов в нашей экономике проходит в основном через теневую банковскую систему, а не через традиционный депозитный банкинг.

Вот что было написано в Washington Times в феврале 2009 года: «До прошлогоднего финансового кризиса банки предоставляли лишь $8 трлн из примерно $25 трлн непогашенных займов в Соединенных Штатах, в то время как традиционные рынки облигаций предоставляли еще $7 трлн, по данным ФРС. Самый большой объем заемных средств – $10 трлн – поступал от рынка секьюритизированных займов, который двадцать лет назад толком и не существовал…

Г-н Регалиа (главный экономист Американской торговой палаты) заявил, что 70% системы больше не существует».

Бернанке, Саммерс, Гейтнер и другие ребята все силы потратили на то, чтобы возобновить работу теневой банковской системы, и объем традиционного кредитования физлиц и малого бизнеса снизился. Так что, вероятно, доля займов, выдаваемых теневой банковской системой, снова сильно возросла по отношению к общему объему кредитов.

Федеральный банк Нью-Йорка продолжает: «Более того, Федеральная резервная система работает таким образом, что банкам разрешено приобретать резервы, необходимые в соответствии с требованиями рынка краткосрочного капитала, в течение такого времени, покуда они готовы платить преобладающую цену (процентную ставку по федеральным фондам) за заемные резервы. Соответственно, требования к резервам в настоящее время играют относительно ограниченную роль в денежной эмиссии в США. Иными словами, как мы уже не раз писали, получить доступ к резервам можно, стоит лишь предоставить безотзывные обязательства по ссуде.»

Вот что заявил в своей речи в июле прошлого года Уильям Дадли (William C. Dudley), президент и генеральный директор Федерального резервного банка Нью-Йорка:

«В зависимости от того, какая кредитно-денежная политика применялась в прошедшие декады, банки всегда имели возможность получить кредит, когда им было нужно. Именно поэтому ФРС взяла на себя обязательства по созданию достаточных резервов, чтобы сохранять процентную ставку по федеральным фондам на планируемом уровне.

Внимание!
Если банки изъявляют желание получить кредит и это увеличит потребность в резервах, Фед автоматически удовлетворяет этот спрос, что отражается на кредитно-денежной политике. Учитывая возможность быстрого получения кредита, это не имеет никакого значения.»

Бернанке вообще предложил отменить все требования к резервам. «По мнению руководства Федеральной резервной системы, в конечном счете ее операционная сеть позволит отменить минимальные резервные требования, которые создают дополнительные расходы и диспропорции в банковской системе.»

И, по данным Стива Кина, примерно 6 стран ОЭСР уже покончили с требованиями к резервам (Кин подтверждает, что резервов нет в Австралии; я знаю, что и в Мексике их нет; предположительно, и в Канаде, Новой Зеландии, Швеции и Великобритании нет требований к резервам).

Как может иметь какие-то резервы компания-банкрот?

Все знают, что банки обязаны иметь резервы, и что банки-гиганты, предположительно, имеют чрезмерные резервы на огромные суммы.

Но имеет ли это значение, когда все, кто производит расчеты, говорят, что огромные банки (снова) неплатежеспособны?

Особенно если убрать переоцененные до небес активы, заставить «шишек» вернуть свои забалансовые обязательства из структурных инвестиционных компаний обратно на балансы и прекратить все это надувательство, накручивания и другие фокусы (и Репо 105, которую применяли в Лиман, лишь малая их часть), то станет очевидно, что компании, слишком крупные, чтобы обанкротиться, были в еще более худшей ситуации, чем мультяшный Койот Вилли, который упал с высокой скалы на землю.

Так что «резервы», которые имеют эти слишком большие банки, дутые, созданные за счет налогоплательщиков, Дяди Сэма и старого доброго кукольного театра.

По теме:  Какие платежи лучше, дифференцированные или аннуитетные, при обычном и досрочном погашении кредита?

У нас больше нет банковской системы частичных резервов. Резервы – это просто фикция.

источник: http://goldenfront.ru/articles/view/kak-rabotaet-sovremennaya-bankovskaya-sistema/


Банковская система вкратце

Сегодняшняя банковская система придерживается очень простого принципа. Если вы хотите занять деньги, вы обещаете банкиру, что вернете ему заем, и опираясь на это обещание, банкир создает для вас баланс. Вы теперь должны проценты по нему.

Из-за того, что мало кто знает, как работает эта система, почти никто не видит, как почти механически банкинг незаметно паразитирует на обществе подобно раковой опухоли и сводит людей к роли винтиков, чтобы насытить свой финансовый голод.

Совет!
Европейский центральный банк (ЕЦБ) обязывает банки иметь в резерве 2 цента на каждый евро, который они обязаны своим клиентам. Наши балансы теперь обеспечены несколькими процентами реальных денег, остальные деньги не существуют. Таким образом, у нас нет реальных денег в банке, только баланс — обещание банкира, что мы сможем иметь реальные деньги, если попросим его.

Банки занимают реальные деньги у ЕЦБ под залог ценных бумаг. Это реальные деньги — то, что мы имеем в своем кошельке. Эти реальные деньги также используются в безналичной форме в расчетах между банками.

Клиенты имеют баланс, но это не те деньги, которые они могут заплатить. И они ими не платят. (Хотя все думают, именно это они и делают.) Клиенты дают платежные поручения в банк. Банки затем изменяют свой баланс и выплачивает суммы друг другу.

В ежедневном платежном трафике между банками, все платежи входящие и исходящие взаимосокращаются и в конце дня переносятся только остаток. Таким образом, с крошечным запасом реальных денег банки могут платить друг другу миллионы.

Заемщик получает баланс из банка и тратит его. Таким образом, этот баланс переходит на другой банковский счет. Реципиент потратит их на что-то другое, и так далее, этот баланс совершает свой круговорот в обществе. И в момент, когда заемщик оплачивает свой кредит, банк уменьшает сумму своего баланса.

Таким образом, созданный баланс исчезает. Каждый раз нужны новые кредиты, чтобы сохранять достаточное количество псевдо-денег в обращении. Если их количество уменьшится, заемщики не смогут больше возвращать займы банкам, и банки массово обанкротятся.

Но не все балансы продолжают круговорот. Есть также люди, которые паркуют часть своего баланса на сберегательный счет. Припаркованные балансы на сберегательном счете не участвуют больше в “денежной” циркуляции, и им на смену должны быть выпущены в обращение дополнительные кредиты. И, конечно, часть этих дополнительных кредитов будет также в конечном итоге припаркованы в сбережения.

Для всех кредитов, и припаркованных и тех, что в обращении, кредиторы должны работать, чтобы найти деньги, чтобы оплачивать взносы и проценты. Они не смогут найти эти деньги на сберегательных счетах. Здесь нельзя заработать.

Предупреждение!
Так что нарастающие взносы и проценты должны выплачиваться из денег, которые все еще ходят в обращении. В конце концов, эти суммы (взносов и процентов) даже превышают количество денег в обращении. Решение банкиров? Еще больше кредитов!

Если Вы будете поддерживать рост количества денег в обращении в том же темпе, в котором растут сбережения, то всегда будет достаточно денег для окупаемости и процентов. Именно поэтому у нас есть инфляция. Когда “деньги” находятся в обращении, кредиты продолжают нагромождаться.

Проценты для вкладчиков выплачиваются заемщиками. Последние — это часто предприятия, например, магазины, оптовики, транспортные компании, продюсеры, субподрядчики и поставщики услуг. Они закладывают свои затраты в цены на свою продукцию. В конечном счете, эти затраты оплачиваются потребителями. 35% всех цен состоят из процентов, и эта цифра растет все время.

Проценты, которые получают вкладчики, в первую очередь появляются в качестве дополнительного баланса прямо из шляпы банкира и добавляются на сберегательный счет. На эти проценты тоже начисляются проценты. При 3% годовых вклад удваивается в течение 24 лет, при 4% — в течение 18 лет. Богатые становятся богаче все быстрее и быстрее, а между тем 10% богатейших европейцев уже владеют 90% всех богатств.

При постоянном росте псевдо-денежной массы примерно уже в 1970 году эти балансы превысили ВВП. В обращении оказалось гораздо больше псевдо-денег, чем необходимо для нормальной экономики. Это привело к развитию финансового сектора, в котором деньги зарабатываются деньгами, на процентах и пузырях на фондовом рынке. Банкиры знали, что в долгосрочной перспективе станет все труднее и труднее удерживать и постоянный рост этих “денег” и находить надежных заемщиков.

Им удалось убедить правительства, что будет лучше, если они не будут больше занимать деньги у своих центральных банков (что означало на практике заимствования без процентов), а будут занимать у коммерческих банков под проценты.

Во всех странах, которые согласились с ними, государственные долги росли в геометрической прогрессии. Не потому, что правительства этих стран наделали больше долгов, а потому, что начислялись проценты на проценты по существующей задолженности.

Правительства были вынуждены сокращать бюджеты в целях обслуживания растущей процентной нагрузки. Но нет никакого способа урезать бюджеты так, чтобы успеть за экспоненциальным ростом процентов. Правительствам пришлось приватизировать государственные услуги, чтобы погашать долги.

Внимание!
Последовала длинная волна приватизаций всех больших проектов, после которой банки смогли поставлять кредиты частным лицам. Уже в 1970 году люксембургский банкир Пьер Вернер представил первый проект для евро, который предоставил бы банкам возможность поставлять кредиты на гораздо большей площади.

Видные экономисты предупреждали, что единая валюта в экономически гетерогенной области приведет к большим проблемам. Они предсказывали, что страны, имеющие меньше возможностей для повышения производительности, будут затоплены более дешевыми товарами из наиболее продуктивных стран, таких, как Германия.

Предприятия в более слабых странах обанкротятся, в то время как деньги будут покидать страну в результате оплаты импортных продуктов. Так и вышло.

Более слабые страны все глубже тонут в долгах и не имеют возможности выбраться наружу. Банки получают прибыль с этих вздымающихся гор долгов и перекладывают риски на налогоплательщиков. В 2012 году правительства еврозоны совместно основали Европейский механизм стабильности (ESM), банк с неограниченными налоговыми деньгами как капитал, который оплатит всем кредиторам потери, когда в слабых странах закончатся деньги.

Решение всех этих проблем является столь же простым, как и их причина. Мы должны создать банк, который принадлежит всем нам, государственный банк с исключительным правом создавать деньги. Ему должно быть запрещено и создание балансов из воздуха и кредитование из этих балансов. Государственный банк не нуждается ни в капитале, ни прибыли.

Проценты могут оставаться очень низкими или компенсироваться бюджетными мерами. Прибыли потекут обратно в общество. Денежная система с таким государственным банком не нуждается в росте денежной массы, росте прибыльности, инфляции, росте производительности труда, конкуренции, эксплуатации и безработице.

Если решено демократически, правительство может взять снова на себя коллективные услуги и выполнять их в интересах граждан. Кроме того, инвестиции могут направляться туда, где они желательны для общества, а не туда, где могут быть извлечены самые безопасные и самые быстрые финансовые выгоды.

Правительство больше не будет зависеть от банкиров. Государственный долг останется в прошлом. Коллективно мы можем вернуться к устойчивости и процветать, вместо пожирания, опустошения и выжимания досуха наших работников в угоду ростовщикам.

источник: http://www.warandpeace.ru/ru/exclusive/view/79996/

История формирования современной банковской системы, принципы работы

Банковские системы сегодня представляются сложными, насыщенными информацией, принципы формирования и функциональности которых поймут только самые образованные люди. И действительно, знаниями этого рода обладают далеко не все, хотя основной категорий — деньгами, пользуемся каждый день.

В развитых странах с недавних пор основы банковской системы преподают даже в школе, чтобы каждый мог применить знания на практике в своей профессиональной и частной жизни.

Из истории банковских систем

Развитие банковской системы в древнем мире уже тогда привлекало ученых. Ученик Сократа Ксенофонт в 4 веке до нашей эры предложил градоначальникам использовать займы в целях инвестирования, которые бы приносили ощутимый доход.

Совет!
Например, арендовав площадь и построив на ней жилые дома, можно на вырученные средства закупить корабли и тоже сдать их в аренду. Он даже подсчитал, что если сдать внаем 1200 рабов, то за год можно получить сумму, на которую можно купить еще около 4,5 тысяч невольников.

Банки в том смысле, который вкладываем мы, появились одновременно в нескольких государствах древнего мира:

  • Ираке;
  • Вавилоне;
  • Греции.

Интересно, что ссуды давали некоторые служители храмов — низшие жрицы, а попросту говоря — продажные женщины. Именно они распоряжались сокровищницами, решая кому выдать деньги, а кто был не достоин займа.

Храмы вообще были монополистами в финансовой сфере, так как в них сосредотачивались деньги, оставляемые в качестве подношений богам. Постепенно храмовые финансисты стали самыми обычными ростовщиками.

Современная банковская система

Банковская система — это собирательное понятие, охватывающее различные типы национальных банков, кредитных учреждений, которые функционируют в единых рамках денежного механизма. Она включает:

  1. Центральный банк — ядро резервной системы, проводит валютную и эмиссионную политику;
  2. Сеть коммерческих банков — осуществляют разные финансовые операции;
  3. Кредитно-расчетные центры.

В странах, где экономику можно отнести к категории развитых, существуют двухуровневые банковские системы. На первом уровне расположились эмиссионные банки (центральные), на нижнем — коммерческие. Последние, в свою очередь, делятся на:

  • Универсальные;
  • Ипотечные;
  • Сберегательные;
  • Отраслевые;
  • Внутрипроизводственные;
  • Инвестиционные;
  • Потребительского кредитования.

Коммерческие структуры включают так же и прочие кредитные и финансовые институты, среди которых можно назвать трасты, инвестиционные компании, страховые и пенсионные фонды.

В большинстве держав Центральный банк принадлежит государству. В некоторых странах формально правительство не распоряжается его капиталом (Швейцария, Италия, Соединенные Штаты) или владеет им только частично (Бельгия, Япония), но так или иначе такой банк является государственным органом.

Именно он имеет монопольное право на выпуск эмиссионных средств (банкнот и монет) — которые составляют денежную наличную массу. В Центробанке хранятся золотовалютные запасы страны, от которых зависит проводимая государством политика. Он же осуществляет управление международными долгами государства и обслуживает принятый бюджет страны.

По своему положению относительно других финансовых учреждений в кредитной системе Центробанк выполняет роль «банка банков». В его обязанности по отношению к банка входит:

  1. Запасание и хранение резервов;
  2. Сохранность свободных средств других банков;
  3. Предоставление ссуд финансовым учреждениям;
  4. Исполнение роли кредитора в высшей инстанции;
  5. Организация национальной системы взаиморасчета.

Банковская система России

В нашей стране сложивший банковский порядок уникален. Он напоминает кентавра, у которого на месте головы — многоуровневая организация филиалов, а туловище представляет собой ту самую корреспондентскую двухуровневую систему.

Такого мифического животного невозможно найти ни в одной другой стране. Фактически, она появилась искусственно, путем слияния:

  • распространенной в СССР филиальной системы Сбербанка;
  • европейской банковской системы двух уровней.

Поучившееся сочетание, правда, приводит в ужас финансистов во всем мире, ведь насколько стройна и логична была банковская система при Союзе, насколько совершенна западная банковская организация, настолько нелепым получилось их механическое детище.

Предупреждение!
Самое сложное заключается в том, что невозможно достоверно определить размер находящейся в российской банковской системе платежной массы.

Денежные потоки настолько запутаны, сложны и ненадежны, что типичные для западных стран гарантии надежности не действуют. Работа Центробанка напоминает огромный «деньгосос», который денно и нощно выкачивает финансы со всей страны и передает их в руки Москвы для использования в ее целях.

источник: www.coinsplanet.ru/articles/kak-rabotaet-sovremennaja-bankovskaja-si.html

Как устроена современная банковская система России?

Банковская система России — довольно разнообразная и сложная система. На ее верхнем уровне расположен Центробанк России (ЦБ РФ, ЦБР), на нижнем — множество организаций: коммерческие банки, небанковские организации, ассоциации банков и и т. д.

Центробанк России: на вершине финансового Олимпа

Центробанк — финансовый Кремль. Формально эта организация даже независима от правительства и подотчетна только Госдуме. Главный задачи Центробанка следующие:

  1. Эмиссия денежных средств. Финансы России отличаются высокой долей операций с наличными деньгами, поэтому функция выпуска денег крайне важна.
  2. Поддержание устойчивости рубля. Довольно сложная задача, учитывая, что на рубль в последнее время влияет не только стоимость углеводородов, но и внешняя политика.
  3. Поддержание стабильности коммерческих банков. Центробанк обеспечивает стабильное функционирование даже не банков в отдельности, а системы в целом. Если какие-то банки начинают привлекать вклады по запредельно высокой ставке или, наоборот, вести слишком рискованную кредитную политику, то ЦБ принимает меры: увеличивает обязательные объемы резервов, вводит ограничения на процентные ставки и т. д.
  4. Установка ставки рефинансирования, ныне — ключевой ставки. Именно под ключевую ставку коммерческие банки получают от ЦБ деньги, соответственно, эта ставка влияет на конечную стоимость кредитов в банках.

Как устроена современная банковская система в России? Специально для вас мы подготовили инфографику.

Несмотря на то, что Центробанк один, назвать его контроль слабым язык не поворачивается. ЦБ– весьма разветвленная система.

В ее структуру входит собственно Центробанк, размещенный в Москве, с многочисленными структурными подразделениями (только профильных департаментов больше двух десятков), а также региональные подразделения — главные управления, национальные банки (и те и другие ретранслируют политику ЦБ на территории «своего» региона), а также расчетно-кассовые центры, без которых обращение денег было бы невозможным.

Наконец, не забываем, что только в 2014 году Центробанк отозвал лицензии и приостановил деятельность у более чем 80 банков и финансовых организаций, среди которых были и сравнительно крупные («Мой банк», «Банк 24 ру» и др).

По теме:  Что такое назначение платежа в Сбербанке Онлайн, как правильно заполнять реквизиты

Коммерческие банки: им несть числа

На самом деле число есть, и оно довольно велико — порядка 800 организаций. Количество банков стабильно сокращается. Еще в 2008 году их было больше 1,1 тысяч. По оценкам экспертов, через 2–3 года в стране останется не более 500–600 банков.

Безусловно, сокращение идет за счет отзыва лицензий у небольших региональных банков, но работают и чисто рыночные механизмы: уходы с рынка, слияния, поглощения и т. д. Сокращение однозначно пойдет на пользу финансовой системе: она станет более устойчивой, а несколько сотен активных игроков — абсолютная гарантия невозможности какого-либо картельного сговора.

Внимание!
Банк банку рознь. Все коммерческие банки по форме деятельности различаются на универсальные, специализированные и иностранные банки.

Универсальные — самый распространенный тип банков. Возьмите любого из основных игроков — Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ, Банк Москвы — все они будут универсальными.

Такие банки имеют право как привлекать вклады у физических и юридических лиц, так и выдавать кредиты, а также проводить массу других операций: переводы, продажа драгметаллов, инвестиционный, транзакционный бизнес и т. д. Универсальность — во многом залог выживаемости банка.

Например, сейчас кредитование физических лиц востребовано не так, как в прошлом году, зато более интересны вклады. Соответственно, универсальному банку нужно немного изменить приоритеты — и продолжать работать дальше. А что делать банку, ориентированному на pos-кредитование и не имеющему право привлекать вклады? Наверное, очень сильно сворачивать бизнеса…

Специализированные — ипотечные, автобанки, pos-кредитование и т. д. Данный тип распространен в России в меньшей степени, чем в Западной Европе или Америке, но все же встречается. Однако статус монолайнера не означает, что ипотечный банк занимается только ипотечным кредитованием и более ничем.

Такие кредитные организации, как и универсальные банки, принимают вклады, оформляют карты, проводят переводы, выполняют расчетно-кассовое обслуживание и т. д. Просто основная ставка делается на один продукт.

Иностранные банки — это «дочки» банков, штаб-квартиры которых находятся за границей. Прежде всего это австрийский Raiffeisen Bank французский Societe Generale и итальянский UniCredit.

Банки с иностранным «оттенком» весьма комфортно чувствовали себя на отечественном рынке, но с началом известных событий стали заметно корректировать бизнес. Будущее таких банков связано больше с политической ситуацией вокруг нашей страны.

Совет!
Разумеется, абсолютное большинство банков — универсальных, специализированных и иностранных — имеют свои представительства и филиалы в регионах России. Сложность с классификацией филиалов в том, что они и называются по-разному, и имеют разное территориальное деление.

К примеру, есть банки, которые открывают полноценные филиалы в каждом регионе, а есть те, кто объединяет несколько регионов в один «куст», полноценный филиал работает в одной области, а в остальных регионах «куста» открыты допофисы.

Безусловно, самая разветвленная сеть у Сбербанка, у которого есть и «кусты» — так называемые территориальные банки, региональные филиалы — так называемые головные подразделения, менее крупные подразделения, действующие в «миникустах», состоящих из нескольких районов, а также собственно филиалы — ВСП (внутреннее структурное подразделение), операционные офисы, кассы и т. д.

Небанковские кредитные организации

Небанковские кредитные организации, или НКО — довольно значительный сегмент финансовой системы России. Такая организация имеет право осуществлять некоторые банковские операции — отдельные сегменты кредитования, расчетно-кассового обслуживания, переводов и т. д.

К НКО можно отнести брокерские и дилерские фирмы, ломбарды, кассы взаимопомощи, инвестиционные фонды и прочие. Однако, как отмечает большинство экспертов, такие компании сейчас находятся лишь на стадии становления из-за того, что значительная часть так и не определилась, чем они планируют заниматься.

Предположим, что наступивший кризис «вымоет» неопределившихся и возродит этот сегмент финансовой системы.

Ассоциации коммерческих банков

Ассоциации коммерческих банков не относятся к собственно банкам. Это банковские объединения, которые не ведут своей кредитной политики, не привлекают вклады и не осуществляют переводы. Основная их задача — «сверка» часов, выработка общей политики, совместное отстаивание интересов и т. д.

В зависимости от основной цели, ассоциации могут быть региональными и объединять банки, зарегистрированные в регионах России, специализированными (объединять, к примеру, банки, занимающиесяpos-кредитованием).

Предупреждение!
Наконец, есть и Ассоциация российских банков, объединяющая сегодня более 600 банков, то есть порядка 80% всех кредитных учреждений. Цели АРБ — масштабнейшие: развитие банковского дела в России, защита интересов банков на всех уровнях, различная помощь банкам и т. д.

Банковская система России при всей многоуровневости и громоздкости — достаточно живой и динамичный организм. К примеру, это рост и затем сокращение количества банков.

Не исключено, что спустя 10–15 лет изменится и другой показатель — соотношение универсальных и специализированных банков. Все будет зависеть от дальнейшего развития страны и реакции на это банковской системы.

источник: http://prostofinovo.ru/products/others/sovremennaya-bankovskaya-sistema-rossii/

Дуэт ростовщиков и чиновников

Подведём итог в части касающейся центрального банка. Все денежные средства банка (пассив баланса) обеспечены чьими – то процентными долговыми обязательствами (государство, коммерческие банки, валютные резервы, т.е. другие государства) и незначительным в сравнении с ними золотым запасом.

Следовательно, эмиссия денег осуществляется исходя не из реального производства товаров, работ, услуг, а чисто под юридические обязательства должников разных категорий. Очевидно, что юридические обязательства на самом деле ни к чему не обязывают, если нет аппарата принуждения. Именно аппарат принуждения должника обеспечивает функциональность кредитно – финансовой системы.

Государство покрывает свои долги и проценты по ним в основном за счёт сбора налогов, коммерческие банки взимают проценты с предприятий и напрямую с физических лиц — заёмщиков. Это очень удобно как государству, так и банкирам – получается очень слаженный дуэт.

С одной стороны, банкиры могут делать столько денег, сколько им самим хочется. С другой стороны, чиновники могут профинансировать за счёт выпуска государственных казначейских облигаций любой дефицит бюджета, т.е. не стеснены в расходах ни те, ни другие. Рассчитываться за этот праздник жизни всё равно будут налогоплательщики, т.е. граждане.

Надо понимать, что ВСЕ без исключения налоги в любой стране платят в конечном итоге граждане, в том числе налоги с предприятий – НДС, налог на прибыль и т.д. Далее это утверждение будет доказано, а теперь вернёмся к центральному банку. Следует упомянуть, что банкиры и чиновники находятся всё же в разном положении.

Внимание!
Центральный банк сам решает, сколько купить валюты, сколько золота и сколько кредитов дать коммерческим банкам. А вот Минфин, если хочет пополнить дефицит бюджета, должен выпустить облигации или иные ценные бумаги.

Дело в том, что если Казначейство не вернёт кредит ЦБ, то что в этом такого? Многие кредит не возвращают. Что, ЦБ коллекторов наймёт? Поэтому ЦБ РФ имеет на этот случай другие меры воздействия на российское правительство. Их определяет правовой статус ЦБ РФ. Рассмотрим его подробно.

Статьёй 75 Конституции Российской Федерации установлено, что Центральный банк имеет исключительное право на эмиссию рубля, а также говорится, что он является органом государственного управления, однако к какой «ветви» власти (законодательной, исполнительной, судебной или ещё какой-то) данный институт относится, разъяснений не даётся.

Подробно статус ЦБ РФ определён Федеральным законом от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (далее – Закон). В нём следует обратить внимание на следующие положения

Статьёй 2 Закона установлено, что Банк России не отвечает по обязательствам государства, а государство — по обязательствам Банка России. Так он, банк, всё же внутри государства, как орган государственного управления, или всё же снаружи? Из буквального прочтения Конституции и комментируемой нормы следует, что Банк России есть надгосударственный орган, уполномоченный осуществлять государственное управление в России.

Читаем статью 2 дальше. Итак: «Уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью. В соответствии с целями и в порядке, которые установлены настоящим Федеральным законом, Банк России осуществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом Банка России, включая золотовалютные резервы Банка России.

Изъятие и обременение обязательствами указанного имущества без согласия Банка России не допускаются, если иное не предусмотрено федеральным законом». Итак, собственность конечно государственная, а вот трогать её никому не позволяется без согласия самого банка.

Статьёй 22 Закона определено, что Банк России не вправе предоставлять кредиты Правительству Российской Федерации для финансирования дефицита федерального бюджета, покупать государственные ценные бумаги при их первичном размещении, за исключением тех случаев, когда это предусматривается федеральным законом о федеральном бюджете.

Совет!
Таким образом, ЦБ РФ не может кредитовать правительство напрямую, а может только приобрести государственные ценные бумаги на вторичном рынке (т.е. на бирже, не по номинальной, а по рыночной стоимости), если он, банк, того сам захочет.

Для сравнения – ФРС США проводит основную эмиссию под ценные бумаги правительства, в том числе по номиналу, при первичном размещении, т.е. без посредников в виде бирж и других институтов. Одинаково здесь то, что и там и у нас прямое кредитование государственного бюджета запрещено.

Это всё потому, что просто не отдать кредит – это бытовуха, а вот если не погасить облигации, обращающиеся на фондовом рынке – это песня другая. Вспомним Аргентину, Грецию, да и история с российскими ГКО в 1998 году тоже показательна. Правительство очень серьёзно подумает, прежде чем пойти на такой шаг. Нас всех обдерут до нитки, но деньги банку вернут.

Статья 25 Закона устанавливает состав годовой отчётности Банка России. Отчёта о прибылях и убытках, отчёта о движении денежных средств там нет. Баланс есть, он публикуется, а вот в результате каких операций он сложился, неизвестно.

Не найдёте вы в отчётности банка и данных о размерах годовой эмиссии национальной валюты. Кстати говоря, формы своей отчётности Банк России придумывает самостоятельно. Т.е. что хочет, покажет, а чего не хочет – нет. Тут именно тот случай, когда на нет и суда нет.

В заключение следует упомянуть, что уволить председателя Банка России досрочно может только Государственная Дума по представлению Президента, однако в очень ограниченном числе случаев, установленных статьёй 14 Закона. Просто так, за плохое исполнение обязанностей, уволить председателя ЦБ РФ невозможно.

Надо также отметить, что пунктом 2 статьи 75 Конституции РФ установлена обязанность Банка России: «Защита и обеспечение устойчивости рубля — основная функция Центрального банка Российской Федерации, которую он осуществляет независимо от других органов государственной власти». Как ЦБ РФ эту обязанность исполняет, общеизвестно.

На этом обзор операций и правого статуса центрального банка можно закончить. Далее рассмотрим работу банков коммерческих.

Совет!
Денежные средства клиентов коммерческих банков (организаций и граждан), не используемые владельцами, автоматически превращаются в кредитный ресурс банка. То есть, если вы внесли в банк депозит, он может быть использован для выдачи кредита.

Допустим, что в стране есть только один банк. Все предприятия и население страны положили деньги на депозит, общая сумма депозитов составила 1000 рублей, которые хранятся в сейфе банка.

Далее один из клиентов обращается с просьбой в выдаче кредита на 100 рублей. Банк открывает ему специальный ссудный счёт на эту сумму. При этом наличные деньги никто не трогал

Таким образом, сумма на счетах всех клиентов банка составила 1100 рублей. И так может продолжаться до бесконечности, пока вкладчики и заёмщики не попросят выдать им наличные.

В этом случае банк сможет выдать только 1000 рублей, сколько бы ни было выдано кредитов. Такой фокус называется кредитный мультипликатор. Этот пример ещё раз показывает, что деньги — это информация.

Таким образом, при безналичных операциях денежная масса может возрастать до бесконечности. В России и ряде других государств установлена норма обязательного резервирования, обязывающая коммерческие банки в обязательном порядке размещать часть полученных депозитов на счетах центрального банка.

В балансе центрального банка эти средства отражаются в пассиве в строке «Обязательные резервы коммерческих банков». Действие данного правила снижает возможность бесконечного увеличения денежной массы коммерческими банками.

Тем не менее, в дополнение к ссудному проценту, рост денежной массы безусловно является фактором, вызывающим рост инфляции.

На величину кредитного мультипликатора влияют множество факторов, в первую очередь поведение клиентов коммерческих банков и норма резервирования, устанавливаемая центральным банком. Из сказанного следует вывод, что рост денежной массы в целом является процессом никем не контролируемым.

источник: https://aftershock.news/?q=node/504808&full




Поставьте свою оценку
Если вам понравилась статья, поделитесь ей со своими друзьями в соц.сетях, нажимая эти кнопки:

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *