банки с государственным участием
банки с государственным участием

Всем дорого времени суток! Нередко слышу, мол, при Советском Союзе было гораздо проще. Один банк, никакой рыночной экономики – все стабильно и, главное, понятно.

Сегодня многие люди предпочитают выбирать банки с государственным участием, полагаясь на то, что они будут гораздо надежнее, чем полностью коммерческие организации.

Предлагаю разобраться, что означает государственное участие в деятельности банка и понять, влияет ли оно на надежность или нет.



Банки с государственным участием — ближе или дальше от народа

Нередко наши сограждане сталкиваются с необходимостью дать самим себе ответ на вопрос — какой банк выбрать в 2019 году.

Вопрос может назреть в разных ситуациях — хочется купить машину, а собственных средств не хватает и нужно брать машину в кредит, или решается вопрос об ипотеке, или надоело держать дома свои накопления и решено положить деньги в банк.

Мы не будем рассматривать ситуации, когда какой-либо банк предлагает особенные условия для сотрудников организаций, имеющих расчетный счет в данном банке.

Корпоративные предложения многочисленны и разнообразны и нет нужды анализировать их — вы же не станете менять работу только потому, что для корпоративных клиентов ставка по кредиту ниже, чем для всех остальных.

Мы попробуем встать на сторону гражданина, не имеющего преференций и выбирающего среди банковских продуктов наиболее подходящий.Есть мнение, что банки с долей участия государства в уставном капитале, привлекательнее, чем чисто коммерческие.

Мнение это достаточно распространено, и зачастую граждане обращаются в конкретный банк не потому, что там выгоднее разместить средства или кредитоваться по сравнению с другими кредитными организациями, а потому, что есть надежда на то, что государство в качестве акционера дает какие-то дополнительные гарантии или привилегии клиентам банка. Попробуем разобраться в этом вопросе.

Для сравнения выберем несколько банков с государственным участием — Сбербанк России (доля государства 60,25%), Газпромбанк (прямого участия нет, но ОАО «Газпром» имеет 41,73% акций банка, а государство — 50% +1 акция ОАО «Газпром»), ВТБ24 (также прямого участия нет, но банк — «дочка» ВТБ, 75,5% которого — у государства).

Эти банки имеют большую филиальную сеть, известны на рынке, работают давно и доля государства в них достаточно велика. В качестве «оппонентов» будут выступать Альфа-банк и Тинькофф Кредитные Системы.

Первый также давно работает на рынке и имеет большое количество филиалов и отделений, второй выбран за продвижение своих продуктов всеми способами, включая рассылку карт по почте, активную рекламную компанию и заявления о кредитной направленности банка.

Некоторое представление о возможностях банка исполнить свои обязательства в случае наступления негативных событий может дать размер уставного капитала. Ваш вклад с большей гарантией вернется хотя бы в основной сумме, если у банка будет достаточно средств.

  • Сбербанк России 67 760 844 000,00
  • Газпромбанк 19 997 777 000,00
  • ВТБ24 104 605 413 373,38
  • Альфа-банк 59 587 623 000,00
  • Тинькофф Кредитные Системы 1 472 000 000,00

Как видно из таблицы, Альфа-банк вполне может конкурировать по данному показателю с «государственными» Сбербанком России и Газпромбанком. Тинькофф Кредитные Системы явный аутсайдер, но этот банк позиционируется своим создателем как именно кредитная система, а не банк «широкого профиля».

Так что если выбирать банк для размещения денег, размер уставного капитала никак не выводит в явные лидеры банки с госучастием.

По размеру ставок в лидерах банки без государственного участия. Но прежде, чем делать выбор, стоит подробнее разузнать о понравившемся банке. И здесь ситуация не столь радужная. Лидер нашего рейтинга Тинькофф Кредитные Системы имеет такое количество негативных отзывов, что вкладывать деньги в этот банк просто неразумно.

Достоверность отзывов на сайтах организаций сто процентного доверия не вызывает – сейчас только ленивый не заказывает копирайтерам за весьма скромные деньги написание «заказных» отзывов для оживления сайта.Можно даже для пущей достоверности вставить пару-тройку негативных.

Предупреждение!
Но шквал жалоб на ТКС заставляет задуматься. Сбербанк России тоже вариант для людей с крепкими нервами и большим количеством свободного времени. Огромный поток коммунальных платежей, пенсий, пособий, проходящих через Сбербанк, создает вечные очереди.

В большинстве отделений Сбербанка введена электронная очередь, и единичные вкладчики могут просидеть больше часа в ожидании того счастливого момента, когда на табло загорится заветный номер – операционисты обслуживают по всем вопросам сразу.

Газпромбанк менее загружен частными вкладчиками, в отделениях большие очереди — не часто встречающееся явление. Но даже пять человек впереди вас могут остановить ваше стремительное движение на час. ВТБ24 — плотный середнячок в плане организации работы.

Внимание!
Ставки, конечно, не высоки, но обслуживание происходит гораздо стремительнее, чем в Сбербанке. Альфа-банк дает достаточно высокие, но не пугающие ставки.

Обслуживание в этом банке тоже вызывает ряд нареканий, но они неизбежны при большом потоке клиентов. И количество недовольных Альфой вполне укладывается в рамки допустимых значений.

И банки с госучастием, и чисто коммерческие банки, предлагают примерно одни и те же условия. При этом, независимо от банка, условия по обслуживанию кредитов имеют свои полюсы и минусы. Например,Сбербанк России предлагает аннуитетные платежи или снижаемые.

Для людей со стабильным доходом выше среднего и не очень большой суммой кредита, снижаемые платежи позволяют значительно сэкономить на общей сумме выплат.

Совет!
Досрочное погашение также возможно с первого взноса. Но есть нюанс — при платеже больше, чем установлено графиком платежей, вся сумма «сверху» автоматически идет в досрочное погашение основного долга.

Нет возможности сделать небольшой «запас», например, перед отпуском, чтобы из перечисленных заранее средств банк ежемесячно списывал нужную сумму.

Все равно каждый месяц надо идти в банк и платить. Но можно внести большую сумму в досрочное погашение и некоторое время платить только проценты с оставшейся суммы долга, пока не придет время снова гасить основной долг.

Это тоже «фишка» Сбербанка, и достаточно удобная. ВТБ24, Газпромбанк и Альфа-банк при досрочном погашении каждый раз требуют личного присутствия заемщика и написания заявления, при этом заявление пишется заранее, то есть один раз вы идете писать, второй раз — платить.

Не очень здорово с точки зрения временных затрат, но зато есть возможность выбора — уменьшить за счет досрочного платежа срок кредита или размер ежемесячного платежа. И есть возможность заранее внести средства, а банк сам ежемесячно спишет необходимую сумму.

Однозначный минус Альфа-банка и плюс остальных — комиссия. Альфа-банк ежемесячно будет списывать сумму за обслуживание кредита. И не малую, поскольку считается она от суммы кредита, а не от остатка задолженности. И ставка по кредиту вырастет по сравнению с заявленной.

Размер единовременных комиссий банки не устанавливают, но есть вероятность платного перечисления денег в автосалон. Поэтому по факту ежемесячная комиссия Альфа-банка окажется меньше, чем единовременная плата Тинькофф Кредитные Системы как таковым автокредитованием не занимается.

Предупреждение!
Но можно оформить в банке кредитную карту с необходимым вам кредитным лимитом. Размер ставки по кредиту банк не раскрывает, ссылаясь на индивидуальный расчет ставки по каждому клиенту. Автору статьи так и не удалось получить внятную консультацию по телефону — создалось впечатление, что ни один сотрудник не владеет информацией по предлагаемым продуктам.

И это при том, что банк позиционируется как оказывающий именно услуги по кредитованию населения. Не только странно, но и настораживает.

Требования к страховым компаниям

Требования к страховым компаниям также примерно одинаковы — во всех банках есть список «рекомендуемых» страховщиков. И не обольщайтесь, если вам скажут, что вы можете принести полис любой компании, главное — чтобы совпадали условия страхования и требования банка к страховому покрытию.

Такие речи ведутся из-за санкций ФАС за недобросовестную конкуренцию. Если вы принесете полис от страховщика, которого нет в списке «рекомендованных», банк приложит все усилия, чтобы этот полис не принять. И особым рвением в этом вопросе отличается Сбербанк России.

Сотрудники, не стесняясь, достают заветный список и ищут вашу компанию. Не найдя, просто заявляют — ее в списке нет, полис не примем. Ни объяснений, ни перечня несоответствий — вот вам и надежды на банк с госучастием. И еще один странный и неприятный факт о Сбербанке — потрясающая регулярность потери платежей.

Вы честно и в срок оформили перевод, а через пару недель получаете СМС и звонки о наличии задолженности. Ваше удивление и возмущение никоим образом не волнуют сотрудников Сбербанка, готовность сообщить дату перевода и номер отделения также никого не вдохновляет на самостоятельное решение сложившейся ситуации — вам придется идти в банк, правда, в любое отделение, а не только в то, где вы платили, и писать претензию.

Банк берет 3 недели на поиск ваших денег. Вам позвонят, отчитаются, что деньги нашлись и перечислены куда следует, но нервы вам попортят изрядно и вопрос о запятнанной кредитной истории придется решать уже отдельно.

Внимание!
Итог — существенных плюсов именно автокредита в банках с госучастием нет. При покупке автомобиля в кредит придется узнавать конкретные условия в конкретных банках и сравнивать. Участие государства в управлении банков не дает вам надежд на особо лояльные условия.

Диапазон ставок примерно совпадает. «Подводные камни» ипотечного кредита аналогичны автокредиту в тех же банках. Что же тогда дает участие государства? Некоторые преференции для самих банков. Им проще получить доступ к потокам бюджетных средств.

Но чем больше таких потоков проходит через банк, тем менее интересен ему частный клиент со своими мелкими вопросами. И это не приблизит банк к народу, а, напротив, отдалит, если не за счет условий по вкладам и кредитам, то уж по уровню обслуживания точно.

Резюме данной статьи — мнение о том, что участие государства в управлении банков дает гарантии или более лояльные условия — не более, чем миф.

Совет!
Для того, чтобы найти действительно выгодные условия, придется не только потратить достаточное количество времени на изучение предложений, но и обойти приглянувшиеся банки лично, поскольку выяснить размеры различных комиссий и платежей помимо ставок по вкладам и кредитам ни на сайтах банков, ни по телефону не удастся.

И такая ситуация в любом банке, независимо от того, кто акционер. Выбор банка — решение ответственное. Не полагайтесь на слухи и мнение друзей и соседей. Постарайтесь для себя сами. Это убережет вас от неприятных неожиданностей.

источник: https://credits.ru/publications/376574/banki-s-gosudarstvennym-uchastiem-blizhe-ili-dalshe-ot-naroda/



Государственные банки России. Список банков с государственным участием

Для чего нужно знать государственные банки России? В настоящее время, когда Банк России занимается очищением отечественной банковской системы и интенсивно отзывает лицензии у банков, такие банки наиболее безопасны для клиентов. Вероятность отзыва банковской лицензии у них существенно ниже.

Многие исторически доверяют деньги только Сбербанку, несмотря на скромные ставки по вкладам. Сбербанк является государственным банком, у него лицензию вряд ли когда-нибудь заберут. Да и личность главы Сбербанка — Германа Грефа позволяет надеяться, что в ближайшее время с главным банком страны ничего плохого не произойдет.

По теме:  Как узнать номер кошелька Яндекс деньги: что это такое?

Государственные банки России

На самом деле, единственный банк, который является полностью государственным – это Банк России (Центральный банк РФ). На остальные банки государство может существенно влиять, приобретая их доли. Таких банков в нашей стране немало. Часть из них не работают с физическими лицами, а только с организациями.

Некоторые из банков созданы под особые специфичные цели, например, Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк) или просто ВЭБ, занимается финансированием инвестпроектов национального значения.

ВЭБ является полностью государственной корпорацией, у него нет лицензии на осуществление банковской деятельности. Его деятельность регулируется федеральным законом, созданным специально для него «О банке развития».

Некоторые госбанки присутствуют только в определенных регионах страны или даже городе, они небольшие по размерам — это Почтобанк, Русь, Хакасский муниципальный банк, Банк Казани.

Банки с государственным участием являются наиболее надежными по сравнению с остальными. Самыми крупными и популярными являются: ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк.

Безусловный лидер среди всех банков страны — Сбербанк. Конкурировать с этими гигантами другим банкам, не имеющим государственной поддержки, трудно. После госбанков предпочтение отдается иностранным банкам.

Список банков России с государственным участием

  1. Сбербанк
  2. ВТБ
  3. Газпромбанк
  4. Россельхозбанк
  5. БМ-Банк
  6. Всероссийский Банк Развития Регионов
  7. Ак Барс
  8. Российский Капитал
  9. Новикомбанк
  10. Почта Банк
  11. Связь-Банк
  12. РНКБ Основной банк Крыма
  13. Глобэкс
  14. МСП Банк Не работает с частными лицами
  15. Росэксимбанк Не работает с частными лицами
  16. Крайинвестбанк Осуществляет деятельность в Южном федеральном округе
  17. Еврофинанс Моснарбанк
  18. Дальневосточный Банк Осуществляет деятельность на Дальнем Востоке
  19. Алмазэргиэнбанк Осуществляет деятельность в Республике Саха (Якутия)
  20. Акибанк
  21. Московское Ипотечное Агентство
  22. Банк Казани Осуществляет деятельность в г. Казани
  23. Хакасский Муниципальный Банк
  24. Русь Осуществляет деятельность в г. Оренбурге
  25. Почтобанк Осуществляет деятельность в Пермской области
  26. Внешэкономбанк

Госбанк или частный банк

Физические лица защищены от потери денег системой страхования вкладов. Достаточно держать в одном банке на счетах/вкладах не более 1 млн 400 тыс рублей с учетом начисляемых процентов.

В случае наступления страхового случая Агентство страхования вкладов (АСВ) выплатит возмещение в размере 100%. Если на счетах лежала валюта, она будет выплачена в рублях по курсу ЦБ РФ на дату наступления страхового случая.

Предупреждение!
Счета ИП, открытые для предпринимательской деятельности с 1 января 2014 года также участвуют в системе страхования вкладов.Поэтому, физическим лицам и ИП можно свободно выбирать наиболее выгодный и удобный для себя банк, помня о максимальном размере возмещения в одном банке.

Банки, не являющиеся государственными лишены поддержки из государственного бюджета и каких-либо преференций. Им приходится для привлечения клиентов предлагать более выгодные и интересные условия. Особенно после паники, вызванной массовыми отзывами банковских лицензий, тогда очень многие перешли в Сбербанк.

Что касается юридических лиц — их средства никак не защищены в банке. Юр лицам следует тщательно выбирать банк для своих расчетных счетов и депозитов. Большинство обслуживается в Сбербанке, несмотря на то, что там не самые низкие тарифы на РКО.

Какой банк выбрать: государственный или частный

Выбирайте банк не по форме собственности, а по надежности и выгодным тарифам. В России есть хорошие частные банки, не уступающие государственным, несмотря на нездоровую конкуренцию между госбанками и частными, и все большую долю госбанков в банковском секторе России.

источник: https://finansoviyblog.ru/banki/gosudarstvennyie-banki-rossii.html

Роль государственных банков в экономике России

Государственные банки, так называемые «банки с государственным участием» — это кредитные организации, в которых государство принимает участие во всех внутренних решениях.

Банки с государственным участием

Государственные банки, так называемые «банки с государственным участием» — это кредитные организации, в которых государство принимает участие во всех внутренних решениях.

Считается, что если банк есть в списке государственных банков, это говорит о его повышенной надежности и стабильности. Также деятельность этого банка может затрагивать такие сектора экономики, финансировать которые коммерческим банкам невыгодно.

К ним относятся:

  • Кредитование сельского хозяйства;
  • Строительство муниципальных учреждений;
  • Кредитование образования;

Государственное влияние на банки и его виды

Государственное влияние на деятельность банков может осуществляться несколькими видами:

  1. Полностью государственные банки – 100% участия;
  2. Банки, контрольные пакеты акций которых принадлежат государству. Причем какая-то часть собственности в таких банках может принадлежать частным инвесторам, в том числе и иностранным – 51% акций;
  3. Банки, где государство владеет блокирующим пакетом акций, что предоставляет возможность блокировать невыгодные решения общего собрания акционеров – 25% акций;
  4. Финансовые организации, которыми государство владеет не напрямую, а опосредованно через принадлежащие ему предприятия, управляющие, в свою очередь, банками – посредническое влияние;
  5. Банки, оказавшиеся под управлением государственных органов в результате применяемых к ним процедур по результатам деятельности. Например, кредитные организации, где действует внешний управляющий, направленный Банком России, или где проводится процедура санации Агентством по страхованию вкладов.

Кредитные организации, куда направлен уполномоченный представитель ЦБ. Как правило, это происходит тогда, когда государство или Центробанк выделяет крупный кредит коммерческому банку.

Государственные банки в экономике России

Сегодня роль государственных банков в РФ оценивается очень неоднозначно. С одной стороны, в кризисное время они получают государственную поддержку в виде кредитов под низкий процент, обеспечивая тем самым ликвидность платежной системы.

Государственные банки служат оплотом надежности для частных компаний и вкладчиков, проводят политику по снижению процентных ставок, задают общий уровень цен ипотечного кредитования.

С другой стороны, система госучастия в банковском секторе создает нечестную конкуренцию, поскольку государственные банки имеют доступ к более дешевым финансовым ресурсам.

источник: https://www.vbr.ru/banki/help/bank/gosudarstvennye-banki/

Банки с государственным участием в современной банковской системе Российской Федерации

В реальных экономических условиях банковская система Российской Федерации имеет отличительную особенность, проявляющуюся в доминантном положении банков с государственным участием, которые являются основой национальной банковской системы.

Внимание!
Вместе с тем государство постепенно уменьшает свою долю в уставных капиталах таких банков. При этом на законодательном уровне не зафиксирована экономическая сущность банков с государственным участием, а также не разработана их классификация и не определены функции, которые реализуют банки с государственным участием, выступая в качестве проводников политики государства.

Таким образом, актуальность темы исследования связана с необходимостью проведения анализа роли банков с государственным участием в развитии экономики Российской Федерации, а также выявления тенденций их развития. Актуальность темы и обозначенные проблемы предопределили выбор следующих задач исследования:

  • раскрыть роль банков с государственным участием в современной банковской системе,
  • а именно: изучить экономическую сущность этой группы банков, выявить выполняемые ими функции и определить долю участия государства в уставных капиталах банков;
  • изучить тенденции и выявить проблемы развития деятельности банков с государственным участием в Российской Федерации.

Для того чтобы решить сформулированные задачи, используются следующие научные методы: анализ и синтез, индукция и дедукция, метод сравнения, системный анализ, выборочное наблюдение. Однако первоначально необходимо определить экономическую сущность банка с государственным участием.

Проведенный анализ действующей нормативной правовой базы в Российской Федерации показал, что на законодательном уровне не закреплен термин «банк с государственным участием», а также не разработаны и не утверждены нормативные правовые акты, которые регулируют процедуру создания и процесс деятельности банков с государственным участием.

Однако в соответствии со ст. 124, 125, 214 части первой Гражданского кодекса РФ [1], ст. 11 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» и ст. 1 Указания Банка России № 1186-У от 14.08.2002 г.

«Об оплате уставного капитала кредитных организаций за счет средств бюджетов всех уровней, государственных внебюджетных фондов, свободных денежных средств и иных объектов собственности, находящихся в ведении органов государственной власти и органов местного самоуправления» государство или уполномоченные им федеральные органы государственной власти имеют право выступать приобретателем акций (долей) банков, что порождает многозначность данного термина.

Также в современной экономической публицистике отсутствует одновариантное толкование термина «банк с государственным участием».Таким образом, банки с государственным участием играют стабилизирующую роль в банковской системе Российской Федерации.

Совет!
Для оценки величины участия государства в банках надлежит считать размер его доли в уставных капиталах таких банков. Участие Российской Федерации в уставных капиталах банков следует классифицировать на два вида: прямое (непосредственное) и косвенное.

При прямом государственном участии в качестве акционера в уставном капитале банка выступает либо уполномоченный федеральный орган исполнительной власти — Федеральное агентство по управлению государственным имуществом (далее — Росимущество) или Банк России, а при косвенном государственном участии — государственные корпорации, государственные предприятия (организации) или иные банки с государственным участием.

В случае косвенного участия государства в уставном капитале банка рекомендуется применять следующий принцип его отнесения к банку с государственным участием: если государство обладает контрольным пакетом акций в материнской организации, т. е. контролирует банк.

Проведенное исследование структур акционерных капиталов банков продемонстрировало, что на 01.05.2014 г. государство напрямую участвует в уставных капиталах 11 банков, а косвенно — в уставных капиталах девяти банков, которые сведены в табл. 3 и 4 соответственно.

Внимание!
Основываясь на сведениях, представленных в табл. 3 и 4, следует отметить, что действующие на современном этапе развития национальной экономики банки с государственным участием функционируют только в форме открытых и закрытых акционерных обществ.

С учетом мировой практики предлагается по величине государственного пакета акций группу банков Российской Федерации с государственным участием разделить следующим образом.

Банки с контрольным (мажоритарным) пакетом акций государства в уставном капитале — банки, пакеты акций которых наделяют их собственников правом автономного принятия решения в вопросах функционирования банка (50 % + 1 голосующая акция).

К этой группе банков принадлежат:

  1. ОАО Российский сельскохозяйственный банк;
  2. ОАО Банк ВТБ; ОАО Сбербанк России;
  3. ОАО Российский Банк поддержки малого и среднего предпринимательства;
  4. ОАО Банк «Российская финансовая корпорация»;
  5. ЗАО Государственный специализированный Российский экспортно-импортный банк;
  6. ЗАО Банк ВТБ 24;
  7. ЗАО Коммерческий банк «ГЛОБЭКС»;
  8. ОАО Акционерный коммерческий банк «Российский капитал»;
  9. ОАО Межрегиональный коммерческий банк развития связи и информатики;
  10. ОАО Всероссийский банк развития регионов.

Банки с блокирующим пакетом акций государства в уставном капитале — банки, пакеты акций которых позволяют их владельцам блокировать принятие банками решений по ключевым вопросам (25 % + 1 голосующая акция). К данной группе ни один из банков с государственным участием не относится.

Банки с миноритарным (неконтролирующим) пакетом акций государства в уставном капитале — банки, пакеты акций которых не позволяют их владельцам прямо принимать участие в управлении деятельностью банков. Сюда относится оставшаяся часть банков с государственным участием (девять банков).

Вместе с тем фактическую степень влияния государства как акционера на принятие решений в банках иногда довольно затруднительно определить из-за степени раздробленности акций, не находящихся в собственности государства, среди иных акционеров.

Но обозначим, что государству не эффективно участвовать в уставных капиталах банков с миноритарным пакетом акций, так как в этом случае государство не может реализовывать свои интересы через данную подгруппу банков.

Отсюда следует, что рациональным являются приватизация данного федерального имущества и реинвестирование высвобожденных денежных средств в те банки, доли участия в уставных капиталах которых возможно увеличить до владения блокирующим или контрольным пакетами акций.

источник: http://kredityvopros.ru/institutiones.com/general/2431-banki-s-gosudarstvennym-uchastiem-v-sovremennoj-bankovskoj-sisteme.html

Другие государственные банки и банки с государственным капиталом; их место и роль в банковской деятельности

Совсем не обязательно, чтобы прямое участие государства в банковской деятельности сводилось к тому, что может и должен делать национальный центральный банк.

Наоборот, оно может, а подчас должно заниматься такой деятельностью и через другие банки – банки развития и банки коммерческие, полностью или частично являющиеся государственными. Вместе с тем такие банки неизбежно обладают (должны обладать) особенностями, вытекающими из их особого государственного статуса.

По теме:  Аннуитетный платеж что это значит: пример расчета?

Необходимость государственных банков и банков с государственным участием в капитале

По мнению ряда отечественных специалистов, устойчивое развитие банковского сектора сдерживается несовершенством его структуры, которое выражается, в частности, в «гипертрофированно высокой доле государственного сектора в совокупном капитале банков». Согласиться с такой внеисторической оценкой ситуации не представляется возможным.

Если не впадать в крайности социально-экономической догмы «либерализма для рынка», то необходимо исходить из того, что в современном мире государство является полноправным субъектом экономики, оно может и должно в меру необходимости сохранять свое участие в том числе на рынке капиталов, быть, в частности, собственником банковского капитала и заниматься соответствующей деятельностью.

И ему нельзя административно запретить заниматься банковской деятельностью, имеющей общественный характер и приносящей прибыль, как бы эта последняя ни была привлекательна для частных организаций.

Доля государства в банковском капитале любой страны, в том числе России, – это не искусственно полученная величина. Напомним, что в XVIII в. первые российские КО объективно и при фактическом отсутствии иного варианта развития национальной экономики возникали как государственные (казенные), они доминировали и в более поздние периоды истории нашей страны, причем опять же по объективным причинам.

Не только в прошлом, но и в Новейшей истории других стран также есть примеры доминирования государства в банковских системах.

Предупреждение!
Например, в Германии доля государства в капитале немецких банков составляет около 50%, однако от этого немецкая банковская система не стала ни нерыночной, ни ущербной в каком-либо другом смысле (у нее есть свои недостатки, нереализованные возможности, но их причины в ином).

Анализ опыта западных стран позволяет обнаружить следующую общую для них закономерность: когда в экономике, в банковской системе имеет место кризис, то наблюдается, как правило, тенденция огосударствления, но по мере улучшения экономической ситуации государство начинает двигаться в сторону приватизации.

Своего пика огосударствление на Западе достигло в середине 1980-х гг., когда во Франции были национализированы крупнейшие банки страны. После 1995 г. пошел откат от государственности. Но при всех обстоятельствах в рыночно развитых странах государство контролирует в среднем 30–40% банковского капитала.

Многовековая реальная банковская практика недвусмысленно заставляет исходить из того, что наличие в экономике любой страны большего или меньшего числа государственных банков и банков с государственным участием – явление вполне ординарное, необходимое, целесообразное и более или менее распространенное во всем мире.

Другой вопрос – сколько таких банков целесообразно или оправданно иметь в конкретной стране в конкретный период времени, какую долю в банковском секторе они должны или могут занимать.

Получить внятный ответ на данный вопрос можно, видимо, только эмпирическим путем. И этот ответ, надо полагать, будет индивидуальным для каждой страны. Никаких общих шаблонов здесь не может быть.

Внимание!
Итак, государство в лице определенных своих органов не только может (формально вправе), но и должно в той или иной мере непосредственно заниматься собственно банковской деятельностью (помимо соответствующей деятельности центрального банка), создавая (или уже имея) для этого государственные банки и банки с государственным участием в капитале.

В наших условиях те и другие должны или могут быть федеральными и (или) региональными. Как известно, часть 6 ст. 11 Закона «О банках и банковской деятельности» не запрещает федеральным органам исполнительной власти вносить свои свободные деньги в УК кредитных организаций в случаях, предусмотренных в федеральных законах, а часть 7 той же статьи разрешает делать это региональным органам власти и органам местного самоуправления на основании принимаемых ими соответственно законодательных актов и решений.

В пользу высказанного выше принципиального тезиса можно привести следующие основные аргументы, справедливые, на наш взгляд, для любой страны.

Частные банки как организации коммерческие исповедуют прежде всего идеологию по возможности скорого получения максимума прибыли; они объективно не могут финансировать низкорентабельные и тем более убыточные проекты.

Это было бы противоестественно с точки зрения их природы и целевой ориентации. К тому же они по определению являются организациями, работающими преимущественно на коротких и средних «дистанциях».

Между тем в государстве всегда существует потребность в банковском финансировании достаточно масштабных, дорогостоящих и долгосрочных программ, «поднять» которые частным банкам, как правило, очень трудно или даже непосильно, но в реализации которых, несмотря даже на их вероятную низкую доходность и иные связанные с ними трудности, заинтересовано все общество.

Очень часто это проекты инфраструктурного характера (транспорт, пути сообщения, строительная индустрия, связь и т.п.), а также организация новых (рисковых) производств, особенно наукоемких.

Совет!
Почти все такие проекты сами по себе могут быть даже нерентабельными (что, естественно, отпугивает частные банки), но их реализация стимулирует развитие экономики, расширяет рынок, обеспечивает так называемый внешний эффект – рост объемов производства и рентабельности в других отраслях экономики, а также улучшает условия жизни людей.

Исторически складывалось так, что во многих странах с рыночной экономикой функционировали государственные КО, которые финансировали научно-технические и (или) социально-экономические программы, направленные на развитие отраслей и территорий, на продвижение производимой в стране продукции на рынки других государств, на решение других политически и социально значимых проблем.

Такие банки, обычно именуемые банками развития (инвестиционные, для государственной поддержки экспорта и др.), формировались как на национальном уровне, так и уровне отдельных регионов в зависимости от желания, понимания национальных интересов и возможностей властей. Отказываться от такой практики нет ни смысла, ни возможности.

Как и в других отраслях экономики, в банковской сфере «невидимая рука рынка» сама по себе не справляется с целями долгосрочного развития, и необходимо государственное регулирование этой сложной, информационно и интеллектуально насыщенной области народного хозяйства, в том числе регулирование путем прямого участия в банковском деле организаций с государственным капиталом.

Практика показала, что традиционные надзор и регулирование извне, какими бы эффективными они ни были (а они никогда особо эффективными не были), не могут решить некоторые важные задачи развития банковской системы как неотъемлемой части национальной экономики.

Государственные банки и банки с государственным участием необходимы для поддержания в банковской системе рационального «градуса» конкурентной борьбы, для противодействия монополистическим тенденциям, которые могут обнаруживаться в деятельности частных кредитных организаций. Особенно важной эта их роль может быть в регионах, где банковских организаций недостаточно.

При этом очень важно, чтобы государство не только находило эффективные способы управления развитием банковской индустрии в виде определенных законов и правил, диктующих основополагающие принципы банковской деятельности, но и само следовало этим принципам, ибо как участник указанной деятельности является не только властным центром.

Со своими мощными коммерческими структурами государство также выступает в качестве главного конкурента в экономической среде, которую стремится развивать.

Государственные банки и банки с государственным участием могут дать большую пользу как организации, способные задавать общий вектор развития национальной банковской системы, демонстрирующие лучшие образцы организации банковского дела, включая организацию межбанковских отношений, банковского обслуживания клиентов, на которые могли бы равняться частные организации.

Государственные банки и банки с государственным участием могут и должны быть тем инструментом, с помощью которого государство (представляемое им общество) постоянно держит руку на «пульсе» банковской системы, не со стороны видит и понимает ее реальные проблемы и предлагает способы их своевременного и эффективного решения.

Указанные и другие аргументы в разных странах могут действовать со своими особенностями, дополняться другими соображениями.

Так, для России особое значение имеют такие обстоятельства, как крайне низкая степень обеспеченности банковскими услугами предприятий, организаций и населения многих районов страны, что фактически стало политической проблемой, недостаточно высокое качество и разнородность применяемых большинством банков финансовых и управленческих технологий, неразвитость и фрагментированность рынка межбанковских услуг.

К примеру, решить проблему доступности банковских услуг в отдаленных и депрессивных регионах России, как уже отмечалось ранее, невозможно силами только частных коммерческих банков.

«Невидимая рука рынка» здесь не поможет, а только усугубит ситуацию. Значит, государственное участие здесь просто необходимо. Что, собственно, и происходит – на место ушедшего из «глубинки» Сбербанка РФ теперь заступает Россельхозбанк.

Однако наиболее существенное обстоятельство, резко повышающее значение государственных банков, связано с необходимостью реализации целого ряда национальных проектов, призванных решить совершенно неотложные проблемы дальнейшего развития страны (программы жилищного строительства, модернизации жилищно-коммунального хозяйства и др.).

Усиление роли государства в контексте реализации национальных проектов и социально-экономического развития регионов – объективная реальность и необходимость.

Реализовать столь масштабные национальные проекты, как, например, программа доступного жилья, можно только при участии банков.

И в данном случае чисто коммерческие КО вряд ли смогут взять на себя их финансирование: проекты «длинные», сиюминутной и большой прибыли не сулят, издержки банков значительные. К тому же, как видно на примере «жилищных пирамид», сбои в ипотечной программе могут обернуться серьезными социальными потрясениями.

В кругах, близких к Международному валютному фонду (далее – МВФ) и Мировому банку, достаточно широко распространены мнения, обычно адресуемые развивающимся странам, о том, что:

  • государственные банки (банки под государственным контролем) неэффективны, поскольку как политизированные организации они неправильно распределяют капиталы;
  • хотя финансовая система нуждается в поддержке, особенно в кризисные периоды, тем не менее долгосрочное государственное владение банками – непривлекательная перспектива.

Данные мнения, даже если постараться не замечать в них элементов тенденциозности, представляются слишком поверхностными.

Во-первых, они некорректны с точки зрения методологии, поскольку государственный или частный банк – это характеристика исключительно внешней формы, но не содержания.

Если же иметь в виду содержание, то в зависимости от высоты организации дела, постановки контроля, профессионализма и человеческих качеств прежде всего руководителей кредитной организации и иных обстоятельств эффективной, равно как и неэффективной, может быть работа как государственного, так и частного банка.

Ни та ни другая форма не «приговорена» к какому-то относительно определенному уровню эффективности. Во-вторых, само понятие эффективности (правильности/неправильности распределения капитала) в случаях с государственными и частными банками не может быть тождественным.

Как уже отмечено, государственные банки должны браться за финансирование и таких или прежде всего таких нужных всему обществу масштабных, дорогостоящих и долгосрочных программ даже с заведомо низкой доходностью, да и то не в близкой перспективе, за которые частные банки, как правило, не берутся.

Предупреждение!
Другими словами, в одном случае критерием эффективности будет быстрота, обоснованность затрат и качество удовлетворения важной определенной общественной потребности, в другом же – норма рентабельности на вложенный капитал. Подходы достаточно разные.

С учетом этого необходимо заметить, в-третьих, что «привлекательность перспективы» также по-разному выглядит с позиций обычного коммерческого банка, преследующего собственные индивидуальные цели, и общества в целом, чьи фундаментальные интересы должно реализовывать государство, в том числе в банковской сфере.

И если для этого ему необходимы государственные банки или банки с государственным значимым участием, то сохранение (или укрепление и даже досоздание) таковых – не «привлекательная», а просто необходимая перспектива.

В мировой практике развитых стран роль государства в банковском секторе зачастую ограничена. Обычно оно занимается регулированием финансовой системы в целом, в лучшем случае оказывает помощь кредитным учреждениям в ситуации кризиса.

Долевое участие в финансовых институтах характерно в большей степени рынкам развивающихся стран. И в исторической перспективе постепенно происходит отказ от государственного вмешательства в банковский сектор по мере развития экономики.

С другой стороны, система государственного участия в банковском секторе создает не в полной мере честную конкуренцию, поскольку такие кредитные организации имеют доступ к более дешевым финансовым ресурсам.

источник: https://studme.org/73485/bankovskoe_delo/drugie_gosudarstvennye_banki_banki_gosudarstvennym_kapitalom_mesto_rol_bankovskoy_deyatelnosti






Если вам понравилась статья, поделитесь ей со своими друзьями в соц.сетях, нажимая эти кнопки:

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *